第八章 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

第八章風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要知識(shí)點(diǎn)考核要求保險(xiǎn)的概念、利與弊識(shí)記可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)的購買領(lǐng)會(huì)索賠識(shí)記理賠識(shí)記賠償方式領(lǐng)會(huì)爭議處理原則與方法

識(shí)記

一攬子保險(xiǎn)

識(shí)記、領(lǐng)會(huì)員工福利計(jì)劃識(shí)記、領(lǐng)會(huì)第八章風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移處理手段風(fēng)險(xiǎn)自留保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性一、保險(xiǎn)的概念1.概念●從經(jīng)濟(jì)角度：集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)制度。關(guān)系投保人與保險(xiǎn)人：商品交換關(guān)系投保人之間國民收入的再分配互助共濟(jì)第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性一、保險(xiǎn)的概念1.概念●從法學(xué)角度：合同行為。保險(xiǎn)人：收取保險(xiǎn)費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金；投保人：要求給付保險(xiǎn)金；繳納保費(fèi)及其他義務(wù)。●從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性一、保險(xiǎn)的概念

2.保險(xiǎn)的要素（1）特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在；（2）補(bǔ)償損失，安定生活；（3）集合眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位；（4）保費(fèi)負(fù)擔(dān)公平合理。第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性一、保險(xiǎn)的利弊（一）保險(xiǎn)的積極作用1.補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定；2.減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置；3.為社會(huì)提供長期資本來源；4.提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性一、保險(xiǎn)的利弊（二）保險(xiǎn)的消極影響1.保險(xiǎn)經(jīng)營費(fèi)用的發(fā)生；2.道德和心理風(fēng)險(xiǎn)的增加。第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性三、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件可保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)條件：1.風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2.風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外的，風(fēng)險(xiǎn)損失可以確定；3.風(fēng)險(xiǎn)損失不能太大和太??；4.大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。第一節(jié)保險(xiǎn)及其適用性三、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)無法保險(xiǎn)的原因：

1.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有獲利的可能，因而是風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測變得困難。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)表現(xiàn)為基本風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)損失為一般商業(yè)保險(xiǎn)所不能承擔(dān)。

3.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對(duì)全社會(huì)而言，可能并無損害。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買保險(xiǎn)購買須考慮的問題：購哪種保險(xiǎn)？保險(xiǎn)金額多少？從哪家保險(xiǎn)公司買？選擇什么保險(xiǎn)條件？第二節(jié)保險(xiǎn)的購買一、選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種●了解本單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)、特征?！窳私獗ｋU(xiǎn)市場的供給狀況,包括各險(xiǎn)種的責(zé)任范圍?！駸o相應(yīng)險(xiǎn)種時(shí)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買二、確定保險(xiǎn)金額●財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)價(jià)值/年度最大可能總損失為基礎(chǔ)。定值不定值重置價(jià)值原值或原值加成第二節(jié)保險(xiǎn)的購買二、確定保險(xiǎn)金額●人身保險(xiǎn)生命價(jià)值法需要法第二節(jié)保險(xiǎn)的購買三、議決投保程度外在強(qiáng)制要求的保險(xiǎn)：按要求投保，無須考慮。內(nèi)在需求的保險(xiǎn)：考慮投保程度。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買三、議決投保程度不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司對(duì)與損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。

例：一臺(tái)價(jià)值12萬元的機(jī)器，如果按照8萬元確定保險(xiǎn)金額，則屬于不足額投保。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買三、議決投保程度限制損失保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位建立自?；饘L(fēng)險(xiǎn)自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自?；穑煜虮ｋU(xiǎn)公司購買巨大損失保險(xiǎn)，約定一個(gè)較大的損失額，保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的積累額超過雙方約定的這個(gè)額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任

。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買三、議決投保程度自負(fù)額保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險(xiǎn)公司再承擔(dān)一部分損失。絕對(duì)免賠額相對(duì)免賠額優(yōu)點(diǎn)：節(jié)省保費(fèi)，又獲得較高保障。三者共性：都由投保人自己承擔(dān)一部分的損失金額。三者區(qū)別：自擔(dān)損失程度不同。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買三、議決投保程度

部分投保的適用條件：（1）絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生損失概率較大，實(shí)際發(fā)生的損失額較??；（2）經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)分散；（3）經(jīng)濟(jì)單位有較大的意外損失基金。缺陷：（1）損失的實(shí)際自負(fù)額可能與預(yù)期的損失經(jīng)驗(yàn)不同；（2）保險(xiǎn)雙方對(duì)保費(fèi)難以達(dá)成一致。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買四、研究保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)：經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率用于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失用于負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營第二節(jié)保險(xiǎn)的購買四、研究保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn)：●厘訂在實(shí)際成本發(fā)生之前；●厘訂受到政府嚴(yán)格管制；●保費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)金的給付沒有一一對(duì)應(yīng)關(guān)系；●同一種保險(xiǎn)，不同的人可能支付不同的保費(fèi)。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買四、研究保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的原則：●保證補(bǔ)償；●公平合理；●相對(duì)穩(wěn)定；●促進(jìn)防損。第二節(jié)保險(xiǎn)的購買五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般政府經(jīng)營的保險(xiǎn)非盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營公司制盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人保險(xiǎn)

第二節(jié)保險(xiǎn)的購買五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司制保險(xiǎn)保險(xiǎn)合作組織被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人完全分離，被保險(xiǎn)方不能參與保險(xiǎn)公司的管理被保險(xiǎn)人又是保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以參與保險(xiǎn)管理利潤由股東分享利潤分配給被保險(xiǎn)人事先收取保費(fèi)有些組織事后收取保費(fèi)第二節(jié)保險(xiǎn)的購買五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)政府經(jīng)營的保險(xiǎn)，一般為非盈利性，也有盈利性。任意保險(xiǎn)：出口信用保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)：工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)第二節(jié)保險(xiǎn)的購買五、選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇保險(xiǎn)人考慮因素1.保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)實(shí)力；2.保險(xiǎn)人的服務(wù)和信用第二節(jié)保險(xiǎn)的購買六、推敲保險(xiǎn)條款●理解保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承諾支付保險(xiǎn)金的責(zé)任范圍。被保險(xiǎn)人索賠的依據(jù)：●參與起草保險(xiǎn)合同；●充分了解保險(xiǎn)合同中的權(quán)利義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠一、索賠含義：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索取賠款的行為。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)方要做工作：

(一)積極施救：采取一切合理的施救、整理措施，以減少損失。

(二)損失通知：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知必須迅速及時(shí)。

(三)現(xiàn)場保護(hù)：被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。

(四)損失舉證：需要提供有關(guān)損失的證明文件

第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠索賠的時(shí)效：非人壽保險(xiǎn)：兩年；人壽保險(xiǎn)：五年。代位求償：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)單位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠二、理賠含義：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人/受益人提出的賠償要求進(jìn)行答復(fù)處理的行為。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠理賠工作內(nèi)容：（一）確定理賠責(zé)任考慮因素：1、事故發(fā)生的時(shí)間；2、事故是否屬于承保范圍；3、損失對(duì)象是否保險(xiǎn)標(biāo)的；4、事故發(fā)生的地點(diǎn)；5、是否存在可保利益；6、索賠人資格。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠（二）查勘定損調(diào)查事故真相，估計(jì)損失，確定補(bǔ)償金額。確定損失金額的方法：1.協(xié)議2.請(qǐng)公估人。（三）給付保險(xiǎn)金（四）損余處理及代位求償（五）注銷保單或變更保額第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠三、賠償方式（一）賠償方式1.第一危險(xiǎn)/第一損失/第一責(zé)任賠償方式：指保險(xiǎn)人在承保時(shí)將責(zé)任或損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第一損失；第二部分是大于保險(xiǎn)金額的損失，也稱第二損失。保險(xiǎn)人僅對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。例：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額10萬元，損失7萬元，賠7萬元；損失12萬元，賠10萬元。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠

2.定值賠償保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。如發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，而不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)。例：海上保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠3.比例賠償方式：保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際的比例計(jì)算賠款。當(dāng)保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司按比例賠付部分損失；當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按損失金額賠償。

例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額8萬元，損失5萬元。出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬元，賠款5*8/10=4萬元出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值6萬元，賠款5萬元。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠（二）共同保險(xiǎn)與共保條款1.共同保險(xiǎn)指多個(gè)保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同種風(fēng)險(xiǎn)。類型：

（1）投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與多家保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。

（2）不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠2.共保條款：保險(xiǎn)人與投保人商定，投保當(dāng)時(shí)實(shí)際購買的保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比不得低于既定的比例，否則，對(duì)于未達(dá)到這個(gè)比例的那部分，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。

目的：避免不足額投保造成費(fèi)率負(fù)擔(dān)不公。是第一危險(xiǎn)賠償方式與比例賠償方式的結(jié)合。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠例：共保條款要求保額為保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的80%。企業(yè)投保金額7萬元。如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值10萬元，（至少保8萬元）損失10萬元，賠款7萬元；損失5萬元，賠款5*7/8=4.375萬元。如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值7.5萬元，（至少保6萬元）損失10萬元，賠款7萬元；損失5萬元，賠款5萬元。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠（三）免賠額（率）免賠額：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)損失免負(fù)賠償責(zé)任的金額。免賠率：保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)損失免除一部分賠償責(zé)任的百分比。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠免賠額的形式：1.絕對(duì)免賠額。損失大于某數(shù)額才賠付超過部分的損失。例：絕對(duì)免賠額500元，損失100元，不賠；損失650元，賠150元。2.相對(duì)免賠額。損失大于某數(shù)額才全部賠付。例：相對(duì)免賠額500元，損失100元，不賠；損失650元，賠650元。第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠（四）重復(fù)保險(xiǎn)1.定義：指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。2.類型：（1）足額；（2）不足額；（3）超額，狹義的重復(fù)保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠3.重復(fù)保險(xiǎn)的賠款（1）一般方式按保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?。?）特別約定連帶責(zé)任；順序分?jǐn)傊?；?zé)任限額分?jǐn)傊?。第三?jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠四、爭議及其處理(一)處理原則

1.誠信、合法。

2.文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。

3.意圖解釋。保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對(duì)于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。

4.合同的解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)方。

第三節(jié)保險(xiǎn)的索賠與理賠(二)處理方法

1.協(xié)商。2.調(diào)解。

3.仲裁。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對(duì)一般合同的爭議實(shí)行二級(jí)仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級(jí)仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院起訴。

4.訴訟。第四節(jié)一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃一、一攬子保險(xiǎn)1.定義：是指企業(yè)和家庭不再分別購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過一個(gè)可承保多種保險(xiǎn)合同，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

第四節(jié)一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃2.優(yōu)點(diǎn)（1）轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)成本更低，即保費(fèi)更為便宜。

（2）管理一個(gè)保險(xiǎn)合同只與一家保險(xiǎn)公司打交道，比與多家公司打交道方便。

（3）許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的最佳組合。第四節(jié)一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃3.形態(tài)（1）特別多種風(fēng)險(xiǎn)保單：標(biāo)準(zhǔn)化，適合大多數(shù)企業(yè)；（2）業(yè)主一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃：適合中小企業(yè)。第四節(jié)一攬子保險(xiǎn)與員工福利計(jì)劃二、