第五章--保險形態(tài)分類

第五章保險形態(tài)的分類

本章的內容

保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的標準（掌握）保險業(yè)務的種類第一節(jié)

保險形態(tài)分類的意義與方法

一、保險形態(tài)分類的意義

保險形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險的外延，探討保險關系的表現(xiàn)及其具體內容。保險形態(tài)分類的意義在于：確定保險學的研究范圍

弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別增進社會公眾對保險的全面了解二、保險形態(tài)分類的方法（一）法定分類法保險形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各個國家的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各個國家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國家對保險業(yè)進行宏觀管理的目的。（二）理論分類法保險形態(tài)的理論分類法主要基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求,第一節(jié)

保險形態(tài)分類的意義與方法第一節(jié)保險形態(tài)分類的意義與方法，這種分類通常反映出保險理論上的特征。（三）實用分類法保險形態(tài)的實用分類法來自于保險公司的業(yè)務實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務操作的需要對保險業(yè)務進行的劃歸。

實用分類對保險劃歸是基于保險公司的經營目的，通過對業(yè)務的劃歸而更好地調整自身的經營，以適應保險需求市場。二、保險形態(tài)分類的原則第一，要體現(xiàn)保險合同的內容。第二，要與本國的法律規(guī)范和經濟統(tǒng)計口徑相一致。第三，要在遵循本國保險業(yè)界習慣，突出國別保險特點的基礎上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標準相互銜接。第一節(jié)保險形態(tài)分類的意義與方法第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標準

一、保險經營

（一）保險經營主體

個人保險（勞合社）

相互保險私營保險

合作保險

合作保險

交互合作保險

合資公司保險保險

公司保險

股份公司保險

相互公司保險

地方自治團體保險政府保險公營保險

國家保險

國有保險公司保險

圖5-1保險形態(tài)的分類（以保險經營主體為標準）

補充的幾個概念相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風險”。集團成員交納保費形成基金，發(fā)生災害損失時用這筆基金來彌補災害損失。

相互保險采用“自己投保自己承?！钡姆绞?，將保險人和被保險人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運行成本。

補充的幾個概念相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式合作保險是由社會上需要保險的個人或單位共同組織起來采取合作的方式辦理保險。合作保險分兩種形式：1、相互保險社；2、相互保險公司補充的幾個概念交互合作社：

這是美國創(chuàng)立的一種介于相互保險組織與個人保險組織之間的混合體。它由被保險人即社員互相約定交換保險并約定其保險責任限額，在限額內可將保險責任比例分攤于各社員之間，同時接受各社員的保險責任。其業(yè)務委托代理人經營并由其代表全體社員處理社內一切事務，各社員支付其酬勞及費用并對其進行監(jiān)督。其保費的收取采取賦課制。此種保險組織形式多適用于火災保險與汽車保險的經營。第二節(jié)

保險形態(tài)分類的標準（二）保險經營性質

股份公司保險

公司保險

營利保險

合資公司保險

個人保險（勞合社保險）

保險

社會保險政府保險非營利保險

相互保險

交互保險

合作保險圖5-2保險形態(tài)的分類（以保險經營的性質為標準）

二、保險技術（一）計算技術

以計算技術在保險經營中應用程度為標準，保險形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險與非人壽保險。（二）風險轉嫁方式以風險轉嫁方式為標準，保險形態(tài)可以區(qū)分為足額保險、不足額保險和超額保險。（三）業(yè)務承保方式以保險業(yè)務的承保方式為標準，保險可以區(qū)分為原保險、再保險、復合保險、重復保險和共同保險。1.原保險（Insurance)

投保人保險標的交保費提供保障保險人2.再保險投保人投保提供保障保險人分保提供保障再保險人3.共同保險投保人甲保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保4.重復保險投保人甲保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保5.復合保險投保人甲保險人乙保險人丙保險人保障投保保障投保對比原保險(投保人保險人)再保險(保險人其他保險人)復合保險(投保人數(shù)個保險人，累積保額保險價值，保單為復數(shù))共同保險(投保人數(shù)個保險人，累積保額保險價值，保單僅一張)重復保險(投保人數(shù)個保險人，累積保額>保險價值，保單為復數(shù))（四）給付形式

1.定額保險與損失保險2.定額保險與利益保險這是美國保險學者馬赫爾等對保險進行的分類。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣。利益保險不是作為保險險種的利益保險，而是從對被保險人的保險給付的利益關系確定給付標準的一種保險。衡量給付高低的標準是保險保障率，即必要的給付金額與實際給付金額的比率。3.現(xiàn)金保險與實物保險

三、保險政策（一）自愿保險與法定保險自愿保險亦稱任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。前者如商業(yè)保險、營利性保險等；后者如相互保險、合作保險等。

法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。

（二）商業(yè)保險與社會保險書34頁和35頁（三）普通保險與政策保險普通保險是指基于個人或經濟單位風險保障的需要，經過自由選擇而形成保險關系的一種保險。

政策保險則是政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。

四、立法形式（一）財產保險與人身保險我國保險法、前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法都有類似規(guī)定。（二）損失保險與人身保險此種分類法多見于早期的保險立法，如德國1908年的保險合同法，法國1930年的保險合同法，以及我國臺灣省原保險法等。損失保險與財產保險相似，都是以財產損失為主要承保對象，但其內容有所不同。損失保險中的“損失”，除了包括財產上的利益外，尚包括無形利益與責任。損失保險從保險利益角度來看：

動產：機械、原料、貨物等物權不動產：房屋、倉庫、船舶等積極的財產保險債權：運費、貸款、賒銷貨款等損

收益：期得利益、營業(yè)利益、房租等失

代償：船舶費用、預期費用、保險費等保費用：損害防止費用、重置費用、臨時生活費消極的財產保險用等責任：汽車、船舶、設施等所有人在法律上應承擔的損害賠償責任

圖5-3損失保險的分類

四、立法形式（三）損害保險與人壽保險

此種分類方法源于德國，曾在日本得到廣泛應用。

（四）財產、意外保險與人壽、健康保險

這種分類標準為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。五、經濟因素（一）企業(yè)保險與個人保險（二）團體保險與個人保險

（三）收入保險、財產保險、費用保險1收入保險承保與工作能力暫時或永久地、部分地喪失有關的經濟損失。2.財產保險承保已有財產的損害和滅失，以及因承擔法律賠償責任而造成的經濟損失。3.費用保險承保因無法預測的異常支出而造成的財產和收入上的損失

死亡——生存保險或生命保險傷害——傷害保險、傷害特約保險個人

疾病——健康保險、收入補償保險收入

老齡——企業(yè)養(yǎng)老金保險、福利養(yǎng)老金保險保險

失業(yè)——雇傭保險

營業(yè)中斷——利益損失保險

企業(yè)

利益——預期利益保險

房租——房租保險保

損壞或滅失——火災保險、車輛保險、土木工程保險、農作物保險積極的

不誠實——偷盜保險、職工保證保險財產保險第三者的違約——履約保證保險、個人信貸信用保險、出口信用保險財產

勞動災禍綜合保險險保險

產品賠償責任保險消極的——賠償責任

汽車賠償責任保險財產保險

勞工保險

勞動災害特約保險

臨時費用費用保險——未來費用

殘余物資整理費用保險

重置價值保險第三節(jié)保險業(yè)務的種類財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產損失，以金錢和實物進行補償?shù)囊环N保險。狹義的財產保險，加上責任保險、信用與保證保險，則構成廣義的財產保險。一、財產保險1.火災保險是以各種動產和不動產為保險標的，承保標的因火災等風險造成損失的一種保險。目前國內保險公司開展的火災保險常見的有：（1）企業(yè)財產保險；（2）家庭財產保險；（3）涉外財產保險。2.海上保險以海上財產以及與之有關的利益為保險標的，對遭遇海上風險和意外事故造成的損失提供經濟補償?shù)谋ｋU。包括：（1）海上貨物運輸保險（2）船舶保險（3）船東保賠保險（4）運費保險（5）海上石油開發(fā)保險3.汽車保險機動車輛保險，是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險，國外一般稱為汽車保險。機動車輛保險的保險對象為經交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的機動車輛。機動車輛保險主要包括車輛損失險和第三者責任險，兩者共同組成機動車的基本險。（1)車輛損失險指對被保險車輛在行駛或停放期間遭遇自然災害或意外事故導致車輛的損失的賠償責任

車輛損失險的保險責任包括碰撞損失、非碰撞損失、施救和保護費用三類(2)第三者責任險。第三者責任險是承保被保險人和其允許的合格的駕駛人員在使用被保險車輛的過程中發(fā)生意外事故導致的第三者的財產損失或人身傷亡的一種保險。這里的第三者是指除投保人、被保險人和保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的受害者。車主被自己的車撞死，保險公司是否該賠償2008年3月23日，吳某駕駛自己的機動車運貨，途中對道路不熟便停車問路，因未拉手剎致使車輛溜行將自己當場撞死。經交警認定，吳某駕駛制動不符合標準的車輛，停車時未拉手剎，未能確保安全導致事故發(fā)生，應負事故全部責任。吳某家屬隨后向保險公司申請理賠11萬元，保險公司以死者是車主和被保險人，不屬于交強險合同中所指的受害人為由拒絕理賠。雙方遂訴諸法院。問題：法院將如何判決?

分析提示：交強險賠償范圍：被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。吳某與保險公司簽訂的保單中詳細約定了第三者及保險責任范圍，并有明確提示，投保人理應能夠理解并注意到。保險公司承擔的第三者保險責任，是針對被保險人依法應當對第三者遭受的損失支付的賠償金額承擔的保險責任。保險條款明確了吳某作為車輛所有人和被保險人，不屬于保險合同的承保險種第三者責任險賠償范圍，據(jù)此，法院作出判決，以死者不屬于第三者駁回其家屬要求保險公司理賠11萬元的請求。4.航空保險保障范圍包括一切與航空有關的風險。保障標的通常有財物和責任之分。Chapter4ClassificationofInsurance5.工程保險是以建筑工程和安裝工程中的各種財產和對第三者的經濟賠償責任來作為保險標的的保險。（1）建筑工程保險；（2）安裝工程保險。

6.利潤損失保險一種財產險的附加險，承保基本險事故造成的間接經濟損失，包括利潤損失和災后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費用的損失。7.農業(yè)保險農業(yè)保險：是保險人為在農業(yè)生產活動中所遭受的各種自然災害和意外事故導致的經濟損失提供經濟補償?shù)囊环N保險。按照農業(yè)保險種類的不同，可以分為：（1）種植業(yè)保險；（2）養(yǎng)殖業(yè)保險。二、責任保險（一）公眾責任保險（二）雇主責任保險（三）產品責任保險（四）職業(yè)責任保險責任保險定義：以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。

（一）公眾責任保險

又稱綜合責任保險，主要承保企業(yè)、機關、團體、家庭、個人以及各種組織在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產損失，依法應承擔的經濟賠償責任的一種保險。包括場所責任保險、個人責任保險等。（二）雇主責任保險

承保被當保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務時，因遭受意外事故導致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關的職業(yè)疾病，被保險人依法或根據(jù)雇傭合同應承擔經濟賠償責任。特點是：a.以民法和雇主責任法，或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；b.雖然被保險人是雇主，但是該保險保障的是雇員的權益。（三）產品責任保險

承保產品制造者、銷售者因產品缺陷致使他人的人身傷害或財產損失而依法應由其承擔的經濟賠償責任的一種保險。

特點是：a.以產品責任法為基礎；b.強調續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性；c.產品責任事故必須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點。（四）職業(yè)責任保險

承保各種專業(yè)技術人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失而依法應承擔經濟賠償責任的一種保險。職業(yè)責任保險一般由提供各種專業(yè)技術服務的單位投保，適用于醫(yī)生、藥劑員、工程師、設計師、律師、會計師等專業(yè)技術工作者。三、信用保證保險（一）信用保險（二）保證保險

信用保證保險是以信用風險為保險標的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業(yè)務。信用保證保險是一種擔保性質的保險。根據(jù)擔保對象的不同可分為信用保險和保證保險兩種。

（一）信用保險

權利人要求保險人擔保對方（被保證人）的信用的一種保險。投保人為信用關系中的權利人，由其投保他人的信用。如，出口信用保險。（二）保證保險

被保證人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。保證保險有兩種主要形式：1.履約保證保險，承保工程所有人因承包人不能按時、按質、按量交付工程而遭受的損失；2.忠誠保證保險，承保雇主因雇員的不法行為，如盜竊、貪污、挪用款項等行為而使雇主遭受的經濟損失。四、人身保險

（一）人壽保險

1、死亡保險2、生存保險3、生死兩全保險

此外，壽險市場目前還有很多創(chuàng)新險種，如變額人壽保險、萬能人壽保險(UniversalLifeInsurance)、變額萬能人壽保險(VariableUniversalLifeInsurance)等。1．死亡保險。死亡保險，是指在保險有效期內被保險人死亡，保險人給付保險金的保險。死亡保險又分為定期死亡保險和終身死亡保險。A．定期死亡保險，是一種以被保險人在規(guī)定的期限內死亡而由保險人負責給付保險金的保險。。如果被保險人在保