個(gè)人貸款涉及的外部政策

個(gè)人貸款涉及的基本政策

（一）貸款通則貸款通則，為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益。促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。自營(yíng)貸款委托貸款特定貸款貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。指由委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。貸款分類(lèi)010203短期貸款：1年以內(nèi)（含1年）長(zhǎng)期貸款：5年以上中期貸款：1年以上5年以下（含5年）貸款期限質(zhì)押類(lèi)保證類(lèi)類(lèi)抵押類(lèi)類(lèi)信用類(lèi)指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。擔(dān)保方式抵押所謂抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。抵押下列財(cái)產(chǎn)可以抵押抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

下列財(cái)產(chǎn)不得抵押土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，前述可以擔(dān)保的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押質(zhì)押擔(dān)保，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其擁有或依法享有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，或依法辦理相關(guān)的登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向債權(quán)人提供擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押物的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押下列權(quán)利可以質(zhì)押匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

保證所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

保證保證擔(dān)保的方式可以分為：一般保證擔(dān)保和連帶責(zé)任保證擔(dān)保。一般保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定，保證人與借款人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。借款人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)借款人的限制不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。不得采取欺詐手段騙取貸款。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二○一○年二月十二日貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年2月12日發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》

概念我行對(duì)貸款對(duì)象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。貸款對(duì)象我行對(duì)貸款對(duì)象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。民事行為能力解析完全民事行為能力限制民事行為能力無(wú)民事行為能力

貸款對(duì)象18周歲以上，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；

不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人。中華人民共和國(guó)公民境外自然人

自然人

解析貸款對(duì)象中華人民共和國(guó)憲法規(guī)定：凡具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的人都是中華人民共和國(guó)的公民。

自然人是在自然狀態(tài)下出生的人，自然人除了中國(guó)公民，還包含外籍人士和無(wú)國(guó)籍人士。

法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；