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保險學(xué)(第9章1、2節(jié))華師經(jīng)管學(xué)院李慶峰第9章再保險再保險概述基本概念危險單位、自留額和分保額再保險與原保險的比較保險原則在再保險中的運用再保險的分類再保險的職能比例再保險非比例再保險再保險的概念再保險又名分保,是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上,通過簽訂合同,將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為通俗地說就是“保險的保險”我國《保險法》第28條:“保險人將其所承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),以承保的形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的,為再保險”再保險當事人:原保險人(originalinsurer)和再保險人(reinsurer)分出公司(cedingcompany)和分入公司(cededcompany)轉(zhuǎn)分保(retrocession)或再再保險當事人:轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人比例再保險合同中的幾個關(guān)鍵項目再保險費(分保費)和直接保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險一樣,再保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險責(zé)任也要支付一定保費分保傭金(reinsurancecommission)或分保手續(xù)費由于分出公司在招攬業(yè)務(wù)過程中支出了一定的費用,分出公司需要向分入公司收取一部分費用加以補償原保險人再保險人分保費分保傭金危險單位、自留額和分保額三者之間的關(guān)系:自留額和分保額劃定了再保險雙方的責(zé)任;自留額和分保額按危險單位確定危險單位——指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍幾個例子危險單位的劃分關(guān)鍵:估計一次危險事故可能造成的最大損失范圍,并根據(jù)該最大損失范圍確定一個危險單位。危險單位并不一定和保單分數(shù)相同舉例:同一艘船上不同貨主的貨物危險單位的劃分不是一成不變的,劃分的恰當與否,直接關(guān)系到再保險雙方當事人之間的經(jīng)濟利益,甚至影響被保險人的利益。一般規(guī)定,危險單位的劃分由分出公司決定自留額和分保額的概念對于每一危險單位或一系列危險單位的保險責(zé)任,分保雙方按照合同按照一定的計算基礎(chǔ)對其進行分配。分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額稱為自留額或自負責(zé)任額。經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額或分保責(zé)任額。自留額和分保額以保險金額為計算基礎(chǔ)的分保方式——比例再保險自留額和分保額以賠款為計算基礎(chǔ)的分保方式——非比例再保險自留額和分保額的表示方法百分比絕對數(shù)自留額和分保額通常有一定的控制,超過控制線的部分應(yīng)由分出公司自負或另行安排分保。自留額和分保額的計算基礎(chǔ)我國立法對再保險的管理幾個數(shù)字(P175)保險公司如何確定自留額?自身的財務(wù)狀況承保業(yè)務(wù)的危險狀況保險人經(jīng)營管理水平再保險與原保險的比較——聯(lián)系兩者都是對危險損失的承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)嫁原保險實質(zhì)上是在被保險人之間分散風(fēng)險損失(代價是投保人繳納保費);再保險實質(zhì)是在保險人之間進一步分散風(fēng)險(代價是原保險人繳納分保費)再保險與原保險的比較——區(qū)別主體不同原保險:保險人與投保人、被保險人再保險:雙方均是保險人保險標的不同原保險——財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用或人的生命、身體再保險的保險標的——原保險人對被保險人承保合同責(zé)任的一部分或全部。合同性質(zhì)不同原保險:財產(chǎn)保險屬于經(jīng)濟補償性質(zhì),人身保險屬于經(jīng)濟給付性質(zhì)所有的再保險遵循的都是補償性原則再保險的兩個重要特點再保險是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動法律地位可以互換再保險人與投保人和被保險人之間不發(fā)生任何業(yè)務(wù)關(guān)系再保險合同是獨立合同。再保險與原保險是兩個完全獨立的保險行為,法律上沒有任何繼承關(guān)系除法定再保險外,是否再保險、分出多少業(yè)務(wù),由元保險人自主決定圖示:保險主體不同投保人被保險人再保險原保險再保險人原保險人再保險與共同保險共同保險是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)合直接承保同一標的、同一保險利益、同一風(fēng)險責(zé)任而總保險金額不超過保險標的可保價值的保險。各保險人在各自承保金額限度內(nèi)對被保險人負賠償責(zé)任。再保險與共同保險的相同之處:分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果再保險與共同保險的區(qū)別共同保險是直接保險的特殊形式,風(fēng)險的第一次分散再保險是風(fēng)險的第二次分散為什么保險經(jīng)營中采用再保險比共同保險要普遍?再保險的分類按責(zé)任限制分類:比例再保險成數(shù)再保險溢額再保險成數(shù)和溢額混合再保險非比例再保險超額賠款再保險超過賠付率再保險再保險的分類(續(xù))按照安排方式分類:臨時再保險原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要,臨時選擇再保險人,經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議,逐筆成交的再保險形式合同再保險原保險人和再保險人事先訂立再保險合同,在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù),都依據(jù)事先商定的條件進行分保。對當事人雙方都具有約束性預(yù)約再保險雙方事先簽訂分保合同,原保險人對于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分;而再保險人沒有選擇的自由,凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù),只要原保險人決定分出,再保險人就必須接受,無選擇的余地保險原則在再保險中的運用可保利益原則再保險合同的訂立,須以原保險人對保險標的具有可保利益為前提誠信原則要求分保分出人對分保接受人說明原保險危險的每一個實質(zhì)情況要求分出人說明自留額補償原則以投保人向原保險人索賠為前提,再保險人根據(jù)合同規(guī)定對原保險人進行補償再保險的補償原則并不依賴于原保險合同是否具有補償性質(zhì)承保標的的存在原則再保險合同的標的——原保險人根據(jù)原保險合同承擔(dān)的契約責(zé)任如果原保險合同中指明的財產(chǎn)不存在,保險責(zé)任沒有生效,再保險就喪失了基礎(chǔ)。再保險的職能對保險公司由于特定業(yè)務(wù)帶來的巨大危險進行分散例如大型飛機的保險對特定區(qū)域內(nèi)的危險進行有效分散例如某一地區(qū)的農(nóng)作物對保險公司的累積責(zé)任風(fēng)險進行分散例如保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在少數(shù)幾個險種(如汽車保險)對特定時點的風(fēng)險進行分散例如單位時間內(nèi)保險人承保的危險責(zé)任過多案例1990年10月2日,遭劫持的中國民航波音737客機在廣州白云機場降落時與停機坪上的波音707和757客機碰撞,導(dǎo)致三駕民航客機全損。事發(fā)后,中國人民保險公司分別按全損和推定全損賠付給被保險人,并按航空險分保合同及時向分保接受人攤回了巨額賠款。英國勞合社飛機一切險首席分保接受人(申述人)和飛機戰(zhàn)爭、劫持險首席分保接受人(被訴方)之間在三駕飛機損害賠償問題上無爭議,雙方按臨時理賠條款的規(guī)定,各自按索賠金額的50%攤付賠款。但在最終了結(jié)此案時,兩家對707和757客機損失賠償?shù)臍w屬引起爭議。比例再保險(proportionalreinsurance)以保險金額為基礎(chǔ)確定分出公司自留額和接受公司責(zé)任額的再保險方式分出公司自留額和接受公司責(zé)任額表示為保額的一定比例,是再保險雙方分配保費和分攤賠款的依據(jù)自留額/總保險金額分保額/總保險金額成數(shù)再保險(quotasharereinsurance)指原保險人將每一危險單位的保險金額,按照約定的比率分給再保險人的再保險方式強調(diào)“限額之內(nèi)的固定比例”令A(yù)=min(限額,保險金額)(自留額/A)+(分保額/A)=1為什么要對再保險設(shè)置一個限額?X%的成數(shù)再保險合同的含義?舉例:假設(shè)一個60%的成數(shù)再保險合同,規(guī)定每一危險單位的最高限額為100萬元危險單位保險金額自留部分(40%)分出部分(60%)其他方式A5020300B10040600C150406050D2004060100舉例:保費的分配和賠款的分攤危險單位總額(按2%的比例收取保險費)自留比例(40%)分出比例(60%)保險金額保費賠款自留額保費自負賠款分保額分保費攤回賠款A(yù)5015200.42300.63B10021400.80.4601.20.6C1503120超過了限額,其它方式處理D2004100超過了限額,其它方式處理保險金額超過了限額怎么辦?成數(shù)再保險的特點和使用范圍優(yōu)點:合同雙方的利益高度一致手續(xù)簡化,節(jié)省人力和費用缺點:缺乏彈性,對分出公司不利不能均衡風(fēng)險責(zé)任成數(shù)再保險的適用范圍(八種情況)溢額再保險(surplusreinsurance)概念:對每一個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額,超過部分為溢額,分給再保險人承擔(dān)溢額再保險的自留額是一個確定的自留額,不隨保險金額的大小而變動與成數(shù)再保險的比較溢額再保險的三要素:危險單位自留額線數(shù)什么是線數(shù)?為什么要規(guī)定線數(shù)?X線的溢額再保險合同的含義舉例:溢額分保計算表(單位:萬元)危險單位總額自留額:400分出額保險金額保費賠款自留比例保費自負賠款分保比例分保費攤回賠款A(yù)10010100%10000B400410100%410000C10001050040%420060%6300D20002060020%412080%16480多層溢額的問題多層溢額的概念多層溢額能起到什么作用?各保險人的保險責(zé)任均衡化,風(fēng)險平均化在美國,分層溢額的安排一般是:第一溢額3線~5線第二溢額1線~2線第三溢額1線~2線每一層次溢額的“線數(shù)”確定問題如果原保險人的自留額較大,則需較少的“線數(shù)”就可;反之,如果自留額較小,就需要較多的“線數(shù)”。舉例:下表表示一份溢額分保合同假設(shè)保險費率為保險金額的1%,自留額10萬元,第一溢額20線,第二溢額80線,試計算各層次保險責(zé)任的分攤危險單位ABC共計總額保險金額51001000總保費0.0511011.05總賠款10.5100101.5自留額自留額5自留比例100%保費0.05賠款1第一溢額分保額0分保比例0分保費0分攤賠款0第二溢額分保額0分保比例0分保費0分攤賠款0危險單位ABC共計總額保險金額51001000總保費0.0511011.05總賠款10.5100101.5自留額自留額51010自留比例100%10%1%保費0.051賠款10.05第一溢額分保額090200分保比例090%20%分保費09分攤賠款00.45第二溢額分保額0790分保比例079%分保費0分攤賠款0溢額再保險的特點原保險人可以靈活確定自留額與成數(shù)再保險不同,溢額再保險中分出人和分入人在利益上存在差異:一般對分出人較為有利,WHY?利益分配上溢額保險人劣于原保險人,第二溢額再保險人要劣于第一溢額再保險人,依此類推。比較繁瑣費時溢額再保險的適用范圍一般來說,對于危險較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險較分散的業(yè)務(wù),原保險人多采用溢額再保險方式,以保留充足的保費收入。對于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務(wù),也往往采用溢額再保險來均衡責(zé)任海上保險均要采用溢額再保險方式,主要包括船體保險和運輸保險火災(zāi)保險也采用溢額分保方式。成數(shù)和溢額混合再保險一般適用于轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)和海上保險業(yè)務(wù)含義:將成數(shù)再保險和溢額再保險結(jié)合起來,簽訂一個合同,以成數(shù)再保險的限額做為溢額再保險的起點,再確定溢額再保險的限額。兩種具體運用(只是程序不同,實質(zhì)是一致的):成數(shù)合同之上的溢額合同溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同計算舉例分出公司決定溢額合同的自留部分為50萬元,責(zé)任限額為10線;對于50萬元的自留部分,分出公司另行簽訂一份成數(shù)分保合同,自留比例為40%,分出比例為60%。保險金額成數(shù)分保部分溢額分保部分自留額分出額合計20200505003005025055050500非比例再保險(Non-proportionalReinsurance)以損失為基礎(chǔ)確定再保險當事人雙方的責(zé)任,又稱:損失再保險超過損失再保險(ExcessofLossReinsurance)第二危險再保險(以示責(zé)任的先后)分類險位超賠再保險事故超賠再保險賠付率超賠再保險險位超賠再保險自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額的計算基礎(chǔ):以每一危險單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)再保險責(zé)任額自負責(zé)任額之上限定額之下超過X以后Y的險位超賠分保合同的含義表9-5(每次事故對危險單位數(shù)沒有限制的情形)表9-6(每次事故對危險單位有限制的情形)舉例有一筆超過50萬元以后的500萬元的險位超賠再保險合同,其險位限額為50萬元,當危險事故發(fā)生后,試計算兩種情況下的賠款分擔(dān)情況:無事故限額有事故限額(假設(shè)為險位限額的3倍,即150萬元)無事故限額情形危險單位賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款A(yù)1005050B15050100C805030共計330150180有事故限額情形危險單位賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款A(yù)1005050B15050100C80800共計330180150事故超賠再保險自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額的計算基礎(chǔ):巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款的總和關(guān)鍵在于一次事故的劃分劃分為數(shù)次事故,相對于劃分為一次事故,賠款更多地由再保險人負擔(dān),WHY?超過X以后Y的巨災(zāi)超賠分保合同的含

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