人身保險(xiǎn)各章節(jié)思考題答案

第一章思考題1答：〔生育、老〔年輕、病〔疾病、殘〔殘疾、亡〔死亡〕等為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。其根本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人繳納肯定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險(xiǎn)事故，或被保險(xiǎn)人生存到滿(mǎn)期時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付肯定數(shù)量的保險(xiǎn)金。其定義的三個(gè)要點(diǎn)：、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡芑疾〉囊馔鈸p害、疾病、年輕、死亡等各種不幸事故。人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別狀況外，由于標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱(chēng)為補(bǔ)償或賠付，而只能稱(chēng)為給付。2答：由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體〔即保險(xiǎn)標(biāo)的身體是無(wú)價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別狀況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不能像財(cái)或賠付，而只能稱(chēng)為給付，所以人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的原理。答：損失的分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險(xiǎn)理論的三大根底。人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，其理論自然亦奠基于此?！?〕.損失的分擔(dān)集中起來(lái)，收繳保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)人身方面發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任實(shí)現(xiàn)分擔(dān)。單就人壽保險(xiǎn)而言，所謂損失的分擔(dān)也就是死亡本錢(qián)的分擔(dān)?！?〕.人身危急的同質(zhì)性險(xiǎn)對(duì)每一個(gè)人而言是公平的，在條件一樣的狀況下，并不會(huì)偏愛(ài)或鄙視于誰(shuí)，因此人們?cè)诜帧?〕.大數(shù)定律依據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險(xiǎn)人通過(guò)肯定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危急單位，可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，建立保險(xiǎn)基金，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)建立科學(xué)根底。4、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的根本原則。答：長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)展過(guò)程中逐步形成了幾個(gè)根本原則，為各國(guó)保險(xiǎn)法所共同認(rèn)可并遵守?！?〕.保險(xiǎn)利益原則11投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)危急事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而連續(xù)擁有并受益?！?〕.最大誠(chéng)信原則誠(chéng)信是指誠(chéng)懇、守信，是一般經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保知之甚少，只能依據(jù)投保人的陳述來(lái)打算是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準(zhǔn)確，對(duì)信；同時(shí)，保險(xiǎn)合同尤其是保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，比較簡(jiǎn)單，又有較多的技術(shù)性所以要求保險(xiǎn)人從最大誠(chéng)信原則動(dòng)身，正確計(jì)算保費(fèi)，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同的責(zé)任和義務(wù)。所謂最大誠(chéng)信，比較典型的是表達(dá)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的告知和保證。〔3〕.近因原則一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)中不適用近因原則，但只有人身意外損害保險(xiǎn)例外。近因原則是推斷果關(guān)系，大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)以“近因原則”作為實(shí)務(wù)操作的根底。5、如何理解人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)？答：從人身保險(xiǎn)的定義中可以看出人身保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險(xiǎn)就是將這些作為衡量危急事故發(fā)生的侵害程度的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而確定給付的保險(xiǎn)金額，以到達(dá)“保險(xiǎn)”的目的。由于人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體〔即保險(xiǎn)標(biāo)的生命和身體是無(wú)價(jià)的，不能以貨幣加以度量，因此，除個(gè)別狀況外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不求度與可能性相全都的原則協(xié)商確定的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面，即人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡芑疾〉囊馔鈸p害、疾病、年輕、死亡等各種不幸事故。人身保險(xiǎn)合同的履行：除個(gè)別狀況外，由于標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，人身保險(xiǎn)的責(zé)任履行一般不能稱(chēng)為補(bǔ)償或賠付，而只能稱(chēng)為給付。從危急范圍看，人身保險(xiǎn)所承保的責(zé)任涵蓋了人生歷程中幾乎所能患病的各種危險(xiǎn)，大到人的生死存亡，小到人的疾病損害。這些看似紛繁簡(jiǎn)單、雜亂無(wú)章的危急集合事實(shí)上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測(cè)度的，在大量觀(guān)看的根底上會(huì)呈現(xiàn)肯定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的大數(shù)法則。6保險(xiǎn)標(biāo)的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。西方如西歐、北美、日本這些保險(xiǎn)業(yè)較興旺的國(guó)家和地區(qū)，往往從另外一個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類(lèi)。其他分類(lèi)方式：營(yíng)業(yè)務(wù)兩種按保險(xiǎn)事故的不同，人身保險(xiǎn)可以分作生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)〔兩全保險(xiǎn)〕三種按投保方式的不同，人身保險(xiǎn)可以分為個(gè)人保險(xiǎn)、聯(lián)合保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)兩類(lèi)。依據(jù)投保動(dòng)因的不同，人身保險(xiǎn)可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)兩類(lèi)依據(jù)被保險(xiǎn)人的人身危急程度進(jìn)展分類(lèi)，人身保險(xiǎn)分為健體保險(xiǎn)和弱體保險(xiǎn)7我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)是如何分類(lèi)的？答：就人身保險(xiǎn)而言，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、安康人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)滿(mǎn)期為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)，也稱(chēng)生命保險(xiǎn)。人身意外損害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)意外損害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病意外損害造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。安康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致?lián)p害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。8損失賜予償付。然而由于人身保險(xiǎn)標(biāo)的的特別性，使二者在很多方面存在差異?！?〕.人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)〔2〕.人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)〔3〕.人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)的危急率〔4〕.人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)〔5〕.人身保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性〔6〕.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故特別性〔7〕.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特別性9從產(chǎn)生伊始，社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)就相伴相隨、共同進(jìn)展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)分。從外表看來(lái)，社會(huì)保險(xiǎn)包括的保險(xiǎn)事故除失業(yè)之外，與人身保險(xiǎn)所包括的保險(xiǎn)事故根本一樣，即都對(duì)人的生、老、病、殘、死等危急事故供給保障；從經(jīng)營(yíng)技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理根底，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)展。但二者實(shí)質(zhì)上卻有著很大的差異?！?〕.保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的和權(quán)利義務(wù)不同：在這一點(diǎn)上都是全都的。除此之外，社會(huì)保險(xiǎn)作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，其目的還在于使低施。的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵循商業(yè)性和盈利性原則?！?〕.保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)受益人的資格確定不同〔3〕.保險(xiǎn)立法及保費(fèi)給付不同：從保險(xiǎn)立法范疇和實(shí)施治理來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)涉及的是國(guó)家的各種社會(huì)政策、經(jīng)濟(jì)政策、人雙方自由選擇的狀況下訂立的，是非強(qiáng)制性的。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，需要以政府公布的保險(xiǎn)法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險(xiǎn)人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險(xiǎn)合同，因此也可以說(shuō)是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。10、試析人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。答：人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，它與儲(chǔ)蓄既有聯(lián)系又有區(qū)分。從社會(huì)觀(guān)點(diǎn)看，人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都基金的形成上是全都的。但二者無(wú)論是在形式上，還是在實(shí)質(zhì)上又有很大的不同：、危急處理技術(shù)不同：儲(chǔ)蓄是純粹的個(gè)人行為，是增加個(gè)人或家庭將來(lái)應(yīng)付自然災(zāi)難和意外事故的力量的一種方法，是將生活費(fèi)的結(jié)余存到銀行，逐步形成肯定數(shù)量的儲(chǔ)金，作為個(gè)人或家庭的后備。人身保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾人共同參與、繳付保險(xiǎn)費(fèi)，建仗和生活水準(zhǔn)。、所得性質(zhì)不同：儲(chǔ)蓄資金是個(gè)人單獨(dú)形成的財(cái)產(chǎn)預(yù)備，是全部權(quán)與使用權(quán)的臨時(shí)分別的后備資金。人身保險(xiǎn)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中，其中自然保險(xiǎn)費(fèi)在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時(shí)，全部費(fèi)預(yù)備金。、保障性不同經(jīng)營(yíng)正常，這筆資金的收回是確定無(wú)疑的。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，假設(shè)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么投保人回收的只能是“保險(xiǎn)儲(chǔ)金”的本息之和，其他的諸如保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等概不退回。當(dāng)確定的保險(xiǎn)金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費(fèi)的本息之和。、經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同儲(chǔ)蓄的計(jì)息方法有單利、復(fù)利兩種，一般承受后種，由于更能反映利息的實(shí)質(zhì)。人身保求取對(duì)危急費(fèi)用的合理分擔(dān)。入的、預(yù)期回收的都是貨幣資金而非實(shí)物。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，有著穩(wěn)定而且牢靠的將來(lái)收益，同時(shí)又具有經(jīng)濟(jì)保障的作用，因此往往被人們看好。11、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的一般功能。答：積聚保險(xiǎn)基金、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的根本職能，由此而派生出保險(xiǎn)的防災(zāi)、防損、融的作用?！?〕.風(fēng)險(xiǎn)分散功能幾乎是不行能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟(jì)力氣缺乏，另一方面防范風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段也極為有限。而而言就實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，這就是保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能，表達(dá)著保險(xiǎn)的互濟(jì)性?！?〕.保險(xiǎn)金給付功能費(fèi)的特定說(shuō)法，有時(shí)是一次性的，有時(shí)也分期進(jìn)展。生產(chǎn)的功能，保險(xiǎn)金給付也起到了同樣的作用。試想沒(méi)有保險(xiǎn)金給付的狀況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動(dòng)力量，使被保險(xiǎn)人本人或家屬失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，就無(wú)法維人的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)維持勞動(dòng)力擴(kuò)大再生產(chǎn)有格外樂(lè)觀(guān)的作用?！?〕.調(diào)整收入安排功能來(lái)，建立人身保險(xiǎn)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)基金，而保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)，樂(lè)觀(guān)運(yùn)用保險(xiǎn)資金從事投資，增加投保人的儲(chǔ)金價(jià)值。這相當(dāng)于對(duì)國(guó)民收入的再次安排，即把各個(gè)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)收入的一局部轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險(xiǎn)事故的投保人名下。準(zhǔn)時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不致喪失收入來(lái)源或其他經(jīng)濟(jì)利益。這不僅保證了社會(huì)安定，而且促進(jìn)了社會(huì)公正，肯定程度地調(diào)整了社會(huì)成員財(cái)產(chǎn)和收入的凹凸差異?！?〕.金融融資功能指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期性、集中規(guī)模的特點(diǎn)，樂(lè)觀(guān)運(yùn)用保險(xiǎn)資金，依據(jù)肯定渠道投放，進(jìn)展投資活動(dòng)，并預(yù)期收回增殖資金的活動(dòng)。一般方式是，存款生息，購(gòu)置債券、股票或不動(dòng)產(chǎn)，進(jìn)展期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。12、人身保險(xiǎn)具有哪些特別效用？答：人身保險(xiǎn)的主要目的在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。一方面要依據(jù)合理的計(jì)算來(lái)測(cè)定危急，考察：對(duì)個(gè)人和家庭的效用經(jīng)濟(jì)保障，化解意外損害造成的損失。人身保險(xiǎn)可以把個(gè)人、家庭的人身危急轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，繳納確定金額的保險(xiǎn)費(fèi)以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年輕等人身危急時(shí)，故造成的家庭收入削減或支出增加，甚至使生活陷入逆境等狀況的發(fā)生。投資手段。由于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司要對(duì)投保繳納的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息，滿(mǎn)期給付的保險(xiǎn)金大大高于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，所以投保長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)往往被作為一種投資手段。保險(xiǎn)單全部人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規(guī)定，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)給險(xiǎn)單全部人的全部支付，如退保金、紅利、兩全保險(xiǎn)期滿(mǎn)生存的給付，可以免交所得稅的收收入局部征稅。對(duì)企業(yè)的作用企業(yè)作為投保人，繳納保費(fèi)為員工投保人身保險(xiǎn)，當(dāng)員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故時(shí)或年老退休后可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，從而穩(wěn)定企業(yè)支出，提高員工福利，增加企業(yè)分散力。固然，通過(guò)投保人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，可以使企業(yè)經(jīng)營(yíng)不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合伙事業(yè)不因任一合伙人的死亡而解散，可以使職工安居樂(lè)業(yè)；同時(shí)提高企業(yè)信用，使企業(yè)的證券發(fā)行工作順當(dāng)進(jìn)展。對(duì)社會(huì)的效用〔相當(dāng)局部是長(zhǎng)期資金可由保險(xiǎn)公司進(jìn)展投資運(yùn)用，以便保值增殖。人身保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用，實(shí)際是把局部個(gè)人消費(fèi)在肯定時(shí)期內(nèi)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的作用。此外，人身保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的效用還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：有助于穩(wěn)定社會(huì)生活。有助于擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)。人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一項(xiàng)以人為本的行銷(xiāo)策略，增員治理是人題。有助于解決社會(huì)老齡化問(wèn)題。其次章參考答案：1、1.簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)精算與精算的關(guān)系?？隙ǖ姆秶鷥?nèi)并盡量降低，而這就需要科學(xué)準(zhǔn)確地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率?？傊?，人身保險(xiǎn)的科學(xué)運(yùn)水平。簡(jiǎn)述現(xiàn)代人身保險(xiǎn)精算爭(zhēng)辯的主要對(duì)象。動(dòng)規(guī)律加以爭(zhēng)辯的根底上，考慮資金投資回報(bào)率及其變動(dòng)，依據(jù)保險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式及保險(xiǎn)人對(duì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的估量等，對(duì)投保人需繳納的的計(jì)算。人身保險(xiǎn)精算在人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中起那些作用？答：首先，由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn)，具體到人身保險(xiǎn)來(lái)講，主要是被保險(xiǎn)人活得太久與死得過(guò)早這樣兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，具有不確定性，是普遍存在的，是可以推測(cè)的。從現(xiàn)代的概率論和數(shù)理失的大小及其波動(dòng)性是可以大致計(jì)算出來(lái)的。風(fēng)險(xiǎn)的這些特征說(shuō)明，在實(shí)際的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，分析。作。這些都需要精算。除以上所分析的工程以外，人身保險(xiǎn)中需要精算的地方還很多，如隨著時(shí)間的變化，生命表應(yīng)作肯定的修正，相應(yīng)地，原來(lái)肯定時(shí)期內(nèi)相對(duì)穩(wěn)定的費(fèi)率也將變化；經(jīng)濟(jì)周期對(duì)人身保險(xiǎn)的影響及由此引起的經(jīng)營(yíng)調(diào)整等?？傊?，人身保險(xiǎn)的科學(xué)運(yùn)營(yíng)客觀(guān)上離不開(kāi)精算，人身保險(xiǎn)精算使人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)科學(xué)化，確保了經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和盈利水平。什么是大數(shù)定律？大數(shù)定律對(duì)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有何重要意義？呈現(xiàn)的必定數(shù)量規(guī)律，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要數(shù)理根底。的，可能發(fā)生也可能不發(fā)生，但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量很大時(shí)，我們可以很有把握地計(jì)算出其中患病危急事故的保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)是多少。這樣，依據(jù)大數(shù)定律，我們就把對(duì)單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)說(shuō)不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的集合來(lái)說(shuō)確定的數(shù)量關(guān)系。什么是利息力？利息力的作用是什么？答：利息力又簡(jiǎn)稱(chēng)息力，是衡量在某個(gè)準(zhǔn)確時(shí)點(diǎn)上利率水平的指標(biāo)。假設(shè)用δ

表示時(shí)tt的息力，那么δ

的定義是：td)

da(t)δ=dt =dt t A(t)

a(t)從根本上講，息力δ 表示在時(shí)刻t的瞬時(shí)利息率，是時(shí)刻t時(shí)瞬時(shí)獵取利息的力量，t它是對(duì)利息的最根本的度量。而且δ 還是以年率形式來(lái)度量時(shí)刻t的利息的。t在理論上或者實(shí)際中的某些問(wèn)題中，用于度量在某一時(shí)刻或某個(gè)微小區(qū)間上的利息。什么是確定年金？答：確定年金是年金的一種形式，指只要事先商定，就會(huì)必定支付的年金，即確定年金僅與利率有關(guān)，而與人的生死無(wú)關(guān)。確定年金有多種分類(lèi)，通常狀況下的分類(lèi)有：年金在每的即期年金以及經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后才開(kāi)頭的延期年金等。什么是生命表？生命表對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有什么重要意義？答：生命表，又稱(chēng)為死亡表，是對(duì)肯定時(shí)期某一國(guó)家或地區(qū)的特定人群自誕生直至全部亡的狀況。算的。準(zhǔn)確地講，生命表中記載的生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率以及平均余壽等是壽險(xiǎn)精算的根底。什么是死力？死力的作用是什么？答：μ

x歲時(shí)的死力，含義是在活到x歲的人當(dāng)中，在一瞬間里死亡的人所占x的比率。其嚴(yán)格的數(shù)學(xué)定義為μ =－

S(x)0x S (x)0死力又被稱(chēng)為死亡密度或者瞬間死亡率。f(t)為T(mén)的概率密度函數(shù),那么xd d

S(xt)

S (xt) S(xt)f(t)=F(t)= q = [1－0

]=－0

=－0 · 0x x dtt x

S 0

S 0

S (x) S0

(xt)= p ·μx x+t簡(jiǎn)述對(duì)余壽的爭(zhēng)辯的作用。答：(1)取整的余壽令K(x)=[T(x)]xK(x)是一個(gè)離散型隨機(jī)變量。平均余壽為平均余壽。需要留意的是，平均余壽是針對(duì)某個(gè)人群或某年齡的人的集團(tuán)而言的，指的是集團(tuán)中每個(gè)成員的余壽的平均值。平均余壽有兩種形式：完全平均余壽 內(nèi)的余壽的平均值。我們用exx歲的人的平均死亡年齡。

x歲的人的完全平均余壽。明顯，x+ex

為年齡為取整平均余壽算的余壽的平均值。exx歲的人的取整平均余壽。簡(jiǎn)述保費(fèi)的構(gòu)成及其打算因素。答：保險(xiǎn)公司向被保人收取的毛保費(fèi)就可看成由純保費(fèi)、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加成、稅收和利潤(rùn)發(fā)生的損失的資料為根底的，而是依據(jù)過(guò)去的損失統(tǒng)計(jì)與費(fèi)用記錄等因素來(lái)推算的。保險(xiǎn)費(fèi)厘定時(shí)應(yīng)遵循的原則都有什么？答：對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其在計(jì)算保費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮以下三個(gè)原則：(1)充分性(2)公正性(3)險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，在任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司全部的收入與其全部的支出的價(jià)值相等。壽險(xiǎn)的純保費(fèi)是如何計(jì)算的？〔〕躉繳純保費(fèi)的計(jì)算躉繳純保費(fèi)就是一次繳清的保費(fèi)。躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原則為：APV(躉繳純保費(fèi))＝APV(保額)〔2〕均衡純保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)等值方程，可知對(duì)保額、保險(xiǎn)期限確定的同—險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，躉繳純保費(fèi)的精算現(xiàn)值與保費(fèi)來(lái)計(jì)算定期繳納均衡純保費(fèi)。NSP(NetSinglePremium)PY表示投保人繳納的單位純保費(fèi)的現(xiàn)值。則依據(jù)(4.4.1)，有NSP＝E(PY)。所以NSPP＝E(Y)其中E(Y)表示單位均衡純保費(fèi)形成的生存年金的精算現(xiàn)值。簡(jiǎn)述壽險(xiǎn)的毛保費(fèi)的計(jì)算方法。費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)的精算現(xiàn)值＝保額的精算現(xiàn)值+費(fèi)用的精算現(xiàn)值即是其計(jì)算公式。二是通過(guò)對(duì)利率和死亡率承受較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純保費(fèi)”中設(shè)置不明顯的費(fèi)用負(fù)荷，從而得出費(fèi)用負(fù)荷毛保費(fèi)。比較人壽保險(xiǎn)和安康保險(xiǎn)中各影響因素對(duì)它們費(fèi)率厘定的不同影響。樣是先算出純保費(fèi)，然后在此根底上加進(jìn)必要的風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用、利潤(rùn)等因素的考慮來(lái)得到毛保費(fèi)，只是打算二者純保費(fèi)的因素不同。對(duì)安康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，發(fā)病率是影響其年凈賠付本錢(qián)的主要因素，從而也是打算其純保費(fèi)的主要因素。在人身意外損害保險(xiǎn)保費(fèi)確實(shí)定中，被保險(xiǎn)人的職業(yè)因素具有重要的意義。簡(jiǎn)述安康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原理。答：個(gè)人安康保險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)費(fèi)受到很多因素的影響，如發(fā)病率、利率、費(fèi)用率和保單失效率等。此外，像保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)方法、核保理念、理賠方針、整體理念與目標(biāo)、國(guó)家的定。但是，發(fā)病率是影響安康保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要因素，下面，我們就結(jié)合發(fā)病率來(lái)看安康保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。一、發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料的來(lái)源由于外界的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料不完整，所以，如不考慮年齡差異，為安康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所性。二、發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料的缺乏從上述來(lái)源取得的發(fā)病率統(tǒng)計(jì)資料存在一些缺乏之處。首先，數(shù)據(jù)不均勻，有意義的數(shù)些可取得的統(tǒng)計(jì)資料時(shí)必需加以推斷，作較大的修正。三、均衡純保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算出均衡純保險(xiǎn)費(fèi)。均衡純保險(xiǎn)費(fèi)= 將來(lái)年凈賠付本錢(qián)的現(xiàn) 值保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期初付年金的現(xiàn)值四、在費(fèi)率厘定中閱歷數(shù)據(jù)據(jù)的使用安康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定取決于保險(xiǎn)金本錢(qián)、保單失效率、利率和營(yíng)業(yè)費(fèi)用等，這在很大程度上與人壽保險(xiǎn)一樣，但是，在不同地區(qū)保險(xiǎn)金本錢(qián)的差異和經(jīng)濟(jì)狀況的影響，以及取消期和免賠額對(duì)保險(xiǎn)金本錢(qián)的影響，產(chǎn)生了人壽保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算中并不存在的問(wèn)題。五、總保費(fèi)安康保險(xiǎn)的總保費(fèi)如同人壽保險(xiǎn)一樣，也是由純保費(fèi)、費(fèi)用、意外預(yù)備金等組成?？偙９懒繝顩r下的備抵，它可以用保費(fèi)的肯定比例表示。簡(jiǎn)述意外損害保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算方法。〔1〕一元線(xiàn)性回歸分析法X〔自變量Y〔因變量a和bXYY=a＋bXab。法較為準(zhǔn)確，否則應(yīng)尋求其他方法。移動(dòng)平均法保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。正態(tài)分布法的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒(méi)什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的狀況。為使計(jì)算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時(shí)間跨度應(yīng)盡量長(zhǎng)一些。第三章參考答案：1.人身保險(xiǎn)合同的概念及其特點(diǎn)是什么？答：關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人商定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：人身保險(xiǎn)合同是知名合同人身保險(xiǎn)合同是要式合同人身保險(xiǎn)合同是附和性合同人身保險(xiǎn)合同是有償合同人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同2、人身保險(xiǎn)合同的種類(lèi)有哪些？答：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)展多種劃分。主要有如下幾種分類(lèi)：〔1〕.按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外損害保險(xiǎn)合同和安康保險(xiǎn)合同?！?〕.按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同和給付性人身保險(xiǎn)合同?！?〕.按投保人數(shù)的不同分類(lèi)按投保人數(shù)的不同分類(lèi)，人身保險(xiǎn)合同可分為個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。〔4〕.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷(xiāo)人身保險(xiǎn)合同和無(wú)效人身保險(xiǎn)合同?！?〕.依據(jù)保險(xiǎn)期限分類(lèi)人身保險(xiǎn)合同可以分為長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同、1年起保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同。3.簡(jiǎn)要介紹人身保險(xiǎn)合同的要素。答：人身保險(xiǎn)合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三局部組成。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人〔含法人與自然人〕，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和關(guān)心人。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單全部人。人身保險(xiǎn)合同的關(guān)心人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)心人是指幫助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或履行人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。素之一。對(duì)人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同條款的特征和類(lèi)型有哪些？〔〕人身保險(xiǎn)合同條款及其特征擔(dān)當(dāng)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的條款具有以下特征：人身保險(xiǎn)合同的條款由保險(xiǎn)人事先擬定。人身保險(xiǎn)合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的根本領(lǐng)項(xiàng)。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保投保人有特別要求，須與保險(xiǎn)人協(xié)商，在原合同的根底上訂立特別條款，或在根本條款的根底上附加條款,增加保障范圍。2.人身保險(xiǎn)合同條款的類(lèi)型《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為根本條款和特約條款。根本條款備的條款。根本條款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。特約條款與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類(lèi)型；狹義的特約條款僅指保證條款。保證條款。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。該類(lèi)條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。附加條款。是當(dāng)事人在合同的根本條款的根底上商定的補(bǔ)充條款。5.人身保險(xiǎn)合同包括哪些形式？答：人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式主要有投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)批單和其他的書(shū)面協(xié)議形式。投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單又稱(chēng)“要保書(shū)”或“投保申請(qǐng)書(shū)”，是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單的依據(jù)和前提。暫保單暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單,又稱(chēng)保單，即是指通常所說(shuō)的書(shū)面人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立險(xiǎn)人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書(shū)面形式。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式。它具有與保險(xiǎn)單一樣的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)潔。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類(lèi)形式。通常用于便利攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。保險(xiǎn)批單制好的保險(xiǎn)單的內(nèi)容作局部修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險(xiǎn)單的某些工程進(jìn)展變更。人身保險(xiǎn)合同的訂立程序如何？答：訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過(guò)肯定的程序。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)諾兩個(gè)程序。人身保險(xiǎn)合同在什么狀況下需要變更？答：已訂立的合同在履行過(guò)程中，由于某些狀況的變化而需對(duì)其進(jìn)展補(bǔ)充或修改。人身保險(xiǎn)更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險(xiǎn)合同主體和客體的變更，即廣義的超額保險(xiǎn)和保費(fèi)的變更、重復(fù)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。凡人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出立批單或進(jìn)展批注。利和義務(wù)關(guān)系。比較人身保險(xiǎn)合同的解除和中止。答：人身保險(xiǎn)合同的中止，是指在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種緣由的發(fā)生而使人身依據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)，補(bǔ)交保費(fèi)及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險(xiǎn)合同具有同樣的效力，可連續(xù)履行。被中止〔如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能承保的疾病〕，或其他緣由而被解除，不再有效。因此，被中止的人身保險(xiǎn)合同是可撤銷(xiāo)的人身保險(xiǎn)合同：該合同可以連續(xù)履行，也可能被解除。人身保險(xiǎn)合同的解釋原則有哪些？答：一般說(shuō)來(lái)，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專(zhuān)業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則?！?〕.文義解釋的原則文義解釋即依據(jù)人身保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款所作的解釋?！?〕.意圖解釋的原則釋。人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在對(duì)合同條款進(jìn)展解釋時(shí)還必需堅(jiān)持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意思?！?〕.專(zhuān)業(yè)解釋的原則專(zhuān)業(yè)解釋原則是指對(duì)人身保險(xiǎn)合同中使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)依據(jù)其所屬專(zhuān)業(yè)的特定含義進(jìn)展解釋的原則。〔4〕.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則律法規(guī)和對(duì)保險(xiǎn)學(xué)問(wèn)的了解，這對(duì)保險(xiǎn)人擬定保險(xiǎn)條款明顯有利。因此，依據(jù)各國(guó)的保險(xiǎn)立法慣例，在處理人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議時(shí)，以公正為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋和判定。使人身保險(xiǎn)合同真正起到保險(xiǎn)保障的目的，維護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人合法權(quán)益。第四章：1、人壽保險(xiǎn)的概念和特征是什么？答：人壽保險(xiǎn)〔LifeInsurance的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，并在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，依照保險(xiǎn)合同給付肯定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重要組成局部，它具備人身保險(xiǎn)的一般特征，如保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)不行估價(jià)、保險(xiǎn)金額的定額給付、保險(xiǎn)利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時(shí)，它還具有很多自身的特點(diǎn)，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上也有獨(dú)到之處?！?〕.風(fēng)險(xiǎn)特別，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定人壽保險(xiǎn)所面對(duì)的人身危急是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的何時(shí)發(fā)生、生命可以連續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過(guò)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐，運(yùn)用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，我們覺(jué)察，人壽保險(xiǎn)所擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的年齡親熱相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長(zhǎng)顯現(xiàn)規(guī)律性變化。.以長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體5年以下的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，大多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限在十幾年甚至幾十年?！?〕.具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲(chǔ)蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間以后，可以收回存款本金，同相類(lèi)似的利息返還的情形?！?〕.保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式——壽險(xiǎn)精算人壽保險(xiǎn)由于其所承保危急的特別性質(zhì)，形成了保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任預(yù)備金確實(shí)定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱(chēng)作壽險(xiǎn)精算，這與安康保險(xiǎn)、意外損害保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)制度有很大不同。2、如何對(duì)傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)進(jìn)展分類(lèi)？〔〕按保險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)人壽保險(xiǎn)。所謂一般人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等根本危急。一般人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。做出特別規(guī)定而形成的險(xiǎn)種，主要有年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)等。〔2〕.按保險(xiǎn)事故不同分類(lèi)按保險(xiǎn)事故的不同，人壽保險(xiǎn)可以劃分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)三種?！?〕.按保險(xiǎn)利益安排與否分類(lèi)按保險(xiǎn)利益的安排與否，人壽保險(xiǎn)可以劃分為分紅人壽保險(xiǎn)和不分紅人壽保險(xiǎn)兩種?！?〕.按被保險(xiǎn)人的危急程度分類(lèi)按被保險(xiǎn)人的危急程度不同，人壽保險(xiǎn)可分為健體保險(xiǎn)和次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)兩種。健體保險(xiǎn)〔StandardLifeInsurance〕是指生命危急程度可依保險(xiǎn)公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費(fèi)率來(lái)承受的人壽保險(xiǎn)，前面提及的一般人壽保險(xiǎn)一般都是健體保險(xiǎn)。次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)Sub-StandardLifeInsurance，又稱(chēng)為弱體保險(xiǎn)，是指危急程度較人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。此外，按保險(xiǎn)金的給付方法，人壽保險(xiǎn)還可分為一次給付保險(xiǎn)和分期給付保險(xiǎn)兩種；壽保險(xiǎn)等。3、簡(jiǎn)述一般人壽險(xiǎn)的概念及其分類(lèi)？答：所謂一般人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人或某個(gè)家庭的保險(xiǎn)，它保障的是人的生、死等根本危急。一般人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種主要是定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等。死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)事故,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),由保險(xiǎn)人給付肯定的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn),又稱(chēng)定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿(mǎn)或到達(dá)某一年齡時(shí)仍舊生存為給付險(xiǎn)的結(jié)合，既為被保險(xiǎn)人供給死亡保障，又供給生存保障。4、簡(jiǎn)述年金保險(xiǎn)的概念及其分類(lèi)？答：年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人依據(jù)合同商定的金額、方式，在商定的期限內(nèi)，有規(guī)章的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的種類(lèi)按繳費(fèi)方法不同，年金保險(xiǎn)可劃分為躉繳年金與分期繳費(fèi)年金兩類(lèi)。按年金給付開(kāi)頭時(shí)間的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為即期年金和延期年金兩類(lèi)。年金的年金保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人仍舊生存的條件下開(kāi)頭給付年金的年金保險(xiǎn)。按被保險(xiǎn)人的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類(lèi)。個(gè)人年金又稱(chēng)為單生年金，被保險(xiǎn)人為獨(dú)立的一人，以其生存為給付條件的年金。個(gè)生存即給付保險(xiǎn)年金，直至最終一個(gè)生存者死亡為止的年金。金。按給付期限的不同，年金保險(xiǎn)可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類(lèi)。定期年金是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人有商定的保險(xiǎn)年金給付期限的年金。終身年金是指保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人死亡為終止給付保險(xiǎn)年金的時(shí)間。最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。按保險(xiǎn)年金給付額是否變動(dòng)，年金保險(xiǎn)可劃分為定額年金與變額年金兩類(lèi)。5、什么是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)？答：所謂簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)通常指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月交、半月交或州交，無(wú)體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般實(shí)行等待期或削減期制度，即被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)后，必需經(jīng)過(guò)肯定期間，保單才能生效。假設(shè)在肯定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者削減給付金額。6、談?wù)勀銓?duì)團(tuán)體人壽險(xiǎn)的看法？答：團(tuán)體人身保險(xiǎn)是以團(tuán)體為投保人，將其單位在職人員作為被保險(xiǎn)人，由單位統(tǒng)一組織向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，其“團(tuán)體”是指機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的組織。其“在職人員”是指在投保單位工作并領(lǐng)取工資的人員，已退休、離休、退職的人員不包括在內(nèi)，臨時(shí)工、合同工雖然不是正式職工，假設(shè)要求投保，保險(xiǎn)人可以承受承包。其“統(tǒng)一組織投?！敝赣靡粡埧偟谋ｋU(xiǎn)單對(duì)一個(gè)職工集體或任何單位成員的集體供給人身保險(xiǎn)保障。保單全部人領(lǐng)取，然后轉(zhuǎn)交給被保險(xiǎn)人本人。團(tuán)體保險(xiǎn)是相對(duì)于個(gè)人保險(xiǎn)而言的，它有著自身的特點(diǎn)。7、什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)？答：次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)〔Sub-StandardLifeInsurance人壽保險(xiǎn)形式，因此該險(xiǎn)種屬于特種人壽保險(xiǎn)。8、分析創(chuàng)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景？答：創(chuàng)型人壽保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)背景人壽保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的保險(xiǎn)合同，合同期限往往長(zhǎng)達(dá)十年、數(shù)十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，投保人的保險(xiǎn)需求會(huì)隨著年齡、家庭構(gòu)造、經(jīng)濟(jì)狀況等的變化而轉(zhuǎn)變。這就需要保險(xiǎn)打算具有足夠的機(jī)敏性，即可以隨時(shí)進(jìn)展相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)被保險(xiǎn)人不斷變化的保險(xiǎn)需求。多的保費(fèi)；或保障缺乏，使客戶(hù)無(wú)法得到充分的保險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，市場(chǎng)利率在長(zhǎng)達(dá)數(shù)十司的展業(yè)帶來(lái)巨大困難，而且退保和保單貸款也給公司構(gòu)成了巨大的現(xiàn)金壓力。同時(shí)，由于以實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的投資效益，違反了保險(xiǎn)公司和客戶(hù)的利益。正是由于傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品存在上述諸多局限性，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和地位受到挑戰(zhàn)。為了生存與進(jìn)展，保險(xiǎn)公司必需順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)產(chǎn)品與效勞創(chuàng)向市場(chǎng)供給更具競(jìng)爭(zhēng)力、能更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品與效勞才能建立的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。9、試分析比較變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)的異同？變額人壽特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)固定，但保險(xiǎn)金額可變，取決于投保人所選擇的投資帳戶(hù)的投資效益；通常開(kāi)設(shè)有分立的投資帳戶(hù)保單現(xiàn)金價(jià)值隨客戶(hù)選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)無(wú)保底投資收益率，已經(jīng)相當(dāng)于證券產(chǎn)品萬(wàn)能人壽：最大特點(diǎn)：繳費(fèi)機(jī)敏，保額可調(diào)保單現(xiàn)金價(jià)值足以交付下期保費(fèi)。固然，首期的保費(fèi)會(huì)繳得多一點(diǎn)以產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。有保底投資收益率變額萬(wàn)能人壽：能壽險(xiǎn)方式，其投資與變額壽險(xiǎn)一樣，是多種投資基金的集合，保單全部人擔(dān)當(dāng)投資帳戶(hù)上全部投資風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)保底投資收益率10、論述我國(guó)創(chuàng)型人壽保險(xiǎn)的進(jìn)呈現(xiàn)狀及進(jìn)展前景？答：我國(guó)近年推出的的型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅保險(xiǎn)益和經(jīng)營(yíng)效益，但保費(fèi)只是供給保障效勞，不分成兩局部，因此從這個(gè)意義上說(shuō)，分紅保險(xiǎn)1776200多年的進(jìn)展歷史，但在國(guó)內(nèi)卻是近年才剛剛面世的，因此是我國(guó)人身保險(xiǎn)的型產(chǎn)品之一。20233月下旬友邦保險(xiǎn)公司推出我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的第一份分紅保險(xiǎn)開(kāi)頭，其他壽險(xiǎn)公司也紛紛緊隨其后推出分紅保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)上的分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：友邦保險(xiǎn)公司“盛世順心”分紅保險(xiǎn)；泰康人壽的“世紀(jì)長(zhǎng)樂(lè)終身”分紅保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)的“平安鴻利終險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)銷(xiāo)售。萬(wàn)能保險(xiǎn)且，保單運(yùn)作具有透亮性。萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶(hù)，個(gè)人投資賬戶(hù)的價(jià)值有固定的保收益。我國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司的“太平盛世萬(wàn)能壽險(xiǎn)”就是承受保證中國(guó)人民銀行公布的二20%由保險(xiǎn)公司享有的運(yùn)作模式。投資連結(jié)保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)的投資連結(jié)保險(xiǎn)有兩種類(lèi)型：一種是固定保費(fèi)、固定保額性質(zhì)的變額壽〔包括銷(xiāo)售費(fèi)用、保險(xiǎn)本錢(qián)、維持費(fèi)用等〕后，其余局部進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資，停頓繳納保費(fèi)則保單失效；另一種是萬(wàn)能變額壽險(xiǎn)，如華創(chuàng)始之約，保費(fèi)繳納和保險(xiǎn)金額均可調(diào)整，保險(xiǎn)費(fèi)扣除銷(xiāo)售費(fèi)用后全部進(jìn)入投資賬戶(hù)，保險(xiǎn)本錢(qián)、維持費(fèi)用以賣(mài)出投資賬戶(hù)各基金單位的形式扣除。第五章：1、簡(jiǎn)述人身意外損害保險(xiǎn)的分類(lèi)。答：人身意外損害保險(xiǎn)的分類(lèi)依據(jù)所保危急的不同分類(lèi)兩類(lèi)。一般意外損害保險(xiǎn)，又稱(chēng)一般意外損害保險(xiǎn)或個(gè)人意外損害保險(xiǎn)，即指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因患病一般的一般意外損害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特定意外損害保險(xiǎn)承保的是以“三個(gè)特定〔特定緣由、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)〕受的意外損害。依據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)依據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，人身意外損害保險(xiǎn)可以劃分以下四類(lèi)：意外損害死亡殘疾保險(xiǎn)，通常簡(jiǎn)稱(chēng)為意外損害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人因意外損害所致的死亡和殘疾，滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人對(duì)意外損害的保險(xiǎn)需求。意外損害醫(yī)療保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因患病意外損害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。綜合意外損害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)是前兩種保險(xiǎn)的綜合。意外損害停工保險(xiǎn)。意外損害停工保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因患病意外損害臨時(shí)喪失勞動(dòng)力量而無(wú)法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。按投保方式不同分類(lèi)類(lèi)。按投保動(dòng)因分類(lèi)險(xiǎn)兩類(lèi)。另外，依據(jù)保險(xiǎn)期限分類(lèi)，人身意外損害保險(xiǎn)還可劃分為一年期意外損害保險(xiǎn)、極短期意外損害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外損害保險(xiǎn)等。2.簡(jiǎn)述意外損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)分。答：人身意外損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外損害大事導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。與人壽保險(xiǎn)相比，意外損害保險(xiǎn)與其共同具有的特性包括：首先，二者同屬人的保險(xiǎn)，即二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，都以人為直接的保障對(duì)象，所以都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇，并在一些原則問(wèn)題上有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次，與人壽保險(xiǎn)一樣，由于生命和身體是無(wú)法用貨幣衡量的，所以二者的保險(xiǎn)金額都不是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，因此也就不存在超額投?；蛉狈︻~投保等問(wèn)題。但是，二者在很多方面也存在著不同之處：首先，二者的可保危急不同。人壽保險(xiǎn)承保的是人的生存或死亡給付、或養(yǎng)老年金、或滿(mǎn)期領(lǐng)取等，因此屬于人體陳代謝的自然規(guī)律，與被保險(xiǎn)人的年齡有親熱關(guān)系；而意外險(xiǎn)承保的則是被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突然的、猛烈的事故〔意外事故〕造成身體的損害，并因此而致使被保險(xiǎn)人死亡、殘疾。而這種危急對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)其危急程度大致一樣，與年齡的關(guān)系不大。其次，人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，不問(wèn)有無(wú)損失或損失程度定終止。第三，費(fèi)率確定不同。從理論上說(shuō)，人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計(jì)算；而意從事的活動(dòng)或生活環(huán)境的危急程度等因素親熱相關(guān)，第四，保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)的期限一般較長(zhǎng)，超過(guò)一年；而意外損害保險(xiǎn)的期限則35年，一般不超過(guò)一年，短的甚至只有幾格外鐘。第五，人壽險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任預(yù)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年百分比〔40%、50%〕計(jì)算的。此外，二者的交費(fèi)方式也有所不同，前者多為分期交，后者只能為躉交。3、.簡(jiǎn)述意外損害保險(xiǎn)的可保危急。答：一般可保意外損害是在一般狀況下都可以承保的意外損害。我國(guó)的人身保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為：不管緣由結(jié)果，意外就是意外。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司往往在保單中將“意外損害”的歸納來(lái)說(shuō)，一般可保意外損害主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：必需是被保險(xiǎn)人身體上的損害定；至于“損害事實(shí)”是否成立，則要從多方面來(lái)考察。必需是由外界緣由、意外事故所致的損害非有意誘發(fā)的損害保險(xiǎn)人發(fā)生道德危急，利用主觀(guān)行為不好鑒別這一客觀(guān)現(xiàn)實(shí)來(lái)騙取意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。4、簡(jiǎn)述意外損害保險(xiǎn)中殘疾保險(xiǎn)金的給付方式。殘疾保險(xiǎn)金的給付方式在殘疾程度確定后，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定，后，計(jì)算應(yīng)給付的殘疾保險(xiǎn)金事實(shí)上格外簡(jiǎn)潔，一般數(shù)額計(jì)算公式為：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例具體來(lái)說(shuō)，在殘疾保險(xiǎn)金的給付過(guò)程中有很多細(xì)小的地方需要引起留意：一次損害，多處致殘。這具體又分兩種狀況：一是被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)有效期內(nèi)的殘疾，并且傷殘屬于同一器官部位，即同時(shí)到達(dá)一類(lèi)身體組織殘疾中的幾個(gè)級(jí)別，一般只給100%的，則殘疾保險(xiǎn)金=商定保險(xiǎn)金額累計(jì)給付百分比100%的，則殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)金額屢次損害。依據(jù)意外損害保險(xiǎn)的一般規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)屢次患病損害的，保險(xiǎn)人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)金額不得超過(guò)商定的保險(xiǎn)金額。先殘后死。被保險(xiǎn)人屢次患病意外損害事故而先殘疾、后死亡的狀況。在這種狀況的保險(xiǎn)金額扣除先期給付的殘疾保險(xiǎn)金額后的余額，合同同時(shí)宣告終止。特別商定殘疾給付。這是用來(lái)彌補(bǔ)殘疾程度百分比的缺乏的一項(xiàng)商定。由于人體各部位的殘疾對(duì)從事不同職業(yè)的人的勞動(dòng)力量的影響是不一樣的。5.簡(jiǎn)述團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容。團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)〔GroupAccidentInsurance〕身體安康，能正常工作或勞動(dòng)的，都可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位向保險(xiǎn)公司辦理集體投保手續(xù)。一般要以每千元為單位進(jìn)展增減變化。保險(xiǎn)金額一但確定，中途不得變更。故，保險(xiǎn)人都需按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，直至累計(jì)到達(dá)保險(xiǎn)金額為止。一旦給付總額到達(dá)保險(xiǎn)總金額，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止。險(xiǎn)人名單，給保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單，保單由投保團(tuán)體持有，被保險(xiǎn)人只持有保險(xiǎn)證明書(shū)。團(tuán)體人身意外損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)行業(yè)〔工種〕或工作性質(zhì)，分別訂立，由于不同工作、不同環(huán)境的意外損害危急程度不同。給付保險(xiǎn)金。第六章：1、簡(jiǎn)述安康保險(xiǎn)的含義及根本內(nèi)容支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。安康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受損害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等緣由需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外損害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入安康保險(xiǎn)中。安康保險(xiǎn)主要有以下兩層含義：1〕安康保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故是疾病和意外損害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外損害大事則由人們非本意的、外來(lái)的、突然的因素所造成的。2〕安康保險(xiǎn)所承保的危急是因疾病〔包括生育〕導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支損失和因疾病或意外損害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。2、比較安康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的異同而且表達(dá)在安康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性質(zhì)方面。安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特別性安康保險(xiǎn)的危急具有變動(dòng)性和不易推測(cè)性。安康保險(xiǎn)以人的身體安康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以疾病、生育、意外事故等緣由造成的殘疾、死亡為保險(xiǎn)事故。安康保險(xiǎn)是一種綜合保險(xiǎn)。安康保險(xiǎn)的內(nèi)容廣泛而簡(jiǎn)單，一般，凡不屬于人壽保險(xiǎn)、人身意外損害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)都可以歸為安康保險(xiǎn)。安康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有簡(jiǎn)單性無(wú)論是從安康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的整體動(dòng)身，還是從某一具體的安康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容動(dòng)身，其簡(jiǎn)單性的特征均很明顯，主要表現(xiàn)在：承保標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)單。由于安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故不同于其他人身保險(xiǎn)，安康保險(xiǎn)的承保條件相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言要嚴(yán)格得多。確定保費(fèi)的要素簡(jiǎn)單。我們已經(jīng)知道，人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算的三個(gè)根底率是預(yù)定責(zé)任預(yù)備金的性質(zhì)簡(jiǎn)單。對(duì)安康保險(xiǎn)而言略有不同，在此最重要的預(yù)備金是所謂未滿(mǎn)期保費(fèi)預(yù)備金UnearnedPremiumReserve來(lái)說(shuō)，有更大的可發(fā)揮主動(dòng)性的余地，因此運(yùn)用上應(yīng)當(dāng)更慎重。保險(xiǎn)金給付根底的多樣性。人壽保險(xiǎn)的給付通常依據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定為定額給付，所以也有“定額保險(xiǎn)”之稱(chēng)。安康保險(xiǎn)則不同，其給付金額通常具有不確定性。安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同具有特別性安康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶貏e性。與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金通常具有的給付性質(zhì)不同，在安康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。安康保險(xiǎn)一般不指定受益人。安康保險(xiǎn)合同多為短期合同。此外，在安康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)合同的不行抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等條款外，安康保險(xiǎn)合同的條款設(shè)計(jì)上還往往有核保的考慮。3、簡(jiǎn)述安康保險(xiǎn)的種類(lèi)按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類(lèi)依據(jù)保險(xiǎn)保障的內(nèi)容不同，安康保險(xiǎn)可劃分為醫(yī)療保險(xiǎn)和殘疾收入保險(xiǎn)按損失種類(lèi)分類(lèi)安康保險(xiǎn)依此可劃分為收入保險(xiǎn)、死亡和殘疾保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)三類(lèi)。按損失緣由分類(lèi)安康保險(xiǎn)依此可劃分為意外損害安康保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)兩類(lèi)。按投保方式分類(lèi)安康保險(xiǎn)可依此劃分為個(gè)人安康保險(xiǎn)和團(tuán)體安康保險(xiǎn)。按續(xù)保條件分安康保險(xiǎn)依此可分為六類(lèi)：不行撤消〔Non-cancelable〕安康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人不行要求解約，只要被保險(xiǎn)人預(yù)繳肯定金額的保證費(fèi)就有權(quán)利每年續(xù)保直至規(guī)定年數(shù)或規(guī)定年齡〔6065歲。保證續(xù)約〔Guaranteedrenewable〕安康保險(xiǎn)，即保證被保險(xiǎn)人續(xù)約至特定年齡為止〔65歲或終身的全部保單而不是個(gè)別保單行使。有條件續(xù)約〔Conditionallyrenewable〕安康保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司保存續(xù)約與否的權(quán)至某一特定的時(shí)間或年齡。保險(xiǎn)公司選擇續(xù)約〔Renewableatthecompany’soption〕安康保險(xiǎn)，即要經(jīng)保險(xiǎn)公司的同意才能續(xù)保的安康保險(xiǎn)，續(xù)約的費(fèi)率仍由保險(xiǎn)人打算。無(wú)續(xù)保條款〔Noprovision〕安康保險(xiǎn)，屬于定期保單，此種保單沒(méi)有續(xù)保條款，止效力。可撤消〔Cancelable〕安康保險(xiǎn)，這是最早的安康保險(xiǎn)合同形式，即保險(xiǎn)公司或被退還未滿(mǎn)期保費(fèi)，被保險(xiǎn)人撤消合同的應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)算退還未滿(mǎn)期局部的保費(fèi)。按核保標(biāo)準(zhǔn)分安康保險(xiǎn)依此可劃分為簡(jiǎn)潔安康保險(xiǎn)、高齡安康保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體安康保險(xiǎn)、特別疾病安康保險(xiǎn)等。按組織性質(zhì)分安康保險(xiǎn)依此可劃分為商業(yè)安康保險(xiǎn)、治理式醫(yī)療、社會(huì)安康保險(xiǎn)、自保打算。其他分類(lèi)法安康保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。另外，假設(shè)按給付方式分類(lèi)，安康保險(xiǎn)還可劃分為定值方式、報(bào)銷(xiāo)方式、供給效勞方式等三類(lèi)。4、安康保險(xiǎn)合同有哪些特別條款？在安康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)的寬限期條款、復(fù)效條款、不行抗辯條款等條款之外，由于安康保險(xiǎn)的危急具有變動(dòng)性和不易推測(cè)性、賠付危急大，保險(xiǎn)人對(duì)所擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特別的條款，即安康保險(xiǎn)所獨(dú)有的條款?！玻薄衬挲g。不同年齡的人具有不同的安康狀況，年齡過(guò)高或過(guò)低都存在較常人更高的安康方面的危急，因此年齡大小是保險(xiǎn)人在打算是否承保時(shí)所要考慮的一個(gè)重要因素一般，3歲以上、600~70歲。體檢條款。它允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)展體格檢查，目的是使保險(xiǎn)人對(duì)索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。觀(guān)看期條款。僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難推斷被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險(xiǎn)人的利益，保單中要規(guī)定一個(gè)觀(guān)看期〔大多是半年。等待期條款。所謂等待期WaitingPerio，也稱(chēng)免賠期間，是指安康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付”條款中一般都要加上“等待期”的商定，時(shí)間長(zhǎng)短不一，短的3、590日，免賠額條款。在安康保險(xiǎn)合同中，一般均對(duì)醫(yī)療費(fèi)用承受免賠額的規(guī)定，即在肯定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。比例給付條款，又稱(chēng)為共保比例條款。比例給付是保險(xiǎn)人承受與被保險(xiǎn)人按肯定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)展保險(xiǎn)賠付的方式。給付限額條款。在補(bǔ)償性質(zhì)的安康保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給付的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定，如單項(xiàng)疾病給付限額、住院費(fèi)用給付限額、手術(shù)費(fèi)用給付限額、門(mén)診費(fèi)用給付限額等。5、分析影響安康保險(xiǎn)進(jìn)展的幾大因素。影響安康保險(xiǎn)進(jìn)展的因素逆向選擇與道德危急險(xiǎn)的進(jìn)展，并且表現(xiàn)得尤為顯著。醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步安康保險(xiǎn)與醫(yī)療技術(shù)之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系，技術(shù)的提高促進(jìn)了安康保險(xiǎn)的需求，能得到足夠的補(bǔ)償，醫(yī)院就會(huì)更加留意醫(yī)療技術(shù)的提高，改善醫(yī)療效勞的質(zhì)量，穩(wěn)定與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系。但另一方面，醫(yī)學(xué)進(jìn)步的同時(shí)也提高了醫(yī)療保健的本錢(qián)，從而使得安康保險(xiǎn)的本錢(qián)也隨之提高。收入水平國(guó)際閱歷數(shù)據(jù)包括消費(fèi)傾向、平均消費(fèi)傾向、邊際消費(fèi)傾向、基尼系數(shù)等說(shuō)明，人均國(guó)民收入與安康保險(xiǎn)需求成正比。人口構(gòu)造程的加快，人們對(duì)安康保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之增加。人口性別的差異會(huì)導(dǎo)致對(duì)安康保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求的差異，比方乳腺癌是女性所特有的疾病，注定了女性對(duì)特種疾病保險(xiǎn)的需求。首，對(duì)商業(yè)安康保險(xiǎn)的進(jìn)展也產(chǎn)生深刻影響。社會(huì)保障機(jī)制狀況安康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展?jié)摿εc一國(guó)社會(huì)保障機(jī)制的完善程度凹凸、掩蓋范圍大小親熱相關(guān)。6、答：何謂醫(yī)療保險(xiǎn)？醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些特征？時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、診療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、各種檢查費(fèi)和住院費(fèi)及醫(yī)院雜費(fèi)等。.醫(yī)療保險(xiǎn)的特征出險(xiǎn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高。幾乎每個(gè)人每年都會(huì)因患疾病而需要得到醫(yī)療效勞，由此打算了醫(yī)療保險(xiǎn)具有高出險(xiǎn)率、高損失率的特點(diǎn)。再加上醫(yī)療保險(xiǎn)的技術(shù)性強(qiáng)，其費(fèi)用總額也要高于其他人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率自然也要高于其他險(xiǎn)種了。賠付不穩(wěn)定且不易推測(cè)。雖然保險(xiǎn)公司可以通過(guò)歷年的統(tǒng)計(jì)資料對(duì)某一地域某一時(shí)期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門(mén)診住院醫(yī)療費(fèi)等事項(xiàng)作出大致推測(cè)，但正如前文所述，人的安康狀況受到諸多因素的影響，其中很多因素是不確定的，難以準(zhǔn)確推測(cè)。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定困難，誤差大。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，疾病發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人患病實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失可以用貨幣來(lái)衡療費(fèi)用。7、答：什么事疾病保險(xiǎn)？疾病保險(xiǎn)的承保條件是什么？慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出，而以保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。疾病保險(xiǎn)中的疾病危急必需是內(nèi)部緣由的疾病、非先天性疾病、偶然性疾病。疾病保險(xiǎn)不保的危急是訂約時(shí)被保險(xiǎn)人已有的疾病、自殺所致疾病、戰(zhàn)斗等引起的意外損害。8、何為收入保障保險(xiǎn)？試述收入保障保險(xiǎn)承受的幾個(gè)特別條款。殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，又稱(chēng)喪失工作力量收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對(duì)被費(fèi)用。.殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)的特別條款充利益，既可以自動(dòng)包含于根本險(xiǎn)中，也可以繳納附加保費(fèi)的方式獲得。局部殘疾保險(xiǎn)金給付條款某些殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)單在被保險(xiǎn)人局部殘疾時(shí)，在商定期間內(nèi)供給殘疾收入保險(xiǎn)金。加保選擇權(quán)益條款人在將來(lái)某一時(shí)期的收入增加的話(huà)，則不管其當(dāng)時(shí)的安康狀況如何均有增加保險(xiǎn)金額的權(quán)利。生活指數(shù)調(diào)整〔COLA〕給付條款按生活費(fèi)用調(diào)整保險(xiǎn)金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險(xiǎn)給付金購(gòu)置力下降的問(wèn)題，為殘疾的被保險(xiǎn)人供給定期增長(zhǎng)的殘疾收入保險(xiǎn)金。免繳保險(xiǎn)費(fèi)〔WP〕條款的傷殘時(shí)期內(nèi)也可免繳保險(xiǎn)費(fèi)?！?2)〔〕〔〕〔〕列舉式的全殘定義有關(guān)全殘的定義，大致有如下幾種：原職業(yè)全殘定義?，F(xiàn)時(shí)通用的全殘定義本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險(xiǎn)金。致殘以后的商定時(shí)期內(nèi)〔通常為2到5年假設(shè)被保險(xiǎn)人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領(lǐng)取相應(yīng)的保險(xiǎn)金了。收入損失全殘狀況：一是被保險(xiǎn)人因全殘而喪失從事工作力量，并且無(wú)法從事任何可獵取收益的〔或適宜的〕職業(yè)；二是被保險(xiǎn)人因尚能工作，但因殘疾導(dǎo)致收入削減。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在因全金的賠付。推定全殘疾，其次種狀況是被保險(xiǎn)人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘狀況時(shí)，將被自動(dòng)作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動(dòng)力量、語(yǔ)言或聽(tīng)力喪失等。列舉式的全殘定義有的保險(xiǎn)公司在殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)單中列舉了被保險(xiǎn)人可被認(rèn)定為“全殘”的狀況，并180180日的身體狀況進(jìn)展鑒定。10、如何安康進(jìn)展我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)？2023年的口徑計(jì)算，我國(guó)目前推行的根本醫(yī)療保險(xiǎn)制度所掩蓋的人群所占比例缺乏10%2023年我國(guó)各商1604%左右，12GDP0.23%。這一規(guī)模不僅無(wú)法與美國(guó)等商業(yè)安康保險(xiǎn)占主體的國(guó)家比，甚至與社會(huì)保險(xiǎn)占主體的德國(guó)〔其商業(yè)安康保險(xiǎn)保費(fèi)占GDP1%〕也相距甚遠(yuǎn)，因此安康保險(xiǎn)在我國(guó)的開(kāi)展有寬闊的市場(chǎng)潛力和光明的前途。第七章：人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)1、什么是人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，它有哪些特征？公司為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，滿(mǎn)足人們對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的需求、依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、利用各種營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和策略、與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象對(duì)行溝通并到達(dá)說(shuō)服保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象投保保險(xiǎn)的目的的運(yùn)作過(guò)程。其中，包括對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)、費(fèi)率的合理厘定、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇、相關(guān)信息的收集整理、保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣以及相應(yīng)的售后效勞等一系列活動(dòng)。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)有以下特點(diǎn)：人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)具有比人身保險(xiǎn)推銷(xiāo)更廣泛的內(nèi)涵。前者不僅包括后者，還包括人身保險(xiǎn)市場(chǎng)爭(zhēng)辯、推測(cè)、售后效勞等其他的內(nèi)容。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)更留意人身保險(xiǎn)公司在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，它不僅僅是單純的銷(xiāo)售活動(dòng)，還格外留意本公司的形象，為本公司今后的進(jìn)展做出推測(cè)和決策；而人身保險(xiǎn)推銷(xiāo)則偏重于眼前的短期利益，是一種短期行為。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)始終以客戶(hù)的最終利益為目標(biāo)導(dǎo)向，為不斷滿(mǎn)客戶(hù)的需要而開(kāi)展活動(dòng)；者的活動(dòng)重點(diǎn)有很大的區(qū)分。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是一種整體營(yíng)銷(xiāo)行為，從開(kāi)頭調(diào)查，探測(cè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上的需求到進(jìn)展相應(yīng)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、險(xiǎn)種安排，直至最終對(duì)投保人銷(xiāo)售和售后效勞，這是一整套的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，是一系列的方法；而人身保險(xiǎn)推銷(xiāo)則主要是承受各種短期的促銷(xiāo)手段來(lái)推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，其進(jìn)展活動(dòng)的時(shí)空范圍都相對(duì)狹窄一些。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在不斷滿(mǎn)足客戶(hù)需要中通過(guò)對(duì)投保人供給全方位的效勞而獵取收益，其收入源，繼而獲得利潤(rùn)。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)還具有人身保險(xiǎn)推銷(xiāo)所不行比較的廣泛的功能2人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)具有重要的意義，主要有以下幾點(diǎn)：人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)不僅能滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)將來(lái)保障的需要，還能為客戶(hù)供給高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高了保險(xiǎn)保障質(zhì)量。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)能幫助公司找開(kāi)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，拓展銷(xiāo)售范圍，增加公司收入，這對(duì)于人身保險(xiǎn)公司增加利潤(rùn)，適應(yīng)劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是很重要的。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要活動(dòng)，對(duì)于公司進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)把握、衡量保險(xiǎn)商品的本錢(qián)、效益及缺乏之處的加以改進(jìn)具有重要意義。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)還能提高全社會(huì)各階層人們的保險(xiǎn)和保障意識(shí)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的變保險(xiǎn)保障的作用，同時(shí)增加公司的競(jìng)爭(zhēng)力也具有重要意義。社會(huì)的安定進(jìn)展也有重要意義。3影響人身保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)境可以分為宏觀(guān)環(huán)境和微觀(guān)環(huán)境兩大類(lèi)。宏觀(guān)環(huán)境政治、法律環(huán)境。方針政策，規(guī)定各種法令法規(guī)來(lái)引導(dǎo)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展方向、速度和規(guī)模，同樣也影響了社會(huì)購(gòu)置力和市場(chǎng)整體需求環(huán)境的變化。國(guó)家制定、公布的稅收政策、金融政策、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的立法都會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)公司有重要影響，降低的稅率、開(kāi)放的金融政策、嚴(yán)格的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和法規(guī)能鼓舞人身保險(xiǎn)公司的進(jìn)展，促進(jìn)其營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，增加其進(jìn)展速度。而戰(zhàn)略打算，以保證其能順當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)拓市場(chǎng)、穩(wěn)定公司經(jīng)營(yíng)。經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)尤為重要，它主要包括社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平、人均收入水公平因素。社會(huì)文化環(huán)境?；逃?，宗教信仰、傳統(tǒng)習(xí)俗、價(jià)值觀(guān)念等等。人口環(huán)境。人口因素是影響人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的又一重要因素，主要包括以下幾個(gè)：人口總量。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是主要針對(duì)于人而開(kāi)展的活動(dòng)，每一個(gè)個(gè)體單位構(gòu)成了對(duì)人身保險(xiǎn)的需求單位。人口構(gòu)造。人口構(gòu)造主要指人口的年齡構(gòu)造，它和人口的誕生率、死亡率和老齡化程度親熱相關(guān)。社會(huì)中人們的年齡不同，對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求也就不同，老齡人更多的對(duì)壽險(xiǎn)有需求。人口的地域分布。人口的地域分布打算了人們面臨的不同的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的需求分布，如處在山洪和地震爆發(fā)較多區(qū)域的人就會(huì)增加對(duì)人身保險(xiǎn)的需求，對(duì)險(xiǎn)種也要求也有所不同，這要求人身保險(xiǎn)公司在制定營(yíng)銷(xiāo)打算時(shí)賜予不同的考慮。微觀(guān)環(huán)境投保人。投保人是人身保險(xiǎn)公司效勞的最終對(duì)象，是人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的動(dòng)身點(diǎn)需要而制定營(yíng)銷(xiāo)打算。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的中介機(jī)構(gòu)。公眾。影響人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的公眾是指實(shí)際上或潛在地影響人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的任何團(tuán)體或個(gè)人。人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。人身保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)即是為了實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，影響其進(jìn)展的內(nèi)、外部環(huán)境來(lái)制定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、確定營(yíng)銷(xiāo)策略等。人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平。公司的經(jīng)營(yíng)水平直接關(guān)系到其營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的進(jìn)展?fàn)顩r，只有公司擁有高水平的經(jīng)營(yíng)治理力量才能有較好的人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)打算，獲得更多收入人身保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況。人身保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況是整個(gè)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的表現(xiàn)，也是營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的一個(gè)內(nèi)部因素。4競(jìng)爭(zhēng)地位。人身保險(xiǎn)商品是人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的客體，也是其核心內(nèi)容，所以如何開(kāi)發(fā)、安排有產(chǎn)品的研發(fā)方面的實(shí)力，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求調(diào)查、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、定價(jià)等一系列活動(dòng)來(lái)開(kāi)拓出的市場(chǎng)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)量，增加獲利力量。長(zhǎng)時(shí)間的爭(zhēng)辯，主要有以下程序：市場(chǎng)調(diào)查。產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要想占有市場(chǎng)，首先必需滿(mǎn)足市場(chǎng)的有效需求，因此先要進(jìn)展廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，包括對(duì)客戶(hù)調(diào)查、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)查、中介機(jī)構(gòu)組織的調(diào)查、國(guó)家有關(guān)政策部門(mén)調(diào)查以及國(guó)外領(lǐng)先公司的調(diào)查。構(gòu)思評(píng)審。通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)展總結(jié)爭(zhēng)辯，制定出令人滿(mǎn)足的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)打算，構(gòu)品的具體內(nèi)容設(shè)計(jì)，包括產(chǎn)品的保險(xiǎn)對(duì)象范圍、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式、現(xiàn)金價(jià)值索取、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、賠付條件金額及一些特別的條款和附注等。廣告宣傳。開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品在品種豐富的市場(chǎng)上是天外來(lái)客，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)沒(méi)市場(chǎng)，介紹給消費(fèi)者。投入市場(chǎng)。的人身保險(xiǎn)保單經(jīng)設(shè)計(jì)、宣傳后開(kāi)頭初步投入市場(chǎng)，人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員要進(jìn)展相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)的籌劃，確定具體的營(yíng)銷(xiāo)策略、營(yíng)銷(xiāo)渠道，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)展培訓(xùn)。績(jī)效評(píng)估。對(duì)于投入市場(chǎng)的保單，要對(duì)其初步的營(yíng)銷(xiāo)效果進(jìn)展評(píng)價(jià)。5保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司最初的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到最終保人手里的過(guò)程、途徑稱(chēng)為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的渠道，傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)行銷(xiāo)渠道大致可分為兩大類(lèi)：直接渠道和間接渠道。直接渠道直接的營(yíng)銷(xiāo)渠道是指人身保公司將保單直接銷(xiāo)售給最終投保人，其不需要任何中間環(huán)節(jié)。它以保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方的直接溝通為特點(diǎn)。間接渠道的中間環(huán)節(jié)各公司有所不同，可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)，可以是代表人身保險(xiǎn)公司利益的間環(huán)節(jié)的不同分為不同的類(lèi)型。保險(xiǎn)代理人制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人有很大不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人的利益，為其查找適宜保險(xiǎn)人后代表投保人擬定保險(xiǎn)合同，完成保險(xiǎn)行為，并收取傭金。壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度。壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是人身保險(xiǎn)公司向社會(huì)聘請(qǐng)的并經(jīng)其培訓(xùn)合格的特地從事人身保險(xiǎn)推銷(xiāo)業(yè)務(wù)的人員。6人身保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)將給其本身帶來(lái)巨大利益：降低營(yíng)銷(xiāo)本錢(qián)。人身保險(xiǎn)公司通過(guò)引進(jìn)電子系統(tǒng)，可以大大降低其在保單印刷、保管、中介開(kāi)支及其相關(guān)的密集勞動(dòng)的本錢(qián)，因此也相應(yīng)的降低了保險(xiǎn)費(fèi)率的報(bào)價(jià)。增大銷(xiāo)售數(shù)量。由于Internet的便利、快捷、準(zhǔn)確的效勞，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能增加對(duì)投保人的吸引力。在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道中，投保人不得不花費(fèi)大量時(shí)間在保單的查詢(xún)、簽訂等方面，而現(xiàn)在可以隨時(shí)隨地獲得準(zhǔn)時(shí)、便利的效勞，能增加其購(gòu)置意愿。而且人身保險(xiǎn)公司由此降低的本錢(qián)開(kāi)支也相應(yīng)地降低了保單的定價(jià)，這更能刺激投保人的購(gòu)單行為。有利于人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)把握。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以向人身保險(xiǎn)公帳務(wù)處理工作。來(lái)切實(shí)利益，為整個(gè)社會(huì)帶來(lái)福利效應(yīng)。投保人在的保單購(gòu)置方式下可以自由選擇各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，輕松享受人身保險(xiǎn)公24小時(shí)效勞?？蛻?hù)可以在網(wǎng)上進(jìn)展多家人身保險(xiǎn)公司的比較，獲得不同公司的全面的效勞信息選擇最優(yōu)保單種類(lèi)、最低價(jià)格，實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化中的最優(yōu)選擇。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)面對(duì)全社會(huì)，能增加人身保險(xiǎn)公司的宣傳力度，增加人們的保險(xiǎn)保障意網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)雖然有諸多優(yōu)勢(shì)，但目前互聯(lián)網(wǎng)還存在著數(shù)據(jù)傳輸較慢特點(diǎn)，其擴(kuò)展還受到計(jì)算機(jī)普及程度和通訊技術(shù)水平的限制。而且，客戶(hù)投保都需要個(gè)人資料確實(shí)定保密，網(wǎng)絡(luò)有可能消滅技術(shù)竊密等現(xiàn)象，這是投保人的一個(gè)擔(dān)憂(yōu)。而且網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)無(wú)形的東西，如何防止一些不法分子通過(guò)此捷徑來(lái)進(jìn)展非法經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)上詐騙也對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)提出了巨大挑戰(zhàn)。7重要促進(jìn)作用。廣告宣傳策略響力，同時(shí)傳播公司的最產(chǎn)品，促進(jìn)保單的銷(xiāo)售。保險(xiǎn)推銷(xiāo)策略營(yíng)銷(xiāo)員的工作。公司要對(duì)其營(yíng)銷(xiāo)品進(jìn)展系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其把握根本的推銷(xiāo)技巧，同時(shí)在獎(jiǎng)金上設(shè)置較大的鼓勵(lì)機(jī)制，讓其業(yè)務(wù)成績(jī)和收入直接掛鉤，鼓舞其努力工作。公共關(guān)系策略效勞，這是直接與公眾進(jìn)展接觸的，所以公共關(guān)系在人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中格外重要。優(yōu)質(zhì)效勞策略?xún)?yōu)質(zhì)效勞策略是指人身保險(xiǎn)公司努力使其供給的各種效勞到達(dá)或超過(guò)客戶(hù)的期望和要求。如盡量在便利的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶(hù)供給詢(xún)問(wèn)、介紹、簽訂合同等效勞；具有良好的效勞態(tài)度和效勞技能；人身保險(xiǎn)效勞內(nèi)容真實(shí)真牢靠等，為客戶(hù)供給穩(wěn)定的長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)的效勞。公司形象設(shè)計(jì)投保人在選擇向哪一家人身保險(xiǎn)公司投保時(shí)的一個(gè)重要考慮因素就是公司的形象、聲威望與聲譽(yù)的公司更能獲得客戶(hù)的青睞。價(jià)格策略產(chǎn)品的定價(jià)既要適應(yīng)客戶(hù)的支出承付力量，又要使人身保險(xiǎn)公司能通過(guò)其保費(fèi)收入獵取利相關(guān)費(fèi)用支出，則公司會(huì)產(chǎn)生超額收益，但同時(shí)也在產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方面處于劣勢(shì)地位，將失去肯定的客戶(hù)量；假設(shè)公司實(shí)行較低的定價(jià)，則每份保單銷(xiāo)售所獵取的利潤(rùn)將大大削減。所以公司在降低產(chǎn)品價(jià)格的同時(shí)要衡量其價(jià)格下降導(dǎo)致客戶(hù)數(shù)量增加而增加的收益能否抵補(bǔ)相等。8售后效勞主要包括以下幾種：續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的收取繳納現(xiàn)金支票，而以后各期可以由投保人按期續(xù)繳，也可通過(guò)銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式，這可以省去很多麻煩，便利快捷。保險(xiǎn)合同變更的效勞在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，由于期限較長(zhǎng)，投保人的很多狀況可能會(huì)發(fā)生變化，保險(xiǎn)合同的有些內(nèi)容可能相應(yīng)的變更。保險(xiǎn)合約的復(fù)效投保人要在保險(xiǎn)合同商定期限內(nèi)交保險(xiǎn)費(fèi)，假設(shè)在60天寬限期后仍未交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同效力就中止，即保單失效。保險(xiǎn)合同失效后，營(yíng)業(yè)員應(yīng)準(zhǔn)時(shí)跟投保人聯(lián)系，具體詢(xún)問(wèn)手續(xù)；假設(shè)是因投保人主動(dòng)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)單失效，則應(yīng)幫投保人辦理退保手續(xù)。保險(xiǎn)單的遷移他機(jī)構(gòu)連續(xù)享受保單權(quán)益、履行保單義務(wù)的有關(guān)手續(xù)，即保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司要為投保人供給保單遷移的變動(dòng)手續(xù)效勞。保單遺失、污損補(bǔ)發(fā)的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，從而使合同連續(xù)有效。這種做法即為自動(dòng)墊交。保單貸款以解決資金短缺問(wèn)題。減額繳清保險(xiǎn)所能保障的金額。利差返還和紅利領(lǐng)取有些人壽保險(xiǎn)條款里設(shè)計(jì)有“利差返還”條款，規(guī)定當(dāng)預(yù)定利率低于銀行存款利率時(shí)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值為本金，將利息差額返還給客戶(hù)。退保以退保的，退保時(shí)一般將未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)退還給客戶(hù)。長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，投保人未交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將扣除手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人；交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值退還給客戶(hù)。保單附加值效勞戶(hù)供給的額外效勞，這種效勞通常附加在保險(xiǎn)單上：通常而言，它包括保險(xiǎn)公司對(duì)大客戶(hù)開(kāi)展的一些免費(fèi)體檢、聯(lián)誼、安康詢(xún)問(wèn)等活動(dòng)。9、人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)要收集哪些信息，如何收集？人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的信息具有信息的一般特征：客觀(guān)性、傳遞性、廣泛性、價(jià)值性和可共享性。人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的信息涉及面廣，包括外部信息和內(nèi)部信息：外部信息包括以下幾方面：經(jīng)濟(jì)政策信息。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息。人身保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)時(shí)，要確定各類(lèi)保單的需求數(shù)量，這樣就必需生疏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中客戶(hù)的狀況。包括不同客戶(hù)的收入水平、消費(fèi)傾向、消費(fèi)支出構(gòu)造；團(tuán)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益、保險(xiǎn)支出比例；社會(huì)人口數(shù)量、人口構(gòu)造、地區(qū)分布等還有社會(huì)公眾總體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、意愿購(gòu)置程度等。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)和潛在需求。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息。當(dāng)市場(chǎng)需求是肯定時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的主要方向就是擊敗自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。風(fēng)險(xiǎn)信息。人身保險(xiǎn)公司供給的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障效勞，所以必需了解風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生緣由和保障措施。內(nèi)部信息些信息主要包括：公司內(nèi)部治理狀況。公司經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況。這是指公司銷(xiāo)售保單獲得保費(fèi)收入、理賠支出、相關(guān)治理費(fèi)用以出、現(xiàn)有資金的投資運(yùn)作狀況。公開(kāi)的信息收集主要有以下方法：從各種公開(kāi)出版發(fā)行的刊物上統(tǒng)計(jì)。向有關(guān)情報(bào)機(jī)構(gòu)、信息詢(xún)問(wèn)機(jī)構(gòu)、信息推測(cè)部門(mén)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)獵取有關(guān)數(shù)據(jù)資料。通過(guò)外交公關(guān)網(wǎng)絡(luò)收集信息。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集信息。營(yíng)銷(xiāo)員保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的反響的信息。想獲得潛在的客戶(hù)需求信息，有利于其今后制定正確的營(yíng)銷(xiāo)策略、準(zhǔn)時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)需求、擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)總量還需對(duì)公眾市場(chǎng)做進(jìn)一步的調(diào)查分析。第八章人身保險(xiǎn)資金運(yùn)用：1約履行保險(xiǎn)給付〔或賠償〕義務(wù)而提取的、與其所擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的基金。為了保障保險(xiǎn)客戶(hù)的利益，各國(guó)一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定了人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)提留的保險(xiǎn)預(yù)備金，過(guò)其實(shí)際負(fù)債到達(dá)規(guī)定的額度時(shí)，才具有牢靠的償付力量，實(shí)際資產(chǎn)包括資本金、公積金或〔除未到期責(zé)任預(yù)備金和賠付預(yù)備金之外的預(yù)備金以及未安排的利潤(rùn)等。2人壽保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用來(lái)源資本金資本金是壽險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)資金，也是備用資金，是公司成立之初由股東認(rèn)繳的股金或肯定的數(shù)額。保證金人壽保險(xiǎn)公司在成立之后，要依據(jù)其注冊(cè)資本總額的肯定比例提取保證金，并存入監(jiān)管當(dāng)局指定的銀行。壽險(xiǎn)公司除用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用該局部資金。在我國(guó)，保證金只能用作中心銀行的存款。各種預(yù)備金各種預(yù)備金是保險(xiǎn)公司為履行其將來(lái)理賠或給付責(zé)任而從收取的保費(fèi)中提存的負(fù)債，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)不同，預(yù)備金的期限特點(diǎn)也各不一樣，因此可以進(jìn)展相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)。留存收益留存收益包括保險(xiǎn)公司的資本公積和盈余公積、總預(yù)備金以及未安排利潤(rùn)。保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)保障基金是依據(jù)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)制度的規(guī)定，從當(dāng)年的自留保費(fèi)收入中按肯定的比例計(jì)提，并用于防范保險(xiǎn)公司可能消滅的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而建立的基金。壽險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的特征：第一、負(fù)債性。壽險(xiǎn)公司通過(guò)出售保單獵取資金，其產(chǎn)品特征就打算了公司的負(fù)債特征。其次、長(zhǎng)期穩(wěn)定性。負(fù)債的期限構(gòu)造取決于公司的險(xiǎn)種構(gòu)造，一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)公司的出售的保單多為10~30年的長(zhǎng)期保單，由此打算了其負(fù)債主要是長(zhǎng)期的。3縱觀(guān)世界各國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則，雖然提法各異，但都具有一般的共同要求，也就是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、收益性、流淌性與社會(huì)性。安全性原則，或稱(chēng)為穩(wěn)妥性原則所謂安全性，是指保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必需保證其本金安全返還的原則。收益性原則人身保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)，是已剔除了肯定的預(yù)定利率因素之后的保險(xiǎn)商品價(jià)格現(xiàn)值。資金的運(yùn)用必需超過(guò)此預(yù)定利率，才能保證在預(yù)期賠付率下的保險(xiǎn)償付。人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)展投資活動(dòng)的直接目的是增加收益即通過(guò)投資而盈利。流淌性原則流淌性指的是人身保險(xiǎn)投資運(yùn)用資產(chǎn)快速變現(xiàn)的力量。社會(huì)性原則各項(xiàng)事業(yè)，比方交通事業(yè)、全民衛(wèi)生保健等，也是一個(gè)重要的方面。4壽險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)投資具有多方面的重大意義。保險(xiǎn)投資有利于把握保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其償付力量和盈利力量，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展有隨機(jī)性，損失程度又不行預(yù)知，收取保費(fèi)與賠償給付在時(shí)間上和數(shù)量上都存在差異。這種時(shí)間差、數(shù)量差使保險(xiǎn)企業(yè)在資本金和公積金之外，還有相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)資金〔如責(zé)任預(yù)備金〕在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)處于閑置狀態(tài)，特別是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，期限有時(shí)可達(dá)數(shù)十年，提存的實(shí)業(yè)市場(chǎng)而言都是一種鋪張。此外，隨著人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，人壽保險(xiǎn)公司的盈利力量就越依靠于投資收益。保險(xiǎn)人收取的純保費(fèi)往往缺乏以彌補(bǔ)保險(xiǎn)金的支出。保險(xiǎn)投資能夠提高保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位通過(guò)保險(xiǎn)投資，能夠提高保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位。保險(xiǎn)投資使保險(xiǎn)參與部門(mén)、地區(qū)或企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，支援地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的進(jìn)展，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益，使社會(huì)上明顯地看到保險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)投資能夠推動(dòng)資本市場(chǎng)的進(jìn)展，有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保險(xiǎn)投資或的開(kāi)展，實(shí)際上是在提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的規(guī)模與效率，它通過(guò)多種形式就業(yè)、通貨穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡的目標(biāo)。5現(xiàn)代投資理論在人身保險(xiǎn)投資中的運(yùn)用稱(chēng)，保險(xiǎn)人往往會(huì)運(yùn)用一些現(xiàn)代投資理論作出投資形式的選擇以及投資組合。〔1〕資產(chǎn)負(fù)債治理理論。所謂資產(chǎn)負(fù)債治理就是在生疏到資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)之間相互關(guān)系的根底上，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債實(shí)行綜合治理的方法?；蛘哒f(shuō)，在對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融前景進(jìn)展推測(cè)持最大的差額，從而打算資產(chǎn)與負(fù)債之間的最正確組合?！瞤ortfoli。投資風(fēng)險(xiǎn)治理理論。投資風(fēng)險(xiǎn)一般可分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)。為了比例分散、行業(yè)分散、企業(yè)分散、地區(qū)分散和幣種分散等等，以平均化風(fēng)險(xiǎn)；另外，在進(jìn)展資金運(yùn)用時(shí)，還可將運(yùn)用收益中的一局部提存，以彌補(bǔ)投資風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失，如盈余公積金和各種保證金的提取就是為此道理。6壽險(xiǎn)公司進(jìn)展保險(xiǎn)投資的主要資金來(lái)源是由投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的各種責(zé)任預(yù)備金，在進(jìn)展保險(xiǎn)投資時(shí)，壽險(xiǎn)公司必需考慮投資資金的性質(zhì)和投資對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)、收益特點(diǎn)，對(duì)各種投資對(duì)象加以組合，因此必定要運(yùn)用投資組合治理理論。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式多種多樣，包括銀行存款、證券投資、貸款、不動(dòng)產(chǎn)、工程投資等，但打算著保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模。第九章：人身保險(xiǎn)核保與理賠1、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)核保的意。核保工作在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈的今日，尤其具有重要的意義。首先，通過(guò)核保工作，可以為投?？蛻?hù)供給適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。在競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上，任加以鑒定之后，對(duì)特定危急打算適用的合理費(fèi)率。在良好細(xì)致的核保工作中，可以盡可能地抑制技術(shù)上的限制，不僅做到危急分類(lèi)分級(jí)，而且可以區(qū)分同類(lèi)危急的程度的不一。其次，通過(guò)核保，供給合理費(fèi)率，可以維護(hù)公正的原則，從而增加保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)地的投?？蛻?hù)彼此之間的公平關(guān)系。只有這樣，保險(xiǎn)人在公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上才可以維護(hù)老客戶(hù)，招攬客戶(hù)，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。第三，通過(guò)核保工作的開(kāi)展，對(duì)危急進(jìn)展必要選擇，可以達(dá)成危急的有利安排，保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)與合理利潤(rùn)。2、簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)核保的具體程序。核保工作一般是由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司的核保人或其他相關(guān)效勞機(jī)構(gòu)來(lái)完成的，是一個(gè)簡(jiǎn)單的過(guò)程，一般可以分為幾個(gè)階段：承受投保單的狀況，是為危急的第一次選擇。體格檢查一般壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額較高的安康保險(xiǎn)，都要求投保人通過(guò)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)或特地人員的安康狀況檢查，是為危急的其次次選擇。核保調(diào)查對(duì)保戶(hù)所供給的狀況，如既往病史、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況等，進(jìn)展核實(shí)調(diào)查，這是第三次危急選擇，可以由保險(xiǎn)人自己進(jìn)展也可托付特地機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)展。核保規(guī)定保險(xiǎn)人依據(jù)投保單、體檢報(bào)告、被保險(xiǎn)人聲明報(bào)告等各種文件，對(duì)被保險(xiǎn)人的體質(zhì)、環(huán)境、職業(yè)、心理及道德上的各種危急因素做出綜合評(píng)價(jià)，打算承保與否，以及承保所適用的費(fèi)率。這是第四次危急選擇，也是最終的危急選擇，通常由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人完成。3治、社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、環(huán)境的、醫(yī)學(xué)的、自然的、以及個(gè)人等等。具體說(shuō)來(lái)有以下幾大類(lèi)因素?！?〕生理因素，其中主要包括：年齡。性別。安康狀況。