財產(chǎn)保險經(jīng)營原則

第3章財產(chǎn)保險經(jīng)營的原則

第1節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義

保險活動的各方主體在保險合同訂立、履行過程中誠實不欺，重信守諾。

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容

1.告知

①投保方通過詢問告知告知保險標(biāo)的重要事實

第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。告知形式無限告知詢問告知告知的違反過失：漏報、誤報故意：欺詐、隱瞞違反責(zé)任：解除合同退保費：過失不退保費：故意②保險方第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

告知內(nèi)容：保險條款（特別是責(zé)任免除條款）告知形式:明確列明

明確說明

違反：責(zé)任免除條款無效

2.保證

明示保證形式默示時間承諾確認(rèn)違反：合同無效或解除合同①投保方：②保險方：保證履行賠償義務(wù)3.棄權(quán)與禁止反言

第2節(jié)保險利益原則

一、保險利益的概念投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險利益構(gòu)成的三個條件1.保險利益必須是合法的利益。2.保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。3.保險利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。

三、保險利益原則的運用

1.保險利益的適用范圍2．保險利益的適用時限

現(xiàn)有利益

預(yù)期利益責(zé)任利益合同利益

第12條：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。第3節(jié)近因原則

一、近因原則的基本內(nèi)容

1.近因

引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素

2.近因原則在處理賠案中，賠償保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；反之，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。二、近因原則的運用

1.損失由單一原因造成

若保險標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。

2.損失由多種原因所致（1）多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除，則保險人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬于保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對不能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，則由雙方協(xié)商解決。（2）多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。

2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人負(fù)賠償責(zé)任。4）最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項目，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。致?lián)p原因有多個，它們是間斷發(fā)生的，在一連串發(fā)生的原因中，有一種新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。第4節(jié)損害補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義和目的

1.損失補(bǔ)償原則的含義

當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。

2.遵循損失補(bǔ)償原則的目的

真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能避免將保險演變成賭博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生二、損失補(bǔ)償?shù)拇_定

1.按市場價格確定實際損失2.按恢復(fù)原狀所需費用確定實際損失3.按重置成本減折舊確定實際損失4.根據(jù)被保險人實際損失的費用確定實際損失三、損失補(bǔ)償?shù)南薅?/p>

實際損失保險金額保險利益

四、損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

1.不定值保險

保險金額≥保險價值

賠償金額＝損失金額

保險金額<保險價值賠償金額=損失金額×保險金額/保險價值×100%2.定值保險

全損賠償金額=保險金額

分損賠償金額=保險金額×損失程度其中，損失程度=損失價值/保險標(biāo)的完好價值

3.第一危險補(bǔ)償方式

賠款=實際損失（損失≤保險金額）4.限額補(bǔ)償方式

在農(nóng)作物保險中固定責(zé)任賠償方式賠款=限額責(zé)任－實際收獲免賠限度賠償方式賠款=保額×(損失率－免賠率)←絕對免賠賠款=保額×損失率（損失率>免賠率)←相對免賠第5節(jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則

一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

1.定義

被保險人在其全部或部分損失由保險人按照保險合同予以補(bǔ)償后，依法應(yīng)將保險標(biāo)的所有權(quán)和追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人。

2.運用

代為追償、委付

3.意義

可以防止被保險人在一次損失中獲得雙重或多重補(bǔ)償，防止道德風(fēng)險?？梢源偈褂嘘P(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故補(bǔ)償責(zé)任?？梢跃S護(hù)保險人的合法權(quán)益（一）代位追償1.概念在財產(chǎn)保險中，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故，保險人在向被保險人賠償保險金之后，在賠償金額范圍內(nèi)享有代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，此即為代位追償，或稱代位求償。2.代位追償?shù)某闪l件與行使被保險人對第三者享有賠償請求權(quán)保險人對該保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償義務(wù)保險人已支付了保險金注意事項：保險人追償金額以其實際支出的賠償金額為限除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)。被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。習(xí)慣上，保險人以被保險人的名義行使代位追償權(quán)保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。

（二）保險委付

1.定義

保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。

2.保險委付的成立條件保險委付以推定全損為條件。保險委付應(yīng)就保險標(biāo)的物的全部提出要求，即委付具有不可分性。保險委付不得附加條件。保險委付須經(jīng)保險人承諾方能成立。

3.效力保險委付成立后，保險標(biāo)的物自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)之日即轉(zhuǎn)移而非以保險