第六章財產(chǎn)損失保險

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保險學(xué)

第六章財產(chǎn)損失保險2第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

一、財產(chǎn)保險概念及分類（一）財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險、信用保險與保證保險均不屬于此列。本章闡述的是狹義財產(chǎn)保險。財產(chǎn)損失保險的共同特點(diǎn)主要有以下幾個方面：1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。3第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類（二）財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險財產(chǎn)運(yùn)輸保險——貨物運(yùn)輸保險、機(jī)動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等圖6-1財產(chǎn)損失保險的分類4第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行（一）財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行概述

展業(yè)承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費(fèi)出收據(jù)單證驗(yàn)收防災(zāi)防損檢查再保險人分入保險業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗(yàn)提供素賠單證施救整理保護(hù)受損財產(chǎn)處理損余物資核算實(shí)際損失復(fù)核簽單原保險人分出保險業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險情況審定保險責(zé)任明確賠償范圍核定施救費(fèi)用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險繕制保險單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)5第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行（二）財產(chǎn)損失保險的承保承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)。在承保前，保險人需要展業(yè)，即進(jìn)行有關(guān)財產(chǎn)損失保險的宣傳、確定推銷保單的合適渠道和方式，因此，展業(yè)是承保的基礎(chǔ)。保險人的承保主要包括核保和簽單。核保是指保險人對投保人的投保進(jìn)行審核，以決定是否承保的過程。簽單是指保險人經(jīng)過核保，同意投保人的投保要求，決定承保并簽發(fā)保險單的行為，它是承保的結(jié)果，也是該筆保險業(yè)務(wù)的真正開始。簽單的基本程序包括繕制財產(chǎn)保險單、復(fù)核簽章、收取保險費(fèi)并出具收據(jù)、單證簽收等。6第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行（三）財產(chǎn)損失保險中的防災(zāi)防損財產(chǎn)損失保險的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險損失。首先，保險人需要采取有關(guān)措施，在保險事故發(fā)生前，轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，以防范保險損失的發(fā)生。其次，當(dāng)采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險事故時，就需要采取相應(yīng)的措施來抑制保險損失的擴(kuò)大，即保險人需要對被損害財產(chǎn)進(jìn)行施救、整理和保護(hù)。再次，保險人還可以通過參與社會的防災(zāi)防損工作來達(dá)到減輕保險損失的目的。（四）再保險（五）財產(chǎn)損失保險的賠償財產(chǎn)損失保險賠償處理的程序包括受理被保險人的索賠——現(xiàn)場查勘——責(zé)任審核——損失核定——賠款計算——支付賠款等環(huán)節(jié)。7第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行（五）財產(chǎn)損失保險的賠償

在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列事項(xiàng)：1.根據(jù)近因原則來判明保險責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額。3.對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護(hù)保險人的經(jīng)濟(jì)利益。4.嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。5.對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)偂?第二節(jié)

火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險及其特征

火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。

火災(zāi)保險的獨(dú)特之處在于：首先，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資。其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。再次，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜。9第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。團(tuán)體財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險

火災(zāi)保險的財產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類：可保財產(chǎn)特保財產(chǎn)不保財產(chǎn)10可保財產(chǎn)：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存；以及各種生活消費(fèi)資料等。特保財產(chǎn)：對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過特別約定的程序才能承保。不保財產(chǎn)：土地、礦藏資源、文件、賬冊、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益；貨幣、票證、有價證券等容易引起道德風(fēng)險的無法計量的財產(chǎn)1112第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任

火災(zāi)保險承保的保險責(zé)任通常包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費(fèi)用。保險人在經(jīng)營火災(zāi)保險時，亦有如下除外不保風(fēng)險：1.戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為、政治恐怖活動；2.核輻射或污染；3.被保險人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。13第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（三）火災(zāi)保險的費(fèi)率

火災(zāi)保險的費(fèi)率，通常以每千元保額為計算單位，費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率。在火災(zāi)保險的經(jīng)營實(shí)踐中，基于保險標(biāo)的存放在固定處所，其費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素：1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級；2.占用性質(zhì)；3.承保風(fēng)險的種類及多寡；4.地理位置；5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類，首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險費(fèi)率與家庭財產(chǎn)保險費(fèi)率，它們均采取固定級差費(fèi)率制度。同時，火災(zāi)保險的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，對不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。

14第二節(jié)

火災(zāi)保險二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（四）火災(zāi)保險的保險金額

火災(zāi)保險的保險金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。團(tuán)體火災(zāi)保險的保險金額劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類，其中固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類進(jìn)行分項(xiàng)，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于該項(xiàng)固定資產(chǎn)的保險金額；流動資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。確定團(tuán)體火災(zāi)保險的固定資產(chǎn)保險金額時，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價值確定，還可以依據(jù)公估行或評估機(jī)構(gòu)評估后的價值確定；對于流動資產(chǎn)的保險金額，既可以按照最近賬面12個月的平均余額確定，也可以由被保險人自行確定。在家庭財產(chǎn)保險中，保險金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定，分項(xiàng)越細(xì)越好。家庭財產(chǎn)保險的保險金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計算單位。15第二節(jié)

火災(zāi)保險

二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（五）火災(zāi)保險的賠償

發(fā)生火災(zāi)保險賠案時，保險人得依循財產(chǎn)保險一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時注意下列事項(xiàng)：1.對固定資產(chǎn)分項(xiàng)計賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對團(tuán)體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式處理賠案，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

第一危險賠償方式：保險金額內(nèi)的財產(chǎn)看成十足投保的第一部分財產(chǎn)，即第一危險；超過保險金額的財產(chǎn)視作沒有保險的第二部分財產(chǎn)，由被保險人自己負(fù)責(zé)比例分?jǐn)偟霓k法：按照保險金額和保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例：16兩種賠償方式的比較對于足額保險合同和超額保險合同，無論采用比例賠償方式還是第一危險賠償方式，兩者并無區(qū)別對于不足額保險合同，如果保險標(biāo)的發(fā)生全部損失，那么無論采用比例賠償方式，還是采用第一危險賠償方式，保險人均按保險金額支付賠款，被保險人的實(shí)際損失不能得到全部補(bǔ)償。對于不足額保險合同，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生部分損失時，采用第一危險賠償方式支付的賠款總是多于采用比例賠償方式支付的賠款。在其他條件相同時，采用第一危險賠償方式的保險費(fèi)率要高于采用比例賠償方式。1718第二節(jié)

火災(zāi)保險

三、火災(zāi)保險的主要險種（一）財產(chǎn)保險基本險（基本責(zé)任）

財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險，它是團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一?；矩?zé)任：自然災(zāi)害或意外事故火災(zāi)；雷擊；爆炸；飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落；被保險人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，及引起停電、停水、停氣以及造成保險標(biāo)的的直接損失必要且合理的施救費(fèi)用19第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（二）財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險也是團(tuán)體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責(zé)任較財產(chǎn)保險基本險有擴(kuò)展。根據(jù)現(xiàn)行財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，保險人承保該種業(yè)務(wù)時所承擔(dān)的責(zé)任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺風(fēng)；5.暴風(fēng)；6.龍卷風(fēng)；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。20第二節(jié)

火災(zāi)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（三）家庭財產(chǎn)保險含義：家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。

特點(diǎn)：投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險為主。

保險標(biāo)的：被保險人的自有財產(chǎn)；由被保險人代管的財產(chǎn)；被保險人與他人共有的財產(chǎn)

家庭財產(chǎn)保險的保險金額家庭財產(chǎn)保險的保險金額由投保人依據(jù)投保財產(chǎn)的實(shí)際價值自行估計確定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面保費(fèi)將隨之增加，另一方面實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時，保險人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財產(chǎn)的實(shí)際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對投保財產(chǎn)作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產(chǎn)的實(shí)際價值。21我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有：

普通家庭財產(chǎn)保險；家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財產(chǎn)保險的一種特殊形式。家庭財產(chǎn)兩全保險是以被保險人所交儲金的利息作為保費(fèi)。保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。此外，還有其他變異形式（安居綜合險、住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險）。2223第三節(jié)

運(yùn)輸保險

一、運(yùn)輸保險及其特征

運(yùn)輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險，包括運(yùn)輸貨物保險和運(yùn)輸工具保險。這種保險的共同特點(diǎn)是，保險標(biāo)的處于運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標(biāo)的要求存放在固定場所和處于相對靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標(biāo)的具有流動性；第二，保險風(fēng)險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。24第三節(jié)

運(yùn)輸保險

二、運(yùn)輸貨物保險（一）運(yùn)輸貨物保險的適用范圍運(yùn)輸貨物保險是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的、承保貨物在運(yùn)輸過程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險。?；谶\(yùn)輸貨物保險保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安全，該險種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運(yùn)輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。25第三節(jié)

運(yùn)輸保險二、運(yùn)輸貨物保險（二）運(yùn)輸貨物保險的一般內(nèi)容

1.運(yùn)輸貨物保險的分類

貨物運(yùn)輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運(yùn)等多種方式，據(jù)此，運(yùn)輸貨物保險亦可以被劃分為水路運(yùn)輸貨物保險、陸上運(yùn)輸貨物保險和航空運(yùn)輸貨物保險及聯(lián)運(yùn)險等。在此，聯(lián)運(yùn)險是指運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險。根據(jù)運(yùn)輸貨物保險的承保范圍，它又可以分為國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險和涉外運(yùn)輸貨物保險。前者系貨物運(yùn)輸在國內(nèi)進(jìn)行，后者則是貨物運(yùn)輸超越了一國國境。26第三節(jié)

運(yùn)輸保險

二、運(yùn)輸貨物保險（三）運(yùn)輸貨物保險的險種

海洋運(yùn)輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險

涉外運(yùn)輸陸上運(yùn)輸貨物保險陸運(yùn)險和陸運(yùn)一切險貨物保險航空運(yùn)輸貨物保險空運(yùn)險和空運(yùn)一切險郵包險郵包險和郵包一切險

水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險公路運(yùn)輸貨物保險航空運(yùn)輸貨物保險

圖6－2運(yùn)輸貨物保險的險種27第三節(jié)

運(yùn)輸保險二、運(yùn)輸貨物保險（二）運(yùn)輸貨物保險的一般內(nèi)容

按照保險人承擔(dān)責(zé)任的方式，運(yùn)輸貨物保險還可以劃分為基本保險、綜合保險和附加險三類。一般而言，運(yùn)輸貨物保險基本險的責(zé)任通常包括如下項(xiàng)目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過程中的意外損失；四是按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；五是合理的、必要的施救費(fèi)用等。運(yùn)輸貨物保險綜合險則不僅承保上述責(zé)任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。無論是基本險還是綜合險，保險人對下列原因?qū)е碌膿p失均不負(fù)責(zé)：①戰(zhàn)爭或軍事行動；②被保險貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險人的故意行為或過失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等。28第三節(jié)

運(yùn)輸保險

二、運(yùn)輸貨物保險（二）運(yùn)輸貨物保險的一般內(nèi)容2.運(yùn)輸貨物保險的保險金額運(yùn)輸貨物保險采用定值保險方式，即確定的保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最后價值，從而避免了受市場價格變動的影響。國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括起運(yùn)地成本價、目的地成本價、目的地市場價等，由被保險人任選一種；涉外運(yùn)輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括離岸價（FreeonBoard,FOB）、成本加運(yùn)費(fèi)價（CostandFreight,CFR）、到岸價（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。

29第三節(jié)

運(yùn)輸保險二、運(yùn)輸貨物保險（二）運(yùn)輸貨物保險的一般內(nèi)容

3.運(yùn)輸貨物保險的保險費(fèi)率運(yùn)輸貨物的保險費(fèi)率厘訂，通常要考慮所選用的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路徑、運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險，保險人據(jù)此綜合評估風(fēng)險，并根據(jù)費(fèi)率規(guī)章確定費(fèi)率。如果投保人同時選擇了附加險，則還需要另行計收保險費(fèi)。4.運(yùn)輸貨物保險的理賠當(dāng)運(yùn)輸貨物發(fā)生損失時，需要對受損貨物進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)時保險人或保險人的代理人與被保險人均應(yīng)同時在場，以避免正式處理賠案時發(fā)生糾紛。被保險人索賠必須提供符合保險合同規(guī)范的各種單證，并接受保險人的審核。如果損失是由承運(yùn)人的原因造成的，則保險人還應(yīng)當(dāng)依法行使追償權(quán)。相關(guān)案例1996年1月17日，個體戶王軍有河南西平火車站托運(yùn)花生果和花生米，共計價值75412元，到站未烏魯木齊北站，共交納運(yùn)費(fèi)5884元。同時王軍向中國人民保險公司西平縣支公司火車站代理處投保了運(yùn)輸綜合險，保險金額為7.5萬元，并按約定交納了300元的保費(fèi)。1月24日，該批貨物到達(dá)烏魯木齊西站。由于停車八車道的油罐車漏油引起火災(zāi)，致使停在六車道的裝運(yùn)該批貨物的幾節(jié)車廂起火，除了搶救出小部分殘貨，其余貨物均被燒毀。

烏魯木齊西站于1月24日編制了三份貨運(yùn)記錄，予以確認(rèn)。1月28日，烏魯木齊保險支公司頭屯河區(qū)辦公室接到報案后，勘察了事故現(xiàn)場，并于2月3日出具了國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險勘察報告，為承保公司做了查勘定損工作。2月6日，烏鐵分局衛(wèi)生防疫站會同西站對殘貨進(jìn)行了鑒定，并提出處理意見。3月10日，承保公司西平保險公司派人來烏了解情況。另，王軍為發(fā)運(yùn)該批貨物，支付了1500元的包裝費(fèi)、1200元代辦服務(wù)費(fèi)、1500元短途運(yùn)輸費(fèi)及150元的衛(wèi)生監(jiān)測費(fèi)。

王軍多次要求承運(yùn)人烏西站賠償其遭受的損失及支付的費(fèi)用，烏西站都以托運(yùn)人已向保險公司投保運(yùn)輸險，發(fā)生事故后應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)賠償為由拒絕賠償。無奈，王軍向承保的西平保險公司提出索賠。保險公司認(rèn)為，貨運(yùn)記錄、查勘報告和防疫站的監(jiān)督筆錄，都證明本案事故是由承運(yùn)人重大過失造成的，應(yīng)由烏西站負(fù)責(zé)賠償，從而拒絕賠償。各家看法觀點(diǎn)一：

保險公司對于第三者造成的損失應(yīng)該先予賠付，其拒絕賠償?shù)睦碛刹荒艹闪?。觀點(diǎn)二：

第三責(zé)任人烏西站不能因?yàn)橛斜ｋU公司的賠款而推脫自己應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任，應(yīng)先賠償。分析研究被保險人王軍的保險貨物發(fā)生火災(zāi)事故是由第三者烏魯木齊西站的重大過失造成的。這種情況下，被保險人可以根據(jù)運(yùn)輸合同向負(fù)有責(zé)任的烏魯木齊西站要求賠償，也可以根據(jù)保險合同向西平保險公司索賠。本案爭議的關(guān)鍵問題是，在被保險人向第三者索賠未果而向保險公司請求賠償?shù)那闆r下，保險公司應(yīng)否先予賠償。根據(jù)《保險法》第44條規(guī)定，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險事故是由第三者造成的，在第三者不能賠償或被保險人直接向保險人提出索賠的情況下，保險方應(yīng)先予賠償。海洋貨物運(yùn)輸保險（p112）基本險我國海洋貨物運(yùn)輸保險承保的基本險包括：（A）平安險（B）水漬險水漬險=平安險+自然災(zāi)害造成的貨物的部分損失（C）一切險一切險=水漬險+11種一般附加險37（2）附加險（A）一般附加險（B）特別附加險（C）特殊附加險戰(zhàn)爭險罷工險3839第三節(jié)

運(yùn)輸保險

三、運(yùn)輸工具保險（一）運(yùn)輸工具保險含義以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標(biāo)的，承保各類交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險。按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險可分為機(jī)動車輛保險船舶保險飛機(jī)保險40第三節(jié)

運(yùn)輸保險

三、運(yùn)輸工具保險（二）機(jī)動車輛保險

2.機(jī)動車輛保險的分類在財產(chǎn)保險經(jīng)營實(shí)踐中，機(jī)動車輛保險實(shí)際上是以機(jī)動車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險標(biāo)的的多項(xiàng)保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險標(biāo)的來劃分，機(jī)動車輛保險往往被分為汽車（或一般機(jī)動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機(jī)保險等。按照保險責(zé)任劃分，機(jī)動車輛保險又被分為車輛損失保險和第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險，其中車輛損失保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險屬于法定責(zé)任保險范疇。

機(jī)動車輛保險的保險責(zé)任（A）車損險的保險責(zé)任

意外事故（其中，碰撞是最主要的）

自然災(zāi)害；

施救和保護(hù)費(fèi)用（B）第三者責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償保險期限一般為一年4142第三節(jié)

運(yùn)輸保險三、運(yùn)輸工具保險（二）機(jī)動車輛保險的保險金額（A）車損險的保險金額其保險金額通常根據(jù)投保車輛的重置價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的新車購置價。（B）第三者責(zé)任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。車輛損失保險的保險費(fèi)：基本保險費(fèi)+保險金額×保險費(fèi)率基本保險費(fèi)可以各保險公司自行制定統(tǒng)一的費(fèi)率來計算，保險金額、保險費(fèi)率則因投保車輛價值、投保人的不同等而有較大差別。43當(dāng)被保險車輛發(fā)生保險損失時，保險人根據(jù)其受損情況進(jìn)行賠償，全損時按照保險金額賠償，但以不超過重置價值為限；部分損失時，則按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。44機(jī)動車輛保險的免賠額規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%45機(jī)動車輛保險的無賠款優(yōu)待（A）優(yōu)待條件保險期限必須滿一年保險期內(nèi)無賠款上年度投保的車損險、第三者責(zé)任險、附加險中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。保險到期辦理續(xù)保（B）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保費(fèi)的10%~30%不等。46機(jī)動車輛保險附加險全車盜搶險車上責(zé)任險無過失責(zé)任險車載貨物掉落責(zé)任險玻璃單獨(dú)破碎險車輛停駛損失險自燃損失險新增加設(shè)備損失險不計免賠率特約險4748第三節(jié)

運(yùn)輸保險三、運(yùn)輸工具保險（三）船舶保險（p108）1.船舶保險的含義船舶保險是指以各種船舶為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。

船舶保險的種類主要有兩大類：國內(nèi)船舶保險遠(yuǎn)洋船舶保險船舶保險的保障內(nèi)容：（1）船舶的物質(zhì)損失這是船舶保險保障的主要內(nèi)容（2）船舶的有關(guān)利益

指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失，如運(yùn)費(fèi)、租金、營運(yùn)費(fèi)用、保險費(fèi)以及船員工資等（3）對第三者的責(zé)任由于船舶引起的需要在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。49（2）船舶保險的保險責(zé)任船舶保險的責(zé)任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。全損險只負(fù)責(zé)船舶的全部損失一切險負(fù)責(zé)船舶的全部損失和部分損失50一切險項(xiàng)下保險責(zé)任包括：（A）一般風(fēng)險（海上風(fēng)險、火災(zāi)爆炸等）（B）碰撞責(zé)任（C）施救費(fèi)用（D）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。51（3）船舶保險的保險期限船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準(zhǔn)。航次保險以保單訂明的航次為準(zhǔn)。5253第三節(jié)

運(yùn)輸保險三、運(yùn)輸工具保險（三）船舶保險2.船舶保險的保險責(zé)任

船舶保險的不保責(zé)任主要包括：戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。

3.船舶保險的保險金額船舶保險的保險金額通常采取一張保險單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等，即上述三項(xiàng)損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險種，附加險不發(fā)達(dá)。54第三節(jié)

運(yùn)輸保險

三、運(yùn)輸工具保險（三）船舶保險

4.船舶保險的保險費(fèi)率船舶保險的費(fèi)率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保險的理賠當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知港務(wù)監(jiān)督部門進(jìn)行事故調(diào)查處理，保險人亦得及時參與。在賠償時需要注意的事項(xiàng)包括：嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責(zé)任與除外責(zé)任；對碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處；對船舶本身損失、碰撞責(zé)任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關(guān)費(fèi)用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關(guān)各方之間進(jìn)行分?jǐn)偂?、飛機(jī)保險（p123）是以飛機(jī)為保險標(biāo)的的保險；飛機(jī)保險分為基本險和附加險（1）基本險（A）飛機(jī)機(jī)身保險（B）飛機(jī)第三者責(zé)任保險（C）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險（2）附加險（A）飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險（B）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險5556第三節(jié)

運(yùn)輸保險

三、運(yùn)輸工具保險（四）飛機(jī)保險

作為運(yùn)輸工具保險中的主要類別，飛機(jī)保險實(shí)際上是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險為保險對象的一類保險。1.機(jī)身保險機(jī)身保險以各種飛機(jī)本身作為保險標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人。保險人對飛機(jī)機(jī)身的承保責(zé)任通常以一切險方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負(fù)責(zé)賠償。機(jī)身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機(jī)機(jī)身采取定值保險的方式，對飛機(jī)損失的賠償是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。57第三節(jié)

運(yùn)輸保險三、運(yùn)輸工具保險（四）飛機(jī)保險

2.飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機(jī)為保險標(biāo)的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險（機(jī)身保險等不保的風(fēng)險）為承保責(zé)任的一種保險。在西方國家，飛機(jī)戰(zhàn)爭險與飛機(jī)劫持險是兩個險種，在中國通常在一張保單項(xiàng)下予以承保。3.飛機(jī)第三者責(zé)任保險飛機(jī)第三者責(zé)任保險，則專門承保飛機(jī)在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險，其性質(zhì)類似于機(jī)動車輛第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險。它實(shí)行賠償限額制。58第三節(jié)

運(yùn)輸保險

三、運(yùn)輸工具保險（四）飛機(jī)保險

4.航空旅客責(zé)任保險航空旅客責(zé)任保險，是以飛機(jī)乘客為保險對象的一種飛機(jī)責(zé)任保險，保險責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開始到終點(diǎn)離開機(jī)場止。國際航空承運(yùn)人對乘客的賠償責(zé)任按照國際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運(yùn)人對乘客的賠償責(zé)任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。飛機(jī)保險一般采用定值保險的方式飛機(jī)保險的保險費(fèi)率包括機(jī)身險保險費(fèi)率和責(zé)任險保險費(fèi)率飛機(jī)保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任5960建筑工程保險與安裝工程保險1、建筑工程保險（1）含義（2）第三者責(zé)任險（3）保險期限建筑工程保險簡稱“建工險”是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險標(biāo)的的保險；保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。61建工險第三者責(zé)任險這可以是建工險的附加險承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。6263第四節(jié)

工程保險一、工程保險及其特征工程保險是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑工程保險和安裝工程保險，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務(wù)來源。工程保險的意義在于，一方面，它有利于保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包責(zé)任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程保險具有如下特征：（一）承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險64第四節(jié)

工程保險

二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍

建筑工程保險承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場、水壩、道路、娛樂場所、管道以及各種市政工程項(xiàng)目等，均可以投保建筑工程保險。建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾個方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程項(xiàng)目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問，即由工程所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問等。當(dāng)存在多個被保險人時，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險費(fèi)，申報保險期間的風(fēng)險變化情況，提出原始索賠等。65第四節(jié)

工程保險二、建筑工程保險（二）建筑工程保險的保險標(biāo)的與保險金額

建筑工程保險的保險標(biāo)的范圍廣泛，既有物質(zhì)財產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。為方便確定保險金額，在建筑工程保險單明細(xì)表中列出的保險項(xiàng)目通常包括如下幾個部分：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責(zé)任3.特種風(fēng)險賠償66第四節(jié)

工程保險二、建筑工程保險（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍

建筑工程保險的的保險責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險責(zé)任主要有保險單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、風(fēng)暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電、火災(zāi)、爆炸等多項(xiàng)，同時還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過失等人為風(fēng)險，并可以在基本保險責(zé)任項(xiàng)下附加特別保險條款，以利被保險人全面轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險。不過，對于錯誤設(shè)計引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用，引起的機(jī)械或電器裝置的損壞或建筑用機(jī)器、設(shè)備損壞，以及停工引起的損失等，保險人不負(fù)責(zé)任。被保險人所有或使用的車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等交通運(yùn)輸工具，亦需要另行投保相關(guān)運(yùn)輸工具保險。與一般財產(chǎn)保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責(zé)任的起迄通常以建筑工程的開工到竣工為期。保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任則根據(jù)受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險金額或賠償限額。如保險損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險人可依法行使代位追償權(quán)。67第四節(jié)

工程保險三、安裝工程保險（一）安裝工程保險的適用范圍安裝工程保險，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險標(biāo)的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險的適用范圍亦包括安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險的投保人，但實(shí)際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險保障。（二）安裝工程保險的主要特點(diǎn)1.以安裝項(xiàng)目為主要承保對象。其中亦可包括附屬建筑項(xiàng)目。2.安裝工程的風(fēng)險分布具有明顯的階段性。3.承保風(fēng)險主要是人為風(fēng)險，并顯具技術(shù)色彩。68第四節(jié)

工程保險三、安裝工程保險（三）安裝工程保險的保險標(biāo)的與費(fèi)率安裝工程保險的可保標(biāo)的，通常也包括物質(zhì)損失、特種危險賠償和第三者責(zé)任三個部分，其中物質(zhì)損失部分即分為安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財產(chǎn)等五項(xiàng)，各項(xiàng)標(biāo)的均需明確保險金額；特種危險賠償和第三者責(zé)任保險項(xiàng)目與建筑工程保險相似。安裝工程保險的費(fèi)率主要有：①安裝項(xiàng)目。對土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)及清理費(fèi)為一個總的費(fèi)率，整個工期實(shí)行一次性費(fèi)率；②試車為一個單獨(dú)費(fèi)率，是一次性費(fèi)率；③保證期費(fèi)率，實(shí)行整個保證期一次性費(fèi)率；④各種附加保障增收費(fèi)率，實(shí)行整個工期一次性費(fèi)率；⑤安裝、建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率；⑥第三者責(zé)任保險，實(shí)行整個工期一次性費(fèi)率。69第四節(jié)

工程保險四、科技工程保險（一）海洋石油開發(fā)保險海洋石油開發(fā)保險面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風(fēng)險，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險種。該險種一般被劃分為四個階段：普查勘探階段，鉆探階段，建設(shè)階段，生產(chǎn)階段。每一階段均有若干具體的險種供投保人選擇投保。每一階段均以工期為保險責(zé)任起迄期。當(dāng)前一階段完成，并證明有石油或有開采價值時，后一階段才得以延續(xù)，被保險人亦需要投保后一階段保險。因此，海洋石油開發(fā)保險作為一項(xiàng)工程保險業(yè)務(wù)，是分階段進(jìn)行的。其主要的險種有勘探作業(yè)工具保險、鉆探設(shè)備保險、費(fèi)用保險、責(zé)任保險、建筑安裝工程保險。在承保、防損和理賠方面，均與其他工程保險