第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃

第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃消費(fèi)信貸的基本知識(shí)1消費(fèi)信貸的種類2評(píng)價(jià)自己的信貸能力3申請(qǐng)貸款4融資美國(guó)夢(mèng)-消費(fèi)信貸文化史

作者:(美)倫德爾·卡爾德

原著作者倫德爾·卡爾德先后在美國(guó)華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國(guó)消費(fèi)文化史，教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱本領(lǐng)域中的著名專家。本書是在作者的博士論文基礎(chǔ)上完成的

，從社會(huì)和文化的角度考察了消費(fèi)信貸在美國(guó)興起和發(fā)展的過(guò)程，是美國(guó)首部研究這一課題的專著。作者生動(dòng)地講述了18世紀(jì)以降的大眾消費(fèi)生活史，對(duì)汽車、冰箱等現(xiàn)代耐用消費(fèi)品如何借助消費(fèi)信貸融入大眾生活更有極為詳盡的描寫。同時(shí)，作者又以大量史實(shí)和有力論證，向“消費(fèi)信貸侵蝕了傳統(tǒng)價(jià)值”這一觀念提出了挑戰(zhàn)。消費(fèi)信貸的真正作用是讓普羅大眾也有能力購(gòu)買昂貴的耐用消費(fèi)品，并使負(fù)債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對(duì)矛盾達(dá)成了令人驚異的平衡，并成為當(dāng)代消費(fèi)文化的最重要主題。

推薦參考書第一節(jié) 消費(fèi)信貸的基本知識(shí)什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的特點(diǎn)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)當(dāng)期消費(fèi)的三種選擇過(guò)去現(xiàn)在將來(lái)提取儲(chǔ)蓄借錢當(dāng)期收入儲(chǔ)蓄與借貸是互逆的過(guò)程一、什么是消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。消費(fèi)信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)滿足個(gè)人當(dāng)期消費(fèi)需求消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)是人們?cè)趲蔚狡跁r(shí)支付的能力和意愿消費(fèi)信貸的歷史與發(fā)展消費(fèi)信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在１９１５年之后的２０年間。消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的歷史。１８８０年左右，美國(guó)開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購(gòu)買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在那個(gè)階段，分期付款方式被上流社會(huì)指摘為貧困和不節(jié)儉的標(biāo)志。但到了２０世紀(jì)２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會(huì)地位方面的恥辱，變成購(gòu)買昂貴家庭用品的標(biāo)準(zhǔn)方式，甚至富豪也采取此種方式購(gòu)買商品。不過(guò)，對(duì)消費(fèi)信貸的接受有過(guò)反復(fù)。當(dāng)美國(guó)１９２９年發(fā)生經(jīng)濟(jì)大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認(rèn)為分期付款嚴(yán)重威脅了公共道德，是經(jīng)濟(jì)災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的叛徒。信用卡問(wèn)世于２０世紀(jì)５０年代，它是消費(fèi)信貸的一部分，是消費(fèi)信貸最重要的象征。

二、消費(fèi)信貸的特點(diǎn)貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款用途的消費(fèi)性貸款資金的安全性消費(fèi)信貸貸款投向的個(gè)人性以自然人為特定信用對(duì)象，而非一般的法人或組織以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費(fèi)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)消費(fèi)信貸預(yù)支未來(lái)消費(fèi)能力合理安排收支購(gòu)物便利積累信用過(guò)度消費(fèi)誘惑購(gòu)買能力錯(cuò)覺信貸成本高優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)第二節(jié) 消費(fèi)信貸的種類消費(fèi)信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷分期付款銀行信用封閉式信貸開放式信貸按實(shí)施形式分類按實(shí)施內(nèi)容分類一、封閉式信貸封閉式信貸:它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。AddYourText分期付款銷售貸款分期付款現(xiàn)金貸款一次性貸款個(gè)人汽車貸款是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

國(guó)家助學(xué)貸款指南

商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費(fèi)貸款、教育儲(chǔ)備金貸款、進(jìn)修貸款和出國(guó)留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請(qǐng)條件以及還貸期限等都提高不少。最高50萬(wàn)元，期限6個(gè)月至8年，利率參照同期貸款利率。大額耐用消費(fèi)品貸款大額耐用消費(fèi)品貸款是指向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。大額耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在2年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂(lè)器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費(fèi)品貸款只能用于購(gòu)買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營(yíng)的大額耐用消費(fèi)品。貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)為三年（含三年）。貸款額度的起點(diǎn)為人民幣2千元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)物款的80%。

家居裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費(fèi)貸款。貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年（含五年）；貸款額度一般不得超過(guò)家居裝修工程總額的80%。旅游貸款個(gè)人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費(fèi)用的人民幣貸款。旅游費(fèi)用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項(xiàng)目所涉及的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、門票、服務(wù)及其相關(guān)費(fèi)用組成的旅游費(fèi)用總額。特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽(yù)良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個(gè)人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣２０００元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款，最高限額為５萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為１０萬(wàn)元。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

二、開放式信貸無(wú)須像封閉式信貸那樣需要事先申請(qǐng)，只要不超過(guò)信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購(gòu)物。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。開放式信貸旅游與娛樂(lè)卡透支保護(hù)百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬(wàn)事達(dá)）

主要形式是信用卡（一）信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購(gòu)買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號(hào)、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡(jiǎn)要聲明等。我國(guó)自中國(guó)銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國(guó)內(nèi)。我國(guó)各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購(gòu)簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi)并在購(gòu)簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區(qū)別（四）信用卡的利率我國(guó)信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬(wàn)分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計(jì)算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)的商業(yè)貸款利率

。（五）信用卡的使用存款無(wú)利息部分還款按透支全額計(jì)息最低還款額年費(fèi)的繳納使用信用卡還款注意免息期我國(guó)部分銀行已實(shí)行按未還款金額計(jì)息現(xiàn)金透支不免息超額透支不享受免息如何計(jì)算信用卡免息期鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對(duì)賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0；如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對(duì)賬單中會(huì)顯示利息22.95元。計(jì)算如下：1000元X0.05%X36天(3月25日--4月30日)+(1000元-100元)X0.05%X11天(4月30日--5月10日)

=22.95元出立對(duì)賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對(duì)賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對(duì)賬單日5月10日第三節(jié) 評(píng)價(jià)自己的信貸能力計(jì)算信貸能力信貸能力基本準(zhǔn)則如何提高個(gè)人信用級(jí)別一、計(jì)算信貸能力可以用兩種方法計(jì)算月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準(zhǔn)則指標(biāo)體系債務(wù)支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 消費(fèi)貸款的基本原則貸款需在負(fù)債能力之內(nèi)貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配保持良好的信用別超過(guò)20％評(píng)估貸款金額的大小決定貸款成功的機(jī)會(huì)確定貸款期限的長(zhǎng)短三、建立和保持信用級(jí)別信用級(jí)別的高低影響你的貸款能力充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié)隨時(shí)隨地不忘刷卡臨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度第四節(jié) 申請(qǐng)貸款個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程

申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押本章小結(jié)1.消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來(lái)刺激或滿足個(gè)人及其消費(fèi)需求。2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請(qǐng)仔細(xì)評(píng)價(jià)當(dāng)前債務(wù)水平、未來(lái)收入、增加的成本以及過(guò)度消費(fèi)的后果。3.透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個(gè)限額，即最大透支額，在最大透支額