P2P信用審核流程

審核流程

初審產(chǎn)品類型介紹與定位1產(chǎn)品操作流程與權(quán)限劃分2辨別資料3收入核算方法4話術(shù)與電話核實(shí)5目錄產(chǎn)品類型的介紹與定位一、產(chǎn)品類型的介紹P2P貸款類型分別是工薪貸，精英貸，生意貸。其中工薪貸針對(duì)工薪族群體；精英貸針對(duì)精英群體、生意貸針對(duì)個(gè)體工商戶或公司企業(yè)。二、產(chǎn)品類型的定位工薪貸適用于精英貸以外的其他授薪人群；精英貸適用于具有穩(wěn)定工作和收入的中高端授薪人士；生意貸適用于經(jīng)營(yíng)類人群。個(gè)體工商戶精英人士工薪人士企業(yè)法人產(chǎn)品操作流程與權(quán)限劃分一、產(chǎn)品操作流程客戶申請(qǐng)（個(gè)貸銷售部）→門店客戶經(jīng)理受理、進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入客戶資料（門店）→門店預(yù)審員進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行初步審核（門店）→總部初審人員進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)依次完成受理、調(diào)查、審核結(jié)果意見(jiàn)（風(fēng)控部）→總部終審安排門店實(shí)地考察、下達(dá)審批結(jié)果（風(fēng)控部）→門店客戶通知客戶批核結(jié)果、并核實(shí)是否需要（門店）→產(chǎn)品部匹配對(duì)應(yīng)的出借人信息（產(chǎn)品部）→門店客戶通知客戶簽約時(shí)間（門店）→門店預(yù)審員與客服核查客戶資料信息、簽訂合同（需三方同時(shí)簽訂）（門店）→指定時(shí)間放款（財(cái)務(wù)部）→貸后管理（風(fēng)控部、運(yùn)營(yíng)IT、法務(wù)部）備注：1.流程中顯示終審給出審批結(jié)果，前提是批核結(jié)果的權(quán)限終審符合，如果超出終審權(quán)限，需遞交對(duì)應(yīng)的權(quán)限負(fù)責(zé)給出最終結(jié)果；2.門店客服與預(yù)審員負(fù)責(zé)面審、面簽工作時(shí)，客服人員需先安排客戶了解合同內(nèi)容，預(yù)審員需先面審客戶信息與核實(shí)客戶原件資料信息真實(shí)性；3.批核客戶客戶需先詢問(wèn)客戶是否需要此筆款項(xiàng)后，通知產(chǎn)品部是否需要配對(duì)客戶；4.紅字體部分必要時(shí)才需要操作。

虛假資料辨識(shí)

身份證1、

身份證號(hào)碼，15位男單女雙，18位其倒數(shù)第二位男單女雙，18位編碼順序從左到右依次為：6位地址碼，8位出生日期碼，3位順序碼，1位校驗(yàn)碼

2、

申請(qǐng)年齡，公民必須年滿16周歲方可辦理

3、

有限期限，年滿16周歲到25周歲的公民，有效期為10年，26周歲至45周歲，有效期為20年，46周歲以上長(zhǎng)期有效

4、

簽發(fā)日期及出生日期，月份日期為個(gè)位數(shù)，前面不可以加0

5、

正面“出生”兩字，“生”的位置比“出”低

戶口本1、首先看封面的國(guó)徽（一般假的戶口本國(guó)徽內(nèi)中間五角星小，四個(gè)小星大；真的則相反）。

2、打開(kāi)戶口本為淡藍(lán)色紙張，且接縫處為細(xì)線縫制（假的一般是用膠粘的）

3、戶別可分為非農(nóng)業(yè)戶口，農(nóng)業(yè)戶口、小城鎮(zhèn)戶口；（字體大部分為打印出來(lái)的，但個(gè)別的是手寫的如昌平或門頭溝等地有手寫的）

4、戶口本首頁(yè)右上角編號(hào)及左下角的戶口專用章是印刷上去的，在特定的熒光燈下有熒光；

5、右下角是各派出所的章，是蓋上去的（一般情況簽發(fā)日期都是在1998年左右）；

6、一般情況下如果當(dāng)事人所持的戶口頁(yè)在戶口本內(nèi)蓋著一個(gè)有“遷出”的章那最好就要警惕了，因?yàn)榇酥髟缇吐鋺粼谒幜耍F(xiàn)在拿的就是一作廢的戶口本；

7、看職業(yè)欄，如果職業(yè)欄寫明待業(yè)或無(wú)業(yè)，并且在“何時(shí)有何地遷來(lái)本址”欄內(nèi)沒(méi)有寫何時(shí)何地移居，寫的是由市外遷入，那么很可能承租人屬于特定人群；（需要注意）

8、承辦人簽章，一般是指辦理民警的章（個(gè)人建議撥打114，一般各派出所電話都有登記，打電話問(wèn)問(wèn)有沒(méi)有這個(gè)人就行了）工作證明1、勞動(dòng)合同⑴體現(xiàn)雇主名稱（公司簡(jiǎn)稱、全稱均可）⑵體現(xiàn)申請(qǐng)信息（姓名全名或身份證號(hào)）⑶體現(xiàn)明確的雇主與申請(qǐng)人之間的雇傭服務(wù)關(guān)系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動(dòng)合同專用章⑸勞動(dòng)合同當(dāng)前未過(guò)期或過(guò)期不超過(guò)一個(gè)月工作證明2、用人單位出具的工作證明⑴體現(xiàn)雇主名稱（公司簡(jiǎn)稱、全稱均可）⑵體現(xiàn)申請(qǐng)信息（姓名全名或身份證號(hào)）⑶體現(xiàn)明確的雇主與申請(qǐng)人之間的雇傭服務(wù)關(guān)系⑷有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動(dòng)合同專用章D.公司財(cái)務(wù)章⑸開(kāi)具日期在一個(gè)月以內(nèi)（申請(qǐng)日期或開(kāi)具日期小于等于一個(gè)月）銀行流水1、銀行流水限于三種形式A.網(wǎng)銀查詢交易明細(xì)B.銀行窗口打印的賬戶交易明細(xì)C.銀行窗口打印的工資收入詳單2、流水戶名為申請(qǐng)人本人3、工資項(xiàng)體現(xiàn)為代發(fā)工資或定期轉(zhuǎn)賬/匯款/柜臺(tái)工資存現(xiàn)4、體現(xiàn)至少三個(gè)月的工資項(xiàng)，最后一次發(fā)放月份為申請(qǐng)日所有月或前一個(gè)月，例如5月份提交申請(qǐng)，則最后一次可體現(xiàn)的工資項(xiàng)交易日期可以在4月份或5月份居住證明1、提供申請(qǐng)人當(dāng)前居住準(zhǔn)確地址信息2、提供申請(qǐng)人居住條件信息

⑴體現(xiàn)明確的地址⑵開(kāi)具時(shí)間在兩個(gè)月以內(nèi)（常見(jiàn)賬單包括電費(fèi)單/水費(fèi)單/燃?xì)赓M(fèi)單/電話費(fèi)單/有限電視賬單）居住證明房屋租賃合同1、申請(qǐng)人是承租人且明確體現(xiàn)申請(qǐng)人信息（全名或身份證號(hào)）2、體現(xiàn)出租人信息且有出租人簽字或蓋章3、體現(xiàn)明確的房屋地址、期限及租金標(biāo)準(zhǔn)等信息4、合同未到期不超過(guò)一個(gè)月（物業(yè)公司代收水，電，煤，單據(jù)有體現(xiàn)物業(yè)公司蓋章認(rèn)可；物業(yè)公司開(kāi)具的居住證明不認(rèn)可有效）征信報(bào)告1、查詢時(shí)間在14日以內(nèi)（申請(qǐng)日期減打印日期小于15）2、多頁(yè)的需有騎縫章（可以是親見(jiàn)原件章或人名章）3、使用身份證號(hào)查詢信用記錄符合以下條件的，按拒貸處理單筆當(dāng)前逾期金額超過(guò)500元同業(yè)貸款當(dāng)前逾期超過(guò)50元兩筆及以上當(dāng)前逾期任意一筆當(dāng)前逾期金額50元以上最近一年內(nèi)出現(xiàn)3及以上逾期近兩年內(nèi)出現(xiàn)7及以上逾期且最高逾期金額500元以上以上均指信用卡，準(zhǔn)貸記卡減2適用簡(jiǎn)版信用報(bào)告無(wú)法顯示詳細(xì)信息的，直接適用人行信用卡，貸款賬戶狀態(tài)出現(xiàn)Z/D/G,呆賬則拒絕出現(xiàn)凍結(jié)/止付，逾期總額大于等于500，拒絕，逾期總額小于500，且無(wú)其他正常還款的貸記卡，貸款，拒絕收入負(fù)債比核算房貸初始金額：所有在還房貸的初始借款金額房貸余額：所有在還房貸的當(dāng)前剩余本金房貸月還款額：所有在還房貸的月還款額，如信用報(bào)告不體現(xiàn)的按房貸初始金額/貸款月數(shù)X（1+貸款年限/10X0.5）估計(jì)車貸初始金額：所有在還車貸的初始借款金額車貸余額：所有在還車貸的當(dāng)前剩余本金車貸月還款額：所有在還車貸的月還款額，如信用報(bào)告不體現(xiàn)的按車貸初始金額/貸款月數(shù)X1.2估計(jì)經(jīng)營(yíng)貸款初始金額：所有在經(jīng)營(yíng)貸款的初始貸款金額經(jīng)營(yíng)貸款余額：經(jīng)營(yíng)類貸款的剩余本金信用卡授信總額：當(dāng)前使用中的(不包括注銷和未激活的)信用卡授信額度之和、包括準(zhǔn)貸記卡，信用卡總額是按照‘授信額度’相加收入負(fù)債方法信用貸款金額：所有在還信用貸款初始金額隱性貸款總額：客戶自述的未在信用報(bào)告體現(xiàn)的信用貸款總額月負(fù)債總額：信用卡負(fù)債余額X10%+信用貸款初始金額X7%+隱性貸款總額X7%+經(jīng)營(yíng)貸款總額X1%負(fù)債率：月負(fù)債總額/核定月收入話術(shù)與電話核實(shí)與本人電話核實(shí)話術(shù)：您好，請(qǐng)問(wèn)是***嗎？這里是XX公司，您在我公司申請(qǐng)的貸款已提交到我部門，有相關(guān)問(wèn)題需要跟您做進(jìn)一步的核實(shí)。（詢問(wèn)在審件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的任何問(wèn)題）。請(qǐng)問(wèn)，您申請(qǐng)這筆貸款的用途是什么（需了解具體用途）？目前的月負(fù)債有多少？月消費(fèi)是多少？能承受我公司最高月還款額是多少？您在類似我公司的其他公司有貸款或正在申請(qǐng)的貸款嗎？您同意我公司外訪人員去您公司（或家里）實(shí)地查看一下嗎？備注：總體分析電核時(shí)是否有串聯(lián)嫌疑。4）經(jīng)以上資料審查及電話核實(shí)后，判斷客戶提供的資料是否基本真實(shí)可信，是否有騙貸嫌疑、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。5）按照審核情況，填寫《現(xiàn)場(chǎng)考察表》，在備注欄填寫重點(diǎn)需外訪人員了解的相關(guān)情況。填寫完整后將表格發(fā)送給綜合內(nèi)勤崗。4、等待綜合內(nèi)勤崗回復(fù)外訪情況。5、信用審核人員在收到綜合內(nèi)勤傳送的外訪資料后，在綜合審查后，給出此筆貸款的建議額度，并將相關(guān)資料傳遞給團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，時(shí)間需控制在5分鐘之內(nèi)話術(shù)與電話核實(shí)與同事電話核實(shí)話術(shù)：您好，請(qǐng)問(wèn)您是***嗎？這里是中國(guó)銀行信用卡中心，***在我行申請(qǐng)一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息，請(qǐng)問(wèn)您認(rèn)識(shí)***嗎？你們是什么關(guān)系啊？請(qǐng)問(wèn)，***是您的同事嗎？方便說(shuō)一下您單位的公司名稱及單位地址嗎？該公司主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是什么？公司大概有多少員工？請(qǐng)問(wèn)您這里是***公司嗎？請(qǐng)問(wèn)***在公司擔(dān)任什么職務(wù)？工作多久了？是否了解***的收入情況？工資發(fā)放形式是什么（打卡或發(fā)現(xiàn)金）？請(qǐng)問(wèn)***（同事1或虛構(gòu)的人名）是您的同事嗎？方便說(shuō)一下您公司的座機(jī)電話嗎？備注：如有其他疑問(wèn)，可以有針對(duì)性的詢問(wèn)。話術(shù)與電話核實(shí)與朋友電話核實(shí)話術(shù)：您好，請(qǐng)問(wèn)是***嗎？這里是中國(guó)銀行信用卡中心，***在我行申請(qǐng)一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息，請(qǐng)問(wèn)您跟***認(rèn)識(shí)嗎？你們是什么關(guān)系?。空?qǐng)問(wèn)，***是您的朋友嗎？您與他經(jīng)常聯(lián)系或見(jiàn)面嗎？經(jīng)常一起喝酒玩牌嗎？您二位是怎么認(rèn)識(shí)的？您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號(hào)）？居住地是他自己購(gòu)買的還是租住的？您去過(guò)他家嗎？您知道他目前的婚姻狀況嗎？（如已婚或去過(guò)他家，可以詢問(wèn)是否有孩子，是否在申請(qǐng)地上學(xué)、是否與父母同住等等）您知道他的工作情況嗎？方便說(shuō)一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？備注：外地人，需詢問(wèn)來(lái)該地區(qū)時(shí)間話術(shù)與電話核實(shí)與親屬電話核實(shí)話術(shù)：您好，請(qǐng)問(wèn)是***嗎？這里是中國(guó)銀行信用卡中心，***在我行申請(qǐng)一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息。請(qǐng)問(wèn)，***是您的××（關(guān)系）嗎？您知道他目前的居住地址嗎（具