第四篇 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(上)

第四篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要種類包含章節(jié)：第十四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引論第十五章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)第十六章責(zé)任保險(xiǎn)第十七章信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以有形物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。利益保險(xiǎn)：以與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是具有代位求償法律效力的合同3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常是短期性合同二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則補(bǔ)償原則分?jǐn)傇瓌t代位原則【補(bǔ)償原則】補(bǔ)償原則又稱損失補(bǔ)償原則、賠償原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人不能通過賠償而額外獲利。補(bǔ)償原則必須是被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。保障被保險(xiǎn)人的利益；防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則的實(shí)施要點(diǎn)（1）以實(shí)際損失為限（2）以保險(xiǎn)金額為限（3）以保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整?！侗ｋU(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！毖a(bǔ)償原則第一危險(xiǎn)賠償方式限額賠償方式比例賠償方式第一危險(xiǎn)賠償方式保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健＃?）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額特點(diǎn)：不論足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都在保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。限額賠償方式固定責(zé)任賠償：主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償其差額。其特點(diǎn)是不計(jì)損失數(shù)額，只補(bǔ)償收獲量不足限額責(zé)任的部分，以保障被保險(xiǎn)人的最低收成。賠償金額=限額-實(shí)際收獲價(jià)值免責(zé)限度賠償：事先規(guī)定免賠額/率，損失超過這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。相對(duì)免賠絕對(duì)免賠比例賠償方式保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例來賠償被保險(xiǎn)人的損失。賠償金額=損失金額×（保險(xiǎn)金額÷財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）根據(jù)保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系分為:足額投保：損失得到完全補(bǔ)償不足額投保：損失得到部分補(bǔ)償超額投保：損失得到的補(bǔ)償同足額投保相同，即實(shí)際損失（保險(xiǎn)金額不能超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，否則超過的部分無效）補(bǔ)償原則的特例1、約定有免賠額的保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)3、重置成本保險(xiǎn)4、除補(bǔ)償標(biāo)的損失外，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的費(fèi)用被保險(xiǎn)人支付的合理必要的施救費(fèi)用（在標(biāo)的損失賠償金額之外另行計(jì)算，以保險(xiǎn)金額為限）查勘費(fèi)用(保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為確定事故性質(zhì)、原因和損失程度所支付的必要合理費(fèi)用)有關(guān)訴訟費(fèi)用（責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人被提起訴訟或仲裁，由被保險(xiǎn)人支付的訴訟或仲裁費(fèi)用以及其他必要合理的費(fèi)用）2、定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度（%）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)：訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同在不定值保險(xiǎn)條件下，是按保障程度（即前面講的比例賠償方式）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額÷發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值不定值保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額，以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，通常的方法是以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)?shù)赝愗?cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格來確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。但無論保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生多大的變化，保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的所遭受的損失的賠償，均不得超過合同所約定的保險(xiǎn)金額。不含共保條款

共保共保即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)損失份額。

賠償金額=（實(shí)際保險(xiǎn)金額÷規(guī)定的保險(xiǎn)金額）×損失金額規(guī)定的保險(xiǎn)金額=共保比例×發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值實(shí)際保險(xiǎn)金額是被保險(xiǎn)人實(shí)際購(gòu)買的保險(xiǎn)金額規(guī)定保險(xiǎn)金額是共同保險(xiǎn)條款要求的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)購(gòu)買的保險(xiǎn)金額。共保的舉例說明甲乙將各自擁有的10萬元的建筑物投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保單中的共保條款要求的共保比例為80％，甲投保8萬元，乙只投保了2萬元，在一次火災(zāi)損失中他們均遭受2萬元的損失。問甲乙各得到多少賠付？甲：賠償額=8/(80%*10)*2=2即甲得到2萬元的足額賠償.乙：賠償額=2/(80%*10)*2=0.5即乙只能得到5000元的賠償。由此可見，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，80％的共保條款并不意味著保險(xiǎn)人只需賠付任何損失的80％，而是保險(xiǎn)人的責(zé)任大小取決于保險(xiǎn)金額對(duì)80％財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比率，保險(xiǎn)人的賠付金額也絕不會(huì)超過保險(xiǎn)金額。幾個(gè)問題的注意：1、以火災(zāi)損失為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。通常使用的共同保險(xiǎn)比率為80％，有時(shí)也可達(dá)到90％或100％，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與共同保險(xiǎn)條款規(guī)定的最低投保金額之間的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)金額達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一定比例（如80％），即可被視為足額投保，其不超過保險(xiǎn)金額的部分損失就可以得到足額賠償。未能達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80％，其保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失就不能得到足額賠償。被保險(xiǎn)人就被看作是二者之間差額的共同保險(xiǎn)人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范疇。幾個(gè)問題的注意：2、絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險(xiǎn)的實(shí)際需要，保險(xiǎn)人通過調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)解決這一問題。保險(xiǎn)費(fèi)率與共同保險(xiǎn)比率成反比。3、保險(xiǎn)人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際損失和共同保險(xiǎn)條款下保險(xiǎn)人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險(xiǎn)金額大于規(guī)定投保金額，被保險(xiǎn)人也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。

3、重置成本保險(xiǎn)也叫重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。【分?jǐn)傇瓌t】分?jǐn)傇瓌t也叫重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的派生原則防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任限額責(zé)任順序責(zé)任比例責(zé)任比例責(zé)任是以各保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。限額責(zé)任限額責(zé)任不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠款責(zé)任限額來分?jǐn)傎r款。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。順序責(zé)任順序責(zé)任即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。分?jǐn)傇瓌t以上舉例沒有考慮不足額投保可能需要比例賠付的因素。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)??！敬辉瓌t】代位原則是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，并防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益。代位原則包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)代位求償權(quán)含義：《保險(xiǎn)法》第六十條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。代位求償權(quán)注意的問題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。代位求償權(quán)注意的問題（2）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。（3）除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)注意的問題（4）被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。

第六十一條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。案例：個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶將其私有東風(fēng)牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元。保險(xiǎn)期限為1年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，以推定全損處理，當(dāng)即賠付張某10萬元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的2800元?dú)w張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，認(rèn)為張某未按約定擅自處理實(shí)際所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方之間引起爭(zhēng)執(zhí)。物上代位權(quán)物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)該標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十九條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。物上代位權(quán)足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后即取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán)，索賠