農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的不足與改革思路,保險(xiǎn)論文

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的不足與改革思路,保險(xiǎn)論文原標(biāo)題：我們國(guó)家農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)、問(wèn)題及發(fā)展途徑內(nèi)容摘要：推廣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是彌補(bǔ)我們國(guó)家農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全的重要舉措，試點(diǎn)以來(lái)獲得了宏大成績(jī)，但還存在可持續(xù)發(fā)展能力缺乏、過(guò)分依靠基層進(jìn)行推廣、先試點(diǎn)的公司對(duì)市場(chǎng)有壟斷傾向、財(cái)政對(duì)小額保險(xiǎn)缺乏支持等問(wèn)題。因而，在小額保險(xiǎn)推廣中，必須嚴(yán)格界定地方與保險(xiǎn)公司的責(zé)任，禁止保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)阻入行為，加大財(cái)政對(duì)小額保險(xiǎn)的支持力度，才能進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：小額人身保險(xiǎn)；農(nóng)村社會(huì)保障；金融扶貧；財(cái)政支持；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融支持體系我們國(guó)家是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口規(guī)模龐大。到2020年底，我們國(guó)家農(nóng)村常住人口6.18億人，占總?cè)丝诒戎貫?5.2%.但長(zhǎng)期以來(lái)，我們國(guó)家農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全，保險(xiǎn)覆蓋面窄，保障水平低。在國(guó)家日益關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題、著力縮小城鄉(xiāng)差異不同、努力實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化之際，小額人身保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)保障制度的輔助措施，集商業(yè)保險(xiǎn)形式和社會(huì)保險(xiǎn)功能為一身，日益引起各級(jí)的重視。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是專門針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保障服務(wù)，是一種有效的金融扶貧手段。開(kāi)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，有利于完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系，提高農(nóng)民的保障程度，健全和完善農(nóng)村金融支持體系，服務(wù)社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)。2008年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了(農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〕，并在部分省市開(kāi)展試點(diǎn)銷售工作，逐步在全國(guó)推廣。到當(dāng)前為止，小額人身保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)展了近7年時(shí)間，獲得了顯著的成績(jī)，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，需要加以總結(jié)、分析和改良。一、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)出現(xiàn)的背景與現(xiàn)在狀況小額保險(xiǎn)最早出如今19世紀(jì)末的美國(guó)，而后大量在印度、菲律賓、孟加拉國(guó)等發(fā)展中國(guó)家發(fā)展，20世紀(jì)70年代以來(lái)，小額保險(xiǎn)作為重要的減貧手段，在發(fā)展中國(guó)家迅速推廣開(kāi)來(lái)。當(dāng)前世界上已有100多個(gè)欠發(fā)達(dá)國(guó)家在探尋求索利用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)〔IAIS〕的定義，小額保險(xiǎn)是根據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)原理運(yùn)營(yíng)的、由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)，在我們國(guó)家特指為農(nóng)村低收入人群提供的保險(xiǎn)，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡(jiǎn)單三個(gè)基本特征。過(guò)去，國(guó)家在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村上的投入較少。近年來(lái)，特別關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，從2004年開(kāi)場(chǎng)，連續(xù)多年出臺(tái)了以三農(nóng)為主題的一號(hào)文件，要求解決好農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療保障問(wèn)題。近年來(lái)先后啟動(dòng)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村最低生活保障制度和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等。但這些制度當(dāng)前仍未完善，存在不少缺陷。比方新型農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷比例低、報(bào)銷起點(diǎn)高，沒(méi)有包括日常疾病和意外傷害等醫(yī)療費(fèi)用，農(nóng)村最低保障人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)不健全，失地農(nóng)民社會(huì)保障缺乏等。和日益健全的城市社會(huì)保障制度相比，農(nóng)村社會(huì)保障制度已經(jīng)顯得嚴(yán)重滯后。隨著進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工日益增加和人口老齡化浪潮的到來(lái)，農(nóng)民傳統(tǒng)的土地+家庭保障方式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)村社會(huì)保障體系的健全已經(jīng)成為在新時(shí)期的重要任務(wù)。在這種情況下，引入商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，是彌補(bǔ)農(nóng)村社會(huì)保障體系缺乏的一個(gè)重要舉措。農(nóng)民作為野外作業(yè)、靠天吃飯的一個(gè)群體，碰到自然災(zāi)難和意外傷害的幾率大，再加上近年來(lái)農(nóng)民患病率逐年上升，使得其在健康保障方面的需求也加大。出于這些因素，2008年初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)我們國(guó)家中西部8省區(qū)、432個(gè)行政村開(kāi)展了調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果下發(fā)了小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案，正式推開(kāi)了我們國(guó)家小額人身保險(xiǎn)工作。一年后，保監(jiān)會(huì)發(fā)布(關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知〕,小額保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)形式等方面得到進(jìn)一步擴(kuò)大。在試點(diǎn)地區(qū)的選擇上，我們國(guó)家小額保險(xiǎn)第一階段選擇廣西、黑龍江、河南、山西、青海、甘肅、湖北、四川和江西等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份縣下面地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。第二階段逐步推廣到河北、安徽、內(nèi)蒙古、山東、重慶、海南、貴州、陜西、云南、寧夏等省市。在承辦公司的選擇上，最初確定了中國(guó)人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽等保費(fèi)規(guī)模較大并且在縣級(jí)區(qū)域有較多分支機(jī)構(gòu)的公司參加試點(diǎn)，而后逐步擴(kuò)大到其他符合承辦條件的保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，主要有定期人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)和小額信貸保險(xiǎn)等，其特點(diǎn)是保費(fèi)較低，遵循保本微利的原則，每人每年的保費(fèi)一般在30~40元之間；保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單明了，分為意外身故保險(xiǎn)責(zé)任、意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任、意外燒傷保險(xiǎn)責(zé)任、疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任、意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任等；保障范圍較寬，除外責(zé)任少；產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，方便文化層次較低的農(nóng)村居民閱讀。在參保對(duì)象上，一般身體健康正常，出生滿28天至70周歲的常住居民均可投保。銷售形式主要包括：一是以農(nóng)民個(gè)體為單位，自行投保的分散投保形式；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)〔街道〕或村〔社區(qū)〕為單位，統(tǒng)一投保的集體投保形式三是將小額人身保險(xiǎn)與的惠農(nóng)政策對(duì)接的聯(lián)動(dòng)合作形式四是與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，引導(dǎo)農(nóng)民在貸款時(shí)購(gòu)買小額人身保險(xiǎn)的信貸保險(xiǎn)形式五是以小型團(tuán)體方式購(gòu)買的小型團(tuán)單形式。華而不實(shí)，集體投保形式在各地采用較多。在宣傳方式上，主要采取在場(chǎng)鎮(zhèn)設(shè)立宣傳點(diǎn)，制作圖片資料發(fā)放給村民，懸掛小額保險(xiǎn)的奪目橫幅，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)粘貼農(nóng)村小額保險(xiǎn)的宣傳海報(bào)，制作墻體廣告，進(jìn)行相關(guān)的文藝表演和電影下鄉(xiāng)，在集會(huì)、講明會(huì)和學(xué)校進(jìn)行相關(guān)演出，在報(bào)紙、報(bào)刊和廣播上進(jìn)行廣告，制作小額保險(xiǎn)電視專題片在縣級(jí)電視臺(tái)播放等。二、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)與存在問(wèn)題〔一〕小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏一是保險(xiǎn)品種不夠豐富。我們國(guó)家幅員廣闊，各地情況千差萬(wàn)別，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求是多樣化的。而當(dāng)下小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有考慮到不同地區(qū)農(nóng)民的實(shí)際情況，各保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品大抵一樣，缺乏因地制宜的靈敏性，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有待創(chuàng)新。二是農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)。從國(guó)際經(jīng)歷體驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段密切相關(guān)，人們只要在解決了衣食住行等基本生活需要后，才會(huì)考慮安全需要。因此，發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)意識(shí)一般弱于發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)一般弱于城市居民。這些年我們國(guó)家農(nóng)民的純收入固然有所上升，但減去必要的生活支出后，農(nóng)民的積蓄仍然很少，固然有對(duì)保險(xiǎn)的需求，但多不是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的有效需求。三是小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本髙。農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)民寓居地分散，通訊落后，交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，即便是傳統(tǒng)的國(guó)有保險(xiǎn)公司，也沒(méi)有足夠的銷售網(wǎng)絡(luò)布局。因此，要開(kāi)拓小額保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，培育和開(kāi)發(fā)出成片的農(nóng)村市場(chǎng)，需要投入較高的成本。四是缺乏專業(yè)銷售人員。長(zhǎng)期以來(lái)，我們國(guó)家保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域在城市，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)基本空白，導(dǎo)致沒(méi)有培養(yǎng)出針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的髙素質(zhì)銷售團(tuán)隊(duì)。在小額保險(xiǎn)推廣中，雖臨時(shí)聘請(qǐng)了一些銷售人員，但缺乏相應(yīng)經(jīng)歷體驗(yàn)，沒(méi)有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，不能為農(nóng)民很好地答疑解惑，制約了小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展?！捕尺^(guò)分依靠基層進(jìn)行推廣小額人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，本應(yīng)以保險(xiǎn)公司為主體進(jìn)行宣傳和銷售，但由于保險(xiǎn)公司當(dāng)前缺乏專業(yè)的農(nóng)村市場(chǎng)營(yíng)銷人員，導(dǎo)致在實(shí)踐中出現(xiàn)了以為主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司配合的局面。在推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)中，通常的做法是先由市級(jí)和縣級(jí)成立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,分管金融或保險(xiǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，相關(guān)部門和承辦保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人作為成員。在主導(dǎo)下，上級(jí)向下級(jí)下達(dá)推廣的目的任務(wù)，要求在既定時(shí)間內(nèi)到達(dá)一定的覆蓋面。推廣工作開(kāi)場(chǎng)時(shí)，縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)依次召開(kāi)啟動(dòng)大會(huì)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)是宣傳的主力，其啟動(dòng)大會(huì)一般由鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)，相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門、各村三職和承辦保險(xiǎn)公司人員參加，由保險(xiǎn)公司人員介紹詳細(xì)業(yè)務(wù)操作，并分解下達(dá)村級(jí)目的任務(wù)。在村社一級(jí)，村委會(huì)通過(guò)召開(kāi)村組會(huì)、會(huì)和全體戶主會(huì)等形式，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)，并設(shè)立收費(fèi)窗口，借助其他有效收費(fèi)平臺(tái)組織投保小額保險(xiǎn)。在后續(xù)服務(wù)方面，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還在鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)中心設(shè)立了小額保險(xiǎn)服務(wù)中心,進(jìn)行服務(wù)和宣傳。在整個(gè)銷售經(jīng)過(guò)中，承辦保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的介紹、講明和簽約，宣傳資料的制作和印刷，以及對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)〔街道〕、村〔社區(qū)〕的相關(guān)和駐村協(xié)理員進(jìn)行小額保險(xiǎn)知識(shí)和服務(wù)的培訓(xùn)，而大量的宣傳和推廣責(zé)任實(shí)際落到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村身上。以為主導(dǎo)的小額保險(xiǎn)推廣形式有利有弊：有利的方面在于，能夠通過(guò)強(qiáng)有力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村網(wǎng)絡(luò)迅速地將小額保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給農(nóng)民，使他們了解這款產(chǎn)品的性質(zhì)；除此之外，由于保險(xiǎn)在我們國(guó)家當(dāng)前尚未發(fā)展成熟，加上部分保險(xiǎn)公司有銷售誤導(dǎo)和保險(xiǎn)欺詐行為，很多人對(duì)保險(xiǎn)有排擠傾向，出面推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)，有利于農(nóng)民消除對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一些誤解，加強(qiáng)該產(chǎn)品的可信度。但是，過(guò)于依靠進(jìn)行推廣，存在兩個(gè)方面的負(fù)面影響：一是混淆了該產(chǎn)品作為商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)。小額人身保險(xiǎn)固然是中國(guó)保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)推行的產(chǎn)品，但本質(zhì)上仍然屬于由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可盈利性產(chǎn)品，它是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但本身并不屬于社會(huì)保