電子商務(wù)安全與支付2015(第6章-電子支付的基本模式)

第6章

電子支付的基本模式1學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握電子支付的劃分基礎(chǔ)及電子支付的主要類型。了解電子支付工具及其主要特點(diǎn)。了解傳統(tǒng)電子支付模式與互聯(lián)網(wǎng)致富的主要區(qū)別。掌握互聯(lián)網(wǎng)支付的主要模式及其特征。掌握第三方平臺(tái)結(jié)算支付的類型和支付流程。了解信用卡在線支付的兩種模式，掌握它們的主要優(yōu)缺點(diǎn)。了解移動(dòng)支付的相關(guān)概念，掌握移動(dòng)支付的流程和主要特點(diǎn)。2基本概念電子支付工具電子現(xiàn)金電子票據(jù)第三方平臺(tái)結(jié)算EFTSSLSET36.1電子支付相關(guān)概念

6.1.1電子支付定義電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益方開(kāi)戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。我國(guó)給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

4電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來(lái)實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付（如圖6-1所示）。5圖6?1基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型66.1.2電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

1.電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

2.電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

3.電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

4.電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。76.2電子支付工具

6.2.1銀行卡銀行卡中最常見(jiàn)的是信用卡和借記卡。信用卡使用流程中的參與者主要包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及信用卡組織。發(fā)卡行是向持卡人簽發(fā)信用卡的銀行，收單行是接收商戶賬單并向商戶付賬的銀行。由于發(fā)卡行和收單行往往不是同一家銀行，所以就需要通過(guò)信用卡組織的國(guó)際清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行身份信息的認(rèn)證以及授權(quán)信息的傳遞，世界上主要的清算網(wǎng)絡(luò)有VIAS組織和MaterCard組織。一個(gè)典型的信用卡支付流程如圖6-2所示（非網(wǎng)上支付）：8圖6?2銀行卡電子支付流程9借記卡使用流程同樣包括發(fā)卡行、收單行、持卡人、商家及清算網(wǎng)絡(luò)（如銀聯(lián)）。收單行會(huì)先通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證持卡人出示的卡號(hào)和密碼，并查詢其賬戶中是否有足夠的資金用于支付。支付完成后資金將直接從持卡人的賬戶中劃撥到收單行，然后支付給商家。借記卡支付與信用卡支付流程有類似之處，主要區(qū)別就在于借記卡無(wú)信貸功能，是即時(shí)的支付。具體的流程如圖6-3所示。10圖6-3借記卡支付流程116.2.2電子現(xiàn)金所謂電子現(xiàn)金（E-cash），是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲(chǔ)于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過(guò)因特網(wǎng)流通。12應(yīng)用電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，需要在客戶端安裝專門(mén)的電子現(xiàn)金客戶端軟件，在商家服務(wù)器安裝電子現(xiàn)金服務(wù)器端軟件，發(fā)行者需要安裝對(duì)應(yīng)的電子現(xiàn)金管理軟件等。為了保證電子現(xiàn)金的安全性及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)以證實(shí)自己的身份，并利用非對(duì)稱加密進(jìn)行數(shù)字簽名，具體流程如圖6-4所示。13圖6-4電子現(xiàn)金支付流程

146.2.3電子錢(qián)包電子錢(qián)包（E-wallet）也是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫(kù)，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，同時(shí)包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。目前世界上常用的電子錢(qián)包有VISAcash和Mondex（）兩大軟件，其他電子錢(qián)包軟件還有MasterCardcash，EuroPay的Clip和比利時(shí)的Proton等。一些軟件公司正在創(chuàng)建電子錢(qián)包的應(yīng)用程序接口以便多種電子現(xiàn)金都可以使用一個(gè)錢(qián)包。15圖6-5萬(wàn)事達(dá)卡電子錢(qián)包的運(yùn)作流程圖

166.2.3電子票據(jù)在電子支付中，電子票據(jù)支付模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的使用方式，可以說(shuō)是傳統(tǒng)票據(jù)支付在網(wǎng)絡(luò)的延伸。17電子借記支票的流傳程序可分以下幾個(gè)步驟（參見(jiàn)圖6-6）：出票人和持票人達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。出票人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。持票人將電子支票寄送持票人開(kāi)戶銀行索付。持票人開(kāi)戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開(kāi)戶銀行。出票人開(kāi)戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開(kāi)戶銀行。18圖6-6電子借記支票流轉(zhuǎn)程序

19圖6-7電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序

206.2.4電子資金劃撥（ElectronicFundTransfer）根據(jù)美國(guó)1978年《電子資金劃撥法》，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)的憑證，而是通過(guò)電子終端、電話、電傳設(shè)施、計(jì)算機(jī)、磁盤(pán)等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；或通過(guò)零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。216.3電子支付的一般模式根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)（FinancialServicesTechnologyConsortium，F(xiàn)STC）的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動(dòng)基本上可以分為4種模式（參見(jiàn)圖6-9）。22圖6-9電子支付的4種模式236.4合并賬單支付模式

6.4.1合并賬單支付流程圖6?10合并賬單支付模式246.4.2合并賬單支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)

合并賬單支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：支付方式非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)介入的用戶名和密碼即可；合并賬單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先利用該現(xiàn)金于其他用途或得到消費(fèi)額度最多一個(gè)月的利息收入。；ICP可對(duì)消費(fèi)者繳費(fèi)信用狀況事先評(píng)估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。25

合并賬單模式存在如下缺點(diǎn)：只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的賬號(hào)和密碼就可以完成付款，沒(méi)有任何身份認(rèn)證措施，所以安全性比較差；對(duì)于ICP來(lái)說(shuō)，通過(guò)ISP收款可能會(huì)遇到壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘~單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會(huì)在該付款的時(shí)候惡意拒付；安全機(jī)制不完整，至多以SSL進(jìn)行通信加密及密碼的保護(hù)。266.5信用卡在線支付SSL模式

6.5.1信用卡在線支付SSL模式簡(jiǎn)介SSL是設(shè)計(jì)用來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的保密性的，并不是專門(mén)用于電子支付的技術(shù)。通過(guò)SSL，消費(fèi)者在瀏覽商家頁(yè)面信息的時(shí)候，其客戶端的瀏覽器與商家服務(wù)器通過(guò)一個(gè)加密的安全通道進(jìn)行信息交換，第三者無(wú)法通過(guò)竊聽(tīng)的方法把得到的加密數(shù)據(jù)還原成明文。同樣，消費(fèi)者的信用卡授權(quán)信息也將在安全的通道中傳遞。276.5.2信用卡在線支付SSL模式工作流程信用卡在線支付SSL模式的工作流程如圖6-9所示。28圖6?9信用卡在線支付SSL模式工作流程296.5.3信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點(diǎn)

信用卡在線支付SSL模式有以下優(yōu)點(diǎn)：流程很簡(jiǎn)單，信用卡在線支付模式中，SSL模式是流程最簡(jiǎn)單的模式；架構(gòu)簡(jiǎn)單，認(rèn)證過(guò)程比較簡(jiǎn)便，處理速度快，費(fèi)用較低；使用方便，付款人只需在選購(gòu)商品后輸入卡號(hào)、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。30

信用卡在線支付SSL模式存在以下缺點(diǎn)：付款人的信用卡資料信息先傳送到商家，在轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，付款人無(wú)法確認(rèn)商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息；只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系。因此無(wú)法達(dá)到電子支付的“不可否認(rèn)性”要求。316.6信用卡在線支付SET模式

6.6.1信用卡在線支付SET模式簡(jiǎn)介信用卡在線支付SET模式，是在電子支付中遵守SET協(xié)議的信用卡支付模式，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。在這種信用卡在線支付模式中，運(yùn)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)與身份認(rèn)證手段，如私有密鑰加密、共卡密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、和雙重簽名、數(shù)字證書(shū)等。32SET協(xié)議的作用，是為要達(dá)到在線的安全交易，安全電子交易的目的是提供信息的保密性，確保付款的完整性和能對(duì)商家及持卡人進(jìn)行身分驗(yàn)證(Authentication)，而實(shí)施SET機(jī)制可以做到：對(duì)付款信息及訂單信息能各別保密能確保所有傳送信息的完整性能驗(yàn)證付款人是信用卡的合法使用者能驗(yàn)證商家是該信用卡的合法特約商家建立一個(gè)協(xié)議，該協(xié)議不是依賴傳輸安全機(jī)制能在不同平臺(tái)上及不同網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用33SET協(xié)議為了要能做到上述六點(diǎn)，必須要架構(gòu)一個(gè)PKI對(duì)參與的成員進(jìn)行認(rèn)證，同時(shí)利用密鑰對(duì)傳送信息進(jìn)行加密。在SET協(xié)議中對(duì)認(rèn)證的架構(gòu)規(guī)定嚴(yán)謹(jǐn)，如圖6-10所示。34圖6?10SET支付模式的PKI認(rèn)證架構(gòu)35地區(qū)政策認(rèn)證中心品牌認(rèn)證中心持卡人認(rèn)證中心商家認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心持卡人數(shù)字簽名收款人數(shù)字簽名商家密鑰交換支付網(wǎng)關(guān)數(shù)字簽名根認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)密鑰交換商家支付網(wǎng)關(guān)6.6.2信用卡在線支付SET模式工作流程在SET協(xié)議環(huán)境下，應(yīng)用信用卡進(jìn)行電子支付需要在客戶端下載一個(gè)客戶端軟件（電子錢(qián)包軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件，在支付網(wǎng)關(guān)安裝對(duì)應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等，并且各參與者還要各自下載一個(gè)證實(shí)自己真實(shí)身份的數(shù)字證書(shū)，借此獲取自己的公開(kāi)密鑰和私人密鑰對(duì)，且把公開(kāi)密鑰公開(kāi)出去等，手續(xù)稍嫌麻煩。366.6.3信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點(diǎn)

信用卡在線支付SET模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：每一步驟都通過(guò)數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證對(duì)方身份，達(dá)到了電子支付安全性的要求；使用雙重?cái)?shù)字簽名，商家只能看到被允許看到的訂單信息，而無(wú)法看到信用卡信息。商家只能夠?qū)⑿庞每ㄐ畔鬟f到銀行，由銀行解密得到其中的明文。37信用卡在線支付SET模式存在以下缺點(diǎn)：在一個(gè)SET交易過(guò)程中，參與交易的實(shí)體有客戶、網(wǎng)上商店、認(rèn)證中心、收單銀行和發(fā)卡銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，整個(gè)交易平均需驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)9次，數(shù)字簽名的驗(yàn)證6次，傳遞證書(shū)7次，做5次簽名，分別做4次對(duì)稱和非對(duì)稱加密運(yùn)算。完成一個(gè)SET的過(guò)程耗時(shí)1—2分鐘，甚至需要更多的時(shí)間。由于SET協(xié)議過(guò)于復(fù)雜，使用麻煩，成本較高，一般只適用于具有電子錢(qián)包的客戶使用，如中國(guó)銀行的電子錢(qián)包可以使用中國(guó)銀行借記卡進(jìn)行SET支付,付款人需要安裝數(shù)字證書(shū)和專用的軟件來(lái)進(jìn)行操作，所以步驟煩瑣。38本章小結(jié)電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的基本工具包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電