金融學(xué)雙學(xué)位課

貨幣銀行學(xué)二零一五年三月金融學(xué)二零一五年三月

導(dǎo)論一金融的定義指貨幣資金的融通周轉(zhuǎn)。

二金融活動(dòng)的范圍：如存款、貸款、貼現(xiàn)、發(fā)行國(guó)債、貨幣的發(fā)行、流通與調(diào)節(jié)、有價(jià)證券的發(fā)行與流通、民間借貸、賒銷、保險(xiǎn)、租賃、外匯、黃金的買賣、投資基金、信用卡透支等。三

金融業(yè)的三大支柱：銀行、證券、保險(xiǎn)四

金融學(xué)（貨幣銀行學(xué)）研究的對(duì)象：貨幣、信用、銀行。五

金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位------現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心

隨著金融業(yè)的發(fā)展和深化，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诮?jīng)濟(jì)，金融業(yè)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。

1金融是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力系統(tǒng)

2金融體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)脈3金融是市場(chǎng)配置資源的主要渠道4在支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上起著舉足輕重的作用5金融調(diào)控已成為主要的宏觀調(diào)控方式

金融搞好了整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)才能正常運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)如果離開了金融，就無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。如果金融出了問題，特別是發(fā)生了金融危機(jī)，就會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，甚至引發(fā)經(jīng)濟(jì)的下滑、衰退。

第一章貨幣的本質(zhì)和職能

第一節(jié)貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展一貨幣的起源

貨幣起源于商品，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物。4個(gè)階段

1簡(jiǎn)單價(jià)值形態(tài)（偶然）2擴(kuò)大價(jià)值形態(tài)（經(jīng)常）

3一般價(jià)值形態(tài)（間接）4貨幣價(jià)值形態(tài)（金銀）二貨幣形態(tài)的發(fā)展演變

1代用貨幣實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙幣紙幣

2信用貨幣硬幣

活期存款

電子貨幣

1

只羊＝2把石斧1簡(jiǎn)單價(jià)值形態(tài)（偶然）

2把石斧

1捆羊毛

1只羊＝

1袋小麥2擴(kuò)大價(jià)值形態(tài)（經(jīng)常）

5斤鹽

1斤茶葉

2把石斧

1捆羊毛

1袋小麥＝1只羊

3一般價(jià)值形態(tài)（間接）

5斤鹽

1斤茶葉

2把石斧

1捆羊毛

1袋小麥＝半兩黃金

4貨幣價(jià)值形態(tài)（金銀）

5斤鹽

1斤茶葉二貨幣形態(tài)的發(fā)展演變

幣材：能夠充當(dāng)貨幣的材料和物品。根據(jù)貨幣材料的演變,貨幣形態(tài)有：

1實(shí)物貨幣

2金屬貨幣

代用貨幣

3紙幣紙幣信用貨幣

硬幣

活期存款

電子貨幣1.何為實(shí)物貨幣是在商品交換的長(zhǎng)期發(fā)展過程中產(chǎn)生的最初的貨幣形式，是商品間接交換的一般價(jià)值形態(tài)的表現(xiàn)，最初被固定在某些特定種類的商品上?；蛘哒f(shuō)，在貨幣發(fā)展史上，除去紙幣和金屬貨幣，其他各種充當(dāng)過貨幣角色的商品，均可稱為“實(shí)物貨幣”。在中國(guó)，大致在新石器時(shí)代晚期開始出現(xiàn)牲畜、龜背、農(nóng)具等實(shí)物貨幣。夏商周時(shí)期是中國(guó)實(shí)物貨幣發(fā)展的鼎盛期，同時(shí)也是衰落期，這時(shí)期的實(shí)物貨幣主要是由布帛、天然貝等來(lái)充當(dāng)。

所以在中國(guó)歷史上，龜殼、海貝、皮革、齒角、豬器、米粟、農(nóng)具等均當(dāng)過貨幣，都是實(shí)物貨幣。

細(xì)心的您也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，繁體的“買賣”二字中，都有一個(gè)“貝”（貝）字。不僅如此，很多漢字中也都有“貝”（或貝）字。

這樣的漢字還有很多，凡是與財(cái)富、交易有關(guān)的字，幾乎都帶著一個(gè)“貝”（或貝）字，如與財(cái)富有關(guān)的財(cái)、貨、貯、資、寶（寶）、貢、賦、貴、賤、費(fèi)、贓、贈(zèng)、賞、賜……與交易有關(guān)的購(gòu)、貿(mào)、賺、贖、貸、賃……這到底是為什么呢？原來(lái)，在很久以前，我們的祖先曾經(jīng)把大海中的貝殼當(dāng)作貨幣使用。在夏、商、周甚至更早的時(shí)候，貝殼是非常稀有珍貴的東西，人們用貝殼交換商品。至秦廢貝行錢。說(shuō)的就是秦朝以前人們都是用貝殼、龜殼作為貨幣的。人們?yōu)槭裁磿?huì)選擇貝殼作為貨幣呢？因?yàn)樨悮べ|(zhì)地堅(jiān)硬，不易損壞；體積小，便于攜帶；個(gè)數(shù)多，便于計(jì)價(jià)；不易被模仿制造。以實(shí)物形式存在的貨幣，對(duì)于交換來(lái)說(shuō)具有一定的局限性。

由于擔(dān)當(dāng)貨幣的物體，一般須具有普通承受性、價(jià)值穩(wěn)定性、統(tǒng)一性和可分性、輕便性、耐久性等特點(diǎn)，因此，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)物貨幣逐漸為金屬貨幣所取代。

2金屬貨幣：以金屬如金、銀、銅等作為材料的稱為金屬貨幣.

金銀作為貨幣的優(yōu)越性：1）易標(biāo)準(zhǔn)化，2）易分割，3）易攜帶，4）易保存，

某種貨幣，其作為貨幣用途的價(jià)值，與其作為非貨幣用途的價(jià)值相等。稱為足值貨幣。實(shí)物貨幣和金屬貨幣均為足值貨幣。

二貨幣形態(tài)的發(fā)展演變

幣材：能夠充當(dāng)貨幣的材料和物品。根據(jù)貨幣材料的演變,貨幣形態(tài)有：

1實(shí)物貨幣

2金屬貨幣

代用貨幣

3紙幣紙幣信用貨幣

硬幣

活期存款

電子貨幣3紙幣--------流通中的紙制貨幣符號(hào)

最早的紙幣是代用貨幣，可兌換成金屬貨幣。一般來(lái)說(shuō)，代用貨幣主要是指政府或銀行發(fā)行的、代替金屬貨幣執(zhí)行流通手段和支付手段職能的紙質(zhì)貨幣。

它是貨幣面值與幣材價(jià)值不等，但可以兌換的貨幣。并可代表實(shí)質(zhì)貨幣在市場(chǎng)上流通．

這種紙幣之所以能在市場(chǎng)上流通，從形式上發(fā)揮交換媒介的作用是因?yàn)樗惺愕馁F金屬準(zhǔn)備，而且也可以自由地向發(fā)行單位兌換金屬或金屬貨幣。

代用貨幣最早出現(xiàn)在英國(guó)。在中世紀(jì)之后，英國(guó)的金匠為顧客保管金銀貨幣，他們所開出的本票形式的收據(jù)，可以在流通領(lǐng)域進(jìn)行流通；在顧客需要時(shí)，這些收據(jù)有隨時(shí)可以得到兌換。這是原始的代用貨幣。貨幣作為流通手段的特性是充當(dāng)交換媒介，是交換的手段，而不是交換的目的。對(duì)于交易者來(lái)說(shuō)，他們所關(guān)心的并不是流通手段本身有無(wú)價(jià)值或價(jià)值量的大小，而是能否起媒介作用信用貨幣信用貨幣為代用貨幣的進(jìn)一步發(fā)展．

信用貨幣是指幣材的價(jià)值低于其作為貨幣所代表的價(jià)值甚至沒有價(jià)值，只憑借發(fā)行者的信用而得以流通的貨幣。信用貨幣之所以能夠取代金屬貨幣，一是由于生產(chǎn)和流通的進(jìn)一步擴(kuò)大，貴金屬幣材的數(shù)量不能滿足擴(kuò)大貨幣供應(yīng)對(duì)其的需求，而且越來(lái)越多的大宗商品交易使用金屬貨幣極為不便；二是由于貨幣在充當(dāng)交換媒介時(shí)本身就包含著信用貨幣出現(xiàn)的可能性。作為交換媒介，人們關(guān)心的是借助于它能否換到價(jià)值相當(dāng)?shù)纳唐罚皇秦泿疟旧?，只要人們樂于接受，貨幣就完全可以用價(jià)值較低的商品甚至沒有價(jià)值的符號(hào)去代替。信用貨幣的典型形式是銀行券和政府紙幣。前者是由銀行簽發(fā)交給持有人的債務(wù)憑證。后者是由政府發(fā)行并依靠國(guó)家權(quán)力強(qiáng)制流通的價(jià)值符號(hào)。當(dāng)代以中央銀行名義并通過信貸渠道投入流通的銀行券已經(jīng)普遍代替政府紙幣行使國(guó)家統(tǒng)一貨幣的職能。

信用貨幣（法幣）：最顯著的特征是作為商品的價(jià)值與作為貨幣的價(jià)值是不相同的。

它是不可兌現(xiàn)的，只是一種符號(hào)，是通過法律確定其償付債務(wù)時(shí)必須被接受，即法償貨幣。

信用貨幣：是以信用作為保證，通過一定的信用程序發(fā)行、充當(dāng)流通手段和支付手段的貨幣形式，是貨幣發(fā)展中的現(xiàn)代形態(tài)。

進(jìn)入20世紀(jì)50年代以后，信用貨幣主要采取了非實(shí)體化的存款貨幣的形式，人們的貨幣只有一小部分以現(xiàn)金(鈔票和鑄幣)的形式持有，大部分以記賬符號(hào)的形式存在于銀行的賬面上，當(dāng)收到貨幣時(shí)，由銀行將付款人賬戶上的存款劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶上；當(dāng)需要支付貨幣時(shí)，付款人可以簽發(fā)由銀行發(fā)給的支票，通知銀行將其存款賬戶中的一定金額轉(zhuǎn)于收款人的賬戶。隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，目前這種存款貨幣的支票劃轉(zhuǎn)方式越來(lái)越多地被“電子貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)”所代替。

信用貨幣是代替金屬貨幣充當(dāng)流通手段和支付手段的信用證券，如期票、匯票、支票等

信用貨幣具有以下特征：

⒈是貨幣的價(jià)值符號(hào)．

⒉信用貨幣是債務(wù)貨幣．

⒊信用貨幣具有強(qiáng)制性．

⒋國(guó)家對(duì)信用貨幣進(jìn)行控制和管理．

代用貨幣

3紙幣紙幣信用貨幣

硬幣

存款

電子貨幣信用貨幣的典型形式是銀行券和政府紙幣。前者可稱為可以兌現(xiàn)的信用貨幣，因?yàn)樗怯摄y行簽發(fā)交給持有人以保證向其兌付金銀貨幣的債務(wù)憑證。后者可稱為不可兌現(xiàn)的信用貨幣，因?yàn)樗怯烧l(fā)行并依靠國(guó)家權(quán)力強(qiáng)制流通的價(jià)值符號(hào)。當(dāng)代以中央銀行名義并通過信貸渠道投入流通的銀行券已經(jīng)普遍代替政府紙幣行使國(guó)家統(tǒng)一貨幣的職能。布帛、蚌珠、

第二節(jié)貨幣的本質(zhì)和職能一貨幣的本質(zhì)：貨幣是一般等價(jià)物貨幣---是固定的充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品.二貨幣的職能：價(jià)值尺度

流通手段

儲(chǔ)藏手段

支付手段

世界貨幣

一、價(jià)值尺度表現(xiàn)商品價(jià)值和衡量商品價(jià)值量大小，把一切商品的價(jià)值都表現(xiàn)為一定的貨幣量。原因：開始的貨幣本身也是商品具有價(jià)值。商品都是社會(huì)勞動(dòng)的凝結(jié)，具有相同的質(zhì)，而勞動(dòng)時(shí)間是商品內(nèi)在的價(jià)值尺度。

當(dāng)以一定量貨幣表現(xiàn)商品的價(jià)值時(shí)，就成為商品的價(jià)格。價(jià)值是價(jià)格的基礎(chǔ)，價(jià)格是價(jià)值的貨幣表現(xiàn)。執(zhí)行價(jià)值尺度職能，只需觀念上的貨幣，即給商品貼上一個(gè)價(jià)碼標(biāo)簽，而可以不需要現(xiàn)實(shí)的貨幣。所以，幾乎沒有價(jià)值的紙幣成為我們現(xiàn)在使用的貨幣。二、流通手段貨幣出現(xiàn)前，商品交換采取物物直接交換形式。W—W貨幣產(chǎn)生以后，(W－G)，然后(G－W)。貨幣充當(dāng)交換活動(dòng)的媒介物。貨幣作為交換的媒介執(zhí)行流通手段的職能，打破了直接物物交換在時(shí)間上和空間上的局限性，擴(kuò)大商品交換的品種、數(shù)量和地域范圍，促進(jìn)了商品交換和商品生產(chǎn)的發(fā)展。三、貯藏手段在商品交換初期，貯藏貨幣對(duì)商品生產(chǎn)者而言只是想以貨幣形式保存自已的剩余產(chǎn)品

貨幣貯藏成為順利進(jìn)行商品生產(chǎn)的必要條件

作用（金屬貨幣）：自發(fā)地調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通量。貨幣貯藏就象個(gè)蓄水池，對(duì)流通中的貨幣既是排水渠，又是引水渠

四、支付手段部分商品生產(chǎn)者產(chǎn)生賒銷商品的需要。到約定日期清償債務(wù)時(shí)，貨幣便具有了支付手段的職能。隨著商品交換和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣執(zhí)行支付手段職能日益普遍，如用于支付地租、租金、工資，繳納賦稅等等。

貨幣作為獨(dú)立價(jià)值形式進(jìn)行單方面運(yùn)動(dòng)時(shí)執(zhí)行的職能。

五、世界貨幣指在世界市場(chǎng)上作為一般等價(jià)物的貨幣職能：（1）價(jià)值尺度：（2）購(gòu)買手段，購(gòu)買外國(guó)商品；（3）支付手段，用以償付國(guó)際債務(wù)、支付利息和其他非生產(chǎn)性支付等，以平衡國(guó)際間的收支差額；（4）社會(huì)財(cái)富代表，用以支付戰(zhàn)爭(zhēng)賠款、輸出貨幣資本等，從一國(guó)轉(zhuǎn)移到另一國(guó)。金塊、銀塊的形式。現(xiàn)代信用貨幣制度下，主要由那些在國(guó)際上可以自由兌換成其他國(guó)家貨幣的硬通貨來(lái)充當(dāng)世界貨幣?？偨Y(jié)：貨幣職能的邏輯順序貨幣最早具有的職能兩種基本職能世界貨幣前四種職能在國(guó)內(nèi)商品流通中得到了充分發(fā)展，才會(huì)在國(guó)際貿(mào)易中發(fā)揮職能。支付手段商品賒銷交易，貨幣不再執(zhí)行流通手段，只是到約定付款日期才被用于清償債務(wù)。貯藏手段貨幣作為社會(huì)財(cái)富的一般代表，退出流通領(lǐng)域作貯藏備用。流通手段價(jià)值尺度流通過程中作交換媒介商品流通前，先由貨幣表現(xiàn)和衡量其價(jià)值.

第三節(jié)貨帀層次的劃分根據(jù)貨幣的流動(dòng)性或活躍程度進(jìn)行劃分：1：國(guó)際貨幣基金組織對(duì)貨幣層次的劃分：Mo=現(xiàn)鈔M1（狹義貨幣）=Mo+商業(yè)銀行活期存款M2（廣義貨幣）=M1+準(zhǔn)貨幣準(zhǔn)貨幣

：一般是指由銀行的定期存款、儲(chǔ)蓄存款、外幣存款、以及各種短期信用工具、如銀行承兌匯票、國(guó)庫(kù)券等構(gòu)成。準(zhǔn)貨幣本身雖非真正的貨幣，但由于它們?cè)诮?jīng)過一定的手續(xù)后，能比較容易地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的貨幣，加大流通中的貨幣量故又稱之為亞貨幣或近似貨幣。2；中國(guó)現(xiàn)行貨幣層次的劃分：

MO=流通中的現(xiàn)金

M1=MO+企業(yè)活期存款+農(nóng)業(yè)存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+臨時(shí)信用卡存款

M2=M1+企業(yè)定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+信托類存款+財(cái)政預(yù)算外存款

M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+CD存單+同業(yè)存款第三節(jié)貨帀層次的劃分根據(jù)貨幣的流動(dòng)性或活躍程度進(jìn)行劃分：

1：國(guó)際貨幣基金組織對(duì)貨幣層次的劃分：

Mo=現(xiàn)鈔

M1（狹義貨幣）=Mo+商業(yè)銀行活期存款

M2（廣義貨幣）=M1+準(zhǔn)貨幣

2；中國(guó)現(xiàn)行貨幣層次的劃分：

MO=流通中的現(xiàn)金

M1=MO+企業(yè)活期存款+農(nóng)業(yè)存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+臨時(shí)信用卡存款

M2=M1+企業(yè)定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+信托類存款+財(cái)政預(yù)算外存款

M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+CD存單+同業(yè)存款第二章貨幣制度第一節(jié)貨幣制度一、貨幣制度的定義：國(guó)家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式。二、貨幣制度的內(nèi)容；

1貨幣金屬

2貨幣單位：包括名稱與重量

3本位幣（主幣）和輔幣的鑄造發(fā)行和流通程序

本位幣特點(diǎn)；足值、自由鑄造、無(wú)限法償能力輔幣特點(diǎn)；不足值、不能自由鑄造、有限清償

4金準(zhǔn)備制度三個(gè)用途已消失兩個(gè)，當(dāng)前金準(zhǔn)備制度只作為國(guó)際支付的準(zhǔn)備金第一節(jié)貨幣制度三貨幣制度的類型

1銀本位制

平行本位制

2金銀復(fù)本位制

雙本位制金幣本位制

3金本位制

金塊本位制金匯兌本位制

4信用貨幣本位制又稱不兌現(xiàn)的紙幣本位制

第一節(jié)貨幣制度雙本位制下的“劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象”又稱“格雷欣法則”：

即兩種實(shí)際價(jià)值不同而法定價(jià)值相同的通貨同時(shí)流通的情況下，市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值較高的通貨（所謂良幣）必然會(huì)被人們?nèi)刍顺隽魍I(lǐng)域，而市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值較低的通貨（所謂劣幣）反而會(huì)充斥市場(chǎng)。比如：金銀的法定比價(jià)是1：15，金銀的市場(chǎng)比價(jià)是1：16，按法定比價(jià)，金幣價(jià)值低估，銀幣價(jià)值高估，實(shí)際價(jià)值較高的金幣成為良幣，實(shí)際價(jià)值較低的銀幣成為劣幣。在這種情況下，人們就會(huì)取走金幣----熔化成金塊---按1：16換成銀塊---鑄成銀幣----按1：15換成金幣，得到1份白銀的利潤(rùn)。不斷循環(huán)下去，就回獲得更多的利潤(rùn)，直至最后金幣從流通界絕跡，銀幣充斥市場(chǎng)原因：第一，黃金生產(chǎn)量的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商品生產(chǎn)增長(zhǎng)的幅度，黃金不能滿足日益擴(kuò)大的商品流通需要，這就極大地削弱了金鑄幣流通的基礎(chǔ)。第二，黃金存量在各國(guó)的分配不平衡。1913年末，美、英、德、法、俄五國(guó)占有世界黃金存量的三分之二。黃金存量大部分為少數(shù)強(qiáng)國(guó)所掌握，必然導(dǎo)致金幣的自由鑄造和自由流通受到破壞，削弱其他國(guó)家金幣流通的基礎(chǔ)。第三，第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，黃金被參戰(zhàn)國(guó)集中用于購(gòu)買軍火，并停止自由輸出和銀行券兌現(xiàn)，從而最終導(dǎo)致金本位制的崩潰。在1929~1933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響下，很多的國(guó)家放棄了金本位制度。二戰(zhàn)后，美國(guó)和其他國(guó)家簽訂了部雷頓森林體系，確立了金兌美元的制度，但是后來(lái)在60年代~70年代，美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生危機(jī)。美國(guó)承受不了黃金兌換美元的承諾，黃金兌美元也崩潰了。信用貨幣：是以信用作為保證，通過一定的信用程序發(fā)行、充當(dāng)流通手段和支付手段的貨幣形式，是貨幣發(fā)展中的現(xiàn)代形態(tài)。最顯著的特征是作為商品的價(jià)值與作為貨幣的價(jià)值是不相同的。是不足值貨幣它是不可兌現(xiàn)的，只是一種符號(hào)，是通過法律確定其償付債務(wù)時(shí)必須被接受，即法償貨幣。

當(dāng)代以中央銀行名義并通過信貸渠道投入流通的銀行券已經(jīng)普遍代替政府紙幣行使國(guó)家統(tǒng)一貨幣的職能。第一節(jié)貨幣制度三貨幣制度的類型

1銀本位制

平行本位制

2金銀復(fù)本位制

雙本位制金幣本位制

3金本位制

金塊本位制金匯兌本位制

4信用貨幣本位制又稱不兌現(xiàn)的紙幣本位制

第一次世界大戰(zhàn)期間以及1929一1933年資本主義經(jīng)濟(jì)大危機(jī)期間，各主要資本主義國(guó)家為籌集資金以應(yīng)付戰(zhàn)爭(zhēng)和刺激經(jīng)濟(jì)，大量發(fā)行紙幣，導(dǎo)致紙幣與黃金之間的固定比價(jià)無(wú)法維持，金匯兌本位制在幾經(jīng)反復(fù)后終于瓦解，各國(guó)普遍實(shí)行紙幣本位制度。紙幣是價(jià)值的符號(hào)，在金本位制度下，因黃金不足而代表或代替金幣流通。在與黃金脫鉤了的紙幣本位制度下，紙幣不再代表或代替金幣流通。

紙幣本位制，又稱信用貨幣制度，是以不兌現(xiàn)的紙幣為本位貨幣的貨幣制度

第一節(jié)貨幣制度四信用貨幣本位制的特點(diǎn)；

1一般由中央銀行發(fā)行。

2由國(guó)家法律賦予無(wú)限清償能力

3不能兌換黃金，不以金銀為保證

4紙幣的發(fā)行根據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

5流通中的貨幣不僅指現(xiàn)鈔，銀行存款等也是通貨

6貨幣流通的調(diào)節(jié)構(gòu)成了國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控的一個(gè)重要手段。當(dāng)貨幣發(fā)行過度或信用擴(kuò)張過度使實(shí)際流通的貨幣超過了貨幣客觀需要量，就會(huì)引起通貨膨脹。

第二節(jié)我國(guó)的貨幣制度

一新中國(guó)貨幣制度的建立新中國(guó)的貨幣制度是人民幣制度

標(biāo)志：1948年12月1日，中國(guó)人民銀行成立并開始發(fā)行人民幣。

二我國(guó)貨幣制度的內(nèi)容

1人民幣是我國(guó)的法定貨幣

2人民幣是我國(guó)惟一合法的通貨

3人民幣的發(fā)行堅(jiān)持高度集中統(tǒng)一和經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則

4人民幣是一種管理通貨

5人民幣是獨(dú)立自主的貨幣

三一國(guó)兩制下的香港貨幣制度第二節(jié)我國(guó)的貨幣制度四建國(guó)后人民幣的發(fā)行情況五

現(xiàn)行第五套人民幣的發(fā)行

1第五套人民幣發(fā)行的國(guó)務(wù)院令

2央行關(guān)于第五套人民幣100元券發(fā)行的公告

3第五套人民幣的特點(diǎn)：*首次獨(dú)立設(shè)計(jì)，印制技術(shù)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平*具有鮮明的民族特色*突出“三大”特點(diǎn),且調(diào)整了票幅尺寸*防偽性能和機(jī)讀性能有了較大提高

4第五套人民幣的防偽標(biāo)志（資料）包括99版和05版的防偽標(biāo)志（弄清兩版的差別）

六<中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例>

（資料）第二節(jié)我國(guó)的貨幣制度

一新中國(guó)貨幣制度的建立新中國(guó)的貨幣制度是人民幣制度

標(biāo)志：1948年12月1日，中國(guó)人民銀行成立并開始發(fā)行人民幣。

二我國(guó)貨幣制度的內(nèi)容

1人民幣是我國(guó)的法定貨幣

2人民幣是我國(guó)惟一合法的通貨

3人民幣的發(fā)行堅(jiān)持高度集中統(tǒng)一和經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則

4人民幣是一種管理通貨

5人民幣是獨(dú)立自主的貨幣

三一國(guó)兩制下的香港貨幣制度第二節(jié)我國(guó)的貨幣制度

一新中國(guó)貨幣制度的建立新中國(guó)的貨幣制度是人民幣制度

標(biāo)志：1948年12月1日，中國(guó)人民銀行成立并開始發(fā)行人民幣。

二我國(guó)貨幣制度的內(nèi)容

1人民幣是我國(guó)的法定貨幣

2人民幣是我國(guó)惟一合法的通貨

3人民幣的發(fā)行堅(jiān)持高度集中統(tǒng)一和經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則

4人民幣是一種管理通貨

5人民幣是獨(dú)立自主的貨幣

三一國(guó)兩制下的香港貨幣制度

1999年6月30日，國(guó)務(wù)院總理朱镕基發(fā)布國(guó)務(wù)院第268號(hào)令：“為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，進(jìn)一步完善我國(guó)貨幣制度，提高人民幣防偽性能，決定自1999年10月1日起陸續(xù)發(fā)行第五套人民幣。第五套人民幣有100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角和1角八種面額?！?/p>

根據(jù)中華人民共和國(guó)第268號(hào)國(guó)務(wù)院令，我行將分次發(fā)行第五套人民幣，現(xiàn)將首次發(fā)行的第五套人民幣公告如下：一、自1999年10月1日起在全國(guó)陸續(xù)發(fā)行第五套人民幣100元券。二、100元券主色調(diào)為紅色，票幅長(zhǎng)155mm、寬77mm。票面正面主景為毛澤東頭像，左側(cè)為橢圓形梅花圖案，左上方為中華人民共和國(guó)“國(guó)徽”圖案，右下方為盲文面額符號(hào)。票面背面主景為人民大會(huì)堂圖案，左側(cè)為人民大會(huì)堂內(nèi)圓柱圖案，右上方為“中國(guó)人民銀行”的漢語(yǔ)拼音字母和蒙、藏、維、壯四種民族文字的中國(guó)人民銀行字樣和面額。行長(zhǎng)戴相龍

一九九九年七月一日

第五套人民幣與前四套人民幣相比具有如下一些鮮明的特點(diǎn)：第一，第五套人民幣是由中國(guó)人民銀行首次完全獨(dú)立設(shè)計(jì)與印制的貨幣，這說(shuō)明我國(guó)貨幣的設(shè)計(jì)印制體系已經(jīng)成熟，完全有能力在銀行系統(tǒng)內(nèi)完成國(guó)幣的設(shè)計(jì)、印制任務(wù)，且此套新版人民幣經(jīng)過專家論證，其印制技術(shù)已達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。第二，第五套人民幣通過有代表性的圖案，進(jìn)一步體現(xiàn)出我們偉大祖國(guó)悠久的歷史和壯麗的山河，具有鮮明的民族性。

第三，第五套人民幣的主景人物、水印、面額數(shù)字均較以前放大，尤其是突出阿拉伯?dāng)?shù)字表示的面額，這樣便于群眾識(shí)別，會(huì)收到較好的社會(huì)效果。第五套人民幣在票幅尺寸上進(jìn)行了調(diào)整，票幅寬度未變，長(zhǎng)度縮小。

第四，第五套人民幣應(yīng)用了先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，在防偽性能和適應(yīng)貨幣處理現(xiàn)代化方面有了較大提高，可以說(shuō)，這是一套科技含量較高的人民幣。

另外，第五套人民幣的面額結(jié)構(gòu)在前四套人民幣基礎(chǔ)上也進(jìn)行了一些調(diào)整，取消了2元券和2角券，增加了20元券。這是因?yàn)?，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在商品交易中2元券和2角券的使用頻率越來(lái)越少，取消這兩個(gè)券種不但對(duì)流通無(wú)礙，而且還能節(jié)省印制費(fèi)用。但從收藏的角度看，這兩種票券極具升值的潛力。隨著物價(jià)水平的不斷提高，在商品交易中10元面額的主幣逐步承擔(dān)起找零的角色，相對(duì)其他面額的貨幣來(lái)講，10元面額票券的使用量較多，致使客觀上需要一種介于50元與10元面額之間的票券擔(dān)當(dāng)重任，以滿足市場(chǎng)貨幣流通的需要。因此，為了調(diào)整人民幣流通結(jié)構(gòu)，完善幣制，第五套人民幣增加了20元券。

第五套人民幣100、

5

0元防偽標(biāo)志（99版）

1水印圖象

2紅、藍(lán)彩色纖維1眼觀：

3

磁性縮微文字安全線觀防偽標(biāo)志

4手工雕刻頭像

5光變面額數(shù)字2耳聽：

6隱形面額數(shù)字聽紙張聲音

7陰陽(yáng)互補(bǔ)對(duì)印圖案

8雕刻凹版印刷

3手模：

9橫豎雙號(hào)碼摸立體感

10膠印縮微文字

第五套人民幣100、50元防偽標(biāo)志（05版）

1水印圖象

2

膠印縮微文字

1眼觀：

3

雕刻凹版印刷

觀防偽標(biāo)志

4手工雕刻頭像

5

隱形面額數(shù)字

2耳聽：

6

全息磁性開窗安全線

聽紙張聲音

7陰陽(yáng)互補(bǔ)對(duì)印圖案

8

光變面額數(shù)字

3手模：

9

雙色異形橫號(hào)碼

摸立體感

10

增加：白水印、凹印手感線

11取消：紅、藍(lán)彩色纖維

增加人民幣單位的漢語(yǔ)拼音“YUAN”；年號(hào)改為“2005年”。

六

中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例：共六章四十八條：

1章總則

2章設(shè)計(jì)與印制

3章發(fā)行與回收

4章流通和保護(hù)

5章罰則

6章附則本條例2000年5月1日起實(shí)施第三節(jié)實(shí)驗(yàn)：第五套人民幣真?zhèn)蔚蔫b別本實(shí)驗(yàn)主要通過人民幣防偽標(biāo)志及眼觀、耳聽、手模對(duì)人民幣真?zhèn)渭右澡b別要求熟記防偽標(biāo)志的特征、位置,鑒別時(shí)要仔細(xì)認(rèn)真,以確保能準(zhǔn)確識(shí)別出真假人民幣。

實(shí)驗(yàn)報(bào)告格式時(shí)間：

1實(shí)驗(yàn)?zāi)康模?/p>

2實(shí)驗(yàn)方法：

3實(shí)驗(yàn)材料：

4實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：

5實(shí)驗(yàn)結(jié)果：作業(yè)1、聯(lián)系實(shí)際闡述金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系是如何構(gòu)成的？3、根據(jù)07、08年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，分析中國(guó)人民銀行是如何運(yùn)用法定存款準(zhǔn)備金率這一貨幣政策工具的？要求：統(tǒng)一使用信紙，書寫要認(rèn)真，字跡要整潔。課程論文題目：金融危機(jī)產(chǎn)生根源及我國(guó)政府的應(yīng)對(duì)措施要求：

1、2000字左右。A4紙打印，四號(hào)字。

2、一定要緊密聯(lián)系我國(guó)實(shí)際論述應(yīng)對(duì)措施。

第三章信用教學(xué)重點(diǎn)：信用定義；職能作用；銀行信用、消費(fèi)信用；信用工具；利息計(jì)算。教學(xué)難點(diǎn)：對(duì)實(shí)際利率的理解

第一節(jié)

信用概述一信用定義----以償還和付息為條件的借貸行為。二信用特征：信用特征---償還性

三信用的產(chǎn)生及發(fā)展高利貸信用、借貸資本、社會(huì)主義信用四信用的職能、作用

職能：資金再分配職能、創(chuàng)造貨幣的職能

作用：籌集和分配資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要杠桿調(diào)節(jié)貨幣流通，促進(jìn)貨幣與商品供求的平衡第二節(jié)

信用形式

一商業(yè)信用：常見形式是賒銷、預(yù)付貨款。

它是指企業(yè)之間相互提供的與商品交易相聯(lián)系的信用活動(dòng)。

特點(diǎn)：借貸主體都是企業(yè)；以商品形態(tài)提供信用；是一種直接信用

局限性：規(guī)模限制、方向限制、期限限制

二銀行信用：常見形式是吸收存款、發(fā)放貸款。

它是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向社會(huì)和個(gè)人提供或接受的信用。特點(diǎn)：借貸主體是銀行和企業(yè)、個(gè)人以貨幣形態(tài)提供；是一種間接信用

優(yōu)越性：規(guī)模大、無(wú)方向限制、期限靈活銀行信用是最基本的和最重要的信用形式

三國(guó)家信用：常見形式是發(fā)行國(guó)債，它是國(guó)家利用信用向社會(huì)籌集財(cái)政資金的一種方式

四企業(yè)信用：常見的形式是發(fā)行股票、債券。它是指公司企業(yè)通過發(fā)行股票或債券向社會(huì)直接籌資的信用

五消費(fèi)信用：常見形式是賒銷、分期付款、消費(fèi)貸款。它是指工商企業(yè)、銀行以商品或貨幣向消費(fèi)者個(gè)人提供的信用

六民間信用：常表現(xiàn)為實(shí)物或貨幣借貸。它是指居民個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。除此之外還包括合作信用、國(guó)際信用、租賃信用等信用形式。第三節(jié)信用工具一信用工具定義是進(jìn)行資金融通時(shí)所簽發(fā)的一種證明債權(quán)

和債務(wù)關(guān)系的具有法律效力的憑證二信用工具特征：

償還性、安全性、流動(dòng)性、收益性三信用工具的分類

1按償還期限長(zhǎng)短劃分：

短期信用工具、長(zhǎng)期信用工具

2按性質(zhì)不同劃分：債權(quán)憑證、所有權(quán)憑證

3按發(fā)行主體劃分：

直接信用工具、間接信用工具

四短期信用工具：

商業(yè)承兌匯票商業(yè)票據(jù)匯票銀行承兌匯票

1票據(jù)本票銀行票據(jù)：匯票、本票、支票

2信用卡：是在消費(fèi)信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生的對(duì)具有一定信用的顧客發(fā)行的一種信用憑證。

信用卡功能：儲(chǔ)蓄、消費(fèi)購(gòu)物、轉(zhuǎn)帳結(jié)算

消費(fèi)貸款（透支）、自動(dòng)取款（在ATM上）

3短期存單

4可轉(zhuǎn)讓大面額定期存單特點(diǎn)是：不記名、可轉(zhuǎn)讓（不能提前支取）、面額大且固定、期限短、利率優(yōu)惠、不定期發(fā)行

5國(guó)庫(kù)券：是為彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政短期收支差額而發(fā)行的一種短期政府債券

票據(jù)，從廣義上，泛指代表一定權(quán)利關(guān)系的書面憑證。例如匯票、本票、支票、提單、倉(cāng)單、保單、記賬憑證等；甚至還有的把日常生活中使用的一些書面憑證，如乘車、乘船的票證等，也稱之為票據(jù)。

票據(jù)，從狹義上，僅指依照法定的格式，簽發(fā)和流通的匯票、本票和支票三種票據(jù)。

根據(jù)國(guó)際上票據(jù)立法的慣例，我國(guó)的票據(jù)法所規(guī)范的對(duì)象，僅為狹義的票據(jù)，即匯票、本票和支票三種票據(jù)。它們的共同特點(diǎn)是，在票據(jù)規(guī)定的期限內(nèi)，持票人或收款人可向出票人或指定付款人無(wú)條件地支取確定金額的貨幣；它們都屬于反映一定債權(quán)債務(wù)關(guān)系的、代表一定數(shù)量貨幣請(qǐng)求權(quán)的有價(jià)證券。

四短期信用工具：

商業(yè)承兌匯票商業(yè)票據(jù)匯票銀行承兌匯票

1票據(jù)本票銀行票據(jù)：匯票、本票、支票

2信用卡：是在消費(fèi)信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生的對(duì)具有一定信用的顧客發(fā)行的一種信用憑證。

信用卡功能：儲(chǔ)蓄、消費(fèi)購(gòu)物、轉(zhuǎn)帳結(jié)算

消費(fèi)貸款（透支）、自動(dòng)取款（在ATM上）

3短期存單

4可轉(zhuǎn)讓大面額定期存單特點(diǎn)是：不記名、可轉(zhuǎn)讓（不能提前支取）、面額大且固定、期限短、利率優(yōu)惠、不定期發(fā)行

5國(guó)庫(kù)券：是為彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政短期收支差額而發(fā)行的一種短期政府債券

一、匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照出票人的不同，匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。由銀行簽發(fā)的匯票為銀行匯票，由銀行以外的企業(yè)、單位等簽發(fā)的匯票為商業(yè)匯票。（一）銀行匯票銀行匯票，是指匯款人將款項(xiàng)交存銀行后，銀行簽發(fā)給匯款人，由匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。銀行匯票的基本當(dāng)事人只有兩個(gè)，即出票銀行和收款人，銀行既是出票人，又是付款人。（二）商業(yè)匯票商業(yè)匯票是企事業(yè)單位等簽發(fā)的，委托付款人在付款日期無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的一種匯票。商業(yè)匯票一般有三個(gè)當(dāng)事人，即出票人、付款人和收款人。按照承兌人的不同，商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票是指出票人簽發(fā)匯票后，付款人(企業(yè)法人或購(gòu)貨人)在匯票上簽章，表示承諾到期付款的匯票。銀行承兌匯票是指出票人開出匯票后，應(yīng)出票人的請(qǐng)求，銀行在匯票上簽章，表示承諾到期付款的匯票，匯票一經(jīng)銀行承兌，銀行就以自己的信用對(duì)收款人或持票人作出了付款保證。

信用卡

信用卡(CreditCard)

信用卡的定義

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡。貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡則是先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。

最通俗的說(shuō)法就是：當(dāng)您的購(gòu)物需求超出了您的支付能力，您可以向銀行借錢，信用卡就是銀行根據(jù)您的誠(chéng)信狀況答應(yīng)借錢給您的憑證，您的信用卡將提示您，您可以借銀行多少錢、什么時(shí)候還。信用卡也將記錄您的個(gè)人資料和消費(fèi)明細(xì)，以便為您提供全方位理財(cái)服務(wù)。

借記卡是不能透支，是實(shí)存實(shí)取實(shí)消費(fèi)。◎1、信用卡的由來(lái)

信用卡于1915年起源于美國(guó)。

最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國(guó)的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來(lái)演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購(gòu)貨消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號(hào)或公司或汽油站購(gòu)貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購(gòu)商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。

據(jù)說(shuō)有一天，美國(guó)商人弗蘭克-麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來(lái)飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“大來(lái)俱樂部”（DinersClub），即大來(lái)信用卡公司的前身。大來(lái)俱樂部為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會(huì)各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國(guó)，而且在英國(guó)、日本、加拿大以及歐洲各國(guó)也盛行起來(lái)。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來(lái)西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。

在外形上，信用卡大小如同身份證，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特別設(shè)計(jì)的圖案、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的名稱及標(biāo)識(shí)，并有用凸字或平面方式印制的卡號(hào)、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面則有用于記錄有關(guān)信息的磁條、供持卡人簽字的簽名條及發(fā)卡機(jī)構(gòu)的說(shuō)明等。

是一種消費(fèi)支付工具，也是目前僅次于現(xiàn)金、最普遍受歡迎的塑料貨幣。

由銀行或公司簽發(fā)的證明持有人信譽(yù)良好，可以在指定商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)有信用憑證。普通信用卡尺寸大小如身份證，一般用特種塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、號(hào)碼、有效期限等，均為凸字。為了防止冒領(lǐng)，近年來(lái)有的信用卡上印有持卡人照片。當(dāng)顧客購(gòu)貨結(jié)帳時(shí)，只需將信用卡交商店，由收款員把信用卡放在壓印機(jī)上壓印一下，那些凸字就會(huì)印在一式三聯(lián)的單據(jù)上，然后持卡人在單據(jù)上簽字，商店收款員將單據(jù)上的簽字與信用卡上的簽字式樣核對(duì)相符后，即承認(rèn)記賬消費(fèi)，持卡人不必付現(xiàn)金就可以購(gòu)買所需的貨物。信用卡的持卡人除了可以在特約商戶憑卡簽字購(gòu)買各種商品、就餐、娛樂、住宿外，還可以向發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的銀行透支一定限額的現(xiàn)金。特約商戶和指定受理銀行憑持卡人簽字的帳單向發(fā)卡機(jī)構(gòu)收款，再由發(fā)卡機(jī)構(gòu)送持卡人核對(duì)，在規(guī)定的期限內(nèi)付清。至持卡人付清時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按規(guī)定計(jì)收透支款項(xiàng)利息。如到期未付清，則要計(jì)收罰息。

------------------------------------

◎付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)。這種無(wú)須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

◎2、信用卡有哪些分類？

信用卡的種類很多，通常可按以下六種標(biāo)準(zhǔn)劃分：

（1）按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；

（2）按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；

（3）根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡；

（4）按照信用卡結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；

（5）按照流通范圍不同，可以分為國(guó)際卡和地區(qū)卡；

（6）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡；

（7）按照信用卡從屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡；

（8）按照信用卡發(fā)卡對(duì)象不同，可以分為公司卡和個(gè)人卡；

（9）按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況，可以分為無(wú)限卡、白金卡、金卡、普通卡。

（10）按照信用卡形狀不同，可以分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡和異形信用卡。

◎3、信用卡的外觀都包括哪些內(nèi)容？

信用卡正面一般包括以下內(nèi)容：

（1）該種信用卡的注冊(cè)商標(biāo)圖案和卡組織標(biāo)識(shí)；

（2）信用卡專用標(biāo)志或防偽標(biāo)志；

（3）發(fā)卡銀行(或者公司)的發(fā)行銀行代號(hào)、信用卡號(hào)碼、持卡人姓名拼音、有效期限等內(nèi)容。

信用卡的背面則有以下內(nèi)容：

（1）一個(gè)磁性帶，上面記錄有持卡人的賬號(hào)、可用金額、個(gè)人密碼等信息資料；

（2）信用卡持卡人簽字，簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末3位數(shù)字，用作安全認(rèn)證；

（3）發(fā)卡銀行的簡(jiǎn)單申明；

（4）24小時(shí)客戶服務(wù)熱線

◎4、附卡與主卡有什么關(guān)系？

附卡持卡人使用信用卡所發(fā)生的一切債務(wù)均由主卡持卡人承擔(dān)，由主卡持卡人直接向發(fā)卡機(jī)構(gòu)或特約單位履行債務(wù)，因此，主卡持卡人與副卡持卡人之間多為財(cái)產(chǎn)共有關(guān)系，或者彼此了解、信任，二者之間存在贈(zèng)與、委托、有償承擔(dān)等約定，同時(shí)也決定了主卡和附卡屬于同一帳戶，信用額度共享。

在主、附卡持卡人關(guān)系中，主卡持卡人處于主導(dǎo)地位，有權(quán)決定增加或取消副卡，副卡持卡人則處于附屬地位。如主卡被取消，副卡應(yīng)主動(dòng)交還發(fā)卡機(jī)構(gòu)。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時(shí)，也應(yīng)將附卡交還發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其未了結(jié)的債務(wù)，仍由主卡持卡人承擔(dān)。

◎5、信用卡有哪些優(yōu)勢(shì)？

（1）持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務(wù)，免去了消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)，方便了消費(fèi)者外出購(gòu)物、出差和旅游。

（2）銀行可以以此作為爭(zhēng)取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。

（3）信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。

◎6、信用卡可以看作貨幣嗎？

可以。信用卡也可以叫做電子貨幣，為什么把信用卡看作貨幣呢？

（1）首先貨幣和信用卡都是商品的一種，都是充當(dāng)交換媒介物的特殊商品；

（2）信用卡也介入商品流通；

（3）信用卡作為支付手段，是一種先進(jìn)的支付工具；

鑒于信用卡的上述特征，使得信用卡作為交換媒介，能夠在較大的范圍和程度上取代現(xiàn)鈔流通，而進(jìn)入所謂的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，因而人們便把它看作紙幣之后的新一種貨幣。

◎7、信用卡與貨幣有什么區(qū)別？

信用卡與貨幣雖然有著密切的聯(lián)系，但畢竟有本質(zhì)的區(qū)別：

（1）首先，貨幣是充當(dāng)交換媒介的一般等價(jià)物，價(jià)值尺度職能是貨幣的最基本的職能，而信用卡則不同，它不是等價(jià)物，沒有價(jià)值尺度作用，而只是價(jià)值轉(zhuǎn)移的手段，是貨幣的載體；

（2）其次，作為流通手段，貨幣與商品在買與賣者之間不斷作換位運(yùn)動(dòng)，而信用卡則永遠(yuǎn)隸屬于一個(gè)主人，在作為媒介完成商品交易時(shí)，價(jià)值轉(zhuǎn)移了，信用卡并沒有轉(zhuǎn)移，它所媒介的仍然是貨幣與商品的換位運(yùn)動(dòng)；

（3）再次，信用卡是一種先進(jìn)的支付工具，它是貨幣支付手段的擴(kuò)大和延伸，它突破貨幣的局限性，可在一地或數(shù)地多次地為它的持有者完成交易，可在銀行授信額度以內(nèi)以或大或小的金額支付貨幣換回持卡人所需要的商品和服務(wù)。在為同一持卡人服務(wù)時(shí)，它把貨幣的支付手段在時(shí)間和空間上大大擴(kuò)大了；

（4）最后，信用卡布局有儲(chǔ)藏手段，它在為客戶服務(wù)時(shí)，所執(zhí)行的僅僅是一種儲(chǔ)蓄存折的作用；

（5）它不會(huì)成為世界貨幣。盡管信用卡打破國(guó)界限制，在國(guó)際上廣泛使用，但由于它不具有價(jià)值尺度作用，它所轉(zhuǎn)移的仍是貨幣，它在貨幣執(zhí)行世界貨幣職能時(shí)仍然是一種支付工具。

◎8、信用卡與現(xiàn)金、支票有什么區(qū)別？

信用卡這種支付工具現(xiàn)在已經(jīng)普遍成為很多國(guó)家經(jīng)濟(jì)中必不可少的交換手段，同現(xiàn)金和支票相比而言，它能夠?yàn)橄M(fèi)者和商戶帶來(lái)更多的便利，充分的體現(xiàn)出信用卡的優(yōu)越性。

（1）現(xiàn)金無(wú)論從面積、重量還是金額上，現(xiàn)金都要比信用卡更為厚重、復(fù)雜；

（2）現(xiàn)金容易被盜取，而且難于追回；

（3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易攜帶，二是支票難以跨區(qū)域使用，這主要是為防范空頭支票的風(fēng)險(xiǎn)。支票擔(dān)保服務(wù)也只能部分地防范空頭支票風(fēng)險(xiǎn)，而且擔(dān)保費(fèi)用高昂，一般為1％－2.2％，風(fēng)險(xiǎn)程度高的開票人甚至需要支付高達(dá)5％的擔(dān)保費(fèi)；

（4）信用卡的使用促進(jìn)了郵購(gòu)、電話購(gòu)物及網(wǎng)上購(gòu)物等訂貨方式的發(fā)展。信用卡出現(xiàn)以前，人民必須在取得貨物清單后填寫訂購(gòu)單，并將它同支票一起郵寄出去，這樣極其耗時(shí)。而通過信用卡則可以大大節(jié)省交易的時(shí)間，提高交易效率。

◎9、信用卡與票據(jù)有什么不同？

（1）信用卡是一種商品，是一種特殊的金融商品，它要用貨幣去購(gòu)買，而票據(jù)則不是商品；

（2）票據(jù)作為支付工具，在發(fā)揮作用的時(shí)候，要受到時(shí)間、空間、金額和受益人的限制，在一定的時(shí)間里由特定的受益人到事前確定的地方安票據(jù)所填列的金額去支取。而信用卡則拋棄了票據(jù)的局限，它不象票據(jù)只具有使用上的一次性，而是可以多次使用，可在不同的地方、不同的商戶多次支付，金額也不固定，受益人可以是不同的多人次，它把票據(jù)的功能大大發(fā)展了；

（3）票據(jù)作為信用工具，只有在支付時(shí)發(fā)揮作用，而信用卡不僅是支付工具，結(jié)算工具，而且具有消費(fèi)信貸作用，是任何票據(jù)、貨幣都不具有的。

◎10、你知道中國(guó)銀行卡的發(fā)展么？

1979年10月，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國(guó)出現(xiàn)。

1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡--中銀卡，標(biāo)志著信用卡在我國(guó)誕生。

1987年2月，中國(guó)銀行珠海分行在國(guó)內(nèi)首家推出ATM服務(wù)，打破了國(guó)內(nèi)存取款必須到銀行的傳統(tǒng)做法。

1987年3月，中國(guó)銀行加入萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織，成為國(guó)內(nèi)該組織的第一家會(huì)員。國(guó)際支付組織開始進(jìn)入中國(guó)卡市場(chǎng)1988年6月，中國(guó)銀行發(fā)行外匯長(zhǎng)城萬(wàn)事達(dá)卡（國(guó)際卡），該卡可在200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1000多家商戶使用，中國(guó)信用卡開始真正走向世界。

1993年，江澤民總書記提出實(shí)施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標(biāo)的"金卡工程"，以改善用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場(chǎng)共享。

1997年10月30日，由人民銀行組織和發(fā)起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)匯局共同參與的銀行卡信息交換總中心在北京正式成立。

1998年12月24日，銀行卡信息交換總中心系統(tǒng)正式投產(chǎn)運(yùn)行。

1999年3月26日，由人民銀行牽頭，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行、福建興業(yè)銀行共同參與的CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）工程正式啟動(dòng)。

1999年7月，首家具有中介性質(zhì)的個(gè)人征信公司--上海資信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式啟動(dòng)"個(gè)人聯(lián)合征信"制度。

2000年6月29日，CFCA正式運(yùn)行。

2002年1月10日，首批銀聯(lián)卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大城市推出。

2002年3月26日，中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立。

2002年5月17日，中國(guó)工商銀行牡丹卡中心在北京正式成立。

2002年6月25日，銀聯(lián)公司正式成為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的會(huì)員。

2002年11月，銀聯(lián)同萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織合作建成外卡信息交換接口。該接口的建立，意味著將有越來(lái)越多的銀聯(lián)商戶能夠接受萬(wàn)事達(dá)卡外卡消費(fèi)。

2002年12月，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用"314"目標(biāo)已全部實(shí)現(xiàn)，且絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)異地交易成功率都達(dá)到了80％以上，超額完成了任務(wù)；在100個(gè)城市中同城平均跨行交易成功率達(dá)到75％以上；在推廣普及"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)卡城市中，各商業(yè)銀行均全部完成了標(biāo)準(zhǔn)化改造和異地跨行業(yè)務(wù)開放工作，實(shí)現(xiàn)了"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)卡在這些城市內(nèi)和城市間的跨行通用。

2003年6月底，中國(guó)已有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)９１家，在近６億張的發(fā)卡總量中，借記卡５.４４億張、信用卡２４９９萬(wàn)張；銀行卡賬戶人民幣存款余額已達(dá)９９４１億元；可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約２０萬(wàn)戶；各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)５.３萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)３１萬(wàn)臺(tái)；全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到１４萬(wàn)個(gè)。2003年上半年，通過銀行卡的交易總額達(dá)７.５７萬(wàn)億元，其中購(gòu)物消費(fèi)金額為１３２１億元，轉(zhuǎn)賬交易金額為１.７萬(wàn)億元，存取現(xiàn)金５.７４萬(wàn)億元。

2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進(jìn)入中國(guó)銀行卡市場(chǎng)第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國(guó)香港和澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。

2005年1月10日，中國(guó)銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國(guó)、韓國(guó)及新加坡的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）和商戶POS受理業(yè)務(wù)，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國(guó)門。

◎11、信用卡如何為銀行創(chuàng)收？

有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認(rèn)為信用卡幾乎是”公益“事業(yè)，其實(shí)信用卡是銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中利潤(rùn)最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業(yè)務(wù)收入來(lái)源于：

（1）年費(fèi)（目前經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國(guó)際接軌的做法）

（2）循環(huán)利息（年息18％以上，任何其他業(yè)務(wù)均無(wú)法與之相提并論）

（3）刷卡手續(xù)費(fèi)，雖然顧客按標(biāo)價(jià)付款，但商家卻要付手續(xù)費(fèi)給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織（收單行代收），這也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的一份重要收入。

◎12、信用卡的運(yùn)作流程是怎么樣的？

其流程為：

（1）持卡人用卡消費(fèi)并在簽購(gòu)單上簽字

（2）商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)。

（3）商戶向發(fā)卡銀行提交簽購(gòu)單。

（4）發(fā)卡銀行向商戶付款。

（5）發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。

（6）持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。

◎13、受理銀行卡對(duì)于特約商戶有哪些好處呢？

在日常工作生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點(diǎn)越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞，人們現(xiàn)在也逐漸習(xí)慣了用銀行卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)越來(lái)越多的商店已把接受銀行卡作為結(jié)算支付的重要方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2004年底，我國(guó)已經(jīng)發(fā)行了8億張銀行卡，能夠受理銀行卡的特約商戶也達(dá)到了34萬(wàn)家。受理銀行卡對(duì)于特約商戶有哪些好處呢？主要有以下幾點(diǎn)：

（1）方便消費(fèi)者購(gòu)物和消費(fèi)，刺激了大額采購(gòu)和沖動(dòng)性購(gòu)物，增加商戶的銷售額。使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)者可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于銀行卡消費(fèi)結(jié)算過程中，沒有實(shí)物現(xiàn)金付出的概念，消費(fèi)者往往容易產(chǎn)生沖動(dòng)性購(gòu)物的欲望和購(gòu)物消費(fèi)的隨意性。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也表明，使用銀行卡交易的平均消費(fèi)金額要高于使用現(xiàn)金交易的平均消費(fèi)金額，這些都大大地增加了商戶的銷售量和銷售額。

（2）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會(huì)計(jì)→銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。商戶在收取現(xiàn)金過程中往往需要識(shí)別假鈔假幣，收取后還需要對(duì)鈔票進(jìn)行清點(diǎn)、保管，在每日營(yíng)業(yè)終了還需要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間安全始終是商戶需要面對(duì)的問題，通過受理銀行卡則避免了現(xiàn)金所帶來(lái)的這些安全隱患問題。同時(shí)，眾所周知，現(xiàn)金在流通過程中不可避免地沾染上各類細(xì)菌和病毒，給消費(fèi)者和收銀員的身體健康帶來(lái)了威脅，而受理銀行卡則可以有效減少細(xì)菌和病毒的傳播機(jī)會(huì)，創(chuàng)造了一個(gè)安全、衛(wèi)生的消費(fèi)環(huán)境。

（3）提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。商戶受理銀行卡，不僅在消費(fèi)結(jié)算時(shí)交易速度更快，而且款項(xiàng)入賬及時(shí)、賬務(wù)清楚，方便商戶對(duì)資金的調(diào)度，提高了商戶資金的使用效率。

（4）吸引了更多的消費(fèi)者。由于不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣利用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)，商戶接受銀行卡交易，可以提供給消費(fèi)者更多的方便和選擇，吸引更多的新消費(fèi)群體，也提升了商戶形象。如果商戶開辦了受理國(guó)際卡業(yè)務(wù)，還可以接受類似威士（VISA）、萬(wàn)事達(dá)（MASTERCARD）等國(guó)際卡組織的國(guó)際卡，從而吸引更多的境外旅游者。目前，還有各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話、手機(jī)、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等購(gòu)物方式，使得更多的消費(fèi)者足不出戶便享受到商戶的多樣服務(wù)。

（5）幫助商戶在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的建立優(yōu)勢(shì)地位。通過受理銀行卡，商戶能夠收集到相關(guān)消費(fèi)者數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制訂出具有針對(duì)性的客戶服務(wù)計(jì)劃，開展多種形式的促銷活動(dòng)，和其它行業(yè)的企業(yè)結(jié)盟進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷等，使得商戶在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立并強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)地位，并樹立起良好的企業(yè)形象。

信用卡，借記卡和普通銀行卡的區(qū)別

信用卡借記卡都是屬于銀行卡的范疇

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。

借記卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，持卡人在卡內(nèi)存入現(xiàn)金后，可持卡辦理消費(fèi)，取出現(xiàn)金，轉(zhuǎn)帳等金融業(yè)務(wù)。

總的講：

信用卡可以在卡里沒錢的情況下，先消費(fèi)，然后在一定時(shí)間內(nèi)把錢還給銀行。借記卡就是持卡人先把錢存進(jìn)卡里，然后再持卡消費(fèi)。

五長(zhǎng)期信用工具

債券是債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)行的、且承諾在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的信用憑證

政府債券

憑證式國(guó)債

債券企業(yè)債券金融債券

股票是股份公司發(fā)給股東以證明其入股份額并能按期取得股息的書面憑證普通股、優(yōu)先股股票記名股、不記名股票面金額股、無(wú)票面金額股

債券與股票的區(qū)別

1性質(zhì)與權(quán)利不同

2期限不同

3收益不同

4風(fēng)險(xiǎn)不同

第四節(jié)

利息、利率一利息的定義、來(lái)源

利息----是貸款者因暫時(shí)放棄貨幣的使用權(quán)而獲得的報(bào)酬。

來(lái)源：

利息來(lái)源于利潤(rùn)，是剩余價(jià)值的特殊轉(zhuǎn)化形式二利率的定義、表達(dá)方式

利率----是指在一定的借貸期間內(nèi)利息額與

借貸本金的比率

表達(dá)方式：年利率%、月利率%o、日利率%oo

利率的基本單位是厘，此外還有分、毫

換算公式；年利率=月利率X12=日利率X360三利率的種類政府利率市場(chǎng)利率固定利率浮動(dòng)利率

名義利率實(shí)際利率＝名義利率－通貨膨脹率存款利率貸款利率四影響利率的因素

1平均利潤(rùn)率

2借貸資金的供求狀況

3通貨膨脹及通貨緊縮的影響

4國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的影響此外，銀行經(jīng)營(yíng)成本、利率管理體制、傳統(tǒng)習(xí)慣、法律規(guī)定、國(guó)際協(xié)定等也對(duì)利率產(chǎn)生一定的影響

第五節(jié)正確計(jì)算存款利息本節(jié)主要通過采用單利法，正確計(jì)算在銀行的儲(chǔ)蓄存款利息，以便清楚的知道儲(chǔ)蓄存款的投資收益。要求計(jì)算方法正確，計(jì)算結(jié)果準(zhǔn)確。計(jì)算時(shí)注意期限的變化，利率的選擇，利率的換算，案例：某儲(chǔ)戶2007年9月20日存入人民幣1萬(wàn)元，定期3年，年利率為5.22%,問：假設(shè)按以下三種情況支取時(shí)，利息應(yīng)怎樣計(jì)算？利息是多少？（活期利率0.81%）

1、2008年9月20日支取時(shí)。

2、到期支取時(shí)。

3、2010年10月25日支取時(shí)。.單利法計(jì)算公式：I=P*R*N1、10000X0.81%X1=81

2、10000X5.22%X3=1566

3、10000X5.22%X3=156610000X0.81%X1/12=6.7510000X0.81%X5/360=1.13

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化---將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。

利率市場(chǎng)化是把雙刃箭，

既有風(fēng)險(xiǎn)又有好處，它可以促進(jìn)銀行走市場(chǎng)化的道路，加快改制，有利于金融體系的發(fā)展和健全，但也可能因銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不善造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化在市場(chǎng)利率制度下，利率運(yùn)行機(jī)制具有以下特征：1．利率隨市場(chǎng)資金供求狀況而變化。

利率市場(chǎng)化后，政府解除對(duì)利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過價(jià)格機(jī)制以達(dá)到資金的最佳配置和有效利用。縱觀世界各國(guó)利率體制的改革趨勢(shì)，均是由管制利率向市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)換，其特點(diǎn)是逐步放松乃至取消存貸款利率的最高限額，促使利率按市場(chǎng)資金供求狀況而變化，即利率的高低主要由資金供求關(guān)系確定，當(dāng)市場(chǎng)上資金供大于求時(shí)，利率下跌；當(dāng)市場(chǎng)上資金求大于供時(shí)，利率上漲。

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化

2．利率由中央銀行間接進(jìn)行調(diào)控。

間接調(diào)控一般為實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的國(guó)家所普遍采用，在市場(chǎng)利率下，利率由資金供求關(guān)系決定，商業(yè)銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響全社會(huì)各種利率水平。中央銀行利用基準(zhǔn)利率來(lái)調(diào)控全社會(huì)各種利率

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化

2012年6月7日，中國(guó)人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。自同日起：⑴將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；⑵將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。此舉意味著中國(guó)的利率市場(chǎng)化的號(hào)角正式吹響。

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化

中國(guó)人民銀行決定,自2012年7月6日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個(gè)百分點(diǎn);其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

自同日起,將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的各項(xiàng)住房信貸政策,繼續(xù)抑制投機(jī)投資性購(gòu)房。。

第六節(jié)利率改革---利率市場(chǎng)化

中國(guó)人民銀行21日晚間宣布，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。央行稱，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍；其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡(jiǎn)并。

這是繼2012年7月后，兩年多來(lái)央行首次降息。

第六節(jié)利率改革