第1章 人身保險(xiǎn)概述

人身保險(xiǎn)主講人：楊衛(wèi)平郵箱：wwx0923@163.com教師簡(jiǎn)介湖南大學(xué)金融學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師從事風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)研究工作18年1993年南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)學(xué)士1998年香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司研修1999年湖南大學(xué)管理學(xué)碩士2004年英國(guó)諾丁漢大學(xué)商務(wù)管理碩士2006年至今湖南大學(xué)金融學(xué)博士主講《人身保險(xiǎn)》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)學(xué)》、《海上保險(xiǎn)》、《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)英語(yǔ)》等課程2課程概述先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀、微觀）保險(xiǎn)學(xué)3課程概述課程教材《人身保險(xiǎn)》(第二版），張洪濤等編著，人大出版社,2008年3月份。參考書(shū)《人壽與健康保險(xiǎn)》，(美)肯尼思·布萊克，合羅德·斯基珀著,孫祈祥等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月?！度松肀ｋU(xiǎn)》，李艷榮，浙江大學(xué)出版社，2010年2月。課程目標(biāo)通過(guò)教學(xué)讓學(xué)生了解人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊性和重要性；通過(guò)課堂教學(xué)與學(xué)生自學(xué)，讓學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)學(xué)的基礎(chǔ)理論及一般業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)知識(shí)，明了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)人身保險(xiǎn)的較為全面地認(rèn)知與了解，一方面為今后參與人身保險(xiǎn)實(shí)踐打下基礎(chǔ)，同時(shí)也提高同學(xué)們理論分析的能力。4課程概述課程評(píng)價(jià)考勤及課堂表現(xiàn)30%作業(yè)20%期末考試50%學(xué)習(xí)要求參與、互動(dòng)5基本框架共計(jì)兩篇，共十章第一篇人身保險(xiǎn)理論人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)6基本框架第二篇人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人身保險(xiǎn)資金運(yùn)用人身保險(xiǎn)核保理賠人身保險(xiǎn)監(jiān)管7第一篇人身保險(xiǎn)理論第一章人身保險(xiǎn)概述第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)1.1.1人身風(fēng)險(xiǎn)的概念生命風(fēng)險(xiǎn)：早逝風(fēng)險(xiǎn)、老年風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)：疾病風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)1.1.2人身保險(xiǎn)概念及要素：標(biāo)的、保額協(xié)商確定、責(zé)任范圍、合同的履行（給付）、風(fēng)險(xiǎn)范圍與大數(shù)法則可保人身風(fēng)險(xiǎn)四條件：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性意外性、損失的明確性、大量標(biāo)的有受損的可能性、人身風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生重大損失的可能性9第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)1.1.2人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的特征與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比較定額保險(xiǎn)：需要與繳費(fèi)能力的平衡。給付而非賠償：不適用補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛磺髢攩?wèn)題。醫(yī)療保險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種例外。隨年齡變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)率：死亡率與平準(zhǔn)保費(fèi)法。儲(chǔ)蓄性－－體現(xiàn)為現(xiàn)金價(jià)值，計(jì)息、保單抵押貸款、自動(dòng)墊交保費(fèi)等即由此而來(lái)。長(zhǎng)期性：大部分屬于長(zhǎng)期性合同。其他特殊性：事故必然性、發(fā)生的分散性保險(xiǎn)利益的特殊性：利益額度及存續(xù)期間10第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較-相同點(diǎn)：保險(xiǎn)事故基本相同；經(jīng)營(yíng)技術(shù)上都以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)。

11-不同點(diǎn)：經(jīng)辦主體不同：政府部門(mén)——保險(xiǎn)公司實(shí)施辦法不同：強(qiáng)制——自愿權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同：福利型——公平交換型經(jīng)營(yíng)目的不同：非盈利性——盈利性實(shí)施項(xiàng)目與給付水平不同：

項(xiàng)目涉及廣、基本保障——補(bǔ)充保障

保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)受益人的資格確定不同：永久性——可能消失；限定性——任意指定保險(xiǎn)立法及保費(fèi)給付不同：憲法——民法；一刀切——個(gè)性化12第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)不同－－自保與互助所得性質(zhì)不同－－個(gè)人財(cái)產(chǎn)與轉(zhuǎn)移支付保障性不同－－確定收回本息與可能得到保障額經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同－－計(jì)息與保險(xiǎn)費(fèi)率的精算技術(shù)13第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)與其他投資方式的比較直接投資其他金融投資：保障+投資團(tuán)體人身保險(xiǎn)的投資效應(yīng)：經(jīng)濟(jì)保障+稅收優(yōu)惠14第二節(jié)人身保險(xiǎn)的原理1.2.3大數(shù)定律生命表的建立就是依據(jù)這些基本原理，進(jìn)而成為經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。1.2.1損失的分擔(dān)－－轉(zhuǎn)移支付1.2.2人身風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性15StockSharesStockSharesStockShares第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則1.3.1保險(xiǎn)利益原則概念意義：區(qū)分賭博、防止道德風(fēng)險(xiǎn)、限制賠償額；保險(xiǎn)法的規(guī)定：利益原則要求的時(shí)限：訂立合同時(shí)而與事故發(fā)生與否無(wú)關(guān)保險(xiǎn)利益的消失：除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡；一般不存在保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。16第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則1.3.2最大誠(chéng)信原則誠(chéng)實(shí)守信，原因：信息不對(duì)稱(chēng)、技術(shù)壁壘；適用于雙方；表現(xiàn)：告知和保證；禁止抗辯告知：兩種做法，無(wú)限告知和詢(xún)問(wèn)回答保證：棄權(quán)與禁止反言：大多與保險(xiǎn)代理人的權(quán)利行為有關(guān)，主要是約束保險(xiǎn)人的。17第三節(jié)人身保險(xiǎn)的基本原則1.3.2近因原則保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系，是確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的基本原則近因：能動(dòng)而有效的原因，與結(jié)果間有必然的直接聯(lián)系是理賠過(guò)程中必須遵守的原則，被保險(xiǎn)人的損失直接由責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成，才給予賠償18一般不適用損失補(bǔ)償原則（除醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)選擇補(bǔ)償方式外）19第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)1.4.1按我國(guó)《保險(xiǎn)法》分類(lèi)人壽保險(xiǎn)－－定期、終身、兩全、年金等，其標(biāo)的為人的生命，事故為死亡或生存人身意外傷害保險(xiǎn)：事故為非本意的死亡或殘疾，一般期限不超過(guò)一年健康保險(xiǎn)－－對(duì)象為身體，范圍較廣，不屬于人壽保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的一般都?xì)w于本類(lèi)201.4.2按發(fā)達(dá)國(guó)家分類(lèi)：標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)構(gòu)造技術(shù)，分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類(lèi)。壽險(xiǎn)精算技術(shù)：利率因素；要求更高。非壽險(xiǎn)精算技術(shù)一般來(lái)說(shuō)，西方的保險(xiǎn)業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，而人壽保險(xiǎn)則只能由壽險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。21我國(guó)新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。221.4.3其他分類(lèi)方式：略，見(jiàn)P27～29按保險(xiǎn)事故分類(lèi)按投保方式分類(lèi)按保險(xiǎn)事故發(fā)生可能性按保險(xiǎn)期限

-長(zhǎng)期業(yè)務(wù)

-1年期業(yè)務(wù)

-短期業(yè)務(wù)按照金融特性分類(lèi)

-純保障型的人身保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)（特別是1年定期壽險(xiǎn)），短期健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。

-儲(chǔ)蓄型的人身保險(xiǎn)：終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)

-投資型的人身保險(xiǎn)：變額保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等23第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能1.5.1人身保險(xiǎn)的一般功能分散風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付調(diào)節(jié)收入分配－－轉(zhuǎn)移支付相當(dāng)于對(duì)國(guó)民收入的再次分配，即把各個(gè)投保人的保費(fèi)的一部分轉(zhuǎn)移給那些發(fā)生了保險(xiǎn)事故的投保人。金融融資24第五節(jié)人身保險(xiǎn)的功能1.5.2人身保險(xiǎn)的特殊效用對(duì)個(gè)人與家庭：經(jīng)濟(jì)保障、投資、保證信用、

合理避稅：稅法規(guī)定指定受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金可以免繳遺產(chǎn)稅；保單持有人獲得的所有給付，包括退保金、紅利、兩全保險(xiǎn)期滿生存給付等免繳所得稅，只對(duì)年金的利息收入部分征稅。

對(duì)企業(yè)：避險(xiǎn)、增強(qiáng)凝聚力、促進(jìn)生產(chǎn)對(duì)社會(huì)：積累建設(shè)資金、穩(wěn)定社會(huì)生活、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、解決老齡化問(wèn)題（見(jiàn)下表）25中國(guó)社會(huì)未富先老26所謂"人口紅利",是指一個(gè)國(guó)家的勞動(dòng)年齡人口占總?cè)丝诒戎剌^大，撫養(yǎng)率比較低，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利的人口條件，整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)成高儲(chǔ)蓄、高投資和高增長(zhǎng)的局面?！凹t利”在很多情況下和“債務(wù)”是相對(duì)應(yīng)的，因此，在我們享受“人口紅利”豐厚回報(bào)的時(shí)候，千萬(wàn)不要忘記今后可能會(huì)面對(duì)的人口“負(fù)債”。2728第一章小結(jié)及補(bǔ)充把握重點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)的性質(zhì)、原理、特點(diǎn)、原則等。29本章補(bǔ)充：我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)密度：是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和