互聯(lián)網+金融(撫順)

互聯(lián)網﹢時代的金融服務國家信息中心中國經濟信息網管理中心李良博士2023/2/113910384920/looey@2015第五屆東北亞（中國·撫順）互聯(lián)網及電商大會+互聯(lián)網全新商業(yè)模式顛覆你想象今年的政府報告中，李克強總理提出指出“互聯(lián)網+”行動計劃。與現(xiàn)代制造業(yè)結合推動移動互聯(lián)網云計算物聯(lián)網大數(shù)據促進互聯(lián)網金融電子商務引導工業(yè)互聯(lián)網互聯(lián)網企業(yè)拓展國際市場互聯(lián)網的已經到了無以復加的成度重要性什么是互聯(lián)網+互聯(lián)網首次上升為國家戰(zhàn)略“互聯(lián)網+豬”的模式＝八戒遇到蜘蛛精八戒觸網后自己歡樂了，其實最后更大的贏家蜘蛛精更歡樂！與美國相比，互聯(lián)網在中國更具顛覆性？更廣泛的信息設備安裝更大規(guī)模的在線人數(shù)+薄弱的工業(yè)經濟基礎使得“互聯(lián)網在中國更具有顛覆性”？！中國成為最大智能終端市場!《關于積極推進“互聯(lián)網＋”行動的指導意見》互聯(lián)網+綠色生態(tài)普惠金融便捷交通高效物流智慧能源創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新現(xiàn)代農業(yè)電子商務人工智能益民服務協(xié)同制造《關于促進云計算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產業(yè)新業(yè)態(tài)的意見》國務院，國發(fā)〔2015〕5號，2015年1月6日加大對云計算骨干企業(yè)的培育扶持力度，要求到2020年形成若干具有較強國際競爭力的云計算骨干企業(yè)“以需求為導向，以改革為動力，以應用為主線，以安全為保障”的云計算發(fā)展思路一是增強云計算服務能力，大力發(fā)展公共云計算服務，引導企業(yè)采用安全可靠的云計算解決方案二是提升自主創(chuàng)新能力，突破云計算和大數(shù)據的關鍵核心技術，加強需求對接和市場應用，促進產業(yè)鏈協(xié)同創(chuàng)新三是探索電子政務云計算發(fā)展新模式，鼓勵應用云計算整合改造現(xiàn)有的電子政務信息系統(tǒng)，實現(xiàn)整體部署和共建共用，加大政府采購云計算服務力度，大幅減少政府自建數(shù)據中心的數(shù)量四是加強大數(shù)據開發(fā)與利用，出臺政府機構數(shù)據開放管理規(guī)定，開展改革試點和應用示范五是統(tǒng)籌布局云計算基礎設施，加快信息網絡基礎設施的優(yōu)化升級，支持綠色云計算中心建設，避免云計算數(shù)據中心和相關園區(qū)的盲目建設六是提升安全保障能力，研究完善云計算信息安全政策法規(guī)，加強評估審查和監(jiān)測，支持云計算安全產品的研發(fā)生產和推廣應用六項主要任務《國務院關于大力發(fā)展電子商務加快培育經濟新動力的意見》包括8個部分29條，概括起來就是“一個中心、三條原則、七項舉措”一個中心，是指要堅持依靠改革推動科學發(fā)展，主動適應和引領經濟發(fā)展新常態(tài)，著力解決電子商務發(fā)展中的深層次矛盾和重大問題三條原則一是積極推動。主動作為、支持發(fā)展。積極協(xié)調解決電子商務發(fā)展中的各種矛盾與問題。在政府資源開放、網絡安全保障、投融資支持、基礎設施和誠信體系建設等方面加大服務力度。推進電子商務企業(yè)稅費合理化，減輕企業(yè)負擔。進一步釋放電子商務發(fā)展?jié)摿?，提升電子商務?chuàng)新發(fā)展水平。二是逐步規(guī)范。簡政放權、放管結合。法未授權的政府部門不能為，法無禁止的市場主體即可為，最大限度減少對電子商務市場的行政干預。在放寬市場準入的同時，逐步規(guī)范市場秩序，營造公平競爭的創(chuàng)業(yè)發(fā)展環(huán)境，進一步激發(fā)社會創(chuàng)業(yè)活力，拓寬電子商務創(chuàng)新發(fā)展領域。三是加強引導。把握趨勢、因勢利導。加強對電子商務發(fā)展中前瞻性、苗頭性、傾向性問題的研究，及時在商業(yè)模式創(chuàng)新、關鍵技術研發(fā)、國際市場開拓等方面加大對企業(yè)的支持引導力度，引領電子商務向打造“雙引擎”、實現(xiàn)“雙目標”發(fā)展，進一步增強企業(yè)的創(chuàng)新動力，加速電子商務創(chuàng)新發(fā)展步伐。七項舉措就是提出了營造寬松發(fā)展環(huán)境促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)推動轉型升級完善物流基礎設施提升對外開放水平構筑安全保障防線健全支撐體系加快建立開放、規(guī)范、誠信、安全的電子商務發(fā)展環(huán)境，進一步激發(fā)電子商務創(chuàng)新動力、創(chuàng)造潛力、創(chuàng)業(yè)活力，加速推動經濟結構戰(zhàn)略性調整，實現(xiàn)經濟提質增效升級《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》積極鼓勵互聯(lián)網金融平臺、產品和服務創(chuàng)新，激發(fā)市場活力鼓勵從業(yè)機構相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補拓寬從業(yè)機構融資渠道，改善融資環(huán)境堅持簡政放權，提供優(yōu)質服務落實和完善有關財稅政策推動信用基礎設施建設，培育互聯(lián)網金融配套服務體系分類指導，明確互聯(lián)網金融監(jiān)管責任互聯(lián)網行業(yè)管理客戶資金第三方存管制度信息披露、風險提示和合格投資者制度消費者權益保護網絡與信息安全反洗錢和防范金融犯罪加強互聯(lián)網金融行業(yè)自律監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據統(tǒng)計監(jiān)測《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》支付機構應當遵循主要服務于電子商務交易的原則，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網絡支付服務除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務，以及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證支付機構應根據客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關聯(lián)管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機構采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)；支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任變化的行業(yè)和市場環(huán)境，對國內銀行的發(fā)展提出了更高的要求和更嚴峻的挑戰(zhàn)

中國需要智慧金融：構建金融云，發(fā)展金融信息服務產業(yè)2014年中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模突破8萬億2014年中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模達到8.08億元，同比增速達到50.3%資料來源：艾瑞咨詢2014年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務627.52億筆，金額1817.38萬億元，同比分別增長25.11%和13.05%2014年，全國共發(fā)生電子支付2業(yè)務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%2014年，全國累計發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長17.13%，增速放緩2.10個百分點互聯(lián)網+與智慧的銀行資料來源：IBM全球企業(yè)咨詢服務部所有指定應用全部集中在數(shù)據中心簡便安裝、管理、支持到達終端的應用與數(shù)據從一開始就是被集中管理的核心仍然是信息化給金融業(yè)務創(chuàng)新帶來的機遇應用服務器應用虛擬化服務器環(huán)境服務器端元件網絡應用訂制化應用數(shù)據中心桌面/終端C/S客戶端元件B/S應用桌面操作系統(tǒng)虛擬化支撐新型業(yè)務體系架構——把數(shù)據中心轉變成“電視臺”：安全、便捷、節(jié)能、隨需而動所處時期3互聯(lián)網支付網絡借貸眾籌虛擬貨幣渠道業(yè)務其他周邊產業(yè)創(chuàng)新能力行業(yè)特點金融搜索、理財計算工具、金融咨詢、法務援助等。N/AN/A包含內容第三方支付P2P貸款電商小貸眾籌融資虛擬貨幣金融網銷獨立于商戶和銀行為商戶和消費者提供的支付結算服務。投資人通過有資質的中介機構，將資金貸給其他有借款需求的人。利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據，完成小額貸款需求的信用審核并放貸。搭建網絡平臺，由項目發(fā)起人發(fā)布需求，向網友募集項目資金。以比特幣為代表的非實體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主。基金、券商等金融或理財產品的網絡銷售。

正規(guī)運作期

行業(yè)整合期即將進入泡沫化

低估

萌芽期

期望膨脹期

期望膨脹期即將進入行業(yè)整

合期

期望膨脹期互聯(lián)網金融的模式4互聯(lián)網金融主要模式在中國所處不同時期時期社會預期萌芽期期望膨脹期行業(yè)整合期泡沫化低谷正規(guī)運作期時期特點從業(yè)者稀少；用戶規(guī)模?。簧鐣A期低但彈性大。從業(yè)者增多；惡性事件爆發(fā)；用戶規(guī)模放大；

從業(yè)者規(guī)模增速社會預期提高；

放緩；社會預期監(jiān)管初步介入。

趨于理性。行業(yè)洗牌結束；劣質企業(yè)被淘汰；監(jiān)管正式介入。社會預期回歸理性；監(jiān)管深入；行業(yè)創(chuàng)新能力受限；寡頭企業(yè)出現(xiàn)；行業(yè)交易規(guī)模穩(wěn)步提升。企業(yè)應對企業(yè)應規(guī)范運作模式，樹立行業(yè)榜樣，提高進入壁壘。建立科學、公平、開放的運營體系，積極與政府合作。

申請正式從業(yè)優(yōu)質企業(yè)組成行

資格；建立重業(yè)聯(lián)盟；積極收

要數(shù)據發(fā)布渠購同業(yè)優(yōu)質資產。

道；吸引人才

及戰(zhàn)略投資者。寡頭企業(yè)全面發(fā)展，其余領先企業(yè)向細分領域逐步專業(yè)化。積極向周邊產業(yè)輻射，建立跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)。眾籌融資電商小貸虛擬貨幣P2P支付結算6互聯(lián)網金融發(fā)展的歷史機遇我國經濟經歷30多年的發(fā)展，金融市場從效率較為低下的初級階段，向高效而活躍的新時代過渡。這使得金融模式的創(chuàng)新成為發(fā)展的必然趨勢。2003年，泡沫破裂后的互聯(lián)網行業(yè)重新爆發(fā)出新的活力，整體產業(yè)呈現(xiàn)強勁的增長態(tài)勢。隨著金融與互聯(lián)網交叉滲透的深入，互聯(lián)網的經濟模式已經孕育出很多具有強大競爭力的創(chuàng)新金融模式。目前，隨著中小微型企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者的資金需求逐步增多，傳統(tǒng)銀行體系并不能予以完全滿足，這給創(chuàng)新型的金融手段提供了歷史性的發(fā)展機遇。宏觀趨勢自身進步用戶需求所謂“互聯(lián)網金融”充分展現(xiàn)了互聯(lián)網特性從“金融互聯(lián)網”到“互聯(lián)網金融”，其實是從金融視角和互聯(lián)網視角來看待互聯(lián)網環(huán)境下的金融服務問題《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》:互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式互聯(lián)網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點并沒有改變金融的本質，互聯(lián)網的影響并不能影響金融的資源配置的核心屬性的變化現(xiàn)在體現(xiàn)出來的問題并非是信息技術如何來支撐，而是基于信息技術、互聯(lián)網進行金融服務和產品創(chuàng)新引起的法律問題，一是沒有法規(guī)，二是法規(guī)間的沖突，三是法規(guī)修訂的嚴重滯后金融與“互聯(lián)網精神”開放、平等、分享、系統(tǒng)性和風險精神金融必須存在“市場平等”和“機構協(xié)作”，市場規(guī)則是金融產生和發(fā)展的核心條件在“分享”的特點上，是傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網金融”的根本區(qū)別。由于金融具備“高風險、高收益”的特點，其分享性必然明確的界限，是在金融生態(tài)內的有限“分享”。而“互聯(lián)網金融”正是想借助互聯(lián)網的“低成本信息傳導”特性，打破現(xiàn)有的金融生態(tài)，改變已有的利益格局，滿足“入局”，而獲取巨額收益的目的傳統(tǒng)金融和“互聯(lián)網”金融，作為經濟生活中的一種形態(tài)，都具備很強了的“系統(tǒng)性”，系統(tǒng)的自組織性將發(fā)揮明顯作用，不管是是否打破了傳統(tǒng)金融的固有生態(tài)，都會形成一種新的體系，形成新的界限，不可能達到完全的“共享和分享”，除非對資金的融通不再存在需求金融經營的就是風險。風險和盈利在金融機構的運營中是相輔相生的，同時也具備系統(tǒng)性特點從金融角度看互聯(lián)網的影響金融活動中各要素之間以信用工具為載體金融對象，指貨幣（資金）1金融方式，以借貸為主的信用方式為代表2金融中介，通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機構3金融場所，即金融市場，包括資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場、衍生性金融工具市場等等4制度和調控機制，對金融活動進行監(jiān)督和調控等制度和調控機制，對金融活動進行監(jiān)督和調控等5貨幣電子貨幣的出現(xiàn)改變了原有貨幣形式，使有形的貨幣變成了無形的電子數(shù)據雖然貨幣形式的變化沒有改變原有貨幣的基本功能，但電子貨幣是一種非標準貨幣，它的發(fā)行帶有明顯的市場化特征電子貨幣是一種流通手段，但它卻不具有價值尺度的職能，也不是有效的儲藏手段。其對價值的度量，仍依賴于貨幣當局法定的尺度電子貨幣的國際性依賴于其發(fā)行者經營活動的跨國性等等，都使“互聯(lián)網金融”中的貨幣概念有別于傳統(tǒng)理論，電子貨幣發(fā)行方式和“互聯(lián)網金融”組織經營行為的變化，直接導致了網絡經濟社會中貨幣供給渠道、貨幣乘數(shù)和供給機制的變化，也使貨幣的分類、計量面臨新的問題（尹龍，網絡銀行與電子貨幣-網絡金融理論初探）給中央銀行的金融政策和貨幣管制帶來了新的沖擊。尤其是電子商務的迅速發(fā)展，使電子貨幣全球通用，可自由跨越國界的電子貨幣可能會使對金融機構的管制日趨空洞化服務方式互聯(lián)網和科技創(chuàng)新的應用帶來了金融服務的多樣化和全方位化，從線下到線上乃至現(xiàn)下和線上相結合個人信用信息濫用。目前對互聯(lián)網金融安全較大的威脅是通過數(shù)據挖掘和數(shù)據分析非法獲得個人和企業(yè)信息。并把這些信息當作信用評級依據。雖然在互聯(lián)網金融模式下，數(shù)據的可獲得性大大增強，但是數(shù)據的真實性、可用性、完整性該如何衡量呢？基于數(shù)據分析所進行的金融活動，如果數(shù)據本身都存在問題，這樣的金融活動實際上存在很大風險。

未來基于云計算、大數(shù)據和社交平臺，提供的金融服務將會有證券、保險電商化等更多元化的金融渠道選擇和借助互聯(lián)網技術滿足小微企業(yè)的信貸需求，如阿里小貸金融中介“互聯(lián)網金融”打破了金融生態(tài)體系內部分工的穩(wěn)定性“互聯(lián)網金融”是資金融通依托互聯(lián)網來實現(xiàn)的方式方法目前涌現(xiàn)出來的各種基于互聯(lián)網的金融服務模式，其核心都是沖擊著原先的金融中介的模式，都是意圖撇開金融中介，實現(xiàn)資金融通雙方的直接對接，這也是一種所謂的“金融脫媒”但事實上，當前的“互聯(lián)網金融”不是摒棄中介，而是互聯(lián)網成為金融中介，實質就是趕走了一個金融中介，迎來的是互聯(lián)網平臺這個中介金融市場互聯(lián)網將促進金融市場的一體化。大大提高了金融相關信息的收集、處理、存儲和發(fā)布的能力，成為金融市場交易物質和技術基礎互聯(lián)網絡已經日益成為世界金融市場運作的中樞神經系統(tǒng)，低成本的網絡交易將逐步替代傳統(tǒng)的交易方式，可以通過國際互聯(lián)網絡進行非場地交易，使投資者無論身處何地都可以上網同步進行金融交易完全打破了時間空間限制，全球金融市場被更緊密地聯(lián)系起來。監(jiān)管互聯(lián)網金融”的技術支持系統(tǒng)的安全隱患成為“互聯(lián)網金融”的基礎性風險“互聯(lián)網金融”具有比較特殊的技術選擇風險形式；由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，“互聯(lián)網金融”會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產生蝴蝶效應“互聯(lián)網金融”的金融業(yè)務多元化和金融創(chuàng)新使經營風險比傳統(tǒng)金融更大，而網絡的開放性、虛擬性使傳統(tǒng)的資本充足率標準、現(xiàn)場監(jiān)管等手段難以對“互聯(lián)網金融”實施有效監(jiān)管針對“互聯(lián)網金融”監(jiān)管所涉及到的機構、監(jiān)管體系、規(guī)章制度和相適應的征信體系都不適合或不健全。從金融角度看互聯(lián)網的影響金融活動中各要素之間以信用工具為載體金融對象，指貨幣（資金）1金融方式，以借貸為主的信用方式為代表2金融中介，通常區(qū)分為銀行和非銀行金融機構3金融場所，即金融市場，包括資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場、衍生性金融工具市場等等4制度和調控機制，對金融活動進行監(jiān)督和調控等制度和調控機制，對金融活動進行監(jiān)督和調控等5“互聯(lián)網金融”依賴的“電子貨幣”不具有價值尺度和有效的儲藏手段的功能；并沒有完全摒棄“金融中介”，只是換了一種身份，重新進行利益分配而已；“游戲規(guī)則”還沒有形成體系，缺少必要的監(jiān)管體系、規(guī)章制度和征信系統(tǒng)；最重要的是賬戶管理模式和賬戶結構萬建華：銀行擁有賬戶優(yōu)勢“商業(yè)銀行近十年來高歌猛進，由10年前的20萬億元資產，變成今天的130多萬億元資產，翻了幾倍，證券公司則在這10年里基本上是原地踏步。這其中很重要的一個原因就是商業(yè)銀行借助了客戶的賬戶優(yōu)勢?！薄霸谏虡I(yè)銀行有一個帳戶，現(xiàn)在有閑置的資金，你想做股票，把錢劃到證券公司去，這一