信用風(fēng)險(xiǎn)管理全流程優(yōu)化方案

10附件信用風(fēng)險(xiǎn)治理全流程優(yōu)化方案當(dāng)前全行正在踐行二次轉(zhuǎn)型，由外延粗放型向內(nèi)涵集約型經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)全行員工的共同努力，我行資產(chǎn)質(zhì)量正處于歷史最好的水平，但全行風(fēng)險(xiǎn)治理的機(jī)制、根底、專業(yè)化力量、工具、流程等等還未能完全適應(yīng)二次轉(zhuǎn)型的需要，還存在一些突出問(wèn)題和沖突。為貫徹落實(shí)二次轉(zhuǎn)型的要求，在對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)進(jìn)展深入調(diào)研學(xué)習(xí)的根底上，總行打算實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)治理全流程優(yōu)化工作。一、全流程優(yōu)化迫在眉睫當(dāng)前，全行信用風(fēng)險(xiǎn)治理中存在三個(gè)突出問(wèn)題：〔一〕業(yè)務(wù)處理效率特別是審批效率有待提升。全行信用風(fēng)險(xiǎn)治理的方法和手段比較傳統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)治理過(guò)分倚重準(zhǔn)入審批，加之人力資源配置不到位等緣由，導(dǎo)致業(yè)務(wù)審批流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率慢，已成為影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提升的因素之一，難以適應(yīng)客戶需要。〔二〕2023明知故犯、屢查屢犯等現(xiàn)象還存在，分行信用風(fēng)險(xiǎn)治理根底和力量還有待提升，還不能通過(guò)流程來(lái)掌握和防范?！踩筹L(fēng)險(xiǎn)條線與市場(chǎng)條線相互割裂狀況還比較突出。風(fēng)險(xiǎn)條線的市場(chǎng)意識(shí)還有待提高，市場(chǎng)條線的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也亟待增加。在政策制定、業(yè)務(wù)經(jīng)辦環(huán)節(jié)，市場(chǎng)與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)都還不能以全都的標(biāo)準(zhǔn)、尺度、溝通，還不能做到風(fēng)險(xiǎn)與收益的有機(jī)平衡，造成資源鋪張、效率缺損，影響客戶體驗(yàn)。信貸業(yè)務(wù)是我行的核心業(yè)務(wù)，在踐行二次轉(zhuǎn)型的背景下，上述問(wèn)題的解決已迫在眉睫，它直接成為打算全行二次轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵因素之一。但單純的實(shí)行擴(kuò)大分行審批權(quán)限、增加人員等傳統(tǒng)措施其效果格外有限，需要通盤(pán)考慮，系統(tǒng)優(yōu)化。二、目標(biāo)與策略全流程優(yōu)化要針對(duì)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中存在的突出問(wèn)題，從全流程優(yōu)化入手，將傳統(tǒng)三查階段細(xì)化為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職調(diào)查、授信審批、放款執(zhí)行、貸后治理五大環(huán)節(jié)進(jìn)展系統(tǒng)優(yōu)化；依據(jù)不同的業(yè)務(wù)客戶進(jìn)展流程區(qū)分；通過(guò)準(zhǔn)入底線核準(zhǔn)、協(xié)同作業(yè)等措施前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，建立精細(xì)、明晰、順暢的業(yè)務(wù)流程，貼近市場(chǎng)，提升治理，促進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，具體包括：〔一〕貼近市場(chǎng)。通過(guò)提高業(yè)務(wù)效率尤其是審批效率，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)力量?！捕程嵘L(fēng)險(xiǎn)治理力量。在提高處理效率的根底上，連續(xù)保持全行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和持續(xù)好轉(zhuǎn)，提升資本效益。同時(shí)進(jìn)一步夯實(shí)分行治理根底，切實(shí)提升全行信用風(fēng)險(xiǎn)治理水平?！踩岣唢L(fēng)險(xiǎn)治理的精細(xì)化、專業(yè)化，使信用風(fēng)險(xiǎn)治理流程更加精細(xì)和順暢；鼓舞提倡準(zhǔn)時(shí)報(bào)告、主動(dòng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)文化；保證風(fēng)險(xiǎn)治理的政策原則在條線之間、業(yè)務(wù)板塊之間保持均衡與相對(duì)全都，保證業(yè)務(wù)拓展的外延與其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理力量保持相對(duì)全都?！菜摹尺\(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)治理理念和治理工具。在穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)文化的根底上，進(jìn)一步樹(shù)立培育貼近市場(chǎng)、主動(dòng)治理、治理專業(yè)化、流程化等理念，重視信用評(píng)級(jí)、信息系統(tǒng)等先進(jìn)治理工具的運(yùn)用。先從大中型企業(yè)①核心信貸業(yè)務(wù)全流程優(yōu)化入手，依據(jù)六西格瑪流程優(yōu)化的方法，通過(guò)系統(tǒng)分析診斷、對(duì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)展優(yōu)化或改造。之后再對(duì)小企業(yè)信貸流程進(jìn)展優(yōu)化。三、全流程優(yōu)化根本思路全流程優(yōu)化，重點(diǎn)在如下八方面取得突破：〔一〕精細(xì)分類、差異治理。從客戶與業(yè)務(wù)兩個(gè)維度進(jìn)展分類，搭建差異化業(yè)務(wù)流程。并將傳統(tǒng)的三查環(huán)節(jié)，細(xì)分為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職大中型企業(yè)依據(jù)行內(nèi)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。調(diào)查、授信審批、放款執(zhí)行、貸后治理五大環(huán)節(jié)，逐一優(yōu)化。〔二〕明確邊界、底線治理。依據(jù)信貸政策和營(yíng)銷指引，明確客戶與工程準(zhǔn)入的邊界與底線，由總分行公司部門(mén)實(shí)施客戶與工程準(zhǔn)入核準(zhǔn)制。〔三〕協(xié)同作業(yè)、關(guān)口前移。選擇客戶、固定資產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、投行業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，并逐步集中到分行運(yùn)作，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化水平。〔四〕合規(guī)受理、完備審查。受理環(huán)節(jié)強(qiáng)化對(duì)調(diào)查報(bào)告要素和質(zhì)量的考核，推行審批時(shí)限制，促使調(diào)查報(bào)告質(zhì)量的提升?！参濉撤桨笇彶椤⒈馄綄徟?。依據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)，強(qiáng)調(diào)客戶統(tǒng)一授信額度方案的審批，從單純審批具體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎w評(píng)估客戶償債力量，并逐步建立一級(jí)扁平化審批流程?！擦呈跈?quán)到人、專業(yè)提升。全面推行主審批人責(zé)任制，調(diào)整分行審批授權(quán)，通過(guò)準(zhǔn)入、考核與培訓(xùn)等方式提升隊(duì)伍專業(yè)力量?！财摺?。理順?lè)中?、附屬機(jī)構(gòu)、事業(yè)部單位、總行業(yè)務(wù)部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)垂直報(bào)告路徑；建立總行對(duì)分行機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)定期考核評(píng)級(jí)制度，促使分行治理力量的提升?！舶恕橙虄?yōu)化、系統(tǒng)管控。對(duì)五大環(huán)節(jié)的關(guān)鍵問(wèn)題逐項(xiàng)優(yōu)化，整體提升流程治理力量，并通過(guò)信息系統(tǒng)管控固化流程。四、全流程五大環(huán)節(jié)優(yōu)化〔一〕業(yè)務(wù)發(fā)起流程優(yōu)化1.客戶與業(yè)務(wù)精細(xì)分類。目的是從客戶與業(yè)務(wù)兩個(gè)維度細(xì)分業(yè)務(wù)流程，提高對(duì)優(yōu)質(zhì)大客戶需求的響應(yīng)速度與貸款專業(yè)化治理力量?？蛻舴诸悾阂罁?jù)客戶資信、銀企關(guān)系、業(yè)務(wù)奉獻(xiàn)、治理要求單一客戶。業(yè)務(wù)分類：一般授信額度、固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)〔及其他興業(yè)務(wù)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)三類?！脖怼１? 客戶業(yè)務(wù)分類及流程管控要點(diǎn)分類一般授信額度

戰(zhàn)略集團(tuán)建立總行集中營(yíng)銷治理機(jī)制，提高效率

跨分行集團(tuán)行間協(xié)調(diào)機(jī)制

分行集團(tuán)主要促進(jìn)分行集中治理機(jī)制

單一客戶雙簽審批，提高審批效率固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

短流程、高效率、防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)：戰(zhàn)略集團(tuán)客戶或潛在奉獻(xiàn)大，或具有重要戰(zhàn)略意義的非不良貸款類客戶，需要我行把較大比例資源配置給該類客戶，以建立、維護(hù)和提升客戶關(guān)系，提高客戶滿足度和忠誠(chéng)度的一類客戶。此類客戶須具備三個(gè)條件：①整體實(shí)力強(qiáng)〔100、資信良好〔內(nèi)3AA500或中心大型企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)。②與我行合作往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)〔一般超過(guò)2年，綜合奉獻(xiàn)度高〔前0名，或具有巨大合作潛力。③在我行或他行無(wú)不良貸款，融資渠道順暢。實(shí)行名單制治理。由總行信貸治理部牽頭與授信審批部、公治理流程，降低本錢(qián)、提高全行整體競(jìng)爭(zhēng)力和定價(jià)，提高客戶滿足度和奉獻(xiàn)度，同時(shí)有效防范集中度風(fēng)險(xiǎn)。跨分行集團(tuán)客戶定義與范圍跨分行集團(tuán)客戶是指在我行兩個(gè)以上一級(jí)分行具有較大授信往來(lái)的企業(yè)集團(tuán)〔戰(zhàn)略客戶除外。包括營(yíng)銷類和治理類兩種，前者是指需統(tǒng)一授信，治理類集團(tuán)由總行信貸治理部發(fā)起統(tǒng)一授信，確定一家主辦分行。行間協(xié)調(diào)機(jī)制，防范過(guò)度授信、多頭授信風(fēng)險(xiǎn)。分行集團(tuán)客戶業(yè)務(wù)的集團(tuán)客戶。戶名單，由分行公司銀行部牽頭組織實(shí)施統(tǒng)一授信。爭(zhēng)沖突，促進(jìn)分行統(tǒng)一授信。從實(shí)證數(shù)據(jù)看，此類集團(tuán)往往具有較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在多頭授信、過(guò)度授信、關(guān)聯(lián)交易較多，缺乏集中治理、內(nèi)部無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。單一客戶單一客戶是指不納入集團(tuán)客戶治理的企業(yè)。流程重點(diǎn)在通過(guò)雙簽審批，提升審批效率。固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。投行業(yè)務(wù)主要包括短券中票承銷、債券承銷、并購(gòu)貸款。出口買(mǎi)方信貸或其他興業(yè)務(wù)納入此類流程治理。此兩類業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)簡(jiǎn)單性。流程著重考慮在現(xiàn)有體制下，集中有限的專業(yè)資源和營(yíng)銷資源，實(shí)施分行集中經(jīng)辦、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)模式。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括三類：①全額現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金質(zhì)押業(yè)務(wù)〔包括票據(jù)貼現(xiàn)與買(mǎi)入。②由合格主體〔金融機(jī)構(gòu)與政府〕供給的全額連帶擔(dān)保和承兌。③特定的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)〔如出口押匯等。此類業(yè)務(wù)一般時(shí)效要求較高，流程著重考慮操作與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，要更加簡(jiǎn)潔、便捷，主要由經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)雙簽審批。由分行依據(jù)自身狀況進(jìn)展審批轉(zhuǎn)授權(quán)，但特定國(guó)際貿(mào)易融資一般要求集中分行國(guó)際部經(jīng)辦。2.制定授信客戶與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，實(shí)施準(zhǔn)入核準(zhǔn)制。目的邊界與底線制定。由總行信貸治理部牽頭公司銀行部、授信審批部以及分行共同爭(zhēng)論，在行業(yè)信貸政策的根底上，分門(mén)別類制定并依據(jù)市場(chǎng)與組合治理的要求進(jìn)展動(dòng)態(tài)調(diào)整。邊界與底線應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔、易懂、可操作。在初期對(duì)不符合準(zhǔn)入底線業(yè)務(wù)，在申報(bào)和審批流程上設(shè)置特別通道。核準(zhǔn)對(duì)象。原則上對(duì)大中型客戶均實(shí)施準(zhǔn)入核準(zhǔn)，但僅有貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶除外。各分行實(shí)施初期至少對(duì)固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)、出口買(mǎi)方信貸、集團(tuán)客戶、省外異地客戶、客戶同業(yè)客戶及總行認(rèn)為需要的業(yè)務(wù)實(shí)施核準(zhǔn)，之后全面推廣。上述業(yè)2核準(zhǔn)對(duì)象①客戶

表2 核準(zhǔn)主體省外異地與戰(zhàn)略客戶由總行公司

核準(zhǔn)目的保證選擇符合風(fēng)險(xiǎn)底線一般授 ②省外異地客戶〔信額度 老客戶〕③集團(tuán)客戶④工程融資、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)

部負(fù)責(zé)，余由分行公司部負(fù)責(zé)總行公司部除省外異地與戰(zhàn)略客戶外，余由分行公司部核準(zhǔn)戰(zhàn)略客戶、牽頭銀團(tuán)貸款由總行公司部核準(zhǔn)，余由分行公司部核

的客戶戶效勞力量度和過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)非一般授信額度

貸款⑤出口買(mǎi)方信貸⑥投行業(yè)務(wù)⑦金融機(jī)構(gòu)

準(zhǔn)總行國(guó)際部總行投行部總行同業(yè)部

性和專業(yè)化〔省外異地客戶、戰(zhàn)略集團(tuán)客戶和牽頭銀團(tuán)貸款由總行公司銀行部核準(zhǔn)；出口買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)由總行國(guó)際業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)，投行業(yè)務(wù)由總行投資銀行部核準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)由總行同業(yè)銀行部核準(zhǔn)；其他由分行公司銀行部核準(zhǔn)〕核準(zhǔn)事項(xiàng)。事項(xiàng)包括底線與邊界、統(tǒng)一授信、貸款定價(jià)、客戶關(guān)系維護(hù)四個(gè)方面〔下表。另外，公司銀行部門(mén)還需要對(duì)授信方案擬定供給指導(dǎo)意見(jiàn)。表3 核準(zhǔn)事項(xiàng)表序號(hào) 核準(zhǔn)事項(xiàng) 適用對(duì)象 核準(zhǔn)依據(jù)客戶準(zhǔn)入邊界與底 表2中全部核準(zhǔn)

各行業(yè)信貸政策《客戶準(zhǔn)入底線》線要求工程準(zhǔn)入邊界與底線要求集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信定價(jià)要求省外異地客戶準(zhǔn)入合標(biāo)準(zhǔn)4客戶分類及歸屬爭(zhēng)議確定

對(duì)象表22表2中全部核準(zhǔn)對(duì)象2有爭(zhēng)議客戶

各行業(yè)信貸政策《工程準(zhǔn)入底線》《集團(tuán)客戶授信治理方法》《定價(jià)指引》等相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)總行省外異地客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。總行客戶分類及治理標(biāo)準(zhǔn)。涉及分行間的由總行公司部負(fù)責(zé)，余由分行公司部負(fù)責(zé)裁定核準(zhǔn)職責(zé)及要求。客戶未核者不得連續(xù)進(jìn)展后續(xù)營(yíng)銷。存量業(yè)務(wù)未核者，須實(shí)施壓縮退出。未依據(jù)要求實(shí)施集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的，不予核準(zhǔn)。貸款定價(jià)不符合總分行相關(guān)要求的，又未能提出穿插應(yīng)核未核準(zhǔn)，以及未按要求進(jìn)展核準(zhǔn)的授信申報(bào)，由授信審批部受理崗?fù)嘶亍Ｊ袌?chǎng)部門(mén)未依據(jù)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)與程序辦理核準(zhǔn)的，應(yīng)擔(dān)當(dāng)相應(yīng)責(zé)任。實(shí)施核準(zhǔn)時(shí)限制?？偡中懈骱藴?zhǔn)部門(mén)指定專人負(fù)責(zé)核準(zhǔn)受理與回24〔二〕盡職調(diào)查流程優(yōu)化目的是在現(xiàn)有體制下，將局部簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)提升到分行進(jìn)展專業(yè)化運(yùn)作，提高分行對(duì)簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的專業(yè)化營(yíng)銷和治理力量。固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)主要集中在分行專業(yè)運(yùn)作將固定資產(chǎn)貸款〔含工程融資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、投行業(yè)務(wù)等專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)品種，在不轉(zhuǎn)變客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)利潤(rùn)歸屬的狀況下，適當(dāng)集中分行專業(yè)運(yùn)作，提高工程評(píng)估及貸前調(diào)查報(bào)告質(zhì)量。分行成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的評(píng)估與運(yùn)作。專業(yè)團(tuán)隊(duì)由分行公司部客戶經(jīng)理、信管部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、支行客戶經(jīng)理組成。2～3推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口依據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理改革方案》的五年推動(dòng)規(guī)劃，連續(xù)推動(dòng)試點(diǎn)分行〔北京、南京、寧波、重慶、大連、南寧、長(zhǎng)春分行及小企業(yè)信貸中心〕客戶一般授信業(yè)務(wù)協(xié)同作業(yè)流程改造。隊(duì)運(yùn)作后，推行協(xié)同作業(yè)。公司銀行部主要負(fù)責(zé)工程營(yíng)銷、提交盡職報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告?？傂羞M(jìn)一步爭(zhēng)論客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作職責(zé)與內(nèi)容、報(bào)告路徑、以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作模式等等?！踩呈谛艑徟鞒虄?yōu)化推行申報(bào)受理合規(guī)審查及審批承諾時(shí)限制。目的是建立以客戶滿足度為指標(biāo)的流程，提高審批效率，并將壓力傳導(dǎo)到市場(chǎng)第一線?？偡中惺谛艑徟吭O(shè)受理室〔崗審查。對(duì)申報(bào)材料不齊備、要素不合規(guī)、形式不達(dá)標(biāo)、質(zhì)量嚴(yán)峻不合格的業(yè)務(wù)，退回申報(bào)行，不得進(jìn)入審批環(huán)節(jié)。統(tǒng)數(shù)據(jù)，每月通報(bào)總分行審批效勞結(jié)果。對(duì)返工、退檔較多的機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理和審查人員，實(shí)行輔導(dǎo)，提示、整頓、直至調(diào)崗等治理措施，并將申報(bào)質(zhì)量作為分行機(jī)構(gòu)和分管行長(zhǎng)信用評(píng)級(jí)考核內(nèi)容。推行審批時(shí)限承諾。對(duì)資料完備、質(zhì)量合格的申報(bào)工程，總分行授信審批部承諾申報(bào)業(yè)務(wù)原則上在2周內(nèi)完成審批〔補(bǔ)充資料順延時(shí)限，并依據(jù)不同種類的業(yè)務(wù)，制定差異化的審批時(shí)效。推行先客戶評(píng)級(jí)，后審批統(tǒng)一授信額度方案，再審批具體業(yè)務(wù)的模式。目的是實(shí)現(xiàn)審批模式從單筆具體業(yè)務(wù)到整體評(píng)價(jià)客戶負(fù)債力量的轉(zhuǎn)變，以提高審批效率，適應(yīng)客戶融資多元化需要。夯實(shí)客戶評(píng)級(jí)根底。的評(píng)級(jí)打分卡盡快上線運(yùn)用，提高評(píng)級(jí)掩蓋面；并以確定評(píng)級(jí)作為審批授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)；進(jìn)一步細(xì)化評(píng)級(jí)調(diào)整的流程與規(guī)章，明確評(píng)級(jí)審核人的職權(quán)；將評(píng)級(jí)完成結(jié)果〔包括評(píng)級(jí)掩蓋面和評(píng)級(jí)偏離度〕作為分行風(fēng)險(xiǎn)治理評(píng)級(jí)的內(nèi)容；總行信貸治理部擬先期對(duì)戰(zhàn)略集團(tuán)客戶、跨分行集團(tuán)客戶評(píng)級(jí)進(jìn)展審核；分行實(shí)行集中審核、評(píng)審等方式，加強(qiáng)評(píng)級(jí)治理。對(duì)單一客戶供給的最大融資風(fēng)險(xiǎn)敞口，包括一般表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)、信用各類投資、租賃、衍生交易等業(yè)務(wù)，俗稱最高授信額度。授信方案強(qiáng)調(diào)的不僅是傳統(tǒng)的借貸融資，更重視為客戶供給全套金融解決方案，更留意對(duì)客戶的治理規(guī)劃，培育經(jīng)營(yíng)客戶的理念和治理習(xí)慣。統(tǒng)一授信額度審批標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合如下因素核定：①以客戶評(píng)級(jí)為基準(zhǔn)，通過(guò)模型測(cè)算的客戶信用限額。②客戶授信需求及其還款力量分析得出的合理額度。③授信政策和資產(chǎn)組合治理要求能賜予客戶的最大額度。④外部監(jiān)管要求以及法律、法規(guī)能賜予客戶的最大額度。重點(diǎn)從集團(tuán)客戶入手，啟動(dòng)統(tǒng)一授信額度方案審批模式。在集團(tuán)客戶授信治理中，主要通過(guò)統(tǒng)一授信額度進(jìn)展切分和治理，在實(shí)施一個(gè)債務(wù)人原則和適度授信前提下，提高治理協(xié)調(diào)性和有效性。對(duì)集團(tuán)客戶，分行應(yīng)準(zhǔn)時(shí)做好年度營(yíng)銷規(guī)劃，全面披露客戶在我行的全部敞口業(yè)務(wù)，合理測(cè)算客戶潛在融資需求，提出年度統(tǒng)一授信申請(qǐng)?？傂性趯徟鷷r(shí)主要以統(tǒng)一授信額度審批為主。更多的考慮客戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和根本條件，原則上以方案框架為主。分行主要把握具體的授信標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)審批，原則上以執(zhí)行為主。具體業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵。當(dāng)客戶銀行融資業(yè)務(wù)多元化〔如傳統(tǒng)借貸、衍生交易、融資租賃、債券承銷、理財(cái)產(chǎn)品、證券化產(chǎn)品、商務(wù)卡等等〕時(shí)，統(tǒng)一授信額度可在有效掌握整體風(fēng)險(xiǎn)敞口同時(shí)，適當(dāng)提升審批效率。額度項(xiàng)下交易業(yè)務(wù)可由總行資金交易部在授權(quán)內(nèi)進(jìn)展審批。但同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員信用風(fēng)險(xiǎn)治理力量的培訓(xùn)和資格治理。有條件的分行，額度項(xiàng)下國(guó)際貿(mào)易融資可由分行國(guó)際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審批。但應(yīng)加強(qiáng)對(duì)分行國(guó)際業(yè)務(wù)專業(yè)人員的授權(quán)治理，并依據(jù)分行治理力量分類授權(quán)。額度項(xiàng)下小額流貸由支行行長(zhǎng)實(shí)施雙簽審批；大額流貸由審貸官單簽審批。定授信方案根底上做出審批決策，審批結(jié)論一般不增加、調(diào)整其重要條件。確有必要增加或調(diào)整的，應(yīng)與經(jīng)辦行充分溝通并取得全都意見(jiàn)。以緩解當(dāng)前砍一刀、審批意見(jiàn)難執(zhí)行等突出沖突。推動(dòng)主審批人責(zé)任制，完善專業(yè)審批機(jī)制。目的是提高審批效率和質(zhì)量、建立并行流程，增加流程柔性。險(xiǎn)掌握委員會(huì)權(quán)限的業(yè)務(wù)，包括疑難工程、超大額貸款、不良資產(chǎn)處置等事項(xiàng)，提高審批專業(yè)化水平和效率。優(yōu)化總分行專業(yè)審貸會(huì)機(jī)制。一是結(jié)合審貸官評(píng)聘，重點(diǎn)推動(dòng)分行專業(yè)審貸會(huì)“小型化、專業(yè)化、日?；钡臋C(jī)制建設(shè)。二是強(qiáng)化主審批人負(fù)責(zé)制。以會(huì)議規(guī)章約束主審批人權(quán)限，同時(shí)以主審批人責(zé)任制提高效率、落實(shí)責(zé)任。即主審批人批準(zhǔn)同意上會(huì)工程2/3〔實(shí)行三人委員會(huì)制的分行須100%同意三是調(diào)整審批表決機(jī)制與議事規(guī)章，提升會(huì)議審批效能。四是建立各級(jí)審貸會(huì)列席開(kāi)放制度。授信審批部提前一天公布審貸會(huì)通知，行內(nèi)各級(jí)人員均可列席旁聽(tīng)審貸會(huì)，但授信審批部認(rèn)為不宜旁聽(tīng)的工程除外。連續(xù)推行雙簽審批，擴(kuò)大雙簽審批范圍。一是增加審貸官評(píng)聘頻次，以持續(xù)補(bǔ)充總分行審貸力氣。二是堅(jiān)持依據(jù)審貸官專業(yè)序列授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)特別狀況考慮以行政系列臨時(shí)授權(quán)機(jī)制。三是提高審貸官雙簽授權(quán)。對(duì)老客戶增額與續(xù)貸、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、增加會(huì)簽審批制。對(duì)狀況比較簡(jiǎn)潔清楚的緊急工程，在首席審貸官同意的前提下，可實(shí)行三名審貸官會(huì)簽審批，作為會(huì)議審批的補(bǔ)充。主審批人責(zé)任制風(fēng)管會(huì)審批主審批人責(zé)任制風(fēng)管會(huì)審批會(huì)簽審批雙簽審批審貸會(huì)審批業(yè)務(wù)實(shí)行一級(jí)扁平審批流程。一是連續(xù)推行并行流程。在分行、總行授信審批內(nèi)部流程上，申報(bào)業(yè)務(wù)在受理后，直接提交給有權(quán)審批人審批，不再依據(jù)權(quán)限凹凸逐級(jí)審批。上會(huì)工程經(jīng)審查后，直接上會(huì)審議。二是申報(bào)總行審批業(yè)務(wù)，逐步推行一級(jí)審批流程。即分行對(duì)總行權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，不再進(jìn)展審查審批。全面疏導(dǎo)審批授權(quán)，提升市場(chǎng)響應(yīng)速度。根本原則是依據(jù)分行年度信用風(fēng)險(xiǎn)考核評(píng)級(jí)結(jié)果，調(diào)整分行根本權(quán)限，實(shí)行差異化授權(quán)，有收有放。對(duì)治理根底較強(qiáng)、考核評(píng)級(jí)靠前的分行，較大幅度提升其審批權(quán)限和治理權(quán)限。對(duì)考核靠后分行，則進(jìn)一步嚴(yán)格其權(quán)限。一是進(jìn)一步疏導(dǎo)總分行審批權(quán)限邊界。原則上，總行主要負(fù)責(zé)審〕固定資產(chǎn)貸款〔牽頭銀團(tuán)貸款〔3〔3〕〔4〕金融機(jī)構(gòu)交易對(duì)〔5〕〔6〕特別業(yè)務(wù)品種〔業(yè)務(wù)、融資性保函、出口買(mǎi)方信貸、并購(gòu)貸款等。二是擬適當(dāng)擴(kuò)大分行中期一般授信業(yè)務(wù)權(quán)限、擴(kuò)大分行對(duì)中小企業(yè)和國(guó)際貿(mào)易融資、非融資性保函的審批權(quán)限〔表貸等級(jí)、客戶評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)品種等維度，梳導(dǎo)分行審批授權(quán)4分行審批授權(quán)調(diào)整方向〔初步〕序號(hào)序號(hào)123擴(kuò)大分行權(quán)限范圍較大幅度提高信貸治理考核評(píng)級(jí)較前分行根本權(quán)限。戰(zhàn)略集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)，擬大局部或全額授權(quán)分行審批。35年期以內(nèi)房地產(chǎn)足額抵押一般授信業(yè)務(wù)，擬授權(quán)分行審批。國(guó)際貿(mào)易融資、帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的授信等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，提高分行權(quán)限。中小企業(yè)業(yè)務(wù)擬大局部授權(quán)分行審批。高評(píng)級(jí)客戶，擴(kuò)大分行權(quán)限。嚴(yán)格分行審批權(quán)限范圍對(duì)信貸考核評(píng)級(jí)靠后分行一授信額度，額度項(xiàng)下，由分行審批大額重組貸款，報(bào)總行審批456三是擴(kuò)大主審批人雙簽權(quán)限。根本原則是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大局部級(jí)原則，但強(qiáng)化評(píng)級(jí)審定人的職責(zé)。五是審貸官個(gè)人授權(quán)差異化。與審貸官級(jí)別相結(jié)合、與分行權(quán)限相結(jié)合、與個(gè)人績(jī)效考核相結(jié)合。在與分行權(quán)限相結(jié)合方面，初步建議審貸官個(gè)人授權(quán)/分行權(quán)限的最高比例如下表：5審貸官個(gè)人權(quán)限與分行權(quán)限最高比例表最最高業(yè)一般短期授信業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)授級(jí)別權(quán)1～3級(jí)，或足額房地產(chǎn)抵押〈40%〈60%〈80%4～6級(jí)7級(jí)以下1～3級(jí)，或足額 4～6級(jí)房地產(chǎn)抵押〈20%〈30%〈60%高級(jí)審貸官資深審貸官首席審貸官〈15%〈30%〈60%〈10%〈20%〈30%-〈20%〈60%〔四〕貸款發(fā)放流程優(yōu)化目的是解決審批意見(jiàn)落實(shí)不到位、例外放款缺乏治理、放款流程效率待提升的問(wèn)題。一是建立集約化放款體制。結(jié)合會(huì)計(jì)集約化流程改革，一級(jí)分行城區(qū)設(shè)一個(gè)放款中心，二級(jí)分行可設(shè)放款中心，集中放款操作。二級(jí)分行下屬縣域支行業(yè)務(wù)辦妥放款手續(xù)后，由二級(jí)分行放款中心進(jìn)展額度治理和放款指令發(fā)放。二是連續(xù)推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理集中核保機(jī)制，完善實(shí)施范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方式等規(guī)定。在條件成熟時(shí)，將放款中心職責(zé)由外表真實(shí)性向?qū)嵸|(zhì)真實(shí)性前移。三是加強(qiáng)重大例外放款治理。明確重大例外放款三有標(biāo)準(zhǔn)，即有合理期限限制、有辦妥可能與承諾、有相應(yīng)的審批與后督。明確經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)〔支行行長(zhǎng)〕對(duì)重大例外的第一責(zé)任。并依據(jù)不同事項(xiàng)的嚴(yán)峻程度，細(xì)化不同的審批流程，實(shí)行信貸治理部總經(jīng)理、分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)三級(jí)審批制。對(duì)重大例外治理不到位分行，總行將敦促其限期整改。四是建立放款預(yù)約機(jī)制和放款操作時(shí)限承諾制。規(guī)定放款一般在資料齊備合格的前提下于1個(gè)工作日內(nèi)完成，上報(bào)申報(bào)下午完成、下午申報(bào)次日上午完成；分行規(guī)定系統(tǒng)每日最晚強(qiáng)制關(guān)機(jī)時(shí)間〔個(gè)別例外工程須單獨(dú)審批。〔五〕貸后治理流程優(yōu)化大額貸款支用受托支付的要求，優(yōu)化貸款支用流程。二要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)日常與單戶檢查，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從組合層面進(jìn)展監(jiān)控與預(yù)警，強(qiáng)化持續(xù)滾動(dòng)監(jiān)控。10四要推動(dòng)重組貸款的復(fù)原工程，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。五、流程優(yōu)化配套措施〔一〕設(shè)立總行信用風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)常設(shè)成員包括總行信貸治理部、授信審批部、公司銀行部、法律與合規(guī)部等部門(mén)第一負(fù)責(zé)人。其他業(yè)務(wù)部部門(mén)負(fù)責(zé)人為格外設(shè)委員。信用風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)職責(zé)主要是審議全行的信用風(fēng)險(xiǎn)根本政策，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)分行風(fēng)險(xiǎn)治理考核評(píng)級(jí)結(jié)果，以及負(fù)責(zé)一些重大疑難工程和不良資產(chǎn)處置的審批?！捕炒罱ㄈ行庞蔑L(fēng)險(xiǎn)治理垂直報(bào)告機(jī)制，并對(duì)經(jīng)營(yíng)單位風(fēng)險(xiǎn)治理進(jìn)展考核評(píng)級(jí)，實(shí)施分類治理目的是在現(xiàn)有分行為利潤(rùn)中心體制下，提高總行對(duì)分行風(fēng)險(xiǎn)治理團(tuán)隊(duì)的治理力度，為增加分行業(yè)務(wù)治理敏捷度制造根底。推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)治理，建立全行風(fēng)險(xiǎn)治理垂直報(bào)告機(jī)制。即對(duì)分行、附屬機(jī)構(gòu)與事業(yè)部單元、總行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)治理團(tuán)隊(duì)，逐步建立雙線報(bào)告、雙線考核機(jī)制。報(bào)告線以風(fēng)險(xiǎn)條線為主，以保持全行風(fēng)險(xiǎn)治理政策的全都性和透亮度。依據(jù)治理原則，報(bào)告線機(jī)制還應(yīng)考慮考核相配套。垂直報(bào)告機(jī)制包括三個(gè)層次：建立分行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的報(bào)告路徑。建立招銀金融租賃、小企業(yè)信貸中心、信用卡中心等機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的業(yè)務(wù)報(bào)告路徑。建立總行零售銀行部、離岸業(yè)務(wù)部、資金交易部、同業(yè)銀行部等業(yè)務(wù)部門(mén)分管風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向總行分管風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)的報(bào)告路徑。建立對(duì)分行和附屬機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)治理的考核評(píng)級(jí)制度。上述管理團(tuán)隊(duì)〔分管行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)負(fù)責(zé)人〕的準(zhǔn)入資格、工作調(diào)動(dòng)應(yīng)征得總行許可。建立定期向總行分管行長(zhǎng)報(bào)告工作的機(jī)制，包括日常工作報(bào)告和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告機(jī)制?？傂袑馁Y產(chǎn)質(zhì)量、治理根底、信貸執(zhí)行力等維度，綜合評(píng)價(jià)分行和附屬機(jī)構(gòu)的整體信用風(fēng)險(xiǎn)治理水平，綜合評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)治理團(tuán)隊(duì)治理力量和工作績(jī)效。實(shí)施分類治理。依據(jù)分行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)治理考核結(jié)果，對(duì)其進(jìn)展評(píng)級(jí)排隊(duì)，對(duì)排序靠后的分行及治理團(tuán)隊(duì)，在業(yè)務(wù)授權(quán)、干部晉升、薪酬獎(jiǎng)金計(jì)發(fā)、評(píng)優(yōu)、以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面嚴(yán)格限制?！踩辰⒁患?jí)分行對(duì)二級(jí)分行信用風(fēng)險(xiǎn)垂直治理體制當(dāng)前二級(jí)分行〔含異地支行〕點(diǎn)多、面廣、信用風(fēng)險(xiǎn)治理力量弱；業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率低，二級(jí)分行是今后風(fēng)險(xiǎn)治理的重點(diǎn)。要二級(jí)分行分管風(fēng)險(xiǎn)副行長(zhǎng)〔風(fēng)險(xiǎn)主管〕派駐制，雙線報(bào)告、雙〕由管轄行直接派出和治理，向管轄行