特約商戶套現(xiàn)司法解釋、案例分析、風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1/9及風(fēng)險(xiǎn)防控措施一、信用卡套現(xiàn)的認(rèn)定及司法解釋信用卡套現(xiàn)是指信用卡持卡人不通過(guò)正常合法手續(xù)〔ATM或柜臺(tái)〔POS機(jī)套現(xiàn)〕和利用電子商務(wù)網(wǎng)站(網(wǎng)上支付工具)套現(xiàn)兩類方式。近年來(lái)，一些不法分子以“銀行中介代理公司”、“貸款中介”POS的風(fēng)險(xiǎn)隱患，危害極大。依據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡治理刑事案件具體應(yīng)用法律假設(shè)干問(wèn)題的解釋》第七條：違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具〔POS〕等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金法其次百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪懲罰。實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法其次百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)峻”；數(shù)額在500造成金融機(jī)構(gòu)資金100損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法其次百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)峻”。持卡人以非法占有為目的，承受上述方式惡意透支，應(yīng)罪定罪懲罰。《刑法》其次百二十五條：違反國(guó)家規(guī)定，非法經(jīng)營(yíng)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)峻的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。二、典型案例福建省福清市法院2023年1月6日一審公開(kāi)宣判一起利用POS54524吳孝斌被判處有期徒刑6年，并懲罰金人民幣12萬(wàn)元，另外3名被20231斌以4生銀行POS6手續(xù)及POS202314在明知該P(yáng)OS機(jī)用于為他人刷卡套現(xiàn)的狀況下，仍到銀行辦理家用電器店P(guān)OS機(jī)一臺(tái)。被告人張鋒將這臺(tái)POS機(jī)交給吳孝斌使用，并收取1.3萬(wàn)元酬勞。2023年1月底，被告人吳孝斌先后以3.5萬(wàn)元至4.5萬(wàn)元不等的價(jià)格購(gòu)置山東日照鵬輝房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)、云南昆明螺螄灣、云南昆明益民鞋業(yè)、云南昆明英國(guó)保羅服飾、云南昆明宋萍家服飾螺螄灣分店的POS機(jī)5臺(tái)。吳孝斌取得這些POS機(jī)后，以虛構(gòu)交易的方式，使用POS機(jī)向持卡人直接支付現(xiàn)金，向他人收取套現(xiàn)金額0.5%、0.8%不等的手續(xù)費(fèi)，截至案發(fā)之日，刷卡套現(xiàn)的金額共計(jì)5452余萬(wàn)元。2023年11月至2023年3月間，被告人吳孝斌還以每月1500元的工資雇傭被告人楊某為其刷卡套取現(xiàn)金。福清市法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人吳孝斌、楊某、張鋒、馮世江違反國(guó)家法律〕的方法，以虛構(gòu)交易的方5000多萬(wàn)元，被告人楊某向持卡人支付現(xiàn)金3000多萬(wàn)元，被告人張鋒、500其行為均構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，遂依法作出上述判決。三、套現(xiàn)類商戶的識(shí)別方法(一)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)分析初步鎖定套現(xiàn)型商戶經(jīng)營(yíng)地址、開(kāi)機(jī)時(shí)間、收單交易筆數(shù)和金額等要素)。分析推斷清單單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點(diǎn)檢查對(duì)象。具體如下：1、套現(xiàn)型商戶根本狀況的“四低”特征：1％至扣率封頂?shù)呐l(fā)類商戶。個(gè)小型私營(yíng)貿(mào)易、詢問(wèn)公司或門檻更低的個(gè)體工商戶，注冊(cè)資本缺乏10萬(wàn)元；三是經(jīng)營(yíng)本錢低，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜尋查不到任何商戶的經(jīng)營(yíng)信息。2的特別“三高”特征：一是具有較高的刷卡總金額。意味著該商戶營(yíng)業(yè)收入格外可觀，明顯與上述的“三低”狀況不匹配；二是平均每中使用信用卡的比例極高(接近于100％)，很少或完全沒(méi)有使用借記目前我國(guó)信用卡在POS交易金額中占比為30.67.9只有信用卡交易。因而這一點(diǎn)是其最顯著、最難以掩飾的特別特征。交易卡號(hào)、金額等要素)，然后依據(jù)每張交易的銀行卡號(hào)開(kāi)頭字段查算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比，即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶。(二)突擊現(xiàn)場(chǎng)走訪核查認(rèn)定套現(xiàn)型商戶針對(duì)初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶，檢查人員應(yīng)從被檢查機(jī)構(gòu)取得商戶開(kāi)設(shè)POS機(jī)的相關(guān)審批資料，按其登記的機(jī)具布設(shè)地址，進(jìn)展突擊現(xiàn)場(chǎng)核查。檢查實(shí)踐中，現(xiàn)場(chǎng)可能會(huì)遇到兩類狀況：一是在該地址未覺(jué)察POS機(jī)，即該商戶登記了虛假地址，則應(yīng)認(rèn)定被檢查機(jī)構(gòu)在POS機(jī)審批及維護(hù)治理方面存在缺陷，并馬上追查該機(jī)具的實(shí)際布設(shè)地址，檢查是否存在商戶租借POS機(jī)用于套現(xiàn)的狀況。二是在該地址確有POS機(jī)，則應(yīng)核對(duì)機(jī)具編號(hào)，同時(shí)觀看商戶是否有合法的經(jīng)營(yíng)主業(yè)及較高的銷售量，對(duì)某些既有正常主營(yíng)又兼營(yíng)套現(xiàn)的商對(duì)收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，檢查人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶。(三)排查套現(xiàn)信用卡追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為依據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)核查認(rèn)定局部套現(xiàn)型商戶后，檢查人員對(duì)在料及卡片交易記錄進(jìn)一步分析，往往會(huì)覺(jué)察各種關(guān)聯(lián)狀況。1、在同一商戶刷卡的持卡人身份(工作單位和戶籍等)關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經(jīng)營(yíng)者和員工，常常自賣自買，明顯不合常理，可認(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位一樣，且多為低收入、高流淌的小型私營(yíng)異地群體〔其中各地商會(huì)組織為高頻發(fā)群體A市在一家內(nèi)B市的居民，該商戶賬戶內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為躲避銀行的監(jiān)控而進(jìn)展的有組織的異地套現(xiàn)。2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶屢次發(fā)生大額消費(fèi)，有時(shí)甚至刷卡時(shí)點(diǎn)也格外接近，正常用卡人群發(fā)生這種狀況的概率極低，有明顯的虛假消費(fèi)嫌疑。二是刷卡模式類似。如常常分單交易，即在這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶。四、中國(guó)銀聯(lián)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)-系統(tǒng)數(shù)據(jù)檢索〔數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)〕<中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng) >系中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合全國(guó)各家商業(yè)銀行于2023年建立和完善的“五個(gè)系統(tǒng)一個(gè)中心”的其中一個(gè)子系統(tǒng)目的是為了進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對(duì)的協(xié)作機(jī)制快速反響機(jī)制和長(zhǎng)效治理機(jī)制提高風(fēng)險(xiǎn)信息的聯(lián)動(dòng)共享水平“五個(gè)系統(tǒng)一個(gè)中心”包括銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告與治理系統(tǒng)銀行卡欺詐偵測(cè)系統(tǒng)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)治理公共效勞平臺(tái)系統(tǒng)和銀聯(lián)卡反欺詐效勞中心。截至目前<銀聯(lián)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)>已支持各商業(yè)銀行查詢風(fēng)險(xiǎn)信息3000萬(wàn)次，幫助偵測(cè)和調(diào)查疑似套現(xiàn)交易超過(guò)30萬(wàn)筆，處置違規(guī)套現(xiàn)案例5萬(wàn)次。銀聯(lián)商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)功能如圖示：五、我行套現(xiàn)類商戶的防控狀況目前我行特約商戶收單業(yè)務(wù)正處于高速進(jìn)展階段，商戶保有量、終端布放量、刷卡交易量、市場(chǎng)綜合占比等指標(biāo)均較以往大幅提升，6/97/9同時(shí)與之相對(duì)應(yīng)的收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步凸顯2023年我行共觸發(fā)<中國(guó)銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng) >“特別交易類”案例XXX件、涉案商戶XXX戶、涉案交易筆數(shù)XXX筆、涉案交易金額XXX萬(wàn)元。其中:觸發(fā)關(guān)注類交易量突增規(guī)章案件XX件、XXX筆、金額XXX萬(wàn)元；觸發(fā)預(yù)警類違規(guī)套現(xiàn)規(guī)章案件XXX件、XXX筆、金額XXX萬(wàn)元。經(jīng)調(diào)查后確認(rèn)套現(xiàn)案件XXX件，涉及商戶XX戶，警告處理XX戶，撤銷XX戶。六、套現(xiàn)類商戶的風(fēng)險(xiǎn)防控措施〔一〕要嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，切實(shí)落實(shí)特約商戶實(shí)名制。嚴(yán)格營(yíng)。在充分了解核實(shí)商戶相關(guān)信息的同時(shí),要留意核實(shí)商戶法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份、個(gè)人品德和資信狀況。經(jīng)辦行應(yīng)配備商戶專管員，指定業(yè)務(wù)素養(yǎng)高、責(zé)任心強(qiáng)的員工擔(dān)當(dāng)專管員，轄區(qū)特約商戶的POS運(yùn)行狀況進(jìn)展一次巡查，并做好記錄；對(duì)進(jìn)展的商戶33處理?！捕骋獓?yán)格標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)單位的準(zhǔn)入審核。認(rèn)真審核申請(qǐng)商戶申辦資料的真實(shí)性、合法性和有效性。協(xié)議簽訂標(biāo)準(zhǔn)，傭金依據(jù)銀聯(lián)公布資金清算環(huán)節(jié)，提高資金清算速度，保障清算資金安全。做好交易狀況約商戶，準(zhǔn)時(shí)上門查明緣由，覺(jué)察商戶有涉嫌參與刷卡套現(xiàn)行為的，準(zhǔn)時(shí)予以制止；屢禁不止或性質(zhì)嚴(yán)峻的，準(zhǔn)時(shí)收回POS機(jī)并與該商戶中止合作協(xié)議?！踩城袑?shí)加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)具的治理。機(jī)具領(lǐng)用應(yīng)造冊(cè)登記，并按規(guī)定收取肯定的押金，以確保設(shè)備安全。嚴(yán)禁商戶將POS機(jī)布移機(jī)使用，更堅(jiān)決制止跨區(qū)域使用。今后凡覺(jué)察擅自將POS機(jī)布放在外地使用的商戶，將對(duì)支行商戶專管員進(jìn)展嚴(yán)峻處理?！菜摹陈鋵?shí)商戶風(fēng)險(xiǎn)教育。對(duì)入網(wǎng)商戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示教育，要求POS業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員必需做到“每開(kāi)發(fā)一戶，培訓(xùn)教育一次”，指導(dǎo)商戶標(biāo)準(zhǔn)操作，安全交易，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)已入網(wǎng)的特約商戶，POS〔五〕定期通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)信息。要求各治理行對(duì)已入網(wǎng)的特約商戶開(kāi)展持續(xù)的交易監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，定期通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)商戶及其經(jīng)營(yíng)者名單，相結(jié)合的方式〔現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合〕進(jìn)展交易監(jiān)控，篩選出涉嫌套戶，實(shí)行強(qiáng)制退網(wǎng)制止其交易、撤回POS終端的措施，把風(fēng)險(xiǎn)掌握在最低狀態(tài)?！擦匙龊蒙虘艋卦L維護(hù)。治理行應(yīng)制定打算，加強(qiáng)督查，強(qiáng)