互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程

具體業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)客戶開(kāi)通流程客戶開(kāi)通時(shí)，需要選擇合同約定的業(yè)務(wù)類型；客戶在開(kāi)戶時(shí)將相關(guān)信息填寫(xiě)完成，并接受客戶開(kāi)戶相關(guān)協(xié)議后，客戶開(kāi)戶狀態(tài)為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核通過(guò)后，客戶開(kāi)戶才算正式完成?？蛻糸_(kāi)戶信息同時(shí)保存為個(gè)人客戶信息和機(jī)構(gòu)客戶信息。若收款方為企業(yè)客戶，開(kāi)通時(shí)需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測(cè)試環(huán)節(jié)，即我司提供標(biāo)準(zhǔn)接入接口給企業(yè)客戶收款方，企業(yè)客戶按接口開(kāi)發(fā)接入支付平臺(tái)模塊后進(jìn)行聯(lián)調(diào)測(cè)試包括企業(yè)客戶申請(qǐng)、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開(kāi)通業(yè)務(wù)等主要操作。目前客戶開(kāi)通主要是線下后臺(tái)錄入的方式，該流程說(shuō)明如下:＞客戶申請(qǐng)注冊(cè)，填寫(xiě)基本信息，提交資質(zhì)證明；＞反洗錢(qián)實(shí)名認(rèn)證，支付平臺(tái)相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風(fēng)險(xiǎn)審核；＞支付平臺(tái)相關(guān)人員錄入客戶關(guān)聯(lián)銀行信息；＞支付平臺(tái)申請(qǐng)銀行賬戶驗(yàn)證；＞銀行處理驗(yàn)證并將結(jié)果反饋給支付平臺(tái)；＞支付平臺(tái)做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶實(shí)名認(rèn)證處理；＞支付平臺(tái)開(kāi)通支付賬戶并通知給客戶；＞支付平臺(tái)相關(guān)人員將客戶協(xié)議歸檔。充值流程客戶充值以POS刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：該流程說(shuō)明如下：＞客戶提交充值請(qǐng)求；＞選擇付款銀行和充值金額；＞平臺(tái)創(chuàng)建充值訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；＞客戶被引導(dǎo)到對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)關(guān)頁(yè)面，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)流程完成支付；＞銀行向平臺(tái)發(fā)送處理結(jié)果，同時(shí)向客戶展示支付結(jié)果頁(yè)面；＞若支付成功，則平臺(tái)提交充值入賬請(qǐng)求，進(jìn)行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：＞客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶中；＞銀行向平臺(tái)發(fā)送支付成功通知，支付賬戶完成充值入賬處理，客戶的支付賬戶余額增加。支付流程（1） 銀行賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說(shuō)明如下：＞非注冊(cè)客戶且客戶類型支持網(wǎng)銀支付，客戶通過(guò)客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；＞客戶在客戶系統(tǒng)選擇付款銀行；＞平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；＞客戶在銀行網(wǎng)銀頁(yè)面填寫(xiě)支付信息并完成支付；＞銀行完成扣款，通知平臺(tái)扣款成功；＞平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；＞客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：＞客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買(mǎi)方的銀行賬戶扣減,轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶；＞銀行通知扣款成功，進(jìn)行支付完成后的入賬處理，增加客戶支付賬戶余額。（2） 支付賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說(shuō)明如下：A客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過(guò)客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請(qǐng)求；A平臺(tái)創(chuàng)建支付訂單，對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；A判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；A平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；A客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁(yè)面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：A客戶在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買(mǎi)方的支付賬戶扣減，轉(zhuǎn)入賣(mài)方的支付賬戶；A如果賣(mài)方在符合條件的情況下提出提現(xiàn)請(qǐng)求或滿足賣(mài)方結(jié)算條件，則資金劃轉(zhuǎn)至賣(mài)方在銀行的結(jié)算賬戶；非實(shí)時(shí)清分業(yè)務(wù)流程非實(shí)時(shí)清分是在聯(lián)機(jī)交易完成后，日終時(shí)根據(jù)客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進(jìn)行匯總、分類、軋差后生成結(jié)算金額的過(guò)程。結(jié)算業(yè)務(wù)流程客戶結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)來(lái)源于客戶的清分記錄，根據(jù)客戶結(jié)算周期，系統(tǒng)生成打款批次，財(cái)務(wù)依據(jù)打款批次，為客戶結(jié)算出款；并生成客戶外收手續(xù)費(fèi)報(bào)表。結(jié)算流程為如下幾個(gè)步驟：＞獲取客戶結(jié)算信息；＞根據(jù)結(jié)算周期和上次結(jié)算信息取得本次結(jié)算的起止時(shí)間；＞統(tǒng)計(jì)客戶在結(jié)算區(qū)間內(nèi)的未結(jié)算狀態(tài)可結(jié)算的帳務(wù)歷史；＞匯總交易總筆數(shù)，總交易金額，總手續(xù)費(fèi)，總實(shí)際發(fā)生額＞根據(jù)賬務(wù)歷史類型進(jìn)行分類匯總；＞判斷結(jié)算金額是否滿足最低結(jié)算金額；＞將結(jié)算信息及匯總數(shù)據(jù)存入結(jié)算記錄表。判斷結(jié)算狀態(tài)—U—一■.結(jié)算狀態(tài)二’可結(jié)算結(jié)算周期自主結(jié)算可結(jié)算金額提交金額匯總截止到結(jié)算日之前所有可結(jié)算金不可結(jié)算銀行代扣結(jié)算每日生成結(jié)算

記錄結(jié)算周期自主結(jié)算可結(jié)算金額提交金額匯總截止到結(jié)算日之前所有可結(jié)算金不可結(jié)算銀行代扣結(jié)算每日生成結(jié)算

記錄生成當(dāng)日外收手續(xù) 費(fèi)報(bào)表 結(jié)束退款業(yè)務(wù)流程退款的前提條件是客戶已簽約成功、賬戶狀態(tài)正常，且交易完成（清算日期）三個(gè)月以后不允許發(fā)起退款。開(kāi)始商戶后臺(tái)查詢支付記

錄，發(fā)起單筆退款商戶狀態(tài)正常？二退款是否合法開(kāi)始商戶后臺(tái)查詢支付記

錄，發(fā)起單筆退款商戶狀態(tài)正常？二退款是否合法二二 N Y N檢查商戶清分賬戶

可用余額足夠「:—N*退款？N檢查商戶清分賬戶+

現(xiàn)金賬賬戶余額是

足夠「:—N*退款？N檢查商戶清分賬戶+

現(xiàn)金賬賬戶余額是

―否足夠退款—接收單筆退款―申請(qǐng)成功_I Y扣減商戶現(xiàn)金賬戶可

用余額=退款金額創(chuàng)建退款記錄，退款

狀態(tài)=待處理后臺(tái)處理退款流程說(shuō)明如下：＞客戶提出退款申請(qǐng)，同意退款；＞平臺(tái)收到請(qǐng)求后與原支付訂單匹配，創(chuàng)建退款訂單；＞平臺(tái)對(duì)是否風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險(xiǎn)交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；

＞平臺(tái)修改原交易狀態(tài)，向銀行提交退款請(qǐng)求；＞銀行處理退款請(qǐng)求；＞平臺(tái)進(jìn)行資金退款處理；＞系統(tǒng)記錄退款結(jié)果，通知客戶退款成功。＞資金變化發(fā)生節(jié)點(diǎn)如下：＞銀行處理退款請(qǐng)求，扣減結(jié)算賬戶金額，退回到客戶的銀行賬戶中；＞處理退款請(qǐng)求，扣減客戶的支付賬戶。7.資金通道差錯(cuò)退款流程7.資金通道差錯(cuò)退款流程資金通道是銀行及其他支付機(jī)構(gòu)，包括與合作的第三方支付機(jī)構(gòu)，他們所提供的支付結(jié)算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、儲(chǔ)值卡支付等。支付平臺(tái)與銀行的差錯(cuò)類型主要是長(zhǎng)款和短款：長(zhǎng)款即對(duì)賬過(guò)程中，支付交易產(chǎn)生銀行多賬，即我方交易關(guān)閉，交易狀態(tài)為失敗，銀行成功；短款即對(duì)賬過(guò)程中，支付交易產(chǎn)生銀行少賬，即我方成功，銀行失敗。因短款可能會(huì)對(duì)支付公司造成損失，因此針對(duì)每一筆交易都要做防短款處理，讓短款出現(xiàn)的概率降到最低。長(zhǎng)款產(chǎn)生的原因主要是網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致交易未返回或在測(cè)試環(huán)境對(duì)賬出現(xiàn)異常；短款產(chǎn)生的原因主要是正常支付銀行未返回，系統(tǒng)認(rèn)為銀行支付成功，屬于程序BUG問(wèn)題，或退款業(yè)務(wù)在支付系統(tǒng)未處理，發(fā)送銀行退款成功。通過(guò)退款和補(bǔ)單處理長(zhǎng)款問(wèn)題，通過(guò)人工追款、調(diào)賬、認(rèn)損處理短款問(wèn)題。系統(tǒng)對(duì)賬后，訂單已關(guān)閉，系統(tǒng)自動(dòng)生成退款單，結(jié)算審批通過(guò)后進(jìn)行退款操作。對(duì)賬后，銀行成功，我方訂單交易已關(guān)閉，則系統(tǒng)生成退款單，退款類型為