個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案?jìng)€(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案王先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案班級(jí)：金融管理班組員：駱江超、龔逸安、蔡澤南指導(dǎo)老師：***目錄一、家庭背景情況 二、方案大綱 三、家庭情況解析 根本情況解析 財(cái)務(wù)情況解析 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解析 四、理財(cái)目標(biāo)解析 家庭理財(cái)目標(biāo)解析家庭理財(cái)目標(biāo)確定五、理財(cái)假設(shè) 六、策略與建議 財(cái)富規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃教育規(guī)劃七、理財(cái)總結(jié) 一、家庭背景情況王先生與王太太均為外企職員，王先生歲，王太太歲。家中有一個(gè)歲男孩，王先生年收入萬元，王太太年收入萬元。年購置一間房屋為萬元，市價(jià)萬，目前還剩萬左右的貸款未還，每個(gè)月支付房貸元。夫妻倆有購車的想法，目前看好的車輛總價(jià)約在萬。夫妻倆從年起在股市的投資約為萬，主要用于購置新股，到此刻尚保存的原始股及所配新股市值萬。王先生有現(xiàn)金萬元，如期存款在萬；每個(gè)月用于補(bǔ)貼雙方父親母親為元；每個(gè)月家庭開銷在元，孩子教育花銷年元。王先生有每年全家出門旅行的習(xí)慣，每年元。王太太有在未來年購置其他物業(yè)做投資的家庭方案?？赡艿脑挘蚱迋z想在合適的時(shí)候送孩子出國(guó)念書。夫妻倆所在的單位為他們投保了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，在其他保險(xiǎn)方面沒有購置任何保險(xiǎn)。二、方案大綱第一我們對(duì)王先生的財(cái)富負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況、進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，能夠看出王先生家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有必然的差距。同時(shí)我們對(duì)王先生的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了解析，并予以確定。此后我們結(jié)合王先生家庭的特別情況，親密聯(lián)系王先生的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議包括財(cái)富投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、兒女規(guī)劃等等。工家庭情況解析.根本情況解析〕家庭成員大要：家庭成員性別一年齡年收入工作牢固度健康情況王先生男萬元牢固優(yōu)異王太太女牢固優(yōu)異）財(cái)富負(fù)債表:資產(chǎn)金額〔元〕負(fù)債金額〔元〕現(xiàn)金及等價(jià)物：長(zhǎng)遠(yuǎn)負(fù)債：現(xiàn)金：住所貸款：銀行存款：個(gè)人財(cái)富：房屋不動(dòng)產(chǎn)：金融財(cái)富：負(fù)債總計(jì)：股票：「凈財(cái)富：財(cái)富總計(jì)：］負(fù)債率）現(xiàn)金流量表:收入金額〔元〕占比支出金額〔元〕占比收入：支出：薪水：根本花銷開銷：房屋按揭支出：供養(yǎng)費(fèi)：教育支出：娛樂支出：收入總計(jì)：支出總計(jì)：結(jié)余：財(cái)務(wù)情況解析:）財(cái)富負(fù)債解析從王先生的財(cái)富負(fù)債表中我們能夠看出，王先生的投資財(cái)富只占總財(cái)富的 ，投資財(cái)富、年金保險(xiǎn)財(cái)富等金融財(cái)富過少，應(yīng)想法擴(kuò)大投資。保持必然存儲(chǔ)的前提下，進(jìn)行的投資，提高收益。王先生目前的負(fù)債率，負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。）出入情況解析從王先生的現(xiàn)金流量表中我們能夠看出，王先生的收入是薪水。此刻的出入節(jié)余比率為較理想標(biāo)準(zhǔn)，且目前無任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。我們將在以下的方案中為他進(jìn)行全面的補(bǔ)充。）財(cái)務(wù)比率解析核查工程比率客戶情況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié)論凈財(cái)富擴(kuò)大能力結(jié)余比率這意味著在支出結(jié)余保存了 的稅后收入，結(jié)余率較高 可利用投資資本充足，被用于投資或是儲(chǔ)蓄，可增加財(cái)富規(guī)模。投資凈財(cái)富比率低于一般值，建議在保持必然存儲(chǔ)的前提下，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，提高收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。支出能力強(qiáng)弱流動(dòng)性比率左右嚴(yán)重高于正常值，資本運(yùn)用效率不高由于財(cái)富的流動(dòng)性與收益性平時(shí)成反比，即流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低。還債能力清賬率購房后壓力小，致使清賬率偏高，從另一方面的看，清賬比率也不宜過高，過高的清賬比率意味著客戶負(fù)債很少。負(fù)債率低于正朝指標(biāo)，負(fù)債率低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估解析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡分分分分分客戶得分總分分， 歲以下者 分，每多一歲少 分， 歲以上者分就業(yè)情況企業(yè)主傭金收入者上班族自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無兒女雙薪有兒女單薪有兒女單薪養(yǎng)三代置產(chǎn)情況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸％房貸％無自宅投資經(jīng)驗(yàn)?zāi)暌陨?年?年年以內(nèi)無投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金專業(yè)自修存心得懂一些一片空白總分經(jīng)過對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力解析評(píng)估測(cè)試能夠看出，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，因此能夠?yàn)樗榻B局部擁有必然風(fēng)險(xiǎn)，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財(cái)目標(biāo)解析家庭理財(cái)目標(biāo)解析王先生在需求中提到希望在明年再購置一輛價(jià)值在萬左右的車，在未來年購置其他物業(yè)做投資的家庭方案，夫妻倆想在合適的時(shí)候送孩子出國(guó)念書。結(jié)合以上王先生自己提出的需要我以為王先生還需要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，家庭的結(jié)余比率是大大的高出合理范圍能夠考慮增加花銷和投資，但在投資方面的解析下投資比率較低將會(huì)出現(xiàn)出薪水收入外的收入牢固性的問題且財(cái)務(wù)自由度就很低。王先生更應(yīng)該重視他夫妻二人的保險(xiǎn)除企業(yè)買的保險(xiǎn)外仍需額外多購置幾份保險(xiǎn)保障自己。家庭理財(cái)目標(biāo)確定依照以上解析，我們對(duì)您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：〕為王先生的家庭建立合適的保險(xiǎn)保障。〕為王先生購置一輛十五萬的車?！硨?duì)王先生的財(cái)富進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益?！辰o未來孩子出國(guó)留學(xué)做準(zhǔn)備。五、理財(cái)假設(shè)本方案是基于以下因素較為牢固的情況下設(shè)計(jì)的：〕國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重要改變〕經(jīng)濟(jì)增加率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為牢固〕薪水增加水平，未來花銷支出牢固六、策略與建議財(cái)富規(guī)劃經(jīng)過對(duì)客戶做的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試解析，王先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等偏上水平，因此在接下來的理財(cái)規(guī)劃中間將會(huì)依照王先生的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，結(jié)合王先生個(gè)人的投資意愿，對(duì)王先生的財(cái)富投資做出詳盡的解析和描述。由于王先生和王太太現(xiàn)有每年的收入完好有能力歸還房貸及其他各項(xiàng)年度支出，目前家庭所擁有的存款處于完好可支配狀態(tài)中間，同時(shí)王先生的家庭每年的出入盈余還能夠支持您不斷進(jìn)行新一輪投資，以對(duì)財(cái)富保值增值。與此同時(shí)，依照王先生和王太太常常工作較為繁忙，沒有時(shí)間打理股票，需要投入大量精力和時(shí)間的投財(cái)富品。詳盡建議：王先生把其中的萬元在銀行存如期存款〔如急用錢，支取時(shí)按活期存款計(jì)息，等同于活期按如期計(jì)息〕。剩下的萬元購置錢幣型基金，在這里給王先生介紹的是華融現(xiàn)金增利，既能保證擁有本金以及遠(yuǎn)高于活期的收益，又能保證較強(qiáng)的流動(dòng)性。目前該類錢幣基金年化收益率約為，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于如期存款一年的收益率。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃目前王先生的家庭投保了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)， 但是考慮到潛藏不測(cè)或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會(huì)給王先生的家庭帶來不可以預(yù)計(jì)的損失，因此我們十分有必要為王先生的家庭建立起一道抵擋風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時(shí)還需要為王先生建立必要的養(yǎng)老金存儲(chǔ)，以保證他夫妻的晚年生活更加幸福。詳盡產(chǎn)品設(shè)計(jì)以下：被保險(xiǎn)人險(xiǎn)種保額保障限時(shí)年繳保費(fèi)利益保障重視點(diǎn)王先生人買賣外傷害綜合保險(xiǎn)〔中國(guó)人壽〕萬年不測(cè)身故給付 萬、意外醫(yī)療 報(bào)銷萬身故、重要疾病王太太人買賣外傷害綜合保險(xiǎn)〔中國(guó)人壽〕萬年不測(cè)身故給付 萬、意外醫(yī)療 報(bào)銷萬身故、重要疾病合計(jì)金額：不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃王先生目前最大的負(fù)債即是所購置的房屋，且還有 萬的資本未歸還。以王先生目前的年節(jié)余水平，能夠提前還款，已減少貸款利息的歸還額。在王先生的需求中您提到想在明年購置一輛價(jià)值在十五萬左右的個(gè)人車，購車的方式我們能夠首付三成，剩下七成選擇汽車花銷貸款，年利率為，一共能夠貸三年。教育規(guī)劃考慮到王先生希望為兒女供應(yīng)較為優(yōu)越的學(xué)習(xí)教育環(huán)境。在這里我們依照他的情況，建議建立目標(biāo)為萬元的教育基金，從而能夠沉著對(duì)付兒女今后的教育問題，為兒女創(chuàng)建一個(gè)優(yōu)異的授課氣氛， 為其今后的事業(yè)和生活打下基礎(chǔ)。 兒女教育金的本源為歷年積累的盈余本金和投資收益，王先生有很好收入和投資夢(mèng)想，而此刻利率水平又較低，因此無需購置教育保險(xiǎn)，投資運(yùn)作合適完好能實(shí)現(xiàn)他家庭的教育金存儲(chǔ)。目前，學(xué)費(fèi)的平均增加率為 ，若是他的兒女從今年讀幼兒園開始算起，從小學(xué)讀到大學(xué)，大體需要 萬元的估量。因此我們給王先生介紹鴻運(yùn)英才全能版少兒險(xiǎn)（教育重疾〕，僅需交費(fèi)年，即可讓孩子享受保障至 周歲。歲男寶寶選擇萬主險(xiǎn)年金，還附件萬重疾保額，月交保費(fèi) 元，共交費(fèi)年每個(gè)保單周年日〔含滿期〕，孩子均可領(lǐng)取 元成長(zhǎng)關(guān)愛金；媽媽在孩子 周歲時(shí)不幸身故，那么余下每年成長(zhǎng)關(guān)愛金變成元；孩子在周歲期間每年可領(lǐng)取 元教育關(guān)愛金；孩子在、、周歲時(shí)每年可額外領(lǐng)取 元學(xué)業(yè)有成金；若是孩子在周歲時(shí)不幸得了白血病，無需發(fā)票，確診即一次性