2022年行業(yè)分析互聯網金融行業(yè)監(jiān)管政策部署解讀-多部委聯合重拳整治

互聯網金融行業(yè)監(jiān)管政策部署解讀:多部委聯合重拳整治近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網等信息技術的快速進展，互聯網金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的全部領域。總體看，互聯網金融進展對于支持國家創(chuàng)新驅動進展戰(zhàn)略，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和供應側改革，提升金融服務普惠性和掩蓋面具有樂觀意義。

當前，互聯網金融在快速進展中積累了一些問題和風險引起社會各界高度關注，規(guī)范互聯網金融進展成為廣泛共識。

互聯網金融領域的風險隱患主要集中在P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯網金融領域廣告等領域，專項整治堅持問題導向，集中力氣對這幾個重點領域進行整治。

近日“疾風驟雨”刮到了互聯網金融領域。多部委相繼發(fā)出各互聯網金融細分行業(yè)風險專項整治實施方案。信任冰與火之后，互聯網金融終成正規(guī)軍。

國務院辦公廳公布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《實施方案》），方案對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署支配。這份方案與此前網絡上公布的方案基本全都。央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家工商總局等相關部委則分別公布了非銀支付、跨界資管、網絡借貸、互聯網保險、股權眾籌以及互聯網金融廣告方面的整治細則。據了解，專項整治將在明年3月底前完成。

多部委出拳治理互聯網金融

《實施方案》要求區(qū)分對待、分類施策，集中力氣對P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業(yè)務、互聯網金融領域廣告等重點領域進行整治。

事實上，今年4月就有消息傳出，互聯網金融風險專項整治工作大幕開啟，記者了解到，當時國務院組織召開會議，根據“誰家孩子誰抱走”的要求，各相關部委分頭負責各個細分領域的整治。昨天，央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家工商總局等相關部委分別公布了非銀支付、跨界資管、網絡借貸、互聯網保險、股權眾籌以及互聯網金融廣告方面的整治細則。

互聯網金融風險專項整治工作領導小組相關負責人昨天表示，專項整治的目標是規(guī)范各類互聯網金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，維護廣闊金融消費者的切身利益，維護金融市場秩序，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。更多最新互聯網金融行業(yè)分析信息請詢問網站《2022-2022年中國互聯網金融行業(yè)市場討論與進展前景猜測報告》的信任內容。

細則：非銀支付加快備付金集中存管

《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的重點內容，一方面是開展支付機構客戶備付金風險和跨機構清算業(yè)務整治，包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監(jiān)督力度，建立支付機構客戶備付金集中存管制度，逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出，規(guī)范支付機構開展跨行清算行為，根據總量掌握、結構優(yōu)化、提高質量、有序進展的原則，嚴格把握支付機構市場準入和監(jiān)管工作；另一方面是開展無證經營支付業(yè)務整治，排查梳理無證機構名單及相關信息，并依據其業(yè)務規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質和情節(jié)輕重分類施策，整治一批典型無證機構。

解讀：央行相關負責人表示，發(fā)布這一《實施方案》的背景是，隨著市場競爭加劇，不同支付服務主體因利益驅動引發(fā)無序競爭、惡性競爭、不公正競爭的情形時有發(fā)生。無證從事支付結算業(yè)務現象突出，支付市場公正競爭無法保障，支付行業(yè)秩序遭到破壞，并助長地下錢莊、電信詐騙、非法集資等犯罪行為。

對于備受關注的資金存管問題，央行稱，客戶備付金是支付機構收到的預收待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進行有效監(jiān)測，也存在被支付機構挪用的風險。通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強賬戶資金監(jiān)測，防范資金風險，切實愛護客戶合法權益。

網絡借貸：劃分合規(guī)、整改及取締三大類

銀監(jiān)會指出，在綜合實行多方數據匯總、逐一對比、網上核驗、現場實地認證等方式對網貸機構基本信息進行摸底排查的基礎上，依據《指導看法》和有關監(jiān)管要求，甄別推斷網貸機構在信息中介定位、業(yè)務合規(guī)性、客戶資金第三方存管、信息披露及網絡設施平安性等方面是否符合要求，結合風險程度、違法違規(guī)性質和情節(jié)輕重、社會危害程度大小、處理方式等因素，將網貸機構劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三大類，制定差別化措施實施分類處置。

解讀：銀監(jiān)會表示，網貸行業(yè)隱含的風險隱患和危害，如不能得到準時有效治理和遏制，將對行業(yè)及社會造成嚴峻的危害。

銀監(jiān)會稱，在專項整治工作中，明確將校內網貸作為整治重點，對校內網貸違規(guī)行為進行分類處置，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機構實行暫停校內網貸業(yè)務、整改存量業(yè)務、加強對借款人的資格審核、落實其次還款來源等，依法打擊有關校內網貸領域的違法違規(guī)行為，防止風險集中擴散，促進行業(yè)規(guī)范有序進展。同時，在《方法》中明確提出借款人應當具備與借款金額相匹配的還款力量，并將網貸機構進行虛假片面宣揚、誤導消費者等行為列入禁止行為清單以及網貸機構要對借款人及借款項目的基本信息進行全面披露和風險提示等要求，為規(guī)范校內網貸行為供應制度保障。此外，與教育部等部門建立了校內網貸聯合工作機制，防止校內網貸風險進一步集中和擴散。

互聯網保險：嚴禁違規(guī)承諾高收益

互聯網保險整治重點包括三個方面，一是互聯網高現金價值業(yè)務，重點查處和訂正保險公司通過互聯網銷售保險產品，進行不實描述、片面或夸大宣揚過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者擔當損失等誤導性描述。二是保險機構依托互聯網跨界開展業(yè)務，重點查處和訂正保險公司與不具備經營資質的第三方網絡平臺合作開展互聯網保險業(yè)務的行為等。三是非法經營互聯網保險業(yè)務，重點查處非持牌機構違規(guī)開展互聯網保險業(yè)務。

解讀：保監(jiān)會相關負責人表示，互聯網保險開展專項整治工作，一方面有利于切實防范風險，另一方面也有利于進一步提高互聯網保險的進展水平。

保監(jiān)會強調，專項整治工作的目的是促進互聯網金融保險行業(yè)健康可持續(xù)進展，建立規(guī)范公正的市場競爭環(huán)境。保監(jiān)會一方面堅持鼓舞創(chuàng)新，支持保險機構利用互聯網開展渠道、產品、服務和管理創(chuàng)新，推動“互聯網+”為行業(yè)轉型升級拓展更寬闊空間。另一方面堅持規(guī)范治理，加強風險排查，深化開展消費者宣揚教育和風險提示，有效防范風險。

股權眾籌：打擊8種“偽股權眾籌”業(yè)務

在股權眾籌方面，重點整治互聯網股權融資平臺以“股權眾籌”名義從事的8類違法違規(guī)業(yè)務：一是互聯網股權融資平臺（下稱平臺）以“股權眾籌”等名義從事股權融資業(yè)務；二是平臺以“股權眾籌”名義募集私募股權投資基金；三是平臺上的融資者未經批準，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票；四是平臺通過虛構或夸大平臺實力、融資項目信息和回報等方法，進行虛假宣揚，誤導投資者；五是平臺上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產品；六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金；七是平臺和房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構以“股權眾籌”名義從事非法集資活動；八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機構與互聯網企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務。

解讀：證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍指出，股權眾籌融資涉及社會公共利益和經濟金融平安，必需依法監(jiān)管。近期，互聯網股權融資活動比較活躍，消失了一些市場機構打著“股權眾籌”或“眾籌”名義誤導投資者、涉嫌公開或變相公開發(fā)行證券等問題，存在肯定的風險隱患。

對于以“股權眾籌”名義募集私募股權基金，張曉軍表示，證監(jiān)會已部署開展全國范圍內的私募基金風險排查整治工作，并將根據《實施方案》分類處置的工作要求，對于排查整治中發(fā)覺的問題進行規(guī)范和查處。

互聯網金融廣告：禁止利用第三方做推舉

互聯網金融廣告應當依法合規(guī)、真實可信，不得含有違反廣告法相關規(guī)定、夸大或者片面宣揚金融服務或者金融產品、對投資理財類產品的收益，平安性等狀況進行虛假宣揚，哄騙和誤導消費者等內容。同時，禁止利用學術機構、行業(yè)協會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象做推舉、證明。

解讀：國家工商總局表示，對公安機關認定涉嫌經濟犯罪以及有關職能部門認為已經構成或者涉嫌構成非法