脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸實施方案

脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸實施方案為進一步鞏固提升金融幫扶工作成果，實現(xiàn)金融助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接，根據(jù)**精神，結(jié)合我區(qū)實際，特制定如下方案。一、小額信貸及貼息政策要點（一）支持對象：區(qū)脫貧人口（不含穩(wěn)定脫貧人口）和邊緣易致貧人口。（二）貸款額度：原則上5萬元（含）以下，對確有發(fā)展需求且具備還款能力的，嚴(yán)格規(guī)范執(zhí)行追加貸款，追加貸款后單戶小額信貸累加不得超過10萬元，追加貸款部分的貸款期限、利率、擔(dān)保方式、用途與5萬元以下貸款相同。（三）貸款期限：3年期（含）以內(nèi)。（四）貸款利率：銀行機構(gòu)以貸款市場報價利率放款，貸款利率可根據(jù)貸款戶信用評級、還款能力、貸款成本等因素適當(dāng)浮動，1年期（含）以下貸款利率不超過1年期市場報價利率，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上市場報價利率。貸款利率在貸款合同期內(nèi)保持不變。（五）擔(dān)保方式：免擔(dān)保免抵押。（六）貸款用途：堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營，不能用于結(jié)婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，也不能以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。（七）貸款條件：申請貸款人員必須遵紀(jì)守法、誠實守信、無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的勞動生產(chǎn)技能和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項目，且有一定市場前景；借款人年齡在18周歲（含）—65周歲（含）之間。（八）貼息方式：對5萬元以內(nèi)小額信用貸款全額貼息，貼息資金原則上由扶貧辦按季度以一卡通方式直補到戶；對超出5萬元部分不予貼息。（九）風(fēng)險補償：風(fēng)險補償金的來源、配備、管理、代償、風(fēng)險管控、監(jiān)督管理等嚴(yán)格按照《扶貧小額信貸風(fēng)險補償金管理暫行辦法》（**號）及修訂《扶貧小額信貸風(fēng)險補償金管理暫行辦法》（**號）規(guī)定執(zhí)行。（十）實施時間：自本方案印發(fā)之日起開始實施。二、切實滿足脫貧人口信貸需求（一）積極做好信貸投放。銀行機構(gòu)要根據(jù)脫貧人口的產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期、還款能力等實際情況，在符合政策、風(fēng)險可控的前提下，準(zhǔn)確開展評級授信，合理確定貸款額度和期限，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，努力滿足脫貧人口和邊緣易致貧人口貸款需求。（二）加強續(xù)貸和展期管理。脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸可續(xù)貸或展期1次，脫貧攻堅期內(nèi)發(fā)放的扶貧小額信貸在過渡期內(nèi)到期的，也可續(xù)貸或展期1次，續(xù)貸或展期期間各項政策保持不變，經(jīng)辦銀行要合規(guī)審慎辦理續(xù)貸或展期。已還清貸款且符合貸款條件的貸款對象可多次申請貸款。（三）合理追加貸款。辦理脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸后，對部分確有需要且具備還款能力的，可予以追加貸款支持。追加貸款的貸款期限、利率、擔(dān)保方式、用途與5萬元以下貸款相同，追加貸款后，單戶小額信貸不得超過10萬元，5萬元以上貸款不予貼息，也不納入風(fēng)險補償范圍。（四）創(chuàng)新信貸服務(wù)方式。銀行機構(gòu)基于脫貧人口生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，在保障用戶隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段開發(fā)授信模型，推動開展供應(yīng)鏈金融、批量授信、快速審批等信貸新模式，開展高效便捷金融服務(wù)。三、有效防控信貸風(fēng)險（一）完善銀行機構(gòu)信貸管理機制。銀行機構(gòu)要健全完善脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸審批流程和內(nèi)控管理，科學(xué)合理制定信貸計劃，自主決策發(fā)放貸款，不過度強調(diào)獲貸率，避免向不符合條件、沒有還款能力的脫貧人口和邊緣易致貧人口發(fā)放貸款。要認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，及時準(zhǔn)確掌握貸款資金流向。（二）規(guī)范信貸資金發(fā)放和使用。加強小額信貸管理，加大監(jiān)督檢查力度，杜絕“搭便車”、“戶貸企用”等違規(guī)行為，堅決制止將信貸資金用于人情、娶親、蓋房、理財?shù)确钱a(chǎn)業(yè)發(fā)展支出。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及幫扶責(zé)任人每月對貸款戶的貸款用途及產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進行動態(tài)監(jiān)管，出現(xiàn)異常狀況時及時與貸款人溝通調(diào)正貸款用途。財政局（金融工作局）、扶貧辦會同各鄉(xiāng)鎮(zhèn)定期對貸款戶小額信貸進行抽查檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題及時提示風(fēng)險，合力解決突出問題，確保貸款用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（三）穩(wěn)妥處置逾期貸款。財政局、扶貧辦牽頭，會同銀行機構(gòu)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)不同情況，采取相應(yīng)措施，全力做好逾期貸款清收工作。對有條件不還的要充分發(fā)揮村“兩委”、第一書記、駐村工作隊和幫扶責(zé)任人的作用，加強與銀行機構(gòu)的協(xié)同配合，督促借款人歸還貸款。對因個人主觀惡意而調(diào)整出列、不再符合貸款條件的貸款戶，銀行機構(gòu)要及時收回貸款或轉(zhuǎn)為農(nóng)戶貸款。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，由銀行起訴至法院進行強制執(zhí)行，拒不履行還款、惡意逃避債務(wù)的“賴賬戶”“釘子戶”，列入失信“黑名單”，構(gòu)成違法犯罪的，依法移送公安機關(guān)追究刑事責(zé)任。（四）健全風(fēng)險補償和分擔(dān)機制。進一步完善風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，小額信貸風(fēng)險補償金實行專款專存、專款專用、封閉運行、動態(tài)調(diào)整。小額信貸到期日60天前銀行短信通知貸款人按期還款；貸款到期日30天前書面通知貸款人按時還款；貸款逾期后，銀行書面通知貸款人還款，并按月將逾期情況報財政局（金融工作局）和扶貧辦，財政局（金融工作局）、扶貧辦、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）需配合貸款銀行采取有效措施催收逾期貸款；貸款逾期90天后，銀行提起訴訟、并將訴訟結(jié)果報財政局（金融工作局）和扶貧辦，書面申請代償；對訴訟后仍未償還的貸款按程序啟用風(fēng)險補償金代償逾期貸款本息的80%，銀行承擔(dān)逾期貸款本息的20%。經(jīng)風(fēng)險補償金代償?shù)馁J款，財政局（金融工作局）、扶貧辦和貸款銀行協(xié)調(diào)司法等相關(guān)部門和有關(guān)基層組織，繼續(xù)催收逾期貸款，追回的資金按約定比例分別回補風(fēng)險補償金、償還銀行貸款。四、不斷完善支持政策（一）實施差異化監(jiān)管政策。銀行機構(gòu)要落實小額信貸盡職免責(zé)制度，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，對脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸不良率高于銀行機構(gòu)各項貸款不良率目標(biāo)3個百分點以內(nèi)的，不作為銀行機構(gòu)內(nèi)部考核評價扣分因素。（二）強化財政資金撬動作用。根據(jù)各銀行機構(gòu)發(fā)放小額信貸情況及任務(wù)完成情況，按季度調(diào)整小額信貸風(fēng)險補償金存款比例，財政局適度調(diào)整財政性存款比例。（三）及時推送人員信息。扶貧辦要將脫貧人口和邊緣易致貧人口小額信貸作為鞏固拓展脫貧攻堅成果的重要工作抓緊抓好，積極對接銀行機構(gòu)，及時以函件形式向銀行機構(gòu)提供和更新脫貧人口、邊緣易致貧人口人員名單。五、認(rèn)真抓好工作落實（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。相關(guān)單位要進一步提高思想認(rèn)識，強化政治擔(dān)當(dāng)，加大工作統(tǒng)籌、政策協(xié)調(diào)和信息共享力度，推動形成以政府主導(dǎo)、各銀行機構(gòu)全面參與的鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的工作體系。（二）抓好貫徹落實。銀行機構(gòu)要主動對接脫貧人口和邊緣易致貧人口信貸需求，扶貧辦認(rèn)真做好貸款統(tǒng)計監(jiān)測及系統(tǒng)錄入工作，財政局（金融工作局）建立定