網融寶：貸款的法律法規(guī)相關知識說明課件

一、總則貸款是指貸款人對借款人提供貨幣資金，并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動。在貸款合同法律關系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為貸款人。律師在銀行貸款中的業(yè)務主要是：審查借貸雙方的法定資質，參與貸款協(xié)議的起草、談判或審查，在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務，解決貸款合同履行過程中的糾紛，律師通過自己對銀行貸款活動的參與，協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同，可以幫助當事人實現(xiàn)各自的商業(yè)目標，并防范和化解貸款業(yè)務中的各類法律風險，促進貸款業(yè)務的順利開展。本操作指引依據《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》，以及中國銀行業(yè)監(jiān)管機關(本文指中國人民銀行或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會)和最高人民法院的有關規(guī)定和司法解釋，制訂主要適用于一家境內商業(yè)銀行向一家境內企業(yè)提供人民幣資金的貸款業(yè)務，旨在為律師辦理此類貸款業(yè)務提供一般性的指引，本操作指引并不適用于銀團貸款、項目融資、擔保貸款等具有特殊安排的融資活動。二、當事人的相關資格審查律師在承辦企業(yè)貸款法律業(yè)務時，為保障貸款合同的合法、有效性，首先應對貸款合同當事人的主體資格進行法律審查。

(一).借款人資格要求作為借款人的律師，應依據有關法律規(guī)定審查借款人的各方面條件，提供有關法律建議，協(xié)助借款人符合借款的法定資質要求。作為銀行的律師，應幫助銀行審查借款人的資質，確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質要求。根據《貸款通則》的有關規(guī)定，作為借款人的企業(yè)，應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經濟組織律師，應當就借款人的合法成立以及存續(xù)情況等進行審查：1.對于有限責任公司和股份有限公司，應當審查其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。2.對于外商投資的資格證明書。在實行貸款證管理制度的城市內的法人企業(yè)，擬申請借款或已與金融機構有借還款關系者，必須申領貸款證，法人企業(yè)只能向注冊地發(fā)證機關申領貸款證，一個法人企業(yè)只能申領一本貸款證，貸款證可在實行貸款證管理制度的城市通用。(三).貸款人的資格要求根據《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的有關規(guī)定，貸款人經營貸款業(yè)務必須經中國銀行業(yè)監(jiān)管機關批準，持有中國銀行業(yè)監(jiān)管機關頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經工商行政管理部門核準登記。作為貸款人律師，應當合理提示貸款人必須符合《商業(yè)銀行法》以及中國銀行業(yè)監(jiān)管機關有關商業(yè)銀行資產負債比例的各項監(jiān)控性和監(jiān)測性指標。三、貸款合同的訂立程序(一).貸款申請借款人向商業(yè)銀行的經辦機構申請貸款時，律師應向借款人提供以下協(xié)助：(1)對《借款申請書》進行法律審查(2)協(xié)助借款人就貸款申請履行必要的公司授權程序(3)協(xié)助借款人就項目的基本情況進行法律審查(二).貸款調查和審批受理借款人申請后，貸款人律師應當配合銀行對借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度，這是貸款業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，是銀行信貸資金安全的重要保證，借款人律師可以提示借款人為實現(xiàn)貸款而配合銀行的調查和評估工作。為確保銀行貸款的安全，律師還應協(xié)助銀行對申請貸款的客戶進行法律審查，審查內容包括：借款的目的和用途是否符合國家的法律、法規(guī)、產業(yè)政策和信貸政策，借款申請文件是否符合法律要求，借款人是否合法成立并有效存續(xù)，借款人是否具有法定的借款資質，借款人是否已經獲得了所有必需的政府批準，借款人的公司授權是否充分等。另外，律師應當提示貸款人不得向關系人發(fā)放信用貸款，同時，向關

(一)貸款合同一般有如下重要條款:

1.貸款的用途貸款用途是指貸款的使用范圍，借款人應該按照約定的用途使用貸款，不能用于非法目的。明確此項條款，對借款人而言，可以維護自己使用資金的權利。對貸款人而言，可以監(jiān)督資金的使用，控制風險。對貸款用途加以限制的原因是：首先，如果借款人將貸款用于非法用途，在借貸雙方對此都知情的情況下，根據一些國家法律，如美國法，這將導致貸款合同無效，即使貸款人在貸款的使用時對此非法目的尚不知情，一旦貸款人知悉此非法目的后，必須阻止借款人繼續(xù)提款，以免構成默許該非法用途而喪失要求強制收回貸款的權利，其次，限制貸款用途是為了保證還款資金的來源，如果貸款不按協(xié)議的用途加以運用，借款人可能因經營不當導致喪失還款能力，再者，貸款行內部經營方針可能對發(fā)放貸款的行業(yè)或部門有限制，政府規(guī)則、法令有時也有類似規(guī)定最后，限制貸款的用途，還可能因為是涉及第三人的利益，比如在出口信貸項目中，貸款用途就僅限于特定的支付對象?！顿J款通則》還規(guī)定了以下對貸款用途的限制：1.借款人不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外2.借款人不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營3.除依法取得房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業(yè)務，依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機4.借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入2.貸款金額貸款金額是貸款合同中的數(shù)量條款，是貸款人向借款人提供的具體貨幣數(shù)量，這是計算貸款利息的主要依據。3.貸款的種類按貸款人的不同，可以分為自營貸款、委托貸款和特定貸款：(1)自營貸款指：貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。(2)委體做法看，主要有三個月、六個月、九個月、一年等類型，短期貸款是金融機構最主要的業(yè)務之一。(2)中期貸款指：貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。(3)長期貸款指：貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。按貸款的安全保障性可分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現(xiàn)：(1)所謂信用貸款，是指借款人完全以自己的信用作為基礎，不必提供擔保物就可以從銀行提取貸款。(2)擔保貸款指保證貸款、抵押貸款、質押貸款，保證貸款指按《擔保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款;抵押貸款指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款;質押貸款指按《擔保法》規(guī)定的質押方式，以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。(3)票據貼現(xiàn)指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。在實踐中根據貸款資金的用途還可將貸款分為流動資金貸款和固定資產貸款上述幾種貸款的分類是相互交叉的，一般在貸款合同中的貸款類型會同時涉及上述幾種類型，在貸款實踐中，直觀機械的劃分貸款種類并無積極意義，主要是通過這種區(qū)別正確規(guī)范貸款行為。4.貸款期限指根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方共同商議后確定，并在貸款合同中載明。自營貸款期限最長一般不得超過10年，超過10年應當報中國銀行業(yè)監(jiān)管機關備案。票據貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據到期日止。借款人不能按期歸還貸款的，應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期，是否展期由貸款人決定，申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明，已有約的二十日為結息日，按月結息的，每月的二十日為結息日，具體結息方式由借貸雙方協(xié)商確定，對貸款期內不能按期支付的利息，按貸款合同利率按季或按月計收，復利貸款逾期后改按罰息利率計收，復利最后一筆貸款清償時利隨本清。中長期貸款(期限在一年以上)利率，實行一年一定貸款(包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金)根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準)再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率，中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日，對貸款期內不能按期支付的利息，按合同利率按季計收，復利貸款逾期后改按罰息利率計收復利。貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息信托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平(含浮動)的范圍內協(xié)商確定;租賃貸款利率按同期同檔次法定貸款利率(含浮動)執(zhí)行。貸款展期期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。6.提款貸款合同通常都規(guī)定借款人可提取貸款的具體期限，并規(guī)定借款人應在提款前若干天通知貸款人，貸款合同一般不規(guī)定借款人承擔提取貸款的義務，而只是授予借款人在需要資金時有提取貸款的選擇權，但如果借款人不提取貸款，貸款人通常會要求借款人支付一筆貸款人承諾貸款的費用。如果貸款人不按貸款合同的規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償，但一般不能要求實際履行，損害賠償?shù)挠嬎阍瓌t是：訂約時可合理預見的因違約而自然地引起的損失。7.還款貸款合同對借款人償還貸款的期限和方式一般都有具體的規(guī)定，借款人應當按照貸款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息，貸款人在短期貸所規(guī)定的某些條件已經具備的時候才能執(zhí)行，甚至在貸款開始執(zhí)行后通常還要求在以后每次提款時還要滿足進一步的條件，這些條件就是貸款合同的先決條件，只有當這些先決條件成熟時，借款人才享有提取貸款的權利，貸款人才有義務給予貸款，先決條件的內容可以因情況的不同而有所不同，一般可以分為兩類：一類是涉及借貸合同項下全部義務的先決條件，另一類是涉及每一筆貸款的先決條件。涉及貸款合同項下全部義務的先決條件的目的，是為了使貸款人在收到令人滿意的書面證據和有關文件，證實有關貸款合同的一切法律事宜已經安排妥帖，而且他所要求的擔保已經得到落實以前，暫時停止承擔給予貸款的義務，這對于保障貸款人的利益是十分重要的，這類先決條件包括：(1)提供公司營業(yè)執(zhí)照(2)提供一切必要的授權書的副本，如股東大會或董事會的決議等(3)提供借款人的組織文件，如公司章程等(4)提供律師意見書(如需要)

(5)提供有關的項目協(xié)議(6)提交提款通知(7)借款人在簽訂貸款合同時所作的陳述和保證，在其提取貸款之日仍然保持正確，沒有發(fā)生任何實質性的不利變化(8)沒有發(fā)生任何違約事件，或有可能構成違約的其他事件10.陳述與保證借款人的法律地位、資產負債狀況、業(yè)務活動等是銀行評估貸款交易安全性和盈利性的基本依據，對借款人上述情況任何不真實、不準確或者不完整的說明，無論是故意還是過失，都會使銀行得出錯誤的結論，做出違反其真實意思的貸款決策，因此，貸款合同中通常會為借款人規(guī)定嚴格的陳述與保證義務，即要求借款人對其法律地位和交易的授權、政府審批、訴訟狀況、資產狀況、財務狀況、業(yè)務經營情況、項目合同情況、違約情形等多方面內容做出陳述與保證，并且該等陳述與保證不僅要求在貸款合同的簽署日做出，通常還要求在提款日重復做出前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，銀行除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項出現(xiàn)違約，則視為對本合同的違約，一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權人更遭的處境，此種違約形態(tài)在我國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據，因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使銀行能夠及時全面的測控借款人的信用水平。(2)借款人喪失清償能力凡借款人經司法程序宣告破產或無清償能力，或以書面文件承認無力清償?shù)狡趥鶆?，或向債權人讓與財產，或提出讓與財產的建議即視為違約事件，這是一項警報性的違約事件，因為當借款人喪失清償能力后，如果無法擺脫窘境，就不可避免的會違反貸款協(xié)議的規(guī)定。

(3)借款人的狀況發(fā)生了重大的不利變化由于違約事件條款是用于應付事先沒有預料到的情況，既然從銀行角度事先無法預料，也就無法窮盡，因此從銀行方面來將就需要這樣一個兜底性的保護條款以保護其利益。在違約條款中一般規(guī)定，不論是由于什么原因引起的，也不問是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是由于法院的命令或法律、規(guī)章的規(guī)定所造成的，都應視為違約，這樣規(guī)定的目的是防止借款人主張違約的發(fā)生是由于不可抗力造成的，借此解脫其對違約所應承擔的責任。五、貸款合同的履行(一)提款借款人根據貸款合具備合同約定的先決條件(二)還款1.貸款到期后，律師應提示貸款人及時向借款人催收借款本金及利息，催收應當采用書面通知的方式，通知書應由借款人書面簽收，作為訴訟時效中斷的證據。2.在貸款合同中，如有借款人授權貸款人在其未按時還款的前提下，從其在貸款人處開立的任何賬戶中主動扣除的約定，應提示貸款人按照約定行使直接從借款人帳戶劃扣應還本息的權利。3.對借款人提前還款，合同可以約定必須經貸款人書面同意。4.借款人律師應提示借款人按照貸款合同約定的方式、金額支付借款的利息，并償還借款本金，否則，借款人將要承擔相應的違約責任。(三)貸款合同履行中貸款人的監(jiān)督和檢查權一、貸款的概念和種類(一)貸款的概念貸款是指金融機構處于債權人的地位，在定期或隨時應償還本息的條件下將貨幣資金(現(xiàn)金或現(xiàn)金請求權)貸給他人的一種資產業(yè)務，另外，貸款一詞也常指貸款人向借款人貸放的貸幣資金。金融機構(特別是商業(yè)銀行)以存款等負債業(yè)務集中起來的貨幣資金，絕大多數(shù)都通過貸款用于社會再生產，因此，依法管理金融機構的貸款業(yè)務，規(guī)范貸款人與借款人之間的合同關系，對于支持社會經濟的發(fā)展，提高金融機構的自身經濟效益，保障金融業(yè)的安全與穩(wěn)健，具有十分重要的意義。改革開放以來，信貸管理體制的改革一直是我國金融體制改革的重要內容，其間許多相關的法律、行政法規(guī)先后對金融機構開展貸款業(yè)務作了規(guī)定，借款合同法律制度也逐步建立和完善起來，我國關于貸款管理和借款合同的現(xiàn)行法律、行政法規(guī)主要有：(1)1995年5月10日第八屆全國人民代表大會常務委員會第十三次會議通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》;(2)1981年12月13日第五屆全國人民代表大會常務委員會第四次會議通過、1993年9月2日第八屆全國人民代表大會常務委員會第三次修改的《中華人民共和國經濟合同法》;(3)1985年2月28日國務院發(fā)布《借款合同條例》;(4)1995年6月28日中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》。(二)貸款的種類根據常用的幾種標準可以將貸款作如下分類：1.自營貸款、委托貸款和特定貸款，自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔并由貸款人收回本金和利息;委托貸款指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，貸款人(受托人)只收取手續(xù)費不承擔貸款風險，除國家另有規(guī)定者外，貸款人(受托人)不得給委托人墊付資金;特定貸款是指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。2.短期貸款、中期貸款和長期貸款，短期貸款是貸款期限在一年以內(含一年)的貸款;中期貸款是貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款;長期貸款是貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款3.信用貸款和擔保貸款，信用貸款是指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款，擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款，保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款;抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款;質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式，以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。4.流動資金貸款和固定資產貸款，流動資金貸款是指貸款人對借款人在生產經營過程中，合理的流動資金需要發(fā)放的貸款;固定資產貸款是貸款人為滿足借款人固定資產的維修、更新改造、新建和擴建對資金的需要而發(fā)放的貸款，包括專用基金貸款、技術改造貸款和基本建設貸款。5.單獨貸款和銀團貸款，單獨貸款是獨家金融機構作為貸款人向借款人發(fā)放的貸款;銀團貸款是數(shù)家金融機構聯(lián)合在一個貸款協(xié)議下按各自承擔的，份額向借款人發(fā)放的貸款。采取銀團貸款形式的目的，一是滿足借款人對巨額資金的需要，二是在貸款人之間分散貸款風險。6.人民幣貸款和外幣貸款，人民幣貸款是貸款人向借款人發(fā)放的幣種為人民幣的貸款;外幣貸款是貸款人向借款人發(fā)放的外幣幣種的貸款。二、金融機構的貸款經營原則為了規(guī)范金融機構的貸款業(yè)務，建立和健全貸款管理秩序，提高信貸資金的使用效益，減少貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，我國有關法律、行政法規(guī)對金融機構經營貸款業(yè)務提出了一系列的原則。(一)守法原則金融機構經營貸款業(yè)務應當遵守法律、行政法規(guī)和中國人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，具體包括：其一，不得損害國家和社會公共利益，如不得對借款人的違法用途發(fā)放貸款;其二，符合中國人民銀行核定的業(yè)務范圍，包括貸款的種類、對象和范圍;其三，遵守國家關于貸款利率、期限的管理規(guī)定;其四，遵守國家的信貸計劃和關于資產負債比例管理的規(guī)定;其五，不得違反規(guī)定向關系人發(fā)放信用貸款，對關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，未經中國人民銀行批準不得對自然人發(fā)放外幣貸款。(二)自主經營原則金融機