網(wǎng)上支付：從實(shí)踐先導(dǎo)到理論規(guī)范課件

網(wǎng)上支付

——從實(shí)踐先導(dǎo)到理論規(guī)范1一、前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容的回顧第一部分：支付背景與基礎(chǔ)——§1~4第二部分：支付機(jī)制與安全——§5~7§1電子商務(wù)和安全網(wǎng)上支付§2銀行電子化的發(fā)展概況§3銀行電子化的體系結(jié)構(gòu)§4電子支付工具——銀行卡§6金融專(zhuān)用網(wǎng)交易的支付機(jī)制§5安全電子支付的需求和基本技術(shù)§7網(wǎng)上金融的安全及網(wǎng)上支付機(jī)制2一、前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容的回顧第三部分：金融服務(wù)的實(shí)踐——§8~10，10’第四部分：網(wǎng)上支付的理論規(guī)范與電子銀行的管理——§10’’,11§8網(wǎng)上銀行建設(shè)和服務(wù)§9網(wǎng)上證券交易§10網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)§10’移動(dòng)支付與微支付§10’’網(wǎng)上支付的理論規(guī)范§11電子銀行的管理3二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論2)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付體系的基本組成圖01基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本組成圖025二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論3)

網(wǎng)上支付的基本功能進(jìn)行網(wǎng)上商務(wù)主體的認(rèn)證，防止支付欺詐進(jìn)行網(wǎng)上商務(wù)主體的認(rèn)證，防止支付欺詐。運(yùn)用較為尖端的加密技術(shù)，進(jìn)行支付信息流加密。運(yùn)用數(shù)字摘要(指紋)算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡浴１ＷC對(duì)相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性，應(yīng)對(duì)支付糾紛。便捷處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。手續(xù)與過(guò)程簡(jiǎn)捷、易用、透明，體現(xiàn)效率優(yōu)勢(shì)。6二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范（一）網(wǎng)上支付的基本理論4)網(wǎng)上支付的特征傳統(tǒng)支付普遍使用“一現(xiàn)三票一卡”。采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)的支付結(jié)算。具有便捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。具有較高的安全性與一致性。促進(jìn)商務(wù)主體企業(yè)資金管理水平的提高。支持客戶關(guān)系管理，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。為推出區(qū)域、全球統(tǒng)一貨幣提供可能，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)一體化。

現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡7二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范網(wǎng)上支付結(jié)算的應(yīng)用流程，就是電子貨幣的流動(dòng)過(guò)程，不同的電子貨幣，其應(yīng)用流程有一定區(qū)別。（三）網(wǎng)上支付的基本流程和基本模式1)網(wǎng)上支付的基本流程2)網(wǎng)上支付的基本系統(tǒng)模式基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)上支付的一般流程圖04類(lèi)支票電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)模式類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣網(wǎng)上支付系統(tǒng)模式9二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范B2C型、B2B型（四）網(wǎng)上支付方式的基本分類(lèi)1)按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類(lèi)2)按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)分類(lèi)3)按網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類(lèi)

電子商務(wù)的主流分類(lèi)方式就是按照電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類(lèi)的，即分為B2B、B2C、C2C、B2G、G2G等類(lèi)型。指令傳遞型、電子現(xiàn)金傳遞型微支付型、消費(fèi)者級(jí)型、商業(yè)級(jí)型

5以下5~1000$

1000$以上(美國(guó)標(biāo)準(zhǔn))10二、網(wǎng)上支付的理論規(guī)范問(wèn)題與需求;策略與方法;網(wǎng)上支付平臺(tái)的安全措施;數(shù)據(jù)機(jī)密性與完整性技術(shù);數(shù)字證書(shū)與認(rèn)證中心CA;安全協(xié)議機(jī)制SSL&SET.（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)（六）網(wǎng)上支付的安全與相關(guān)技術(shù)（七）典型B2C型網(wǎng)上支付方式信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包智能卡、個(gè)人網(wǎng)上銀行11圖01

網(wǎng)上支付體系的基本組成

商戶的開(kāi)戶銀行客戶商家認(rèn)證中心CA客戶的開(kāi)戶銀行13圖02

基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)上支付體系構(gòu)成InternetCA認(rèn)證中心客戶(支付工具)商家(后臺(tái)服務(wù)器)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開(kāi)戶行客戶開(kāi)戶行金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)14圖03

Internet網(wǎng)上支付平臺(tái)結(jié)構(gòu)

InternetCA認(rèn)證中心客戶商家支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶開(kāi)戶行客戶開(kāi)戶行銀行專(zhuān)用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)1517我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

與幾個(gè)重要問(wèn)題的探討湖南師范大學(xué)數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院吳擁政18前階段學(xué)習(xí)內(nèi)容回顧第一部分：支付背景與基礎(chǔ)——§1~4第二部分：支付機(jī)制與安全——§5~7第三部分：金融服務(wù)的實(shí)踐——§8~10，10’

第四部分：網(wǎng)上支付的理論規(guī)范與電子銀行的管理——§10’’,1119二、網(wǎng)上支付的一般理論1)

國(guó)外網(wǎng)上支付的發(fā)展SWIFT、CHIPS2)我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展系統(tǒng)建設(shè)角度：同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、全國(guó)電子工聯(lián)行系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)、CNAPS&CNFN、商行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。市場(chǎng)發(fā)展角度：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunicationClearingHouseInterbankPaymentSystem（九）國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上支付的發(fā)展21學(xué)習(xí)內(nèi)容我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀；我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展中的第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題以及網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。22一點(diǎn)說(shuō)明:

受資料限制，以下網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析主要關(guān)注個(gè)人用戶的網(wǎng)上支付。主要包括以下產(chǎn)品和活動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)和支出：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空機(jī)票、教育（網(wǎng)絡(luò)教育和考試網(wǎng)上報(bào)名等）、網(wǎng)上代收費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲（點(diǎn)卡）、數(shù)字出版和其他（包括搜索和無(wú)線限增值服務(wù)等）。23一、我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀（九）網(wǎng)民未來(lái)一年使用網(wǎng)上支付情況（六）網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的態(tài)度（七）網(wǎng)民網(wǎng)上消費(fèi)使用過(guò)和最常用的支付方式（八）網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因圖06圖07圖08圖0925二、我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展中的幾個(gè)重要問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展中涉及的主要問(wèn)題：第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理中的稅收問(wèn)題網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)問(wèn)題等等26（一）第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題

1)

第三方網(wǎng)上支付的基本含義、產(chǎn)生背景、市場(chǎng)定位與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

基本含義

產(chǎn)生背景市場(chǎng)定位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所謂“第三方網(wǎng)上支付”，就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。

第三方支付是“信用缺位”條件下的“補(bǔ)位產(chǎn)物”。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付的確起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。

安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開(kāi)展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。如果說(shuō)銀行是倉(cāng)庫(kù)，第三方支付平臺(tái)便是高速公路，電子商務(wù)網(wǎng)站則是一個(gè)個(gè)店面。換言之，第三方支付平臺(tái)的盈利模式是“收取過(guò)路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)。

擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問(wèn)題。商家評(píng)價(jià)：如果說(shuō)電子商務(wù)是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么第三方網(wǎng)上支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。（2005年4月第8屆電子商務(wù)大會(huì)、2005年9月首屆網(wǎng)上支付論壇）27（一）第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題3)

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付的基本流程（1）網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)。

（2）網(wǎng)上消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站下訂單。

（3）網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作。

（4）第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。

（7）支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。（6）第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶。（5）由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者本身。

（8）各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施清算。

圖10

Internet平臺(tái)一般網(wǎng)上支付流程29（一）第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題4)我國(guó)第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展?fàn)顩r

（1）我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模及預(yù)測(cè)

（2）我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例（3）我國(guó)第三方網(wǎng)上支付的主要平臺(tái)圖11圖12支付寶

和迅支付

貝寶PayPal

支付寶（）和訊網(wǎng)上支付（）上海環(huán)訊（）北京首信易支付（）銀聯(lián)電子支付公司（）云網(wǎng)支付（）網(wǎng)銀在線（）西部支付（）中國(guó)在線支付（）YeePay（）易付網(wǎng)絡(luò)（）安付通（）PAYPAL（）

PAYPAL貝寶（30（一）第三方網(wǎng)上支付問(wèn)題5)我國(guó)第三方網(wǎng)上支付服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（1）法規(guī)制度

（2）社會(huì)信用（3）支付風(fēng)險(xiǎn)

（4）政府監(jiān)管

31（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題

1)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展方面的實(shí)際背景

網(wǎng)上支付特別是第三方支付呈爆炸式發(fā)展，但是，對(duì)于第三方支付的監(jiān)管卻相對(duì)空白。

第三方支付可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)：一是從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，存在資金安全隱患和支付風(fēng)險(xiǎn)，以及道德風(fēng)險(xiǎn)。二是涉及到電子貨幣發(fā)行，其合法性有待明確。三是結(jié)算帳戶提供支付結(jié)算服務(wù)，突破特許經(jīng)營(yíng)的限制。四是可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢(qián)違法犯罪活動(dòng)的工具。

32（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題2)洗錢(qián)的背景、含義、過(guò)程與手段

洗錢(qián)，最早源自英文MoneyLaundering，意思是把不干凈的錢(qián)通過(guò)一定的方式清洗干凈。具有法律上的洗錢(qián)含義是從20世紀(jì)20年代在美國(guó)（阿里?卡彭、約多里奧和勒基?魯西諾為首的龐大的有組織犯罪集團(tuán)）開(kāi)始的。

2000年10月加拿大溫哥華“太平洋周邊地區(qū)打擊‘洗錢(qián)’金融犯罪會(huì)議”，擴(kuò)大了“洗錢(qián)”概念的外延，包括：把合法資金洗成“黑錢(qián)”用于非法行徑；把一種合法資金“洗成”另一種表面也合法的資金；把合法收入通過(guò)“洗錢(qián)”逃避稅收、外匯等監(jiān)管。

33（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題2)洗錢(qián)的背景、含義、過(guò)程與手段洗錢(qián)，通俗地講就是將臟錢(qián)洗“凈”、將黑錢(qián)漂“白”，其實(shí)質(zhì)是對(duì)犯罪所獲得的收益進(jìn)行隱瞞或偽裝，使之具有表面的合法性，從而逃避法律的制裁。

洗錢(qián)犯罪一般要經(jīng)過(guò)三個(gè)階段：處置、離析、歸并。

洗錢(qián)手段最常見(jiàn)的主要有兩種：一是通過(guò)金融渠道轉(zhuǎn)移；二是進(jìn)行投資置業(yè)。

對(duì)犯罪贓款進(jìn)行初步處理，與其他合法款項(xiàng)混同或轉(zhuǎn)作金融機(jī)構(gòu)存款。通過(guò)復(fù)雜的金融操作，如以假名或受托人名義開(kāi)立銀行賬戶，虛擬貿(mào)易收支、買(mǎi)賣(mài)無(wú)記名證券等，掩蓋犯罪資金的來(lái)龍去脈和真實(shí)所有權(quán)關(guān)系，模糊其非法特征。將洗過(guò)的資金轉(zhuǎn)移至與有組織犯罪無(wú)明顯聯(lián)系的合法組織。34（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題3)

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的反洗錢(qián)問(wèn)題

2003年，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行承辦組織協(xié)調(diào)國(guó)家反洗錢(qián)工作。新修訂的《中國(guó)人民銀行法》明確規(guī)定，人民銀行“負(fù)責(zé)指導(dǎo)部署金融業(yè)反洗錢(qián)工作，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的資金監(jiān)測(cè)”。反洗錢(qián)工作對(duì)發(fā)現(xiàn)、打擊販毒、走私、腐敗等各種嚴(yán)重犯罪活動(dòng)，鏟除犯罪活動(dòng)滋生和發(fā)展的土壤，維護(hù)社會(huì)公平、公正，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融安全具有重要意義。

人民銀行反洗錢(qián)報(bào)告：國(guó)內(nèi)各部門(mén)協(xié)作、國(guó)際合作

2004年4月28日至4月30日，中國(guó)人民銀行與國(guó)際貨幣基金組織共同在北京舉辦“反洗錢(qián)和反恐融資研討會(huì)”，來(lái)自基金組織的專(zhuān)家與中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)的官員就反洗錢(qián)和反恐融資的法律框架和體系以及反洗錢(qián)和反恐融資方面金融監(jiān)管當(dāng)局與金融機(jī)構(gòu)的作用進(jìn)行了深入交流。來(lái)自最高人民法院、最高人民檢察院、外交部、公安部、安全部、監(jiān)察部、司法部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局以及部分國(guó)有商業(yè)銀行代表參加了研討活動(dòng)。反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組（FinancialActionTaskForceOnMoneyLaundering,FATF）是國(guó)際社會(huì)專(zhuān)門(mén)致力于控制洗錢(qián)的國(guó)際組織。FATF關(guān)于反洗錢(qián)的《40+9項(xiàng)建議》是國(guó)際反洗錢(qián)領(lǐng)域中最著名的指導(dǎo)性文件，對(duì)各國(guó)立法以及國(guó)際反洗錢(qián)法律制度的發(fā)展發(fā)揮了重要的指導(dǎo)作用。35（三）網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

1)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)（負(fù)債）風(fēng)險(xiǎn)、信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

信息資產(chǎn)

指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息技術(shù)處理業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息系統(tǒng)及其所產(chǎn)生的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、研發(fā)和服務(wù)能力、管理水平以及其他與信息化相關(guān)的各種有形和無(wú)形資產(chǎn)。信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

指信息資產(chǎn)在形成、運(yùn)用、管理過(guò)程中產(chǎn)生的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的內(nèi)涵及意義信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的內(nèi)涵指對(duì)特定環(huán)境中的信息系統(tǒng)及其處理的傳輸和存儲(chǔ)的信息的保密性、完整性和可用性等進(jìn)行監(jiān)督，進(jìn)而對(duì)其安全性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估，找出潛在的致命缺陷和易被忽略的問(wèn)題，為信息系統(tǒng)的安全設(shè)計(jì)，選擇合理的安全產(chǎn)品和安全管理提供可靠的依據(jù)。內(nèi)容包括信息系統(tǒng)的物理安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)安全保障和安全管理控制五個(gè)部分。從發(fā)展過(guò)程來(lái)看這是銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的前奏。

信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的意義信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督作為加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，在整個(gè)銀行業(yè)信息風(fēng)險(xiǎn)管理中占有極其重要的地位。36（三）網(wǎng)上銀行的信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題3)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)與主要內(nèi)容

監(jiān)管的目標(biāo)

通過(guò)依法、公正、公開(kāi)和效率監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的合法、持續(xù)、穩(wěn)健運(yùn)行。監(jiān)管的主要內(nèi)容

信息資產(chǎn)的發(fā)展規(guī)劃管理、信息安全、信息資產(chǎn)審計(jì)和信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

4)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的建模測(cè)度與控制

國(guó)外研究比國(guó)內(nèi)研究要全面深入，研究的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)及其處理分析技術(shù)。網(wǎng)上金融服務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘與統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)。

37圖01我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展及預(yù)測(cè)38圖02-1我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)總體結(jié)構(gòu)情況39圖

02-2

我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)總體結(jié)構(gòu)情況40圖03-1我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模發(fā)展及預(yù)測(cè)41圖03-2我國(guó)網(wǎng)上支付用戶數(shù)占互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例42圖04我國(guó)網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付金額43圖05

我國(guó)網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付次數(shù)44圖06網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的態(tài)度45圖07網(wǎng)民網(wǎng)上消費(fèi)使用過(guò)和最常用的支付方式46圖08網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因47圖

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網(wǎng)民未來(lái)一年使用網(wǎng)上支付情況48第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。網(wǎng)上消費(fèi)者在商戶網(wǎng)站下訂單支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶網(wǎng)上消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作。由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者本身。圖10第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付的基本流程網(wǎng)上銷(xiāo)費(fèi)者網(wǎng)上商城第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)相關(guān)銀行(1)(2)(7)(6)(4)(5)(8)(3)網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)向商戶實(shí)施清算。49圖

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我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模及預(yù)測(cè)50圖12

我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例51支付寶網(wǎng)站()是國(guó)內(nèi)先進(jìn)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務(wù)。

支付寶，是支付寶公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。

支付寶服務(wù)自2003年10月18日在淘寶網(wǎng)推出以來(lái)，在短短的一年時(shí)間，迅速成為會(huì)員網(wǎng)上交易不可缺少的支付方式，深受淘寶會(huì)員喜愛(ài)，引起業(yè)界高度的關(guān)注。支付寶服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)創(chuàng)舉，是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)里程碑。

經(jīng)過(guò)不斷的改進(jìn)，支付寶服務(wù)日趨完善。為了更好的運(yùn)營(yíng)支付寶，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們成立了支付寶公司，并于2004年12月30日推出支付寶賬戶系統(tǒng)。支付寶網(wǎng)站()是國(guó)內(nèi)先進(jìn)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務(wù)。

支付寶，是支付寶公司針對(duì)網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。

支付寶服務(wù)自2003年10月18日在淘寶