金融業(yè)電子商務newjian

2023/1/171

金融業(yè)電子商務

本章要點:

電子商務在金融業(yè)的應用領(lǐng)域銀行、證券與保險業(yè)電子商務

2023/1/172

金融業(yè)電子商務本章結(jié)構(gòu):

1.1電子商務在金融業(yè)的應用領(lǐng)域

1.2銀行業(yè)電子商務

1.3證券業(yè)電子商務

1.4保險業(yè)電子商務

2023/1/1731.1電子商務在金融業(yè)的應用領(lǐng)域1.電子貨幣服務

網(wǎng)上金融服務的特點是通過電子貨幣在Internet上進行及時電子支付與結(jié)算。人們可隨時隨地完成購物消費活動，進行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過安全認證、數(shù)據(jù)加密、交易確認等控制的。2023/1/1742.網(wǎng)上金融服務

網(wǎng)上證券交易是以國際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個人理財活動.網(wǎng)上保險業(yè)務是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。2023/1/1751.2銀行業(yè)電子商務銀行業(yè)電子商務概述網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀典型案例——招商銀行2023/1/1761.2.1銀行業(yè)電子商務概述E-Bank

定義:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺PC，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。

2023/1/177E-Bank的電子商務業(yè)務：1）傳統(tǒng)金融服務品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費（水費、電費、電話費等）、發(fā)放工資、查詢個人帳戶等。2）在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務。①信息類：靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息②在線交易：開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等③新型服務：集團客戶通過E-Bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財務信息咨詢、帳戶管理等理財服務；還可以進行網(wǎng)上國際收支申報；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。2023/1/1783）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務：商戶對顧客（B-to-C）商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對商戶（B-to-B）商務模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機構(gòu)間的資金融通和清算。2023/1/179E-Bank運作2023/1/1710客戶端支持子系統(tǒng)Internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務子系統(tǒng)后端業(yè)務子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成

2022/12/3111網(wǎng)絡(luò)銀行的分分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺系統(tǒng)/Intranet/業(yè)務服務器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺系統(tǒng)/Web服務器因特網(wǎng)客戶服務平臺(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務經(jīng)銷商最終客戶群2022/12/3112網(wǎng)絡(luò)銀行的特特征-3AAnytime-任何時間，即即無時限銀行行。網(wǎng)絡(luò)銀行行可以全天候候的連續(xù)運行行，擺脫了傳傳統(tǒng)銀行上下下班的時間制制約，也擺脫脫了全球時區(qū)區(qū)劃分的限制制。Anywhere-任何地點，突突破了空間的的限制。主要要緣于因特網(wǎng)網(wǎng)的全球化，，使得網(wǎng)絡(luò)銀銀行服務不再再受空間因素素的制約，加加快了金融市市場全球化的的進程。Anyhow-任何方式，即即服務方式多多樣化的銀行行。客戶通過過計算機終端端就可以享受受查詢、轉(zhuǎn)帳帳等銀行服務務，而不需要要到銀行柜臺臺去辦理業(yè)務務。通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行客戶不不僅可以享受受銀行服務，，還可以享受受證券、保險險、信托等方方面的服務。。2022/12/3113網(wǎng)絡(luò)銀行的的特征-雙贏的銀行行網(wǎng)絡(luò)銀行服服務的高效效率和交互互性特征，，不僅降低低了銀行的的經(jīng)營成本本，同時吸吸引了高價價值客戶，，提高了銀銀行的贏利利能力。成本低網(wǎng)絡(luò)銀行吸吸引的是能能熟練使用用因特網(wǎng)、、處于科技技進步前列列的高端客客戶，即““二八原則則”中創(chuàng)造造80%利潤的20%優(yōu)質(zhì)客戶。。這些客戶戶一般都受受過良好的的教育，是是創(chuàng)造社會會財富的主主力，其收收入要高過過社會平均均水平，可可為銀行帶帶來豐厚的的利潤。2022/12/3114網(wǎng)絡(luò)銀行的的特征-標準化和程程序化業(yè)務務網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)業(yè)務側(cè)重于于傳統(tǒng)銀行行業(yè)務中的的“勞動密密集型”業(yè)業(yè)務，比如如賬務信息息查詢、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、掛失失、代收代代繳等，而而對于風險險比較大、、高知識密密集型業(yè)務務，網(wǎng)絡(luò)銀銀行則具有有一定的局局限性。如如企業(yè)并購購、金融工工程、國際際信貸業(yè)務務等。一方方面銀行要要通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)開辦這些些業(yè)務有技技術(shù)上的困困難，會給給銀行帶來來很大的風風險。另外外，用戶一一般也不愿愿意在網(wǎng)上上進行這類類業(yè)務操作作。2022/12/3115網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀銀行行對對傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行的的影影響響使銀銀行行有有了了更更多多的的角角色色選選擇擇改變變了了傳傳統(tǒng)統(tǒng)銀銀行行的的競競爭爭格格局局增加加了了銀銀行行風風險險的的管管理理難難度度2022/12/3116網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的發(fā)展展現(xiàn)狀狀概述-國外：：當SFNB于1995年開始始提供供真正正的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行業(yè)業(yè)務時時，銀銀行業(yè)業(yè)一度度只是是將網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行作作為一一種差差異化化競爭爭策略略。然然而，，經(jīng)過過近十十年的的發(fā)展展，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行已已經(jīng)成成為一一種整整體性性的市市場需需求。。據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計，，2003年發(fā)達達國家家就己己有1000多家金金融機機構(gòu)建建立了了網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行服務務系統(tǒng)統(tǒng)。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行正正在成成為金金融機機構(gòu)拓拓寬服服務領(lǐng)領(lǐng)域、、實現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務務增長長、調(diào)調(diào)整經(jīng)經(jīng)營戰(zhàn)戰(zhàn)略的的重要要手段段和戰(zhàn)戰(zhàn)略舉舉措之之一。。伴隨隨網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行數(shù)量量的增增加，，網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行客戶戶也逐逐漸增增多。。以美美國為為例，，根據(jù)據(jù)ForresterResearch的調(diào)查查，2004年有27%的美國國家庭庭使用用了網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行，，比2003年增長長了25%；歐洲網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的使用用人口口已經(jīng)經(jīng)超過過6,000萬，等等于每每5個歐洲洲人就就有1人使用用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行。伴隨著著網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行數(shù)量量和客客戶量量的增增長，，其業(yè)業(yè)務功功能也也歷經(jīng)經(jīng)了一一個從從簡單單到復復雜，，從低低級到到高級級的發(fā)發(fā)展過過程，，從開開始作作為傳傳遞銀銀行相相關(guān)信信息的的載體體，到到作為為對其他他服務務渠道道的補補充和和銀行行業(yè)務務創(chuàng)新新的支支撐平平臺。。2022/12/3117網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的發(fā)展展現(xiàn)狀狀概述-國內(nèi)-概況：：我國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行開開始走走向成成熟。我國國網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行的建建設(shè)始始于90年代后后期，，經(jīng)過過近幾幾年的的高速速發(fā)展展，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行業(yè)業(yè)務已已經(jīng)從從最初初的““以網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實實現(xiàn)””進展展到了了追求求創(chuàng)新新、特特色服服務的的第二二個階階段。。網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行行業(yè)務務逐漸漸成為為商業(yè)業(yè)銀行行一個個重要要的業(yè)業(yè)務渠渠道和和提高高競爭爭力的的有效效途徑徑。從從2004年開始始，我我國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀銀行開開始走走向成成熟。。2022/12/3118網(wǎng)絡(luò)銀銀行的的發(fā)展展現(xiàn)狀狀呈現(xiàn)的的特點點主體差差異性性。目前，，我國國各家家網(wǎng)上上銀行行發(fā)展展程度度不一一，具具有一一定的的梯度度性。。從總總體上上來看看，四四大國國有商商業(yè)銀銀行以以及招招商銀銀行無無論從從技術(shù)術(shù)、服服務種種類還還是規(guī)規(guī)模上上，都都走在在了前前列。。股份份制商商業(yè)銀銀行雖雖然規(guī)規(guī)模較較小，，但發(fā)發(fā)展很很快，，是網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行發(fā)發(fā)展的的后起起之秀秀。城城市商商業(yè)銀銀行中中，只只有北北京市市商業(yè)業(yè)銀行行、上上海銀銀行、、石家家莊市市商業(yè)業(yè)銀行行、深深圳市市商業(yè)業(yè)銀行行等少少數(shù)城城市商商業(yè)銀銀行提提供網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務，，其余余大部部分只只是建建立了了銀行行網(wǎng)站站，或或正在在計劃劃開展展網(wǎng)上上銀行行業(yè)務務。城城市和和農(nóng)村村信用用社的的網(wǎng)上上銀行行發(fā)展展最為為落后后，且且大多多數(shù)甚甚至沒沒有自自己的的網(wǎng)頁頁。2022/12/3119區(qū)域差異異性。目前國內(nèi)內(nèi)網(wǎng)上銀銀行消費費群體的的地域分分布極不不均衡，，客戶主主要集中中在一些些經(jīng)濟比比較發(fā)達達的地區(qū)區(qū)，如北北京、上上海、廣廣州、深深圳、江江蘇等。。根據(jù)2003年的統(tǒng)計計資料，，北京市市網(wǎng)上購購物用戶戶最多，，達12.9％，上海海占12.6％，廣東東以9.2％列第三三。中國國工商銀銀行網(wǎng)上上銀行僅僅北京一一地的交交易額就就占全國國交易總總額的15%，深圳、、上海、、北京、、江蘇四四地的交交易額占占全國交交易總額額的50%以上。網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀呈現(xiàn)的特特點2022/12/3120網(wǎng)上銀行行消費群群體的差差異性。。從目前上上網(wǎng)用戶戶統(tǒng)計數(shù)數(shù)據(jù)看，，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)使用者者集中在在20-35歲，平均均年齡低低于30歲，熱衷衷于網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的男性性是女性性的4倍。這些些都意味味著今后后網(wǎng)上銀銀行的消消費群體體將是以以收入較較高、受受過良好好教育、、樂于接接受新事事物的青青年和壯壯年人為為主，男男性顧客客多于女女性顧客客。國內(nèi)內(nèi)網(wǎng)上購購物用戶戶基本受受過高等等教育，，大專以以上學歷歷達到81.6％。網(wǎng)齡齡基本是是2年以上，，其中3－4年網(wǎng)齡的的最多，，占25.4％。網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展展現(xiàn)狀呈現(xiàn)的特特點2022/12/3121招商銀行行電子商商務模式式招商銀行基本情況1模式分析2成功與不足3各抒己見42022/12/31221.3證券業(yè)電電子商務務證券業(yè)電電子商務務概述我國證券券業(yè)電子子商務發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀典型案例例——華泰證券券2022/12/31231.3證券業(yè)電電子商務務概述證券電子子商務的的概念有狹義和和廣義之之分；狹義的證券電電子商務務是指以以因特網(wǎng)作作為交易易手段進行的證證券交易易活動。。而廣義的證證券電子子商務是指投資資者利用用因特網(wǎng)網(wǎng)資源，，獲取國國內(nèi)外各各種證券券交易的的實時行行情信息息，檢索索國際、、國內(nèi)各各類與投投資相關(guān)關(guān)的經(jīng)濟濟、金融融和市場場分析信信息，并并通過因因特網(wǎng)進進行委托托，完成成交易的的一系列列活動的的總稱。。與狹義的的概念相相比，廣廣義的證證券電子子商務還還包含了了信息服服務、咨咨詢理財財?shù)仍鲋抵捣??！?022/12/3124證券電子商商務是證券券行業(yè)以互互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為為媒介為客客戶提供的的一種全新新商業(yè)服務務，它是一一種信息無無償、交易易有償?shù)木W(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務。。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及及投資者提提供投資理理財?shù)娜椒轿环?；；所需條件是是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的普及、、貨幣電子子化和解決決網(wǎng)絡(luò)安全全問題（微微觀、宏觀觀）等。能夠為投資資者提供國國際經(jīng)濟分分析、政府府政策分析析、企業(yè)經(jīng)經(jīng)營管理分分析、證券券板塊分析析、證券靜靜態(tài)動態(tài)分分析等方面面的服務；；能夠以每日日國內(nèi)外經(jīng)經(jīng)濟信息、、證券行情情、證券代代理買賣、、投資咨詢詢、服務對對象的輔助助決策分析析及提供特特別專題報報告等方式式來為投資資者服務；；同時也提提供外匯、、期貨等方方面的輔助助服務方式式。1.3證券業(yè)電子子商務概述述2022/12/3125證券電子商商務的特點點虛擬性個性化成本低優(yōu)質(zhì)服務創(chuàng)新性25證券電子商商務的特點2022/12/3126證券電子商商務的典型型模式E－Trade模式：完全全以WEB方式提供純虛擬的投投資與服務務，其特點就就是用盡可可能低的折折扣吸引對對價格在意意而對服務務要求不高高的自助投投資者。價價格是這些些公司的主主要競爭模模式。這方方面的典型型代表有E－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同時以店面面，電話，，WEB向投資者提提供服務，，客戶可自自己選擇需需要的服務務模式。注注重通過技技術(shù)手段創(chuàng)創(chuàng)新服務模模式，提高高服務質(zhì)量量。希望通過技技術(shù)手段有有效降低成本本，進而降降低服務價價格，不會會以犧牲服服務為代價價。通過有有效利用技技術(shù)來降低低成本，改改進服務，，提供創(chuàng)新新的業(yè)務模模式是這些些公司的主主要經(jīng)營特特色。這方方面的典型型代表有Schwab，TDWaterhouse等2022/12/3127MerrillLynch模式式：：除除了了有有二的的優(yōu)優(yōu)勢勢外外，，還還充充分分利利用用公公司司專專業(yè)業(yè)化化的的經(jīng)經(jīng)紀紀人人隊隊伍伍與與龐龐大大的的研研究究力力量量提提供供理理財財服服務務。美美林林證證券券是是美美國國乃乃至至全全球球的的著著名名品品牌牌。。由由于于有有龐龐大大的的客客戶戶托托管管資資產(chǎn)產(chǎn)作作為為后后盾盾，，美美林林對對于于90年代代興興起起的的網(wǎng)網(wǎng)上上經(jīng)經(jīng)紀紀浪浪潮潮反反應應遲遲鈍鈍，，遲遲至至99年六六月月一一日日才才發(fā)發(fā)布布其其在在線線交交易易系系統(tǒng)統(tǒng)。。2022/12/3128傳統(tǒng)統(tǒng)方方式式與與網(wǎng)網(wǎng)上上交交易易方方式式拓拓展展成成本本比比較較方式主要成本

傳統(tǒng)方式營業(yè)網(wǎng)點（證券營業(yè)部）人事（雇員）行政開支等

網(wǎng)上交易方式系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務折扣優(yōu)惠（相對應的收益）等2022/12/3129我國證券業(yè)電電子商務發(fā)展展現(xiàn)狀第一階段第二階段第三階段第五階段第四階段1996-1997萌芽階段網(wǎng)上功能簡單單1998，3-1999，5快速增長期單個營業(yè)部模模式1999，6-2000，5高潮期總部轉(zhuǎn)發(fā)模式式2000，6-2001，6進入快車道證券業(yè)與IT企業(yè)的融合2001，7-至今理性發(fā)展期需求強勁幾乎所有較大大的券商都開開辦了獨立的的證券交易網(wǎng)網(wǎng)站，有些券券商的網(wǎng)上交交易額已經(jīng)達達到了總成交交額的1/3以上2022/12/3130網(wǎng)上證券交易易的流程開立交易賬戶戶配置客戶端軟軟件網(wǎng)上委托交易易辦理股東賬戶卡網(wǎng)上預約開戶(可選)撤銷指定交易/轉(zhuǎn)托管辦理銀證轉(zhuǎn)賬在券商營業(yè)部開戶下載委托軟件軟件安裝運行網(wǎng)上交易登錄券商交易網(wǎng)站已辦理股東賬戶卡已在其它券商處開戶否是是否辦理網(wǎng)上交易開戶手續(xù)領(lǐng)取密鑰網(wǎng)上交易方式瀏覽器專用軟件2022/12/3131交易過過程●在嘉信信開設(shè)設(shè)帳戶戶●訪問嘉嘉信網(wǎng)網(wǎng)站●輸入帳帳號和和密碼碼，點點擊進進入股股票交交易●借助菜菜單，，投資資人輸輸入委委托單單的詳詳細內(nèi)內(nèi)容●電腦告告訴投投資者者最新新的買買價和和賣價價●投資者者決定定同意意或者者拒絕絕交易易2022/12/3132華泰證證券電電子商商務模模式華泰證券基本情況1模式分析2成功與不足3各抒己見42022/12/31331.4保險業(yè)業(yè)電子子商務務保險概概述保險業(yè)業(yè)電子子商務務概述述我國保保險業(yè)業(yè)電子子商務務發(fā)展展現(xiàn)狀狀典型案案例——太平洋洋保險險2022/12/3134保險概述風險的概念念、構(gòu)成要要素與基本本特征保險理論中中的風險，，是指損失失發(fā)生極其其程度的的的不確定性性風險的構(gòu)成成要素主要要包括風險險因素、風風險事故和和風險損失失風險具有客客觀性、普普遍性、偶偶然性、可可測性和可可變性1.4保險業(yè)電子子商務2022/12/3135保險業(yè)電子子商務概述述保險電子商商務就是指指保險公司司或保險中中介機構(gòu)利利用計算機機和網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)實現(xiàn)保保險業(yè)務的的運作，如如通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)買賣保保險產(chǎn)品和和提供保險險服務等。。通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)實現(xiàn)投保保、核保、、理賠、給給付的全過過程。2022/12/3136包含兩個個層次的的涵義：：A、指保險險人利用用網(wǎng)絡(luò)進進行內(nèi)部部管理，，即利用用網(wǎng)絡(luò)對對公司員員工和代代理人的的培訓；；利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與公公司股東東、代理理人、保保險監(jiān)督督機構(gòu)等等相關(guān)人人員和機機構(gòu)進行行信息交交流；保保險中介介公司利利用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)開展業(yè)業(yè)務等企企業(yè)活動動。B、指保險險公司通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)開展展電子商商務，即即利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與客客戶交流流信息，，利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為客客戶提供供有關(guān)保保險的信信息，甚甚至實現(xiàn)現(xiàn)網(wǎng)上“簽單”。2022/12/3137保險業(yè)電電子商務務模式一基本模模式1、B2C如針對個個人的產(chǎn)產(chǎn)品：人人壽險、、健康險險、車輛輛險2、B2B產(chǎn)品包括括貨物運運輸險、、小企業(yè)業(yè)責任險險財產(chǎn)險、、工程險險、信用用險等，，提供保保險知識識。2022/12/3138保險業(yè)電子商商務模式的表表現(xiàn)形式保險公司網(wǎng)站站美國的E-COVERAGE網(wǎng)絡(luò)保險超市市買保險網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融超市市錢袋網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)風險交易易市場風險面臨者進進行風險交易易的場所，風風險交易市場場由充當經(jīng)濟濟人的網(wǎng)路服服務商開設(shè)的的便于保險公公司、再保險險公司和客戶戶尋求風險交交換的網(wǎng)絡(luò)市市場網(wǎng)絡(luò)風險拍賣賣市場通過互聯(lián)網(wǎng)，，以B2B商務模式，以以拍賣的方式式處置自身的的風險2022/12/3139保險電子商務務的業(yè)務流程程（1）客戶瀏覽保保險公司的網(wǎng)網(wǎng)站，注冊客客戶輸入其用用戶名及密碼碼（2）進入“投保區(qū)”，檢索并選擇擇投保險種（3）填寫所選險險種投保問詢詢表（4）網(wǎng)上遞交根根據(jù)投保問詢詢表生成的投投保單（5）保險公司業(yè)業(yè)務員與客戶戶聯(lián)系確認客客戶投保意向向2022/12/3140防災防損展業(yè)核保承保資金運用理賠

保險公司的基本業(yè)務流程2022/12/3141電子商務對對保險業(yè)的的影響對保險人的的影響1．電子商務降降低進入壁壁壘，加劇劇了行業(yè)競競爭。保險產(chǎn)品品的傳統(tǒng)銷銷售方式大大多是通過過代理人或或經(jīng)紀人進進行銷售，，但建立一一個銷售網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)需要大大理的時間間和成本。。而通過互互聯(lián)網(wǎng)銷售售保險產(chǎn)品品的公司只只需支持很很低的成本本，就可以以迅速進入入保險市場場。2．電子商務增增加了競爭爭的透明度度，加大了了投保人的的議價能力力。電子商務務的出現(xiàn)，，可以使消消費者方便便及進地了了解到各公公司的產(chǎn)品品和價格方方面的信息息，投保人人可以更有有針對性地地選擇自己己需要的產(chǎn)產(chǎn)品和服務務，以及自自己可以接接受的價格格。2022/12/3142電子子商商務務對對投投保保人人的的影影響響1．價格格下下降降可以以刺刺激激保保險險需需求求。。電電子子商商務務的的出出現(xiàn)現(xiàn)加加劇劇了了保保險險公公司司之之間間的的競競爭爭，，客客戶戶可可以以從從列列低低的的價價格格中中受受益益。。2．服務務質(zhì)質(zhì)量量提高高可可以以刺刺激激保保險險需需求求。。電電子子商商務務可可以以大大大大改改進進服服務務質(zhì)質(zhì)量量如如：：連連續(xù)續(xù)服服務務（（7/24小時時））；；信信息息深深度度的的提提高高；；如如價價格格、、產(chǎn)產(chǎn)品品信信息息等等；；沒沒有有國國界界限限制制；；反反饋饋速速度度更更快快；；匿匿名名；；透透明明度度更更高高；；在在線線快快速速理理賠賠等等。。3．市場場細細分分能刺刺激激保保險險需需求求。。只只有有在在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)環(huán)環(huán)境境下下，，電電子子商商務務才才有有可可能能把把個性性化化保險險服服務務推推向向極極至至，，能能根根據(jù)據(jù)不不同同的的人人、、不不販販事事設(shè)設(shè)計計不不同同的的保保險險方方案案及及產(chǎn)產(chǎn)品品，，可可以以做做到到針針對對每每個個投投保保人人的的營營銷銷。。2022/12/3143電子商務務對保險險中介的的影響1．保險中介介産生的的原因。。我們知道道，保險險市場中中的信息息不對稱稱是產(chǎn)生生保險中中介的主主要原因因，此外外，減少少交易成成本也是是産保險險中介的的重要原原因。2．保險電子子商務的的出現(xiàn)給給保險中中介帶來來的威脅脅。電子商務務可以使使保險公公司更容容易地與與客戶建建立直接接關(guān)系。。而且，，網(wǎng)上保保險超市市能夠比比傳統(tǒng)的的經(jīng)紀人人更快地地提供較較好的價價格信息息。以以保險代代理人為為例，過過去他們們把自己己的作用用定位在在向客戶戶介紹、、解釋公公司的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務方面面，互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)可以以使客戶戶很容易易地得到到多家公公司的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務的信信息。因因此，保保險代理理代將面面臨改變變角色的的真正威威脅，他他們的作作用應該該從傳統(tǒng)統(tǒng)的"信息傳遞遞"轉(zhuǎn)向為客客戶提供供風險管管理和保保險咨詢詢，成為為風險管管理顧問問或個人人理財規(guī)規(guī)劃師。。2022/12/31443．保險中介介的出路路。電子商務務的出現(xiàn)現(xiàn)無疑對對保險中中介是一一個挑戰(zhàn)戰(zhàn)，但作作為保險險中介依依然有其其生存和和發(fā)展的的空間，，因為：：（1）不是所所有的保保險產(chǎn)品品都適合合在網(wǎng)上上銷售，，如那些些需要提提供很多多咨詢的的保險產(chǎn)產(chǎn)品，人人們更希希望通過過傳統(tǒng)營營銷渠道道購買。。（2）隨著技技術(shù)進步步，市場場仍然會會對專業(yè)業(yè)化、職職業(yè)化、、產(chǎn)業(yè)化化的保險險中介組組織形成成適量的的需求。。（3）保險企企業(yè)價值值鏈的打打破，有有利于保保險公司司將資源源集中于于自己具具有優(yōu)勢勢的環(huán)節(jié)節(jié)，而在在信息咨詢詢、風險險管理服服務等方面仍仍會與保保險中介介形成戰(zhàn)戰(zhàn)略同盟盟。（4）許多客客戶更愿愿意有一一個與之之保持長長久合作作關(guān)系的的獨立風風險管理理顧問，，他們更更愿意用用基于服服務的收收費制度度代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)的基基于保費費的手續(xù)續(xù)費制度度。保險中介介的出路路在于，，盡可能能得用現(xiàn)現(xiàn)代技術(shù)術(shù)手段、、信息技技術(shù)、電電腦軟件件開發(fā)、、經(jīng)營咨咨詢等高高度知識識密集型型技術(shù)，，為保險險供需雙雙方提供供優(yōu)質(zhì)服服務。電子商務務對保險險中介的的影響2022/12/3145電子商商務對對保險險監(jiān)管管的影影響保險業(yè)業(yè)電子子商務務的發(fā)發(fā)展增增加了了市場場的透透明度度，為為保險險監(jiān)督督提供供了更更多的的便利利，同同時也也促進進保險險監(jiān)管管向網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化化發(fā)展展。1．電子商務降降低了保險險監(jiān)管成本本。對保險人的的市場行為為、償付能能力和信息息披露進行行監(jiān)管需要要花費很大大的人力和和物力。有有關(guān)資料表表明，美國國各州用于于保險監(jiān)管管的經(jīng)費通通常是保險險公司上交交稅收的2%。如果采用用企業(yè)與政政府間電子子商務模式式，保險監(jiān)監(jiān)管部門就就可以通過網(wǎng)絡(luò)審審定保險人人的經(jīng)營資格格，審定各