如何才能有效識別可疑交易

如何才能有效識別可疑交易

人民銀行反洗錢處

總體要求

1、全員反洗錢意識

2、完備的組織架構(gòu)和工作流程

3、客戶盡職調(diào)查

4、合理的客戶風(fēng)險分類

5、建立和運(yùn)用黑名單

6、科學(xué)的監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)

7、洗錢類型分析

8、必要的分析方法和技巧

9、規(guī)范完整地報送可疑交易

敏銳的反洗錢意識。。要求：全員反洗錢意識危機(jī)感：高上游犯罪率（全國：貪腐、毒品、詐騙、暴恐；湖南：毒品、詐騙、傳銷、集資）金融機(jī)構(gòu)特殊地位問責(zé)的嚴(yán)厲性

敏銳的反洗錢意識敏銳性責(zé)任感途徑加強(qiáng)培訓(xùn)嚴(yán)格的考核問責(zé)制度完備的組織架構(gòu)和工作流程必要性：組織保障和程序規(guī)范內(nèi)涵賦予全員具體的反洗錢職責(zé)完備的組織架構(gòu)和工作流程制定合理規(guī)范的流程確保職責(zé)的有效履行量身定制（集中、分散模式）確保職責(zé)到位、切實(shí)可行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)避免照搬總部制度了解你的客戶重要性：識別判斷可疑交易的關(guān)鍵因素案例一2007年常德騙稅案案例二隆回副縣長受賄案

了解你的客戶內(nèi)涵客戶身份、基本信息、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營狀況、控股股東或?qū)嶋H控制人、關(guān)聯(lián)關(guān)系等途徑新建業(yè)務(wù)關(guān)系時盡可能詳細(xì)了解和登記客戶信息、必要的客戶回訪、有效的信息整合了解你的客戶重點(diǎn)關(guān)注持非可核查證件客戶（外籍護(hù)照等）政府官員及央企高管私營業(yè)主（案例三：常德集資案）空殼公司（注冊資金小、地址可疑、多賬戶資料有相同點(diǎn)等）（案例四：海南1.29地下錢莊案）了解你的客戶重點(diǎn)關(guān)注來自高風(fēng)險地區(qū)（新疆、云南、河南、福建等）從事高風(fēng)險行業(yè)（房地產(chǎn)、擔(dān)保、典當(dāng)、貴金屬、礦產(chǎn)資源、再生資源、批發(fā)零售、進(jìn)出口貿(mào)易等）辦理高風(fēng)險業(yè)務(wù)（非面對面、現(xiàn)金、跨境、第三方支付等）合理的客戶風(fēng)險分類目的：合理配置資源，提高效率基礎(chǔ)：完整的客戶基本信息制定合理的標(biāo)準(zhǔn)：前提是對自身業(yè)務(wù)和客戶進(jìn)行全面的梳理和評估

《客戶分類指引》（結(jié)合地域、行業(yè)、身份、業(yè)務(wù)等）合理的客戶風(fēng)險分類運(yùn)用建立完善的客戶風(fēng)險管理機(jī)制（針對不同風(fēng)險級別采取不同的控制和監(jiān)測措施）調(diào)整動態(tài)評估、及時調(diào)整“黑名單”的建立和運(yùn)用重要性：巨大的業(yè)務(wù)和聲譽(yù)風(fēng)險組成：聯(lián)合國安理會、中國公安部、中國政府承認(rèn)的外國政府或組織公布名單注意：名單完整性、及時性“黑名單”的建立和運(yùn)用運(yùn)用系統(tǒng)控制或人工對照措施凍結(jié)（涉恐）、報告公安機(jī)關(guān)、上報可疑交易自定義監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)目的制定符合自身業(yè)務(wù)實(shí)際的監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，提高可疑交易報告工作有效性前提對自身業(yè)務(wù)和客戶進(jìn)行全面梳理和評估自定義監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)要求科學(xué)建立監(jiān)測模型，合理制定指標(biāo)與閥值應(yīng)覆蓋全業(yè)務(wù)（包括一次性交易、信用卡交易等）全流程突出高風(fēng)險業(yè)務(wù)和客戶依靠科技力量，優(yōu)化監(jiān)測系統(tǒng)合理設(shè)計(jì)工作模式與流程可疑交易類型分析概念以可疑交易關(guān)鍵特征為標(biāo)準(zhǔn)，將可疑交易劃分為不同類型，分析其規(guī)律特點(diǎn)，從而為分析識別可疑交易提供參考，并綜合判斷洗錢犯罪形勢和風(fēng)險分布情況。工作內(nèi)容統(tǒng)計(jì)、分析、歸類、總結(jié)、提示交易可疑類型分析核心作用：提供可疑交易識別點(diǎn)

資金交易特征賬戶資料特征客戶行為特征社會環(huán)境特征

交易可疑類型分析結(jié)合近年來的典型案例，分析總結(jié)了地下錢莊、腐敗、毒品、走私、新型詐騙、非法集資、傳銷、POS機(jī)套現(xiàn)、涉稅犯罪、恐怖融資、賭博和非法經(jīng)營票據(jù)等12類常見可疑交易類型和相對照的識別點(diǎn)，具體包括客戶信息、資金交易和行為表現(xiàn)3方面的可疑特征，為金融機(jī)構(gòu)可疑交易類型分析工作提供參考。

非法匯兌型地下錢莊【資金交易上的識別點(diǎn)】頻度：賬戶資金交易頻繁（如日交易一般在20筆以上）金額：交易金額巨大（如賬戶日交易額上百萬，甚至達(dá)到千萬）模式：資金分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出速度：資金快進(jìn)快出，當(dāng)日不留或少留余額方式：頻繁混合使用多種業(yè)務(wù)（網(wǎng)上銀行和ATM突出）現(xiàn)金：往往出現(xiàn)現(xiàn)金交易，集中在ATM機(jī)取現(xiàn)地區(qū)：個人賬戶跨地區(qū)、跨銀行交易頻繁匯率：金額有接近官方或黑市匯率的特征（單筆或一天總額）

可疑交易類型及識別點(diǎn)

非法匯兌型地下錢莊【賬戶資料上的識別點(diǎn)】數(shù)量：開設(shè)或持有大量單位賬戶和個人賬戶單位賬戶：注冊金額小，地址可疑個人賬戶：多個賬戶資料有相同點(diǎn)（如開戶人特征、地址、電話）代理：同一人代理多人/單位開戶，筆跡相似異地：開戶人為異地人（看留存的身份證）職業(yè)/收入：開戶人無固定職業(yè)或收入不高，與交易規(guī)模不符偽造證件：以偽造軍官證、港澳通行證、回鄉(xiāng)證等為主虛假信息：電話號碼過期或不存在，聯(lián)系地址虛構(gòu)地區(qū)：開戶時間和網(wǎng)點(diǎn)較為集中，覆蓋城市主要繁華街區(qū)網(wǎng)上銀行：開戶時均申請開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但不設(shè)定網(wǎng)銀交易限額

可疑交易類型及識別點(diǎn)

非法匯兌型地下錢莊【行為上的識別點(diǎn)】柜臺：不同賬戶柜臺業(yè)務(wù)往往出現(xiàn)固定的代理人（察看憑證）網(wǎng)銀：多個賬戶的網(wǎng)銀交易IP地址相同敏感：交易人不愿留下詳細(xì)資料，有意掩飾或躲避監(jiān)控探頭態(tài)度：交易人態(tài)度偏惡劣，不愿與柜員交流，不配合盡職調(diào)查或回訪分散：交易分散在某一區(qū)域的多個網(wǎng)點(diǎn)（窩點(diǎn)附近）規(guī)避：交易金額或形式規(guī)避反洗錢監(jiān)測或其他措施沉睡期:開戶后往往并不發(fā)生交易，有幾個月沉睡期（多在3個月以上）測試：賬戶在啟用時，往往先使用小額交易測試常用業(yè)務(wù)交替性：分期分批啟用賬戶進(jìn)行交易，每批賬戶在使用幾個月左右停用，再啟用其他新的賬戶，但交易模式不變間歇性：交易分時間進(jìn)行，集中交易幾天，后暫停幾天可疑交易類型及識別點(diǎn)案例：福建鄭某非法經(jīng)營案作案手法：1、境內(nèi)境外收支兩條線：柯某境內(nèi)賬戶、鄭某新加坡賬戶2、通過網(wǎng)銀實(shí)時劃轉(zhuǎn)資金3、經(jīng)營對象廣：涉及大量散戶、外籍人員

非法結(jié)算型地下錢莊【資金交易上的識別點(diǎn)】初始交易：公司賬戶開始無業(yè)務(wù)，或交易量很小測試交易：公司賬戶啟用時先進(jìn)行小額資金（如幾十-幾千元）劃轉(zhuǎn)（主要以網(wǎng)銀、公轉(zhuǎn)私、ATM轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)為主）超規(guī)模交易：公司賬戶突然大進(jìn)大出（如日交易量在百萬甚至千萬元），每天不留余額或余額很少（有時余額與日交易額呈固定比例1-4‰左右）網(wǎng)銀交易：快進(jìn)快出，1分鐘左右完成交易，日交易幾十筆甚至上百筆資金循環(huán)：深圳公司-異地公司-異地個人-深圳個人，最終在深圳取現(xiàn)公轉(zhuǎn)私：在深圳之外的地區(qū)，由公司賬戶拆成幾筆轉(zhuǎn)到公司個人賬戶對手固定：公司賬戶除了通過網(wǎng)上銀行與固定對手交易外，不與其他單位或個人賬戶發(fā)生任何往來虛假交易：公司賬戶對手名稱繁多，但從名稱上看經(jīng)營范圍并不對應(yīng)提現(xiàn)：開戶公司不提取現(xiàn)金，不領(lǐng)取銀行回單；深圳個人賬戶將資金再轉(zhuǎn)到下級大量個人賬戶，最終通過ATM機(jī)提現(xiàn)可疑交易類型及識別點(diǎn)

非法結(jié)算型地下錢莊

【賬戶資料上的識別點(diǎn)】注冊資金：很少（如3-5萬元）或基本一致（如都是100萬）經(jīng)營范圍：個體工商戶，經(jīng)營范圍復(fù)雜（如商貿(mào)、文具、服裝等）空殼公司：注冊地址不存在，或是家庭住址親屬關(guān)系：多家公司法人代表相同或存在親屬關(guān)系，或年齡可疑（如老人、小孩）集中注冊/開戶：多家公司注冊、開戶時間比較集中，開戶地點(diǎn)也比較集中網(wǎng)銀：開戶時同時開通網(wǎng)銀，并對賬戶轉(zhuǎn)出資金的上限額度和轉(zhuǎn)出至個人賬戶不做過多限制，不控制資金風(fēng)險支票：不到銀行購領(lǐng)轉(zhuǎn)賬支票和現(xiàn)金支票個人賬戶：都是代理開戶，代理人相同或多為異地人可疑交易類型及識別點(diǎn)案例：海南1、29地下錢莊案作案手法：劉某團(tuán)伙成立20多個工具公司，在無真實(shí)商品貿(mào)易情況下，接受全國2000多家上游公司和個人資金，轉(zhuǎn)4000多家下游公司、個人賬戶700余億元，非法辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取利益。涉案資金性質(zhì)包括實(shí)體企業(yè)套現(xiàn)、涉外資金往來、境內(nèi)民間借貸、游資、涉嫌犯罪資金、非法結(jié)匯等。

腐敗洗錢

特定的職務(wù)身份：公務(wù)員、國有控股公司高管等（含親屬和關(guān)系密切的人）大額資金：交易、投資、投保、消費(fèi)與身份收入不符結(jié)構(gòu)性操作：故意分拆資金，避免受到關(guān)注節(jié)日：節(jié)日前后存款集中（主要為傳統(tǒng)節(jié)日，如春節(jié)、中秋）親屬：以親屬名義存款、投資、炒股、投保、消費(fèi)等定期：分散存定期外幣：往往有外幣存款，數(shù)額較大開戶：資金起點(diǎn)往往為整數(shù)或吉利數(shù)（8.8萬等）只出不進(jìn)：開戶后，資金只出不進(jìn)；短期內(nèi)，或者被用于消費(fèi)，或者被用于支取現(xiàn)金一次性：賬戶內(nèi)資金用完后會很快銷戶或者休眠信用卡消費(fèi)異常：顯示在香港、澳門等地信用卡消費(fèi)，特別是珠寶店、俱樂部、奢侈品（名包、名表）、高爾夫等跨境轉(zhuǎn)移：周邊國家（東南亞、俄羅斯）、發(fā)達(dá)國家（美加澳）、離岸中心、中轉(zhuǎn)地區(qū)（港澳）可疑交易類型及識別點(diǎn)案例江西上饒徐某、胡某洗錢案：

縣財政局李某伙同縣農(nóng)信社主任徐某貪污基建資金9000余萬元，徐某之弟、胡某通過成立空殼公司、提供資金賬戶、轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)等方式轉(zhuǎn)移3000余萬元。

毒品洗錢

銀行卡資金交易以ATM為主，基本不在銀行臨柜操作銀行卡資金流入多為ATM機(jī)無卡轉(zhuǎn)賬存入同一張銀行卡多筆資金單向流入、多點(diǎn)流入通過ATM機(jī)一次性全額提取現(xiàn)金或一次性全額轉(zhuǎn)往外地銀行卡單向流入的資金多為整數(shù)（零包售毒價格多為100元/包、150元/包、200元/包等）銀行卡持有人絕大多數(shù)為涉毒高危地區(qū)如貴州、云南等地區(qū)人氏存、取款人行為可疑，故意回避銀行的身份識別或核查。地區(qū)：匯款地區(qū)與當(dāng)?shù)囟酒忿D(zhuǎn)運(yùn)路線重合途徑：一般通過郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社途徑匯款金額：匯款金額往往是毒品黑市價格的整數(shù)倍規(guī)律：毒、人、錢相分離，交易時間上有一定關(guān)聯(lián)性和規(guī)律性網(wǎng)絡(luò)販毒：利用購物網(wǎng)站可疑交易類型及識別點(diǎn)案例云南王氏兄弟洗錢案：成立運(yùn)輸公司重慶杜某洗錢案：購買小車登記自己父親名下利用淘寶販毒案

走私洗錢

重點(diǎn)地區(qū)：沿海、沿邊地區(qū)，如廣東、福建、廣西、黑龍江、深圳、廈門、海南、上海、山東、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、甘肅地下錢莊：與地下錢莊（外匯黃牛）定期大額交易重點(diǎn)國家（地區(qū)）：香港、越南、泰國、俄羅斯、日本、韓國、臺灣、新加坡、印度、印度尼西亞、馬來西亞緝私：海關(guān)緝私部門調(diào)查（可列入高風(fēng)險數(shù)據(jù)庫）外貿(mào)：外貿(mào)企業(yè)，或與外貿(mào)企業(yè)關(guān)系密切外貿(mào)企業(yè)購匯證明材料：報關(guān)價格明顯低于市場價格

可疑交易類型及識別點(diǎn)

新型詐騙洗錢開戶：多張銀行卡存在共同的異常開戶特點(diǎn)（卡販子開戶），如開戶時間、地點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)比較集中，起始額較小，身份證為異地、偏遠(yuǎn)山區(qū)、老人等沉睡期+測試：開戶后進(jìn)入沉睡期，使用前小額測試分散轉(zhuǎn)入：多筆資金從各地分散轉(zhuǎn)入迅速提現(xiàn)：轉(zhuǎn)入資金迅速轉(zhuǎn)出或提取現(xiàn)金，賬戶不留余額ATM：轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)時刻意掩飾，如使用頭盔、帽子、雨傘、口罩、墨鏡年輕化：80、90后年輕人，偽造高校學(xué)生、教師身份黑人護(hù)照開戶：多為南非、也門、加納、尼日利亞等護(hù)照

可疑交易類型及識別點(diǎn)案例湘西“滿堂紅”詐騙案黑人團(tuán)伙涉外詐騙案

非法集資洗錢

集資：同行內(nèi)各地向少數(shù)銀行卡大量集中轉(zhuǎn)賬匯款開卡：新開卡業(yè)務(wù)突然增多，開卡后立即匯款，目的明確規(guī)模：初期開卡、匯款規(guī)模不斷擴(kuò)大，持續(xù)一段時間數(shù)額：萬元整數(shù)倍（近年來出現(xiàn)拆分，需要按日匯總）人群：具有明顯的人群特征，如老人、婦女、退休人員項(xiàng)目：現(xiàn)場可能找到投資項(xiàng)目宣傳品/材料，有匯款單用途填寫“投資”分工：賬戶分工明顯，收款賬戶“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”；中轉(zhuǎn)賬戶“快進(jìn)快出、頻繁收付”；返款賬戶“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”

可疑交易類型及識別點(diǎn)

非法傳銷洗錢

集資：賬戶資金來源分散，涉及全國很多省區(qū)市收款人：戶名相對固定，但收款賬戶（賬號）可能變更金額：頻繁小額匯款，金額為某一特定金額的倍數(shù)提現(xiàn)：匯款累積到一定金額后提現(xiàn)周期：資金交易具有一定的周期性（一般以一周為周期）金字塔：資金網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)“金字塔型”

留存信息：同批開戶客戶居住地較集中收款人身份：多為非城市年輕居民無視風(fēng)險：無視銀行風(fēng)險提示，疑被“洗腦”網(wǎng)絡(luò)：網(wǎng)絡(luò)傳銷開始蔓延可疑交易類型及識別點(diǎn)案例新疆克拉瑪依宋某非法傳銷案：1、大額資金存入，小額資金返款；2、經(jīng)常帶領(lǐng)他人向同一賬戶匯款，且為某金額整數(shù)倍；3、交易對手眾多，金額巨大。

POS套現(xiàn)

經(jīng)營性質(zhì)：賬戶資金來源與商戶經(jīng)營性質(zhì)不符非面對面：賬戶交易類型多為POS和網(wǎng)銀交易，有意回避柜面交易過渡性：賬戶收付交易頻繁，過渡性質(zhì)明顯公轉(zhuǎn)私：POS刷卡資金轉(zhuǎn)入商戶賬戶后立即轉(zhuǎn)向商戶主要控制人或關(guān)聯(lián)人賬戶，之后頻繁支取現(xiàn)金或者分散轉(zhuǎn)付信用卡客戶或其他個人更換賬戶：多頭開立開戶，頻頻更換，賬戶交易一段時間后就不再交易或銷戶，再使用新的賬戶交易刷卡金額：套現(xiàn)商戶在申請POS業(yè)務(wù)成功后，短期內(nèi)頻繁發(fā)生大量刷卡交易，往往單筆消費(fèi)金額較大，以整數(shù)交易為主可疑交易類型及識別點(diǎn)

POS套現(xiàn)信用卡刷卡：套現(xiàn)商戶的交易中，信用卡的刷卡比例極高異地卡：套現(xiàn)商戶交易清單顯示“購買者”多為異地卡，少有本地人光顧，與同類市場主體經(jīng)營不符小規(guī)模：套現(xiàn)商戶絕大多數(shù)為注冊資本較低（10萬元以下）的小型貿(mào)易經(jīng)營部或個體工商戶，經(jīng)營范圍多為服裝、建材等批發(fā)與零售。扣率：在銀行卡收單扣率方面，套現(xiàn)商戶多設(shè)置為低于1%的批發(fā)類商戶或采取定額手續(xù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)封頂?shù)慕Y(jié)算方式可疑交易類型及識別點(diǎn)案例1、海南全某、許某非法經(jīng)營案：利用不銹鋼材料店頻繁刷卡、賭博窩點(diǎn)套現(xiàn)2、新疆哈密溫某等非法經(jīng)營案：開設(shè)手機(jī)經(jīng)營店、借用他人店鋪資料申請POS可疑交易類型及識別點(diǎn)

涉稅犯罪

行業(yè)：主要集中為進(jìn)出口貿(mào)易、廢舊物資回收、資源再生賬戶：名為個人賬戶，實(shí)為公司轉(zhuǎn)移資金所用批量存單：經(jīng)辦人多為公司會計(jì)，以員工名義批量開立存單；分批代理結(jié)清存單，轉(zhuǎn)入其賬戶，然后取現(xiàn)或轉(zhuǎn)公司高管人員公轉(zhuǎn)私：頻繁大額公轉(zhuǎn)私，再通過本票或現(xiàn)金轉(zhuǎn)公司高管人員重復(fù)交易：本可一次交易完成的業(yè)務(wù)卻采取多次復(fù)雜方式完成過渡交易：個人賬戶資金進(jìn)出頻繁，進(jìn)出資金額基本一致交易規(guī)模：資金交易量與注冊資本和經(jīng)營規(guī)模明顯不符可疑交易類型及識別點(diǎn)

恐怖融資

融資渠道：慈善機(jī)構(gòu)、非營利組織、企業(yè)、個人自籌、募捐、犯罪所得籌集等高風(fēng)險地區(qū)：恐怖活動高風(fēng)險地區(qū)開戶，如新疆和田、喀什客戶身份：來自高風(fēng)險地區(qū)，如上，身份證號碼以65開頭背景：經(jīng)濟(jì)條件較差的新疆籍人員，往往享有低保職業(yè)：一般為無業(yè)客戶年齡：集中在60-90年代，80-90年代占比較高可疑交易類型及識別點(diǎn)

恐怖融資

金融機(jī)構(gòu)：具備通存通兌、基層網(wǎng)點(diǎn)分布較廣的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社等交易模式：一般為集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出交易金額：較小，通常為幾百元或幾千元資金形式：現(xiàn)金存入和支取交易方式：通常在異地使用ATM取現(xiàn)特定時間交易異常：平時交易頻率和額度不大，但在恐怖活動發(fā)生前后出現(xiàn)較大額交易（可能發(fā)生在親屬賬戶）賬戶余額：賬戶存取資金后余額較少，幾乎為零，賬戶多成休眠戶可疑交易類型及識別點(diǎn)

賭博【賬戶資料】公司性質(zhì)：多為網(wǎng)絡(luò)、電子科技、信息服務(wù)、電子商務(wù)等網(wǎng)站不規(guī)范：公司網(wǎng)站建成時間短、制作粗糙，無公司介紹、聯(lián)系方式等信息，夸張財富、投資信息登陸限制：網(wǎng)站需注冊登陸后才能瀏覽商品或服務(wù)變更：變更網(wǎng)址、經(jīng)營產(chǎn)品或服務(wù)項(xiàng)目虛假頁面：交易金額與產(chǎn)品價格差異大，經(jīng)營產(chǎn)品無法下單賭博：經(jīng)營產(chǎn)品具有賭博性質(zhì)或易轉(zhuǎn)化為賭博對象網(wǎng)銀：開戶同時開通網(wǎng)銀【資金交易】可疑交易類型及識別點(diǎn)

賭博身份：交易金額、頻度與身份、財務(wù)、經(jīng)營狀況明顯不符結(jié)構(gòu)性交易：總體上分散轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，且賬戶日終有余額交易金額：一般不大但存在特征，如整數(shù)倍或尾數(shù)特定自助：通過ATM、網(wǎng)銀操作，間或出現(xiàn)支付寶交易IP地址：存在多人共用一個IP地址情況分散交替：賬戶分散使用，更換頻繁，一般3個月更換交易時間：頻繁在下半夜或凌晨發(fā)生網(wǎng)銀交易，或與體育彩票、境外賭博開獎、重大體育賽事時間高度關(guān)聯(lián)第三方支付：與第三方支付平臺或澳門