電子商務(wù)支付系統(tǒng)培訓(xùn)教材

第二講電子商務(wù)支付系統(tǒng)學(xué)習(xí)目標(biāo)熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務(wù)流程1/13/20231了解網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的功能理解網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方法熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)的策略熟悉網(wǎng)絡(luò)支付的方式與特點(diǎn)學(xué)習(xí)目標(biāo)1/13/202322.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)2.1.1 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)1、電子支付（e-payment）指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)。比較項(xiàng)目電子支付傳統(tǒng)支付支付方式電子形式現(xiàn)金、票據(jù)工作環(huán)境internet系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高較低效率高低1/13/202332、電子支付的特征（1）數(shù)字化方式（2）基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（interent）（3）使用最先進(jìn)的通信手段（4）方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)3、電子支付的一個(gè)關(guān)鍵就是安全問(wèn)題安全電子交易協(xié)議set1/13/202344、網(wǎng)上支付系統(tǒng)：融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。5、電子貨幣的含義電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。主要有：1，儲(chǔ)值卡型電子貨幣2，銀行卡型電子貨幣3，電子支票4，電子現(xiàn)金

1/13/20235電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(pin)代替手寫(xiě)簽名。1/13/20236電子支票交易的過(guò)程（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。1/13/202373電子錢(qián)包及其使用電子錢(qián)包的功能與特點(diǎn)電子錢(qián)包的使用

1/13/20238電子錢(qián)包及其功能電子錢(qián)包（electronicpurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。電子錢(qián)包軟件的功能電子證書(shū)管理：包括電子證書(shū)的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行set交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。1/13/20239電子錢(qián)包的特點(diǎn)

錢(qián)包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。利用set協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。錢(qián)包軟件支持多用戶、多類型。錢(qián)包軟件為用戶提供密碼保護(hù)功能，錢(qián)包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢歷史交易記錄。1/13/202310電子錢(qián)包的使用選定用電子錢(qián)包付錢(qián)信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。授權(quán)后，銷售商店就可交貨。

演示1/13/202311第三方支付平臺(tái)屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)，它主要為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐的服務(wù)，不直接從事具體的電子商務(wù)活動(dòng)。第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來(lái)做職能清晰的支付，例如：支付寶1/13/202312商家：后臺(tái)服務(wù)器ca信用體系客戶：支付工具客戶開(kāi)戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)internet支付網(wǎng)關(guān)商家開(kāi)戶行：處理帳單2.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1/13/2023131、客戶：支付工具2、商家：根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣。3、客戶的開(kāi)戶行：發(fā)卡行4、商家開(kāi)戶行：收單行5、支付網(wǎng)關(guān)：公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)（支付信息和交易信息分離）6、金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)7、認(rèn)證機(jī)構(gòu)確認(rèn)各方的身份1/13/202314

2.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類信用卡支付系統(tǒng)：延時(shí)付款，在線操作，允許透支電子轉(zhuǎn)帳支付系統(tǒng)：即時(shí)付款，在線操作，不可透支電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：預(yù)先付款，可離線操作1/13/2023152.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能1、使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證2、使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密3、使用消息摘要算法確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性4、保證業(yè)務(wù)不可否認(rèn)性5、處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題(支付信息與訂單信息相分離)1/13/2023161.無(wú)安全措施的信用卡支付電話/傳真/因特網(wǎng)用戶(持卡人)商家銀行合法性檢查1、工作流程信用卡信息承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)2.2網(wǎng)上支付方式2.2.1信用卡網(wǎng)上支付方式

1/13/2023172.通過(guò)第三方代理人的支付客戶第三方代理人銀行開(kāi)設(shè)賬戶帳號(hào)商家訂單及帳號(hào)帳號(hào)授權(quán)訂單確認(rèn)支付確認(rèn)銀行卡信息1/13/202318特點(diǎn)：①支付通過(guò)雙方都信任第三方完成

②信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送，買(mǎi)方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)

③交易成本低

1/13/2023191、特點(diǎn)：

（1）使用ssl技術(shù)加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別。

（2）用戶購(gòu)物時(shí)只需一個(gè)信用卡號(hào)，比較方便。

（3）啟用身份認(rèn)證系統(tǒng)和數(shù)字簽名，并且這些是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。（4）需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。

3.基于ssl協(xié)議的簡(jiǎn)單加密信用卡支付1/13/202320發(fā)卡行商家銀行客戶商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商家開(kāi)設(shè)信用卡賬戶信用卡賬戶訂貨及信用卡（加密）信用卡加密信息解密信息銀行卡認(rèn)證認(rèn)證信息認(rèn)證信息交易情況交易是否成功1/13/2023211/13/2023221/13/2023231/13/2023241、安全電子交易協(xié)議(set)是為了保障internet上信用卡交易的安全性而開(kāi)發(fā)的。

4.安全電子交易(set)信用卡支付2、功能（1）對(duì)交易參與者進(jìn)行認(rèn)證（用戶、商家、服務(wù)器、銀行）（2）信息保密性（3）數(shù)據(jù)完整性（4）訂單和帳號(hào)信息相互隔離，保證用戶資金安全（5）互操作性成本過(guò)高1/13/202325客戶商家發(fā)卡行收單銀行銀行專網(wǎng)認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)申請(qǐng)信用卡訂單、支付指令（數(shù)字簽名、加密）審核審核批準(zhǔn)確認(rèn)信息確認(rèn)信息確認(rèn)信息確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證貨款轉(zhuǎn)移貨款轉(zhuǎn)移1/13/2023262.2.2電子支票支付方式1、電子支票（electroniccheck，e-check）電子支票,是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。（主要用于b2b）1/13/2023271/13/202328電子支票的校驗(yàn)過(guò)程1/13/2023292、電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買(mǎi)賣雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與edi應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)edi基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。1/13/2023303、電子支票的支付流程客戶開(kāi)戶銀行票據(jù)交易所商家開(kāi)戶銀行客戶商家發(fā)送訂單、電子支票支票驗(yàn)證交易確認(rèn)通知傳送支票傳送支票下帳后通知定期將電子支票入帳號(hào)1/13/2023312.2.3電子現(xiàn)金支付方式1、電子現(xiàn)金（e－cash）是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

2.電子現(xiàn)金的種類（1）硬盤(pán)數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金（2）ic卡形式的電子現(xiàn)金1/13/2023323、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)：（1）獨(dú)立性：依靠自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來(lái)保證安全（2）不可重復(fù)花費(fèi)（3）匿名性（不可跟蹤性）：購(gòu)買(mǎi)行為和電子現(xiàn)金的使用信息

相互隔離

（4）不可偽造性（5）可傳遞性（6）可分性：支取靈活方便

1/13/2023334、e-cash的支付過(guò)程12341/13/2023345、電子現(xiàn)金使用流程示范

20世紀(jì)80年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時(shí)代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼ecash系統(tǒng)之后，micropayments、netcash、clickshare、ecoin、paypal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢(qián)包”軟件執(zhí)行。1/13/202335

下面以使用ecash系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)cd為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。

步驟一，打開(kāi)客戶端的電子錢(qián)包(ecashpurse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄80.00)。1/13/202336

步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：weacceptecash，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場(chǎng)購(gòu)物，可使用ecash支付（paywithecash）此示例中cd價(jià)格為＄14.85。1/13/202337

步驟三，出現(xiàn)ecash支付確認(rèn)界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如圖所示。

1/13/202338

步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@”發(fā)送電子現(xiàn)金。

1/13/202339

步驟五，檢查電子錢(qián)包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄80.00減少為＄75.05，扣除了本次購(gòu)買(mǎi)cd的交易金額＄14.85。1/13/202340

步驟六，查看交易日志(transactionlog)，可以看到各種帳目往來(lái)。1/13/2023416、電子現(xiàn)金的支付特點(diǎn)（1）e-cash銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系（2）用戶、商家和銀行都需使用e-cash軟件

（3）身份驗(yàn)證由e-cash本身完成

（4）具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存取轉(zhuǎn)讓，一樣會(huì)丟失（5）電子現(xiàn)金的發(fā)行者負(fù)責(zé)用戶和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移（6）用于小額交易b2c/c2c1/13/2023422.3網(wǎng)上支付面臨的問(wèn)題1、財(cái)稅問(wèn)題：電子商務(wù)使得按海關(guān)難以根據(jù)交易的全部真實(shí)價(jià)格收稅，關(guān)稅稅收會(huì)受到一定的影響。2、對(duì)金融發(fā)展的影響（1）跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題（2）影響基礎(chǔ)貨幣3、電子貨幣的立法問(wèn)題4、風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題1/13/2023432.4網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特征2.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義2.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行的功能2.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的特征1/13/2023442.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、e－bank、electronicbank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。

1/13/2023452.4.2網(wǎng)絡(luò)銀行的功能功能演示動(dòng)畫(huà)1、

動(dòng)畫(huà)2動(dòng)畫(huà)3網(wǎng)上支票帳戶網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)上個(gè)人信貸

招商銀行

個(gè)人銀行、企業(yè)銀行1/13/2023462.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的特征以信息技術(shù)為基礎(chǔ)以電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理不需分支機(jī)構(gòu)，觸角伸向全世界需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)備的支持成本低，效益高信息共享，團(tuán)隊(duì)精神“3a服務(wù)”，突破時(shí)空限制

1/13/2023472.4.4網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)

降低交易成本給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)增強(qiáng)對(duì)客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間有助于樹(shù)立銀行良好形象增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力符合銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的要求

1/13/202348降低交易成本1/13/2023492.5網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與影響網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1/13/2023502.5.1網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)

1/13/2023512.5.2

國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(securityfirstnetworkbank，簡(jiǎn)稱sfnb)。美國(guó)肯塔基州亞特蘭大。1999年前，美國(guó)只有１０００多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過(guò)５０００家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達(dá)１億多人，其中有１５００多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，預(yù)計(jì)這一數(shù)據(jù)到到２００３年將達(dá)到４０００萬(wàn)。1/13/2023522.5.3中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國(guó)銀行招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”，目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，企業(yè)與個(gè)人客戶超過(guò)1000萬(wàn)戶。２００２年，工行網(wǎng)上銀行交易額超２萬(wàn)億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超１萬(wàn)億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超３０００億元中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬(wàn)人增加到目前２５０萬(wàn)，到２００５年，這一數(shù)字將達(dá)到１.４億。1/13/2023532.6網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)管理2.6.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制2.6.2網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境1/13/2023542.6.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)上