第十章金融擔(dān)保法

第十章金融擔(dān)保法1.在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融擔(dān)保應(yīng)用日趨廣泛，雖然各國尚未對(duì)此作出單獨(dú)的立法規(guī)定，但由于金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，金融擔(dān)保往往形成特殊的法律關(guān)系，因此，研究金融擔(dān)保法律制度十分重要。在金融擔(dān)保中，主要適用保證、抵押、質(zhì)押這三種擔(dān)保形式，所以本部分主要對(duì)這三種擔(dān)保形式進(jìn)行探討2.第一節(jié)保證擔(dān)保研究（一）保證擔(dān)保熱點(diǎn)法律制度研究1．保證人資格問題解析。我國《擔(dān)保法》自1995年頒布以來，在司法實(shí)踐的運(yùn)用中遇到了許多問題。為此，最高人民法院于2000年下發(fā)了《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》(以下簡稱司法解釋)。該司法解釋在堅(jiān)持擔(dān)保法的基本立法精神的前提下，增加了擔(dān)保法條文的可操作性。其中，關(guān)于保證擔(dān)保的內(nèi)容共有34個(gè)條款，主要是針對(duì)擔(dān)保法不明確的規(guī)定予以適當(dāng)補(bǔ)充。保證的本質(zhì)是人保，是以保證人的信用保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，保證人的清償能力、履約能力是決定債權(quán)是否能夠?qū)崿F(xiàn)的關(guān)鍵。適格的保證人無論是對(duì)債權(quán)人還是債務(wù)人都至關(guān)重要。因此，在簽訂保證合同之前必須明確保證人的資格，只有符合保證人的資格條件，才能承擔(dān)保證責(zé)任。3.（1）作為保證人是否必須具有民事行為能力。（2）保證人是否必須具備代為清償能力。（3）哪些主體禁止成為保證人。2．貸款保證期間與訴訟時(shí)效的關(guān)系。（1）保證期間與保證合同的訴訟時(shí)效之間的關(guān)系。4.（2）保證期間的中斷問題保證期間能否中斷？這是《擔(dān)保法》頒布以來學(xué)術(shù)界頗具爭議的一個(gè)問題?！稉?dān)保法》第25條第2款中對(duì)一般保證使用了“保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定”，其第26條第2款對(duì)連帶責(zé)任的保證期間能否中斷只字未提。司法解釋第31條明確規(guī)定保證期間不因任何事由發(fā)生中斷的法律后果。5.（3）保證期間的約定問題?！稉?dān)保法》第25條、第26條雖然分別為一般保證與連帶責(zé)任保證規(guī)定了6個(gè)月的法定保證期間，但其前提都是“保證人與債權(quán)人未約定保證期間”?？梢?，約定保證期間優(yōu)先于法定保證期間。6.（4）貸款保證期間和訴訟時(shí)效實(shí)際執(zhí)行中存在的問題。其一，當(dāng)事人認(rèn)識(shí)上的偏差。其二，貸款追索取證困難，難以保證追索的有效性。送達(dá)文書應(yīng)以法定方式進(jìn)行，否則不產(chǎn)生送達(dá)的法律效力。送達(dá)文書必須有送達(dá)回證，由受送達(dá)人在送達(dá)回證上記明收到日期、簽名或者蓋章。因此，就算是銀行在相應(yīng)的時(shí)效內(nèi)向當(dāng)事人發(fā)出了貸款催收通知，但如果無法取得書面的法律證據(jù)證明該文書確實(shí)已被送達(dá)對(duì)方，則這種追索是無效的，那么保證時(shí)效和訴訟時(shí)效就難以確保。7.3．同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的法律適用。為了保障債權(quán)得以充分實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供多種方式的擔(dān)保。保證與抵押、質(zhì)押設(shè)定于同一主債權(quán)債務(wù)中的情形頗為常見?！稉?dān)保法》第28條規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！?.第二節(jié)抵押擔(dān)保1．關(guān)于抵押合同的效力。在實(shí)踐中，銀行貸款時(shí)采用抵押擔(dān)保的情況比較多。有時(shí)當(dāng)銀行欲依據(jù)抵押合同實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)尚未辦理抵押物登記。依《擔(dān)保法》41條之規(guī)定：“當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效?！倍阢y行業(yè)務(wù)中，多數(shù)抵押物都屬于《擔(dān)保法》第42條規(guī)定的須辦理抵押登記之情形，于是抵押人往往依擔(dān)保法之規(guī)定主張抵押合同無效，致使銀行無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。9.關(guān)于抵押登記的效力有登記生效主義與登記對(duì)抗主義?！稉?dān)保法》折衷了登記生效主義和登記對(duì)抗主義，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)和特殊動(dòng)產(chǎn)抵押采取登記為生效要件，即未經(jīng)登記的抵押不產(chǎn)生法律效力。此做法因混淆抵押合同的生效與依據(jù)抵押合同所發(fā)生的物權(quán)變動(dòng)(抵押權(quán)的設(shè)定)，而受到人們的廣泛批評(píng)。正如有學(xué)者指出的“設(shè)定抵押權(quán)之約定”與“抵押權(quán)的設(shè)定”在概念上應(yīng)加以區(qū)分。前者為債權(quán)契約，它在雙方當(dāng)事人之間產(chǎn)生設(shè)定抵押權(quán)利債務(wù)和請(qǐng)求設(shè)定抵押權(quán)的債權(quán)；后者為物權(quán)契約(物權(quán)行為)，是抵押權(quán)從無到有的事實(shí)，抵押登記為抵押權(quán)設(shè)定的公示。[1]因此，應(yīng)將抵押登記作為抵押權(quán)設(shè)定的生效要件，而不是作為設(shè)定抵押權(quán)之約定即抵押合同的生效要件。

[1]王澤鑒：《民法學(xué)說與判例研究》（第五冊(cè)），第519頁，中國政法大學(xué)出版社，1997。10.2．關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)又稱抵押權(quán)的行使，是指抵押權(quán)人在債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，處分抵押物以優(yōu)先受償?shù)男袨?。行使抵押?quán)須具備一定的條件：第一，須抵押權(quán)存在；第二，主債權(quán)已屆清償期而未受清償；第三，對(duì)于債權(quán)的未受清償，抵押權(quán)人沒有過錯(cuò)。其中，條件一與抵押合同的效力和抵押權(quán)設(shè)定相關(guān)，條件三則主要涉及債務(wù)人的法定抗辯權(quán)問題。因此，一般來說，抵押權(quán)人行使抵押權(quán)以債權(quán)已屆清償期未受清償為要件。11.3．關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式。依據(jù)《擔(dān)保法》第53條之規(guī)定，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式主要有三種：其一，協(xié)議取得抵押物所有權(quán)；其二，拍賣抵押物受償；其三，以其他形式變賣抵押物受償。除此之外，抵押權(quán)人是否可以約定其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方式，法律沒有明確規(guī)定，實(shí)踐中有不同的觀點(diǎn)。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為《擔(dān)保法》除規(guī)定折價(jià)、拍賣和變賣三種處分抵押物的方式外，沒有出現(xiàn)“以雙方約定的其他方式處分抵押物”；或者“法律規(guī)定的其他方式處分抵押物”之類的兜底條款，故不允許當(dāng)事人任意設(shè)定《擔(dān)保法》規(guī)定以外的其他方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。此觀點(diǎn)多被司法實(shí)踐所采納。12.這樣做給銀行帶來的問題是，如果抵押物拍賣或變賣不出去而只得通過協(xié)議取得抵押物所有權(quán)，那么銀行雖取得抵押物但仍然難以將其變現(xiàn)，銀行往往成為“廢品收購站”，積壓了大量抵押物，無法及時(shí)收回貸款，形成大量的不良資產(chǎn)。這既不符合銀行的經(jīng)營目標(biāo)，也不能體現(xiàn)抵押權(quán)的價(jià)值權(quán)之特性。13.第三節(jié)質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保熱點(diǎn)法律問題研究目前，銀行貸款方式之一是采取質(zhì)押擔(dān)保形式。《擔(dān)保法》中也明確提出了質(zhì)押擔(dān)保貸款的形式，即允許企業(yè)以自己的資產(chǎn)(動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn))通過評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估，折算成一定的價(jià)值，向銀行提出質(zhì)押擔(dān)保貸款。1．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律問題研究。（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押托管的法律問題。14.由銀行(質(zhì)權(quán)人)、企業(yè)(出質(zhì)人)和資產(chǎn)管理有限公司(受托人)三方共同簽訂的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押托管合同，以法律的形式規(guī)定了銀行(質(zhì)權(quán)人)、企業(yè)(出質(zhì)人)和資產(chǎn)管理有限公司(受托人)三方在整個(gè)業(yè)務(wù)中的職責(zé)，它約束著簽訂合同的三方在業(yè)務(wù)中的法律責(zé)任。15.（2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款運(yùn)作中的問題。2．權(quán)利質(zhì)押法律問題研究。權(quán)利質(zhì)押是商業(yè)銀行貸款的一種重要擔(dān)保方式，是指債務(wù)人或者第三人以其財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為特定債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)從質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)利中優(yōu)先受償。目前商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中存單、國債質(zhì)押已非常普遍，報(bào)紙上經(jīng)常有公司股份質(zhì)押的公告，銀行在辦理銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)時(shí)也大量接受承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保方式（俗稱“以票換票”），其它諸如提貨單、保險(xiǎn)單、出口退稅、企業(yè)應(yīng)收賬款及各種收費(fèi)權(quán)質(zhì)押新品種也不斷出現(xiàn)。然而，商業(yè)銀行目前所采用的這些權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式是否都有其合法依據(jù)，如何擴(kuò)大質(zhì)押權(quán)利范圍，豐富貸款擔(dān)保方式，這些問題對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要，但尚未引起關(guān)注，本部分?jǐn)M就這些問題進(jìn)行一些分析。16.（1）權(quán)利質(zhì)押與其它擔(dān)保方式的比較優(yōu)勢。（2）可質(zhì)押權(quán)利范圍的界定。（3）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中幾種質(zhì)押權(quán)利評(píng)析。股票質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)防范。17.保單質(zhì)押。目前，“保險(xiǎn)單”（以下簡稱保單）已經(jīng)成為我國個(gè)人融資的一種新型工具。在目前銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的政策下，保險(xiǎn)公司和銀行聯(lián)手不斷推出保單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，賦予傳統(tǒng)保單新的活力，這不僅豐富了雙方的業(yè)務(wù)品種，取得雙贏的效果，而且為個(gè)人理財(cái)市場提供了一種新的服務(wù)工具。我國《擔(dān)保法》規(guī)定，可以作為權(quán)利質(zhì)押的包括“匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。”我們認(rèn)為，保單應(yīng)屬于“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。18.不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)是一種新型的財(cái)產(chǎn)權(quán)，具有權(quán)利質(zhì)押之權(quán)利所具有的各種特性，屬“依法可以質(zhì)押的其它權(quán)利”。不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的內(nèi)涵可以界定為：債權(quán)人（一般指銀行等金融機(jī)構(gòu)）為擔(dān)保其借貸債權(quán)，在債務(wù)人（一般指政府）給付前得以留置債務(wù)人交付的高速公路橋梁、公路隧道、公路渡口、污水處理設(shè)施等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)，并于債務(wù)人不履行還本付息義務(wù)時(shí)，得以上述設(shè)施之收益優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保行為。19.公益性事業(yè)單位收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。近年來，隨著銀行業(yè)競爭的升級(jí)，各家銀行（包括信用社）