對(duì)我國(guó)銀行控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的探討

對(duì)我們國(guó)家銀行控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的探討摘要：中小企業(yè)在我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和地位越來越主要，而近年來銀行商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制在客觀上制約了對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，中小企業(yè)發(fā)展中的資金問題也越來越遭到各界的看重。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：中小企業(yè)；銀行；貸款資金短缺是我們國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)過中存在的首要問題。由于資金是企業(yè)發(fā)展的第一推動(dòng)力和連續(xù)推動(dòng)力，因而確保融資順暢對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展至關(guān)主要。我們國(guó)家融資渠道不暢是當(dāng)前影響中小企業(yè)發(fā)展的最主要的因素，也是最難于突破的瓶頸。由于受管理水安然平靜本身實(shí)力的影響，中小企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，金融機(jī)構(gòu)歷來對(duì)中小企業(yè)貸款持慎重態(tài)度。因而，這些企業(yè)長(zhǎng)期受著資金匱乏和融資難的困擾。一、我們國(guó)家銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素我們國(guó)家銀行要控制中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，首先要從中小企業(yè)和銀行兩方面來分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，進(jìn)而為風(fēng)險(xiǎn)控制提供根據(jù)?！惨弧持行∑髽I(yè)方面中小企業(yè)本身內(nèi)部的特點(diǎn)所導(dǎo)致的我們國(guó)家銀行對(duì)中小企業(yè)提供的貸款不能得到及時(shí)、足額歸還的風(fēng)險(xiǎn)。1、中小企業(yè)規(guī)模較小，造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差、影響力小，使其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過大導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展前景非常不穩(wěn)定，進(jìn)而使得銀行貸款回收的不確定性加強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。2、資本缺乏，固定資產(chǎn)的規(guī)模小，存貨和應(yīng)收賬款的比重高，可提供應(yīng)銀行的貸款擔(dān)保物不足，使得銀行面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的情況下不肯發(fā)放貸款。3、在對(duì)中小企業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)時(shí)，在非財(cái)政因素的評(píng)價(jià)上，評(píng)估重點(diǎn)是中小企業(yè)的成長(zhǎng)性和核心競(jìng)爭(zhēng)力，管理者及員工的綜合素質(zhì)，企業(yè)所處行業(yè)及發(fā)展前景。企業(yè)法人和管理者的資信情況和經(jīng)營(yíng)能力參差不齊，導(dǎo)致銀行對(duì)其發(fā)放貸款的積極性不足?！捕炽y行方面對(duì)于銀行來說，貸款風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，只要通過有效的方式來控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。1、信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱是指借款人了解項(xiàng)目的詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能夠了解整個(gè)借款人集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)情況，卻不能精確判定這種風(fēng)險(xiǎn)。就是說在銀行和借款人之間存在著信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱又會(huì)帶來逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。所謂逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行對(duì)企業(yè)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于企業(yè)自己，當(dāng)企業(yè)想要獲得銀行的貸款的時(shí)候就會(huì)提供有利于貸款的資料和有意的回避晦氣的信息，對(duì)于信息不透明的中小企業(yè)而言，銀行想要控制上述風(fēng)險(xiǎn)，需要在貸款發(fā)放前采用更多的調(diào)查，來核實(shí)企業(yè)的實(shí)際狀態(tài)，這同時(shí)也意味著更多的成本和付出，需要更多的貸款發(fā)放經(jīng)歷體驗(yàn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在從銀行得到資金之后，對(duì)于資金的使用有可能用于收益更高層次風(fēng)險(xiǎn)也更大的項(xiàng)目，無形中加劇了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范，內(nèi)部制約機(jī)制不足的現(xiàn)象，資金的使用所遭到的制約更少、隨意性更大，這要求銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)情況，即對(duì)銀行的貸后監(jiān)督的要求加大。2、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)——信貸審批人員經(jīng)歷體驗(yàn)不足信貸員綜合素質(zhì)不高。在我們國(guó)家商業(yè)銀行中，信貸員對(duì)貸款的發(fā)放享有表決權(quán)，但由于缺乏有效的鼓勵(lì)機(jī)制，使得信貸員工作的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)難以平衡，致使這一職位流動(dòng)率頗高，許多高學(xué)歷的畢業(yè)生不肯從事這一工作，間接造成信貸人員素質(zhì)低下，尤其是懂經(jīng)濟(jì)、計(jì)量、管理的復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏，抵押物估價(jià)過高、失誤以及以貸謀私等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成信貸損失。而且對(duì)于銀行來講，要想有效控制風(fēng)險(xiǎn)，就必需有一批經(jīng)歷體驗(yàn)豐富、長(zhǎng)期與企業(yè)打交道的信貸人員，他們能夠通過對(duì)企業(yè)的了解來合理的判定貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)提供貸款，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)予以回絕。但是由于我們國(guó)家銀行長(zhǎng)期以來貸款重要面向國(guó)有企業(yè)，造成了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)軟弱，有經(jīng)歷體驗(yàn)的信貸人員缺乏，由于信息不能得到充足的溝通，銀行對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不了解，因而回絕提供貸款也就成了躲避風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。〔三〕方面首先，有關(guān)中小企業(yè)的法規(guī)立法不規(guī)范，導(dǎo)致法律履行無法可依，同時(shí)由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)、補(bǔ)償制度尚未構(gòu)成,使得擔(dān)保資金的放大作用和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信譽(yù)能力均遭到較大制約；其次，乏統(tǒng)一的中小企業(yè)效勞管理機(jī)構(gòu)，我們國(guó)家扶植中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，同時(shí)缺乏為中小企業(yè)提供全方位效勞的綜合性輔導(dǎo)體系。二、我們國(guó)家銀行控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策我們國(guó)家銀行要想實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，必需要合理、有效的控制中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)?！惨弧持行∑髽I(yè)方面1、企業(yè)融資的選擇應(yīng)該是先內(nèi)源后外源，在融資工程中優(yōu)先選擇通過內(nèi)部融資形式，而且從經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史和企業(yè)成長(zhǎng)歷程來看，企業(yè)融資都有從內(nèi)源融資到外源融資再到更高層次條理內(nèi)源融資的交替變遷趨勢(shì)。我們國(guó)家中小企業(yè)無論是從本身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)還是從外部的體制約束來看，外源融資的成本都是很大的，短時(shí)期內(nèi)這種情況是難以得到改變的。因而，加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)源融資不失為一條切實(shí)可行的途徑。2、加強(qiáng)企業(yè)本身建設(shè)，完善，建立健全有效的內(nèi)部控制體系，通過引進(jìn)專門人才，規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限等提升會(huì)計(jì)信息透明度，提升本身的融資信譽(yù)度，構(gòu)成雙邊信譽(yù)約束機(jī)制。中小企業(yè)本身積累能力將得到大幅提升，這也意味著融資能力的相應(yīng)提升。〔二〕銀行方面1、建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，困擾我們國(guó)家企業(yè)和銀行業(yè)的重要問題是：一方面我們國(guó)家中小企業(yè)諸多，資金需求量宏大，對(duì)銀行來說具有廣闊的市場(chǎng)前景；另一方面，我們國(guó)家儲(chǔ)蓄量宏大，銀行可放貸資金富余，急需開拓市場(chǎng)。但是恰是由于銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱，溝通不暢等原因無法同時(shí)解決上述兩個(gè)問題，因而建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系是解決銀行由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的有力途徑，信息不對(duì)稱的產(chǎn)生重要由于銀行對(duì)于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和管理狀態(tài)不夠了解，而調(diào)查中小企業(yè)的情況就會(huì)大大增長(zhǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，一旦中小企業(yè)與銀行構(gòu)成了長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，上述情況天然能夠得到很好的解決。2、采用多種擔(dān)保方式對(duì)于銀行來講，要降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效方法就是要求中小企業(yè)提供可保值以至在一定時(shí)間內(nèi)能夠增值的抵押品，如土地。但中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，普遍存在抵押物不足和難以獲得信譽(yù)擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，使得銀行降低了對(duì)對(duì)中小企業(yè)貸款的發(fā)放量和發(fā)放率。為解決這一問題，銀行可探尋求索采用其他替代性的擔(dān)保方式，這樣既能夠降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)又適應(yīng)了中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況。例如，可采用變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)?；虿捎脧?qiáng)迫儲(chǔ)蓄的方式要求借款者定期在該行的賬戶中存入資金，在歸還貸款前不得隨意支取，進(jìn)一步起到防備道德風(fēng)險(xiǎn)的作用。3、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是銀行與企業(yè)之間的紐帶，為中小企業(yè)的貸款提供信譽(yù)擔(dān)保，解決中小企業(yè)擔(dān)保抵押品不足的問題，也減輕銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。從我們國(guó)家開始建立信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今，全國(guó)各地紛紛探尋求索性建立多家信譽(yù)擔(dān)保公司，為緩解中小企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極的作用。要明確銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)比例，改變由擔(dān)保機(jī)構(gòu)單獨(dú)承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，使得銀行也承當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)承當(dāng)100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在中小企業(yè)不能按時(shí)還款的情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將負(fù)責(zé)歸還，對(duì)于銀行來講沒有任何信貸風(fēng)險(xiǎn)，就產(chǎn)生了不對(duì)項(xiàng)目作任何的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而一味放款的情況。國(guó)際經(jīng)歷體驗(yàn)告訴我們，擔(dān)保應(yīng)采用銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)按一定比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式，擔(dān)保比例一般不低于70%，在國(guó)際上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般只承當(dāng)80%的貸款責(zé)任，若過低將影響銀行的貸款積極性，若過高則晦氣于銀行自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?！踩撤矫嫖覀儑?guó)家為了解決中小企業(yè)在發(fā)展中面臨的問題和困難，尤其是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)尚未完全消退，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境還處于低迷的情況下，從到地方紛紛出臺(tái)多項(xiàng)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，使中小企業(yè)在就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新和搞活經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用。同時(shí)我們國(guó)家也大膽借鑒國(guó)外經(jīng)歷體驗(yàn)，放寬民間資本進(jìn)入的限制，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)成立專門的