葉維個(gè)人理財(cái)

盛大金禧天心區(qū)分公司

——個(gè)人理財(cái)主講：葉維理財(cái)小故事在80年代有個(gè)老人省吃?xún)€用，積攢了2萬(wàn)元人民幣。因考慮日后養(yǎng)老之用，他在自己家里的內(nèi)墻挖了個(gè)洞穴，用木箱把錢(qián)幣裝好，買(mǎi)入墻內(nèi)。老漢73歲那年突然暴病死亡，死前還來(lái)不及告知子孫埋幣之事。過(guò)不久，一場(chǎng)暴雨把老漢遺屋摧垮。兒子在清理房屋時(shí)，發(fā)現(xiàn)墻內(nèi)洞穴的木箱里裝滿(mǎn)紙屑，經(jīng)仔細(xì)辨認(rèn)，才知是被老鼠咬碎的紙幣。2萬(wàn)人民幣竟白白讓老鼠享了口福。3理財(cái)?shù)那琅c品種？?jī)?chǔ)蓄債券保險(xiǎn)基金股票民間借貸外匯黃金收藏房地產(chǎn)期貨存款優(yōu)勢(shì)（1）存款是家庭經(jīng)濟(jì)中最重要的資產(chǎn)。任何一個(gè)家庭都不可或缺的資產(chǎn)（2）其安全性最強(qiáng)。存款劣勢(shì)

（1）投資收益率太低

（2）長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，由于通貨膨脹的存在，這種收益是負(fù)收益

（3）中途退出按活期利息計(jì)算股票優(yōu)勢(shì)（1）有可能獲得較高的收益（2）選擇有發(fā)展?jié)摿Φ墓善保色@得穩(wěn)定，長(zhǎng)期，高額的收益。其前提是市場(chǎng)必須規(guī)范。（3）操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易股票劣勢(shì)（1）政策風(fēng)險(xiǎn)：我國(guó)是一個(gè)典型的政策市場(chǎng)（2）價(jià)格不穩(wěn)定。政治因素、經(jīng)濟(jì)因素、投資人心理因素、企業(yè)的盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)情況，都會(huì)影響股票價(jià)格，這也使股票投資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)（3）求償權(quán)居后。普通股對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和盈利的求償權(quán)均居于最后。企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，股東原來(lái)的投資可能得不到全額補(bǔ)償，甚至一無(wú)所有。（4）股票價(jià)格是受莊家拉抬的力度而定，和大盤(pán)的走勢(shì)密切相關(guān)。（5）需要天天盯盤(pán)保險(xiǎn)劣勢(shì)1、保險(xiǎn)公司是一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，不是專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)2、周期長(zhǎng)，最短5年以上3、風(fēng)險(xiǎn)是投資者承擔(dān)的4、退出費(fèi)用高5、國(guó)家規(guī)定保險(xiǎn)主要投資于債券盛大金禧根據(jù)客戶(hù)投資金額的不同，分為O2O投資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)四個(gè)發(fā)展業(yè)務(wù)。O2O業(yè)務(wù)：10萬(wàn)元人民幣以?xún)?nèi)（線上交易平臺(tái)）。理財(cái)業(yè)務(wù)：財(cái)富通銷(xiāo)售，100萬(wàn)元人民幣以?xún)?nèi)。財(cái)富管理業(yè)務(wù)：500萬(wàn)元人民幣以?xún)?nèi)。私人銀行業(yè)務(wù)：企業(yè)財(cái)務(wù)管理，500萬(wàn)元人民幣以上。終身打理的客戶(hù)盛大金禧產(chǎn)品分類(lèi)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)前景、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、人員素質(zhì)以及消費(fèi)者等家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期家庭衰老期月夫妻年齡25-35歲30-55歲50一60歲60歲以后保險(xiǎn)安排提高壽險(xiǎn)保額以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)以養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲(chǔ)備退休金投保期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)⒗想U(xiǎn)轉(zhuǎn)為及期年金核心資產(chǎn)配置股票70%.債券10%,貨幣20%股票60%.債券30%、貨幣10%股票50%,債券40%、貨幣10%股票20%.債券60%、貨幣20%預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高.風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品信貸運(yùn)用信用卡、小額信貸房屋貸款、汽車(chē)貸款還清貸款無(wú)貸款或者反按揭家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)銀行產(chǎn)品收益10萬(wàn)元定期存款，收益是3.25%第一年：100000*3.25%+100000=103250第二年：103250*3.25%+103250=106606第三年：106606*3.25%+106606=110071第四年：110071*3.25%+110071=113648第五年：113648*3.25%+113648=117342盛大金禧產(chǎn)品收益10萬(wàn)元盛大金禧財(cái)付通一年，收益率12%第一年：100000*12%+100000=112000第二年：112000*12%+112000=125440第三年：125440*12%+125440=140492.8第四年：140492.8*12%+140492.8=157352第五年：157352*12%+157352=176234.2結(jié)論：在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，10萬(wàn)元在五年內(nèi)銀行的收益為117342元，五年內(nèi)總利息為17342，盛大金禧在五年獲得的利息為76234.2。其收益比76234.2/17342=4.4

后享受型先享受型購(gòu)房型以子女為中心型理財(cái)特點(diǎn)儲(chǔ)蓄率高儲(chǔ)蓄率低購(gòu)房不息支出在收入的25%以上子女教育支出占一生總收入的10%以上理財(cái)目標(biāo)退休規(guī)劃目前消費(fèi)購(gòu)房規(guī)劃教育金規(guī)劃投資建議投資平衡型基金投資組合養(yǎng)老險(xiǎn)或投資型保單單一指數(shù)型基金基本需求養(yǎng)老險(xiǎn)中短期比較看好的基金短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或房貸壽險(xiǎn)中長(zhǎng)期表現(xiàn)穩(wěn)定基金子女教育基金保險(xiǎn)不同理財(cái)價(jià)值觀的特點(diǎn)及投資建議

客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀類(lèi)型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度特點(diǎn)投資工具對(duì)待客戶(hù)策略風(fēng)險(xiǎn)厭惡型不愿為增加收益而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，非常注重資金安全多為缺少時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)打理投資事務(wù)的人主要選擇儲(chǔ)蓄存款和政府債券應(yīng)為其選擇儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)等安全性高的投資工具風(fēng)險(xiǎn)偏愛(ài)型愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，重視風(fēng)險(xiǎn)分析和回避多為擁有雄厚資金、冒險(xiǎn)精神、心態(tài)樂(lè)觀、投資技巧熟練、家庭無(wú)后顧之憂的人主要選擇風(fēng)險(xiǎn)大、收益率高，投機(jī)成分重的產(chǎn)品，如股票、期貨等應(yīng)為其列出所有可能的N及損失程度，并叮囑要遵循組合設(shè)計(jì)的止損原則風(fēng)險(xiǎn)中立型有一定的冒險(xiǎn)精神，不滿(mǎn)足于平均收益，但對(duì)太高的風(fēng)險(xiǎn)也望而生畏對(duì)資金的安全要求:收回等于或大于投入的本金數(shù)額，還要保持有價(jià)值不變。完全接受通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估類(lèi)型特點(diǎn)投資選擇及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)取型相對(duì)年輕、有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能、敢于冒險(xiǎn)、家庭負(fù)擔(dān)較輕敢于投資高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的產(chǎn)品與投資工具，追求更高的收益和資產(chǎn)的快速增值，對(duì)投資損失由很強(qiáng)的承受能力成長(zhǎng)型有一定資產(chǎn)基礎(chǔ)、知識(shí)水平.風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高愿意承受一定風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的投資收益，往往選擇開(kāi)放式股票基金，大型藍(lán)籌股票等適合長(zhǎng)期持有，既有較高收益、風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品平衡型投資理性，尋找風(fēng)險(xiǎn)適中，收益適中的產(chǎn)品往往選擇房產(chǎn)、黃金、基金等投資工具穩(wěn)健型偏向保守，以臨近退休的中老年士為主選擇既保本又有較高收益機(jī)會(huì)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品保守型老年人群，低收入家庭，負(fù)擔(dān)較重的大家庭，性格保守的客戶(hù)往往選擇國(guó)債，存款、保本型理財(cái)產(chǎn)品，貨幣與債券基金等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售原則（1）應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則:（2）應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開(kāi)、公正原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售;（3）應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定銷(xiāo)售活動(dòng)包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn);（4）應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露;（5）應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則:（6）銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)一、中華人民共和國(guó)民法通則二、中華人民共和國(guó)合同三、中華人民共和國(guó)物權(quán)法講義：民法通則1、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)是兩個(gè)平等的民事法律主體。2、誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心，最基本的原則。3.民事代理制度：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶(hù)金融機(jī)構(gòu)就是委托-代理關(guān)系。含義：公民、法人可以通過(guò)代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，由被代理人承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。合同法概念：合同是平等主體的自然人，法人，其他組織之間設(shè)立，變更，終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。無(wú)效合同：有下列情形之一的，合同無(wú)效：1）一方以欺詐，脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；2）惡意串通，損害國(guó)家，集體或者第三人利益；3）以合法形式掩蓋非法目的，損害社會(huì)公共利益；4）違反法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。合同中的免責(zé)條款無(wú)效：造成對(duì)方人身傷害；因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的；簽訂的合同有下列情形時(shí)，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：1）因重大誤解訂立的；2）在訂立合同時(shí)顯失公平的；3）一方以欺詐，脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更和撤銷(xiāo)。

1、不動(dòng)產(chǎn)登記：不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立，變更，轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定除外。依法屬于國(guó)家所有的自然資源，所有權(quán)不可以登記。當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)定，變更，轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同約定外，自合同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。2、動(dòng)產(chǎn)的交付管理：動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓?zhuān)越桓稌r(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外；3.擔(dān)保物權(quán)：4.抵押：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：1）土地所有權(quán)2