小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)要介紹

小額保險(xiǎn)

小組成員：張懷之卓立韋尼王蘇宇夏晗2011年4月25日小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)介定義：小額保險(xiǎn)是一種依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理為低收入人群提供保險(xiǎn)保障的機(jī)制，其保險(xiǎn)金額較少，保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險(xiǎn)保障型，投保和理賠手段比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)介從2006年，初識(shí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)下的小額保險(xiǎn),到2007年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極申請(qǐng)并加入國(guó)際小額保險(xiǎn)聯(lián)合工作組,并著手推動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展,再到2008年6月17日保監(jiān)會(huì)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》出臺(tái),兩年的時(shí)間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)小額保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)日益加深、漸趨與國(guó)際接軌。2008年8月12日，中國(guó)人壽9省區(qū)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的啟動(dòng)，作為里程碑，標(biāo)志著小額保險(xiǎn)在中國(guó)正式上路。產(chǎn)生背景小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)介特征

1.服務(wù)對(duì)象為無力購買高額的保險(xiǎn)保障，但又有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的迫切需求的低收入人群。2.保險(xiǎn)金額較小、費(fèi)率較低，保障程度有限。3.投保和理賠的手續(xù)比較簡(jiǎn)便。4.風(fēng)險(xiǎn)集中。5.利潤(rùn)水平較低或很難實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。6.需要政策扶持。國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)模式國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)模式國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀1、世界多數(shù)發(fā)展中國(guó)家都開展了小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，覆蓋人口占比卻較低。2、主要保險(xiǎn)產(chǎn)品是信用壽險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)相對(duì)較少。3、信用壽險(xiǎn)和短期壽險(xiǎn)取得了較大范圍的成功，而其他保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況并不盡如人意。國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)模式1、“完全服務(wù)”(Complete-service)2、“合作一代理”(Partner-agent)

經(jīng)營(yíng)模式國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)模式

國(guó)家開辦機(jī)構(gòu)覆蓋人數(shù)（年份）主要產(chǎn)品展業(yè)方式及其它菲律賓CARD互助保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)（CARDMBA）580000(2003)信用傷殘或人壽保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)公司和小額信貸機(jī)構(gòu)合作開辦孟加拉國(guó)農(nóng)村婦女健康保險(xiǎn)組織12000families(2004)健康保險(xiǎn)健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開辦，通過門診銷售秘魯ServiPeru保險(xiǎn)集團(tuán)94000(2003)人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，家畜保險(xiǎn)小額信貸組織和保險(xiǎn)公司合作開辦南非和津巴布韋美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）N.A重慶保險(xiǎn)通過診所銷售斯里蘭卡斯里蘭卡互助保險(xiǎn)（ALMAO）50000(2004)養(yǎng)老保險(xiǎn)和喪葬保險(xiǎn)小額信貸組織開辦斯里蘭卡亞斯如（Yasiru)互助基金24000(2004)意外傷殘、死亡、疾病綜合保險(xiǎn)通過NGO和CBO管理銷售孟加拉國(guó)農(nóng)村婦女健康保險(xiǎn)組織（MHIB）12000families(2004)健康保險(xiǎn)民間健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開辦，通過門診網(wǎng)絡(luò)銷售。印度克瑞那信托（Karuna)61000(2004)住院醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦，委托NGO代理銷售印度史平登那信托（Spandana)390000(2004)信用壽險(xiǎn)，喪偶保險(xiǎn)，小額家財(cái)保險(xiǎn)小額信貸組織開辦國(guó)外部分國(guó)家小額保險(xiǎn)運(yùn)行概況：國(guó)外發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營(yíng)模式國(guó)外小額保險(xiǎn)發(fā)展的成功案例1.印度2.菲律賓分類及相關(guān)案例

分類及相關(guān)案例國(guó)際分類：從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，小額保險(xiǎn)主要的產(chǎn)品類型有小額人壽保險(xiǎn)、小額意外保險(xiǎn)和小額健康保險(xiǎn)三大類，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)等產(chǎn)品相對(duì)較少。國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀分類：1.我國(guó)主要分為小額農(nóng)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.小額壽險(xiǎn)3.小額意外與小額健康保險(xiǎn)4.小額信貸保險(xiǎn)分類及相關(guān)案例案例展示分類及相關(guān)案例一、小額信貸意外傷害保險(xiǎn)：案例：被保險(xiǎn)人韓全林，2008年10月10日在石門信用社貸款30000元，一并購買《國(guó)壽小額貸款保險(xiǎn)》1份，年交保費(fèi)99.86元。2008年11月21日，韓全林駕駛的摩托車發(fā)生車禍，身體高度殘疾。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司蒼溪支公司根據(jù)《國(guó)壽小額貸款保險(xiǎn)》條款之規(guī)定，及時(shí)賠付第一受益人石門信用社殘疾保險(xiǎn)金33286.93.元，用于償還該戶貸款本息，致使該戶貸款未受損失。分類及相關(guān)案例二、小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)案例：2009年12月28日，農(nóng)戶韓玉祥投保了國(guó)壽小額意外傷害保險(xiǎn)，年繳費(fèi)30元，保險(xiǎn)金額11000元。就在保單剛生效的2009年12月29日夜間，韓玉祥在家中為其喂養(yǎng)的兩頭小?？净饡r(shí)，不幸將下身燒著，造成嚴(yán)重?zé)齻?，后?jīng)邢臺(tái)市橋西司法醫(yī)學(xué)鑒定，其三度燒傷達(dá)27.5%。韓玉祥向中國(guó)人壽任縣支公司報(bào)了案，任縣支公司迅速進(jìn)行了查勘，在事實(shí)清楚、責(zé)任明確的情況下給予了及時(shí)理賠。分類及相關(guān)案例2009年龍游縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障條款第二款參保條件。本縣戶籍的城鄉(xiāng)居民均可以戶為單位參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居中民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員不得參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。第四款繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、日期與保障期限?；颈Ｕ闲湍陚€(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)40元，大病保障型年個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)160元，學(xué)生保障型年個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)60元。保險(xiǎn)期限為一年。第五款保險(xiǎn)責(zé)任

（一）門診醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。在本縣級(jí)以下合作醫(yī)療定點(diǎn)醫(yī)院就診后，其門診醫(yī)療費(fèi)用（指可報(bào)醫(yī)療費(fèi)用，下同）按30%的標(biāo)準(zhǔn)給予報(bào)銷，并實(shí)行當(dāng)場(chǎng)結(jié)報(bào)，上不封頂。其中在縣人民醫(yī)院、縣中醫(yī)院、縣婦保院本部和在縣外醫(yī)院就診的門診醫(yī)療費(fèi)用不列入合作醫(yī)療基金支付范圍。

（二）基本保障型住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。2009年“基本保障型合作醫(yī)療”住院醫(yī)療費(fèi)用（指可報(bào)醫(yī)療費(fèi)用，下同）起付線標(biāo)準(zhǔn)為500元，超過起付線標(biāo)準(zhǔn)的住院醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行分段計(jì)算，累加補(bǔ)償，每人每年累計(jì)補(bǔ)償最高限額為4萬。具體分段補(bǔ)償比例為：起付線標(biāo)準(zhǔn)以上至2000元部分補(bǔ)償30%；2001元及以上部分補(bǔ)償55%。

（三）大病保障型住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。2009年“大病保障型合作醫(yī)療”住院醫(yī)療費(fèi)用起付線標(biāo)準(zhǔn)500元，超過起付線標(biāo)準(zhǔn)的住院醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行分段計(jì)算，累加補(bǔ)償，每人每年累計(jì)補(bǔ)償最高限額為8萬元。具體分段補(bǔ)償比例為：起付線標(biāo)準(zhǔn)以上至2000元部分補(bǔ)償35%；2001元至10000元部分補(bǔ)償60%；10001元及以上部分補(bǔ)償85%。

案例：五保戶余華庭今年69歲，近年來飽受食道癌折磨。最近，他在舒城縣第二人民醫(yī)院做了手術(shù)，花費(fèi)1.65萬元，因參保新農(nóng)合而報(bào)銷9000多元。之后，他又申請(qǐng)了大病救助，獲得救助款3500元。國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議我國(guó)保監(jiān)會(huì)于2007年5月專門成立了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)課題組并決定于2008年8月率先在江西、河南、四川、甘肅等九省區(qū)的縣以下農(nóng)村啟動(dòng)了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)，標(biāo)志我國(guó)小額保險(xiǎn)的正式問世。截至2009年9月，小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作擴(kuò)展到19個(gè)省區(qū)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)新增覆蓋人數(shù)超過704萬人，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1367億元。目前我國(guó)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是人身意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議國(guó)內(nèi)小額保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

1.保險(xiǎn)公司3.環(huán)境限制2.農(nóng)民

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議缺乏進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性產(chǎn)品設(shè)計(jì)不能滿足農(nóng)民的需求1.保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議2.農(nóng)民農(nóng)民收益不穩(wěn)合同意識(shí)不強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議3.環(huán)境限制服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、銷售渠道單一

缺乏完善、規(guī)范的法律約束

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問題及建議國(guó)外小額保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)：從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,小額保險(xiǎn)取得成功的關(guān)鍵在于低廉的保費(fèi)與充分的保障。如果不能有效降低成本,處理好低保費(fèi)與