《農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散研究（8400字論文）》

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散研究目錄26207_WPSOffice_Level11引言 115222_WPSOffice_Level21.1研究背景 124007_WPSOffice_Level21.2研究意義 215222_WPSOffice_Level12巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概述 227927_WPSOffice_Level22.1概念 226382_WPSOffice_Level22.2特點(diǎn) 215222_WPSOffice_Level13我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑 38547_WPSOffice_Level23.1農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn) 323015_WPSOffice_Level23.2建立國家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金 46471_WPSOffice_Level23.3農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化 515222_WPSOffice_Level14農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營中風(fēng)險(xiǎn)分散存在的問題分析 6528_WPSOffice_Level24.1農(nóng)戶參保積極性不高 624007_WPSOffice_Level34.1.1險(xiǎn)種覆蓋率窄 627927_WPSOffice_Level34.1.2成本式理賠方式 726382_WPSOffice_Level34.1.3巨災(zāi)發(fā)生的概率小 78547_WPSOffice_Level34.1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付落實(shí)不到位 828135_WPSOffice_Level24.2保險(xiǎn)公司經(jīng)營壓力大，有效供給不足 89979_WPSOffice_Level24.3各級(jí)政府職能定位未達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)運(yùn)營效率低 924007_WPSOffice_Level15解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營中風(fēng)險(xiǎn)分散存在問題的對(duì)策 930818_WPSOffice_Level25.1健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法制 930456_WPSOffice_Level25.2政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持 910444_WPSOffice_Level25.3強(qiáng)制或鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn) 1027927_WPSOffice_Level1結(jié)語 1026382_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 12引言極端天氣在世界上具有高度的偶然性和破壞性，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了不可估量的損失。我國幅員遼闊，農(nóng)業(yè)的發(fā)展極大地影響著我國的整體經(jīng)濟(jì)水平。而我國是世界上災(zāi)害和事故最頻繁的國家，如地震、洪水、颶風(fēng)等不可抗力自然災(zāi)害，會(huì)給農(nóng)民和國家?guī)砭薮蟮膿p失，是我國早期遭遇的幾次重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害，對(duì)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。然而，我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制存在著國家干預(yù)力度加大、農(nóng)民參保意愿降低、巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平下降等問題。農(nóng)業(yè)是一個(gè)國家的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，需要形成有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)輔助農(nóng)業(yè)發(fā)展,進(jìn)一步建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,建立和完善再保險(xiǎn)制度,借鑒外國經(jīng)驗(yàn),發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的措施,中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的腳步逐漸趕上發(fā)達(dá)國家。1.1研究背景2008年,我國有一些地區(qū)自然災(zāi)害和意外事故頻發(fā),大多數(shù)的中國南方受雨雪冰雹侵蝕,中國四川汶川地區(qū)災(zāi)難發(fā)生8級(jí)特大地震,自然災(zāi)害已造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并在大面積減產(chǎn)。農(nóng)民在農(nóng)村土地上從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，造成了巨大的損失，延緩了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，首先，我國在這方面的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度不完善。一方面，保費(fèi)高，使農(nóng)民參與積極性低。另一方面，保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和承保方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。第二，中國主要依靠國家財(cái)政支持來彌補(bǔ)損失，這在一定程度上重新促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但不能支持整體分權(quán)機(jī)制，這不是一個(gè)長期的解決方案。第三，雖然引進(jìn)大災(zāi)難保險(xiǎn)證券化技術(shù)有助于解決這一問題，但重大農(nóng)業(yè)災(zāi)難保險(xiǎn)的能力不足，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的新風(fēng)險(xiǎn)也不足。我國已經(jīng)向資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移了資金，但資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展水平仍然不足。我國災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)證券化水平低，增加了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須繼續(xù)改善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散創(chuàng)新。1.2研究意義1.在本文中,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑分析,特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的這意味著當(dāng)前相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜业母叨戎匾?巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是金融工程的發(fā)展,最新的研究成果,結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)幫助巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,這種方法適用于許多發(fā)達(dá)國家，可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，進(jìn)一步創(chuàng)新。第二,中國的自然災(zāi)害,當(dāng)前文學(xué),雖然有一些研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),但是專注于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散工具,本文具有一定的現(xiàn)實(shí)意義,結(jié)合中國發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀,從政策和管理方法提出可行的意見。2.在真正的意義上,中國最嚴(yán)重的自然災(zāi)害是為數(shù)不多的國家,然而,一個(gè)巨大的自然災(zāi)害的損失,除了受影響的范圍和個(gè)人承擔(dān),嚴(yán)重依賴國家經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，缺乏有效的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理工具、科學(xué)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理工具。根據(jù)本文的研究，設(shè)計(jì)了一種新的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概述2.1概念1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源的不同，可分為自然農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指洪水、干旱、地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害給農(nóng)民造成巨大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)事件。人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指人類活動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)難性損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和食品安全風(fēng)險(xiǎn)。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間，可以將其分為正常農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和異常農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。正常風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生，至少一年一次，但每次事故造成的損失都很小。它可以估計(jì)保險(xiǎn)期間的發(fā)生情況，但不能確定風(fēng)暴、冰雹等氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生的實(shí)際頻率和規(guī)模。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖然罕見，但具有破壞性。如果發(fā)生這種情況，將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大威脅，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)。2.2特點(diǎn)1.發(fā)生概率小，持續(xù)時(shí)間短，災(zāi)害發(fā)生時(shí)間短，可控性差。2.一旦發(fā)生，將造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。災(zāi)害不同于一般的自然災(zāi)害。災(zāi)難造成的損失可能是正常的雨雪災(zāi)害的幾十倍。3.復(fù)雜的結(jié)構(gòu)可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)。災(zāi)害的結(jié)構(gòu)是復(fù)雜的，如地震可能引起海嘯，大雨可能引起洪水、滑坡等。4.保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡受到嚴(yán)重影響。在大規(guī)模損失的情況下，保險(xiǎn)公司支付的數(shù)額迅速增加。如果保險(xiǎn)公司損失率不高，保險(xiǎn)公司就會(huì)破產(chǎn)。3我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑3.1農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)一國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)災(zāi)害，由于農(nóng)業(yè)與災(zāi)害的雙重特殊性，農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失更大。一般保險(xiǎn)公司僅僅依靠自身的償付能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，他們甚至可能因?yàn)橘Y產(chǎn)不足而被迫破產(chǎn)，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。以上是對(duì)中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的簡要介紹。為了使農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有效，必須充分利用自然災(zāi)害中的再保險(xiǎn)，以減輕自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)部門的影響，確保保險(xiǎn)部門的穩(wěn)定和健康發(fā)展。首先,從政府的角度來看,政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),反映了國家的性質(zhì),依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由國家政策承擔(dān)再保險(xiǎn)組織自愿從商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方法,可以通過強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的法律政策再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),有效地解決了隨機(jī)由保險(xiǎn)公司承保,為了保護(hù)投保人的利益，各國可以接受保險(xiǎn)單再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，在發(fā)生重大災(zāi)害時(shí)積極參與國家再保險(xiǎn)市場(chǎng)，并利用管理方面的最佳做法。其次，我們需要添加一個(gè)保險(xiǎn)主題。只有增加巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的數(shù)量，才能有效分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司的數(shù)量最小化。但是，要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督核查，防止惡性競(jìng)爭。再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也應(yīng)得到改進(jìn)。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)之間起著承上啟下的作用。健全的再保險(xiǎn)制度離不開成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。在巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)相對(duì)健全。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過其專門知識(shí)、更好的信息收集能力、優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及沖突管理和規(guī)章制度方面的優(yōu)勢(shì)，能夠更有效地促進(jìn)再保險(xiǎn)公司之間的協(xié)議。當(dāng)雙方存在矛盾時(shí)，可以有效地解決，這有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整合。因此，我們必須建立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)國家政策，這些機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮國家商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充作用，并利用再保險(xiǎn)中介的優(yōu)勢(shì)，通過充分利用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)連接起來。建立完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)設(shè)施，可以有效分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。3.2建立國家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，各級(jí)政府和資本市場(chǎng)參與融資管理、分擔(dān)損失的分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。其資金來源主要有以下幾個(gè)方面是政府財(cái)政資金,如中央和地方政府預(yù)算按照一定比例的直接分配給第二個(gè)是保費(fèi)收入,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用管理，減去三個(gè)國家重大災(zāi)害保險(xiǎn)基金的費(fèi)用管理，包括減少稅收，將直接記錄在保險(xiǎn)基金帳戶中的資金集中起來。應(yīng)對(duì)重大農(nóng)業(yè)災(zāi)難，擴(kuò)大大災(zāi)難保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍，并為發(fā)行災(zāi)害債券籌集大量資金。在成熟的國際農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中，采用了政府支持的多層次損失分擔(dān)機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金的損益分擔(dān)比設(shè)計(jì)如圖1所示。圖1我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金損失分擔(dān)比例設(shè)計(jì)具體規(guī)則是用戶共享的損失，在商業(yè)財(cái)保險(xiǎn)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)專利經(jīng)營，中部重險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額不會(huì)分裂，負(fù)責(zé)國家財(cái)保險(xiǎn)公司損失和資本市場(chǎng)交易剩下的損失由政府承擔(dān)。3.3農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化從保險(xiǎn)的角度看，風(fēng)險(xiǎn)證券化是一種替代的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式或風(fēng)險(xiǎn)融資方。從金融學(xué)的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)證券化是指通過結(jié)構(gòu)重組將標(biāo)的資產(chǎn)或預(yù)期現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為證券投資工具的金融活動(dòng)。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)證券化的主要目的是將預(yù)期產(chǎn)生現(xiàn)金流量的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化、流動(dòng)性、定量和按資本市場(chǎng)需要分類的金融產(chǎn)品。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理基本上是中央政府主導(dǎo)、國家財(cái)政支持、人民群眾承擔(dān)的模式。作為風(fēng)險(xiǎn)分散的一個(gè)功能，保險(xiǎn)公司一般不承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。但單靠財(cái)政支持無法彌補(bǔ)損失。發(fā)達(dá)國家的國家政策與中國不同。他們把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成更小的單位，然后通過更高的稅收轉(zhuǎn)嫁給納稅人。但在發(fā)展中國家，高稅收可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們的承受能力。量入為出是中國政府財(cái)政的基本原則。如果國家財(cái)政承受著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)性，必然會(huì)影響到金融的平衡與穩(wěn)定。目前，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品如巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)業(yè)承保巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來了新的技術(shù)創(chuàng)新。全球金融危機(jī)和2008年地震為我國巨災(zāi)債券的發(fā)展提供了許多經(jīng)驗(yàn)和啟示。圖2巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化與一般風(fēng)險(xiǎn)管理的比較分析多年來，海外證券化的迅速發(fā)展還引入了一種新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移形式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了足夠的資本，并保護(hù)了許多投保人的利益。然而，我國仍然存在一些問題。我國保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化領(lǐng)域還處于空白階段，這也說明我國風(fēng)險(xiǎn)證券化的條件還不成熟。除了證券化的一般背景之外，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的價(jià)格是否具有競(jìng)爭力，其流動(dòng)性如何確保證券化的透明度，以及監(jiān)管制度中缺乏國際公認(rèn)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)市場(chǎng)早就沒有建立，在發(fā)生重大災(zāi)害時(shí)也沒有達(dá)到證券化的融資能力，也沒有找到其他資金來源。從投資者的角度來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國資本市場(chǎng)的投資者相對(duì)幼稚。他們的知識(shí)和能力是不同的，更不用說證券化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所需的知識(shí)和能力。從資本市場(chǎng)的角度看，中國的資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣，都是長期未建立起來的市場(chǎng)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上自由、敏感和開放。市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)還不成熟。而且它缺乏將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化所需的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。例如，此類機(jī)構(gòu)在我國尚處于空白階段，既沒有相應(yīng)的法律規(guī)范和監(jiān)管地位，也沒有相應(yīng)的設(shè)立環(huán)境。這些因素都影響著我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的發(fā)展。因此，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化仍處于假說和研究階段。然而，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和特定市場(chǎng)環(huán)境的變化，對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的需求將不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化也將逐步形成。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營中風(fēng)險(xiǎn)分散存在的問題分析4.1農(nóng)戶參保積極性不高4.1.1險(xiǎn)種覆蓋率窄水稻和棉花的保險(xiǎn)覆蓋率僅占中國主要農(nóng)作物種植面積的7%。試點(diǎn)面積小，難以充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障功能，不利于探索和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。2014年，全國農(nóng)民參保母豬覆蓋率僅為28%，水稻、玉米、小麥參保率為27.8%，遠(yuǎn)低于全國62.3%的平均水平。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在品種開放、地域開放、承保費(fèi)率、覆蓋率、承保受理程度等方面與我國農(nóng)業(yè)省份的地位并不相稱。中國農(nóng)業(yè)資源豐富。2015年，黃麻、芝麻、油籽、牛肉、蘋果等農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的十分之一以上。近年來，我國大蒜、西瓜、葡萄的種植面積和產(chǎn)量均有顯著提高，逐漸成為我國重要的經(jīng)濟(jì)作物。目前，我國還沒有相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。目前，我國只包括種豬、育肥豬、養(yǎng)牛和肉雞。中國是一個(gè)重要的肉牛養(yǎng)殖省份。2015年，牛肉占全國總量的11.91%。目前，我國特色經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類相對(duì)較少。特色經(jīng)濟(jì)作物單位產(chǎn)值較高，對(duì)自然條件和自然災(zāi)害更為敏感。所以它們對(duì)農(nóng)民來說更重要。少除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低,失敗的風(fēng)險(xiǎn),大量的單位保險(xiǎn)法律來減少風(fēng)險(xiǎn),影響軸承的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司更有效地分散,因此，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)間接增加，不包括本區(qū)域的保險(xiǎn)公司和沒有保險(xiǎn)的農(nóng)民，他們無法從保險(xiǎn)公司獲得農(nóng)業(yè)災(zāi)難的賠償，而這些保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)民來說更為重要。4.1.2成本式理賠方式過程成本補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)是阻礙農(nóng)民參與的另一個(gè)因素。以農(nóng)作物為例，小麥、玉米和水稻的生長期分為三個(gè)階段。根據(jù)種植作物的不同生育期，采取相應(yīng)的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。在所有這些——補(bǔ)償覆蓋率為百分之一百,小麥、玉米、大米、如果在農(nóng)業(yè)、覆蓋作物成熟——沒有剩余價(jià)值(作物),可以達(dá)到447元,329元,487元/畝保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)業(yè)損失的一部分,但隨著農(nóng)民們收割,所有輸入或正常的銷售收入,農(nóng)民仍然有一定的差距來填補(bǔ)損失。中國已就2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作計(jì)劃災(zāi)害賠償范圍達(dá)成一些特殊協(xié)議。承擔(dān)豬、豬、牛重大疾病、自然災(zāi)害和意外事故的保險(xiǎn)責(zé)任，直接承保個(gè)人死亡。這些特殊規(guī)定雖然在一定程度上緩解了災(zāi)后保險(xiǎn)公司的特殊壓力，但也間接增加了轉(zhuǎn)移給農(nóng)民的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快、引進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械和技術(shù)以及勞動(dòng)力成本增加，農(nóng)作物生產(chǎn)成本也在一定程度上增加。定期費(fèi)用補(bǔ)償不包括技術(shù)和人力資源等資源的機(jī)會(huì)成本。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用索賠是不合理的，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是隨機(jī)的，無論是大的還是小的，因此，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求市場(chǎng)沒有得到有效發(fā)展。然而，我國目前的理賠方式也在一定程度上侵犯了受影響農(nóng)民在市場(chǎng)上的合法權(quán)益，進(jìn)一步降低了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。4.1.3巨災(zāi)發(fā)生的概率小農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入逐年增加和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率較低是農(nóng)民積極性不高的另一個(gè)原因。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，規(guī)?；a(chǎn)是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，發(fā)展國民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的副業(yè)。然而，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體是家庭經(jīng)營。農(nóng)民年度農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入的增加和長期積累，基本可以彌補(bǔ)日常生活中的小規(guī)模自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)災(zāi)害是罕見的，使農(nóng)民處于危險(xiǎn)之中。與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、理賠能力不強(qiáng)等因素相比，農(nóng)民更愿意承擔(dān)農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生概率較小的風(fēng)險(xiǎn)。和參保農(nóng)民主要遭受災(zāi)害損失率高經(jīng)濟(jì)作物或防止災(zāi)害幾乎作物作物由于災(zāi)難,但目前農(nóng)業(yè)聲稱種植和農(nóng)業(yè)在某種程度上,不能滿足農(nóng)民的需求,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的小概率事件,農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求。4.1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付落實(shí)不到位農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一主體，直接承擔(dān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的保護(hù)補(bǔ)償和各級(jí)政府的補(bǔ)貼。然而，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大批主要受益人，其在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的權(quán)益或地位并未得到有效保障。一方面,這是因?yàn)楝F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)索賠和農(nóng)民自身素質(zhì)農(nóng)業(yè)供需模型“雙冷”現(xiàn)象,另一方面,基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)索賠具體執(zhí)行效果如何,沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理部門,認(rèn)為質(zhì)量較低的影響下官員的“尋租”行為,農(nóng)民的合法權(quán)益,不能保證,農(nóng)民要積極參與，保護(hù)受影響的農(nóng)民。4.2保險(xiǎn)公司經(jīng)營壓力大，有效供給不足隨著農(nóng)業(yè)政策的不斷完善，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量、種類、覆蓋范圍和參保率都有一定程度的擴(kuò)大或提高。近年來，我國在農(nóng)業(yè)損失賠償方面取得了很大的進(jìn)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)仍在不斷增加，這給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來了很大的壓力。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營壓力較大。2007年至2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均損失率保持在66%左右。2010年，我國部分地區(qū)遭受嚴(yán)重洪澇災(zāi)害和低溫雪災(zāi)，農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失349.19億元。當(dāng)年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失率達(dá)到195.29%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大面積超收。2014年，中國聯(lián)合保險(xiǎn)公司在中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失率為72%，而中國的不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)損失率甚至達(dá)到87%的風(fēng)險(xiǎn)水平（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤和損失的平衡點(diǎn)一般約為70%）。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤壓力很大。工作,另一方面,當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù),相比之下,汽車保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工技能的研究相對(duì)缺乏收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),并且需要大量的時(shí)間成本人工實(shí)地調(diào)查,在一定程度上,增加了保險(xiǎn)公司的管理成本。從整體上看，保險(xiǎn)公司缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)生動(dòng)力的經(jīng)驗(yàn)和有效供給。4.3各級(jí)政府職能定位未達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)運(yùn)營效率低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共性決定了各級(jí)政府必須在一定程度上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)象為省、市(含縣級(jí)市)和縣(含直轄縣)。保險(xiǎn)費(fèi)由中央政府按照中國保險(xiǎn)工作計(jì)劃的規(guī)定繳納。地方財(cái)政補(bǔ)貼(煙草、肉雞)、煙草保險(xiǎn)市、縣分擔(dān)30%的保費(fèi)補(bǔ)貼，肉雞保險(xiǎn)市、縣分擔(dān)50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2016年的工作計(jì)劃,由農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例或龍頭企業(yè)基本上是20%左右,剩下的80%是由中央政府、省級(jí)政府、地方政府、縣各級(jí)政府,包括草根,根據(jù)自己的情況或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。但是，根據(jù)政府在中央、省、市、縣、鄉(xiāng)各級(jí)的職能管理結(jié)構(gòu)，各級(jí)職責(zé)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)不一致，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營效率。作為一個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)，中央政府更加重視制定國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)框架和相關(guān)立法，包括中央和地方政府對(duì)各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的補(bǔ)貼的具體比例和數(shù)額。然而，隨著各地區(qū)土地流轉(zhuǎn)速度的加快，大規(guī)模生產(chǎn)帶來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省的GDP低于二、三產(chǎn)業(yè)大省。因此，中央政府普遍采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和補(bǔ)貼金額對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有顯著影響。地方政府主要制定地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，并根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平建立相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，更加重視地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，由于他們的政治表現(xiàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠重視，經(jīng)濟(jì)成本較高，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有顯著影響。一方面，基層政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的執(zhí)行者，應(yīng)積極落實(shí)上級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的指導(dǎo)。另一方面，作為一個(gè)與農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司直接接觸的群體，并不缺乏“尋租”行為。5解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營中風(fēng)險(xiǎn)分散存在問題的對(duì)策5.1健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法制農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展需要健全的法律制度。我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，由于其公益性，在實(shí)踐中依賴于相關(guān)法律。有利于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行，有利于農(nóng)作物保險(xiǎn)法律形式下被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。從國外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展迫切需要特殊的立法保護(hù)。5.2政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持中國的實(shí)踐證明,私營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不能形成規(guī)模從一開始到最后,和私營商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成規(guī)模,這是符合世界上所有國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐,證明中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的財(cái)政支持?？偨Y(jié)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐，政府至少應(yīng)該從以下幾個(gè)方面給予財(cái)政支持。由政府直接或間接經(jīng)營的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，由政府出資設(shè)立初始資本和準(zhǔn)備金，但方式和比例不同。二是管理費(fèi)和保險(xiǎn)補(bǔ)貼。在發(fā)生重大災(zāi)害的國家，幾乎所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都由國家管理或由國家管理，其中包括雇員工資、社會(huì)福利和國家補(bǔ)貼、資本支出和企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)備積累不足以支付補(bǔ)償金，這往往得到國家的支持。第三,稅收激勵(lì)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)本身就是一種政策性手段。大多數(shù)國家將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)(主要是農(nóng)作物保險(xiǎn))從所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中豁免。5.3強(qiáng)制或鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害在中國很常見。為了有效分散風(fēng)險(xiǎn)，我們必須確保中國有足夠的風(fēng)險(xiǎn)單位同時(shí)投保，否則風(fēng)險(xiǎn)過于集中。同一風(fēng)險(xiǎn)單位在我國同一地區(qū)，同一作物，由于地理位置和經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等條件的不同，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和強(qiáng)度以及作物損失的程度也不同。在自愿保險(xiǎn)條件下，逆向選擇難以預(yù)防。中國是在自愿的基礎(chǔ)上運(yùn)作的，但政府給予農(nóng)民更大的激勵(lì)，讓他們購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以支持農(nóng)業(yè)貸款和救災(zāi)。事實(shí)上，它也是一種有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)種類的角度來看，強(qiáng)制性作物保險(xiǎn)和強(qiáng)制性牲畜和家禽保險(xiǎn)的存在，意味著必須進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的范圍。結(jié)語中國是農(nóng)業(yè)大國，幅員遼闊，地質(zhì)條件復(fù)雜，氣候變化多樣。自然災(zāi)害種類繁多、頻繁發(fā)生，對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成巨大威脅。我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害嚴(yán)重，自然災(zāi)害是世界上最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失之一。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度的相關(guān)性和廣泛的共現(xiàn)性，可能導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，風(fēng)險(xiǎn)單位大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率小，損失大，尾部分布厚，不適合一般的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，難以有效分散。此外，重大農(nóng)業(yè)災(zāi)難也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和賠償費(fèi)用，但與重大損失相比，保險(xiǎn)損失仍然很低。雖然各地區(qū)在國家相關(guān)政策的支持下，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的途徑，取得了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散仍存在諸多問題。因此，從我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的實(shí)踐來看，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散還有很長的路要走。

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