內(nèi)蒙古從業(yè)人員培訓(xùn)第二講課件

張沈燕從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)定考試培訓(xùn)講義內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會張沈燕內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會第三章小額貸款公司的市場選擇第一節(jié)小額貸款公司的目標(biāo)客戶選擇一、小額貸款公司目標(biāo)客戶群體的特征

●客戶具有生產(chǎn)經(jīng)營能力及貸款償還能力；

●他們得不到或者沒有充分得到他們所需要的金融服務(wù)。二、客戶定位包括

貸款客戶定位

合作單位定位三、客戶選擇的主要方式

1、區(qū)域性選擇2、收入結(jié)構(gòu)選擇

3、行業(yè)差別化選擇4、個性化服務(wù)目標(biāo)客戶選擇第三章小額貸款公司的市場選擇第一節(jié)小額貸款公司的目標(biāo)四、客戶選擇的工作要點1.以微小企業(yè)、中低收入者為主要貸款對象；2.資金需求以“小額、快速、分散”為主要特征；3.缺乏傳統(tǒng)銀行機構(gòu)要求的抵押擔(dān)保品，但從貸款申請人一些非財務(wù)的“軟信息”能夠判定其具有良好資信，具備還本付息能力與意愿。五、小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍一般貸款業(yè)務(wù)是指小額貸款公司以自有資金，按照一定的貸款利率貸放給客戶并約期償還的一種運用資金的方式。小額貸款公司貸款期限多以短期貸款為主，大多數(shù)貸款期限在一年以內(nèi)。四、客戶選擇的工作要點第二節(jié)小額貸款公司市場細(xì)分戰(zhàn)略一、市場細(xì)分的概念及意義概念：指按照客戶需求、購買行為的特征把一個總體市場劃分成若干個具有共同特征的子市場的過程。“三大作用”：●有利于小額貸款公司針對特定目標(biāo)市場制訂營銷策略；●有利于小額貸款公司在市場上占優(yōu)勢；●有利于小額貸款公司開拓新的市場機會。第二節(jié)小額貸款公司市場細(xì)分戰(zhàn)略一、市場細(xì)分的概念及意義二、市場細(xì)分的主要方法按照所屬產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、企業(yè)屬性以及大中小微企業(yè)規(guī)模細(xì)分三、個體工商戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)第一，從事工商業(yè)經(jīng)營的自然人或家庭。第二，是最大群體的自由職業(yè)者。第三，主要以商鋪門店為經(jīng)營方式，通過零售商品和提供民生服務(wù)為手段獲得收入。四、農(nóng)牧戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

主要是指從事農(nóng)村土地耕作、畜牧業(yè)或者其他與農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)牧民以及從事家禽飼養(yǎng)的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。二、市場細(xì)分的主要方法五、小額貸款公司的市場定位穩(wěn)定可復(fù)制的市場供給不充分的市場和自身定位相匹配的市場五、小額貸款公司的市場定位穩(wěn)定可復(fù)制的市場供給不充分的市場和第三節(jié)關(guān)于小額貸款公司的利率市場化問題

一、利率

名義利率有效利率實際利率

二、利率檔次（一）按照市場原則自主確定；（二）上限---放開，但不得超過同期人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的四倍；（三）下限---人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍。第三節(jié)關(guān)于小額貸款公司的利率市場化問題一、利率第四章小額貸款公司的產(chǎn)品營銷

第一節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品營銷概述一、產(chǎn)品營銷策略基本理論

小貸公司信貸產(chǎn)品營銷在業(yè)務(wù)開展中發(fā)揮著告知、勸說和提醒的作用。

營銷方式：●廣告●人員推銷●公共關(guān)系第四章小額貸款公司的產(chǎn)品營銷

第一節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)小額貸款公司信貸產(chǎn)品的營銷步驟：

確定目標(biāo)營銷對象

決定營銷目標(biāo)確定營銷預(yù)算

決定營銷組合小額貸款公司信貸產(chǎn)品的營銷步驟：二、小額貸款公司的營銷策略

1、低成本策略

2、產(chǎn)品差異策略

3、專業(yè)化策略

4、大眾營銷策略

5、單一營銷策略

6、情感營銷策略

7、分層營銷策略

8、交叉營銷策略如何制定營銷策略：①強化品牌營銷，提高市場占有率②完善營銷渠道，增加公眾認(rèn)知度③科學(xué)細(xì)分市場，選擇客戶群體④營造良好的營銷氛圍⑤長期持續(xù)的關(guān)系營銷二、小額貸款公司的營銷策略三、小額貸款公司品牌營銷和定向營銷小額貸款公司品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。誠信至上定位準(zhǔn)確個性鮮明質(zhì)量第一品牌營銷三、小額貸款公司品牌營銷和定向營銷誠信至上定位準(zhǔn)確個性鮮明質(zhì)第二節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計和運作機制一、產(chǎn)品設(shè)計及客戶特點和需求（一）確定目標(biāo)市場了解我們自己——公司的理念、經(jīng)營目標(biāo)定位、優(yōu)勢了解我們的客戶——中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民了解競爭對手——銀行、信用社第二節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計和運作機制一、產(chǎn)品設(shè)計及客戶2012年末全區(qū)主要銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司貸款

余額排名情況表（單位：億元）2012年末全區(qū)主要銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司貸款

余額排（二）確定客戶的特點和需求

農(nóng)村牧區(qū)群體客戶的特點和需求是：生意小，資產(chǎn)規(guī)模小、生意場地多為租賃、缺少傳統(tǒng)的抵押物、通常沒有長期的商業(yè)計劃；老板絕大多數(shù)過去沒有從正規(guī)金融機構(gòu)貸款經(jīng)驗、他們需要的服務(wù)是金額且借貸頻繁；時限要求快，貸款手續(xù)要求簡便、希望還款壓力小一些、可以隨時歸還。

中低收入群體客戶的特點和需求，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、以小起步、滾動發(fā)展。二、整借零還的短期貸款需求。（二）確定客戶的特點和需求（三）貸款產(chǎn)品設(shè)計的要素1、貸款金額——適合貸款主體2、貸款期限——一般掌握在一年以內(nèi)，最短可一個月起3、貸款利率——合理定價4、還款方式——等額本息、等額本金、按月還利息一次還本等5、擔(dān)保方式——保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等（三）貸款產(chǎn)品設(shè)計的要素二、產(chǎn)品種類根據(jù)貸款對象不同，可將小額貸款產(chǎn)品劃分為個人貸款和企業(yè)貸款。按照貸款用途不同，也可將小額貸款產(chǎn)品劃分為消費性貸款和經(jīng)營性貸款。向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人或者是個體工商戶、中小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的流動資金需求和其他合理資金需求的貸款，又可分為經(jīng)營專項貸款和經(jīng)營流動資金貸款。向個人發(fā)放的用于消費的貸款，又分為個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。二、產(chǎn)品種類向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人或者是個向個人發(fā)放的用于根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還可將貸款產(chǎn)品分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。①抵押貸款是指小額貸款公司以貸款主體或第三人提供的、經(jīng)小額貸款公司認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。②質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效的、符合小額貸款公司規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向小額貸款公司申請取得一定金額的貸款，并按期歸還貸款本息的貸款業(yè)務(wù)。③保證貸款是指小額貸款公司認(rèn)可的，具有代位清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還可將貸款產(chǎn)品分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保三、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作機制運作機制之一：小額短期貸款機制運作機制之二：小組聯(lián)保貸款機制運作機制之三：檢驗性貸款和后續(xù)放款承諾四、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作的主要創(chuàng)新1、靈活的抵押擔(dān)保方式2、簡化貸款申請程序和形式3、貸款和還款方式的創(chuàng)新三、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作機制第三節(jié)小額貸款公司的信貸產(chǎn)品定價一、信貸產(chǎn)品定價的基本原理影響貸款利率的因素主要有：資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款期限、貸款數(shù)額、借貸市場競爭程度(或市場資金供求狀況)等。二、信貸產(chǎn)品定價的基本原則?成本覆蓋原則?避免客戶過度負(fù)債原則?透明化原則?商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則?體現(xiàn)社會績效原則第三節(jié)小額貸款公司的信貸產(chǎn)品定價一、信貸產(chǎn)品定價的基本原三、信貸產(chǎn)品的定價策略1、目的：提高市場競爭力、拓展市場、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險、提高綜合盈利能力、增強發(fā)展后勁2、建立定價系統(tǒng)時應(yīng)考慮的因素：①資金和服務(wù)成本；②客戶貸款的風(fēng)險水平；③擬獲取利潤；④劃分客戶群體類別，測算客戶對小額貸款公司的綜合貢獻；⑤真實貸款利率水平應(yīng)大于“0”；⑥企業(yè)形象，貸款價格在一定程度上反映小額貸款公司形象，較高的定價往往要有明顯優(yōu)于同業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)為后盾；⑦貸款定價應(yīng)與資本和勞動力的相對價格適應(yīng)。三、信貸產(chǎn)品的定價策略四、產(chǎn)品定價的基本方法五、小額貸款公司的計息方法

日利率=年利率/360或日利率=月利率/30月利率=年利率/12

在實踐中,小額貸款公司貸款大多按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，主要方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息等。四、產(chǎn)品定價的基本方法第七章小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展一、中間業(yè)務(wù)的定義：小額貸款公司在小額貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用小額貸款公司的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務(wù)特點：低風(fēng)險、高利潤，是一種投入少、收益高的業(yè)務(wù)。第七章小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展一、中間業(yè)務(wù)的定義：二、小額貸款公司發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：（一）是小額貸款公司走向市場和適應(yīng)市場的需要；（二）是增強小額貸款公司競爭力的需要；（三）是小額貸款公司充分發(fā)揮人、財、物更大效能的需要；（四）是小額貸款公司提高經(jīng)濟效益的需要。二、小額貸款公司發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性：三、中間業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要種類介紹中間業(yè)務(wù)以“代理人”或“中間人”身份提供金融服務(wù)其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)顧問咨詢業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)A.將未來可預(yù)計的現(xiàn)金流變現(xiàn)；B.對資產(chǎn)的占有權(quán)、使用權(quán)進行承租三、中間業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要種類介紹中間以“代理人”或“中中間業(yè)務(wù)主要種類介紹（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)：擔(dān)保業(yè)務(wù)是指小額貸款公司為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。包括：個人消費貸款擔(dān)保、企業(yè)信用貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、經(jīng)濟合同履約擔(dān)保等業(yè)務(wù)。（二）顧問咨詢業(yè)務(wù)：顧問咨詢業(yè)務(wù)是指小額貸款公司依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及小額貸款公司和客戶資金運營的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動。中間業(yè)務(wù)主要種類介紹（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)：擔(dān)保業(yè)務(wù)是指小額

其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要種類介紹（一）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：小額貸款公司的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向小額貸款公司要求變成現(xiàn)款，小額貸款公司收進這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日以后的利息后付給現(xiàn)款，等票據(jù)到期時再向出票人收款。貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。（二）資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)是指在不改變資產(chǎn)所有權(quán)的情況下，由資產(chǎn)所有者與承租者訂立契約，在一定時期內(nèi)，對資產(chǎn)的占有權(quán)、使用權(quán)實行有償出租和承租者自主經(jīng)營的一種經(jīng)營方式。其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要種類介紹（一）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點管理實施細(xì)則（修訂）》第五章第二十七條：小額貸款公司業(yè)務(wù)小額貸款業(yè)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點管理實施細(xì)則（修訂）》謝謝！謝謝！演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！張沈燕從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)定考試培訓(xùn)講義內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會張沈燕內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會第三章小額貸款公司的市場選擇第一節(jié)小額貸款公司的目標(biāo)客戶選擇一、小額貸款公司目標(biāo)客戶群體的特征

●客戶具有生產(chǎn)經(jīng)營能力及貸款償還能力；

●他們得不到或者沒有充分得到他們所需要的金融服務(wù)。二、客戶定位包括

貸款客戶定位

合作單位定位三、客戶選擇的主要方式

1、區(qū)域性選擇2、收入結(jié)構(gòu)選擇

3、行業(yè)差別化選擇4、個性化服務(wù)目標(biāo)客戶選擇第三章小額貸款公司的市場選擇第一節(jié)小額貸款公司的目標(biāo)四、客戶選擇的工作要點1.以微小企業(yè)、中低收入者為主要貸款對象；2.資金需求以“小額、快速、分散”為主要特征；3.缺乏傳統(tǒng)銀行機構(gòu)要求的抵押擔(dān)保品，但從貸款申請人一些非財務(wù)的“軟信息”能夠判定其具有良好資信，具備還本付息能力與意愿。五、小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍一般貸款業(yè)務(wù)是指小額貸款公司以自有資金，按照一定的貸款利率貸放給客戶并約期償還的一種運用資金的方式。小額貸款公司貸款期限多以短期貸款為主，大多數(shù)貸款期限在一年以內(nèi)。四、客戶選擇的工作要點第二節(jié)小額貸款公司市場細(xì)分戰(zhàn)略一、市場細(xì)分的概念及意義概念：指按照客戶需求、購買行為的特征把一個總體市場劃分成若干個具有共同特征的子市場的過程?！叭笞饔谩保骸裼欣谛☆~貸款公司針對特定目標(biāo)市場制訂營銷策略；●有利于小額貸款公司在市場上占優(yōu)勢；●有利于小額貸款公司開拓新的市場機會。第二節(jié)小額貸款公司市場細(xì)分戰(zhàn)略一、市場細(xì)分的概念及意義二、市場細(xì)分的主要方法按照所屬產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、企業(yè)屬性以及大中小微企業(yè)規(guī)模細(xì)分三、個體工商戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)第一，從事工商業(yè)經(jīng)營的自然人或家庭。第二，是最大群體的自由職業(yè)者。第三，主要以商鋪門店為經(jīng)營方式，通過零售商品和提供民生服務(wù)為手段獲得收入。四、農(nóng)牧戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

主要是指從事農(nóng)村土地耕作、畜牧業(yè)或者其他與農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)牧民以及從事家禽飼養(yǎng)的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。二、市場細(xì)分的主要方法五、小額貸款公司的市場定位穩(wěn)定可復(fù)制的市場供給不充分的市場和自身定位相匹配的市場五、小額貸款公司的市場定位穩(wěn)定可復(fù)制的市場供給不充分的市場和第三節(jié)關(guān)于小額貸款公司的利率市場化問題

一、利率

名義利率有效利率實際利率

二、利率檔次（一）按照市場原則自主確定；（二）上限---放開，但不得超過同期人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的四倍；（三）下限---人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率0.9倍。第三節(jié)關(guān)于小額貸款公司的利率市場化問題一、利率第四章小額貸款公司的產(chǎn)品營銷

第一節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品營銷概述一、產(chǎn)品營銷策略基本理論

小貸公司信貸產(chǎn)品營銷在業(yè)務(wù)開展中發(fā)揮著告知、勸說和提醒的作用。

營銷方式：●廣告●人員推銷●公共關(guān)系第四章小額貸款公司的產(chǎn)品營銷

第一節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)小額貸款公司信貸產(chǎn)品的營銷步驟：

確定目標(biāo)營銷對象

決定營銷目標(biāo)確定營銷預(yù)算

決定營銷組合小額貸款公司信貸產(chǎn)品的營銷步驟：二、小額貸款公司的營銷策略

1、低成本策略

2、產(chǎn)品差異策略

3、專業(yè)化策略

4、大眾營銷策略

5、單一營銷策略

6、情感營銷策略

7、分層營銷策略

8、交叉營銷策略如何制定營銷策略：①強化品牌營銷，提高市場占有率②完善營銷渠道，增加公眾認(rèn)知度③科學(xué)細(xì)分市場，選擇客戶群體④營造良好的營銷氛圍⑤長期持續(xù)的關(guān)系營銷二、小額貸款公司的營銷策略三、小額貸款公司品牌營銷和定向營銷小額貸款公司品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動。誠信至上定位準(zhǔn)確個性鮮明質(zhì)量第一品牌營銷三、小額貸款公司品牌營銷和定向營銷誠信至上定位準(zhǔn)確個性鮮明質(zhì)第二節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計和運作機制一、產(chǎn)品設(shè)計及客戶特點和需求（一）確定目標(biāo)市場了解我們自己——公司的理念、經(jīng)營目標(biāo)定位、優(yōu)勢了解我們的客戶——中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)牧民了解競爭對手——銀行、信用社第二節(jié)小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計和運作機制一、產(chǎn)品設(shè)計及客戶2012年末全區(qū)主要銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司貸款

余額排名情況表（單位：億元）2012年末全區(qū)主要銀行業(yè)金融機構(gòu)和小額貸款公司貸款

余額排（二）確定客戶的特點和需求

農(nóng)村牧區(qū)群體客戶的特點和需求是：生意小，資產(chǎn)規(guī)模小、生意場地多為租賃、缺少傳統(tǒng)的抵押物、通常沒有長期的商業(yè)計劃；老板絕大多數(shù)過去沒有從正規(guī)金融機構(gòu)貸款經(jīng)驗、他們需要的服務(wù)是金額且借貸頻繁；時限要求快，貸款手續(xù)要求簡便、希望還款壓力小一些、可以隨時歸還。

中低收入群體客戶的特點和需求，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、以小起步、滾動發(fā)展。二、整借零還的短期貸款需求。（二）確定客戶的特點和需求（三）貸款產(chǎn)品設(shè)計的要素1、貸款金額——適合貸款主體2、貸款期限——一般掌握在一年以內(nèi)，最短可一個月起3、貸款利率——合理定價4、還款方式——等額本息、等額本金、按月還利息一次還本等5、擔(dān)保方式——保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等（三）貸款產(chǎn)品設(shè)計的要素二、產(chǎn)品種類根據(jù)貸款對象不同，可將小額貸款產(chǎn)品劃分為個人貸款和企業(yè)貸款。按照貸款用途不同，也可將小額貸款產(chǎn)品劃分為消費性貸款和經(jīng)營性貸款。向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人或者是個體工商戶、中小企業(yè)發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求的流動資金需求和其他合理資金需求的貸款，又可分為經(jīng)營專項貸款和經(jīng)營流動資金貸款。向個人發(fā)放的用于消費的貸款，又分為個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。二、產(chǎn)品種類向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人或者是個向個人發(fā)放的用于根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還可將貸款產(chǎn)品分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。①抵押貸款是指小額貸款公司以貸款主體或第三人提供的、經(jīng)小額貸款公司認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。②質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效的、符合小額貸款公司規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向小額貸款公司申請取得一定金額的貸款，并按期歸還貸款本息的貸款業(yè)務(wù)。③保證貸款是指小額貸款公司認(rèn)可的，具有代位清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，還可將貸款產(chǎn)品分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保三、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作機制運作機制之一：小額短期貸款機制運作機制之二：小組聯(lián)保貸款機制運作機制之三：檢驗性貸款和后續(xù)放款承諾四、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作的主要創(chuàng)新1、靈活的抵押擔(dān)保方式2、簡化貸款申請程序和形式3、貸款和還款方式的創(chuàng)新三、小額貸款公司業(yè)務(wù)運作機制第三節(jié)小額貸款公司的信貸產(chǎn)品定價一、信貸產(chǎn)品定價的基本原理影響貸款利率的因素主要有：資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款期限、貸款數(shù)額、借貸市場競爭程度(或市場資金供求狀況)等。二、信貸產(chǎn)品定價的基本原則?成本覆蓋原則?避免客戶過度負(fù)債原則?透明化原則?商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則?體現(xiàn)社會績效原則第三節(jié)小額貸款公司的信貸產(chǎn)品定價一、信貸產(chǎn)品定價的基本原三、信貸產(chǎn)品的定價策略1、目的：提高市場競爭力、拓展市場、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險、提高綜合盈利能力、增強發(fā)展后勁2、建立定價系統(tǒng)時應(yīng)考慮的因素：①資金和服務(wù)成本；②客戶貸款的風(fēng)險水平；③擬獲取利潤；④劃分客戶群體類別，測算客戶對小額貸款公司的綜合貢獻；⑤真實貸款利率水平應(yīng)大于“0”；⑥企業(yè)形象，貸款價格在一定程度上反映小額貸款公司形象，較高的定價往往要有明顯優(yōu)于同業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)為后盾；⑦貸款定價應(yīng)與資本和勞動力的相對價格適應(yīng)。三、信貸產(chǎn)品的定價策略四、產(chǎn)品定價的基本方法五、小額貸款公司的計息方法

日利率=年利率/360或日利率=月利率/30月利率=年利率/12

在實踐中,小額貸款公司貸款大多按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，主要方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息等。四、產(chǎn)品定價的基本方法第七章小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展一、中間業(yè)務(wù)的定義：小額貸款公司在小額貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用小額貸款公司的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。中間業(yè)務(wù)特點：低風(fēng)險、高利潤，是一種投