保險(xiǎn)概述-課件

1第二講保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展第二節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說第三節(jié)保險(xiǎn)的相關(guān)概念第四節(jié)保險(xiǎn)基金第五節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用第六節(jié)保險(xiǎn)的分類1第二講保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)2第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢三、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展22第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生223一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件（二）古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài)（三）保險(xiǎn)的起源與發(fā)展33一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件33（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件災(zāi)害事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件國家的建立和社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)條件概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)條件4（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件災(zāi)害事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)4（二）古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài)1、我國古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度2、外國古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)5（二）古代保險(xiǎn)思想的萌生與原始保險(xiǎn)形態(tài)551、我國古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饑荒，其至積聚，何以備之？”之說；公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運(yùn)輸中常采用“分舟運(yùn)米”的辦法，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險(xiǎn)手冊》記載）?？鬃又鲝垺袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨(dú)廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜。”我國古代歷代有儲(chǔ)糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強(qiáng)制性質(zhì)。61、我國古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度據(jù)《逸周書文傳》記載，早在62、外國古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（1）國外保險(xiǎn)思想的起源外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。72、外國古代思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)（1）國外保險(xiǎn)思想的起源77（2）漢謨拉比法典中的保險(xiǎn)思想在公元前2000多年的古代巴比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定：商人可以雇傭一個(gè)銷貨員去外國港口銷售貨物，當(dāng)這個(gè)銷貨員航行歸來，商人可以收取一半的銷貨利潤；如果銷貨員未歸，或者回來時(shí)既無貨也無銷售利潤，商人可以沒收其財(cái)產(chǎn)，甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸；但如果貨物是被強(qiáng)盜劫奪，可以免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)說這是海上保險(xiǎn)的一種起源。8（2）漢謨拉比法典中的保險(xiǎn)思想在公元前2000多年的古代巴比8（3）希臘及歐洲其他國家的保險(xiǎn)思想

在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。

到了中世紀(jì)，歐洲各國城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織，這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn)損失事故。9（3）希臘及歐洲其他國家的保險(xiǎn)思想在古希臘，一些政9（三）保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展2、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展3、其他保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展（1）人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展（2）責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展（3）保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展10（三）保險(xiǎn)的起源與發(fā)展1、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展10101、海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生111、海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛11（1）共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽“一人為眾，眾為一人”（體現(xiàn)了海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、共助共濟(jì)的要求，因而被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的萌芽。公元前916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@就是著名的“共同海損”基本原則。12（1）共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽1212（2）海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型如船舶安全到達(dá)，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告消失。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險(xiǎn)，因此，它的利息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實(shí)質(zhì)就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。船長在用船舶作抵押時(shí)，抵押品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。貨物抵押借款的辦法與船舶借款相同，船舶沉沒后，借款等于預(yù)先支付了賠款。13（2）海上借貸與船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛型1313（3）意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地在11世紀(jì)后期，十字軍東侵以后，意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單。1384年1月15日由比薩的一組保險(xiǎn)人出立的承保四大包紡織品的從法國南部城市阿爾茲到比薩的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單，則被認(rèn)為是第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)史稱“比薩保單”。第一家海上保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險(xiǎn)也帶到了英國。今日倫敦的保險(xiǎn)中心倫巴第街就是因當(dāng)時(shí)意大利倫巴第商人聚居該處而得名。14（3）意大利是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地在11世紀(jì)后期，十字軍東侵14（4）英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國；1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易所，取代了從倫巴第商人沿襲下來的一日兩次在露天廣場交易的習(xí)慣；1720年成立的倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易保險(xiǎn)公司因各向英國政府捐款30萬英鎊而取得了專營海上保險(xiǎn)的特權(quán)，這為英國開展世界性的海上保險(xiǎn)提供了有利條件。從1756年到1788年，首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險(xiǎn)案力，編制了一部海上保險(xiǎn)法案。15（4）英國海上保險(xiǎn)的發(fā)展在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)15（5）勞合社1683年，愛德華·勞埃德開設(shè)一家咖啡館勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報(bào)《勞埃德新聞》大約在1734年勞埃德咖啡館又出版《勞合動(dòng)態(tài)》,開始時(shí)是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報(bào)，至今該報(bào)仍在出版1774年,在勞埃德咖啡館接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商人組織起來，每人出資100鎊，由79人組成，選出委員會(huì)覓新址專門經(jīng)營保險(xiǎn)。1871年由議會(huì)通過法案正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。16①勞合社的產(chǎn)生（5）勞合社1683年，愛德華·勞埃德開設(shè)一家咖啡館勞埃16（5）勞合社②勞合社的特點(diǎn)勞合社不是保險(xiǎn)公司，是一個(gè)保險(xiǎn)市場。勞合社本身不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加。每個(gè)辛迪加組織均有個(gè)牽頭人，負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。投保人不能和保險(xiǎn)人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個(gè)辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國家設(shè)有辦事處。17（5）勞合社②勞合社的特點(diǎn)1717（5）勞合社在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣·盧丁”號(hào)中打撈出來的。勞合社有個(gè)慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項(xiàng)生意發(fā)了大財(cái)；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。18③勞合社趣聞（5）勞合社18③勞合社趣聞1819（5）勞合社美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險(xiǎn)索賠案。1989年雨果和安德魯颶風(fēng)造成財(cái)產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失的索賠。英國最高法院判決勞合社承保人對其投資者的資金管理不善而負(fù)有10.5億美元的賠償責(zé)任。勞合社的承保人或保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險(xiǎn)市場相互分保，致使風(fēng)險(xiǎn)過分集中，發(fā)生的索賠累積成災(zāi)，而沒有達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。著名的“?？松郀柕缕潯保‥XXONVALDEZ）油輪污染案致使勞合社承保人蒙受了嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)美國的保險(xiǎn)公司被強(qiáng)制賠償受污染場地的清理的費(fèi)用時(shí)，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴(yán)重的巨額損失賠償。“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。19④勞合社近年虧損原因19（5）勞合社美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險(xiǎn)索賠案。著192、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)所致?lián)p失的一種保險(xiǎn)；起源可以追溯到12世紀(jì)初期冰島成立的互助社，對火災(zāi)及家畜的死亡所致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。18世紀(jì)末葉到19世紀(jì)中葉，隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，物質(zhì)財(cái)富大大增加，客觀上產(chǎn)生對火災(zāi)保險(xiǎn)的需要?；馂?zāi)保險(xiǎn)公司相繼成立和壯大，火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍日益擴(kuò)大，如洪水、風(fēng)暴、地震等非火災(zāi)危險(xiǎn)都列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)標(biāo)的物也由房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)。1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，凡加入者，遭遇火災(zāi)后，可獲得救濟(jì)。直到1676年，由46個(gè)協(xié)會(huì)在漢堡合并成立火災(zāi)保險(xiǎn)局，這是公營火災(zāi)保險(xiǎn)的開始。現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1666年倫敦大火（見下頁）。202、火災(zāi)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)遭受火災(zāi)所致?lián)p失的一種201666年倫敦大火現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。1666年9月2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。次年一個(gè)名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開辦了一家專門承保火險(xiǎn)的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%的年房租，木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率，巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。211666年倫敦大火現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。21213、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展人壽保險(xiǎn)的起源要比財(cái)產(chǎn)晚得多，它是城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。原因是工業(yè)革命之后，許多農(nóng)民逐漸涌向城市，城市生活與農(nóng)村生活有很大的差異。當(dāng)時(shí)社會(huì)上提供這方面保障的主要四種：（1）教會(huì)：大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的；（2）同業(yè)互助會(huì)；（3）殯葬社；（4）友誼（愛）社：類似互助會(huì)。美國最大的人壽保險(xiǎn)公司——美國謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司就是相互保險(xiǎn)公司，它的前身是1873年建立的“孤寡友愛社”。223、人壽保險(xiǎn)的起源和發(fā)展人壽保險(xiǎn)的起源要比財(cái)產(chǎn)晚得多，它是城22現(xiàn)代壽險(xiǎn)基礎(chǔ)的奠定英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙?哈雷于1693年根據(jù)德國布雷斯勞市1687～1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。具有現(xiàn)代意義的人壽保險(xiǎn)是直到18世紀(jì)中期，辛普森設(shè)想出一種每年收取平衡保費(fèi)、有固定保額的保單。人壽保險(xiǎn)公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機(jī)構(gòu)。23現(xiàn)代壽險(xiǎn)基礎(chǔ)的奠定英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙?哈雷于1693234、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是對無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，它的起源更晚于人壽保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)其產(chǎn)生基礎(chǔ)是健全的法律規(guī)定，早在19世紀(jì)初，法國就在《拿破侖法典》中作出了有關(guān)賠償責(zé)任的規(guī)定，并率先開辦了責(zé)任保險(xiǎn)，其后，德、英、美國等也相繼創(chuàng)辦了責(zé)任保險(xiǎn)。244、責(zé)任保險(xiǎn)的起源和發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是對無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)245、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險(xiǎn)的頻繁，保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1702年，英國設(shè)立了雇主損失保險(xiǎn)公司，開創(chuàng)了忠誠保證保險(xiǎn)，1840保證福的成立，1842年英國保證公司成立。美國于1876年在紐約開辦了忠誠保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)嚴(yán)格地說可以區(qū)分為保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)兩類。255、保證保險(xiǎn)的起源和發(fā)展隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德25二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)（二）中國大陸與代表性國家在相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)上的比較（三）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀（四）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的趨勢26二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)2626（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)保險(xiǎn)費(fèi)收入保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度是指投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)而支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用總和。是指一國平均每年人均保費(fèi)數(shù)。是一國一定年份直接保費(fèi)收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP，有時(shí)是國民生產(chǎn)總值之比。27（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)保險(xiǎn)費(fèi)收入保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度是指投保27保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度指標(biāo)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系一般來說，保險(xiǎn)深度大，反映該國（地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)；保險(xiǎn)密度大，反映該國（地區(qū)）居民在滿足了基本生活的需要的同時(shí)，關(guān)注自身的安全保障。同時(shí)，也要結(jié)合該國（地區(qū)）的具體情況進(jìn)行判斷。就人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域來講，一個(gè)國家（地區(qū)）的人壽保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度，和社會(huì)保險(xiǎn)很有關(guān)系。例如德國，是世界上第一個(gè)推行社會(huì)保險(xiǎn)的國家，其完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度使德國的人壽保險(xiǎn)業(yè)相比其他市場經(jīng)濟(jì)國家（地區(qū)）的國民經(jīng)濟(jì)中的地位較低。28保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度指標(biāo)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系一般來說，保險(xiǎn)深度大28（二）中國大陸與代表性國家在保險(xiǎn)深度指標(biāo)上的比較29（二）中國大陸與代表性國家在保險(xiǎn)深度指標(biāo)上的比較2929（三）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1.新的保險(xiǎn)種類日益增多，保險(xiǎn)范圍不斷擴(kuò)大2.保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)用進(jìn)一步加強(qiáng)3.綜合保險(xiǎn)獲進(jìn)一步的發(fā)展4.各國加強(qiáng)對保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)督管理5.各國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速且競爭激烈6.福利性的人身保險(xiǎn)比重增加7.責(zé)任保險(xiǎn)成為各國普遍重視的業(yè)務(wù)8.再保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化9.保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多30（三）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1.新的保險(xiǎn)種類日益增多，保險(xiǎn)范圍30（四）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的趨勢1、保險(xiǎn)管理進(jìn)一步現(xiàn)代化；2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化；3、從業(yè)人員專業(yè)化；4、保險(xiǎn)市場自由化；5、組織形式多樣化；6、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?；?，展業(yè)領(lǐng)域廣泛化。31（四）當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的趨勢1、保險(xiǎn)管理進(jìn)一步現(xiàn)代化；3131三、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（一）舊中國的保險(xiǎn)事業(yè)（二）新中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段32三、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（一）舊中國的保險(xiǎn)事業(yè)3232（一）舊中國的保險(xiǎn)事業(yè)在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了西方先進(jìn)的社會(huì)科技經(jīng)濟(jì)文化等知識(shí)；當(dāng)時(shí)也有一些報(bào)刊文章根據(jù)insurance的讀音，直接將之音譯為“燕梳”或“煙蘇”的。而將insurance譯成“保險(xiǎn)”的卻是日本近現(xiàn)代傳播西方文明知識(shí)的第一人福澤諭吉所為，以后再傳入我國，一直稱呼到現(xiàn)在。在1805年比爾·麥戈尼和渣殿甸所擁有的比爾·麥戈尼—渣甸號(hào)與達(dá)衛(wèi)森的達(dá)衛(wèi)森—顛地行在廣州共同組織發(fā)起成立了諫當(dāng)保安行,又名廣州保險(xiǎn)會(huì)社，專門承保這條航線上的海上船舶險(xiǎn)和海運(yùn)貨物險(xiǎn)。1.西方保險(xiǎn)開始傳入中國33（一）舊中國的保險(xiǎn)事業(yè)在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了332.民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1875年12月輪船招商局招集股份，在上海設(shè)立“保險(xiǎn)招商局”是近代民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的標(biāo)志。從時(shí)間次序來說，早在1865年，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立，是最早的民族保險(xiǎn)企業(yè)，該行設(shè)在華商德盛商號(hào)內(nèi)，規(guī)模甚小，只是經(jīng)營貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，受到外國保險(xiǎn)公司的排擠，沒有產(chǎn)生多大影響。1876年7月，唐廷樞等再次集股25萬兩白銀，創(chuàng)辦了仁和保險(xiǎn)公司，這是中國人民自辦的第一家保險(xiǎn)公司。1878年又集股20萬兩白銀，開辦了濟(jì)和船棧保險(xiǎn)局。為了加強(qiáng)實(shí)力，1886年2月仁和、濟(jì)和兩家保險(xiǎn)公司并為“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”。342.民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1875年12月輪船招商局招集股份34（二）新中國保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（四起三落）1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2.1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3.1964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4.1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。35（二）新中國保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（四起三落）1.1949-35（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段1.1979年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行行長會(huì)議紀(jì)要》，作出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策；2.1979年11月，全國保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，使我國停辦了20多年的國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重獲新生；3.1980年底，除西藏以外的28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都恢復(fù)了中國人民保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)；4.1982年，香港民安保險(xiǎn)公司經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，在深圳設(shè)立了分公司；5.1987年，中國人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部，1991年，為執(zhí)行中國人民銀行關(guān)于銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營的政策，在保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建了中國太平洋保險(xiǎn)公司；（待續(xù)）36（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段1.1979年4月，國務(wù)院批36（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段6.1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國第一家股份制企業(yè)——平安保險(xiǎn)公司，1992年9月更名為中國平安保險(xiǎn)公司；7.1992年9月，美國友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)市場跨出了對外開放的第一步；8.1994、1995年，兩家區(qū)域性保險(xiǎn)公司——天安保險(xiǎn)股份有限公司和大眾保險(xiǎn)股份有限公司相繼在上海成立；9.1995年10月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（簡稱《保險(xiǎn)法》）正式實(shí)施，我國保險(xiǎn)業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；（待續(xù)）37（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段6.1988年，深圳蛇口工業(yè)37（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段10、2001年4月，中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司獲準(zhǔn)營業(yè)許可證；11、1996年，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了《保險(xiǎn)法》頒布后的首批5家股份制保險(xiǎn)公司，即新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司；12、1998年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國的保險(xiǎn)宏觀管理體制日漸成熟。38（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段10、2001年4月，中國太38（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年中國保險(xiǎn)市場，全年保費(fèi)收入4927.3億元，同比增長14%。其中：39（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年中國保險(xiǎn)市場，全年39（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)93家。其中：40（三）我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)4041保險(xiǎn)學(xué)說損失說二元說非損失說損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說技術(shù)說欲望滿足說相互金融說第二節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說41保險(xiǎn)損失說二元說非損失損失風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)說欲望相互第二節(jié)411、損失賠償說該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯為代表。該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)是損失賠償?shù)暮贤ｋU(xiǎn)行為是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的合同關(guān)系。但賠償損失只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)和合同是兩個(gè)不同的概念，不宜混為一談。421、損失賠償說該學(xué)說產(chǎn)生于英國，以英國的馬歇爾和德國的馬修斯422、損失分擔(dān)說該學(xué)說以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國瓦格納為代表。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系，而且是將損失分擔(dān)給多數(shù)人賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。432、損失分擔(dān)說該學(xué)說以19世紀(jì)末、20世紀(jì)初德國瓦格納為代表433、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說該學(xué)說以美國的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而集聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來進(jìn)行的?！?43、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說該學(xué)說以美國的魏蘭脫為代表，認(rèn)為保險(xiǎn)就是把被保444、欲望滿足說該學(xué)說以德國的瑪納斯為代表?！八^保險(xiǎn)是以偶然的、應(yīng)該可以估計(jì)到的財(cái)產(chǎn)需要的滿足為目的，并依照相互主義原則的經(jīng)濟(jì)設(shè)施”。454、欲望滿足說該學(xué)說以德國的瑪納斯為代表。45455、技術(shù)特征說意大利商法學(xué)家維萬特認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)生偶發(fā)事件時(shí)，用根據(jù)這種事件所發(fā)生的概率計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)公積金來承擔(dān)一定金額的支付義務(wù)的合同。主張?jiān)跊Q定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)正確評價(jià)各種風(fēng)險(xiǎn)程度。因而該學(xué)說較重視保險(xiǎn)的技術(shù)特征，但未能說明保險(xiǎn)的目的及其經(jīng)濟(jì)作用。465、技術(shù)特征說意大利商法學(xué)家維萬特認(rèn)為：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)466、相互金融說該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)作為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定的措施，需要以調(diào)整貨幣收支為目的，現(xiàn)代保險(xiǎn)也可以被認(rèn)為是貨幣的供求關(guān)系，因此可以把保險(xiǎn)視為相互金融機(jī)關(guān)。476、相互金融說該學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)作為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定的措施，需4748第三節(jié)保險(xiǎn)的相關(guān)概念一、保險(xiǎn)的基本概念二、保險(xiǎn)的本質(zhì)三、保險(xiǎn)的要素與特征四、保險(xiǎn)的對象48第三節(jié)保險(xiǎn)的相關(guān)概念一、保險(xiǎn)的基本概念49一、保險(xiǎn)的基本概念廣義保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)互助關(guān)系的保險(xiǎn)形式保險(xiǎn)狹義的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)保險(xiǎn)概念的不同定義49一、保險(xiǎn)的基本概念廣義保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)互助關(guān)系的保險(xiǎn)形式狹義的保50廣義的保險(xiǎn)一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)以及由被保險(xiǎn)人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU(xiǎn)等。廣義的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)1、廣義的保險(xiǎn)50廣義的保險(xiǎn)一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、由專業(yè)保險(xiǎn)公511、廣義的保險(xiǎn)國內(nèi)許多學(xué)者從不同層面對保險(xiǎn)給出了不同的定義：保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以收取合理保費(fèi)的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。511、廣義的保險(xiǎn)國內(nèi)許多學(xué)者從不同層面對保險(xiǎn)給出了不同的定521、廣義保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門用途的保險(xiǎn)基金，并對投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。廣義保險(xiǎn)包括一切具有互助關(guān)系的保險(xiǎn)形式，包括互助保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)單位自保，合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。521、廣義保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立53投保人1投保人2投保人n保險(xiǎn)基金…政府保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)組織1、廣義保險(xiǎn)的概念廣義保險(xiǎn)圖解53投保人投保人投保人保險(xiǎn)基金…政府1、廣義保險(xiǎn)的概念廣義保54542、狹義保險(xiǎn)的概念狹義的保險(xiǎn)僅指以追求最大經(jīng)濟(jì)效益為目的的商業(yè)保險(xiǎn)。是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

（《中華人民共和國保險(xiǎn)法》）1、是商業(yè)保險(xiǎn)行為，按商業(yè)原則運(yùn)營；2、是合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系通過訂立保險(xiǎn)合同確立；3、是權(quán)利義務(wù)行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人分別承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)；4、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征是經(jīng)濟(jì)保障。狹義的保險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，保險(xiǎn)人就補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。54542、狹義保險(xiǎn)的概念狹義的保險(xiǎn)僅指以追求最大經(jīng)濟(jì)效益為55二、保險(xiǎn)的本質(zhì)（一）保險(xiǎn)首先是一種經(jīng)濟(jì)制度（二）保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系55二、保險(xiǎn)的本質(zhì)（一）保險(xiǎn)首先是一種經(jīng)濟(jì)制度56二、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)系。（一）保險(xiǎn)首先是一種經(jīng)濟(jì)制度（二）保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系它是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集體力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，進(jìn)行補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)保障制度。保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)制度對于國民經(jīng)濟(jì)有著重要作用。所以，世界上大多數(shù)國家均將調(diào)整這種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的準(zhǔn)則用法律形式固定下來，加以鞏固這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。人與人之間有經(jīng)濟(jì)關(guān)系、血緣關(guān)系、社會(huì)關(guān)系，其中受法律支配的，就是法律關(guān)系，保險(xiǎn)關(guān)系是受法律支配的，因此它是一種法律關(guān)系。56二、保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)5757二、保險(xiǎn)的本質(zhì)1、這種法律關(guān)系的成立有2種方式：（1）國家用法律規(guī)定（2）由雙方當(dāng)事人協(xié)商成2、保險(xiǎn)的法律關(guān)系與一般損害賠償?shù)拿袷路申P(guān)系不同。即要依據(jù)保險(xiǎn)合同確定法律關(guān)系。但這種自愿建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，也要依據(jù)國家的法定程序，符合國家的有關(guān)法律規(guī)定。不論用何種方式建立，均屬于法律關(guān)系。（1）保險(xiǎn)事故的發(fā)生，不是保險(xiǎn)人的行為所致，即保險(xiǎn)人不是因侵權(quán)或違約行為而承擔(dān)補(bǔ)償損害責(zé)任，而是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同確定而承擔(dān)補(bǔ)償損失的義務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的只是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。它有兩層含義：一是保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償；二是在約定范圍內(nèi)，損失多少就補(bǔ)償多少。（2）保險(xiǎn)法律關(guān)系的另一方以支付保險(xiǎn)費(fèi)來換取風(fēng)險(xiǎn)保障的權(quán)利，所以保險(xiǎn)費(fèi)的支付是取得風(fēng)險(xiǎn)保障的代價(jià)。因而，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是一種有一定代價(jià)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。某一特定的意外事故一定要投保。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所建立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是強(qiáng)制進(jìn)行的。5757二、保險(xiǎn)的本質(zhì)1、這種法律關(guān)系的成立有2種方式：即要58三、保險(xiǎn)的要素與特征（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立58三、保險(xiǎn)的要素與特征（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)59（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的（3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（4）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)導(dǎo)致重大損失的可能（5）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失（6）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性

1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實(shí)際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性，這種損失是被保險(xiǎn)人不愿意承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險(xiǎn)的必要。此外，保險(xiǎn)費(fèi)不僅包含損失成本，而且包括保險(xiǎn)人經(jīng)營的費(fèi)用成本。因而對被保險(xiǎn)人來講，將輕微的損失通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上是非常不合算的。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的是以大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，則保險(xiǎn)人通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)所建立起的保險(xiǎn)資金根本無法抵消損失。然而，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有些可保風(fēng)險(xiǎn)可能并不完全滿足上述條件，如洪水、地震等巨災(zāi)往往導(dǎo)致多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，因此保險(xiǎn)人在承保時(shí)力求將風(fēng)險(xiǎn)單位分散，這不僅可以避免大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受重大損失，而且可以保險(xiǎn)證預(yù)期的損失與實(shí)際的損失相一致，保證保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，通過再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，也能達(dá)到力求風(fēng)險(xiǎn)單位分散的目的。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)人必須制定出準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其所致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險(xiǎn)具有可測性。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其所致的損失無法測定，保險(xiǎn)人也就無法制定可靠穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率，也難于科學(xué)經(jīng)營，這將使保險(xiǎn)人面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果風(fēng)險(xiǎn)缺乏現(xiàn)實(shí)可測性，一般不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。但是，可保風(fēng)險(xiǎn)的條件也會(huì)隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展和外部環(huán)境，如市場競爭、國家政策等的變化而發(fā)生改變。當(dāng)然我們也不能因此而完全否定可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件，從而保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性。因此，保險(xiǎn)人在經(jīng)營過程中界定的可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，堅(jiān)持上述條件的同時(shí)，還要考慮其他因素的影響。59（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）風(fēng)險(xiǎn)60可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)舉例可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)

例證純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘飛機(jī)就不必買航空意外險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失可能不能滿足大數(shù)定律保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性、持續(xù)性標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計(jì)量損失足以影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定性但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、火山、戰(zhàn)爭等超出保險(xiǎn)人承擔(dān)能力不保60可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)舉例可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)61（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）風(fēng)險(xiǎn)的大量性（2）風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件。風(fēng)險(xiǎn)的大量性一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的越多，風(fēng)險(xiǎn)就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘定的保險(xiǎn)率也才更為準(zhǔn)確合理，收取保險(xiǎn)費(fèi)的金額也就越接近于實(shí)際損失額和賠付額。倘若僅僅是少量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，就無法集合與分散，而且損失發(fā)生的概率難以測定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，損失發(fā)生的概率與幅度是有差異的，倘若進(jìn)行集合與分散，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。61（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）風(fēng)險(xiǎn)62（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）公平性原則（2）合理性原則3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。但是保險(xiǎn)商品的交換行為又是一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為，為保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要遵循一些基本原則。一方面，公平性原則要求保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對等的；另一方面，要求投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況是相適應(yīng)的，或者說，各種投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)按照其風(fēng)險(xiǎn)的大小，分擔(dān)保險(xiǎn)事故的損失和費(fèi)用。合理性原則是針對某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言的。保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，不應(yīng)在抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費(fèi)用后，獲得過高的營業(yè)利潤，即要求保險(xiǎn)人不能為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費(fèi)率。62（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）公平3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（3）適度性原則（4）穩(wěn)定性原則穩(wěn)定性原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險(xiǎn)經(jīng)營，又有利于投保人續(xù)保。對于投保人而言，穩(wěn)定的費(fèi)率可使其支出確定，免遭費(fèi)率變動(dòng)之苦；對于保險(xiǎn)人而言，盡管費(fèi)率上漲可使其獲得一定的利潤，但費(fèi)率的不穩(wěn)定也勢必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營活動(dòng)。適度性原則要求保險(xiǎn)人根據(jù)厘定的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)用。如果保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，超出投保人交納保費(fèi)的能力，就會(huì)影響投保人的積極性，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果費(fèi)率低，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，最終也將損害被保險(xiǎn)人的利益。但是，保險(xiǎn)費(fèi)率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言的。3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（3）適度性原則穩(wěn)定性原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率在短3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（5）彈性原則彈性原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因?yàn)樵谳^長的時(shí)期內(nèi)，由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、文化的不斷進(jìn)步與變化，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，保險(xiǎn)費(fèi)率水平也應(yīng)隨之變動(dòng)。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會(huì)福利的進(jìn)步、人類壽命的延長、死亡率真的降低、疾病的減少，過去厘定的人壽保險(xiǎn)費(fèi)率就需要進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。因而從長期看，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該隨著各種條件的變化而進(jìn)行調(diào)整，以達(dá)到保費(fèi)的適度、合理。為防止各保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)費(fèi)率的惡性競爭，一些起國家對保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方式做出了具體規(guī)定。目前，根據(jù)我國《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百零七條的規(guī)定關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（5）彈性原則彈性原則要求65（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（2）未決賠款準(zhǔn)備金（3）總準(zhǔn)備金（4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保險(xiǎn)費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國一般都以保險(xiǎn)立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提存保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以確保保險(xiǎn)公司具備與其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力。我國《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人的利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評估日為尚未履行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要是指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金。其中，為直接發(fā)生了具體賠案的專家費(fèi)、律師費(fèi)、損失檢驗(yàn)費(fèi)等而提取的準(zhǔn)備金稱為直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金；為非直接發(fā)生于具體賠案的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金稱為間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金（或稱自由準(zhǔn)備金）是用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金是從保險(xiǎn)公司的營業(yè)盈余中提取的。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人把投保人歷年交納的純保費(fèi)和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的資金，或者說是保險(xiǎn)還未履行保險(xiǎn)責(zé)任已收保費(fèi)。65（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）未到66（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式（2）保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)5、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。為了獲得保險(xiǎn)賠償或給付，投保人要承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。而風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，損失程度如何，均具有不確定性，這就要求保險(xiǎn)人與投保人在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。66（一）現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容（1）保險(xiǎn)67(二)保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)的基本特征2、保險(xiǎn)的比較特征67(二)保險(xiǎn)的特征1、保險(xiǎn)的基本特征681、保險(xiǎn)的基本特征（1）經(jīng)濟(jì)性（2）互助性（3）法律性（契約性）（4）商品性（5）科學(xué)性保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的組成部分。其保障對象財(cái)產(chǎn)和人身都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素；其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付；其保障的根本目的，無論從宏觀角度還是微觀角度，都是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。所以說，保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。

保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保護(hù)。

從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全總投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系；具體表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人通過提供保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付，保險(xiǎn)社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和人們生活的安定。保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。681、保險(xiǎn)的基本特征（1）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而692、保險(xiǎn)的比較特征（1）保險(xiǎn)與賭博（2）保險(xiǎn)與救濟(jì)（3）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

692、保險(xiǎn)的比較特征（1）保險(xiǎn)與賭博70（1）保險(xiǎn)與賭博第一，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同第二，對標(biāo)的要求不同第三，機(jī)制不同第四，目的不同第五，社會(huì)后果不同

保險(xiǎn)與賭博同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量上都是相等的。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而賭博是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共同利益，而賭博是非生產(chǎn)性活動(dòng)，贏者是以輸者的損失為代價(jià)。保險(xiǎn)是通過付費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ)上承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，化解客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；而賭博人為制造的風(fēng)險(xiǎn)，是為獲取風(fēng)險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)的目的是互助共濟(jì)，求得經(jīng)濟(jì)生活的安定；賭博的目的是謀取暴利。保險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)和諧，賭博破壞社會(huì)和諧70（1）保險(xiǎn)與賭博第一，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同

保險(xiǎn)與賭博同屬于由71（2）保險(xiǎn)與救濟(jì)第一，行為性質(zhì)不同第二，給付條件不同保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)高度體現(xiàn)了互助合作性質(zhì)，許多面臨類似損失風(fēng)險(xiǎn)的人聯(lián)合起來分擔(dān)災(zāi)害事故的損失后果，即使以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司也客觀上起著這樣的作用。救濟(jì)也能減輕人們遭受災(zāi)害事故損失的負(fù)擔(dān)，政府、團(tuán)體、個(gè)人都能實(shí)行救濟(jì)。保險(xiǎn)是一種合同行為，要受合同約束，救濟(jì)是施舍行為，任何一方不受約束；保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人要遵守合同條件，而救濟(jì)是單方面行為，雙方?jīng)]有對價(jià)作基礎(chǔ)。71（2）保險(xiǎn)與救濟(jì)第一，行為性質(zhì)不同保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害72（3）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

第一，行為性質(zhì)不同第二，支付條件不同第三，購買目的不同保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，尤其是人壽保險(xiǎn)帶有長期儲(chǔ)蓄性質(zhì)與儲(chǔ)蓄比較相似。但兩者的區(qū)別也是明顯的。保險(xiǎn)是互助共濟(jì)的行為，是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失；儲(chǔ)蓄是自助行為，每個(gè)儲(chǔ)戶保持這種對等關(guān)系。保險(xiǎn)的賠付則是不確定的，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金；儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人總是可獲得本金和利息，而且隨時(shí)可以領(lǐng)取。保險(xiǎn)的購買目的是對付意外災(zāi)害事故損失；儲(chǔ)蓄也可用來對付不測事故，但主要目的是把存款用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。72（3）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄第一，行為性質(zhì)不同保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有73

四、保險(xiǎn)的對象1.物質(zhì)標(biāo)的物2.人身標(biāo)的物保險(xiǎn)的對象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。物質(zhì)標(biāo)的對象是被保險(xiǎn)人享有絕對的所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人身標(biāo)的物保險(xiǎn)的對象，就是被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司要對被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、疾病、因年老喪失勞動(dòng)能力等，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。73

四、保險(xiǎn)的對象1.物質(zhì)標(biāo)的物保險(xiǎn)的對象是保險(xiǎn)人在觀74

1.物質(zhì)標(biāo)的物（1）有形標(biāo)的物（2）無形標(biāo)的物房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具等。

信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤等。74

1.物質(zhì)標(biāo)的物（1）有形標(biāo)的物房屋、設(shè)備、貨物、車輛752.人身標(biāo)的物人身標(biāo)的物保險(xiǎn)的對象，就是被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司要對被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、疾病、因年老喪失勞動(dòng)能力等，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。物質(zhì)標(biāo)的物和人身標(biāo)的物，就保險(xiǎn)對象而言，有如下區(qū)別：752.人身標(biāo)的物人身標(biāo)的物保險(xiǎn)的對象，就是被保險(xiǎn)人的生命和762.人身標(biāo)的物（1）人的生命和身體機(jī)能，是不能像物質(zhì)標(biāo)的物那樣進(jìn)行估價(jià)的，所以人身標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額，沒有具體的限度。

（2）人的生命死亡和身體機(jī)能的永久性傷殘或衰老，無法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，則可以得到復(fù)原。

（3）人的生命和身體機(jī)能，是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的，而多數(shù)物質(zhì)標(biāo)的物則可以轉(zhuǎn)讓和出賣。762.人身標(biāo)的物（1）人的生命和身體機(jī)能，是不能像物質(zhì)標(biāo)的77第四節(jié)保險(xiǎn)基金的形式和規(guī)律一、保險(xiǎn)基金的含義二、保險(xiǎn)基金的形式三、保險(xiǎn)基金的規(guī)律四、保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)77第四節(jié)保險(xiǎn)基金的形式和規(guī)律一、保險(xiǎn)基金的含義（一）保險(xiǎn)基金的含義保險(xiǎn)基金是一種補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的資金后備。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，人們補(bǔ)償災(zāi)害的方式有兩種：一種是物質(zhì)形態(tài)上的補(bǔ)償，即通過建立物資后備對損失進(jìn)行補(bǔ)償；另一種是價(jià)值形態(tài)上的實(shí)償，即通過建立資金后備對損失進(jìn)行補(bǔ)償。這也就是我們通常所說的后備基金。保險(xiǎn)基金是由保險(xiǎn)人通過簽訂經(jīng)濟(jì)合同向眾多的保險(xiǎn)參加者收取保費(fèi)建立的，用來對少數(shù)遭受災(zāi)害事故損失的保險(xiǎn)參加者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕稹?8（一）保險(xiǎn)基金的含義保險(xiǎn)基金是一種補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的資金后備

（一）保險(xiǎn)基金的含義保險(xiǎn)基金是為了補(bǔ)償意外事故造成的損失，或因人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)需要，由保險(xiǎn)公司向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而集中起來的一種社會(huì)后備基金。后備基金是指國民經(jīng)濟(jì)中專門用來應(yīng)付不幸事故和自然災(zāi)害的資金。從國民經(jīng)濟(jì)總體來看，保險(xiǎn)基金來自于社會(huì)總產(chǎn)品中剩余產(chǎn)品的社會(huì)后備基金。79

（一）保險(xiǎn)基金的含義保險(xiǎn)基金是為了補(bǔ)償意外事故造成的損失，（二）保險(xiǎn)基金的形式保險(xiǎn)基金集中的國家財(cái)政后備基金專業(yè)保險(xiǎn)組織/法定準(zhǔn)備金社會(huì)保險(xiǎn)基金自保80（二）保險(xiǎn)基金的形式保險(xiǎn)基金集中的國家財(cái)政后備基金專業(yè)保險(xiǎn)組法定準(zhǔn)備金的構(gòu)成法定準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)保障基金81法定準(zhǔn)備金的構(gòu)成法定準(zhǔn)備金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)的規(guī)律收取保險(xiǎn)金建立保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金積累和投資運(yùn)用保險(xiǎn)基金賠款支出82（三）保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)的規(guī)律收取保險(xiǎn)金建立保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金積累保（四）保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金保險(xiǎn)基金是一種分擔(dān)金。保險(xiǎn)基金來源于眾多被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi),用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人因?yàn)闉?zāi)害事故的破壞所遭受的損失。這種分擔(dān)金的合理性表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率是按公平合理的原則，根據(jù)以往積累的大量保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)資料，采用概率論的科學(xué)方法，精確計(jì)算得出的，具有科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。83（四）保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)1.保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金832.保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)基金作為責(zé)任準(zhǔn)備金，是由于收入與支出時(shí)間上不一致、保險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的客觀性和保險(xiǎn)責(zé)任的連續(xù)性決定的。由于收取保費(fèi)在前，賠款在后，而且事故的發(fā)生又有不確定性，在保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)責(zé)任又不能解除，必須將保險(xiǎn)基金置于準(zhǔn)備狀態(tài)，隨時(shí)用于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，是保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)債，因此是一種責(zé)任準(zhǔn)備金。842.保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)基金作為責(zé)任準(zhǔn)備金，是由于收3.保險(xiǎn)基金是一種返還性資金保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同為依據(jù)。從保險(xiǎn)基金收支總體上講,保險(xiǎn)費(fèi)的繳納和保險(xiǎn)金返還,體現(xiàn)了保險(xiǎn)基金的返還性。但對每個(gè)被保險(xiǎn)人來講，由于事故發(fā)生的不確定性，有可能返還，也有可能不返還。人壽兩全保險(xiǎn)是一定會(huì)返還的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則由于事故發(fā)生的不確定性，可能返還，也可能不返還。853.保險(xiǎn)基金是一種返還性資金保險(xiǎn)補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同為依據(jù)。從保險(xiǎn)86第五節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的基本職能二、保險(xiǎn)的派生職能三、我國保險(xiǎn)的作用四、西方保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)的社會(huì)效益和社會(huì)代價(jià)的論述86第五節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的基本職能87一、保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能,可概述為用收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法來分?jǐn)倱p失，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。關(guān)于保險(xiǎn)的基本職能有兩種觀點(diǎn)：1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2、補(bǔ)償損失后一種觀點(diǎn)比較常見。2003年以來，我國保險(xiǎn)界對保險(xiǎn)的職能提出了新的觀點(diǎn)：社會(huì)管理職能。87一、保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能881、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的方法，這種方法是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然性這種矛盾對立統(tǒng)一的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)機(jī)制之所以能運(yùn)轉(zhuǎn)自如是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人愿意以繳付小額確定的保險(xiǎn)費(fèi)來換取大額不確定的損失的補(bǔ)償。保險(xiǎn)組織是通過向眾多的投保成員收取保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失。881、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的方法，這種方法891、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計(jì)損失，運(yùn)用大數(shù)法則可以掌握損失發(fā)生的規(guī)律，從而使保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失成為可能。大數(shù)法則是保險(xiǎn)合理分?jǐn)倱p失的數(shù)理基礎(chǔ)。大數(shù)法則在保險(xiǎn)經(jīng)營中的意義可用基本的概率頒和統(tǒng)計(jì)學(xué)概念解釋。為此，有必要了解以下三種基本的概率分布。（1）一定時(shí)期內(nèi)全部損失金額的概率分布。（2）一定時(shí)期內(nèi)意外事故或損失發(fā)生次數(shù)的概率分布。（3）每次意外事故造成的損失金額的概率分布。891、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計(jì)損失，90保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例1某保險(xiǎn)公司1萬個(gè)保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值1萬元，保險(xiǎn)公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為100萬元。試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。解：所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為10000萬元損失率為100÷10000＝1％這也是保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)費(fèi)率，即每萬元保險(xiǎn)金額所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)1元。90保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例1某保險(xiǎn)公司1萬個(gè)保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)91保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例2據(jù)美國1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以1000萬人從0歲生存開始，LX表示年齡X的生存人數(shù)，DX表示年齡X的人群在生存到X＋1年齡之前的死亡人數(shù)，DX=LX-LX+1，QX=DX/LX，如20歲年齡人群的每千人死亡率QX是1.79，假定保險(xiǎn)公司承保20歲年齡組的人有1萬人，死亡給付保險(xiǎn)金為1000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有20歲年齡組人群中將有10000×1.79‰＝17.9人死亡，需支付保險(xiǎn)金17.9×1000＝17900元。根據(jù)損失分?jǐn)傇?，在不考慮保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司需向每個(gè)投保人收取17900÷10000＝1.79元。91保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例2據(jù)美國1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通922、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能。保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。這種觀點(diǎn)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的區(qū)別，分別歸納了其基本職能。922、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)93保險(xiǎn)的功能——2003年以來的創(chuàng)新1）保險(xiǎn)保障功能2）資金融通功能3）社會(huì)管理功能其中社會(huì)管理功能具體來講主要體現(xiàn)在：第一，社會(huì)保障管理第二，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理第三，社會(huì)關(guān)系管理第四，社會(huì)信用管理93保險(xiǎn)的功能——2003年以來的創(chuàng)新1）保險(xiǎn)保障功能94二、保險(xiǎn)的派生職能（一）投資職能（二）防災(zāi)防損職能94二、保險(xiǎn)的派生職能95（一）投資職能1、投資是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一2、投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來源3、投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)保險(xiǎn)社會(huì)影響的重要手段保險(xiǎn)公司的資本和各種準(zhǔn)備金都可運(yùn)用于投資，世界上一些大保險(xiǎn)公司都設(shè)有投資公司或集團(tuán)。如美國最大的商業(yè)保險(xiǎn)公司之一的信諾保險(xiǎn)集團(tuán)，在20世紀(jì)80年代是由四個(gè)經(jīng)營集團(tuán)組成，每個(gè)集團(tuán)由一名公司執(zhí)行副總裁負(fù)責(zé)。這四個(gè)經(jīng)營集團(tuán)是雇員福利和財(cái)務(wù)服務(wù)集團(tuán)、財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)集團(tuán)、投資集團(tuán)、聯(lián)屬企業(yè)集團(tuán)。投資集團(tuán)為本公司以及外界提供廣泛的投資和資產(chǎn)管理服務(wù)，包括股票、債券、抵押放款、房地產(chǎn)和共同基金的投資和管理。此外，該集團(tuán)還在非傳統(tǒng)的投資領(lǐng)域?qū)ふ彝顿Y機(jī)會(huì)。如，向石油和天然氣開發(fā)和專門從事高技術(shù)的新辦企業(yè)提供合營資本。在我國，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司先后于2003年6月和2004年6月設(shè)立了資產(chǎn)管理公司，這將有利于保險(xiǎn)資金的專業(yè)化運(yùn)作。多年來，美國財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)常發(fā)生承保虧損，然而，投資收入彌補(bǔ)了承保虧損，使財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)業(yè)保持贏利。美國人壽保險(xiǎn)公司的巨額資產(chǎn)絕大部分用于各種投資，它既是美國金融市場資金的重要來源，也是人壽保險(xiǎn)公司收入和利潤的重要來源。據(jù)美國1997年人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表，人壽保險(xiǎn)公司投資的資產(chǎn)組合情況如下：（1）債券；（2）公司股票；（3）抵押放款；（4）不動(dòng)產(chǎn)（5）保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款；（6）其他資產(chǎn)保險(xiǎn)公司從廣大保戶中吸收資金，再把聚集的巨額資金投回經(jīng)濟(jì)能促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和公共福利事業(yè)的發(fā)展，從而在公眾心目中樹立了良好形象。例如，美國保險(xiǎn)業(yè)的投資與城市建設(shè)發(fā)展有著密切關(guān)系。保險(xiǎn)公司樂于向資金周轉(zhuǎn)快、收益高的第三產(chǎn)業(yè)投資。財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)公司資產(chǎn)中最大的項(xiàng)目是市政建設(shè)債券。人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)中最大項(xiàng)目是公司債券，公司債券投資包括購買公用事業(yè)部門發(fā)行的債券。抵押放款是人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)中的第三大項(xiàng)目，它促進(jìn)了房地產(chǎn)開發(fā)。人壽保險(xiǎn)公司還直接經(jīng)營公寓大樓和購物中心，有不少公司籌建多用途的摩天大樓。95（一）投資職能1、投資是保險(xiǎn)經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一保險(xiǎn)公司的96（二）防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。世界上第一家消防隊(duì)就是由英國最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)辦的，1935年“英國火險(xiǎn)公司委員會(huì)”興建了“火險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)所”，研究防火技術(shù)，制定防火器材的標(biāo)準(zhǔn)。在美國，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。96（二）防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身97（二）防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損也是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要手段，保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作是積極配合所有防災(zāi)防損主管部門和單位搞好這項(xiàng)工作,這是由保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的。97（二）防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損也是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要手段，保險(xiǎn)公98（二）防災(zāi)防損職能1、保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)，從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，掌握了財(cái)產(chǎn)的設(shè)置分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，對災(zāi)害事故的原因也進(jìn)行分析和研究，從而積累了豐富的防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司有積極參與各種防災(zāi)防損工作的社會(huì)責(zé)任。2、減少災(zāi)害事故損失能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的賠付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低費(fèi)率，保險(xiǎn)公司從自身的經(jīng)營利益出發(fā)也會(huì)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作并樂于花費(fèi)資金宣傳防災(zāi)防損和向防災(zāi)防損部門投資。98（二）防災(zāi)防損職能1、保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)，從承保、計(jì)算費(fèi)99（二）防災(zāi)防損職能3、保險(xiǎn)公司可以通過業(yè)務(wù)經(jīng)營來促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作。

例如，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中規(guī)定了被保險(xiǎn)人義務(wù)之一是：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到安全主管部門或保險(xiǎn)人提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施?！背吮ｋU(xiǎn)合同條款外，保險(xiǎn)公司還可以在費(fèi)率上鼓勵(lì)投保單位和個(gè)人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。99（二）防災(zāi)防損職能3、保險(xiǎn)公司可以通過業(yè)務(wù)經(jīng)營來促使投保100（二）防災(zāi)防損職能把防災(zāi)防損列為保險(xiǎn)職能之一，有助于把防災(zāi)防損放到保險(xiǎn)經(jīng)營中的重要位置，使保險(xiǎn)和防災(zāi)防損緊密結(jié)合。

保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來的損失。100（二）防災(zāi)防損職能把防災(zāi)防損列為保險(xiǎn)職能之一，有助于把101（二）防災(zāi)防損職能如：1986年6-7月，公安部和中國人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合邀請法律、保險(xiǎn)、公安三方面的專家、教授、學(xué)者和有關(guān)人士相繼在北京、廣州、上海如開了社會(huì)安全與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系問題的座談會(huì)，就當(dāng)時(shí)社會(huì)安全與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系上存在的問題、原因、對策和如何加強(qiáng)公安和保險(xiǎn)兩部門的合作等問題，從理論、政策、立法和實(shí)踐上進(jìn)行討論，提出了很多有價(jià)值的意見和建議，對推動(dòng)公安和保險(xiǎn)兩家合作搞好防災(zāi)防損工作起了很大作用。與會(huì)者一致認(rèn)為，公安和保險(xiǎn)兩家的目標(biāo)是一致的，都是為了保障社會(huì)安全和安定，不同之處天于一個(gè)主要用法律手段，一個(gè)主要用經(jīng)濟(jì)手段。公安和保險(xiǎn)兩部門的關(guān)系也同樣適用保險(xiǎn)與其他防災(zāi)防損部門的關(guān)系。保險(xiǎn)公司肩負(fù)著防災(zāi)防損工作的重任。101（二）防災(zāi)防損職能如：1986年6-7月，公安部和中國102（二）防災(zāi)防損職能從國外經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展而更加受到重視。美國財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)公司資助了“全國安全委員會(huì)”、“承保人實(shí)驗(yàn)所”、“公路安全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等防損組織和研究機(jī)構(gòu)。人壽保險(xiǎn)公司也資助了醫(yī)學(xué)院、醫(yī)藥和保健研究項(xiàng)目。一些大的保險(xiǎn)公司配備了大批工程技術(shù)人員來調(diào)查意外事故的原因和開展防損工作。由于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)防損工作，以及嚴(yán)格的政府法規(guī)、道路和汽車安全設(shè)計(jì)的改進(jìn)，使大多數(shù)汽車駕駛?cè)俗兊弥?jǐn)慎起來，美國每萬輛汽車造成的車禍死亡率一直在下降。102（二）防災(zāi)防損職能從國外經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能隨103（二）防災(zāi)防損職能下面介紹20世紀(jì)80年代初美國北美洲保險(xiǎn)公司下屬的損失管理服務(wù)公司把提供的損失管理服務(wù)。損失管理服務(wù)公司總部設(shè)在費(fèi)城，在全國分設(shè)了60個(gè)辦事處。主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目是風(fēng)險(xiǎn)管理的咨詢，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理，派員深入企業(yè)調(diào)查分析潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)，評價(jià)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提出費(fèi)用合理的替代方案和損失管理措施。此外，該公司還使用電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)向客戶提供用來分析損失原因和后果的信息以及提供建筑物重置價(jià)值的計(jì)算服務(wù)。具體經(jīng)營的項(xiàng)目如下：103（二）防災(zāi)防損職能下面介紹20世紀(jì)80年代初美國北美洲104（二）防災(zāi)防損職能1、職業(yè)健康2、火災(zāi)3、產(chǎn)品責(zé)任4、航空安全5、海洋運(yùn)輸6、機(jī)動(dòng)車輛7、建筑業(yè)主要針對煤氣、煙霧、灰塵、噪音等測試，是首批為美國工業(yè)衛(wèi)生協(xié)會(huì)所承認(rèn)的實(shí)驗(yàn)室之一。提供火災(zāi)調(diào)查、縱火偵查、滅火系統(tǒng)評價(jià)等服務(wù)。該公司的防火專家都已取得美國消防協(xié)會(huì)的證書。提供產(chǎn)品責(zé)任損失控制服務(wù)，配備各工程學(xué)科的專家，幫助企業(yè)評價(jià)廠址選擇、生產(chǎn)規(guī)模、還協(xié)助企業(yè)改進(jìn)質(zhì)量管理計(jì)劃，從產(chǎn)品責(zé)任和安全角度設(shè)計(jì)和更新產(chǎn)品，檢查合同、商標(biāo)等。有懂得飛行技術(shù)、飛機(jī)構(gòu)造及維修保養(yǎng)的駕駛員、工程師和技工，可向航空業(yè)提供損失管理的技術(shù)性服務(wù)，如機(jī)場安全調(diào)查、飛行訓(xùn)練設(shè)施評價(jià)、各種型號(hào)飛機(jī)的安全檢查、航空事故調(diào)查和索賠管理。在美國各主要港口都有該公司的防損專家，專門調(diào)查海上運(yùn)輸?shù)膿p失風(fēng)險(xiǎn)，向托運(yùn)人和承運(yùn)人提供進(jìn)口貨物包裝、裝卸、貯存、以及船舶、碼頭的咨詢服務(wù)。該公司提供的損失管理方案把重點(diǎn)放在駕駛?cè)藛T的選擇和訓(xùn)練、車輛檢修和保養(yǎng)、事故調(diào)查上。有建筑業(yè)防損專家?guī)缀鮼碜运蟹N類的建筑部門，他們分別具有核電站、化工廠、污水處理廠、水壩、橋梁、購物中心和醫(yī)院的建筑工作經(jīng)歷。損失管理服務(wù)項(xiàng)目包括對工程承包人的建筑程序和施工進(jìn)行檢查，看是否遵守全國安全委員會(huì)頒布的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)邦、州政府有關(guān)職業(yè)安全和健康的法規(guī)，還要調(diào)查管理方針、雇員選擇和訓(xùn)練、急救設(shè)施、車輛管理、重型設(shè)備操作、分承包合同等。以承包人的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也作出了評估，并相應(yīng)提出各種建議和糾正措施。104（二）防災(zāi)防損職能1、職業(yè)健康主要針對煤氣、煙霧、灰塵105（二）防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)公司人員要求的知識(shí)密集程度要高于其他行業(yè)，而且它在提供多種多樣的就業(yè)機(jī)會(huì)方面也勝過其他行業(yè)，除了傳統(tǒng)的推銷、承保、理賠工作外，該行業(yè)還能向數(shù)學(xué)家、醫(yī)生、護(hù)士、電腦專家、工程師、工業(yè)衛(wèi)生學(xué)家、生物學(xué)家等提供就職機(jī)會(huì)，從而使保險(xiǎn)業(yè)成為最吸引人的職業(yè)之一。105（二）防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)公司人員要求的知識(shí)密集程度要高于106三、我國保險(xiǎn)的作用(一)改變以往由國家統(tǒng)包下來的行政補(bǔ)償辦法，使災(zāi)害事故損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，保證社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)營迅速恢復(fù)(二)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制(三)安定廣大人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利(四)促進(jìn)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故損失(五)組織社會(huì)閑散資金，積聚資金，保險(xiǎn)資金構(gòu)成銀行信貸和資本市場資金來源之一(六)適應(yīng)對外開放需要，促進(jìn)對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作，增加外匯收入106三、我國保險(xiǎn)的作用(一)改變以往由國家統(tǒng)包下來的行政補(bǔ)107(一)改變以往由國家統(tǒng)包下來的行政補(bǔ)償辦法，使災(zāi)害事故損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，保證社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)營迅速恢復(fù)應(yīng)該說，對付特大自然災(zāi)害，如今天的雪災(zāi)和汶川大地震，動(dòng)用財(cái)政后備基金，動(dòng)員社會(huì)各方面救災(zāi)是必要的，而且是一種行之有效的補(bǔ)償災(zāi)害損失的辦法。財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牟煌帲?、財(cái)政不能對國營企事業(yè)單位平時(shí)發(fā)生的災(zāi)害事故損失進(jìn)行及時(shí)和有效的補(bǔ)償，過去經(jīng)常采用沖賬核銷的辦法來解決，這不利于受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營，從而間接影響財(cái)政收入。保險(xiǎn)公司是個(gè)專職機(jī)構(gòu)，積聚了大量資金，配備專業(yè)理賠人員，賠償工作力求主動(dòng)、迅速，在理賠工作結(jié)束之前能預(yù)付部分賠款，保險(xiǎn)補(bǔ)償有利于受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2、原來的財(cái)政補(bǔ)償對象只限于國有企業(yè)、集體經(jīng)濟(jì)單位得不到法定補(bǔ)償。保險(xiǎn)可使所有單位擁有損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)。3、保險(xiǎn)補(bǔ)償能減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，有利于財(cái)政收支平衡，保障社會(huì)再生產(chǎn)持續(xù)進(jìn)行和國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后不久，河南省財(cái)政廳曾于1981年7月辦了一個(gè)地方國營企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，機(jī)構(gòu)附設(shè)在財(cái)政廳企業(yè)財(cái)務(wù)處內(nèi)，雖名為保險(xiǎn)企業(yè)，但實(shí)際上仍使用財(cái)政補(bǔ)償辦法，至1982年底，該公司共收保險(xiǎn)費(fèi)960萬元，發(fā)生賠款2200萬元，實(shí)際賠款只有400萬元，其余的1800萬元都是采取沖減企業(yè)上繳利潤、核減流動(dòng)資金或退庫等辦法抵償，最后不得不宣布停辦。在1996年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大賠案中的最大的三筆賠款是：由中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司承保的中國通訊廣播衛(wèi)星公司中星7號(hào)衛(wèi)星因全損獲賠2590萬美元，全國十大商場之一的沈陽商業(yè)城因火災(zāi)獲賠9419萬元，山西西山礦務(wù)局因特大洪澇災(zāi)害獲賠5298萬元。107(一)改變以往由國家統(tǒng)包下來的行政補(bǔ)償辦法，使災(zāi)害事故108(二)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制中共中央在關(guān)于“七五”計(jì)劃建議中指出“進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)特別是全民所有制大中型企業(yè)的活力，使它們真正成為相對獨(dú)立的，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的社會(huì)主義商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者?！逼髽I(yè)自主權(quán)的擴(kuò)大也相應(yīng)增加了企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任要對其生產(chǎn)經(jīng)營和安全負(fù)責(zé)，實(shí)行責(zé)、權(quán)、利三者相結(jié)合的制度。108(二)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制中共中央109(二)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制1984年國務(wù)院規(guī)定取消企業(yè)的非常損失科目，財(cái)政不再撥款或核銷國有企業(yè)因?yàn)?zāi)害事故造成的非常損失。因此，企業(yè)參加保險(xiǎn)能得到災(zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安全保障，解除擴(kuò)權(quán)后的一種后顧之憂。根據(jù)《國營企業(yè)成本管理?xiàng)l例》，企業(yè)可以把保險(xiǎn)費(fèi)支出列入成本，這樣有利于企業(yè)正確核算成本，使企業(yè)財(cái)務(wù)收支平衡，不因遭受災(zāi)害事故損失而出現(xiàn)劇烈波動(dòng)。保險(xiǎn)還是實(shí)行《企業(yè)破產(chǎn)法》一項(xiàng)的重要條件，實(shí)行破產(chǎn)制度后，企業(yè)依靠財(cái)政彌補(bǔ)各種經(jīng)濟(jì)損失的幻想不復(fù)存在，只有通過保險(xiǎn)來對會(huì)所面臨的災(zāi)害事故損失風(fēng)險(xiǎn)。因此在國有企業(yè)從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過程中，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)改革的一項(xiàng)配套工程。109(二)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制1984110(三)安定廣大人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利集體經(jīng)濟(jì)和非公有制企業(yè)是我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。黨的十一屆三中全會(huì)以來，城鄉(xiāng)集體經(jīng)濟(jì)事業(yè)有了迅猛發(fā)展?，F(xiàn)在，城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體工業(yè)企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)濟(jì)單位和私營企業(yè)星羅棋布，可大部分職能沒有享受城鎮(zhèn)企業(yè)職工的社會(huì)保險(xiǎn)待遇。保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)民、非公有制企業(yè)職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)能幫助他們解除生活上的后顧之憂。在2007年12月社會(huì)勞動(dòng)保障部出臺(tái)了新的勞動(dòng)法，要求企業(yè)對所有全日制用工人員，必須繳納社會(huì)城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)。并實(shí)行了五險(xiǎn)合一。養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育必須同時(shí)繳納。110(三)安定廣大人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利集體經(jīng)濟(jì)和非公有制111(四)促進(jìn)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故損失各家保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損方面貫徹“積極、主動(dòng)、參與、配合”的指導(dǎo)方針，做了不少工作，取得了一定成績和經(jīng)驗(yàn)，減少了人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。它們做的工作主要有以下幾個(gè)方面：1、進(jìn)行防災(zāi)防損宣傳，提高投保人對防災(zāi)防損重要性的認(rèn)識(shí)。2、參加各種安全組織，搞好部門間的防災(zāi)防損工作協(xié)作。3、參加安全檢查，消除災(zāi)害事故隱患。4、結(jié)合承保、理賠工作幫助企業(yè)搞安全管理，提出整改建議5、撥付防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，增強(qiáng)社會(huì)抗災(zāi)能力。各家公司配合公安、消防、交通、水電等部門，開展了防火、防洪、防臺(tái)風(fēng)、防震和