我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)

3/3我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

在20世紀(jì)，世界金融業(yè)先后經(jīng)歷了“初級(jí)階段的混業(yè)經(jīng)營(yíng)—發(fā)展階段的分業(yè)經(jīng)營(yíng)—發(fā)達(dá)階段的混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展階段。德國(guó)在二戰(zhàn)之前以及當(dāng)今時(shí)代均是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的典型代表，英，日，美從20世紀(jì)80年代中期開始，逐步取消對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。1999年，日本，美國(guó)全面推行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，世界其他國(guó)家和地區(qū)紛紛探討金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題，并且日益趨向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

與世界金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)相比較，中國(guó)金融體系變遷的轉(zhuǎn)跡明顯滯后于世界金融發(fā)展的主流之外。在1993年之前，中國(guó)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，商業(yè)銀行是中國(guó)證券市場(chǎng)創(chuàng)立的初始參與者。但1992年下半年開始，社會(huì)上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱。在銀行缺乏自律約束和監(jiān)管能力不足的情況下，相當(dāng)一部分銀行其全資或參股的證券公司，信托投資公司將信貸資金和同業(yè)拆借資金挪用，投放到證券市場(chǎng)甚至房地產(chǎn)市場(chǎng)。這些行為不僅增大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了投機(jī)行為和泡沫經(jīng)濟(jì)，甚至導(dǎo)致了金融秩序的混亂，嚴(yán)重地危害了金融體制的穩(wěn)定。因此，國(guó)務(wù)院于1993年12月作出了《金融體制改革的決定》，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行治理整頓并提出了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理思路。1995年5月《商業(yè)銀行法》的頒布規(guī)定了商業(yè)銀行不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。1995年6月《保險(xiǎn)法》規(guī)定只有保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1998年底《證券法》的頒布進(jìn)一步明確了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的原則。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)本意是在商業(yè)銀行和證券公司之間立起一道金融“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)的跨業(yè)傳染，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但從1998年以來(lái)我國(guó)金融運(yùn)行狀況來(lái)看，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，把商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在一個(gè)狹窄的范圍內(nèi)，在效益普遍低下的國(guó)有企業(yè)仍然是國(guó)有商業(yè)銀行基本服務(wù)對(duì)象的條件下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)也就被限制在一個(gè)狹隘的空間內(nèi)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上更加集中和擴(kuò)大了。

幾乎是與此同時(shí)，一向堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)、日本等國(guó)家紛紛解除禁令，默許乃至鼓勵(lì)其大中型商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。日本于1998年頒布了《金融體系改革一攬子法》，即被稱為“金融大爆炸”的計(jì)劃,允許各金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)各種金融服務(wù)。1999年10月，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，廢除了代表分業(yè)經(jīng)營(yíng)的《格拉斯—斯蒂格爾法》，允許銀行、保險(xiǎn)公司機(jī)證券業(yè)互相滲透并在彼此的市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)自加入WTO之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著來(lái)自外資銀行的沖擊，為了進(jìn)一步提高我國(guó)金融體系的穩(wěn)定和健康有序的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)也加緊了改革的步伐。2004年8月，中國(guó)銀行股份有限公司在北京成立；2004年9月，中國(guó)建設(shè)銀行也成功進(jìn)行了股份制改造；2005年中國(guó)工商銀行順利完成股份制改造，走出了我國(guó)股份制改造的第一步，是為迎接即將到來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)而進(jìn)行的一場(chǎng)準(zhǔn)備戰(zhàn)。

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)

（一）引起商業(yè)銀行改革的經(jīng)濟(jì)因素

1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了國(guó)民收入的提高和國(guó)民財(cái)富的增加，引起社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求的多樣性，有利于各種金融工具的發(fā)展和各類金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

2.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，使得原有的制度和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新評(píng)估，并作出相應(yīng)調(diào)整。

3.隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，單一金融工具不能滿足市場(chǎng)需求。

4.國(guó)際貿(mào)易，資本的跨國(guó)流動(dòng)和企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展，要求金融體制和產(chǎn)品必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

(二)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的利弊分析

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的弊端

分業(yè)制體制下，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化分工以提高效率，中國(guó)現(xiàn)行分業(yè)制是人為主觀選擇的產(chǎn)物，而非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，是行政體制強(qiáng)制下的分業(yè)體制，解決不了壟斷，只是以金融效率為代價(jià)弱化壟斷，無(wú)法解決銀行，證券，保險(xiǎn)等各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的壟斷問(wèn)題，阻礙效率的提高。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，有利于積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，充分利用資源，降低風(fēng)險(xiǎn)，但這只是以低成長(zhǎng)為代價(jià)換取不可靠的穩(wěn)定。我過(guò)分業(yè)體制的確立，是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體制不健全，機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，形成了以下問(wèn)題;

（1）收入來(lái)源渠道單一，盈利水平低

（2）難以滿足客戶的多元化金融需求

（3）金融市場(chǎng)間缺乏良性互動(dòng)機(jī)制抗風(fēng)險(xiǎn)能力低

（4）不利于國(guó)有商業(yè)銀行平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)實(shí)行分業(yè)制在一段時(shí)期內(nèi)，控制了金融混亂的局面，控制了經(jīng)濟(jì)的過(guò)度膨脹，金融投機(jī)和非法金融活動(dòng)受到壓制和清理，金融秩序得到回復(fù)，形成了規(guī)范，穩(wěn)健的金融體系，公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心恢復(fù)，金融監(jiān)管制度建設(shè)有了進(jìn)展。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

（1）可以有效攤低固定成本改變收入來(lái)源單一局面，有效提高效益綜合化經(jīng)營(yíng)后，能明顯改善收入來(lái)源結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)結(jié)構(gòu)

（2）實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，降低成本?，F(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理政策把一個(gè)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)本身的運(yùn)行規(guī)律，降低了金融效率和穩(wěn)定性。但按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，銀行市場(chǎng)，信托市場(chǎng)，證券市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)是相互融合的。實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)后，恢復(fù)市場(chǎng)間的天然聯(lián)系，銀行通過(guò)提供多種業(yè)務(wù)可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息資源，實(shí)現(xiàn)客戶資源的充分利用。

（3）有效同國(guó)際銀行業(yè)對(duì)接，滿足客戶多元化金融需求。商業(yè)銀行資本積累小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后自有資本率較低，長(zhǎng)短期資金依賴于銀行。

但是，我們也應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。例如：因哈格進(jìn)入證券業(yè)后加劇證券行情的波動(dòng)，損害中小投資者的利益。并且，證券市場(chǎng)上的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)歷來(lái)是貨幣當(dāng)局對(duì)