擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險管理培訓(xùn)2

擔(dān)保業(yè)的本質(zhì)借方擔(dān)保方貸方擔(dān)保行業(yè)的雙重定位目前大多數(shù)擔(dān)保公司，同時具備借貸與擔(dān)保雙重業(yè)務(wù)定位提示：3月8日出臺的《融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》中明確規(guī)定，融資性擔(dān)保公司不準(zhǔn)從事借貸業(yè)務(wù)！擔(dān)保行業(yè)的陷阱把擔(dān)保公司開成拍賣行把擔(dān)保公司做成大股東把擔(dān)保公司扮成救世主把擔(dān)保公司淪為墊背者擔(dān)保行業(yè)面臨的壓力專業(yè)人才嚴(yán)重缺失監(jiān)管力度加大銀行網(wǎng)絡(luò)下沉行業(yè)競爭加劇擔(dān)保業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)作六要素持續(xù)融資，擴(kuò)大公司資本實力擴(kuò)大宣傳，樹立公司對外形象誠信經(jīng)營，塑造行業(yè)知名品牌持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)需求產(chǎn)品規(guī)范管理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)陽光運(yùn)作，堅持合規(guī)合法經(jīng)營第一節(jié)：擔(dān)保方案設(shè)計原理擔(dān)保的概念擔(dān)保形式擔(dān)保方案的分類設(shè)計擔(dān)保方案的目的擔(dān)保方案的設(shè)計原則一、擔(dān)保的概念擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。二、擔(dān)保形式保證抵押質(zhì)押留置定金三、擔(dān)保方案的分類按擔(dān)保人身份分（債務(wù)人擔(dān)保，第三方擔(dān)保）按擔(dān)保人數(shù)量分（一人擔(dān)保，多人擔(dān)保）按擔(dān)保要素分（單一形式，綜合類擔(dān)保）四、設(shè)計擔(dān)保方案的目的如約實現(xiàn)債權(quán)1.保證債務(wù)人如約履行債務(wù)2.在債務(wù)人不能如約履行債務(wù)時保證債權(quán)實現(xiàn)五、擔(dān)保方案案的設(shè)計原則則便捷性可操性安全性合法性擔(dān)保方案設(shè)計原則第二節(jié)：擔(dān)保保方式擔(dān)保方式人的擔(dān)保物的擔(dān)保錢的擔(dān)保保證抵押質(zhì)押留置定金一、人的擔(dān)保保（保證）保證與保證人人保證：即信用用擔(dān)保，指第第三人為債務(wù)務(wù)人的債務(wù)履履行作擔(dān)保，，由保證人和和債權(quán)人約定定當(dāng)債務(wù)人不不履行債務(wù)時時，保證人按按照約定履行行債務(wù)或者承承擔(dān)責(zé)任。保證人：指具具有代為清償償債務(wù)能力的的法人，其他他組織或者公公民。保證人具備的的兩個條件：：1.足夠的償償還能力2.有自主權(quán)權(quán)保證責(zé)任信用擔(dān)保中，，債務(wù)人可以以有一個保證證人，也可以以有多個保證證人，同一債債務(wù)有約定份份額的，按約約定承擔(dān)保證證責(zé)任，沒有有約定份額的的，保證人承承擔(dān)連帶保證證責(zé)任，債權(quán)權(quán)人可以要求求任何一個保保證人承擔(dān)全全部保證責(zé)任任。保證人都都負(fù)有擔(dān)保全全部債權(quán)實現(xiàn)現(xiàn)的義務(wù)。承承擔(dān)保證責(zé)的的保證人，有有權(quán)向債務(wù)人人追償，或者者要求承擔(dān)連連帶保證責(zé)任任的其他保證證人清償其應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份份額。一般保證與連連帶責(zé)任保證證：當(dāng)債務(wù)人人不能承擔(dān)保保證責(zé)任的，，由保證人承承擔(dān)保證責(zé)任任的為一般保保證。當(dāng)事人人對保證方式式?jīng)]有約定或或約定不明確確，按照連帶帶責(zé)任保證承承擔(dān)責(zé)任。不準(zhǔn)擔(dān)保的單單位國家機(jī)關(guān)、學(xué)學(xué)校、幼兒園園、醫(yī)院等以以公益目的的的事業(yè)單位、、社會團(tuán)體和和企業(yè)法人的的分支機(jī)構(gòu)、、職能部門也也不能為保證證人。提示：經(jīng)國務(wù)務(wù)院批準(zhǔn)的國國家機(jī)關(guān)、有有法人授權(quán)書書的法人分支支機(jī)構(gòu)可做保保證人村委會擔(dān)保保證人應(yīng)當(dāng)是是具有代償能能力的公民、、企業(yè)法人以以及其他經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織村委會作為一一種基層群眾眾性自治組織織，不屬經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織，更不不屬公民或企企業(yè)法人，因因此不能作為為保證人。村村委會作為保保證人簽訂的的保證合同無無效。供銷社擔(dān)保1999年1月28日國國發(fā)《1999》5號文文件規(guī)定，全全國供銷社和和省市級聯(lián)社社“所需經(jīng)費(fèi)費(fèi)列入同級財財政預(yù)算，不不再向企業(yè)提提取管理費(fèi)，，縣級供銷社社的主要任務(wù)務(wù)是對基層社社進(jìn)行指導(dǎo)、、監(jiān)督和協(xié)調(diào)調(diào)，在性質(zhì)、、組織、經(jīng)費(fèi)費(fèi)方面不同于于一般的企業(yè)業(yè)，還承擔(dān)國國家委托的政政策性業(yè)務(wù)。。因此，不符符合擔(dān)保法第第七條規(guī)定，，不能作為擔(dān)擔(dān)保人”自來水公司擔(dān)擔(dān)保自來水公司的的經(jīng)營活動雖雖有一定的公公共服務(wù)性質(zhì)質(zhì)，但不屬于于以公益為目目的的事業(yè)單單位，其領(lǐng)取取的法人執(zhí)照照，屬于已營營得為目的的的企業(yè)法人，，可以作為保保證人公司為股東擔(dān)擔(dān)保2005年修修訂的公司法法規(guī)定，董事事、經(jīng)理不得得以公司資產(chǎn)產(chǎn)為本公司的的股東或者其其他個人債務(wù)務(wù)提貸提保。。但該規(guī)定沒沒有明確禁止止公司為股東東擔(dān)保，對有有限公司而言言，可以以公公司名義進(jìn)行行相關(guān)聯(lián)擔(dān)保保。這是為了了限制大股東東，控股股東東操縱公司與與自己進(jìn)行關(guān)關(guān)聯(lián)交易，損損害中小股東東的利益，以以維護(hù)資本確確定原則和保保護(hù)中小股東東的利益。對對經(jīng)公司股東東會、董事會會同意以公司司資產(chǎn)為小股股東進(jìn)行擔(dān)保保應(yīng)當(dāng)不屬禁禁止和限制之之列。資本確定原則則資本確定原則則指股份有限限公司的資本本必須具有確確定性。這是是股份有限公公司確立的首首要原則。它它有法定資本本制、授權(quán)資資本制和折衷衷資本制等實實現(xiàn)方式。我我國目前實行行的是折衷授授權(quán)資本制原原則。股份有限公司司設(shè)立時，股股東必須全部部認(rèn)足公司章章程中明確規(guī)規(guī)定的資本總總額，其后非非經(jīng)修改章程程不得增加資資本發(fā)行新股股票。這一原原則有利于維維護(hù)交易安全全，但限制了了短期內(nèi)設(shè)立立大型公司和和充分調(diào)度資資本。企業(yè)法人分支支機(jī)構(gòu)擔(dān)保有法人授權(quán)的的擔(dān)保有效，，授權(quán)不明確確的擔(dān)保也有有效。當(dāng)分支支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管管理的財產(chǎn)不不足以承擔(dān)保保證責(zé)任的，，由企業(yè)法人人承擔(dān)民事責(zé)責(zé)任。如果沒沒有書面授權(quán)權(quán)，則保證合合同無效。保保證人不用承承擔(dān)保證責(zé)任任。物的擔(dān)保1.抵押：：指債務(wù)人或或第三人不轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移對其特定定財產(chǎn)的占有有，將該財產(chǎn)產(chǎn)作為對債權(quán)權(quán)的擔(dān)保，在在債務(wù)人不履履行債務(wù)時，，債權(quán)人有權(quán)權(quán)依法就該財財產(chǎn)折價或以以拍賣、變賣賣的價金優(yōu)先先受償?shù)奈餀?quán)權(quán)。2.質(zhì)押：：債務(wù)人或第第三人將其動動產(chǎn)移交債權(quán)權(quán)人占有，將將該動產(chǎn)作為為債權(quán)的擔(dān)保保，當(dāng)債務(wù)人人不履行債務(wù)務(wù)時，債權(quán)人人有權(quán)依法就就該動產(chǎn)賣得得價金優(yōu)先受受償。動產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押的特點(diǎn)：：動產(chǎn)質(zhì)押是是指債務(wù)人或或者第三人將將其動產(chǎn)移交交債權(quán)人占有有，將該動產(chǎn)產(chǎn)作為債權(quán)的的擔(dān)保。質(zhì)押押可分為動產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利利質(zhì)押。留置、定金3.留置是指指債權(quán)人按照照合同約定占占有債務(wù)人的的動產(chǎn)，債務(wù)務(wù)人不按照合合同約定的期期限履行債務(wù)務(wù)的，債權(quán)人人有權(quán)依照法法律（擔(dān)保法法）規(guī)定留置置該財產(chǎn)，以以留置財產(chǎn)折折價或者以拍拍賣、變賣該該財產(chǎn)的價款款優(yōu)先受償?shù)牡臋?quán)利。留置權(quán)是指債債權(quán)人按照合合同的約定占占有債務(wù)人的的動產(chǎn)，債務(wù)務(wù)人不按照合合同約定的期期限履行債務(wù)務(wù)的，債權(quán)人人有權(quán)依照法法律規(guī)定留置置財產(chǎn)，以該該財產(chǎn)折價或或者以拍賣、、變賣該財產(chǎn)產(chǎn)的價款優(yōu)先先受償定金：定金是是在合同訂立立或在履行之之前支付的一一定數(shù)額的金金錢作為擔(dān)保保的擔(dān)保方式式。《中華人人民共和國擔(dān)擔(dān)保法》第89條規(guī)定：：當(dāng)事人可以以約定一方向向?qū)Ψ浇o付定定金作為債權(quán)權(quán)的擔(dān)保。債債務(wù)人履行債債務(wù)后，定金金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r價款或者收回回。給付定金金的一方不履履行約定的債債務(wù)的，無權(quán)權(quán)要求返還定定金；收受定定金的一方不不履行約定的的債務(wù)的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)雙倍返還還定金。抵押與質(zhì)押1.質(zhì)押屬屬于擔(dān)保物權(quán)權(quán)中的一種。。抵押與質(zhì)押押最大的區(qū)別別就是抵押不不轉(zhuǎn)移抵押物物，而質(zhì)押必必須轉(zhuǎn)移占有有質(zhì)押物，否否則就不是質(zhì)質(zhì)押而是抵押押。第二個大大區(qū)別就是，，質(zhì)押無法質(zhì)質(zhì)押不動產(chǎn)(如房產(chǎn))，，因為不動產(chǎn)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是是占有，而是是登記。2.抵抵押押與質(zhì)質(zhì)押是是經(jīng)濟(jì)濟(jì)活動動中兩兩種常常見的的擔(dān)保保方式式。但但實踐踐中常常常有有人將將二者者混同同，例例如本本是質(zhì)質(zhì)押，，卻在在合同同中寫寫成抵抵押。。要知知道，，抵押押與質(zhì)質(zhì)押是是兩種種不同同的擔(dān)擔(dān)保方方式，，其法法律后后果是是不同同。那那么，，二者者有什什么區(qū)區(qū)別呢呢?(1)抵抵押是是指債債務(wù)人人或第第三人人不轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移對對其特特定財財產(chǎn)的的占有有，將將該財財產(chǎn)作作為對對債權(quán)權(quán)的擔(dān)擔(dān)保，，在債債務(wù)人人不履履行債債務(wù)時時，債債權(quán)人人有權(quán)權(quán)依法法就該該財產(chǎn)產(chǎn)折價價或以以拍賣賣、變變賣的的價金金優(yōu)先先受償償?shù)奈镂餀?quán)。。該財產(chǎn)產(chǎn)稱之之為抵抵押物物，債債務(wù)人人或第第三人人稱之之為抵抵押人人，債債權(quán)人人稱之之為抵抵押權(quán)權(quán)人。。抵押押權(quán)有有法定定和約約定兩兩種。。法定定的無無論是是否約約定必必須依依照規(guī)規(guī)定;法律律允許許當(dāng)事事人約約定的的，可可以協(xié)協(xié)商解解決。。抵押物物必須須是可可以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的抵押押人所所有的的財產(chǎn)產(chǎn)，凡凡是法法律規(guī)規(guī)定禁禁止流流通的的或當(dāng)當(dāng)事人人不享享有的的不得得作為為抵押押物。。抵押押擔(dān)保保應(yīng)當(dāng)當(dāng)簽訂訂書面面合同同，合合同內(nèi)內(nèi)容還還包括括被擔(dān)擔(dān)保的的主債債務(wù)種種類、、數(shù)額額，債債務(wù)人人履行行債務(wù)務(wù)的期期限，，抵押押物的的名稱稱、數(shù)數(shù)量、、所在在地、、權(quán)屬屬、抵抵押范范圍等等內(nèi)容容。按照法律規(guī)規(guī)定，抵押押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)當(dāng)辦理抵押押登記，抵抵押合同自自登記之日日起生效，，抵押登記記受理機(jī)關(guān)關(guān)應(yīng)當(dāng)是該該財產(chǎn)的管管理機(jī)關(guān)，，如土地使使用權(quán)的抵抵押登記為為土地管理理機(jī)關(guān)、船船舶、車輛輛的抵押登登記機(jī)關(guān)為為運(yùn)輸工具具的登記部部門等。(2)質(zhì)質(zhì)押是指債債務(wù)人或第第三人將其其特定財產(chǎn)產(chǎn)移交給債債權(quán)人占有有、作為債債權(quán)的擔(dān)保保，在債務(wù)務(wù)人不履行行債務(wù)時，，債權(quán)人有有權(quán)依法以以該財產(chǎn)折折價或拍賣賣、變賣該該財產(chǎn)的價價金優(yōu)先受受償?shù)奈餀?quán)權(quán)。該財產(chǎn)稱之之為質(zhì)物，，提供財產(chǎn)產(chǎn)的人稱之之為出質(zhì)人人，享有質(zhì)質(zhì)權(quán)的人稱稱之為質(zhì)權(quán)權(quán)人。質(zhì)押押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)當(dāng)簽訂書面面合同，質(zhì)質(zhì)押合同自自質(zhì)物或質(zhì)質(zhì)權(quán)移交于于質(zhì)權(quán)人占占有時生效效，質(zhì)押合合同的內(nèi)容容與抵押合合同的內(nèi)容容基本相同同。第三節(jié)：信信用擔(dān)保運(yùn)運(yùn)作流程與與運(yùn)作技巧巧信用擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)是投資資擔(dān)保公司司服務(wù)對象象所決定的的投資擔(dān)保公公司服務(wù)對對象是處于于發(fā)展中的的中小企業(yè)業(yè)與廣大個個體工商戶戶，而中小小企業(yè)與個個體戶往往往很難形成成可抵押或或質(zhì)押的優(yōu)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。。所以，投投資擔(dān)保公公司發(fā)展信信用擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)是其發(fā)發(fā)展必然。。投資擔(dān)保公公司信用擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)分分類代付承兌保保證金代付銀行倒倒貸周轉(zhuǎn)金金囤積原材料料所需部分分資金代付投標(biāo)保保證金代付按揭房房貸款周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)金其他短期過過橋資金信用擔(dān)保貸貸前審查主體資格審審查還款能力審審查商業(yè)信用審審查借款用途審審查主體資格審審查公司手續(xù)齊齊全合法合規(guī)經(jīng)經(jīng)營處于發(fā)展趨趨勢正常經(jīng)營運(yùn)運(yùn)作獨(dú)立自主權(quán)權(quán)限還款能力審審查一看資產(chǎn)負(fù)負(fù)債，二看看速動比率率三看經(jīng)營業(yè)業(yè)績，四看看資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)五看庫存結(jié)結(jié)構(gòu)，六看看擔(dān)保資源源速動比率速動比率，，又稱“酸酸性測驗比比率”（Acid-testRatio），，是指速動資產(chǎn)對流動負(fù)債的比率速動動資產(chǎn)：可可以迅速轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為現(xiàn)現(xiàn)金或已屬屬于現(xiàn)金形形式的資產(chǎn)產(chǎn)，計算方方法為流動動資產(chǎn)減去去變現(xiàn)能力力較差且不不穩(wěn)定的存存貨、預(yù)付付賬款、一一年內(nèi)到期期的非流動動資產(chǎn)和其其他流動資資產(chǎn)等之后后的余額。。也就是說說，存貨、、預(yù)付賬款款、一年內(nèi)內(nèi)到期的非非流動資產(chǎn)產(chǎn)和其他流流動資產(chǎn)不不屬于速動動資產(chǎn)。公式：速動動比率=（（流動資產(chǎn)產(chǎn)-存貨-預(yù)付賬款款-待攤費(fèi)費(fèi)用）/流流動負(fù)債總總額×100%一般來說速速動比率率與流動比比率得比值值在1比1.5左右右最為合適適。商業(yè)信用審審查一看成立年年限二看公司品品牌三看銀行信信用四看老板口口碑五看公司成成長借款用途審審查看與擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)定位是是否相符看其運(yùn)作項項目是否有有可行性1.代付承承兌保證金金操作流程程客戶提出申申請項目受理看采購合同同及增值稅稅原件查貸款卡看看是否是開開戶行及信信用記錄看銀行承兌兌協(xié)議鑒定借款擔(dān)擔(dān)保協(xié)議收取利息及及保證金打款指定人員到到出票行看看當(dāng)面出票票收票扣除借借款本金把把余款及保保證金返還還客戶銷毀合同貼現(xiàn)記錄備案2.代付銀銀行倒貸周周轉(zhuǎn)金操作作流程客戶提出申申請項目受理查貸款卡看看信用記錄錄及還款日日期、金額額借款企業(yè)及及擔(dān)保方資資格審查還款能力審審查借款方擔(dān)保保方信用資資格審查銀行行長或或信貸經(jīng)理理簽字擔(dān)保保鑒定借款擔(dān)擔(dān)保協(xié)議收取利息及及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案代付銀行倒倒貸周轉(zhuǎn)金金、承兌保保證金反擔(dān)擔(dān)保方案反擔(dān)保方案方案一一家規(guī)模實力稍大企業(yè)擔(dān)保經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財務(wù)責(zé)任人擔(dān)保銀行信貸經(jīng)理簽字方案二一家同等規(guī)模擔(dān)保主體擔(dān)保銀行行長擔(dān)保方案三兩家同等規(guī)模擔(dān)保主體擔(dān)保經(jīng)營負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人擔(dān)保3.其他短短期拆借資資金擔(dān)保操操作流程客戶提出申申請項目受理查貸款卡看看信用記錄錄及還款日日期、金額額借款企業(yè)及及擔(dān)保方資資格審查還款能力審審查借款方擔(dān)保保方信用資資格審查借款用途審審查鑒定借款擔(dān)擔(dān)保協(xié)議收取利息及及保證金打款貸后跟蹤還款銷毀合同記錄備案信用擔(dān)保授授信模型（近三個月月平均回款款+近三個個月