美國信用卡申請及使用FAQ

美國的信用卡如果早辦，實惠會非常非常多。比如我第一個辦的discover

more卡，每月部分category有5%的cash

back，其他所有都有1%的cash

back。不僅如此，還能一直積攢信用額度，信用額度高有什么好處？以后可以申更好的和更高額度的信用卡，買房買車貸款都可以拿到更低的利息，這個是比cash

back更實惠的大頭。而且信用額度的積累是一個長期的過程，越早開始越好，靠短期內(nèi)狂消費是不可能有大幅提升的。

信用卡比Debit更安全。如果有人盜刷你的Debit卡，如果你在兩天之內(nèi)報知銀行，那你最多損失50美元，其它可以由銀行出。如果超過兩天，就變成500美元。如果你的信用卡被人刷了，沒有這個兩天的限制。只要是60天之內(nèi)報知，持卡人的責任，就只有50美元。信用卡公司和商家有約定，所以商家賠，商家怕虧本所以買了保險，最終還是保險公司賠。

信用卡種類繁多，申請難度從低到高依次是：Discover->CitiForward->ChaseFreedom->Citi白金卡（Optional）->AMEXBlueCashPreferred->Chase藍寶石->SPG->其他卡開卡獎勵discover目前開卡沒獎勵，但是如果通過推薦鏈接來申請的話，申請人和推薦人各有50刀獎勵，任意一筆消費后就可以得到，需要的話請聯(lián)系我的郵箱ttomcc@(2015年9月份之前有效)discover相對而言是最容易的，許多人有了SSN后第一張卡都是這張，它的好處是:·不同季度不同的5%cashback（比較實惠的是加油，飯館，網(wǎng)購5%等）·1%foreverything·無年費可以網(wǎng)上跨行還款，無手續(xù)費（這一點幾乎適合所有信用卡）。有推薦申請的話，開卡會有50刀獎金（結(jié)賬日收到），沒有推薦申請則沒有?；貒M沒有手續(xù)費，人民幣還款按照銀聯(lián)當日匯率（購匯）結(jié)算。即便回國了仍可以使用（可以選擇電子賬單到郵箱）。常見的Visa和Master都有1%~3%不等的境外交易手續(xù)費，在美國之外的地方使用往往得不償失?！木W(wǎng)站鏈接進去商家有額外的cashback，通常為5%-20%不等，很多品牌是各種返利網(wǎng)站里給的最高的，比如bestbuy,apple5%,sears10%,walmart5%等有了discover攢下信用基礎(chǔ)，以后再申請VISA，MASTER就容易了。建議剛拿到SSN的同學(xué)個先申discover

more，信用分數(shù)700左右可以申chase

freedom，最后是AE的SPG。1.

Discover

More

，申請成功后開卡有自動$50的bonus（我也有$50）。如果不是通過這個鏈接則雙方都沒有bonus。

2.

Chase

Freedom

，申請成功開卡有自動$100的cash

back（這個沒有referral優(yōu)惠）。

3.

American

Express

SPG

，建議已經(jīng)有1-2張信用卡，信用至少700以上的同學(xué)申請。

（信用值credit

score：如果沒有信用卡自然沒有信用值，有了信用卡的可以通過三大信用公司任何一家查詢，直接搜credit

score即可）

下面說點新手的問題，不是新手的可以無視了，說錯的請指正.問：我沒有SSN能申信用卡嗎答：絕大部分是不能的，但是也有例外，比如BOA（有的地方citi也可以），你可以給他們押金辦卡，押多少額度就是多少，半年以后可以轉(zhuǎn)正；或者有的卡你存1w+也可能辦到，但是額度不會太多。其實這樣還不如去搞一個SSN，有一個方法你可以去申請學(xué)校的工作，他們給你簽字之后你就可以申請SSN了，申到之后你也可以不去工作，但是這個辦法如果大家都這么搞可能會影響真正想要工作的人，僅供參考問：我用debitcard覺得很好，懶得辦信用卡，信用卡有什么好處，辦了就該亂花錢了答：如果你打算將來在美國發(fā)展，越早有信用記錄越好，我就有一個同學(xué)畢業(yè)后到異地工作，找房子的時候房東要求查他的信用記錄，結(jié)果很尷尬，信用記錄是美國人了解你最快捷的渠道，大多數(shù)租車行租車必須用信用卡，用debitcard都不行；此外，開戶獎勵和cashback聊勝于無吧，初級卡的開戶獎勵從50到150不等，如果接到銀行直接給的offer也有可能達到250，cashback一年也能多出一二百問：信用卡還錢太麻煩了，直接用debit刷多方便答：還錢第一次需要設(shè)置一下你還錢所用賬戶的信息，然后你可以設(shè)置成自動還款，或者每個月到了還款的時候點一下makeapayment就好了，絕對比你在網(wǎng)上購物填信息簡單得多，為了前面提到的好處，這丁點兒麻煩……況且這也不算麻煩啊問：信用卡好像比debit卡危險，刷卡的時候不用輸密碼答：debit卡在網(wǎng)上買東西也不用輸密碼，在有些實體店同樣不用輸密碼，信用卡消費后會有三天緩沖期，三天內(nèi)都處于processing狀態(tài)，如果你發(fā)現(xiàn)你的卡被盜刷了給銀行打電話反映就好，沒事的，美國盜刷卡的幾率比國內(nèi)小很多很多問：新手申什么卡好，各種卡申請的難度排行如何？答：一般而言，對于第一張卡而言，申請難度Discover<Amexbluecash/SPG<freedom/藍寶石/各種酒店卡<各種航空卡，新手可以先找一個自己比較喜歡又好申的卡申一下，不要同時申太多，分數(shù)會變低問：信用分數(shù)是什么意思，我做什么會導(dǎo)致分數(shù)變低？答：信用分數(shù)其實就是銀行對你的一個風(fēng)險評估，任何讓他們覺得把錢借給你可能虧本的可能性都會導(dǎo)致你的分數(shù)變低，比如前面提到的同時期申很多卡，銀行會覺得你最近是不是經(jīng)濟上有危機，借給你錢很有可能打水漂，你沒申請一張卡，銀行都會去查一下的你信用記錄，就會在你的記錄里留下一個hardpull或者叫hardinquire，這個會降低你的分數(shù)，最快漲分數(shù)的方法是保持你的balance小于30%并且按時還款，低于10%分數(shù)漲得最快，高于50%會降低你的分數(shù)問：balance什么的是什么意思，信用卡每個月是怎么結(jié)算的？答：信用卡和debit卡的balance一樣，就信用卡來說，你每花一筆錢三天后都會算進balance里，銀行在某個時間會給你一個statement告訴你：以今天的balance為準，你在X號前需要還錢（duedate），你可以全額還，也可以還一部分（一般是分三個月，叫minimumpayment），在X號前雖然你的balance還在變化，但是你就按出賬單那天的要求還就行。信用卡基本常識(轉(zhuǎn))1.為什么要用信用卡？信用卡的重要性大家想必都已經(jīng)知道了，在此就不多說了。信用卡的主要作用包括：1).建立信用歷史，積攢信用分數(shù)（對以后買車、買房有很大幫助，好的信用分數(shù)可以幫你得到更低的貸款利率）2).方便購物，尤其是網(wǎng)上購物，減少現(xiàn)金的使用；3).獲得額外的折扣，有些信用卡對加油、用餐、買藥等消費提供高達5%的現(xiàn)金回扣，很多信用卡對所有的消費提供1%的現(xiàn)金回扣，個別信用卡對所有的消費提供2%的現(xiàn)金回扣；4).進行資金周轉(zhuǎn)（這項主要是通過balancetransfer(BT),cashadvance等功能實現(xiàn)，不過隨著經(jīng)濟的不景氣，好的BT信用卡已經(jīng)基本上沒有了:(2.新手如何申請第一張信用卡？雖然說頻繁申請信用卡對信用分數(shù)有負面作用，但是剛來的時候無所謂，反正也沒有什么信用歷史?？梢缘饶玫絊SN后，去各大發(fā)卡銀行網(wǎng)站（BOA,Chase,Citi,Discover,AmEx等）在線申請，多申請些無所謂，反正基本上都不會批準或者給你的信用額度非常低:(.唯一的作用就是留下個人資料，過一段時間這些銀行通常會給你寄邀請信，pre-approveletter等，到時候再試一下，成功率會高一些。securedcreditcard。這種信用卡需要建立一個掛鉤的checkingaccount，并且該帳號要保證有一定數(shù)額的存款，才能確保你的信用額度。BOA肯定有這種卡，可以申請一個當作主卡的備用，每個月消費幾次，過上3個月或者半年，BOA就會給你升級成正常的信用卡。一般來說，剛來的3個月到一年期間，主要目的是建立信用歷史，積攢信用分數(shù)，一般有2-3張信用卡就足夠用了。這些卡一般不會有太多的優(yōu)惠條件，象折扣等。3.信用卡的基本使用常識（消費）信用卡基本用途有3類：1).消費(purchase)，最為常用，日常消費，網(wǎng)上購物都屬于這一類；2).取現(xiàn)(cashadvance)，應(yīng)急用，在ATM提取現(xiàn)金，通常能夠提取的現(xiàn)金額度要比該卡的信用額度低的多；3).金額轉(zhuǎn)移(balnacetransfer)，不常用，將一張卡上的欠的錢轉(zhuǎn)移到另外一張卡上（非專業(yè)解釋，下面再詳細介紹）作為消費目的，信用卡的使用就比較簡單了，消費后在讀卡器上確認金額無誤，刷卡簽字就行了，不需要輸入密碼。信用卡密碼的唯一用處就是在提取現(xiàn)金時有用，不過建議大家不到萬不得已不要這樣做，因為利息通常非常非常高。關(guān)于信用卡的還款，一般等收到信用卡賬單后，需要首先核對消費條目和金額，確認無誤；另外一個需要注意的是看financecharge一欄是否為零，如果上個月的賬單已經(jīng)在dueday前全部付清的話，該項應(yīng)該為零。還款時一般有下列三種情況：1).在dueday之前還清（payinfull)上個月的消費額，不會產(chǎn)生任何額外收費(financecharge)。2).通常賬單上會有一個minimumpaymentdue，該金額一般是上月消費額(laststatementbalance)的5%到10%。如果只還清這個金額的話，那么未還清的部分將開始計算利息，在下次的信用卡賬單上的financecharge一欄中會反映出利息的多少，并合并新消費額和未還清金額一起成為當月的statementbalance。3).如果在dueday之前還款金額少于minimumpaymentamount，或者沒有還款，信用卡公司會收取latepaymentfee（$30-$50)，未還清部分也將按照更高的利率計算利息。在介紹另外兩個用途（BT和cashadvance）前，先介紹一下信用卡的相關(guān)名詞解釋：通常在申請信用卡時，會遇到下列詞條：Annualfee:年費。大多數(shù)信用卡都沒有年費，部分AmEx和一些航空公司的里程卡有年費。年費不是衡量一個卡好壞的標準；AnnualPercentageRate(APR)forPurchases：消費利率；每月duedate之前，上月賬單付完minimumpayment后尚未還清部分按此利率計算利息，記入下個月的Financecharge中；APRforbalancetransfer:BT利率，無graceperiod（見下文）；APRforcashadvance:支取現(xiàn)金的利率，無graceperiod(見下文）；Graceperiod(forrepaymentofthebalanceofpurchases):這個英文全稱很清楚，Graceperiod只適用于消費。Graceperiod是指在你上一個billingcycle結(jié)束后的一段時間內(nèi)，如果你付清上個月賬單的全部欠款，則上個月的欠款就不會用來計算利息，還清就完了。一般Graceperiod至少25天左右。舉個例子，比如A信用卡的billingcycle是1月1號到2月1號，差不多2月7日作用應(yīng)該會收到賬單，假設(shè)上個月總消費額（statementbalance）是$1000，minimumpaymentdue是$50。賬單的duedate一般至少是2月26日，這中間的25天即稱為Graceperiod。如果在26號之前信用卡公司收到全部的$1000還款，則不會有任何利息產(chǎn)生。如果只收到$50~$999.99，則剩余部分按照APRforpurchase計算利息，算作下個月的financialcharge。如果信用卡公司收到的小于$50，則剩余部分按照defaultAPRforpurchase（遠高于APRforpurchase）計算利息，合并latepaymentfee記入下個月的financialcharge.Foreigncurrencytransactionfee:用除美元外的外匯消費時收的手續(xù)費；Minimumfinancecharge:如果當月賬單中計算的上個月的financecharge低于該minimum（一般是$0.5或$1），則不收取該費用；Balancetransfertransactionfee:BT時不僅計算利息，而且會根據(jù)BT的金額收取手續(xù)費；一般是BT金額的3%到5%；Introductory/promotionalAPR:優(yōu)惠利率。該利率一般適用于剛開卡時。信用卡公司為了吸引客戶，一般會提供3個月到18個月不等的0%IntroductoryAPRforpurchase(最常見）、balancetransfer（較常見）或cashadvance（不常見）。以purchase為例，這就意味著在這段優(yōu)惠時間內(nèi)，你每月只需要付清minimumpaymentdue就行了，剩余部分按0%APR計算利息，相當于沒有利息。剩余未還清的部分還是會算到下個月的statementbalance里面。另外一定要記得每個月還清minimumpaymentdue，否則的話，一次沒還清minimum，優(yōu)惠利率就會被取消，立刻開始計算利息。還有可能之前免掉的利息也會被重新計算在內(nèi)。如果真的忘記付清minimum的話，發(fā)現(xiàn)的時候，立刻還清所欠的全部款項并且稍微多還一些，以盡量減少financecharge.Paymentallocation:還款金額的分配。適用于一張卡上同時有消費和BT金額的時候，會在下文中介紹。Rewards:現(xiàn)金或點數(shù)返還。一般從1%到5%不等，根據(jù)消費內(nèi)容也會不一樣。4.信用卡的進階使用常識（BT及cashadvance）1).Cashadvance(取現(xiàn))信用卡取現(xiàn)比較簡單，只需要的ATM機上插入信用卡，輸入取現(xiàn)密碼（信用卡公司在你申請信用卡成功后會隨卡或者稍后單獨寄給你）就行了。需要強調(diào)的是，取現(xiàn)多用于緊急情況下急需現(xiàn)金時，因為其利率特別高，而且沒有g(shù)raceperiod，從取款成功就開始計算利息。因此，事后有可能要盡量早點把錢還上，減少financecharge。另外，cashadvance的取款上限一般比信用卡消費上限要低得多，這也是信用卡公司規(guī)避風(fēng)險的一個方法。有些銀行（BankofAmerica等）的信用卡有0%promotionalAPRforcashadvance(3-12個月不等)，這意味著取現(xiàn)后可以不用馬上還清全部欠款(還是要付minimumpayment)，但是需要注意這些卡的是否要收cashadvance的手續(xù)費，如果是$0transactionfeeforcashadvance，那恭喜你遇到了一張好卡。不過這種情況很少，一般都是要收3%-5%的手續(xù)費。2.)Balancetransfer(余額轉(zhuǎn)移)BT的最初用途是用于將APR較高的信用卡上的欠款轉(zhuǎn)移到另一張APR較低的信用卡上。比如，信用卡A上有$2000欠款，其APR是20%，信用卡B的APR是10%，通過把這$2000的欠款從A轉(zhuǎn)到B，可以節(jié)省不少利息。不過這種情況僅適用于每月沒有還清全部欠款，信用卡公司已經(jīng)開始收取利息(financecharge)的情況下。對我們中國人來說，這種情況應(yīng)該不多，大部分人都是每個月全部還清上個月的欠款。另外，BT通常還要收取3%-5%不等的手續(xù)費。因此，如果真想做BT的話，要綜合考慮利息差異和手續(xù)費再決定是否劃算。有些銀行，如Citi等，經(jīng)常會有一些0%APRforBT（6-12個月）的促銷，不過一般都還是要收手續(xù)費的。另外，Citi、Chase、BoA等會不定期給持卡人郵寄一些和信用卡賬號掛鉤的空白支票，并告訴你可以用它們來付賬或者取現(xiàn)，這種空白支票也屬于BT或者cashadvance，要仔細看清楚條款（通常是小字部分），APR是多少，手續(xù)費是多少，再決定是否使用。如果不用的話，最好粉碎后再丟棄，防止被別人冒用。3.)交學(xué)費、買車首付等大額花費對于這種大額花費，可以通過以下幾種方式操作：a).如果收費方接受信用卡付款且沒有手續(xù)費（conveniencefee或者其他名字，這個很重要，需要事前確定），這種情況最簡單，只需要申請一張0%APRforpurchase的信用卡就可以用來付款了。0%APR的時間越長越好，creditlimit也要高過需要的付款金額。如果該卡還有一定的現(xiàn)金返還（cashback），那就更理想了。其實很多家具公司、汽車dealer廣告里宣傳的分期付款和0%APRuntilxx/xx，也是一個意思，他們通常是和某個銀行合作，由該銀行提供這種類似信用卡的服務(wù)，因而，需要根據(jù)申請人的信用分數(shù)和歷史決定是否批準，不是每個人都能拿到的。b).如果收費方不接受信用卡，只能用支票或現(xiàn)金，那就只有通過上述的信用卡支票來實現(xiàn)了，不過要注意APR和手續(xù)費的高低。4.)獲取現(xiàn)金用于投資或存銀行這種方式在以前銀行利率較高和投資市場活躍的情況下使用的比較多，基本上也是通過將0%APR，$0fee的高信用額度的信用卡上的可用信用額度通過BT直接轉(zhuǎn)移到個人checking帳戶，然后將錢用于存款或投資。不過在目前經(jīng)濟形勢下，很少有這種好卡出現(xiàn)。而且現(xiàn)在銀行的利率很低，存起來也沒有多少利息可拿。用于投資的話類似于借錢炒股，風(fēng)險和壓力都很大。5.FAQ1).如何評價一個信用卡的好壞以及值不值得申請？對于新手而言，能拿到的信用卡不多，需要關(guān)注的重點包括：a.發(fā)卡行的信譽，一般大銀行象BoA、Chase、Citi或者信用卡公司AmEx、Discover都還不錯；b.是否有年費，很多卡都沒有年費，盡量選擇這些卡；c.是否需要預(yù)先存錢或與checking帳戶掛鉤，很多secured信用卡是這樣，這些卡主要就是針對沒有信用歷史或者信用較差的人，用來rebuild信用記錄。在前文中說過，如果申請不到其他的卡，可以申請一張這樣的卡做為備份；d.APR相對來講不是太重要，因為我們大多數(shù)人都是一次付清上月欠費，所以不存在產(chǎn)生利息的問題，所以APR再高，沒有欠費也不會產(chǎn)生利息。如果能拿到0%forpurchase的信用卡，一定要記得還清minimumpaymentdue，并且記清楚0%APR的期限，在到期前把欠費還清。2).持有幾張信用卡比較合適？新手有2-3張信用卡應(yīng)該就足夠用了，等到信用分數(shù)高了以后，可以申請一些有現(xiàn)金（點數(shù)）返還或開卡現(xiàn)金優(yōu)惠的信用卡，原來的老卡不用就打電話取消掉(closetheaccount)，否則時間太長不用，也有可能被信用卡公司取消，據(jù)說這樣對信用分數(shù)的影響要比自己取消來的大。發(fā)帖者Ligang時間：下午11:59沒有評論:通過電子郵件發(fā)送BlogThis!共享給Twitter共享給Facebook分享到Pinterest美國信用卡使用大全(轉(zhuǎn))美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅游到餐廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有凌駕現(xiàn)金交易的趨勢。過去人們將持有信用卡視為是一種身分地位的表征，而今由于市場競爭，發(fā)卡對象甚至普及至未就業(yè)的大學(xué)生。其能廣泛發(fā)行并持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質(zhì)：“便利”與“信用”。發(fā)卡銀行為了招徠顧客，普遍發(fā)行而又不影響自身的財務(wù)狀況，往往會訂下各式各樣的義務(wù)條款，以提醒持卡人“天下沒有白吃的午餐”。而持卡人先享受后付款時，最好也能了解信yong卡的各項服務(wù)，善加利用，并留意有關(guān)罰款的各項規(guī)定，如此才能“制卡機先”，出奇制勝。信用卡的功能簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在于免隨身攜帶巨款，并且可于購物一定期間后才需付款，有助于個人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能，當于外州旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用余額（CreditAvailable），那么更能顯現(xiàn)一斑了。因為在外州，領(lǐng)錢卡因連線系統(tǒng)的差異，往往不是隨處可用；即使可用，有些本地銀行也會酌收跨州服務(wù)費。而至于個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當?shù)刎泿胖槐?。除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。雖然信用卡具有簽帳及預(yù)提現(xiàn)金（CashAdvance）的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預(yù)算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，那么反而失去信用卡應(yīng)有的角色。除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發(fā)卡機構(gòu)所提供的附帶服務(wù)。發(fā)卡機構(gòu)為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優(yōu)惠及保證服務(wù)。過去這類服務(wù)型功能常僅限于金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務(wù)也漸次普及于一般信用卡持有人。雖然發(fā)卡機構(gòu)所提供之服務(wù)項目名稱有異，但服務(wù)內(nèi)容卻大同小異，而不同發(fā)卡機構(gòu)所提供的服務(wù)組合也不盡相同。以下僅將常見的服務(wù)項目作一簡介，但并不表示所有信用卡皆具有以下每一項服務(wù)，有些信用卡可能僅具其中幾項或新創(chuàng)名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務(wù)手冊，或電洽該公司消費者服務(wù)熱線詢問。以下列出信用卡發(fā)卡公司所提供的各項服務(wù)：（1）購物保證（BuyerProtectionorBuyerSecuity）此類服務(wù)系指消費者于購物九十天內(nèi)遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災(zāi)等事由，可持原購物收據(jù)向發(fā)卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須于遺失或毀損四十五天內(nèi)向發(fā)卡公司提出請求（claim）通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的權(quán)益。（2）延長購物保證年限（ExtendedWarrantyorBuyerAssurance）一般商品如電視、電腦……等皆附有原廠商所提供保證書，此種保證大多針對售后免費維修服務(wù)而言。一般商店常會鼓勵消費者另于原廠保證年限外加購商店所提供的延長期限服務(wù)保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發(fā)卡機構(gòu)所提供之延長保證年限服務(wù)。這項服務(wù)系指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務(wù)而自動保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內(nèi)，則皆可要求發(fā)卡機構(gòu)免費修護該項產(chǎn)品。但美國運通卡（AmericanExpress）則要求消費者須于購物卅天內(nèi)辦理登記，若過了卅天而未登記，盡管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務(wù)，因此持有運通卡者，不得不留意。（3）旅游意外險（TravelAccidentInsurance）若以信用卡購買機票或其它交通工具之車票，出外旅游時，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險保障，保額高低各發(fā)卡機構(gòu)不同，詳可查閱信用卡協(xié)定書。（4）租車保險（Collision,Loss&DamageInsurance）以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續(xù)不超過一個月為原則，而承保金額及賠償規(guī)定各發(fā)卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發(fā)卡單位詢問清楚，據(jù)筆者了解，目前美國運通卡、AT&TUniversalCard及ChaseManhattan所發(fā)行之信用卡皆提供此項服務(wù)，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務(wù)功能。除了上述常見的幾種服務(wù)功能外，目前因除了銀行外的其它行業(yè)，如AT&T,AAA及航空公司也相繼委托銀行發(fā)行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化。因此各發(fā)卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務(wù)。而此類競爭型功能，不同的發(fā)卡機構(gòu)，其間差異甚大。像Citibank,AAA提供百分之十的租車折扣；運通卡、Chase、Citibank皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學(xué)生折扣或折價廉價機票；以及一卡二用（可用為電話卡）優(yōu)惠，如Citibank、運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優(yōu)惠，AT&T公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務(wù)，或累計消費點數(shù)獲得郵購之折價，如Citidollar及ChaseBonusdollar；甚或計點分級獲得贈品，如Citibank信用卡即提供于某一期間內(nèi)如消費滿多少金額，可依級數(shù)獲得贈品。諸此所提皆為免費服務(wù)項目，各發(fā)卡單位亦有付費式之服務(wù)項目，如卡片保護，行李保險等不一而足，這類型服務(wù)純?yōu)殄\上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳叁加年費若干。信用卡的種類目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統(tǒng)稱為“信用卡”。事實上依簽帳后付款的期限及付款額度的規(guī)定可分為“簽帳卡”（ChargeCard）及“信用卡”（CreditCard）二種。前者的性質(zhì)為旅游娛樂卡，通常由專屬單位發(fā)行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡（AmericanExpress），系由美國運通公司獨家發(fā)行，另者為晚餐俱樂部卡（Diner'sClub）由Citibank發(fā)行，簽帳卡的特色是沒有寬限期（GracePeriod），亦即收到帳單后需立刻付清款項，不可賒欠，不能累計余額，沒有最低應(yīng)付款額之規(guī)定，故而也沒有信用額度的限制。至于信用卡，則以Visa和Mastercard及DiscoverCard為代表，前二者基本上是一種銀行卡（BankCard）的性質(zhì)，系Visa和Mastercard公司授權(quán)銀行提供小額無抵押的私人貸款，在一特定期限內(nèi)分期償還，因系銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應(yīng)償款金額，以免消費者積欠過度。而DiscoverCard是由Sears集團所發(fā)行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而其為了擴大營業(yè)額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權(quán)利服務(wù)金一般較Visa和Mastercard來得低，目前在信用卡市場上已占有一席之地。除了發(fā)行機構(gòu)有異外，同一發(fā)卡銀行亦將信用卡依發(fā)行信用額度劃分為不同等級，通?？煞譃榘捉鹂?、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業(yè)家、政界名人或社會名流，因此持有率并不普遍。同時，發(fā)行白金卡的銀行和金融機構(gòu)亦屬有限。金卡通常要求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發(fā)卡機構(gòu)皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡一定期限后，往往會獲得自助轉(zhuǎn)換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信用額度和較多的服務(wù)項目和保險額度。至于普通卡一般年費大多為二十美元左右，但近來已有多家發(fā)行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡時，其信用額度系根據(jù)信用程度、收入多寡而定，其后則視消費情況及需要而予調(diào)高。另有些服務(wù)業(yè)為刺激消費者的購買欲和增加其購買能力，亦自設(shè)信用部門發(fā)行其商店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限于該店使用。目前發(fā)行此類信用卡的行業(yè)有汽油公司，如Exxon、Amoco；輪胎公司如Goodyear及Firestone。而最常見的要屬百貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常于店門囗設(shè)有專柜，受理申請作業(yè)，并贈送實用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享用。由于可使用地點并不普遍，與一般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對于完全沒有信用紀錄者而言，也可算是一條入門之路。申請信用卡應(yīng)考慮之因素一個好的信用卡往往須具備“功能多，限制少，優(yōu)惠廣”的要件。如果于申請前能對信用卡所提供之服務(wù)及其相對規(guī)定有所了解，那么不僅不會為琳瑯滿目的申請表所困惑，而且充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務(wù)項目并不明列于申請表上，大多于取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務(wù)手冊及協(xié)定書才能一窺其詳。在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經(jīng)驗及心得。因此，義務(wù)限制愈少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。對于完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務(wù)之急，但于投石問路，嘗試申請之初，雖無需有太多顧忌，但也不應(yīng)完全不考慮發(fā)卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的代價和成本。而一旦建立起信用紀錄后，更應(yīng)仔細比較一下所持卡是否合乎經(jīng)濟效益，是否具備好信用卡的要件，適時轉(zhuǎn)換，并選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必要的支出。目前除了美國運通公司獨一發(fā)行運通卡外，其它另有萬事達卡（Mastercard）公司或維薩卡（Visa）公司授權(quán)美國境內(nèi)銀行代理發(fā)行信用卡，美國境內(nèi)約有六千多家銀行發(fā)行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。這些銀行或同時發(fā)行Visa和Mastercard，或僅發(fā)行其一。不論其發(fā)行何者，銀行皆有權(quán)決定年費、利率、及其它各項費用以及所欲提供的額外服務(wù)。由于一般商店普遍接受Visa或Mastercard（有些商店不收AmericanExpress），而Visa和Mastercard之間并無太大差異，所以選擇信用卡不在其類別，而在選擇一理想的發(fā)卡銀行。而應(yīng)列入考慮的因素依優(yōu)先順序說明如下：1、年費年費是取得信用卡服務(wù)的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下，而美國運通卡則需五十五美元。唯近年來很多行業(yè)及金融機構(gòu)紛紛介入信用卡市場，其新推出時，往往有終身免年費的福利，但僅限于推廣期間，推廣期間過后，則需支付年費。有些金融機構(gòu)則推出第一年免年費的優(yōu)惠，AT&TUniversalCard即于新推出初期發(fā)出許多終身免年費的信用卡。而Citibank或其它銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費的優(yōu)惠。需支付年費者，發(fā)卡銀行會于卡片生效日起的下個月帳單上自動征收年費。如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費也應(yīng)列入考慮。一般而言，第一張附卡是免費，其后可能需支付半價或十美元左右的年費，而美國運通卡附卡較為昂貴，索價三十美元。另Citibank則可索取三張打印他人姓名的免費附卡，是信用卡中可索取免費附卡較多的一家。（注：附卡所享福利與服務(wù)與主卡相同，惟其并無獨立帳戶，而是與主卡共享一帳戶及同一信用限額。）2、寬限期（Graceperiod）前已述及，除了簽帳卡沒有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩沖。所謂寬限期，過去一般是指商店帳單記入你帳戶日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀行會將應(yīng)付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到期日之前五至七天寄出。然而，近來因經(jīng)濟不景氣，信用卡公司為免客戶長期積欠而將寬限期重新定義。自購物日當天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發(fā)生在寬限期較長的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規(guī)定不同，愈長的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應(yīng)將發(fā)卡公司對起算日及結(jié)算日作一了解，免得徒得形式上優(yōu)勢，而失實質(zhì)上的便利。3、超出信用限額（Overlimit）很多人在使用信用卡時，往往只記得一味簽帳，而忽略了每個月有信用限額的規(guī)定，當超出該限額時，就會發(fā)現(xiàn)帳單上列有超出限額罰款一項，如果購買欲強而又不善管理支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。4、年利率當你的財力無法付清當月余額，甚或需向信用卡公司預(yù)提現(xiàn)金（CashAdvance）時，年利率的高低即將會影響到利息支出。一般留學(xué)生大多會按月繳清帳款，否則將要付出一筆比銀行利率要高出許多的貸款利息支出（Financecharge）。此種利率的計算一般分為固定利率和浮動利率二種。采固定利率計算者，即每月利率為年利率（APR）的1/12，目前普遍訂為百分十九點八，但有些發(fā)卡銀行訂得比此利率低。而以浮動利率計算者，系由銀行選定某月或某季固定一日之利率指標（InterestRateIndex），加上一固定百分比，而后之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。該利率指標系由發(fā)卡銀行選定某日華爾街日報所載之PrimeRate為準。近來因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開放顧客自由選擇利率計算方式，以反映社會上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下，采浮動利率計算較有利于積欠余額和借提現(xiàn)金的消費者。因銀行另規(guī)定凡選擇浮動利率計算者，當利率指標加上固定百分比后，若高于當時之固定利率，則以固定利率計算。值得注意的是，有些銀行標榜低利率，但采雙循環(huán)（Two-Cycle）方式計算。即一旦超過一個月不付款，喪失寬限期之優(yōu)惠，其利息計算依據(jù)系追溯至第一筆采購的每日平均欠款。結(jié)果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費者不能不察！5、延遲付款（Latepayment）及最低應(yīng)付余額（MinimumDue）通常信用卡發(fā)卡公司會要求消費者每月至少應(yīng)付十、二十、卅美元不等，若經(jīng)常不能按月付清帳款者，則應(yīng)將最低應(yīng)付帳款限制一項列入考慮，愈低者對財力拮據(jù)者愈是有利。假若連最低余額都無法支付或忘了支付者，就會收到所謂延遲付款之罰款支出了。當然，罰款愈低，最低應(yīng)付款愈低，對消費者愈是有利。6、其它若以信用卡支貸現(xiàn)金者（CashAdvance），除了考慮年利率外，尚應(yīng)考慮是否要求支付交易費（TransactionFee）。有些信用卡可免此項支付，而不同信用卡對此項費用規(guī)定之高低也不盡相同。其它與信用卡有關(guān)之因素，如卡片遺失時，是否免費補發(fā)。有些會要求支付補發(fā)費用；有些不僅免支付補發(fā)費用，還講求補發(fā)之速率，Citibank即是后者之一例。諸上所述之各項規(guī)定都明列在申請表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一既經(jīng)濟而又符合自己需要的信用卡，不妨于填表前撥出幾分鐘時間選擇自己關(guān)心的要素仔細閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料，則BankcardHoldersofAmerica定期出版“低利率銀行信用卡名單”及“免年費信用卡名單”售價每份為一元五十分。其地址如下∶BankcardHoldersofAmerica560HerndonParkway,Suite120Herndon,Virginia22070Tel:（703）481-1110申請信用卡的方式初來美國的人常因缺乏信用紀錄而致申請碰壁，求助無門。事實上有些申請的特殊管道，一方面有助于信用資料的建立，另方面也較易獲得核準。且近來信用卡市場競爭日劇，一般信用卡公司都把觸角伸向廣大的消費學(xué)生群，提供很多便利的申請程序。因此，有心申請信用卡的人不妨利用這個好機會多注意以下的管道，不必一股腦地拿著四處可見的申請表一一填寫，打擊自己的信心！1、選擇較易申請的百貨公司購物信用卡以建立個人信用一般百貨公司不時于推廣期間以贈品的方式鼓勵申請，雖然此類卡片僅限于該百貨公司使用，但在百貨業(yè)蕭條時，其為刺激消費，且因其信用額度不若一般信用卡高，所以審核較寬，也較易取得其信用卡，得以藉此建立個人的信用紀錄。一旦信用建立后，就必須維持良好的信用紀錄，藉此卡作為未來申請其它信用卡的跳板。2、銀行開戶，附帶申請信用卡美國有些地方，尤其是大城市，銀行林立，且經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛。加上銀行重視學(xué)生消費群，鼓勵學(xué)生至該銀行開戶存款，常主動于開學(xué)期間至各大學(xué)辦理開戶及申請信用卡程序。即使過了蒞校辦理期間，此項優(yōu)惠政策也常會隨銀行之政策而持續(xù)下來。此類方式因標榜存款優(yōu)先，信用卡其次之服務(wù)，所以審核較為放寬，取得信用卡較為容易，因此信用額度并不會一下子給得很高。但這對沒有信用歷史的學(xué)生而言，是爭取信用卡的一個好機會。留學(xué)生最好能主動洽詢地方銀行，不要輕易錯失。3、學(xué)生專用申請書學(xué)生信用卡市場的日益受到重視，因此學(xué)校公告欄上?？煽吹礁魇礁鳂訉閷W(xué)生提供的申請書，申請書上往往要求申請時附寄學(xué)生證、注冊證明或?qū)W費帳單等，有些還要求學(xué)校注冊組蓋章，以示學(xué)生身分無誤。因為有校方或?qū)W生身分的相對證明，因此也較易取得核準。4、找一共同簽字人（Cosigner）協(xié)助申請因為缺乏信用資料或收入不足而致申請不到信用者，最好能使用附有共同簽字人具名簽字的申請表，而該共同簽字人最好是一位信用紀錄良好的親朋好友，其目的在擔保你無法償付時之清償責任。信用卡公司在無索款不足的遠慮下，較愿意發(fā)卡給這類申請人。待信用建立，再嘗試獨立申請，建立個人免擔保之信用。5、利用信箱資訊一旦個人信用紀錄建立，信用卡申請表甚至?xí)鲃蛹牡侥愕男畔鋬?nèi)。這類申請表大都標榜事先核準。但個人可衡量自己需要以及前述之各項要素，決定是否申請，具實填寫，很少有被拒絕的例子。6、電視廣告這是風(fēng)險較高的一種申請方式，因其發(fā)放對象常是完全沒有信用紀錄或信用破產(chǎn)的人。申請的方式是透過800或900電話，如為900電話，電話費支出甚為可觀，而這類申請也常要求申請人預(yù)付申請費若干，難保有騙局之疑。但因確曾于電視宣傳，恐有人不疑有他，墜入其謊言。故在此一提，假若確屬需要，不妨向BankcardHolderofAmerica詢問該發(fā)行機構(gòu)之信譽，以杜所疑。7、填表技巧申請時填表的技巧也不可忽略，以下幾項可為叁考：（1）職業(yè)欄：空白不填并不是一個很好的策略，其實職位欄可填為學(xué)生，而學(xué)校名稱則填入雇主一欄。若領(lǐng)有獎學(xué)金者，更可堂而皇之于職位欄填寫TA或RA，而雇主欄填寫?yīng)剬W(xué)金的提供者。有些針對學(xué)生而設(shè)計的申請表并無此欄設(shè)計，可減少不少思慮。（2）收入欄：可將學(xué)費總額、生活支出、利息收入一并計入，并注明其補助來源，領(lǐng)有獎學(xué)金者則可填入薪資欄，以增加勝算。（3）近親姓名：不妨就信用良好的親友填入，即使只是朋友，也總比不填好。（4）存款銀行欄必填詳細：因為這是信用卡公司調(diào)查你往來帳戶信用狀況的重要依據(jù)。在申請期，最好不要任意結(jié)束銀行帳戶，尤其是支票帳戶。如有變動，最好能待申請結(jié)果回復(fù)后再予更動。使用信用卡應(yīng)注意事項1、謹慎處理拒絕信，并了解自己的信用紀錄對于完全沒有信用資料的初到美國者，其申請信用卡被拒的理由不外是非美國公民、無信用歷史、收入不足等。事實上，并非所有同樣條件的申請者皆遭同樣被拒絕命運。因此收到拒絕信后，切莫作個沉默的等待者。最好能仔細閱讀一下拒絕信，了解被拒絕的理由，并回信給信尾簽名的負責人，請其就你資料再詳細審核一次，并表明你對公司信用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號碼，那么將有助于再審核的勝算。而對那些已經(jīng)有信用記錄的消費者，向銀行借貸或申請信用卡遭拒時，最好能了解被拒理由以及所采用的信用資料來源。個人信用資料在美國系由三大信用調(diào)查局（CBI/Equifax,TransUnion,TRW）負責管理、調(diào)查與審核。他們所經(jīng)手的信用資料并非百分之百無缺點，依消費者同盟估計其信用調(diào)查報告錯誤的比率高達百分之卅至百分之四十。即使信用調(diào)查局自己承認全年報告總數(shù)中只有百分之零點五的錯誤，然而再小的錯誤、不當?shù)男庞眉o錄，都將影響所有的征信。因此面臨申請信用卡被拒，不妨查詢一下自己的信用紀錄。一方面可保護自己的信用紀錄，另方面甚且可更正不利于己或錯誤的信用資料，以要求發(fā)卡機構(gòu)重新審核，并利于未來征信。下面介紹一下留學(xué)生該怎樣保護自己的信用記錄：你不妨偶爾打個電話或?qū)懶沤o信用局，要求查閱自己的信用資料，以確定在你的檔案中沒有任何不確實且又對你不利的記錄。根據(jù)聯(lián)邦主要的相關(guān)法律規(guī)定，也就是一九七一年公布的公平信用報告法案FCRA（TheFairCreditReportingActof1971——），消費者有權(quán)在任何情況下寫信給信用局，或本人親自到其公司要求查閱自己的信用資料。一般查閱信用資料的手續(xù)費約需十五元。如果你在查閱信用記錄時，發(fā)現(xiàn)里面有錯誤的記錄，或者當你申請信用卡或貸款被銀行拒絕時，根據(jù)FCRA法案，你可依以下途徑尋求解決：（1）向所申請貸款或信用卡的公司詢問，是用那一家信用局的調(diào)查報告。然后盡快與該信用局聯(lián)系。在申請拒絕的當日起，六十天之內(nèi)向信用局要求查閱自己的信用記錄，可以得到一份免費的調(diào)查報告。在接到信用調(diào)查報告后，仔細查看是否有錯誤的記錄。（2）若發(fā)現(xiàn)有錯誤的記錄，寫信給該信用局，同時主動提供查證的證據(jù)及資料，要求他們重新調(diào)查并修正。通常三十天之內(nèi)，他們必須給你回復(fù)。信用局有義務(wù)更正錯誤的記錄，任何不良的記錄，如果沒有足夠的證據(jù)，都須被消除。（3）你可以寫信要求信用局補寄正確的資料，給過去六個月內(nèi)曾向該局索取有關(guān)你的信用調(diào)查報告的公司，同時附上有關(guān)證件及資料。（4）同時，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本給你，并將正確的資料寄送給其他兩家信用局，因為其它的信用局也可能儲存了同樣錯誤的資料。（5）若是信用局拒絕修正你的錯誤記錄，唯一補救的辦法是寫一張一百字左右的說明，放在信用局的檔案中，向所有要求調(diào)查資料的商家或銀行解釋原因。同時，你得直接向原貸款或申請信用卡的銀行解釋這項不正確的調(diào)查報告。要注意的是，除了破產(chǎn)，所有的不良信用記錄都會在信用局的個人檔案中持續(xù)達七年之久。根據(jù)FCRA，七年之后必須自動消除。但是，如果消費者因不可抗拒的因素，如生病離婚、解雇等而延誤了付款，損害了你的信用記錄，F(xiàn)CRA允許你附一分說明書在你的檔案中。當你走投無路時，千萬不要求助于信用糾正公司去更正或補救你的錯誤。這些公司收費數(shù)百元，而他們所能做的，也就是以上幾個步驟。如果信用局違反FCRA，消費者可依法律管道，要求信用局賠償所有因錯誤資料而蒙受的損失及負擔所有的訴訟費用。當然，在各種可能都嘗試失敗后，才考慮訴訟。最好還是盡量直接和信用局及銀行、商家交涉。如果仍得不到適當?shù)慕鉀Q，也可以向當?shù)胤菭I利機構(gòu)如消費者保護公司或消費者信用咨詢公司等咨詢2、寄發(fā)信用卡期間，若遇遷徙填寫申請表時，應(yīng)填具收達卡片地址為準，一般申請信用卡后，大約六至八周后可收到回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見，附信用卡之郵件是不轉(zhuǎn)遞的（NoForward），因此審核期間，若地址變更，盡管已去郵局申請更改地址，仍無法順利收到信用卡。故于此期間，若遇遷徒，則應(yīng)親自打電話至發(fā)卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址，亦應(yīng)以電話通知信用卡公司，要求轉(zhuǎn)寄帳單，以免延誤付款的到期日。3、申請己用信用卡，少用附卡雖然一般配偶的附卡，大多免年費，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶內(nèi)，共享一信用限額。雖然共同消費可增加提高信用限額的機會，但屬有限，而且就長期來講，持附卡者始終無法建立個人信用紀錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻，如遇合適自己條件、能力、需要之信用卡申請機會，最好能充分利用。4、嘗試要求提高信用限額高額度之信用限額，將使消費上更為便利。如果你是一個經(jīng)常高消費者，那么不妨嘗試向信用卡公司要求提高限額。有些信用卡手續(xù)簡便，只檢視你年收入、付款及消費情形而予核準；有些則會要求寄上收入證明等相關(guān)資料重新審核，平日應(yīng)留意一下各信用卡之消費狀況，不要等到超過限額才要求，造成諸多不便。此外如預(yù)訂旅館和租車，雖然并未收到最后帳單，但一般旅館及租車公司會在你信用卡中預(yù)扣你所估計承?。ㄗ猓┲罡呦M額，而占去信用限額的一部分。這部分預(yù)扣額會在十天后自動回復(fù)到原有的信用限額中。遇此情形，可能會忽略自己的信用余額已被扣下一部分，而造成超過信用限額或信用限額不足的問題。故預(yù)訂旅館或租車時，需考慮此因素。5、取得信用卡后，立即在卡片背后簽名一般購物時，店員大多會比照簽名筆跡，若記帳采復(fù)寫刷卡方式者，應(yīng)將與收據(jù)并附之復(fù)寫紙撕碎，以免為不法之徒利用復(fù)寫紙上打印之信用卡號碼郵購或電話購物。平日不將信用卡號碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。6、遺失處理方式遇信用卡遺失或遭冒用，應(yīng)盡速于廿四小時內(nèi)以電話通知發(fā)卡機構(gòu)。以美國聯(lián)邦法規(guī)定，申報遺失后，任何記帳發(fā)生在申報日期之后，你都不需要負擔任何責任。而未發(fā)現(xiàn)遺失或未申報遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。如果是在美國本土發(fā)生這種事還比較好辦，因為每一個大的信用卡發(fā)卡公司，都有二十四小時的800字頭免費電話。當然，在申報遺失時，你必須記得你的信用卡號碼。出國旅游時，最好能以小本子記下各種信用卡號碼及各報失或服務(wù)的電話號碼。如在國外遺失信用卡，亦應(yīng)盡速申報。下面是各信用卡在國外報失或要求服務(wù)的辦法：（1）美國運通卡：可撥距離最近的一個美國運通公司辦事處電話。運通公司在全球一百卅個國家設(shè)有辦事處，若該辦事處已關(guān)閉，亦可從電話錄音中取得其它廿四小時服務(wù)的電話。（2）晚餐俱樂部（Diner'sClubs）：打?qū)Ψ礁顿M電話（collectcall）（三○三）七九○～二四三三，如果不記得自己信用卡號碼，至少應(yīng)詳細說出發(fā)卡銀行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡號碼。（3）萬事達卡（Mastercard）：如果記得自己帳號，則撥對方付費電話（三一四）二七五～六六九○。如不記得自己的帳號，亦可告知發(fā)卡銀行名稱，請接線生查知發(fā)卡銀行電話后，打到發(fā)卡銀行，請對方付費。（4）維薩卡（VISA）：打?qū)Ψ礁顿M電話（四一五）五七四～七七○○或打給發(fā)卡銀行提供的電話號碼。一般在國外報失，都可取得替換的新卡和借得一些現(xiàn)金。最好要求發(fā)卡公司用掛號寄發(fā)信用卡。有些郵政不良的國家，最好自己親自到銀行或運通公司的各地辦事處去領(lǐng)。在國外換發(fā)的新卡，有時在國內(nèi)不能使用，等回到美國后再換回在美國使用的號碼。（叁看：信用卡報失及服務(wù)電話表）信用卡國內(nèi)免費電話國外（對方付費）AmericanExpress1-800-528-4800919-333-3211Diner'sClub1-800-525-9150303-790-2433Mastercard1-800-999-0454314-275-6690Visa1-800-336-8742415-574-77007、帳單有誤處理方式平日購物后應(yīng)將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當每月收到帳單后，應(yīng)仔細核對，如發(fā)現(xiàn)錯誤應(yīng)向信用卡公司報告，陳述錯誤之所在，但這并不能保證信用卡公司會如期更正，并補正錯誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法（FederalFairCreditBillingAct）上規(guī)定，于帳單郵戳期限六十天內(nèi)，以書面向發(fā)卡機構(gòu)申訴事實不符之處，要求補正，過期則喪失申訴之機會，囗頭申訴并不能獲得法律的保障。8、信用卡開帳錯誤之處理這是索回（chargeback）的一項基本權(quán)利。依銀行法及VISA和Mastercard規(guī)章規(guī)定，凡用銀行發(fā)行的信用卡記帳購買商品或服務(wù)，卻沒有得到應(yīng)有的東西，你可以不必付帳，如果付了帳而又未取得賣方退款，這種未履行的服務(wù)被列為“開帳錯誤”，應(yīng)由發(fā)卡銀行負責糾正，亦即銀行負責退款，記入你的保留信用額中，待日后記帳抵繳。9、不要輕易在電話中把信用卡號碼告訴別人有些詐欺集團可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張“你中獎了”的通知信，并給你一個電話號碼，請你去電領(lǐng)獎。這個號碼很可能是“1-900”付費電話，你談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領(lǐng)獎前，告訴他們你的信用卡號碼，以便支付小額郵寄費用或包裝費等。一旦他們有了你號碼，你日后便可能收到一大筆帳單，惹來不少麻煩，所以除非是對信用卓著的大公司，千萬別用信用卡郵購物品，更別貪小便宜吃大虧。10、其它應(yīng)注意事項雖然信用卡可作為旅行貨幣，但并非免費的全球性服務(wù)。因于國外購物或取得服務(wù)涉及匯率轉(zhuǎn)換問題，一般計算方式是以交易前一日官定或市場匯率再增加百分之一的轉(zhuǎn)換服務(wù)費，因此于國外購物之計價并非以當時之匯率為最終付款依據(jù)，跨國使用信用卡時應(yīng)有此心理準備。信用卡使用非常便利，但個中常識卻繁瑣不堪，未加留意，可能會喪失自己所應(yīng)享有的權(quán)利或忽略自己應(yīng)配合之義務(wù)致權(quán)益受損。如果能于取得信用卡的同時，稍加翻閱一下服務(wù)手冊及協(xié)定書，并妥善保管，以備不時之需之叁考，則將會使你成為一個最有智能，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延續(xù)的基礎(chǔ)。千萬別作“害群之馬”——求學(xué)結(jié)束后，大肆采購而丟下一筆未清的帳單。這不僅褻瀆了信用之名實，可能以后還會害了自己（如銀行到國內(nèi)到追討，或日后自己重臨美國必須面臨昔日記錄），同時也阻礙日后來美留學(xué)者申請信用卡之路——畢竟“誠信”二字是使用信用卡者基本的條件，也是最基本義務(wù)！信用卡ＦＡＱQ1:怎樣申請第一張creditcard?A:對于沒有信用歷史的人,可以由幾種辦法,如果是學(xué)生的話,可以試一試各個銀行的學(xué)生卡.比如citibank,americanexpress.另外可以在自己開支票帳戶的銀行申請,最后可以試一試securedcreditcard.就是自己要先交等同于creditline等額的押金.其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申請?zhí)嘈庞每?申請一輪以后隔幾個月再申請,否則很容易被拒.申請的時候要用你在美國居住的地址，收入可以把獎學(xué)金學(xué)費之類的收入加進去。有的信用卡(如Discover)要求申請人是公民或有綠卡。有的信用卡要求是公民或PR，但對PR的定義比較模糊，住久了都算。Q2:申請信用卡被據(jù),說沒有信用歷史,可是我沒有信用卡怎么能有信用歷史呢?A:使用銀行帳戶,按時付清你的電話帳單都有助于你的信用,請耐心一點.一般半年左右都應(yīng)該可以申請到.Q3:我已經(jīng)有了一張信用卡,可是申請另一信用卡被據(jù),說沒有信用歷史,可是我已經(jīng)用了幾個月了,怎么回事?A:請耐心等待.信用機構(gòu)記錄的更新要花一定的時間,另外美國有三家不同的信用機構(gòu),他們的記錄不完全一樣.Q4:我收到了某個銀行的prequalified(preapproved)invitationletter,是不是我就能一定能申請到信用卡了A:他們都是信用卡的促銷手段,并不保證一定批準你的申請,因為他們?nèi)匀挥锌赡芡ㄟ^檢查你的credithistory從而拒絕給你信用卡.Q5:XXXXcreditcard怎么樣啊A:這種問題非常難以回答,個人的經(jīng)驗不同會有不同的偏好.個人的需求不同,因而個人對不同服務(wù)的權(quán)重不同.比如有人看重cashback,有人看重lowAPR不過有一個基本點,就是customerservice應(yīng)當好,大的銀行這方面比較好.另外要注意閱讀termofservice(服務(wù)條款)不要被小trick迷惑.Q6:什么是graceperiod?A:是指新的purchase不用付利息的時間段.理論上在你花錢的那個時間起就相當于你想銀行貸款了,利息也應(yīng)當是從那天算.不過銀行一般都給一段不付利息的時間,就是graceperiod.當然前提是你每次都payinfull.如果沒有付清帳單的話,那么從這個帳單開始的所有的purchase都會收利息.直到你付清為止.Q7:信用卡如何計算利息?A:信用卡的balance一般分為purchase，balancetransfer和cashadvance。計算利息的時候要分別計算，然后合并到一起。對balancetransfer和cashadvance來說，就是該billingcycle內(nèi)的平均averagedailybalance*daysinbillingcycle*APR/365。對purchase來說，非常復(fù)雜，有四種方法。參見:/mm/banking/articles/revolving_credit.htm信用卡公司通常采用AverageDailyBalance(includingnewpurchase)，也有采用TwoCycleAverageDailyBalance(includingnewpurchase)。取決于以下3種因素：(1)有無graceperiod;(2)前一個billingcycle的purchasebalance是否在duedate以前payinfull;(3)one-cyclebillingortwo-cyclebilling。下面給出purchase利息的計算方法：(1)如果信用卡對purchase無graceperiod，則計算方法與balancetransfer相同。(2)如果信用卡對purchase有g(shù)raceperiod，(a)如果前一個billingcycle的purchasebalance在duedate以前payinfull，則本billingcycle內(nèi)purchase免利息。(b)如果前一個billingcycle的purchasebalance沒有在duedate以前payinfull，(i)如果是one-cyclebilling，則前一個billingcycle的statement上的purchasebalance和本billingcycle的新purchase合并在一起，扣除payment，來計算在本billingcycle內(nèi)的averagedailybalance。(ii)如果是two-cyclebilling，計算方法與one-cyclebilling不同，要把前一個billingcycle和本billingcycle的averagedailybalance加在一起，除非前一個billingcycle的balance已經(jīng)被計算利息。大多數(shù)信用卡對purchase有g(shù)raceperiod，并采用one-cyclebilling。假定你有一張信用卡，billingcycle是每個月1號到月底，duedate是下個月的20號，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在duedate1月20日之前付清的話，就沒有利息。如果沒有付清的話，比如你1月10日還了$1500還剩$1500。假設(shè)你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31這個billingcycle的avaragedailybalance是（3000*9+1500*10+3900*12）/31，然后乘上你