商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行制度的產(chǎn)生和發(fā)展2

商業(yè)銀行-現(xiàn)代銀行制度的產(chǎn)生和發(fā)展

§1、一、現(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)生：

1580年建立的威尼斯銀行是最早的近代銀行，也是第一個(gè)采用“銀行”為名稱。1694年在英國政府的支持下由私人創(chuàng)辦的英格蘭銀行是最早的股份制銀行，英格蘭銀行的成立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的產(chǎn)生。1897年在上海設(shè)立的中國通商銀行是我國自行開辦的第一家現(xiàn)代銀行。

二、金融機(jī)構(gòu)體系：以中央銀行為中心，商業(yè)銀行為主體，各類銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)并存，構(gòu)成現(xiàn)代世界各國的金融體系。它包括了存款性金融機(jī)構(gòu)和非存款性金融機(jī)構(gòu)。1、存款性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社、貨幣市場互助基金。2、非存款性金融機(jī)構(gòu)人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)與災(zāi)害保險(xiǎn)公司、投資銀行、私人和政府養(yǎng)老基金、金融公司。3、政府所屬的專業(yè)信用機(jī)構(gòu)國際性——世界銀行（1）開發(fā)銀行區(qū)域性——亞洲開發(fā)銀行等本國——國家開發(fā)銀行它專門為經(jīng)濟(jì)開發(fā)提供投資性貸款的銀行。（2）農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)為了支持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，向農(nóng)業(yè)提供信貸資金而設(shè)立。第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和組織形式一、商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能：（一）商業(yè)銀行的性質(zhì)——特殊的企業(yè)商業(yè)銀行是直接面向企業(yè)單位和個(gè)人，具體辦理存貸款和結(jié)算等金融業(yè)務(wù)而獲取利潤的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營對(duì)象不是普通的商品，而是一種特殊商品——貨幣。二、商業(yè)銀行的職能：

1、充當(dāng)信用中介——最基本的職能。2、變貨幣收入為貨幣資本。3、充當(dāng)支付中介。4、創(chuàng)造派生存款和信用流通工具。現(xiàn)代商業(yè)銀行因其特有的信用創(chuàng)造職能，而成為國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)生活的杠桿。三、商業(yè)銀行的組織形式：1、單元制：（美國）優(yōu)點(diǎn)：不易產(chǎn)生壟斷，從而能提高銀行服務(wù)質(zhì)量；獨(dú)家銀行經(jīng)營成本較低；可以為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)很好地服務(wù)。2、分支行制：（大多數(shù)國家）

優(yōu)點(diǎn)：銀行規(guī)?？梢园礃I(yè)務(wù)發(fā)展而擴(kuò)充，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；各分支行之間能相互調(diào)度資金，提高資金使用效率；貸款和投資分散于各地，符合風(fēng)險(xiǎn)分散原則，銀行安全性大大提高。3、集團(tuán)銀行制：也稱持股公司制。4、代理行制：銀行相互間簽有代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦指定業(yè)務(wù)。5、連鎖銀行制：也稱聯(lián)合銀行制，指兩家以上商業(yè)銀行受控于同一個(gè)人或同一集團(tuán)，但又不以股權(quán)公司的形式出現(xiàn)的銀行組織形式。特點(diǎn)：成員銀行在法律上是獨(dú)立的，但實(shí)際上所有權(quán)由一人或一個(gè)集團(tuán)控制。它與集團(tuán)銀行制的區(qū)別在于沒有股權(quán)公司的形式，不須成立控股公司。四、我國的商業(yè)銀行：

中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行交通銀行招商銀行深圳發(fā)展銀行中國光大銀行中國民生銀行等四大國有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行合作性質(zhì)的商業(yè)銀行——城市合作銀行、農(nóng)村合作銀行

第三節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營方針（原則）：商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上有三個(gè)基本經(jīng)營方針：盈利性安全性流動(dòng)性(一)盈利性——銀行從事各種活動(dòng)的動(dòng)因（二）安全性

指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營生存發(fā)展條件免遭損失的可靠程度。銀行經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)：

信用風(fēng)險(xiǎn)——違約風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)——利率風(fēng)險(xiǎn)外匯風(fēng)險(xiǎn)——匯率風(fēng)險(xiǎn)購買力風(fēng)險(xiǎn)——通貨風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)——管理風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)——國家風(fēng)險(xiǎn)

我國國貸貸款款的的五五級(jí)級(jí)分分類類法法：：1））正正常常：：能能按按合合同同按按時(shí)時(shí)足足額額償償還還本本息息。。2））關(guān)關(guān)注注：：當(dāng)當(dāng)前前有有能能力力償償還還，，但但存存在在可可能能影影響響其清償力的不不利因素。3）次級(jí)：還還款能力有明明顯問題，依依靠其正常經(jīng)營收入已無無法保證按時(shí)時(shí)足額償還。。4）可疑：無無法足額償還還本息，即使使執(zhí)行抵押、、擔(dān)保也肯定會(huì)有有損失。5）損失：在在采取所有措措施和法律手手段后，貸款款仍無法收回回或只能收回回極少部分。。風(fēng)險(xiǎn)管理的主主要策略：準(zhǔn)備策略———對(duì)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置置多層預(yù)防線線的方法。規(guī)避策略———避重就輕、、收“硬”付付“軟”等。。分散策略———通過金融資資產(chǎn)的有效組組合分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移策略———通過金融融衍生品交易易鎖定風(fēng)險(xiǎn)，，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給給對(duì)方；定價(jià)價(jià)時(shí)使價(jià)格包括風(fēng)險(xiǎn)報(bào)報(bào)酬。（三）流動(dòng)性性流動(dòng)性管理的的方法：資金匯集法：：資金匹配法：：按照資金來來源的穩(wěn)定性性分配幾個(gè)““流動(dòng)性——盈利利性”中心，，再按每個(gè)中中心的特征分配配資金于不同同的領(lǐng)域。缺口監(jiān)察法：：分析資產(chǎn)負(fù)負(fù)債之間的流流動(dòng)性差額，來表示示現(xiàn)有流動(dòng)性性狀態(tài)和預(yù)期流動(dòng)性性需要之間關(guān)關(guān)系。(四)三性性的對(duì)立統(tǒng)一一：盈利性為銀行行的目標(biāo)，安安全性是一種種前提要求，，而流動(dòng)性是是銀行的操作作性或工具性性的要求。銀銀行經(jīng)營的總總方針，就是是在保證安全全性的前提下下，通過靈活活調(diào)整流動(dòng)性性，來致力于于提高盈利性性。二、商業(yè)銀行行的業(yè)務(wù)：根據(jù)我國《商商業(yè)銀行法》》，商業(yè)銀行行可以經(jīng)營下下列部分或者者全部業(yè)務(wù)：：1、吸收公眾眾存款；2、發(fā)放短期期、中期和長長期貸款；3、辦理國內(nèi)內(nèi)外結(jié)算；4、辦理理票據(jù)貼現(xiàn)；；5、發(fā)行金融融債券；6、代理發(fā)行行、代理兌付付、承銷政府府債券；7、買賣政府府債券；8、從事同業(yè)業(yè)拆借；9、買賣、代代理買賣外匯匯；10、提提供信用證服服務(wù)及擔(dān)保；；11、代理收收付款項(xiàng)及代代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)；12、提供保保管箱服務(wù)；；13、經(jīng)中國國人民銀行批批準(zhǔn)的其他業(yè)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)業(yè)務(wù)總體上可可分為負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)和中間業(yè)業(yè)務(wù)三大類。。（一）負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)它是商業(yè)銀行行借以形成其其資金來源的的業(yè)務(wù)，是商商業(yè)銀行最基基本、最主要要的業(yè)務(wù)。我我國商業(yè)銀行行的負(fù)債業(yè)務(wù)務(wù)主要有各項(xiàng)項(xiàng)存款、發(fā)行行債券和借款款等。1、吸收存款款：我國國有商業(yè)業(yè)銀行所吸收收的存款按照照存款的性質(zhì)質(zhì)分為企業(yè)存存款、儲(chǔ)蓄存存款、農(nóng)村存存款、外匯存存款財(cái)政性存存款。2、借款：1）向中央銀銀行借款：商業(yè)銀銀行從從中央央銀行行獲得得資金金來源源的渠渠道主主要有有兩種種，即即再貼貼現(xiàn)和和直接接借款款（再再貸款款）。。2）銀銀行同同業(yè)拆拆借：：銀行行之間間的短短期借借貸行行為。。3）回回購協(xié)協(xié)議：：其實(shí)實(shí)質(zhì)上上是一一種以以證券券為抵抵押的的借貸貸交易易。4）向向國際際金融融市場場借款款：3、發(fā)發(fā)行金金融債債券：：（二））資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)商業(yè)銀銀行的的資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)就是是對(duì)通通過負(fù)負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)形形成的的資財(cái)財(cái)加以以運(yùn)用用的業(yè)業(yè)務(wù)。。商業(yè)業(yè)銀行行的資資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)主主要有有貸款款、貼貼現(xiàn)、、投資資等。。1、貸貸款：：西西方國國家商商業(yè)銀銀行貸貸款審審查的的“6C””原則則：品德（（Character））:能力（（Capacity）:資本（（Capital））：擔(dān)保品品（Collateral））：經(jīng)營環(huán)環(huán)境（（Condition））：行行業(yè)發(fā)發(fā)展趨趨勢、、競爭爭等。。事業(yè)的的連續(xù)續(xù)性（（Continuity）：：應(yīng)變變能力力等。。我國目目前銀銀行貸貸款還還存在在人為為干擾擾因素素（行行政干干預(yù)）），貸貸款管管理制制度存存有漏漏洞等等，導(dǎo)導(dǎo)致銀銀行貸貸款的的安全全性受受到嚴(yán)嚴(yán)重威威脅，，貸款款效益益也不不盡如如人意意。隨隨著金金融體體制改改革的的進(jìn)一一步深深入，，商業(yè)業(yè)銀行行通過過自身身的努努力，，貸款款安全全性、、流動(dòng)動(dòng)性和和盈利利性兼兼顧的的原則則，可可望在在商業(yè)業(yè)銀行行經(jīng)營營貸款款業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)落落到實(shí)實(shí)處。。鳳凰衛(wèi)衛(wèi)視6月13日日消息息：大大公報(bào)報(bào)13日特特稿指指出，，最近近，上上海首首富周周正毅毅「問問題貸貸款」」案及及其牽牽連的的中銀銀國際際巨額額放貸貸問題題(17.7億億)在在香港港和內(nèi)內(nèi)地金金融界界引起起了極極大的的震動(dòng)動(dòng)。周周正毅毅是一一個(gè)只只有小小學(xué)文文化程程度的的私企企業(yè)主主，但但卻能能在地地產(chǎn)和和金融融圈子子內(nèi)呼呼風(fēng)喚喚雨，，成為為所謂謂「上上海首首富」」，直直至六六月一一日香香港廉廉政公公署拘拘捕周周正毅毅農(nóng)凱凱系「「問題題貸款款」案案有關(guān)關(guān)人員員二十十多名名、中中銀國國際劉劉金寶寶從香香港調(diào)調(diào)回京京被正正式立立案調(diào)調(diào)查，，該案案才引引起了了中國國金融融界特特別是是銀行行界的的高度度重視視。案例：“問題富豪”凸現(xiàn)中國銀銀行業(yè)信貸貸管理缺陷陷近年來連續(xù)續(xù)發(fā)生的“問題富豪”案件，無不不與銀行信信貸密切相相關(guān)，從這這些相關(guān)案案件可以獲獲知的情況況看，這些些案件也在在一定程度度上可以說說是當(dāng)前中中國銀行業(yè)業(yè)信貸管理理缺陷的一一次次“完美風(fēng)暴”，就在各家家商業(yè)銀行行都聲稱建建立了具有有國際水準(zhǔn)準(zhǔn)的內(nèi)部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理制制度時(shí)，這這些“問題富豪”似乎輕松地地突破了這這些制度。。我們姑且且不去討論論“問題富豪”的龐雜的來來龍去脈，，僅僅從銀銀行內(nèi)部信信貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的角度度看，這些些“問題富豪”事件反映了了當(dāng)前銀行行信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的哪哪些缺陷？？一、商業(yè)銀銀行的信貸貸管理缺乏乏清晰的權(quán)權(quán)力責(zé)任制制度和激勵(lì)勵(lì)約束制度度目前，從信信貸風(fēng)險(xiǎn)管管理制度的的形式上，，國內(nèi)的銀銀行與海外外銀行并沒沒有很大的的差別。那那么，一個(gè)個(gè)類似的制制度在不同同的國家運(yùn)運(yùn)作下來，，為什么效效果會(huì)形成成那么大的的反差？除除了客觀原原因之外，，一個(gè)最為為關(guān)鍵的制制度性因素素，就是目目前國內(nèi)的的商業(yè)銀行行的信貸管管理缺乏清清晰的權(quán)力力責(zé)任制度度和激勵(lì)約約束制度，，特別是在在貸款出現(xiàn)現(xiàn)問題時(shí)缺缺乏明確的的責(zé)任制度度。所謂權(quán)力力責(zé)任制制度的缺缺陷，指指的是目目前貸款款缺陷的的分步完完全根據(jù)據(jù)行政級(jí)級(jí)別、而而不是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理能力來來劃分，，而激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)機(jī)制的缺缺陷則表表現(xiàn)在激激勵(lì)不足足約束過過渡時(shí)信信貸人員員會(huì)選擇擇消極怠怠工，而而激勵(lì)過過分而約約束不足足時(shí)則會(huì)會(huì)容易選選擇鋌而而走險(xiǎn)。。同時(shí)，，信貸在在出現(xiàn)問問題時(shí)，，往往通通過所謂謂信貸委委員會(huì)的的集體負(fù)負(fù)責(zé)制度度等，人人人負(fù)責(zé)責(zé)的同時(shí)時(shí)又人人人不負(fù)責(zé)責(zé)，使得得責(zé)任的的追究無無從著手手。反觀”問題富豪豪”案，如果果商業(yè)銀銀行的內(nèi)內(nèi)部權(quán)力力責(zé)任和和激勵(lì)約約束機(jī)制制完善的的話，那那么，這這一筆貸貸款出現(xiàn)現(xiàn)問題究究竟是誰誰負(fù)責(zé)？？是誰審審批的？？是否合合規(guī)？就就能夠十十分輕松松地追查查責(zé)任人人，根本本無需長長時(shí)間的的所謂調(diào)調(diào)查。四“問題富豪豪”案所反映映的銀行行在信貸貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別體制制上的缺缺陷對(duì)于銀行行信貸活活動(dòng)來說說，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識(shí)別別是指通通過統(tǒng)一一的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)分析確確定可能能導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的因因素的行行為，其其主要的的判斷依依據(jù)則是是客戶的的綜合信信息、財(cái)財(cái)務(wù)信息息、賬戶戶信息和和授信信信息等尋尋找和確確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。。民營企企業(yè)騙取取銀行貸貸款，往往往著重重從上述述幾個(gè)方方面的信信息著手手，提供供虛假的的信息來來誤導(dǎo)銀銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別。據(jù)分分析析，，有有的的民民營營企企業(yè)業(yè)為為了了騙騙取取銀銀行行貸貸款款，，往往往往會(huì)會(huì)刻刻意意做做大大營營業(yè)業(yè)額額，，此此時(shí)時(shí)往往往往借借助助關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)企企業(yè)業(yè)之之間間互互開開增增值值二、“問題富豪豪”案所反映映的銀行行在信貸貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別體制制上的缺缺陷對(duì)于銀行行信貸活活動(dòng)來說說，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的識(shí)別別是指通通過統(tǒng)一一的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)分析確確定可能能導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的因因素的行行為，其其主要的的判斷依依據(jù)則是是客戶的的綜合信信息、財(cái)財(cái)務(wù)信息息、賬戶戶信息和和授信信信息等尋尋找和確確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。。民營企企業(yè)騙取取銀行貸貸款，往往往著重重從上述述幾個(gè)方方面的信信息著手手，提供供虛假的的信息來來誤導(dǎo)銀銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別。據(jù)分析，，有的民民營企業(yè)業(yè)為了騙騙取銀行行貸款，，往往會(huì)會(huì)刻意做做大營業(yè)業(yè)額，此此時(shí)往往往借助關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)之間互互開增值值稅發(fā)票票，在此此基礎(chǔ)上上通過沒沒有真實(shí)實(shí)交易基基礎(chǔ)的商商業(yè)承兌兌匯票制制造現(xiàn)金金流，配配合營業(yè)業(yè)額的增增加，使使得銀行行用通常常的信貸貸分析指指標(biāo)看來來該企業(yè)業(yè)具有較較強(qiáng)的信信貸償還還能力。。有了這這些在通通常的銀銀行信貸貸分析指指標(biāo)看來來表現(xiàn)良良好的數(shù)數(shù)據(jù)，傾傾向于騙騙貸的一一切民營營企業(yè)會(huì)會(huì)通過不不同關(guān)聯(lián)聯(lián)公司之之間的交交叉擔(dān)保保向銀行行貸款，，借出大大量銀行行資金。。此時(shí)，，如果這這家公司司控制有有上市公公司，則則可能調(diào)調(diào)動(dòng)大量量資金炒炒作自己己旗下的的股票，，然后將將家族企企業(yè)內(nèi)的的資產(chǎn)以以高價(jià)注注入上市市公司，，從而將將抽水得得來的資資金償還還銀行的的部分貸貸款，增增大銀行行對(duì)于巨巨額貸款款償還能能力的信信心。在上述騙騙貸的種種種環(huán)節(jié)節(jié)中，如如果銀行行僅僅根根據(jù)靜態(tài)態(tài)的財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別，，那么，，被刻意意操縱的的財(cái)務(wù)數(shù)數(shù)據(jù)能夠夠使得申申請(qǐng)貸款款的公司司具有很很強(qiáng)的貸貸款償還還能力，，從而誤誤導(dǎo)貸款款的決策策。其中中反映的的問題在在于，銀銀行信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的識(shí)別，，需要建建立在對(duì)對(duì)于客戶戶信息的的深入全全面的了了解之上上，在一一定意義義上甚至至可以說說，一個(gè)個(gè)合格的的信貸經(jīng)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)當(dāng)比公司司的財(cái)務(wù)務(wù)總監(jiān)還還更為了了解公司司的實(shí)際際財(cái)務(wù)運(yùn)運(yùn)作，信信貸經(jīng)理理不僅應(yīng)應(yīng)當(dāng)具備備財(cái)務(wù)知知識(shí)、信信貸知識(shí)識(shí)，還應(yīng)應(yīng)當(dāng)具備備對(duì)于企企業(yè)管理理的知識(shí)識(shí)、不同同產(chǎn)業(yè)的的了解等等。除此之之外，，如果果有中中介機(jī)機(jī)構(gòu)配配合作作假帳帳、如如果有有內(nèi)部部信貸貸人員員配合合這些些動(dòng)機(jī)機(jī)不良良的企企業(yè)一一起騙騙貸，，那么么，在在信貸貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的第第一關(guān)關(guān)——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別方方面，，旨在在騙貸貸的民民營企企業(yè)就就能夠夠很容容易地地繞過過相關(guān)關(guān)制度度的約約束了了。繞繞過了了第一一關(guān)，，實(shí)際際上已已經(jīng)為為不良良貸款款留下下了隱隱患。。五“問題富富豪”案所反反映的的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)衡量量方面面的缺缺陷所謂信信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的衡量量，就就是指指通過過制定定統(tǒng)一一標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)來測測算及及比較較所有有的授授信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)在上述述騙貸貸的種種種環(huán)環(huán)節(jié)中中，如如果銀銀行僅僅僅根根據(jù)靜靜態(tài)的的財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別別，那那么，，被刻刻意操操縱的的財(cái)務(wù)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)能夠夠使得得申請(qǐng)請(qǐng)貸款款的公公司具具有很很強(qiáng)的的貸款款償還還能力力，從從而誤誤導(dǎo)貸貸款的的決策策。其其中反反映的的問題題在于于，銀銀行信信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的識(shí)別別，需需要建建立在在對(duì)于于客戶戶信息息的深深入全全面的的了解解之上上，在在一定定意義義上甚甚至可可以說說，一一個(gè)合合格的的信貸貸經(jīng)理理應(yīng)當(dāng)當(dāng)比公公司的的財(cái)務(wù)務(wù)總監(jiān)監(jiān)還更更為了了解公公司的的實(shí)際際財(cái)務(wù)務(wù)運(yùn)作作，信信貸經(jīng)經(jīng)理不不僅應(yīng)應(yīng)當(dāng)具具備財(cái)財(cái)務(wù)知知識(shí)、、信貸貸知識(shí)識(shí)，還還應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備備對(duì)于于企業(yè)業(yè)管理理的知知識(shí)、、不同同產(chǎn)業(yè)業(yè)的了了解等等。除此之外，，如果有中中介機(jī)構(gòu)配配合作假帳帳、如果有有內(nèi)部信貸貸人員配合合這些動(dòng)機(jī)機(jī)不良的企企業(yè)一起騙騙貸，那么么，在信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管理理的第一關(guān)關(guān)——風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方方面，旨在在騙貸的民民營企業(yè)就就能夠很容容易地繞過過相關(guān)制度度的約束了了。繞過了了第一關(guān)，，實(shí)際上已已經(jīng)為不良良貸款留下下了隱患。。三、“問題富豪”案所反映的的信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)衡量方面面的缺陷所謂信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的衡量量，就是指指通過制定定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)來測算及及比較所有有的授信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的可能能性進(jìn)行量量化。這可可以說是目目前商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)管管理普遍面面臨的難點(diǎn)點(diǎn)之一。如如何運(yùn)用適適當(dāng)?shù)馁Y料料，對(duì)申請(qǐng)請(qǐng)貸款企業(yè)業(yè)進(jìn)行適當(dāng)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)級(jí)，衡量量其可能違違約的概率率和違約時(shí)時(shí)可能的損損失，也是是目前商業(yè)業(yè)銀行面臨臨的難題。。我們感興興趣的是，，在對(duì)”問題富豪”貸款的銀行行中，有哪哪些是內(nèi)部部建立了適適當(dāng)?shù)膬?nèi)部部評(píng)級(jí)體系系并對(duì)”問題富豪”的公司給予予了評(píng)級(jí)的的？這些評(píng)評(píng)級(jí)在多大大程度上反反映了”問題富豪”公司的實(shí)際際風(fēng)險(xiǎn)狀況況？其間出出現(xiàn)的偏差差究竟多大大？出現(xiàn)的的偏差如果果過大，究究竟是人為為的原因，，還是內(nèi)部部評(píng)級(jí)模型型本身的原原因？基于于目前披露露的信息有有限，這些些方面的研研究還有待待深入。四、“問題富豪”案所反映的的銀行信貸貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督督方面的缺缺陷所謂信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督督，主要就就是指商業(yè)業(yè)銀行在授授信業(yè)務(wù)的的全流程中中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因因素進(jìn)行全全方位的檢檢查、反映映的行為過過程，其目目的就是要要求商業(yè)銀銀行對(duì)日常常經(jīng)營活動(dòng)動(dòng)中可能產(chǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的的環(huán)境加強(qiáng)強(qiáng)監(jiān)督，充充分、及時(shí)時(shí)、全面、、有效的反反映和披露露可能造成成損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。一家企業(yè)，，如果其出出發(fā)點(diǎn)在于于騙取銀行行貸款，那那么，即使使他開始向向銀行申請(qǐng)請(qǐng)時(shí)提交的的數(shù)據(jù)可能能是有意誤誤導(dǎo)的，但但是，在持持續(xù)的經(jīng)營營過程中，，如果銀行行的信貸經(jīng)經(jīng)理能夠及及時(shí)動(dòng)態(tài)地地跟蹤企業(yè)業(yè)的經(jīng)營狀狀況和現(xiàn)金流動(dòng)動(dòng)，是不難難發(fā)現(xiàn)其中中可能存在在的騙局和和陷阱的。。在這個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)銀行的的信貸出現(xiàn)現(xiàn)問題，要要么是信貸貸人員有意意為之，要要么則是銀銀行信貸經(jīng)經(jīng)理確實(shí)過過于缺乏對(duì)對(duì)于企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)續(xù)監(jiān)督，因因而至少是是一種工作作上的失職職。五、“問題富豪”案所反映的銀銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制和調(diào)整整方面的缺陷陷銀行所講求的的風(fēng)險(xiǎn)的控制制和調(diào)整，主主要就是指風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和收益的的平衡，在準(zhǔn)準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)變化的前提提下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)牡亩▋r(jià)，使得得貸款利率能能夠很好地彌彌補(bǔ)和平衡貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)變變動(dòng)。換言之之，在貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)明顯提高高之后，銀行行要么應(yīng)當(dāng)及及時(shí)采取抵押押擔(dān)保等措施施，要么應(yīng)當(dāng)當(dāng)提高貸款利利率以平衡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。毋庸置疑，當(dāng)當(dāng)前中國的利利率管制使得得銀行可能進(jìn)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)和和收益的平衡衡變得無從著著手。這樣也也為銀行信貸貸人員的尋租租提供了可能能，因?yàn)橘J款款利率的管制制產(chǎn)生了租金金，而貸款的的風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)時(shí)也不能反映映在銀行獲取取的貸款利率率的上升、反反而反映在貸貸款產(chǎn)生的租租金的上升，，因此，利率率管制往往成成為誘使銀行行信貸人員尋尋租的一個(gè)外外在的制度原原因之一。從”問題富豪”案的具體情況況看，當(dāng)前銀銀行在信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控制和和調(diào)整過程中中還應(yīng)當(dāng)關(guān)注注集團(tuán)客戶的的貸款規(guī)?？乜刂茊栴}。所所謂集團(tuán)客戶戶，主要是指指通過投資、、擔(dān)保等關(guān)系系形成的企業(yè)業(yè)群體，這些些集團(tuán)客戶往往往在一個(gè)家家族、一個(gè)富富豪的掌控下下，相互之間間形成密切的的、但是往往往又難以為外外部所了解的的資金關(guān)系。。為了擴(kuò)大整個(gè)集團(tuán)團(tuán)客戶的融資資能力，掌控控整個(gè)集團(tuán)客客戶的人士往往往會(huì)動(dòng)員子子公司及其不不同層級(jí)的下下屬公司到銀銀行借款，從從而放大整個(gè)個(gè)集團(tuán)客戶的的借款能力，，這種放大之之后的借款能能力往往超過過整個(gè)集團(tuán)客客戶的實(shí)際償償還能力。這這就涉及到客客戶授信整體體風(fēng)險(xiǎn)的控制制，而不能僅僅僅局限在對(duì)對(duì)單筆授信的的管理方面。。2、投資：3、票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)：(三)中中間業(yè)務(wù)：1、結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)：2、代收業(yè)務(wù)務(wù)：3、信托：接接受他人委托托與信任，代代為管理、營營運(yùn)、處理有有關(guān)錢財(cái)?shù)臉I(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)。托托管財(cái)產(chǎn)的財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托托人轉(zhuǎn)移到受受托人。4、租賃：5、信息咨詢?cè)儤I(yè)務(wù)：第四節(jié)商商業(yè)銀行的管管理理論西方商商業(yè)銀銀行的的管理理理論論，是是在各各個(gè)時(shí)時(shí)期商商業(yè)銀銀行管管理經(jīng)經(jīng)驗(yàn)的的基礎(chǔ)礎(chǔ)上發(fā)發(fā)展起起來的的，并并經(jīng)歷歷了長長期的的演變變。一、資資產(chǎn)管管理理理論：：認(rèn)為銀銀行的的利潤潤來源源主要要在于于資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，銀銀行能能夠主主動(dòng)地地加以以管理理的也也是資資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，，而負(fù)負(fù)債則則取決決客戶戶是否否愿意意來存存款，，銀行行對(duì)此此是被被動(dòng)的的。1、真真實(shí)票票據(jù)論論———商業(yè)業(yè)貸款款理論論該理論論強(qiáng)調(diào)調(diào)貸款款必須須以商商業(yè)行行為為為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以以真實(shí)實(shí)的商商業(yè)票票據(jù)為為抵押押。銀銀行資資產(chǎn)限限于短短期商商業(yè)貸貸款，，銀行行不能能發(fā)放放不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)貸貸款、、消費(fèi)費(fèi)貸款款、長長期設(shè)設(shè)備貸貸款等等。2、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換理理論：：銀行能能否保保持流流動(dòng)性性，關(guān)關(guān)鍵在在于銀銀行持持有的的資產(chǎn)產(chǎn)能否否轉(zhuǎn)讓讓變現(xiàn)現(xiàn)。只只要銀銀行掌掌握的的資產(chǎn)產(chǎn)（證證券、、票據(jù)據(jù)等））易于于變現(xiàn)現(xiàn)，銀銀行資資產(chǎn)就就不必必非限限于短短期商商業(yè)貸貸款。。該理論論為銀銀行的的證券券投資資、不不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)貸款款和長長期貸貸款打打開了了大門門，銀銀行資資產(chǎn)范范圍顯顯著擴(kuò)擴(kuò)大，，業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營營更加加靈活活多樣樣。3、、預(yù)預(yù)期期收收益益理理論論：：該理理論論認(rèn)認(rèn)為為，，任任何何銀銀行行資資產(chǎn)產(chǎn)能能否否到到期期償償還還或或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓變變現(xiàn)現(xiàn)，，歸歸根根到到底底是是以以未未來來的的收收入入為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)的的。。二二戰(zhàn)戰(zhàn)后后，，分分期期付付款款的的中中長長期期設(shè)設(shè)備備貸貸款款、、住住宅宅抵抵押押貸貸款款、、消消費(fèi)費(fèi)貸貸款款和和租租賃賃等等資資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)迅迅速速發(fā)發(fā)展展起起來來。。4、、超超貨貨幣幣供供給給理理論論：：（（20世世紀(jì)紀(jì)六六七七十十年年代代））該理理論論認(rèn)認(rèn)為為，，銀銀行行資資產(chǎn)產(chǎn)管管理理應(yīng)應(yīng)超超越越貨貨幣幣的的狹狹隘隘眼眼界界，，提提供供更更多多的的服服務(wù)務(wù)。。該該理理論論就就是是大大力力提提倡倡發(fā)發(fā)展展中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的理理論論。。在非非金金融融企企業(yè)業(yè)侵侵入入金金融融競競爭爭領(lǐng)領(lǐng)域域的的時(shí)時(shí)候候，，超超貨貨幣幣供供給給理理論論使使銀銀行行獲獲得得了了相相抗抗衡衡的的武武器器，，從從而而改改善善了了銀銀行行的的競競爭爭地地位位。。二、、負(fù)負(fù)債債管管理理：：20世世紀(jì)紀(jì)60年年代代以以前前，，資資產(chǎn)產(chǎn)管管理理理理論論支支配配著著商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的經(jīng)經(jīng)營營管管理理。。60年年代代，，通通貨貨膨膨脹脹開開始始成成為為困困擾擾各各國國經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的難難題題，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行深深感感吸吸收收資資金金能能力力的的衰衰弱弱，，尋尋求求資資金金、、擴(kuò)擴(kuò)大大負(fù)負(fù)債債，，已已成成為為當(dāng)當(dāng)時(shí)時(shí)銀銀行行界界的的第第一一需需要要。。負(fù)債債管管理理理理論論認(rèn)認(rèn)為為，，銀銀行行可可以以主主動(dòng)動(dòng)管管理理負(fù)負(fù)債債，，銀銀行行通通過過積積極極的的競競爭爭去去爭爭取取活活期期存存款款、、定定期期存存款款和和儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄存存款款等等來來增增加加資資金金來來源源。。該理理論論的的核核心心思思想想是是，，負(fù)負(fù)債債不不是是既既定定的的，，而而是是可可以以擁擁由由銀銀行行加加以以擴(kuò)擴(kuò)張張的的，，資資金金來來源源銀銀行行是是可可以以控控制制的的。。1、、購購買買理理論論：：（（20世世紀(jì)紀(jì)六六七七十十年年代代））銀行主動(dòng)動(dòng)地負(fù)債債，主動(dòng)動(dòng)地購買買外界資資金，變變被動(dòng)的的存款觀觀念為主主動(dòng)的借借款觀念念，這是是購買理理論的精精髓。2、銷售售理論：：（20世紀(jì)紀(jì)80年年代）其主題是是推銷金金融產(chǎn)品品。它不不再單純純著眼于于資金，，而是立立足于服服務(wù)，創(chuàng)創(chuàng)造形形形色色的金融產(chǎn)產(chǎn)品，為為客戶提提供多樣樣化的服服務(wù)。負(fù)債管理理理論充充實(shí)了商商業(yè)銀行行的資金金來源，，擴(kuò)大了了經(jīng)營規(guī)規(guī)模；同同時(shí)銀行行業(yè)的競競爭也大大大加劇劇，提高高了銀行行吸收資資金的成成本。三、資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債聯(lián)聯(lián)合管理理：(20世世紀(jì)70年代末末)該理論從從資產(chǎn)和和負(fù)債兩兩方面綜綜合考慮慮，對(duì)應(yīng)應(yīng)地進(jìn)行行分析資資產(chǎn)、負(fù)負(fù)債兩方方面之間間的“缺缺口”，，并圍繞繞缺口探探索解決決途徑。。1、利率率敏感性性缺口：：（P、142）指的是浮浮動(dòng)利率率資產(chǎn)與與浮動(dòng)利利率負(fù)債債之間的的差額。。2、金融融衍生品品交易：：（金金融期貨貨交易））四、中間間業(yè)務(wù)管管理理論論：時(shí)至今日日，商業(yè)業(yè)銀行主主流管理理思想仍仍是資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債聯(lián)聯(lián)合管理理。20世紀(jì)80年代代，興起起了資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)務(wù)管理理理論，即即中間業(yè)業(yè)務(wù)理論論。該理論認(rèn)認(rèn)為，銀銀行是生生產(chǎn)金融融產(chǎn)品、、提供金金融服務(wù)務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)，同時(shí)時(shí)也從事事提供信信息服務(wù)務(wù)的經(jīng)營營活動(dòng)。。銀行除除了資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)所反反映的業(yè)業(yè)務(wù)外，，還應(yīng)開開展表外外記錄的的業(yè)務(wù)，，開拓銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)新的經(jīng)經(jīng)營領(lǐng)域域。第五節(jié)商商業(yè)銀行行的危機(jī)機(jī)與監(jiān)管管一、信息息不對(duì)稱稱：1、信息息不對(duì)稱稱：指交易的的一方對(duì)對(duì)交易的的另一方方不充分分了解，，這種信息息的不平平等稱為為不對(duì)稱稱，由此此將影響響到交易雙方方的準(zhǔn)確確決策。。2、逆向向選擇：：它是交易易之前發(fā)發(fā)生的信信息不對(duì)對(duì)稱問題題。逆向向選擇的的次品車車問題降降低了證證券市場場溝通儲(chǔ)儲(chǔ)蓄者和和借貸者者之間在在資金流流動(dòng)方面面的有效效性。解解決的方方法有：：1）信息息披露。。2）抵押押。3）金融融中介。。3、道德德風(fēng)險(xiǎn)：：它是在交交易之后后發(fā)生的的信息不不對(duì)稱問問題。由由于道德德風(fēng)險(xiǎn)降降低了貸貸款歸還還的可能能性，放放款者寧寧可作出出不貸款款的決定定。解決決的方法法有：1）監(jiān)管管。2）債務(wù)務(wù)合約。。要求借借款人必必須定期期向貸款款者支付付固定的的金額。。3）金融融中介。。（風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資本投投資公司司）二、信息息不對(duì)稱稱增大貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及其解解決辦法法：1、信息息不對(duì)稱稱增大貸貸款的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：2、銀行行解決信信息不對(duì)對(duì)稱問題題的方法法：1）信用用審核。。2）限制制性條款款。3）與客客戶建立立長期聯(lián)聯(lián)系。4）抵押押和補(bǔ)償償性余額額。三、信息息不對(duì)稱稱情況下下，銀行行監(jiān)管的的普遍的的四種方方式：1）存款保險(xiǎn)險(xiǎn)。2）資產(chǎn)和資資本的限制。。（P165）幻燈片483）注冊(cè)、審審查。4）分業(yè)經(jīng)營營。許多國家家禁止商業(yè)銀銀行從事證券券、保險(xiǎn)等被被認(rèn)為是有風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的非銀行行業(yè)務(wù)?！栋腿麪枀f(xié)議議》與商業(yè)銀銀行資本充足足標(biāo)準(zhǔn)：1、關(guān)于資本本的構(gòu)成。資資本由核心資資本與附屬資資本構(gòu)成，其其中核心資本本不低于資本本總額的50%。2、關(guān)于資產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)計(jì)計(jì)算。資產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分為為4級(jí)，即0%、20%、50%和和100%。。3、關(guān)于資本本目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)比比率（資本充充足率）。商商業(yè)銀行資本本充足的國際際標(biāo)準(zhǔn)是資本本對(duì)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率率為8%，其其中核心資本本至少為4%?；脽羝?7案例：銀銀行行股已成提款款機(jī)？2003年1月份剛剛增增發(fā)完新股的的浦發(fā)銀行（（600000）又要發(fā)發(fā)可轉(zhuǎn)債了，，規(guī)模60億億。11月12日此消息息一出，銀行行股嘩然，大大盤跌勢加劇劇。短短幾個(gè)個(gè)月，以銀行行股為首的再再融資行為，，已經(jīng)成為大大盤下跌的主主要因素。銀銀行股再融資資步伐為什么么會(huì)這么緊呢呢？

上市市公司給我們們的答案是，，提高資本充充足率。所謂謂資本充足率率，就是銀行行資本凈額占占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的的比例。人民民銀行的規(guī)定定，該比率不不低于8%。。為什么銀行的的資本充足率率一定要高于于8%呢？其其實(shí)，這這是巴塞爾新新資本協(xié)議的的基本要求，，1998年年，巴塞爾委委員會(huì)決定全全面修改協(xié)議議，預(yù)計(jì)新協(xié)協(xié)議將于2003年底定定稿，并于2006年底底在十國集團(tuán)團(tuán)開始實(shí)施。。中國銀監(jiān)會(huì)會(huì)主席劉明康康2003年年7月31日日致信巴塞爾爾銀行監(jiān)管委委員會(huì)主席卡卡如納先生，，表示至少在在十國集團(tuán)2006年實(shí)實(shí)施新巴塞爾爾協(xié)議的幾年年后，我國仍仍將繼續(xù)執(zhí)行行1988年年的老協(xié)議。。十六屆三中全全會(huì)通過的《《中共中央關(guān)關(guān)于完善社會(huì)會(huì)主義市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)體制若干干問題的決定定》，將選擇擇有條件的國國有商業(yè)銀行行實(shí)行股份制制改造，加快快處置不良資資產(chǎn)，充實(shí)資資本金，創(chuàng)造造條件上市，，深化政策性性銀行改革等等等，列為深深化金融企業(yè)業(yè)改革的重要要舉措?！稕Q決定》的確為為我們銀行業(yè)業(yè)的深化改革革和發(fā)展提供供了良好的政政策環(huán)境。各各商業(yè)銀行自自然不會(huì)放過過再融資的機(jī)機(jī)會(huì)，以此來來擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)規(guī)模，提高資本充足率，降低不良貸貸款率。由于目前我國國商業(yè)銀行資本充足率已經(jīng)按照8%規(guī)定執(zhí)行，，而且我們至至少還有3年年的準(zhǔn)備期，，因此，各商商業(yè)銀行以提提高資本充足率為主要理由，，急匆匆的增增發(fā)、發(fā)可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)債，對(duì)于弱弱市行情下的的市場來說，，的確有些強(qiáng)強(qiáng)人所難了，，因?yàn)槭袌龅牡某惺芰κ欠欠浅Ｓ邢薜摹?。但上市公司不不斷再融資的的背后，對(duì)應(yīng)應(yīng)著股價(jià)的連連續(xù)下跌。浦浦發(fā)銀行（600000）、招商銀銀行（600036）自自2003年年5月份以來來，跌幅已經(jīng)經(jīng)超過30%，投資者虧虧損連連，就就連身處其中中的基金也不不能幸免。原原本業(yè)績相相對(duì)不錯(cuò)的銀銀行股，由于于上市公司頻頻繁的、巨額額的再融資行行為，使得股股價(jià)難有好的的預(yù)期。更嚴(yán)嚴(yán)重的是，這這種預(yù)期對(duì)整整個(gè)行情產(chǎn)生生了非常大的的負(fù)面作用。。需要深思的的是，如果股股市成為傷心心地，市場沒沒有了賺錢效效應(yīng)，上市公公司還有資格格不斷融資嗎嗎？希望我們們的股市市不要成成為上市市公司的的提款機(jī)機(jī)，更希希望各上上市公司司再融資資能夠考考慮市場場承受力力，考慮慮到投資資者的根根本利益益。2003年１１１月１１１日，中中國銀監(jiān)監(jiān)會(huì)副主主席唐雙雙寧在““ＷＴＯＯ與中國國”北京京國際論論壇上透透露，國國家將對(duì)對(duì)四大國國有銀行行的改革革采取扶扶持措施施。我國四大大國有商商業(yè)銀行行公司治理理改革的的方向唐雙寧說說，鑒于于四家國國有銀行行在中國國銀行業(yè)業(yè)中的獨(dú)獨(dú)特地位位和突出出作用，，深化四四家銀行行改革、、提高四四家銀行行競爭力力已成為為中資銀銀行應(yīng)對(duì)對(duì)ＷＴＯＯ挑戰(zhàn)成成敗的關(guān)關(guān)鍵。國國家對(duì)四四大國有有銀行進(jìn)進(jìn)行適當(dāng)當(dāng)扶持，，包括采采取直接接或間接接的方式式向銀行行注資，，提高銀銀行的資資本金水水平，增增強(qiáng)四家家銀行的的損失消消化能力力和抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力，降低低銀行的的不良資資產(chǎn)，以以及提供供一定的的優(yōu)惠政政策，為為四家銀銀行創(chuàng)造造良好的的外部環(huán)環(huán)境等。。唐雙寧指出，，中國銀行業(yè)業(yè)資本充足率目前處于較低低水平。就目目前情況看，，按中國現(xiàn)行行標(biāo)準(zhǔn)，不考考慮撥備等因因素，也只有有國有銀行中中的中國銀行行、國家開發(fā)發(fā)銀行、進(jìn)出出口銀行，以以及股份制銀銀行中的光大大銀行、華夏夏銀行、深圳圳發(fā)展銀行、、招商銀行、、上海浦發(fā)銀銀行、民生銀銀行、恒豐銀銀行的資本充足率率基本達(dá)到了了８％，其其余銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)都未達(dá)到到８％的要要求。中資資銀行資本本金比率偏低，表明明自身抵御御風(fēng)險(xiǎn)的能能力不強(qiáng)。。另外，許多多中資銀行行盈利水平平不高，有有的甚至虧虧損。截截至今今年９月末末，已實(shí)行行五級(jí)分類類的銀行業(yè)業(yè)主要金融融機(jī)構(gòu)不良良貸款率為１８．７７％，其中中四家銀行行２１．４４％，政策策性銀行１１8.１%,股份制制商業(yè)銀行行８．４％％。相比之之下，外資