某擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與實(shí)踐概論

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與實(shí)踐重慶瀚華信用擔(dān)保有限公司張國(guó)祥中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)交流材料12/27/20221本次交流的主要內(nèi)容中小企業(yè)概況擔(dān)保業(yè)概況市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)管理瀚華實(shí)踐銀擔(dān)合作12/27/20222一、中小企業(yè)概況12/27/20223一、中小企業(yè)概況（一）中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱(chēng)指標(biāo)名稱(chēng)單位大型中型小型工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元2,000及以上30,000及以上40,000及以上300-2,000以下3,000-30,000以下4,000-40,000以下300以下3,000以下4,000以下建筑業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額資產(chǎn)總額人萬(wàn)元萬(wàn)元3,000及以上30,000及以上40,000及以上600-3,000以下3,000-30,000以下4,000-40,000以下600以下3,000以下4,000以下批發(fā)業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額人萬(wàn)元200及以上30,000及以上100-200以下3,000-30,000以下100以下3,000以下零售業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額人萬(wàn)元500及以上15,000及以上100-500以下1,000-15,000以下100以下1,000以下交通運(yùn)輸業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額人萬(wàn)元3,000及以上30,000及以上500-3,000以下3,000-30,000以下500以下3,000以下郵政業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額人萬(wàn)元1,000及以上30,000及以上400-1000以下3,000-30,000以下400以下3,000以下住宿餐飲業(yè)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)銷(xiāo)售額人萬(wàn)元800及以上1,5000及以上400-800以下3,000-15,000以下400以下3,000以下注：資料來(lái)源于國(guó)經(jīng)委印發(fā)的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（2003）143號(hào)12/27/20224（二）中小企業(yè)現(xiàn)狀一、中小企業(yè)概況中小企業(yè)497萬(wàn)家占全國(guó)企業(yè)數(shù)量的99%產(chǎn)值占GDP的60%利稅占50%就業(yè)崗位大于75%貸款余額2.68萬(wàn)億元，占比僅11.21%注：資料來(lái)源于國(guó)家發(fā)改委2006年數(shù)據(jù)12/27/20225二、信用擔(dān)保業(yè)概況12/27/20226（一）產(chǎn)生背景

成長(zhǎng)性好卻信用不足，融資難信貸管制，傾向成熟企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可能大而全外部信用增級(jí)專(zhuān)注于中小企業(yè)填補(bǔ)金融服務(wù)空白金融業(yè)傳統(tǒng)銀行中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)現(xiàn)象需求必然二、信用擔(dān)保業(yè)概況12/27/20227（二）政策法規(guī)依據(jù)1992年，我國(guó)確立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制1993年，經(jīng)國(guó)務(wù)院特批成立中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)擔(dān)保有限公司1995年，人大常委會(huì)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》1999年，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》2001年，財(cái)政部《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》2003年，人大常委會(huì)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》2005年，國(guó)務(wù)院《鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》2006年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見(jiàn)》2007年，財(cái)政部《金融企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》期待《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》頒布二、信用擔(dān)保業(yè)概況12/27/20228（三）性質(zhì)與特點(diǎn)準(zhǔn)金融業(yè)公共信用高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)次位性經(jīng)濟(jì)主體與企業(yè)之間互保鏈有本質(zhì)區(qū)別二、信用擔(dān)保業(yè)概況12/27/20229（四）典型模式

政策型政府型商業(yè)型混合型二、信用擔(dān)保業(yè)概況12/27/202210（五）中小小企業(yè)信用用擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)現(xiàn)狀（全全國(guó)）二、信用擔(dān)擔(dān)保業(yè)概況況擔(dān)保機(jī)構(gòu)類(lèi)型數(shù)量（家）擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366其中：政府全額出資688政府參與出資629商業(yè)性2049項(xiàng)目數(shù)量注冊(cè)資本1243億元累計(jì)擔(dān)保企業(yè)38萬(wàn)家累計(jì)擔(dān)保金額8051億元06年擔(dān)保收入258億元注：資料來(lái)來(lái)源于國(guó)家家發(fā)改委2006年年底數(shù)據(jù)12/24/202211（七）發(fā)展展現(xiàn)狀與認(rèn)認(rèn)識(shí)二、信用擔(dān)擔(dān)保業(yè)概況況機(jī)構(gòu)發(fā)展迅迅猛，充滿(mǎn)滿(mǎn)活力，但但良莠不齊齊解決中小企企業(yè)融資難難發(fā)揮了積積極作用綜合實(shí)力弱弱，放大倍倍數(shù)低，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能能力弱行業(yè)自律性性差，運(yùn)作作不規(guī)范，，美譽(yù)度不不高兩極分化明明顯，市場(chǎng)場(chǎng)化運(yùn)作成成為主流銀擔(dān)關(guān)系將將趨于協(xié)調(diào)調(diào)，但長(zhǎng)期期穩(wěn)定性較較差優(yōu)秀擔(dān)保公公司未來(lái)將將面臨圍繞繞金融業(yè)發(fā)發(fā)展的各種種良好機(jī)遇遇12/24/202212三、市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷(xiāo)12/24/202213優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈中小物流企業(yè)業(yè)小企業(yè)主貸款款工程及貿(mào)易履履約訴訟保全三、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)（一）市場(chǎng)定定位12/24/202214過(guò)程比結(jié)果重重要策略比產(chǎn)品重重要需求永遠(yuǎn)是第第一位的沒(méi)有需求要?jiǎng)?chuàng)創(chuàng)造需求智慧創(chuàng)造價(jià)值值只有夕陽(yáng)的企企業(yè)，沒(méi)有夕夕陽(yáng)的行業(yè)（二）營(yíng)銷(xiāo)理理念三、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)12/24/202215（三）營(yíng)銷(xiāo)策策略共贏營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)營(yíng)銷(xiāo)成功的營(yíng)銷(xiāo)組合營(yíng)銷(xiāo)方案案互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)文化營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新操作模式式三、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)12/24/202216所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)營(yíng)權(quán)人員激勵(lì)與約約束機(jī)制流程設(shè)計(jì)與機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)置考核指標(biāo)（四）公司治治理與考核體體系三、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)12/24/202217四、風(fēng)險(xiǎn)管理理四、風(fēng)險(xiǎn)管理理12/24/202218（一）風(fēng)險(xiǎn)理理念（之一））堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)第一一的理念四、風(fēng)險(xiǎn)管理理12/24/202219（一）風(fēng)險(xiǎn)理理念（之二））動(dòng)態(tài)的可轉(zhuǎn)化的可控的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平平?jīng)Q定擔(dān)保業(yè)業(yè)發(fā)展水平四、風(fēng)險(xiǎn)管理理理論風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)有本本質(zhì)的區(qū)別12/24/202220謹(jǐn)慎選擇退出出策略多數(shù)情況下加加法才是化解解風(fēng)險(xiǎn)的良方方典當(dāng)做法不能能體現(xiàn)管理中中小企業(yè)的專(zhuān)專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)（一）風(fēng)險(xiǎn)理理念（之三））四、風(fēng)險(xiǎn)管理理12/24/202221（二二））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理實(shí)實(shí)踐踐業(yè)務(wù)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)宜宜少少不不宜宜多多市場(chǎng)場(chǎng)渠渠道道宜宜擔(dān)保額度宜小不宜大擔(dān)保期限宜短不宜長(zhǎng)發(fā)展初期宜穩(wěn)不宜快四、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理12/24/202222（三三））風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的核核心心原原則則生產(chǎn)產(chǎn)企企業(yè)業(yè)關(guān)關(guān)鍵鍵是是判判斷斷其其成成長(zhǎng)長(zhǎng)性性商貿(mào)貿(mào)企企業(yè)業(yè)關(guān)關(guān)鍵鍵是是控控制制過(guò)過(guò)程程客戶(hù)戶(hù)管管理理關(guān)關(guān)鍵鍵是是七七分分選選三三分分管管保前前調(diào)調(diào)查查關(guān)關(guān)鍵鍵是是真真實(shí)實(shí)性性調(diào)調(diào)查查軟信信息息重重于于硬硬信信息息判斷斷經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理團(tuán)團(tuán)隊(duì)隊(duì)比比分分析析企企業(yè)業(yè)重重要要注重重分分析析企企業(yè)業(yè)的的商商業(yè)業(yè)模模式式四、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理12/24/202223（四四））特特別別關(guān)關(guān)注注的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類(lèi)類(lèi)運(yùn)營(yíng)營(yíng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)輿論論風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)四、、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理12/24/202224五、瀚華華實(shí)踐12/24/202225（一）關(guān)關(guān)于瀚華華成立于2004年7月月由民營(yíng)資資本進(jìn)入入、完全全商業(yè)化化運(yùn)作注冊(cè)資金金人民幣幣2億元元，全部部為貨幣幣資金五、瀚華華實(shí)踐12/24/202226（二）已已開(kāi)展的的業(yè)務(wù)種種類(lèi)四大系列列產(chǎn)品20個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)品種種資產(chǎn)管理投資投行擔(dān)保理財(cái)五、瀚華華實(shí)踐12/24/202227（三）運(yùn)運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)項(xiàng)目2004年（3個(gè)月）2005年2006年2007年注冊(cè)資金（萬(wàn)元）10000100002000020000當(dāng)年擔(dān)保額（萬(wàn)元）2100074000118000130000當(dāng)年累計(jì)收入（萬(wàn)元）800240039005200代償額0000五、瀚華華實(shí)踐12/24/202228（四）前前五年業(yè)業(yè)務(wù)目標(biāo)標(biāo)及措施施五年累計(jì)計(jì)擔(dān)保額額100億元賠付履行行率100%收入損失失率5%以?xún)?nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)稅前利利潤(rùn)1.5億元元完善激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)制制資本金目目標(biāo)5億元提高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制能力力五、瀚華華實(shí)踐12/24/202229（五）未未來(lái)之路路專(zhuān)注為中中小企業(yè)業(yè)提供一一攬子金金融服務(wù)務(wù)的一流信用用服務(wù)運(yùn)運(yùn)營(yíng)商五、瀚華華實(shí)踐12/24/202230六、銀擔(dān)擔(dān)合作12/24/202231六、銀銀擔(dān)合合作（一））銀行的的““替補(bǔ)補(bǔ)”金金融平平臺(tái)委托貸貸款股權(quán)投投資不良資資產(chǎn)清清收優(yōu)良資資產(chǎn)管管理12/