汽車保險與理賠培訓(xùn)課件

汽車保險與理賠第一章汽車保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成的。風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。例如：因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故，人員傷亡即是損失。風(fēng)險因素包括實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素、心里風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素。（三）風(fēng)險的特征包括客觀性、普遍性、不確定性、可測定性、發(fā)展性。（四）風(fēng)險的種類１．依據(jù)風(fēng)險性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險。２．依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。３．依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分類，風(fēng)險可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險。４．按風(fēng)險涉及的范圍分類，風(fēng)險可分為特定風(fēng)險與基本風(fēng)險。二、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的含義是指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動過程。風(fēng)險管理的程序

：風(fēng)險管理的基本程序分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個環(huán)節(jié)。選擇風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型方法和財(cái)務(wù)型方法兩大類。（1）控制型方法

①避免

②預(yù)防

③抑制

（2）財(cái)務(wù)型方法①自留②轉(zhuǎn)移：分為非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移

保險轉(zhuǎn)移是通過保險合同把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。此種方法是風(fēng)險管理方法中最常用、最有效的財(cái)務(wù)措施。例如，機(jī)動車輛所有者可以通過訂立保險合同，將其車輛面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。

第二節(jié)保險概述一、保險的含義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。二、保險的要素1.可保風(fēng)險的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散3.保險費(fèi)率的厘定4.保險基金的建立5.保險合同的訂立三、保險的特征:1.經(jīng)濟(jì)性2.商品性３.互助性4.法律性5.科學(xué)性四、保險的分類第三節(jié)汽車保險的含義、功能、作用一、汽車保險的含義：汽車保險是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險。汽車保險的要素和保險的要素相同，也包括五大要素：分別為：（1）車禍風(fēng)險的客觀存在；（2）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合；（3）汽車保險費(fèi)率的厘定；（4）建立汽車保險基金；（5）汽車保險合同的訂立。二、汽車保險的特征（一）廣泛性（二）差異性（三）出險頻率高三、汽車保險的功能（一）汽車保險的保障功能（二）汽車保險的金融融資功能（三）汽車保險的防災(zāi)防損功能四、汽車保險的作用第四節(jié)汽車保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、汽車保險的產(chǎn)生（一）近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險（二）汽車保險的發(fā)源地——英國二、我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程（一）萌芽時期（二）試辦時期（三）發(fā)展時期第五節(jié)我國汽車保險業(yè)務(wù)概述一、我國汽車保險業(yè)務(wù)的分類二、我國的汽車保險產(chǎn)品簡介（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（二）商業(yè)汽車保險第二章汽車保險的原則

保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第三章汽車保險合同第一節(jié)汽車保險合同概述一、汽車保險合同的定義：是財(cái)產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。二、汽車保險合同的法律特征（一）汽車保險合同的一般特征1.汽車保險合同是有名合同2.汽車保險合同是有償合同3.汽車保險合同是射幸合同4.汽車保險合同是最大誠信合同5.汽車保險合同是對人的合同6.汽車保險合同是雙務(wù)合同7.汽車保險合同是非要式合同8.汽車保險合同是附合合同（二）汽車保險合同有別于一般保險合同的特征1.汽車保險合同的可保利益較大。2.汽車保險合同屬于不定值保險合同。3.汽車保險合同適用代位原則。三、汽車保險合同的形式在汽車保險的具體實(shí)務(wù)工作中，汽車保險合同主要有以下幾種形式：(一)投保單(二)暫保單(三)保險單(四)保險憑證(五)批單(六)書面協(xié)議第二節(jié)汽車保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、汽車保險合同的主體

所謂汽車保險合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險關(guān)系雙方，包括汽車保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人三方面內(nèi)容。與汽車保險合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的人是保險合同的當(dāng)事人，包括汽車保險人和汽車保險投保人；與汽車保險合同間接發(fā)生關(guān)系的人是合同的關(guān)系人，它僅指被保險人。由于在保險業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在中介人，如保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。二、汽車保保險合同的的客體汽車保險合合同的客體體是指汽車車保險合同同當(dāng)事人雙雙方權(quán)利和和義務(wù)所共同指向向的對象。。三、汽車保保險合同的的內(nèi)容汽車保險合合同的內(nèi)容容主要用來來規(guī)定保險險雙方當(dāng)事事人所享有有的權(quán)利和承擔(dān)的的義務(wù)，它它通過保險險條款使這這種權(quán)利義義務(wù)具體化化，包括基基本條款和附附加條款（（約定條款款）。第三節(jié)汽汽車保險險合同的一一般性法律律規(guī)定一、汽車保保險合同的的訂立與生生效（一）汽車車保險合同同的訂立（二）汽車車保險合同同的生效二、汽車保保險合同的的變更、解解除、終止止（一）汽車車保險合同同的變更（二）汽車車保險合同同的解除(三)汽車車保險合同同的終止三、汽車保保險合同的的解釋原則則和爭議處處理（一）保險險合同的解解釋原則1.合法解解釋原則2.文義義解釋原則則3.意意圖解釋原原則4.整體解釋釋原則5.有利于被保險險人的解釋釋原則（二）汽車車保險合同同的爭議處處理1.汽車保保險合同的的爭議的含含義汽車保險合合同爭議是是指保險合合同雙方就就保險責(zé)任任的歸屬問問題，賠償金數(shù)額確確定等問題題，對保險險條款的解解釋產(chǎn)生異異議，各執(zhí)執(zhí)己見而發(fā)發(fā)生糾紛。2.汽車保保險合同爭爭議處理方方式當(dāng)保險合同同產(chǎn)生爭議議糾紛的時時候，可以以采取和解解、調(diào)解、、仲裁以及訴訟的方方式解決。。汽車保險險合同也不不例外，也也是通過和和解、調(diào)解解、仲裁以及訴訴訟的方式式解決汽車車保險合同同雙方當(dāng)事事人糾紛的的。第四章汽汽車保險險費(fèi)率第一節(jié)汽汽車保險險費(fèi)率確定定原則一、汽車保保險產(chǎn)品的的理論價格格汽車保險險險產(chǎn)品的理理論價格是是指以汽車車保險產(chǎn)品品價格的內(nèi)內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而而形成的。。汽車保險險產(chǎn)品的理理論價格由由純費(fèi)率和和附加費(fèi)率率兩部分構(gòu)成成，也稱作作毛費(fèi)率。。純費(fèi)率即技技術(shù)費(fèi)率的的確定，通通常是在以以往一定期期限內(nèi)的平平均保險金額損失率率的基礎(chǔ)上上再加上一一定數(shù)量的的風(fēng)險附加加費(fèi)率構(gòu)成成的，即損損失成本加穩(wěn)穩(wěn)定系數(shù)。。二、確定汽汽車保險產(chǎn)產(chǎn)品理論價價格的方法法保險精算的的主要目的的就是要確確定保險的的純費(fèi)率，，即通過對對一定期限內(nèi)的平均均保險金額額損失率進(jìn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和和分析以實(shí)實(shí)現(xiàn)科學(xué)地地確定保險險價格的目的。。保險精算的的方法首先產(chǎn)產(chǎn)生于人壽保保險，在非壽壽險領(lǐng)域由于風(fēng)險的不不均衡特征，，導(dǎo)致其在確確定保險商品品的價格時失失效。但汽車保險例外外，其保險業(yè)業(yè)務(wù)具有滿足足保險精算的的一些基本特特征，即風(fēng)險單位的差差異較小，風(fēng)風(fēng)險單位具有有一定的數(shù)量量集合，這些些都比較符合保險精算算的理論基礎(chǔ)礎(chǔ)。這也是車車險成為逐步步崛起的非壽壽險精算領(lǐng)域的原因所所在。在車險的經(jīng)營營過程中，進(jìn)進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)風(fēng)險具有直接接的現(xiàn)實(shí)意義義。一方面能夠有針針對性地向被被保險人提出出改善風(fēng)險狀狀況的建議，，提高車險產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)的內(nèi)涵；另另一方面能夠夠使保險人有有針對性地對對經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)行選擇擇，以確保經(jīng)經(jīng)營的穩(wěn)定和和利潤的最大大化。第二節(jié)汽車車保險費(fèi)率的的確定一、汽車保險險費(fèi)率的確定定原則（一）公平合合理原則（（二）保證償償付原則（三）相對穩(wěn)穩(wěn)定原則（（四）促進(jìn)防防損原則二、汽車保險險費(fèi)率確定模模式1.從車費(fèi)率率模式:是以以被保險車輛輛的風(fēng)險因子子為主作為確確定保險費(fèi)率率主要因素的費(fèi)費(fèi)率確定模式式。目前，我我國采用的汽汽車保險的費(fèi)費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率率模式，影響響費(fèi)率的主要要因素是與被被保險車輛有有關(guān)的風(fēng)險因子。2.從人費(fèi)率率模式:是以以駕駛被保險險車輛人員的的風(fēng)險因子為為主作為確定定保險費(fèi)率主要要因素的費(fèi)率率確定模式。。目前，大多多數(shù)國家采用用從人費(fèi)率模式，影響響費(fèi)率的主要要因素是與被被保險車輛駕駕駛?cè)擞嘘P(guān)的的風(fēng)險因子。第三節(jié)汽汽車保險風(fēng)險險因素汽車保險風(fēng)險險主要取決于于以下四方面面因素：一是是車輛自身風(fēng)風(fēng)險因素；二是地地理環(huán)境因素素；三是社會會環(huán)境因素；；四是駕駛?cè)巳藛T因素。這四方面因素素對車輛的風(fēng)風(fēng)險影響相當(dāng)當(dāng)大，有時是是某一因素起起主要作用，有時是幾幾個因素同時時起作用。第五章汽汽車交通事故故責(zé)任強(qiáng)制保保險第一節(jié)強(qiáng)強(qiáng)制汽車責(zé)任任保險制度一、強(qiáng)制汽車車責(zé)任保險的的產(chǎn)生強(qiáng)制汽車責(zé)任任保險最早產(chǎn)產(chǎn)生于美國，，1919年年，美國的馬馬薩諸塞州率先立法，，規(guī)定汽車所所有人必須在在汽車注冊登登記時，提供供保單或以債券作為車車輛發(fā)生意外外事故時賠償償能力的擔(dān)保保，該法案被被稱為《賠償能力擔(dān)擔(dān)保法》。1927年馬馬薩諸塞州首首先采用強(qiáng)制制汽車責(zé)任保保險；1956年紐約州也也立法實(shí)行強(qiáng)強(qiáng)制保險，次次年，北卡羅羅納州也通過過相應(yīng)法律。從從此，強(qiáng)制汽汽車責(zé)任保險險開始在美國國盛行。二、強(qiáng)制汽車車責(zé)任保險的的含義與特征征強(qiáng)制汽車責(zé)任任保險是國家家政府基于公公共政策的考考慮，為維護(hù)護(hù)社會的普遍利益益，以頒布法法律法規(guī)的形形式實(shí)施的汽汽車責(zé)任保險險。一方面用法律法規(guī)規(guī)的手段強(qiáng)制制被保險人必必須參加責(zé)任任保險，另一一方面保險人也必須承承保汽車責(zé)任任險，其中心心目的就是為為了保障交通通事故的受害人能得到到合理的基本本保障。實(shí)施施強(qiáng)制汽車責(zé)責(zé)任保險的國國家廣泛采用“法定保保險，商業(yè)經(jīng)經(jīng)營”的模式式。與商業(yè)汽車責(zé)責(zé)任保險相比比強(qiáng)制汽車責(zé)責(zé)任保險的所所具有的特征征表現(xiàn)為：（1））強(qiáng)制性（（2）對第三三者的利益具具有基本保障障性（3）具具有不可選擇性（（4）建立社社會保險基金金，由政府專專門管理和使使用（5）以無過失責(zé)任任為基礎(chǔ)（6）具有公益益性第二節(jié)國國外強(qiáng)制汽車車責(zé)任保險一、美國強(qiáng)制制汽車責(zé)任保保險二、德國強(qiáng)制制汽車責(zé)任保保險三、日本強(qiáng)制制汽車責(zé)任保保險第三節(jié)我我國的強(qiáng)制汽汽車責(zé)任保險險一、《機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險條例》制定定的背景二、《機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險條例》出臺臺的目的和意意義三、《機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險條例》的主主要特點(diǎn)四、我國國機(jī)動車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險的確確切定義五、機(jī)動動車交通事故故責(zé)任強(qiáng)制保保險與商業(yè)第第三者責(zé)任險險的區(qū)別六、我國國機(jī)動車交通通事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險適用用的對象七、機(jī)動車交交通事故責(zé)任任強(qiáng)制保險運(yùn)運(yùn)作主體八、機(jī)動車交交通事故責(zé)任任強(qiáng)制保險保保障對象和保保障內(nèi)容及賠賠償原則九、機(jī)動車交交通事故責(zé)任任強(qiáng)制保險的的保單及統(tǒng)一一標(biāo)志第四節(jié)我我國的強(qiáng)制汽汽車責(zé)任保險險細(xì)則一、《機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險條款》的頒頒布二、解讀《機(jī)機(jī)動車交通事事故責(zé)任強(qiáng)制制保險條款》》（一）機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險的責(zé)任限額額和基礎(chǔ)費(fèi)率率（二）機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險的賠償范圍圍（三）機(jī)動車車交通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制保險險的責(zé)任免除除下列損失和費(fèi)費(fèi)用，交強(qiáng)險險不負(fù)責(zé)賠償償和墊付：1．因受害人人故意造成的的交通事故的的損失；2．被保險人人所有的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及被保險機(jī)機(jī)動車上的財(cái)財(cái)產(chǎn)遭受的損損失；3．被保險機(jī)機(jī)動車發(fā)生交交通事故，致致使受害人停停業(yè)、停駛、、停電、停水水、停氣、停停產(chǎn)、通訊或或者網(wǎng)絡(luò)中斷斷、數(shù)據(jù)丟失失、電壓變化化等造成的損損失以及受害害人財(cái)產(chǎn)因市市場價格變動動造成的貶值值、修理后因因價值降低造造成的損失等等其他各種間間接損失；4．因交通事事故產(chǎn)生的仲仲裁或者訴訟訟費(fèi)用以及其其他相關(guān)費(fèi)用用。第六章汽汽車商業(yè)保險險第一節(jié)汽汽車商業(yè)保險險概述2007年末末，我國金融融行業(yè)首個全全國性聽證會會―交強(qiáng)險費(fèi)費(fèi)率聽證會在京舉行，，隨后保監(jiān)會會對交強(qiáng)險的的責(zé)任限額、、費(fèi)率水平進(jìn)進(jìn)行“雙調(diào)整”。據(jù)此各各保險公司經(jīng)經(jīng)營的商業(yè)車車險條款和費(fèi)費(fèi)率也有了新新的變化。保險行業(yè)協(xié)會會出臺了2007年條款款，2007版機(jī)動車商商業(yè)保險行業(yè)業(yè)基本條款在06版版車險行業(yè)基基本條款基礎(chǔ)礎(chǔ)上擴(kuò)大了覆覆蓋范圍，除除原有的機(jī)動車損失保險險、機(jī)動車第第三者責(zé)任保保險外，又將將機(jī)動車車上上人員責(zé)任險、機(jī)動車車全車盜搶險險、玻璃單獨(dú)獨(dú)破碎險、車車身劃痕損失失險、車損免賠額險、、不計(jì)免賠率率險六個險種種也納入了車車險行業(yè)基本本條款的范圍。第二節(jié)汽汽車損失保險險（A款）汽車損失保險險簡稱車損險險，是指保險險車輛遭受保保險責(zé)任范圍圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意意外事故，造造成保險車輛輛本身損失，，保險人依照照保險合同的規(guī)定給予予賠償。車損損險為不定值值保險，在汽汽車損失險保保險合同中不確定保險險標(biāo)的的保險險價值，只列列明保險金額額，將保險金金額作為的最高限額。。本節(jié)主要從保保險責(zé)任、責(zé)責(zé)任免除、保保險金額、保保險期間和賠賠償處理等方面，對對汽車損失險險A款條款進(jìn)進(jìn)行詳細(xì)介紹紹。第三節(jié)汽汽車第三者者責(zé)任保險（（A款）汽車第三者責(zé)責(zé)任保險是保保險車輛因意意外事故，致致使他人遭受受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的的直接損失，，保險人依照照保險合同的的規(guī)定給予賠賠償。此節(jié)所講汽車車第三者責(zé)任任保險是商業(yè)業(yè)性的責(zé)任保保險，其與2006年7月1日開始實(shí)施施的機(jī)動車輛輛交通強(qiáng)制保保險不同。第四節(jié)車車上人員責(zé)責(zé)任保險（A款）2006年版版車險中的機(jī)機(jī)動車車上人人員責(zé)任保險險是主險。投投保人可以單獨(dú)投保，但但可以作為附附加險投保，，2007年年條款沒有大大的變化。本本節(jié)介紹的是A款的機(jī)動車車車上人員責(zé)責(zé)任保險。第五節(jié)機(jī)機(jī)動車盜搶保保險（A款））2007年年中國保險行行業(yè)協(xié)會制定定的機(jī)動車商商業(yè)保險行業(yè)業(yè)基本條款A(yù)款、B款、C款，在各各款條款中分分別提供了機(jī)機(jī)動車盜搶保保險主險和附附加險兩套條款款，保險責(zé)任任和費(fèi)率完全全相同，供各各公司自主選選擇。本節(jié)介紹的是A款機(jī)動車盜盜搶保險主險險。第六節(jié)附加加險條款及其其解釋一、玻璃單獨(dú)獨(dú)破碎險條款款二、自燃損失失險條款三、火災(zāi)、爆爆炸、自燃損損失險條款四、車輛停駛駛損失險條款款五、不計(jì)免賠賠特約條款六、車身劃痕痕損失險條款款七、無過失責(zé)責(zé)任險條款八、車上貨物物責(zé)任險條款款第八節(jié)汽車車商業(yè)保險A款費(fèi)率表使使用說明一、保費(fèi)計(jì)算算方法（一）第三者者責(zé)任保險按按照被被保險人類別別、車輛用途途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排排量/功率、、責(zé)任限額直直接查找保費(fèi)費(fèi)。（二）車輛損損失保險按按照投保保人類別、車車輛用途、座座位數(shù)/噸位位數(shù)、車輛使使用年限、新新車購置價所所屬檔次查找找基礎(chǔ)保費(fèi)和和費(fèi)率；保保費(fèi)費(fèi)=基礎(chǔ)礎(chǔ)保費(fèi)+保保險金額××費(fèi)率；（三）全車盜盜搶險

按照照投保人類別別、車輛用途途、座位數(shù)、、車輛使用年年限查找基礎(chǔ)礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率率；保保費(fèi)費(fèi)=基礎(chǔ)礎(chǔ)保費(fèi)+保保額×費(fèi)費(fèi)率；（四）車上人人員責(zé)任險按按照被保險險人類別、車車輛用途、座座位數(shù)查找費(fèi)費(fèi)率；駕駛?cè)吮ＹM(fèi)=每次事事故責(zé)任限額額×費(fèi)率率乘客保費(fèi)=每次事故故每人責(zé)任限限額×費(fèi)費(fèi)率×投投保乘客座位位數(shù)（五）車上貨貨物責(zé)任險按按照責(zé)任限限額，分營業(yè)業(yè)用、非營業(yè)業(yè)用查找費(fèi)率率；

保費(fèi)=基礎(chǔ)保保費(fèi)+（責(zé)責(zé)任限額-20000）×費(fèi)費(fèi)率注：車上貨物物責(zé)任險的最最低責(zé)任限額額為人民幣20000元元（六）車身劃劃痕損失險按按新車購置置價所屬檔次次直接查找保保費(fèi)；（七）玻璃單單獨(dú)破碎險按按客車、貨貨車、座位數(shù)數(shù)、投保進(jìn)口口/國產(chǎn)玻璃璃查找費(fèi)率；；

保費(fèi)=新車購置置價×費(fèi)率率；（八）不計(jì)免免賠特約條款款

保費(fèi)=適用本條條款的所有險險種應(yīng)收保費(fèi)費(fèi)之和（不含含無賠款優(yōu)待待以及風(fēng)險修修正）20%；（九）無過失失責(zé)任險保保費(fèi)=基基礎(chǔ)保費(fèi)+責(zé)任限額額×費(fèi)率率；（十）自燃、、火災(zāi)、爆炸炸損失險固固定費(fèi)率；保保費(fèi)=保保額×費(fèi)費(fèi)率；（十一）停駛駛損失險固固定費(fèi)率；保保費(fèi)=約約定的最高高賠償天數(shù)××約定的的最高日責(zé)任任限額×費(fèi)費(fèi)率；（十二）救助助特約條款固固定保費(fèi)；；無需計(jì)算；；（十三）提車車險

按新車車購置價所屬屬檔次直接查查找保費(fèi)。第七章汽汽車投保第一節(jié)汽車車投保的基本本原理一、汽車投保保的含義汽車投保是指指投保人向保保險人表達(dá)締締結(jié)保險合同同的意愿的過過程。二、汽車投保保的基本要求求三、汽車投保保的方式四、汽車投保保的步驟第二節(jié)汽汽車投保險種種分析一、機(jī)動車交交通事故責(zé)任任強(qiáng)制保險二、保險公司司的商業(yè)汽車車保險第三節(jié)汽汽車投保注意意事項(xiàng)一、家庭自用用汽車的投保保1.險種選擇擇2.責(zé)任任限額選擇3.保險公公司選擇二、非營業(yè)用用汽車的投保保三、營業(yè)用汽汽車的投保四、特種車輛輛的投保五、新車盡量量要保足六、舊車的保保險七、二手車的的保險八、良好記錄錄很重要九、保險合同同變更的情況況十、謹(jǐn)防車險險投保陷阱十一、切忌重重復(fù)投保第四節(jié)汽汽車的投保方方案選擇一、針對險種種設(shè)計(jì)保險方方案1.最低保障障方案2.基本保障方方案3.經(jīng)經(jīng)濟(jì)保險方案案4.最佳佳保障方案5.完全保障障方案二、中國太平平洋財(cái)產(chǎn)保險險公司的車險險保險方案1、針對生產(chǎn)產(chǎn)用車的綜合合險套餐2、針對私私人生活用車車綜合險套餐餐3、針對營運(yùn)運(yùn)用車綜合險險套餐4、針對營運(yùn)運(yùn)用車綜合險險套餐三、中國大地地保險公司車車險保險方案案第五節(jié)填填具汽車投保保單一、填寫投保保書的注意事事項(xiàng)二、投保單式式樣三、投保單的的項(xiàng)目第八章汽汽車保險承保保第一節(jié)承保保工作的內(nèi)容容及流程一、汽車保險險承保的及基基本要求1.業(yè)務(wù)爭取取2.業(yè)務(wù)選擇擇（業(yè)務(wù)核保保）3.作出承保保決策4.收取保費(fèi)費(fèi)5.出具保單單二、汽車承保保工作流程第二節(jié)汽車車保險核保要要求一、核保的含含義在承保過程中中，保險人對對投保人的投投保申請進(jìn)行行審核，就保保險標(biāo)的的各各種風(fēng)險情況進(jìn)進(jìn)行審核和評評估，以確定定是否接受投投保人的投保保申請，與之之簽定保險合同的過過程，即為核核保。承保工作中最最主要的環(huán)節(jié)節(jié)為核保，核核保的目的是是避免危險的的逆選擇。二、核保的基基本要求第三節(jié)汽車車保險核保的的運(yùn)作核保工作原則則上采取兩級級核保體制。。先由展業(yè)人人員、保險代代理人進(jìn)行初初步核保，然后后再由保險公公司專業(yè)核保保人員復(fù)核決決定是否承保保、承保條件件及保險費(fèi)率的適用用等。汽車保保險核保的程程序一般要包包括審核投保保單、查驗(yàn)車車輛、核定保險費(fèi)率率、計(jì)算保險險費(fèi)、核保等等步驟。第四節(jié)保保險單證的管管理一、汽車保險險單證的類型型汽車保險的單單證分為兩大大類：一類是是正式的單證證，包括投保保單、保險單單和批單；另一一類是相關(guān)的的單證，包括括保險證和急急救擔(dān)保卡，，以及其他保保險搶救卡。二、保險單證證的管理保險單證的管管理貫穿于印印制、領(lǐng)用和和銷毀三個環(huán)環(huán)節(jié)，在管理理的過程中應(yīng)應(yīng)當(dāng)注意各個環(huán)環(huán)節(jié)的相互銜銜接，強(qiáng)化有有關(guān)人員的責(zé)責(zé)任，切實(shí)加加強(qiáng)對保險單單證的管理工作。第五節(jié)保保險費(fèi)的管理理保險費(fèi)管理的的方式可以分分為對合同的的管理和對財(cái)財(cái)務(wù)的管理。。一、保險費(fèi)的的類型在保險的經(jīng)營營過程中通常?？梢詫⒈ｋU險費(fèi)分為三類類：①簽單保保險費(fèi)：是指指根據(jù)保險經(jīng)營營過程中的權(quán)權(quán)責(zé)發(fā)生制的的原則，經(jīng)保保險公司簽發(fā)發(fā)了正式保險險單的保險費(fèi)。簽單單保險費(fèi)為實(shí)實(shí)收保險費(fèi)與與應(yīng)收保險費(fèi)費(fèi)之和。②實(shí)實(shí)收保險費(fèi)：：是指保險公司根據(jù)據(jù)已經(jīng)簽發(fā)的的保險單實(shí)際際收取的保險險費(fèi)。③應(yīng)收收保險費(fèi)：是是指保險公司根據(jù)已已經(jīng)簽發(fā)的保保險單應(yīng)當(dāng)收收取但尚未收收取的保險費(fèi)費(fèi)。二、保險費(fèi)管管理的基本原原則1.嚴(yán)格簽單單保險費(fèi)的管管理2.強(qiáng)化應(yīng)收保保險費(fèi)的管理理和催收三、保險費(fèi)的的合同管理保險費(fèi)的合同同管理就是要要通過加強(qiáng)對對保險合同相相關(guān)措辭的管管理，解決可可能因此產(chǎn)產(chǎn)生的爭爭議和糾糾紛。具具體是指指在簽訂訂保險合合同的過過程中，，如何通通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU險單措辭辭對于保保險費(fèi)繳繳交的相相關(guān)事宜宜進(jìn)行明明確，包包括保險險費(fèi)繳交交的金額及時間間、未按按時繳交交的責(zé)任任等，以以防止因因保險合合同措辭辭不清產(chǎn)產(chǎn)生爭議議。四、保險險費(fèi)的財(cái)財(cái)務(wù)管理理保險費(fèi)的的財(cái)務(wù)管管理的核核心是對對應(yīng)收保保險費(fèi)，，或是在在途保險險費(fèi)的管管理。保險費(fèi)的的財(cái)務(wù)管管理的關(guān)關(guān)鍵是建建立應(yīng)收收保險費(fèi)費(fèi)的管理理制度，，通過這這一制度度明確在經(jīng)經(jīng)營過程程中產(chǎn)生生應(yīng)收保保險費(fèi)的的條件、、管理的的職責(zé)和和管理的的程序等等。保險費(fèi)管管理中的的一個重重要環(huán)節(jié)節(jié)是對保保險代理理人保險險費(fèi)的管管理。目目前，保保險代理人人有意滯滯留保險險費(fèi)的現(xiàn)現(xiàn)象相當(dāng)當(dāng)嚴(yán)重，，更為嚴(yán)嚴(yán)重的是是有的保保險代理理人利用保險公公司對應(yīng)應(yīng)收保險險費(fèi)管理理的漏洞洞，大肆肆挪用保保險費(fèi)，，嚴(yán)重危危害了被被保險人和保險險人的利利益。為為此，保保險公司司在加強(qiáng)強(qiáng)對應(yīng)收收保險費(fèi)費(fèi)的管理理中，尤尤其應(yīng)加強(qiáng)對代代理業(yè)務(wù)務(wù)的保險險費(fèi)管理理。第六節(jié)汽汽車車保險的的續(xù)保、、批改與與退保業(yè)業(yè)務(wù)一、續(xù)保保汽車保險險的期限限一般為為一年，，保險期期滿后，，投保人人在同一一保險人人處重新新辦理汽車車保險的的事宜稱稱為續(xù)保保。如果投保保車輛在在上一年年保險期期限內(nèi)無無賠款，，續(xù)保時時可享受受減收保保險費(fèi)優(yōu)優(yōu)待，通常常情況下下，優(yōu)待待金額為為本年度度續(xù)保險險種應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)的10％。上年度無無賠款的的機(jī)動車車輛，如如果續(xù)保保的險種種與上年年度不完完全相同同，無賠賠款優(yōu)待則則以險種種相同的的部分為為計(jì)算基基礎(chǔ)；如如果續(xù)保保的險種種與上年年相同，，但投保金額不不同，無無賠款優(yōu)優(yōu)待則以以本年度度保險金金額對應(yīng)應(yīng)的應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)為計(jì)算算基礎(chǔ)。。在2003年以以前，全全國實(shí)行行統(tǒng)一的的保險費(fèi)費(fèi)率，不不論機(jī)動動車輛連連續(xù)幾年年無事故故，無賠款優(yōu)優(yōu)待一律律為應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)的10%，2003年開始始各公司司都有自自己的無無賠款優(yōu)待的優(yōu)優(yōu)惠利率率。二、批改改批改是指指在保險險單簽發(fā)發(fā)以后，，指保險險合同有有效期限限內(nèi)，如如保險事事項(xiàng)發(fā)生生變更，經(jīng)經(jīng)保險雙雙方當(dāng)事事人同意意辦理變變更合同同內(nèi)容的的手續(xù)。。一、續(xù)保保汽車保險險的期限限一般為為一年，，保險期期滿后，，投保人人在同一一保險人人處重新新辦理汽車車保險的的事宜稱稱為續(xù)保保。如果投保保車輛在在上一年年保險期期限內(nèi)無無賠款，，續(xù)保時時可享受受減收保保險費(fèi)優(yōu)優(yōu)待，通常常情況下下，優(yōu)待待金額為為本年度度續(xù)保險險種應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)的10％。上年度無無賠款的的機(jī)動車車輛，如如果續(xù)保保的險種種與上年年度不完完全相同同，無賠賠款優(yōu)待則則以險種種相同的的部分為為計(jì)算基基礎(chǔ)；如如果續(xù)保保的險種種與上年年相同，，但投保金額不不同，無無賠款優(yōu)優(yōu)待則以以本年度度保險金金額對應(yīng)應(yīng)的應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)為計(jì)算算基礎(chǔ)。。在2003年以以前，全全國實(shí)行行統(tǒng)一的的保險費(fèi)費(fèi)率，不不論機(jī)動動車輛連連續(xù)幾年年無事故故，無賠款優(yōu)優(yōu)待一律律為應(yīng)交交保險費(fèi)費(fèi)的10%，2003年開始始各公司司都有自自己的無無賠款優(yōu)待的優(yōu)優(yōu)惠利率率。二、批改改批改是指指在保險險單簽發(fā)發(fā)以后，，指保險險合同有有效期限限內(nèi)，如如保險事事項(xiàng)發(fā)生生變更，經(jīng)經(jīng)保險雙雙方當(dāng)事事人同意意辦理變變更合同同內(nèi)容的的手續(xù)。。根據(jù)機(jī)動動車保險險條款，，在保險險合同有有效期內(nèi)內(nèi)、保險險車輛轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、贈送送他人、、變更用用途或增增加危險險程度，，被保險險人應(yīng)當(dāng)當(dāng)事先書書面通知保險險人并申申請辦理理批改。。三、退保保投保人于于保險合合同成立立后，可可以書面面通知要要求解除除保險合合同。保保險公司在在接到解解除合同同申請書書之日起起，接受受退保申申請，保保險責(zé)任任終止。汽車保險險退保一一般出于于以下幾幾種原因因：（（1）汽車車按規(guī)定定報廢；；（（2））汽車轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賣他人人；（（3）重復(fù)復(fù)保險，，為同一一輛汽車車投保了了兩份相相同的保保險；（4）對對保險公公司不滿滿，想換換保險公公司。辦理退保保的車輛輛都必須須符合下下述條件件：（（1）車輛輛的保險險單必須須在有效效期內(nèi)；；（（2））在保險險單有效效期內(nèi)，，該車輛輛沒有向向保險公公司報案案或索賠賠過可退退保，從從保險公公司得到到過賠償償?shù)能囕v輛不能退退保；僅僅向保險險公司報報案而未未得到賠賠償?shù)能囓囕v也不不能退保保。第九章汽汽車車?yán)碣r實(shí)實(shí)務(wù)第一節(jié)汽汽車車?yán)碣r概概述一、保險險理賠的的概念、、意義及及原則1.保險險理賠的的概念保險理賠賠是指當(dāng)當(dāng)保險合合同所規(guī)規(guī)定的事事故發(fā)生生后，保保險人履履行合同同的承諾，，對被保保險人提提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失補(bǔ)補(bǔ)償或給給付的處處理程序序。2.保險險理賠的的意義保險理賠賠是保險險經(jīng)營的的重要環(huán)環(huán)節(jié)。其其意義在在于：通通過理賠賠，被保保險人所享享受的保保險利益益得到實(shí)實(shí)現(xiàn)；保保險人為為客戶提提供服務(wù)務(wù)，為社社會再生產(chǎn)過過程提供供保障；；保險承承保的質(zhì)質(zhì)量得到到檢驗(yàn)；；增強(qiáng)人人們的法法律意識；保保險經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益得得到充分分體現(xiàn)。。3.保險險理賠的的原則理賠工作作必須遵遵循以下下原則：：重合同同、守信信用原則則；實(shí)事事求是的的原則；““主動、、迅速、、準(zhǔn)確、、合理””原則。。二、汽車車?yán)碣r的的含義與與特點(diǎn)1.汽車車?yán)碣r的的含義汽車?yán)碣r賠是指保保險車輛輛在發(fā)生生保險責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損損失后，，保險人人依據(jù)汽汽車保險合合同的約約定解決決賠償問問題的過過程。2.汽車車?yán)碣r的的特點(diǎn)汽車保險險與其他他保險不不同，其其理賠工工作也具具有顯著著的特點(diǎn)點(diǎn)。理賠賠工作人人員必須對對這些特特點(diǎn)有一一個清醒醒和系統(tǒng)統(tǒng)的認(rèn)識識，了解解和掌握握這些特特點(diǎn)是做做好汽車?yán)碣r工工作的前前提和關(guān)關(guān)鍵。(1)被被保險險人的公公眾性(2)損失失率高且且損失幅幅度較小小(3)標(biāo)的的流動性性大(4)受受制于修理理廠的程程度較大大(5)道道德風(fēng)險險普遍三、汽車車?yán)碣r工工作應(yīng)遵遵循的基基本原則則1.樹立立為保戶戶服務(wù)的的指導(dǎo)思思想，堅(jiān)堅(jiān)持實(shí)事事求是原原則2.重合合同，守守信用，，依法辦辦事3.堅(jiān)決決貫徹““八字””理賠原原則第二節(jié)汽車?yán)碣r賠的工作作模式一、國際際成熟保保險市場場汽車保保險理賠賠服務(wù)的的模式及及特點(diǎn)國外專業(yè)業(yè)從事車車險理賠賠服務(wù)的的機(jī)構(gòu)數(shù)數(shù)量較多多，而且且分工很很細(xì)。保保險公司與與外部機(jī)機(jī)構(gòu)基于于各自的的利益，，為達(dá)到到使客戶戶滿意這這一共同同目的，特別別重視相相互之間間的合作作。他們們既各司司其職，，又特別別注重信信息、資源的共共享，主主要體現(xiàn)現(xiàn)在以下下幾個方方面：1.查勘勘、定損損環(huán)節(jié)方方面的合合作2.信息息技術(shù)開開發(fā)環(huán)節(jié)節(jié)的合作作3.提供供多樣化化服務(wù)環(huán)環(huán)節(jié)方面面的合作作二、當(dāng)前前我國保保險市場場汽車?yán)砝碣r服務(wù)務(wù)的模式式及其利利弊分析析目前，我我國較為為成熟和和流行的的模式是是以保險險公司自自主理賠賠為主導(dǎo)導(dǎo)的理賠服服務(wù)模式式。（1）自自主理賠賠。即由由保險公公司的理理賠部門門負(fù)責(zé)事事故的檢檢驗(yàn)和損損失理算算。這種種方式在在我國保險險業(yè)發(fā)展展初期曾曾發(fā)揮了了積極作作用，同同時也明明顯帶有有一系列列特定歷歷史時期期的烙印印。隨著中國國社會的的改革開開放和市市場的發(fā)發(fā)展變化化，特別別是加入入WTO以后，，全球經(jīng)經(jīng)濟(jì)一體體化對中國產(chǎn)產(chǎn)生了巨巨大影響響，國際際上先進(jìn)進(jìn)的理賠賠估損方方法和理理念不斷斷傳入國國內(nèi)，被被保險人人的保險消消費(fèi)意識識也不斷斷提高，，這種模模式的弊弊端便日日益凸現(xiàn)現(xiàn)出來。。（2）物物價評估估。即公公安交通通管理部部門委托托物價部部門強(qiáng)制制定損。。這種方方式用得得比較少，因?yàn)闉楸ｋU雙雙方當(dāng)事事人都不不認(rèn)可、、不歡迎迎。中國國保監(jiān)會會也曾發(fā)發(fā)文予以以抵制。。（3）保保險公估估。即由由專業(yè)的的保險公公估公司司接受保保險當(dāng)事事人的委委托，負(fù)負(fù)責(zé)汽車車的損失失檢驗(yàn)和理理算工作作，這是是國際上上通行的的做法。。三、對理理賠工作作人員的的特殊要要求①熟悉保保險條款款和有關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)定。②懂得有有關(guān)專業(yè)業(yè)知識。。從事理理賠的工工作人員員，除了了要具備備保險方方面的專業(yè)知知識外，，還必須須懂得有有關(guān)法律律和法規(guī)規(guī)方面的的知識，，財(cái)務(wù)會會計(jì)知識和標(biāo)標(biāo)的估算算方面的的知識，，建筑、、設(shè)備、、商品等等方面的的知識。。③有深入入實(shí)際、、聯(lián)系群群眾和實(shí)實(shí)事求是是的工作作態(tài)度。。④樹立廉廉潔奉公公、以身身作則的的工作作作風(fēng)。第三節(jié)汽汽車車?yán)碣r業(yè)業(yè)務(wù)流程程一、汽車車?yán)碣r的的基本流流程理賠工作作的基本本流程包包括：報報案-->查勘勘定損-->簽簽收審核核索賠單單證-->理算復(fù)復(fù)核-->賠付付結(jié)案等等步驟。。二、不同同性質(zhì)的的車險事事故理賠賠程序1.單方方事故2.多多方事故故3.傷亡事事故4.盜搶搶險第四節(jié)受理案件件一、報案案出險報案案可采取取三種形形式：（1）上上門報案案，由申申請人直直接到保保險公司司報案；；（2）電電話（傳傳真）報報案，客客戶因故故無法上上門報案案的，也也可以通通過電話、、傳真等等現(xiàn)代通通訊工具具向公司司報案并并索取報報案號。。（3）業(yè)業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)達(dá)報案案：隨著著業(yè)務(wù)員員服務(wù)理理念的不不斷提升升，在客客戶發(fā)生保保險事故故后，業(yè)業(yè)務(wù)員可可以在慰慰問客戶戶時了解解客戶出出險情況況，在得到客客戶認(rèn)可可后向公公司轉(zhuǎn)達(dá)達(dá)報案。。保險事故故發(fā)生后后，應(yīng)在在24小小時之內(nèi)內(nèi)通知派派出所或或者刑警警隊(duì)，在在48小時時內(nèi)通知知保險公公司。理賠周期期：被保保險人自自保險車車輛修復(fù)復(fù)或事故故處理結(jié)結(jié)案之日日起，3個月內(nèi)不不向保險險公司提提出理賠賠申請，，或自保保險公司司通知被被保險人人領(lǐng)取保險賠賠款之日日起1年年內(nèi)不領(lǐng)領(lǐng)取應(yīng)得得的賠款款，即視視為自動動放棄權(quán)權(quán)益。二、查抄抄底單三、報告告案情四、編號號立案第五節(jié)賠款理算算一、機(jī)動動車交通通事故責(zé)責(zé)任強(qiáng)制制保險的的賠款計(jì)計(jì)算交強(qiáng)險實(shí)實(shí)施后，，賠償?shù)牡脑瓌t是是由交強(qiáng)強(qiáng)險先進(jìn)進(jìn)行賠付付，不足足的部分分再由商業(yè)業(yè)第三者者責(zé)任險險來補(bǔ)充充。組合合購買交交強(qiáng)險和和商業(yè)第第三者責(zé)責(zé)任險時時，，保保障障額額度度也也不不是是兩兩個個險險種種額額度度的的簡簡單單相相加加。。二、、車車輛輛損損失失險險的的賠賠款款計(jì)計(jì)算算(一一)按按投投保保時時保保險險車車輛輛的的新新車車購購置置價價確確定定保保險險金金額額1.全全部部損損失失全部部損損失失是是指指保保險險車車輛輛在在保保險險事事故故中中發(fā)發(fā)生生整整體體損損毀毀或或受受損損嚴(yán)嚴(yán)重重已已失失去修復(fù)價價值，即即形成了了實(shí)際全全損或推推定全損損。（1）保保險金額額高于保保險事故故發(fā)生時時保險車車輛的實(shí)實(shí)際價值值時，則則賠款=（（實(shí)際價價值-殘殘值）××事故責(zé)責(zé)任比例例×（1-免賠賠率之和和）（2）保保險金額額等于或或低于實(shí)實(shí)際價值值時，則則賠款=（（保險金金額-殘殘值）××事故責(zé)責(zé)任比例例×（1-免賠賠率之和和）如果保險險金額低低于實(shí)際際價值，，因總殘殘余價值值里有一一部分是是屬保戶戶自保的，所所以在計(jì)計(jì)算殘值值時應(yīng)予予以剔除除，即殘殘值應(yīng)計(jì)計(jì)算為：：殘值=總總殘余價價值×（（保險金金額÷實(shí)實(shí)際價值值）2.部分分損失賠款=（（實(shí)際修修理費(fèi)用用-殘值值）×事事故責(zé)任任比例××（1-免賠率率之和））若賠款大大于等于于實(shí)際價價值，則則按照實(shí)實(shí)際價值值賠付，，即：賠賠款=實(shí)實(shí)際價值若賠款小小于實(shí)際際價值，，則按照照實(shí)際計(jì)計(jì)算出的的賠款賠賠付。3.施救救費(fèi)賠款款施救費(fèi)賠賠款=實(shí)實(shí)際施救救費(fèi)用××事故責(zé)責(zé)任比例例×（保保險金額額÷實(shí)際際施救財(cái)產(chǎn)總價價值）××（1－－免賠率率之和））（二）按按投保時時保險車車輛的實(shí)實(shí)際價值值確定保保險金額額或協(xié)商商確定保保險金額額的計(jì)算算1.全部部損失按投保時時保險車車輛的新新車購置置價確定定保險金金額的全全部損失失。即：：（1）保保險金額額高于保保險事故故發(fā)生時時保險車車輛的實(shí)實(shí)際價值值時，則則（2）保保險金額額等于或或低于實(shí)實(shí)際價值值時，則則部分損失失賠款=（（實(shí)際修修理費(fèi)用用-殘值值）×事事故責(zé)任任比例××（保險險金額÷÷投保時保險車車輛的新新車購置置價）××（1-免賠率率之和））若賠款大大于等于于實(shí)際價價值，則則按照實(shí)實(shí)際價值值賠付，，即：賠賠款=實(shí)實(shí)際價值；若賠賠款小于于實(shí)際價價值，則則按照實(shí)實(shí)際計(jì)算算出的賠賠款賠付付。3.施救救費(fèi)賠款款計(jì)算施救費(fèi)賠賠款=實(shí)實(shí)際施求求費(fèi)用××事故責(zé)責(zé)任比例例×（保保險金額額÷實(shí)際際施救財(cái)產(chǎn)總價價值）××（保險險金額÷÷投保時時保險車車輛的新新車購置置價）××（1－免賠率率之和））三、第三三者責(zé)任任險的賠賠款計(jì)算算第三者責(zé)責(zé)任險