信用卡發(fā)卡風(fēng)險管理課件

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信用卡發(fā)卡風(fēng)險管理Welcometo2發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全2發(fā)卡風(fēng)險識別管理資訊系統(tǒng)ＭＩＳ產(chǎn)品定位/目標客戶選擇業(yè)務(wù)推廣客戶維系資產(chǎn)保全風(fēng)險政策征信審核額度、卡片升級、挽留催收管理授權(quán)、反欺詐信用卡生命周期風(fēng)險管理貸前貸后貸中管理資訊系統(tǒng)產(chǎn)品定位/目標客戶選擇業(yè)務(wù)推廣客戶維系資產(chǎn)保全風(fēng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點滯后性潛在性分散性多發(fā)性復(fù)雜性信用卡具有“先消費，后還款”的特點，信用卡風(fēng)險具有一定的滯后性，需要在一定時間以后才能逐漸暴露出來。信用卡持卡人分布的區(qū)域、職業(yè)、消費行為等各不相同，信用卡風(fēng)險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。信用卡持卡人數(shù)眾多，發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險的絕對數(shù)量很大。信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，風(fēng)險構(gòu)成比較復(fù)雜，形成原因各種各樣。無擔(dān)保、無抵押，目前我國征信系不健全，存在信息不對稱現(xiàn)象，而且持卡人信用狀況會改變。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點滯后性潛在性分散性多發(fā)性復(fù)雜性5欺詐風(fēng)險信用風(fēng)險操作風(fēng)險（狹義）信用卡風(fēng)險類型部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意而進行信用卡透支并逾期不還，從而造成銀行壞賬發(fā)生形成資金損失的風(fēng)險。發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險損失都是由欺詐風(fēng)險造成的。信用卡欺詐風(fēng)險形式較多，主要有：(1)偽造假卡；(2)虛假申請；(3)丟失或被盜；(4)商戶欺詐；(5)網(wǎng)上冒用等。由于內(nèi)部操作程序不完善、銀行內(nèi)部員工故意欺詐舞弊或交易處理系統(tǒng)缺陷等所造成的損失。5欺詐風(fēng)險信用風(fēng)險操作風(fēng)險信用卡風(fēng)險類型部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)信用卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險因素進件授權(quán)審核客服中心制卡資料輸入內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險因素授權(quán)客服中心內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險因素商戶收件人帳單收單行卡片寄送持卡人外部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險因素卡片寄送外部風(fēng)險信用卡風(fēng)險管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制風(fēng)險利潤考量客戶導(dǎo)向競爭思維風(fēng)險本質(zhì)沒有利潤，就沒有未來。在防范風(fēng)險的同時，風(fēng)險人員也要考慮收入創(chuàng)造和風(fēng)險防范成本的降低?？蛻羰且磺?。在風(fēng)險可控的前提下，風(fēng)險人員要努力提升客戶服務(wù)意識。風(fēng)險人員與同業(yè)的關(guān)系是既競爭又合作。競爭體現(xiàn)在如何比同業(yè)更能提供寬松、但可掌控的風(fēng)險管理手段;合作體現(xiàn)在與同業(yè)共同防范不良持卡人與商戶。風(fēng)險來自于持卡人與商戶。風(fēng)險人員要研究道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、偽冒風(fēng)險等各類風(fēng)險的本質(zhì)，并探索和完善防范各種風(fēng)險的手段和措施。信用卡風(fēng)險管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制風(fēng)險利潤9發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全9發(fā)卡風(fēng)險識別

信用卡風(fēng)險政策體系審批授信政策反欺詐風(fēng)險政策資產(chǎn)催收保全風(fēng)險政策收單風(fēng)險政策信用卡風(fēng)險政策制定信用卡風(fēng)險政策體系審批授信政策反欺詐風(fēng)險政策資產(chǎn)催收保全收信用卡風(fēng)險政策體系特點潛在性

全面性

全面性指導(dǎo)性操作性靈活性風(fēng)險政策是業(yè)務(wù)方向指南，是標準操作流程大綱信用卡風(fēng)險政策體系特點潛在性全面性全面性指導(dǎo)性操作性靈活信用卡適用于何種個人借貸?貸款

規(guī)模大小無擔(dān)保有擔(dān)保信用卡分期付款貸款汽車貸款抵押風(fēng)險

級別低高信用卡風(fēng)險政策制定依據(jù)政策制定依據(jù)宏觀經(jīng)濟法律法規(guī)同業(yè)競爭市場戰(zhàn)略風(fēng)險目標收益目標業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)數(shù)據(jù)分析支持信用卡適用于何種個人借貸?貸款

規(guī)模大小無擔(dān)保有擔(dān)保信用卡分信用卡風(fēng)險政策制定基本流程

市場策略風(fēng)險部門綜合各方面因素研究，起草政策文檔風(fēng)險、市場部門討論政策文稿，達成一致政策文檔報政策委員會，批準后實施風(fēng)險部門執(zhí)行政策監(jiān)控修訂完善政策風(fēng)險政策文檔基本要素：政策名、版本號、版本日期、最新修訂日期、政策修訂內(nèi)容、風(fēng)險政策內(nèi)容概述和政策提出的基本原理、政策策略主體內(nèi)容、政策批準和執(zhí)行部門。信用卡風(fēng)險政策制定基本流程市場風(fēng)險部門風(fēng)險、市場風(fēng)險部門風(fēng)險14各類主要政策收單業(yè)務(wù)風(fēng)險政策反欺詐風(fēng)險政策信用風(fēng)險政策風(fēng)險政策與數(shù)據(jù)分析資產(chǎn)催收保全風(fēng)險政策14各類主要政策收單業(yè)務(wù)風(fēng)險政策反欺詐風(fēng)險政策信用風(fēng)險政策風(fēng)15發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全15發(fā)卡風(fēng)險識別16征信審核征信審核，是指發(fā)卡行驗證申請人身份的真實性，調(diào)查申請人的個人信用，分析判斷其還款意愿和還款能力，據(jù)以作出授信決策的過程。征信審核概念廣義定義狹義定義指調(diào)查或驗證他人信用“求取他人對自己的信用”之意16征信審核征信審核，是指發(fā)卡行驗證申請人身份的真實性，調(diào)查17征信審核操作基本流程綜合分析判斷申請人的信用程度，批準卡片并授予申請人初始信用額度。主動地發(fā)現(xiàn)和糾正差錯，減少客戶投訴，提高征信審核質(zhì)量。核實判斷申請資料的真實性、完整性、有效性，閱讀征信信息，核實資料內(nèi)容并做出初審判斷將客戶申請資料錄入審批系統(tǒng)，對資料進行復(fù)核，對錄入系統(tǒng)申請資料的完整性、準確性負責(zé)。負責(zé)受理客戶申請并初步審核申請完整性，將申請資料轉(zhuǎn)交后臺處理接收申請資料，對申請資料進行清點簽收和預(yù)審，分配流轉(zhuǎn)并將申請資料提交資料錄入崗受理進件錄入審批質(zhì)檢征信17征信審核操作基本流程綜合分析判斷申請人的信用程度，批準卡18征信審核運行模式探討全集中式部分集中式12分散操作式3目前國外多數(shù)銀行和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行多數(shù)采取此種方式不利于風(fēng)險控制，效率較低，只適合于發(fā)展初期采取因地制宜，中國特色18征信審核運行模式探討全集中式部分集中式12分散操作式3目征信調(diào)查的定義征信調(diào)查是指發(fā)卡機構(gòu)收集申請人各種信用要素，客觀反映申請人信用動因和信用能力的活動,即收集與核實申請人信用資料（含身份情況、收入情況、財力情況、信用記錄），驗證申請人信用動因和信用能力的過程。征信調(diào)查是信用卡風(fēng)險管理的第一道關(guān)口，征信調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到授信決策的正確與否。征信調(diào)查的定義征信調(diào)查是指發(fā)卡機構(gòu)收集申請人各種信用要素，客征信調(diào)查的主要方法電話核實公函調(diào)查上門核實系統(tǒng)查詢法律公證

征信調(diào)查的主要方法電話核實征信調(diào)查的主要內(nèi)容

身份情況本人信息收入狀況信用狀況申請意愿輔助信息征信調(diào)查的主要內(nèi)容身份情況征信調(diào)查的基本要求要依法進行征信調(diào)查?？陀^公正，實事求是。征信調(diào)查的基本要求要依法進行征信調(diào)查。征信調(diào)查的基本要求深入細致，全面周到。落實責(zé)任制度建立監(jiān)督機制征信調(diào)查的基本要求深入細致，全面周到。征信調(diào)查過程的注意事項

遵守職業(yè)道德。具備必要的專業(yè)知識。確保征信核查過程的標準化。征信調(diào)查過程的注意事項遵守職業(yè)道德。征信調(diào)查過程的注意事項

注意征信核查的實效性。注意征信核查的時效性。征信調(diào)查過程的注意事項注意征信核查的實效性。征信工具的使用及判斷方法征信工具的使用及判斷方法27發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全27發(fā)卡風(fēng)險識別帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理目的信用卡發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費和欠款還款的具體情況，對信用卡賬戶進行持續(xù)、科學(xué)、全方位的管理，提高賬戶使用率，降低和控制賬戶風(fēng)險，維護改善客戶關(guān)系，防止客戶流失，提高客戶忠誠度。帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理目的信用卡發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費帳戶風(fēng)險管理概述產(chǎn)品生命周期獲取客戶審批客戶管理客戶目標客戶策略產(chǎn)品/激勵政策利率/年費政策郵寄成本是否批準信用額度定價是否交叉銷售其他產(chǎn)品提高/降低信用額度交易授權(quán)反欺詐卡片升級激活挽留壞帳催收拓展收單商戶續(xù)發(fā)卡片帳戶風(fēng)險管理概述產(chǎn)品生命周期獲取客戶審批客戶管理客戶目標客戶帳戶風(fēng)險管理概述評分模型應(yīng)用獲取客戶審批客戶管理客戶信用局風(fēng)險評分信用局收益評分信用卡破產(chǎn)評分市場反映評分轉(zhuǎn)帳傾向評分申請評分申請風(fēng)險收益評分信用局風(fēng)險評分信用局收益評分行為風(fēng)險模型行為收益評分行為流失傾向評分信用局風(fēng)險評分信用局收益評分帳戶風(fēng)險管理概述評分模型應(yīng)用獲取客戶審批客戶管理客戶信用局風(fēng)帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理基礎(chǔ)信用卡帳戶風(fēng)險管理的核心，是對不同行為特征的信用卡賬戶給予不同的風(fēng)險決策。數(shù)據(jù)倉庫評分模型反欺詐偵測系統(tǒng)策略支持系統(tǒng)信用卡帳戶管理基礎(chǔ)帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理基礎(chǔ)信用卡帳戶風(fēng)險管理的核心，是對不帳戶風(fēng)險管理概述系統(tǒng)環(huán)境決策依據(jù)變量行為評分模型風(fēng)險、收益、客戶流失客戶數(shù)據(jù)帳務(wù)數(shù)據(jù)交易數(shù)據(jù)其他數(shù)據(jù)授權(quán)額度定價溝通催收升級帳戶管理決策平臺帳戶決策帳戶風(fēng)險管理概述系統(tǒng)環(huán)境決策依據(jù)變量行為評分模型客戶帳務(wù)交易觀察期觀察點結(jié)果評估以往的表現(xiàn)預(yù)測可能的未來表現(xiàn)行為評分模型帳戶風(fēng)險管理觀察期觀察點結(jié)果評估以往的表現(xiàn)預(yù)測可能的34發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全34發(fā)卡風(fēng)險識別信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類信用卡資產(chǎn)安全嗎？需要設(shè)置風(fēng)險指標，對資產(chǎn)狀況和變化趨勢進行監(jiān)控、分析信用卡欠款的“逾期”定義：持卡人在到期還款日之后，未按照事先約定的還款方式足額償還應(yīng)付款項，即形成逾期。按風(fēng)險程度高低進行分級管理：正常：持卡人在允許額度內(nèi)透支，并且能按要求足額償還透支本息，即未逾期的資產(chǎn)。關(guān)注：逾期時間在1-90天（包含90天）之間的信用卡資產(chǎn)。次級：逾期時間在91-120天（包括120天）之間信用卡資產(chǎn)?？梢桑河馄跁r間在121-180天（包括180天）之間信用卡資產(chǎn)。損失：逾期時間為180天（不含）以上信用卡資產(chǎn)。信用催收與資產(chǎn)保全信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類信用卡資產(chǎn)安全嗎？按風(fēng)險信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類符合以下特征風(fēng)險資產(chǎn)可以直接歸入相應(yīng)類別，不考慮時間因素：（1）持卡人因使用偽造的信用卡、假資料申領(lǐng)信用卡、冒用他人信用卡等詐騙手段而造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)發(fā)生，即應(yīng)劃分為可疑類或損失類。（2）對銀行內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便發(fā)生的內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案所造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)劃分為可疑類或損失類。（3）對原開辦的透支便利款項，持卡單位或個人已無力償還，抵押品價值低于透支便利額，并且付諸法律也不能收回的，可劃分為損失類。（4）對利用信用卡所做的違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營等業(yè)務(wù)的，經(jīng)銀行多次催收無效，借款單位已無力償還，通過法律途徑也無法完全或部分收回的，可劃分為損失類。信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類符合以下特征風(fēng)險資產(chǎn)可以風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略何時、由誰、怎樣催收風(fēng)險資產(chǎn)？催收前，必須履行告知客戶欠款信息義務(wù)催收對象：信用卡逾期、超限、欺詐等可能、或已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險損失的帳戶。催收主體部門：信用卡資產(chǎn)催收保全部門、外包催收公司、公檢法等司法機關(guān)風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略何時、由誰、怎樣催收風(fēng)險資產(chǎn)？催收對象：風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略——催收方式1、賬單、短信催收、電話催收、信函催收；2、上門催收；3、委托律師事務(wù)所催收（律師函或約談）；4、催收還款協(xié)議公證；5、委托外包機構(gòu)催收；6、委托公檢法等司法部門催收；7、司法訴訟，保全資產(chǎn)。根據(jù)賬戶具體風(fēng)險狀況，采取靈活方式進行催收，先盡債務(wù)告知義務(wù)，逐步加大催收動作頻率和力度風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略——催收方式1、賬單、短信催收、電話催收信用卡呆賬核銷呆壞賬核銷政策：國家財政部關(guān)于信用卡呆賬損失認定和核銷管理辦法和本行有關(guān)財務(wù)管理制度呆賬認定類型：破產(chǎn)類：持卡人和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，財產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的透支款項死亡類：持卡人和擔(dān)保人死亡或經(jīng)依法宣告失蹤、死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的款項訴訟類：經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強制執(zhí)行程序后，仍無法收回的透支款項信用卡呆賬核銷呆壞賬核銷政策：國家財政部關(guān)于信用卡呆賬損失認注銷類：持卡人和擔(dān)保人因經(jīng)營管理不善，資不抵債，經(jīng)有關(guān)部門批準關(guān)閉，工商行政管理部門注銷，以其財產(chǎn)清償后，仍未能還清的透支款項觸犯刑律類：涉嫌信用卡詐騙（不包括商戶詐騙），經(jīng)公安機關(guān)正式立案偵察一年以上，仍無法收回的透支款項其他類：20000元以下，經(jīng)追索2年以上，仍無法收回的透支款項。注銷類：持卡人和擔(dān)保人因經(jīng)營管理不善，資不抵債，經(jīng)有關(guān)部門批信用卡損失核銷信用卡損失款項認定范圍包括：偽卡交易損失、非法冒用損失、未達卡損失、虛假申請損失、遺失/被盜損失、非面對面交易損失。（1）偽卡交易損失：指信用卡本身非發(fā)卡銀行發(fā)行而屬于純粹的偽造，或卡本身由發(fā)卡銀行發(fā)行但被人盜取機密信息偽冒偽造并交易使用造成的損失。（2）非法冒用損失:

指欺詐者獲取了真實持卡人的部分或全部信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更（如致電先修改賬單地址，再申請掛失，要求發(fā)卡銀行按新地址郵寄補發(fā)新卡），“接管”了真實持卡人的帳戶，并用非法接管的信用卡賬戶進行交易所造成的損失。信用卡損失核銷（3）未達卡損失:

指持卡人未收到信用卡，卡片在郵寄中被盜取，欺詐分子利用盜取的信用進行欺詐交易造成的損失。（4）虛假申請損失:

指通過盜取他人身份信息、偽造他人身份證件，以他人名義申請信用卡,，或者以虛假資料申請信用卡進行欺詐交易所造成的損失。（5）卡遺失/被盜損失:

指合法持卡人信用卡遺失或被盜，被非法進行交易所造成的損失。（6）非面對面交易損失：也稱卡不在場欺詐交易損失，指真實持卡人、卡片均不在交易現(xiàn)場，欺詐者以各種方式獲得真實持卡人信用卡數(shù)據(jù)信息后，通過電話、傳真、郵件、互聯(lián)網(wǎng)等渠道欺詐性使用信用卡所造成的損失。（3）未達卡損失:指持卡人未收到信用卡，卡片在郵寄中被盜取信用卡資產(chǎn)處置信用卡呆壞賬核銷認定和核銷必須嚴格執(zhí)行財政部政策，和本行有關(guān)呆壞賬核銷審批流程。信用卡保險—轉(zhuǎn)移信用卡欺詐風(fēng)險損失的好渠道信用卡應(yīng)收賬款打包出售和證券化---未來信用卡資產(chǎn)處置的快捷渠道信用卡資產(chǎn)處置信用卡呆壞賬核銷認定和核銷必須嚴格執(zhí)行財政部政44謝謝！44謝謝！WelcometoHUAWEITechnologiespresentation

信用卡發(fā)卡風(fēng)險管理Welcometo46發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全2發(fā)卡風(fēng)險識別管理資訊系統(tǒng)ＭＩＳ產(chǎn)品定位/目標客戶選擇業(yè)務(wù)推廣客戶維系資產(chǎn)保全風(fēng)險政策征信審核額度、卡片升級、挽留催收管理授權(quán)、反欺詐信用卡生命周期風(fēng)險管理貸前貸后貸中管理資訊系統(tǒng)產(chǎn)品定位/目標客戶選擇業(yè)務(wù)推廣客戶維系資產(chǎn)保全風(fēng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點滯后性潛在性分散性多發(fā)性復(fù)雜性信用卡具有“先消費，后還款”的特點，信用卡風(fēng)險具有一定的滯后性，需要在一定時間以后才能逐漸暴露出來。信用卡持卡人分布的區(qū)域、職業(yè)、消費行為等各不相同，信用卡風(fēng)險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。信用卡持卡人數(shù)眾多，發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險的絕對數(shù)量很大。信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，風(fēng)險構(gòu)成比較復(fù)雜，形成原因各種各樣。無擔(dān)保、無抵押，目前我國征信系不健全，存在信息不對稱現(xiàn)象，而且持卡人信用狀況會改變。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點滯后性潛在性分散性多發(fā)性復(fù)雜性49欺詐風(fēng)險信用風(fēng)險操作風(fēng)險（狹義）信用卡風(fēng)險類型部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意而進行信用卡透支并逾期不還，從而造成銀行壞賬發(fā)生形成資金損失的風(fēng)險。發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險損失都是由欺詐風(fēng)險造成的。信用卡欺詐風(fēng)險形式較多，主要有：(1)偽造假卡；(2)虛假申請；(3)丟失或被盜；(4)商戶欺詐；(5)網(wǎng)上冒用等。由于內(nèi)部操作程序不完善、銀行內(nèi)部員工故意欺詐舞弊或交易處理系統(tǒng)缺陷等所造成的損失。5欺詐風(fēng)險信用風(fēng)險操作風(fēng)險信用卡風(fēng)險類型部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)信用卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險因素進件授權(quán)審核客服中心制卡資料輸入內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部風(fēng)險因素授權(quán)客服中心內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險因素商戶收件人帳單收單行卡片寄送持卡人外部風(fēng)險信用卡業(yè)務(wù)流程的外部風(fēng)險因素卡片寄送外部風(fēng)險信用卡風(fēng)險管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制風(fēng)險利潤考量客戶導(dǎo)向競爭思維風(fēng)險本質(zhì)沒有利潤，就沒有未來。在防范風(fēng)險的同時，風(fēng)險人員也要考慮收入創(chuàng)造和風(fēng)險防范成本的降低。客戶是一切。在風(fēng)險可控的前提下，風(fēng)險人員要努力提升客戶服務(wù)意識。風(fēng)險人員與同業(yè)的關(guān)系是既競爭又合作。競爭體現(xiàn)在如何比同業(yè)更能提供寬松、但可掌控的風(fēng)險管理手段;合作體現(xiàn)在與同業(yè)共同防范不良持卡人與商戶。風(fēng)險來自于持卡人與商戶。風(fēng)險人員要研究道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、偽冒風(fēng)險等各類風(fēng)險的本質(zhì)，并探索和完善防范各種風(fēng)險的手段和措施。信用卡風(fēng)險管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制風(fēng)險利潤53發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全9發(fā)卡風(fēng)險識別

信用卡風(fēng)險政策體系審批授信政策反欺詐風(fēng)險政策資產(chǎn)催收保全風(fēng)險政策收單風(fēng)險政策信用卡風(fēng)險政策制定信用卡風(fēng)險政策體系審批授信政策反欺詐風(fēng)險政策資產(chǎn)催收保全收信用卡風(fēng)險政策體系特點潛在性

全面性

全面性指導(dǎo)性操作性靈活性風(fēng)險政策是業(yè)務(wù)方向指南，是標準操作流程大綱信用卡風(fēng)險政策體系特點潛在性全面性全面性指導(dǎo)性操作性靈活信用卡適用于何種個人借貸?貸款

規(guī)模大小無擔(dān)保有擔(dān)保信用卡分期付款貸款汽車貸款抵押風(fēng)險

級別低高信用卡風(fēng)險政策制定依據(jù)政策制定依據(jù)宏觀經(jīng)濟法律法規(guī)同業(yè)競爭市場戰(zhàn)略風(fēng)險目標收益目標業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)數(shù)據(jù)分析支持信用卡適用于何種個人借貸?貸款

規(guī)模大小無擔(dān)保有擔(dān)保信用卡分信用卡風(fēng)險政策制定基本流程

市場策略風(fēng)險部門綜合各方面因素研究，起草政策文檔風(fēng)險、市場部門討論政策文稿，達成一致政策文檔報政策委員會，批準后實施風(fēng)險部門執(zhí)行政策監(jiān)控修訂完善政策風(fēng)險政策文檔基本要素：政策名、版本號、版本日期、最新修訂日期、政策修訂內(nèi)容、風(fēng)險政策內(nèi)容概述和政策提出的基本原理、政策策略主體內(nèi)容、政策批準和執(zhí)行部門。信用卡風(fēng)險政策制定基本流程市場風(fēng)險部門風(fēng)險、市場風(fēng)險部門風(fēng)險58各類主要政策收單業(yè)務(wù)風(fēng)險政策反欺詐風(fēng)險政策信用風(fēng)險政策風(fēng)險政策與數(shù)據(jù)分析資產(chǎn)催收保全風(fēng)險政策14各類主要政策收單業(yè)務(wù)風(fēng)險政策反欺詐風(fēng)險政策信用風(fēng)險政策風(fēng)59發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全15發(fā)卡風(fēng)險識別60征信審核征信審核，是指發(fā)卡行驗證申請人身份的真實性，調(diào)查申請人的個人信用，分析判斷其還款意愿和還款能力，據(jù)以作出授信決策的過程。征信審核概念廣義定義狹義定義指調(diào)查或驗證他人信用“求取他人對自己的信用”之意16征信審核征信審核，是指發(fā)卡行驗證申請人身份的真實性，調(diào)查61征信審核操作基本流程綜合分析判斷申請人的信用程度，批準卡片并授予申請人初始信用額度。主動地發(fā)現(xiàn)和糾正差錯，減少客戶投訴，提高征信審核質(zhì)量。核實判斷申請資料的真實性、完整性、有效性，閱讀征信信息，核實資料內(nèi)容并做出初審判斷將客戶申請資料錄入審批系統(tǒng)，對資料進行復(fù)核，對錄入系統(tǒng)申請資料的完整性、準確性負責(zé)。負責(zé)受理客戶申請并初步審核申請完整性，將申請資料轉(zhuǎn)交后臺處理接收申請資料，對申請資料進行清點簽收和預(yù)審，分配流轉(zhuǎn)并將申請資料提交資料錄入崗受理進件錄入審批質(zhì)檢征信17征信審核操作基本流程綜合分析判斷申請人的信用程度，批準卡62征信審核運行模式探討全集中式部分集中式12分散操作式3目前國外多數(shù)銀行和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行多數(shù)采取此種方式不利于風(fēng)險控制，效率較低，只適合于發(fā)展初期采取因地制宜，中國特色18征信審核運行模式探討全集中式部分集中式12分散操作式3目征信調(diào)查的定義征信調(diào)查是指發(fā)卡機構(gòu)收集申請人各種信用要素，客觀反映申請人信用動因和信用能力的活動,即收集與核實申請人信用資料（含身份情況、收入情況、財力情況、信用記錄），驗證申請人信用動因和信用能力的過程。征信調(diào)查是信用卡風(fēng)險管理的第一道關(guān)口，征信調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到授信決策的正確與否。征信調(diào)查的定義征信調(diào)查是指發(fā)卡機構(gòu)收集申請人各種信用要素，客征信調(diào)查的主要方法電話核實公函調(diào)查上門核實系統(tǒng)查詢法律公證

征信調(diào)查的主要方法電話核實征信調(diào)查的主要內(nèi)容

身份情況本人信息收入狀況信用狀況申請意愿輔助信息征信調(diào)查的主要內(nèi)容身份情況征信調(diào)查的基本要求要依法進行征信調(diào)查?？陀^公正，實事求是。征信調(diào)查的基本要求要依法進行征信調(diào)查。征信調(diào)查的基本要求深入細致，全面周到。落實責(zé)任制度建立監(jiān)督機制征信調(diào)查的基本要求深入細致，全面周到。征信調(diào)查過程的注意事項

遵守職業(yè)道德。具備必要的專業(yè)知識。確保征信核查過程的標準化。征信調(diào)查過程的注意事項遵守職業(yè)道德。征信調(diào)查過程的注意事項

注意征信核查的實效性。注意征信核查的時效性。征信調(diào)查過程的注意事項注意征信核查的實效性。征信工具的使用及判斷方法征信工具的使用及判斷方法71發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全27發(fā)卡風(fēng)險識別帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理目的信用卡發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費和欠款還款的具體情況，對信用卡賬戶進行持續(xù)、科學(xué)、全方位的管理，提高賬戶使用率，降低和控制賬戶風(fēng)險，維護改善客戶關(guān)系，防止客戶流失，提高客戶忠誠度。帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理目的信用卡發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)客戶的持卡消費帳戶風(fēng)險管理概述產(chǎn)品生命周期獲取客戶審批客戶管理客戶目標客戶策略產(chǎn)品/激勵政策利率/年費政策郵寄成本是否批準信用額度定價是否交叉銷售其他產(chǎn)品提高/降低信用額度交易授權(quán)反欺詐卡片升級激活挽留壞帳催收拓展收單商戶續(xù)發(fā)卡片帳戶風(fēng)險管理概述產(chǎn)品生命周期獲取客戶審批客戶管理客戶目標客戶帳戶風(fēng)險管理概述評分模型應(yīng)用獲取客戶審批客戶管理客戶信用局風(fēng)險評分信用局收益評分信用卡破產(chǎn)評分市場反映評分轉(zhuǎn)帳傾向評分申請評分申請風(fēng)險收益評分信用局風(fēng)險評分信用局收益評分行為風(fēng)險模型行為收益評分行為流失傾向評分信用局風(fēng)險評分信用局收益評分帳戶風(fēng)險管理概述評分模型應(yīng)用獲取客戶審批客戶管理客戶信用局風(fēng)帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理基礎(chǔ)信用卡帳戶風(fēng)險管理的核心，是對不同行為特征的信用卡賬戶給予不同的風(fēng)險決策。數(shù)據(jù)倉庫評分模型反欺詐偵測系統(tǒng)策略支持系統(tǒng)信用卡帳戶管理基礎(chǔ)帳戶風(fēng)險管理概述帳戶管理基礎(chǔ)信用卡帳戶風(fēng)險管理的核心，是對不帳戶風(fēng)險管理概述系統(tǒng)環(huán)境決策依據(jù)變量行為評分模型風(fēng)險、收益、客戶流失客戶數(shù)據(jù)帳務(wù)數(shù)據(jù)交易數(shù)據(jù)其他數(shù)據(jù)授權(quán)額度定價溝通催收升級帳戶管理決策平臺帳戶決策帳戶風(fēng)險管理概述系統(tǒng)環(huán)境決策依據(jù)變量行為評分模型客戶帳務(wù)交易觀察期觀察點結(jié)果評估以往的表現(xiàn)預(yù)測可能的未來表現(xiàn)行為評分模型帳戶風(fēng)險管理觀察期觀察點結(jié)果評估以往的表現(xiàn)預(yù)測可能的78發(fā)卡風(fēng)險識別風(fēng)險管理政策征信審核管理帳戶風(fēng)險管理催收與資產(chǎn)保全34發(fā)卡風(fēng)險識別信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類信用卡資產(chǎn)安全嗎？需要設(shè)置風(fēng)險指標，對資產(chǎn)狀況和變化趨勢進行監(jiān)控、分析信用卡欠款的“逾期”定義：持卡人在到期還款日之后，未按照事先約定的還款方式足額償還應(yīng)付款項，即形成逾期。按風(fēng)險程度高低進行分級管理：正常：持卡人在允許額度內(nèi)透支，并且能按要求足額償還透支本息，即未逾期的資產(chǎn)。關(guān)注：逾期時間在1-90天（包含90天）之間的信用卡資產(chǎn)。次級：逾期時間在91-120天（包括120天）之間信用卡資產(chǎn)?？梢桑河馄跁r間在121-180天（包括180天）之間信用卡資產(chǎn)。損失：逾期時間為180天（不含）以上信用卡資產(chǎn)。信用催收與資產(chǎn)保全信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類信用卡資產(chǎn)安全嗎？按風(fēng)險信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類符合以下特征風(fēng)險資產(chǎn)可以直接歸入相應(yīng)類別，不考慮時間因素：（1）持卡人因使用偽造的信用卡、假資料申領(lǐng)信用卡、冒用他人信用卡等詐騙手段而造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)發(fā)生，即應(yīng)劃分為可疑類或損失類。（2）對銀行內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便發(fā)生的內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案所造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)劃分為可疑類或損失類。（3）對原開辦的透支便利款項，持卡單位或個人已無力償還，抵押品價值低于透支便利額，并且付諸法律也不能收回的，可劃分為損失類。（4）對利用信用卡所做的違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營等業(yè)務(wù)的，經(jīng)銀行多次催收無效，借款單位已無力償還，通過法律途徑也無法完全或部分收回的，可劃分為損失類。信用卡風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)控管理—風(fēng)險五級分類符合以下特征風(fēng)險資產(chǎn)可以風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略何時、由誰、怎樣催收風(fēng)險資產(chǎn)？催收前，必須履行告知客戶欠款信息義務(wù)催收對象：信用卡逾期、超限、欺詐等可能、或已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險損失的帳戶。催收主體部門：信用卡資產(chǎn)催收保全部門、外包催收公司、公檢法等司法機關(guān)風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略何時、由誰、怎樣催收風(fēng)險資產(chǎn)？催收對象：風(fēng)險資產(chǎn)催收保全策略——催收方式1、賬單、短信催收、電話催收、信函催收；2、上門催收；3、委托律師事務(wù)所催收（律師函或約談）；4、催收還款協(xié)議公證；5、委托外包機構(gòu)催收；6、委托公檢法等司法部門催收；7