保險學第八講課件

第七章責任保險盧靜第七章責任保險盧靜一、責任保險的概念及分類責任保險(Liabilityinsurance)：是以被保險人依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任和經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的財產(chǎn)保險。§1概述責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險第三者責任保險一、責任保險的概念及分類責任保險(Liabilityins責任保險與一般財產(chǎn)保險的共性1、責任保險與一般財產(chǎn)保險在性質(zhì)上都屬于賠償性保險。2、責任保險承保的風險是被保險人的法律責任?！敭a(chǎn)范疇3、責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。責任保險與一般財產(chǎn)保險的共性1、責任保險與一般財產(chǎn)保險在性質(zhì)二、責任保險的基本特征保險人被保險人(致害人)第三者(受害人)二、責任保險的基本特征保險人被保險人(致害人)第三者(受害人1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征—法律的健全與完善2.補償對象的特征—直接—被保險人間接—受害人3.承保標的特征—各種無形的民事法律責任4.承保方式的特征—獨立承保、附加承保、組合承保)5.賠償處理的特征—1.涉及到受害的第三者2.賠案犯的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門3.保險人只具事故責任處理參與權(quán)4.保險賠款非被保險人所有而為受害人所有1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征—法律的健全與完善2.補償對象責任風險的類型直接責任風險轉(zhuǎn)嫁責任風險合同責任風險責任風險的類型直接責任風險三、責任保險的承保與賠償（一）投保人1、各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、消費者，維修者3、所有運輸工具的所有者、經(jīng)營者和駕駛員4、各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位5、城鄉(xiāng)居民家庭和個人三、責任保險的承保與賠償（一）投保人(二)保險責任

來源于民事責任但不等于民事賠償責任的范圍1.被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。

2.因賠償糾紛而應由被保險人支付的訴訟費、律師費等。(二)保險責任來源于民事責任但不等(三)費率

—取決于責任風險的大小

（業(yè)務(wù)性質(zhì)）

法律制度的規(guī)定

賠償限額的高低(三)費率—取決于責任風險的大小(四)賠償—賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限

1、每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額（財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額）

2、保險期內(nèi)累計的賠償限額（累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額）

3、財產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額(四)賠償—賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限保險學第八講課件§2公眾責任保險一、概念公眾責任保險(Publicliabilityins.)：又叫普通責任保險或綜合責任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任作為保險標的責任保險。主要包括綜合公共責任保險、場所責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險?！?公眾責任保險一、概念二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍：1、被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點生產(chǎn)經(jīng)營由于意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的賠償責任A、第三者：不包括雇員B、人身傷亡：不包括精神損失C、財產(chǎn)損失：財產(chǎn)的丟失和損壞2、事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費（二）除外責任：戰(zhàn)爭，核事故，故意，不可抗力、自然災害，各種運輸工具的第三者責任，精神損失費，罰款、罰金、懲罰性罰款。二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍：（三）保費：1、計算：一般無固定的費率表

A、應收保費＝累計賠償限額×適用費率

B、應收保費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費2、影響因素A、賠償限額高低B、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類及產(chǎn)生損害賠償責任的可能性大小C、司法管轄范圍及當?shù)胤蓪p害責任的規(guī)定D、承包區(qū)域范圍大小E、被保險人以往事故的記錄F、被保險人經(jīng)營管理水平

二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（三）保費：二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（三）公眾責任保險的賠償1、賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額。A、人身：無限額B、財產(chǎn)：有限額2、賠償處理立案－現(xiàn)場查勘－寫出查勘報告－進行責任審核－作好抗訴準備－計算保險賠款－支付保險賠款（三）公眾責任保險的賠償1、賠償限額的確定三、公眾責任保險的主要險種1、綜合公共責任保險－承保被保險人在任何地點因非故意行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。2、場所責任保險—承保被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。是公眾責任保險中業(yè)務(wù)量最大的險種。3、承包人責任保險—專門承保承包人的損害賠償責任。4、承運人責任保險—專門承保承擔各種客、貨運輸?shù)牟块T或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任。三、公眾責任保險的主要險種1、綜合公共責任保險－承保被保九江大橋坍塌公眾責任險如何賠付

2008年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機035”運沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為300萬元的公眾責任險。

九江大橋坍塌公眾責任險如何賠付20分析1、橋方是否應當承擔責任？2、橋方是否存在過錯？

分析結(jié)論橋方是否承擔賠償責任最終于其是否能夠合理避免船只撞擊橋梁并導致橋梁坍塌密切相關(guān)。因為其他兩個承擔責任的條件——橋方具有注意義務(wù)、橋方能夠預見船只可能撞擊橋梁并導致橋梁坍塌都已經(jīng)具備。橋方能夠合理避免船只撞橋的損失，但沒有采取合理措施，則橋方具有過錯，應當承擔橋梁坍塌對他人造成的損失，保險公司因承保橋方的責任而應當賠付這種損失。結(jié)論橋方是否承擔賠償責任最終于其是否能夠合理避免船只撞擊橋梁§3產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險的概念

產(chǎn)品責任保險(Productliabilityins.)：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應由產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險。§3產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險的概念二、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍保險人承保所保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任及其由此而導致的法律費用。

注意二個限制性條件：*造成責任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品*產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點（二）責任免除故意，被保險產(chǎn)品本身的損失，不按保險人說明使用，仍在銷售場所二、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍（三）保險費率及賠償

1、費率因素

－產(chǎn)品特點及對人體或財產(chǎn)造成的損害風險的大小；產(chǎn)品數(shù)量與價格；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低

2、賠償

－以所保產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售即采用“事故發(fā)生制”（三）保險費率及賠償1、費率因素§4雇主責任保險一、雇主責任保險的概念

雇主責任保險（Employerliabilityins.)：是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動時因遭受意外而導致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險。§4雇主責任保險一、雇主責任保險的概念二、雇主責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍保險人負責承擔由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應由雇主對其雇員所承擔的經(jīng)濟賠償責任及其相關(guān)的法律費用。下列情況是否屬于保險責任：1、某巡道工在工作時被飛馳的火車撞死2、某律師出差期間突發(fā)心臟病死亡

二、雇主責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍戰(zhàn)爭、罷工、核風險引起的雇員傷害；被保險人故意行為；被保險人的雇員因自己的故意行為導致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害。

主要除外責任：戰(zhàn)爭、罷工、核風險引起的雇員傷害；主要除外責任：沒有勞動合同能否確定雇傭關(guān)系2008年3月22日一早，從事混凝土工作的韋先生來到南寧市白沙大道蹲點找臨時工作。隨后，他被一名楊姓包工頭以每天50元的酬勞，帶到堯頭嶺一建筑工地做混凝土工作。當日上午9時許，天下起雨來，50多歲的他按照楊某的指示，拿著石棉瓦去遮擋廚房上的洞，不慎摔下落在灶臺上，傷及右肋。事發(fā)后，經(jīng)過住院治療康復，花費2000多元醫(yī)療費用。沒有勞動合同能否確定雇傭關(guān)系2008年3月工地負責方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動合同，不存在雇傭關(guān)系。并且公司對施工人員提出三項要求：一，工人入場，需要帶身份證到公司相關(guān)部門登記；二，登記后，對工人進行安全教育；三，通過安全教育的，再領(lǐng)取派工單正式進行工作。上述三項工作，韋某都沒有做，因此他不是公司的工人。工地方據(jù)不承擔任何費用。工地負責方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動合同，不存在雇傭關(guān)分析1、勞動關(guān)系不等同雇傭關(guān)系。用工主體不同2、雇傭關(guān)系的確定：受雇人與雇傭人約定，由受雇人為雇傭人提供勞務(wù)，雇傭人支付報酬而發(fā)生的社會關(guān)系。3、是否因公受傷？原本做混凝土工作的韋先生，卻在遮擋廚房中受傷，其行為是執(zhí)行工地方（楊某、）的指示，可以界定為工傷。分析1、勞動關(guān)系不等同雇傭關(guān)系。用工主體不同結(jié)論韋先生與工地方存在雇傭關(guān)系，在執(zhí)行工地方指示時受傷，因此，醫(yī)療費用應當由工地方承擔。結(jié)論韋先生與工地方存在雇傭關(guān)系，在執(zhí)行工地方指示時受傷，因此(二）費率及賠償

1、費率－主要以行業(yè)、工種為依據(jù)

2、賠償

a.承擔賠償責任的基礎(chǔ)－確定受害人與被保險人之間是否存在雇傭關(guān)系

b.賠償限額－通常是規(guī)定若干個月的工資

(二）費率及賠償1、費率案例雇主責任保險與工傷保險的關(guān)系

2001年9月30日，某貨物運輸公司為其雇傭的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任保險合同。合同約定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月，月工資為2500元。投保人按保險單約定繳納了保險費。保險期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車運輸途中發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費用10萬元。之后，運輸公司向保險公司提出索賠。在理賠過程中，保險公司獲知運輸公司參加了工傷保險，并已獲得7萬元賠付，因此保險公司拒絕賠付，運輸公司不服，于2002年2月以保險公司對保險合同違約為由，向人民法院起訴。案例雇主責任保險與工傷保險的關(guān)系1、性質(zhì)不同2、保險責任不同：（1）雇主：工作場所執(zhí)行任務(wù)時（2）意外：不要求3、承保條件不同：（1）雇主：雇傭關(guān)系（2）意外：自然人4、保障效果不同雇主責任險和意外傷害險的區(qū)別1、性質(zhì)不同雇主責任險和意外傷害險的區(qū)別§5職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險的概念

職業(yè)責任保險(Professionalliabilityins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險?！?職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險的概念（一）投保人：各種從事職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（二）保險責任：1、疏忽，錯誤，失職2、被保險人自己及前任的責任3、賠償金、法律訴訟費及有關(guān)費用

（三）承保方式

1、以索賠為基礎(chǔ)（較普遍）2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)二、職業(yè)責任保險的一般內(nèi)容（一）投保人：二、職業(yè)責任保險的一般內(nèi)容

例：

有一職業(yè)責任保險合同，保險期限為一年，2000.5.18.~2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則：1、在以索賠為基礎(chǔ)的承保方式下保險人只對在1997.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2001.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。2、在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下保險人只對在2000.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2004.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。例：有一職業(yè)責任保險合同，保險期限為一年，2（二）職業(yè)責任保險的費率及賠償1、費率因素被保險人的職業(yè)種類、工作場所、工作單位性質(zhì)、過去的賠付記錄及同類業(yè)務(wù)的事故情況、該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量、被保險人及其雇員的專業(yè)技術(shù)與工作責任心、賠償限額及免賠額2、保險賠償嚴格按承保方式進行審查；承擔賠償金與有關(guān)法律費用（二）職業(yè)責任保險的費率及賠償1、費率因素三、職業(yè)責任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責任保險律師職業(yè)責任保險會計師職業(yè)責任保險建筑、工程技術(shù)人員責任保險三、職業(yè)責任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責任保險醫(yī)療責任事故賠償案

某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責任保險，保險合同規(guī)定每起事故賠償限額為50000元，在保險期內(nèi)，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論是胎兒性別為“女性”。結(jié)果，孕婦生產(chǎn)時卻發(fā)現(xiàn)生下的是男孩，孕婦于是將醫(yī)院醫(yī)療責任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。醫(yī)療責任事故賠償案某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)受害方認為，醫(yī)院斷男為女，是嚴重的失職，應承擔一切后果。因為該孕婦患有“杜氏進行性肌營養(yǎng)不良癥”家族病，其特點是生女為陰性帶菌不發(fā)病，生男為陽性帶菌者必發(fā)病，且目前無醫(yī)可解救。故男性一般均在成年前發(fā)病致死。李某在此前已懷兩胎均因性別檢驗為男性而終止妊娠，這次因相信該醫(yī)院的檢驗結(jié)論，誰知生下的是男孩。因此，全家人為之痛苦異常，院方對此應承擔損害賠償責任。受害方認為，醫(yī)院斷男為女，是嚴重的失職，應承擔一切后果。因為醫(yī)院認為，李某接受檢驗時可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性胎兒吸收，故導致診斷出錯，因此，不承認是醫(yī)療責任事故，而只承認是一般的醫(yī)療差錯，如果不是接受檢驗者有特殊的家族病，并無實際損害。因此，在保險人的協(xié)助下拒絕承擔賠償責任。醫(yī)院認為，李某接受檢驗時可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性判決結(jié)果法院經(jīng)過法庭調(diào)查，并將李某之子做復查，認定李某生男是事實，而醫(yī)院檢驗生女也有書面證明為憑據(jù)，因此，院方應負損害賠償責任。損失為80000元，訴訟費用2600元。醫(yī)院承擔的法律責任屬檢驗人員失職行為所造成，符合醫(yī)療責任保險賠償規(guī)定，保險方應履行補償損失的義務(wù)，并分擔訴訟費用。判決結(jié)果法院經(jīng)過法庭調(diào)查，并將李某之子做復查，認定李某生男是第七章責任保險盧靜第七章責任保險盧靜一、責任保險的概念及分類責任保險(Liabilityinsurance)：是以被保險人依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任和經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的財產(chǎn)保險?！?概述責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險第三者責任保險一、責任保險的概念及分類責任保險(Liabilityins責任保險與一般財產(chǎn)保險的共性1、責任保險與一般財產(chǎn)保險在性質(zhì)上都屬于賠償性保險。2、責任保險承保的風險是被保險人的法律責任?！敭a(chǎn)范疇3、責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。責任保險與一般財產(chǎn)保險的共性1、責任保險與一般財產(chǎn)保險在性質(zhì)二、責任保險的基本特征保險人被保險人(致害人)第三者(受害人)二、責任保險的基本特征保險人被保險人(致害人)第三者(受害人1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征—法律的健全與完善2.補償對象的特征—直接—被保險人間接—受害人3.承保標的特征—各種無形的民事法律責任4.承保方式的特征—獨立承保、附加承保、組合承保)5.賠償處理的特征—1.涉及到受害的第三者2.賠案犯的處理權(quán)在法院或執(zhí)法部門3.保險人只具事故責任處理參與權(quán)4.保險賠款非被保險人所有而為受害人所有1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征—法律的健全與完善2.補償對象責任風險的類型直接責任風險轉(zhuǎn)嫁責任風險合同責任風險責任風險的類型直接責任風險三、責任保險的承保與賠償（一）投保人1、各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、消費者，維修者3、所有運輸工具的所有者、經(jīng)營者和駕駛員4、各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位5、城鄉(xiāng)居民家庭和個人三、責任保險的承保與賠償（一）投保人(二)保險責任

來源于民事責任但不等于民事賠償責任的范圍1.被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。

2.因賠償糾紛而應由被保險人支付的訴訟費、律師費等。(二)保險責任來源于民事責任但不等(三)費率

—取決于責任風險的大小

（業(yè)務(wù)性質(zhì)）

法律制度的規(guī)定

賠償限額的高低(三)費率—取決于責任風險的大小(四)賠償—賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限

1、每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額（財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額）

2、保險期內(nèi)累計的賠償限額（累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額）

3、財產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額(四)賠償—賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限保險學第八講課件§2公眾責任保險一、概念公眾責任保險(Publicliabilityins.)：又叫普通責任保險或綜合責任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任作為保險標的責任保險。主要包括綜合公共責任保險、場所責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險?！?公眾責任保險一、概念二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍：1、被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點生產(chǎn)經(jīng)營由于意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的賠償責任A、第三者：不包括雇員B、人身傷亡：不包括精神損失C、財產(chǎn)損失：財產(chǎn)的丟失和損壞2、事先經(jīng)保險人書面同意的訴訟費（二）除外責任：戰(zhàn)爭，核事故，故意，不可抗力、自然災害，各種運輸工具的第三者責任，精神損失費，罰款、罰金、懲罰性罰款。二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍：（三）保費：1、計算：一般無固定的費率表

A、應收保費＝累計賠償限額×適用費率

B、應收保費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費2、影響因素A、賠償限額高低B、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、種類及產(chǎn)生損害賠償責任的可能性大小C、司法管轄范圍及當?shù)胤蓪p害責任的規(guī)定D、承包區(qū)域范圍大小E、被保險人以往事故的記錄F、被保險人經(jīng)營管理水平

二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（三）保費：二、公眾責任保險的一般內(nèi)容（三）公眾責任保險的賠償1、賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額。A、人身：無限額B、財產(chǎn)：有限額2、賠償處理立案－現(xiàn)場查勘－寫出查勘報告－進行責任審核－作好抗訴準備－計算保險賠款－支付保險賠款（三）公眾責任保險的賠償1、賠償限額的確定三、公眾責任保險的主要險種1、綜合公共責任保險－承保被保險人在任何地點因非故意行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。2、場所責任保險—承保被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。是公眾責任保險中業(yè)務(wù)量最大的險種。3、承包人責任保險—專門承保承包人的損害賠償責任。4、承運人責任保險—專門承保承擔各種客、貨運輸?shù)牟块T或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任。三、公眾責任保險的主要險種1、綜合公共責任保險－承保被保九江大橋坍塌公眾責任險如何賠付

2008年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機035”運沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為300萬元的公眾責任險。

九江大橋坍塌公眾責任險如何賠付20分析1、橋方是否應當承擔責任？2、橋方是否存在過錯？

分析結(jié)論橋方是否承擔賠償責任最終于其是否能夠合理避免船只撞擊橋梁并導致橋梁坍塌密切相關(guān)。因為其他兩個承擔責任的條件——橋方具有注意義務(wù)、橋方能夠預見船只可能撞擊橋梁并導致橋梁坍塌都已經(jīng)具備。橋方能夠合理避免船只撞橋的損失，但沒有采取合理措施，則橋方具有過錯，應當承擔橋梁坍塌對他人造成的損失，保險公司因承保橋方的責任而應當賠付這種損失。結(jié)論橋方是否承擔賠償責任最終于其是否能夠合理避免船只撞擊橋梁§3產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險的概念

產(chǎn)品責任保險(Productliabilityins.)：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應由產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險。§3產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險的概念二、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍保險人承保所保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任及其由此而導致的法律費用。

注意二個限制性條件：*造成責任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品*產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點（二）責任免除故意，被保險產(chǎn)品本身的損失，不按保險人說明使用，仍在銷售場所二、產(chǎn)品責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍（三）保險費率及賠償

1、費率因素

－產(chǎn)品特點及對人體或財產(chǎn)造成的損害風險的大??；產(chǎn)品數(shù)量與價格；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；賠償限額的高低

2、賠償

－以所保產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售即采用“事故發(fā)生制”（三）保險費率及賠償1、費率因素§4雇主責任保險一、雇主責任保險的概念

雇主責任保險（Employerliabilityins.)：是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的活動時因遭受意外而導致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險?！?雇主責任保險一、雇主責任保險的概念二、雇主責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍保險人負責承擔由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應由雇主對其雇員所承擔的經(jīng)濟賠償責任及其相關(guān)的法律費用。下列情況是否屬于保險責任：1、某巡道工在工作時被飛馳的火車撞死2、某律師出差期間突發(fā)心臟病死亡

二、雇主責任保險的一般內(nèi)容（一）責任范圍戰(zhàn)爭、罷工、核風險引起的雇員傷害；被保險人故意行為；被保險人的雇員因自己的故意行為導致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害。

主要除外責任：戰(zhàn)爭、罷工、核風險引起的雇員傷害；主要除外責任：沒有勞動合同能否確定雇傭關(guān)系2008年3月22日一早，從事混凝土工作的韋先生來到南寧市白沙大道蹲點找臨時工作。隨后，他被一名楊姓包工頭以每天50元的酬勞，帶到堯頭嶺一建筑工地做混凝土工作。當日上午9時許，天下起雨來，50多歲的他按照楊某的指示，拿著石棉瓦去遮擋廚房上的洞，不慎摔下落在灶臺上，傷及右肋。事發(fā)后，經(jīng)過住院治療康復，花費2000多元醫(yī)療費用。沒有勞動合同能否確定雇傭關(guān)系2008年3月工地負責方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動合同，不存在雇傭關(guān)系。并且公司對施工人員提出三項要求：一，工人入場，需要帶身份證到公司相關(guān)部門登記；二，登記后，對工人進行安全教育；三，通過安全教育的，再領(lǐng)取派工單正式進行工作。上述三項工作，韋某都沒有做，因此他不是公司的工人。工地方據(jù)不承擔任何費用。工地負責方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動合同，不存在雇傭關(guān)分析1、勞動關(guān)系不等同雇傭關(guān)系。用工主體不同2、雇傭關(guān)系的確定：受雇人與雇傭人約定，由受雇人為雇傭人提供勞務(wù)，雇傭人支付報酬而發(fā)生的社會關(guān)系。3、是否因公受傷？原本做混凝土工作的韋先生，卻在遮擋廚房中受傷，其行為是執(zhí)行工地方（楊某、）的指示，可以界定為工傷。分析1、勞動關(guān)系不等同雇傭關(guān)系。用工主體不同結(jié)論韋先生與工地方存在雇傭關(guān)系，在執(zhí)行工地方指示時受傷，因此，醫(yī)療費用應當由工地方承擔。結(jié)論韋先生與工地方存在雇傭關(guān)系，在執(zhí)行工地方指示時受傷，因此(二）費率及賠償

1、費率－主要以行業(yè)、工種為依據(jù)

2、賠償

a.承擔賠償責任的基礎(chǔ)－確定受害人與被保險人之間是否存在雇傭關(guān)系

b.賠償限額－通常是規(guī)定若干個月的工資

(二）費率及賠償1、費率案例雇主責任保險與工傷保險的關(guān)系

2001年9月30日，某貨物運輸公司為其雇傭的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任保險合同。合同約定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月，月工資為2500元。投保人按保險單約定繳納了保險費。保險期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車運輸途中發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費用10萬元。之后，運輸公司向保險公司提出索賠。在理賠過程中，保險公司獲知運輸公司參加了工傷保險，并已獲得7萬元賠付，因此保險公司拒絕賠付，運輸公司不服，于2002年2月以保險公司對保險合同違約為由，向人民法院起訴。案例雇主責任保險與工傷保險的關(guān)系1、性質(zhì)不同2、保險責任不同：（1）雇主：工作場所執(zhí)行任務(wù)時（2）意外：不要求3、承保條件不同：（1）雇主：雇傭關(guān)系（2）意外：自然人4、保障效果不同雇主責任險和意外傷害險的區(qū)別1、性質(zhì)不同雇主責任險和意外傷害險的區(qū)別§5職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險的概念

職業(yè)責任保險(Professionalliabilityins.)：是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險?！?職業(yè)責任保險一、職業(yè)責任保險的概念（一）投保人：各種從事職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位（二）保險責任：1、疏忽，錯誤，失職2、被保險人自己及前任的責任3、賠償金、法律訴訟費及有關(guān)費用

（三）承保方式

1、以索賠為基礎(chǔ)（較普遍）2