最新-第四章保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)合同-課件

第四章

保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)合同第四章

保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)合同1第一節(jié)保險(xiǎn)市場一、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）（買方）保險(xiǎn)人（賣方）保險(xiǎn)中介

第一節(jié)保險(xiǎn)市場2二、投保人投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或者行為受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；受益人：保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，保險(xiǎn)合同約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

二、投保人3大多數(shù)情況下三者為同一人，有時(shí)不一致，不一致的時(shí)候投保人需滿足投保人的條件，受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。

1、投保人條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；（3）承擔(dān)保費(fèi)。大多數(shù)情況下三者為同一人，有時(shí)不一致，不一致的時(shí)候投4

2、被保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，接受保險(xiǎn)人安全監(jiān)督和建議；（承諾保證）（2）危險(xiǎn)增加通知；（告知）（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知；（告知）（4）施救義務(wù)。（承諾保證）2、被保險(xiǎn)人的義務(wù)5三、保險(xiǎn)人1、定義：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、組織形式：

（1）保險(xiǎn)股份有限公司：自有資本金，發(fā)行股票（不一定公開發(fā)行或上市）。中國人壽、中國平安等，最主要的組織形式。

三、保險(xiǎn)人6

（2）相互保險(xiǎn)公司：所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，保單持有人即公司所有人，互相提供保險(xiǎn)，公司盈利返還保單持有人，沒有股東、不能上市。

兩大保險(xiǎn)公司組織形式之一，壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，在美國占壽險(xiǎn)40%的份額，戰(zhàn)后日本90%的股份制壽險(xiǎn)公司改制為相互保險(xiǎn)公司。

日本生命保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)相互會(huì)社）、美國州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（財(cái)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)），國際保險(xiǎn)公司排名前十。

（2）相互保險(xiǎn)公司：所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法7我國：

（1）2019.6.11，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司股份制改造“中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司”，最后一家國有獨(dú)資商業(yè)保險(xiǎn)公司的股份制改造完成。

（2）2019年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，我國第一家相互保險(xiǎn)公司。

（3）剛剛起步，所占市場份額很小。我國：8

3、保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)

（1）營銷部門：銷售、調(diào)研、宣傳；

（2）核保部門：風(fēng)險(xiǎn)評估，確定是否簽發(fā)保單；

（3）理賠部門：現(xiàn)場勘查、記錄、理賠；

（4）精算部門：確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金；

（5）投資部門：保費(fèi)收入的投資操作；

（6）財(cái)務(wù)部門：會(huì)計(jì)、出納等；

（7）風(fēng)險(xiǎn)管理部門：監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分析；

（8）再保險(xiǎn)部門：轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)、承接再保險(xiǎn)；

（9）法務(wù)部門。3、保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)9四、保險(xiǎn)中介：代理人和代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人1、代理人和代理機(jī)構(gòu)：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。（1）專業(yè)代理人：從業(yè)人員數(shù)量、資質(zhì)、注冊資金的要求

★職責(zé)：代銷、代收保費(fèi)、協(xié)助損失勘查與理賠。

（2）兼業(yè)代理人：資質(zhì)、場所要求

★職責(zé)：代銷、代收保費(fèi)。

（3）個(gè)人代理人

★職責(zé)：沒有代理保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單的權(quán)力。四、保險(xiǎn)中介：代理人和代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人102、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。

與代理人的區(qū)別：

（1）代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

（2）業(yè)務(wù)權(quán)限不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)之前無需與保險(xiǎn)人簽定合同；保險(xiǎn)代理人只有在與保險(xiǎn)人簽定保險(xiǎn)代理合同后,在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)才有權(quán)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂11

（3）承擔(dān)的責(zé)任不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表,必須為自己的疏忽、過失等給保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人造成的損失承擔(dān)民事責(zé)任；保險(xiǎn)代理人在代理合同授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為視為保險(xiǎn)人的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)民事責(zé)任（P44案例1）。

（4）傭金來源不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既可以對中介成功的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從保險(xiǎn)人處獲得傭金，也可以從為被保險(xiǎn)人提供的服務(wù)向被保險(xiǎn)人收取一定的酬金；保險(xiǎn)代理人只能向?qū)?yīng)保險(xiǎn)公司收取代理代理手續(xù)費(fèi)。

（3）承擔(dān)的責(zé)任不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表,12

起源于17世紀(jì)的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞合社：會(huì)員制，只有承保人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，多個(gè)承保人組成一個(gè)組合（承保辛迪加），設(shè)一個(gè)代理人，由代理人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理人不與被保險(xiǎn)人直接交涉，只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)。在中國還處于起步階段。

起源于17世紀(jì)的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞13

3、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。特點(diǎn)：（1）有限責(zé)任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（P44頁案例2）（3）自負(fù)民事責(zé)任。

金融業(yè)的監(jiān)管：

中國人民銀行（非從屬關(guān)系）

銀監(jiān)會(huì)：2019.4.28證監(jiān)會(huì):1992.10保監(jiān)會(huì)：2019.11.183、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）批14第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、涵義

1、定義：投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。2、特征

（1）最大誠信合同（2）射幸（機(jī)會(huì)性）合同（3）附和合同：格式合同（4）不定值保險(xiǎn)合同：損失補(bǔ)償原則

（5）雙務(wù)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、涵義15二、內(nèi)容1、當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等）的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，是保險(xiǎn)利益的載體；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)車輛、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任3、保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；4、責(zé)任免除（除外責(zé)任）：根據(jù)法律給定或合同約定，保險(xiǎn)人對某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須向投保人明確說明免除條款，否則免除條款無效。二、內(nèi)容16

5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)間一般為一年，零時(shí)生效，24時(shí)終止。

6、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人賠償最高限額。車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)確定，第三者責(zé)任保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法：一般為一次性交齊。8、保險(xiǎn)金的賠償辦法：現(xiàn)金（盜搶險(xiǎn)）、重置（玻璃破碎險(xiǎn)）、修復(fù)（車損險(xiǎn)）9、違約責(zé)任和爭議處理

10、訂立合同的日期5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間17三、合同形式1、投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件；（P51、52）

2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式；

3、保險(xiǎn)憑證：一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力；（交強(qiáng)險(xiǎn)憑證）

4、批單：保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件；（省外就業(yè)協(xié)議）

手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注，打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款，旁注附加的法律效力優(yōu)于正文附加。

三、合同形式18

5、暫保單：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，發(fā)生在由代理人簽發(fā)、分公司需向總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)、條文內(nèi)容需進(jìn)一步協(xié)商等情況時(shí)。

有效期限只有30天，一旦保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動(dòng)失效。在保險(xiǎn)單出具前，保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知被保險(xiǎn)人。

5、暫保單：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，19四、保險(xiǎn)合同的成立與生效

1、成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的主要條件的意思達(dá)成一致時(shí)成立。一般情況下,雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。

2、生效：一般的合同成立即生效，但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，除另有約定外，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保”。

四、保險(xiǎn)合同的成立與生效20案例1

王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間是2019年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于2019年5月2日中止。2019年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2019年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請求，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案例121分析：1、《保險(xiǎn)法》：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。2、《保險(xiǎn)法》：合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）。復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。法院判決：復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日算起，即保險(xiǎn)公司應(yīng)給予受益人保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。分析：22案例2

某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。于是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人發(fā)生了很大的爭議，車主上訴。案例223案例3

2019年11月13日，劉某駕駛解放牌大卡車外出辦事。由于車輛沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，中途被扣查。根據(jù)規(guī)定，區(qū)域內(nèi)的車輛必須參加三責(zé)險(xiǎn)。經(jīng)過與某保險(xiǎn)公司協(xié)商，劉某同意參加三責(zé)險(xiǎn)，保額10萬元，需交納保費(fèi)1890元。劉某當(dāng)時(shí)沒帶現(xiàn)金，就出具一張1890元的欠條。欠條上注明：此保費(fèi)在2019年11月25日前交納，保險(xiǎn)合同有效，過期不交保單作廢。劉某沒有在約定時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)。2019年12月25日，保險(xiǎn)公司用批單批注保單作廢，當(dāng)日通知了劉某，讓其退回保單。劉某以事務(wù)繁忙為由推脫，2019年3月21日，劉某發(fā)生交通事故，向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，遂訴至法院。案例324五、保險(xiǎn)合同的變更1、定義：在合同期滿前，合同當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。2、變更方式：

（1）主體內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)人的變更（分立或合并）、投保人或被保險(xiǎn)人的變更（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人）。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的變更：包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、危險(xiǎn)程度的變化。（3）保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更：包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或縮小。五、保險(xiǎn)合同的變更25

3、變更程序：先由投保人或被保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同的書面申請；然后保險(xiǎn)人審核變更請求，作出相應(yīng)決定，如風(fēng)險(xiǎn)增大，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)繳，如風(fēng)險(xiǎn)降低，應(yīng)減少保費(fèi)，保險(xiǎn)人須退還；最后，保險(xiǎn)人簽發(fā)批單，保險(xiǎn)合同變更生效。

4、當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛所有人將機(jī)動(dòng)車輛贈(zèng)與或出售給第三人時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人（或被保險(xiǎn)人）由于喪失了對機(jī)動(dòng)車輛的所有權(quán)即喪失了其保險(xiǎn)利益，那么投保人和保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同從轉(zhuǎn)讓日期開始無效，如果使合同繼續(xù)有效，那么投保人必須在轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車輛的同時(shí)變更機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。（P62案例2）3、變更程序：先由投保人或被保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同的書面26六、保險(xiǎn)合同的解除1、定義：在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方協(xié)議或者一方依法解除保險(xiǎn)合同的行為。2、投保人解除保險(xiǎn)合同：

（1）除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同。（2）保險(xiǎn)責(zé)任開始前投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)（各保險(xiǎn)公司自行制定合理標(biāo)準(zhǔn)），退還保費(fèi)。（3）保險(xiǎn)責(zé)任開始后投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日至合同解除之日的保險(xiǎn)費(fèi)（各保險(xiǎn)公司自行制定合理標(biāo)準(zhǔn)），剩余部分應(yīng)退還投保人。六、保險(xiǎn)合同的解除272、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同為保證被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利，《保險(xiǎn)法》有明確的規(guī)定，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。下列情況下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人可以依法解除合同：（1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加且沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

（3）投保人、被保險(xiǎn)人不盡安全維護(hù)責(zé)任。（4）投保人、被保險(xiǎn)人有違法行為（謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保、故意制造保險(xiǎn)事故）2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同28

故意：明知自己的行為會(huì)發(fā)生有害的結(jié)果，并希望或放任這種結(jié)果發(fā)生。保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。過失：應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為可能發(fā)生有害的結(jié)果但沒有預(yù)見，或者已經(jīng)預(yù)見但輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結(jié)果。保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但可以退還保費(fèi)（重大過失不退還）。3、保險(xiǎn)合同解除的程序解約方向?qū)Ψ桨l(fā)出解約通知書，然后經(jīng)過雙方協(xié)商一致解除合同一方依據(jù)法律終止合同。如果協(xié)商不一致或?qū)σ环揭婪ńK止合同有爭議的，可通過仲裁或訴訟方式解決。故意：明知自己的行為會(huì)發(fā)生有害的結(jié)果，并希望或放任這29

案例（故意行為）2019.8，丁某為自己的貨車向山東某保險(xiǎn)公司投保了諸多險(xiǎn)種。2019.5，保險(xiǎn)公司接丁某報(bào)案，聲稱他的車在江蘇與一車相撞，保險(xiǎn)公司派人去江蘇勘察現(xiàn)場。事故屬實(shí)，但交警隊(duì)未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。1個(gè)月后，丁某帶著各種材料向保險(xiǎn)公司索賠，內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)幾個(gè)單證的字體和顏色有異常。保險(xiǎn)公司決定實(shí)地調(diào)查。業(yè)務(wù)員抵達(dá)江蘇后發(fā)現(xiàn)，丁某提供的住院費(fèi)與實(shí)際費(fèi)用相差很大，且丁某開出的事故認(rèn)定書也是假的，保險(xiǎn)公司拒賠。案例（故意行為）30

案例（違反告知義務(wù)合同解除）2019年2月26日、3月1日，蘇先生父親作為投保人、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司分別投保了共計(jì)35份人身保險(xiǎn)，身故受益人均為蘇先生。上述投保書中保險(xiǎn)公司關(guān)于健康告知事項(xiàng)的書面詢問，投保人均選擇“否”。

2019年5月，蘇先生父親患病，6月5日身故。保險(xiǎn)公司以其父投保時(shí)沒有如實(shí)告知有關(guān)情況為由，擅自解除保險(xiǎn)合同并拒賠。蘇先生認(rèn)為，其父在投保時(shí)沒有疾病，患病是在保險(xiǎn)合同簽訂后，不存在故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的問題，遂向法院提起訴訟。法院經(jīng)審理查明，2019年2月25日，原告父親在某醫(yī)院進(jìn)行檢查，結(jié)果為肝臟彌漫性病變。法院判決駁回原告蘇先生的全部訴訟請求。案例（違反告知義務(wù)合同解除）31七、保險(xiǎn)合同的解釋（1）合法解釋原則：不得違反法律規(guī)定、尊重行業(yè)慣例；（2）誠實(shí)信用解釋原則：在解釋合同條款時(shí)必須講誠實(shí)，守信用；（3）文義解釋原則：按照保險(xiǎn)合同條款文字的含義進(jìn)行解釋的原則；（最主要的解釋方法）（4）意圖解釋原則：字義不清時(shí)，根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖來進(jìn)行解釋；（5）整體解釋原則：以上解釋原則，必須根據(jù)合同的整體進(jìn)行解釋，不能拘泥于某一詞語或條款；（6）有利于被保險(xiǎn)人解釋原則：保護(hù)弱者。

七、保險(xiǎn)合同的解釋32第四章

保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)合同第四章

保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)合同33第一節(jié)保險(xiǎn)市場一、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成投保人（被保險(xiǎn)人、受益人）（買方）保險(xiǎn)人（賣方）保險(xiǎn)中介

第一節(jié)保險(xiǎn)市場34二、投保人投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或者行為受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；受益人：保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，保險(xiǎn)合同約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

二、投保人35大多數(shù)情況下三者為同一人，有時(shí)不一致，不一致的時(shí)候投保人需滿足投保人的條件，受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。

1、投保人條件：（1）具有完全民事行為能力；（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；（3）承擔(dān)保費(fèi)。大多數(shù)情況下三者為同一人，有時(shí)不一致，不一致的時(shí)候投36

2、被保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，接受保險(xiǎn)人安全監(jiān)督和建議；（承諾保證）（2）危險(xiǎn)增加通知；（告知）（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知；（告知）（4）施救義務(wù)。（承諾保證）2、被保險(xiǎn)人的義務(wù)37三、保險(xiǎn)人1、定義：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、組織形式：

（1）保險(xiǎn)股份有限公司：自有資本金，發(fā)行股票（不一定公開發(fā)行或上市）。中國人壽、中國平安等，最主要的組織形式。

三、保險(xiǎn)人38

（2）相互保險(xiǎn)公司：所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，保單持有人即公司所有人，互相提供保險(xiǎn)，公司盈利返還保單持有人，沒有股東、不能上市。

兩大保險(xiǎn)公司組織形式之一，壽險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，在美國占壽險(xiǎn)40%的份額，戰(zhàn)后日本90%的股份制壽險(xiǎn)公司改制為相互保險(xiǎn)公司。

日本生命保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)相互會(huì)社）、美國州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（財(cái)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)），國際保險(xiǎn)公司排名前十。

（2）相互保險(xiǎn)公司：所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法39我國：

（1）2019.6.11，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司股份制改造“中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司”，最后一家國有獨(dú)資商業(yè)保險(xiǎn)公司的股份制改造完成。

（2）2019年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，我國第一家相互保險(xiǎn)公司。

（3）剛剛起步，所占市場份額很小。我國：40

3、保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)

（1）營銷部門：銷售、調(diào)研、宣傳；

（2）核保部門：風(fēng)險(xiǎn)評估，確定是否簽發(fā)保單；

（3）理賠部門：現(xiàn)場勘查、記錄、理賠；

（4）精算部門：確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金；

（5）投資部門：保費(fèi)收入的投資操作；

（6）財(cái)務(wù)部門：會(huì)計(jì)、出納等；

（7）風(fēng)險(xiǎn)管理部門：監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)分析；

（8）再保險(xiǎn)部門：轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)、承接再保險(xiǎn)；

（9）法務(wù)部門。3、保險(xiǎn)公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)41四、保險(xiǎn)中介：代理人和代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人1、代理人和代理機(jī)構(gòu)：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。（1）專業(yè)代理人：從業(yè)人員數(shù)量、資質(zhì)、注冊資金的要求

★職責(zé)：代銷、代收保費(fèi)、協(xié)助損失勘查與理賠。

（2）兼業(yè)代理人：資質(zhì)、場所要求

★職責(zé)：代銷、代收保費(fèi)。

（3）個(gè)人代理人

★職責(zé)：沒有代理保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單的權(quán)力。四、保險(xiǎn)中介：代理人和代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人422、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。

與代理人的區(qū)別：

（1）代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

（2）業(yè)務(wù)權(quán)限不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)之前無需與保險(xiǎn)人簽定合同；保險(xiǎn)代理人只有在與保險(xiǎn)人簽定保險(xiǎn)代理合同后,在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)才有權(quán)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂43

（3）承擔(dān)的責(zé)任不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表,必須為自己的疏忽、過失等給保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人造成的損失承擔(dān)民事責(zé)任；保險(xiǎn)代理人在代理合同授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為視為保險(xiǎn)人的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)民事責(zé)任（P44案例1）。

（4）傭金來源不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既可以對中介成功的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從保險(xiǎn)人處獲得傭金，也可以從為被保險(xiǎn)人提供的服務(wù)向被保險(xiǎn)人收取一定的酬金；保險(xiǎn)代理人只能向?qū)?yīng)保險(xiǎn)公司收取代理代理手續(xù)費(fèi)。

（3）承擔(dān)的責(zé)任不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表,44

起源于17世紀(jì)的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞合社：會(huì)員制，只有承保人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，多個(gè)承保人組成一個(gè)組合（承保辛迪加），設(shè)一個(gè)代理人，由代理人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理人不與被保險(xiǎn)人直接交涉，只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)。在中國還處于起步階段。

起源于17世紀(jì)的英國，現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的行業(yè)。勞45

3、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。特點(diǎn)：（1）有限責(zé)任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（P44頁案例2）（3）自負(fù)民事責(zé)任。

金融業(yè)的監(jiān)管：

中國人民銀行（非從屬關(guān)系）

銀監(jiān)會(huì)：2019.4.28證監(jiān)會(huì):1992.10保監(jiān)會(huì)：2019.11.183、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)）批46第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、涵義

1、定義：投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。2、特征

（1）最大誠信合同（2）射幸（機(jī)會(huì)性）合同（3）附和合同：格式合同（4）不定值保險(xiǎn)合同：損失補(bǔ)償原則

（5）雙務(wù)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同一、涵義47二、內(nèi)容1、當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等）的姓名和住所；2、保險(xiǎn)標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，是保險(xiǎn)利益的載體；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)車輛、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任3、保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；4、責(zé)任免除（除外責(zé)任）：根據(jù)法律給定或合同約定，保險(xiǎn)人對某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須向投保人明確說明免除條款，否則免除條款無效。二、內(nèi)容48

5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)間一般為一年，零時(shí)生效，24時(shí)終止。

6、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人賠償最高限額。車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為基礎(chǔ)確定，第三者責(zé)任保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。7、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法：一般為一次性交齊。8、保險(xiǎn)金的賠償辦法：現(xiàn)金（盜搶險(xiǎn)）、重置（玻璃破碎險(xiǎn)）、修復(fù)（車損險(xiǎn)）9、違約責(zé)任和爭議處理

10、訂立合同的日期5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間49三、合同形式1、投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面文件；（P51、52）

2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式；

3、保險(xiǎn)憑證：一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力；（交強(qiáng)險(xiǎn)憑證）

4、批單：保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件；（省外就業(yè)協(xié)議）

手寫批注的法律效力優(yōu)于打字批注，打字批注的法律效力優(yōu)于加貼的附加條款；加貼的附加條款優(yōu)于基本條款，旁注附加的法律效力優(yōu)于正文附加。

三、合同形式50

5、暫保單：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，發(fā)生在由代理人簽發(fā)、分公司需向總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)、條文內(nèi)容需進(jìn)一步協(xié)商等情況時(shí)。

有效期限只有30天，一旦保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動(dòng)失效。在保險(xiǎn)單出具前，保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知被保險(xiǎn)人。

5、暫保單：保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，51四、保險(xiǎn)合同的成立與生效

1、成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的主要條件的意思達(dá)成一致時(shí)成立。一般情況下,雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。

2、生效：一般的合同成立即生效，但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，除另有約定外，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起?！薄?/p>

四、保險(xiǎn)合同的成立與生效52案例1

王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間是2019年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力于2019年5月2日中止。2019年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2019年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請求，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案例153分析：1、《保險(xiǎn)法》：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。2、《保險(xiǎn)法》：合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）。復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起，《保險(xiǎn)法》并未作出明確規(guī)定。法院判決：復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日算起，即保險(xiǎn)公司應(yīng)給予受益人保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。分析：54案例2

某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。于是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人發(fā)生了很大的爭議，車主上訴。案例255案例3

2019年11月13日，劉某駕駛解放牌大卡車外出辦事。由于車輛沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，中途被扣查。根據(jù)規(guī)定，區(qū)域內(nèi)的車輛必須參加三責(zé)險(xiǎn)。經(jīng)過與某保險(xiǎn)公司協(xié)商，劉某同意參加三責(zé)險(xiǎn)，保額10萬元，需交納保費(fèi)1890元。劉某當(dāng)時(shí)沒帶現(xiàn)金，就出具一張1890元的欠條。欠條上注明：此保費(fèi)在2019年11月25日前交納，保險(xiǎn)合同有效，過期不交保單作廢。劉某沒有在約定時(shí)間內(nèi)繳納保費(fèi)。2019年12月25日，保險(xiǎn)公司用批單批注保單作廢，當(dāng)日通知了劉某，讓其退回保單。劉某以事務(wù)繁忙為由推脫，2019年3月21日，劉某發(fā)生交通事故，向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，遂訴至法院。案例356五、保險(xiǎn)合同的變更1、定義：在合同期滿前，合同當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。2、變更方式：

（1）主體內(nèi)容的變更：保險(xiǎn)人的變更（分立或合并）、投保人或被保險(xiǎn)人的變更（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人）。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的變更：包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、危險(xiǎn)程度的變化。（3）保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更：包括保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或縮小。五、保險(xiǎn)合同的變更57

3、變更程序：先由投保人或被保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同的書面申請；然后保險(xiǎn)人審核變更請求，作出相應(yīng)決定，如風(fēng)險(xiǎn)增大，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)繳，如風(fēng)險(xiǎn)降低，應(yīng)減少保費(fèi)，保險(xiǎn)人須退還；最后，保險(xiǎn)人簽發(fā)批單，保險(xiǎn)合同變更生效。

4、當(dāng)機(jī)動(dòng)車輛所有人將機(jī)動(dòng)車輛贈(zèng)與或出售給第三人時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人（或被保險(xiǎn)人）由于喪失了對機(jī)動(dòng)車輛的所有權(quán)即喪失了其保險(xiǎn)利益，那么投保人和保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同從轉(zhuǎn)讓日期開始無效，如果使合同繼續(xù)有效，那么投保人必須在轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車輛的同時(shí)變更機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同。（P62案例2）3、變更程序：先由投保人或被保險(xiǎn)人提出變更保險(xiǎn)合同的書面58六、保險(xiǎn)合同的解除1、定義：在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方協(xié)議或者一方依法解除保險(xiǎn)合同的行為。2、投保人解除保險(xiǎn)合同：

（1）除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同。（2）保險(xiǎn)責(zé)任開始前投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)（各保險(xiǎn)公司自行制定合理標(biāo)準(zhǔn)），退還保費(fèi)。