擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度評審會制度評議會制度保后管理制度擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程業(yè)務(wù)檔案管理制度

****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度第一章：總則第一條：為規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作行為，防范并控制擔(dān)保業(yè)務(wù)責(zé)任風(fēng)險，提高擔(dān)保質(zhì)量，確保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，根據(jù)人民銀行總行《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《上海廣信擔(dān)保有限公司章程》及公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場拓展定位之要求，特制定本《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度》（以下簡稱《管理制度》）。第二條：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理范圍包括以公司名義、信用或資產(chǎn)對外提供的所有擔(dān)保業(yè)務(wù)保函，含個人貸款擔(dān)保、企業(yè)融資擔(dān)保、經(jīng)濟合同履約擔(dān)保。1、個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括個人消費貸款擔(dān)保、個人信用貸款擔(dān)保、單位優(yōu)秀員工貸款擔(dān)保、出國留學(xué)貸款擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按偈/加按/轉(zhuǎn)按偈貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保、汽車按偈貸款擔(dān)保、個人大件家私貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保等；2、企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保、企業(yè)固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)等）質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立/并購過橋貸款擔(dān)保、項目投資擔(dān)保、政策扶持項目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔(dān)保、信用保險）等；3、經(jīng)濟合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機動車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對沖押金/預(yù)付款/質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費/傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國留學(xué)經(jīng)濟擔(dān)保、個人分期付款消費擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。第三條：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先，預(yù)防為主”指導(dǎo)思想，所遵循的管理原則是：第1頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度（一）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級負責(zé)；（二）崗位分設(shè)，部門制約；（三）流程監(jiān)控，集中管理；（四）預(yù)案防范，權(quán)限決策；（五）先履約，后責(zé)任追償；第四條：董事會是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險管理的最高權(quán)力機構(gòu)，實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的董事長授權(quán)負責(zé)制，董事長對董事會負責(zé)。風(fēng)險管理部是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的責(zé)任部門，對擔(dān)保風(fēng)險集中管理，對擔(dān)保業(yè)務(wù)進行全過程跟蹤，監(jiān)測風(fēng)險，控制風(fēng)險于未然。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實行初審、復(fù)審、評議、評審四級審核制度，董事長決策授權(quán)范圍內(nèi)的擔(dān)保項目實行前三級審核。第五條：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制是一項系統(tǒng)工程，是由崗位分設(shè)的運作機制和責(zé)任追究制度兩大部分組成，其核心內(nèi)容是“分級負責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”。第二章：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的運作機制第六條：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理實行“分級負責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”的運作機制，將擔(dān)保業(yè)務(wù)按流程順序分為報送銀行及獲得銀行審批兩個階段，每個階段含有若干環(huán)節(jié)。不同環(huán)節(jié)分別在不同部門運作，崗位職責(zé)明確，控制風(fēng)險于各環(huán)節(jié)之中，以降低風(fēng)險；組織機構(gòu)上設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、財務(wù)部、總經(jīng)理辦公室，部門職責(zé)明確，相互制約更相互配合；項目調(diào)查分A、B角，各有側(cè)重又互相監(jiān)督。具體操作流程圖如下：第2頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度（一）報送銀行階段第3頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度（二）獲銀行批準(zhǔn)后階段第七條：部門工作職責(zé)（與風(fēng)險管理相關(guān)）（一）、擔(dān)保業(yè)務(wù)部1、負責(zé)擔(dān)保客戶的來訪接待和業(yè)務(wù)咨詢工作；2、負責(zé)擔(dān)保項目的申請登記，并予以初審；3、負責(zé)擔(dān)保項目的受理調(diào)查工作；4、負責(zé)保后監(jiān)管的常規(guī)檢查工作，并就此補充完善相關(guān)法律手續(xù)；5、負責(zé)客戶的用款還款監(jiān)控、保證金帳戶和反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)管工作；6、負責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)市場營銷和推廣；7、負責(zé)擔(dān)保新品種的開發(fā)；8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。第4頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度（二）、風(fēng)險管理部1、集中管理擔(dān)保風(fēng)險，監(jiān)控擔(dān)保業(yè)務(wù)全過程；2、負責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會、評議會日常工作；3、負責(zé)擔(dān)保項目保前審核、擔(dān)保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務(wù)檔案管理工作；4、負責(zé)保后的管理工作的監(jiān)管、整體風(fēng)險的測評及重點風(fēng)險的監(jiān)控工作；5、負責(zé)與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間的關(guān)系；6、負責(zé)公司相關(guān)業(yè)務(wù)制度的制定、發(fā)布、解釋和修改；7、負責(zé)公司授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對外擔(dān)保函出具的管理工作；8、協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。（三）、財務(wù)部負責(zé)擔(dān)保費收訖、保證金頭寸的調(diào)撥、客戶有價及重要權(quán)證的保管工作。（四）、總經(jīng)理辦公室負責(zé)公司對外出具擔(dān)保函的制作與歸檔保管第八條：七個環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容（一）、申請登記申請登記崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部人員行使。1．進行初訪客戶登記；①、接待初訪客戶，了解客戶來訪目的及客戶基本情況；②、接受客戶咨詢并告知業(yè)務(wù)辦理相關(guān)事項及收費標(biāo)準(zhǔn)；③、告知客戶申請時應(yīng)提交的資料及文件，約定再訪時間；④、對來訪客戶進行登記造冊；2．受理客戶擔(dān)保業(yè)務(wù)申請；①、收集、核查客戶按要求提交的資料及文件；②、指導(dǎo)客戶填寫《委托擔(dān)保申請書》；③、對客戶初步介紹及所提交的相關(guān)資料進行初評，報部門經(jīng)理審批；④、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料移交給項目經(jīng)理A。（二）、受理調(diào)查受理調(diào)查崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理A、B共同行使，項目經(jīng)理A負主要責(zé)任，對調(diào)查的全過程及真實性、可行性、完善性負責(zé)；項目經(jīng)理B負輔助責(zé)第5頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度任，負責(zé)對業(yè)務(wù)全過程進行監(jiān)督，對反擔(dān)保物的真實、足額、可靠性負責(zé)。1、深入企業(yè)調(diào)查，補充完善相關(guān)資料；①、補充收集企業(yè)資料，并核查所提供的資料的真實性；②、對客戶進行“四性”認定（領(lǐng)導(dǎo)人的資信與品行、貸款真實用途與合規(guī)性、現(xiàn)金流量測算與第一還款保證可靠性、項目意義及項目實施可行性）；③、關(guān)聯(lián)公司情況（股權(quán)、往來、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)相關(guān)性）調(diào)查，尤其是同一法人代表的關(guān)聯(lián)公司；④、貸款卡信息（借款、對外擔(dān)保、基本戶、外匯帳戶、一般戶、納稅帳戶）及銀行帳戶往來；⑤、反擔(dān)保措施及費率初步商談；⑥、反擔(dān)保資產(chǎn)的調(diào)查，必要時組織評估或委托專業(yè)公司評估；⑦、測定企業(yè)信用等級和擔(dān)保風(fēng)險度（到期償還風(fēng)險、最終履約風(fēng)險）；2、撰寫調(diào)查報告，為結(jié)論提供相關(guān)依據(jù)；①、調(diào)查報告文責(zé)自負，調(diào)查人員對調(diào)查事實認定的真實性負責(zé)；②、調(diào)查報告須明確調(diào)查人員的態(tài)度，并陳述充分理由加以佐證；③、調(diào)查報告應(yīng)對企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析（所處行業(yè)特點及吸引力、經(jīng)營特色、相對成本等三個方面，但不限于）；④、調(diào)查報告須明確企業(yè)核心價值所在（人、資產(chǎn)、競爭力），反擔(dān)保措施預(yù)案對此應(yīng)有針對性；⑤、調(diào)查報告應(yīng)明確判斷擔(dān)保風(fēng)險所在，并提出風(fēng)險化解措施；3、調(diào)查報告報部門經(jīng)理審批；4、根據(jù)部門經(jīng)理批示，整理相關(guān)資料并移交給風(fēng)險管理部內(nèi)審員；5、掌握銀行進度，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)；6、保后常規(guī)檢查，對風(fēng)險適時監(jiān)控監(jiān)測，彌補法律遺漏；7、督促按期履約，避免擔(dān)保逾期及代償行為發(fā)生。（三）、審核評議審核崗位職責(zé)由風(fēng)險管理部內(nèi)審員行使。1、審核客戶資料的真實性、完備性、正確性；2、審核客戶提交的具有法律效力資料的真實性、合法性；第6頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度3、審核客戶的短期償債能力、現(xiàn)金流量及近兩年的信用狀況；4、審核前臺對客戶信用等級評定、擔(dān)保風(fēng)險度測算結(jié)果的正確性；5、審核對客戶反擔(dān)保資產(chǎn)評估（含專利、股權(quán)、無形資產(chǎn)等評估）結(jié)果的現(xiàn)實性；6、審核反擔(dān)保預(yù)案的可行性、可靠性、合法性和準(zhǔn)確性；7、出具《評估審核報告》，明確具體意見（是否同意及同意的金額和期限）；8、將審核結(jié)果報部門經(jīng)理審批；9、根據(jù)業(yè)務(wù)流程和部門經(jīng)理批示，提請召開評議（評審）會；10、根據(jù)評議（評審）會決議，協(xié)助法務(wù)人員完善反擔(dān)保手續(xù)；11、整理相關(guān)資料并移交給檔案管理員。評議（評審）工作由公司評議會（評審會）負責(zé)。（四）、擔(dān)保決策所有擔(dān)保項目均由董事會審批，董事會授權(quán)公司評審委員會為擔(dān)保業(yè)務(wù)最終決策機構(gòu)；在一定范圍內(nèi)，授權(quán)董事長進行決策。1、董事長①、負責(zé)重大業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略事項決策；②、負責(zé)召開董事會；③、對擔(dān)保項目具有一票否決權(quán)；④、根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況和在保項目風(fēng)險狀態(tài)及時提出改進意見；⑤、加強風(fēng)險管理制度建設(shè)；2、風(fēng)險審批官①、負責(zé)擔(dān)保項目的獨立審批；②、對擔(dān)保項目提出指導(dǎo)和改進意見；3、總經(jīng)理①、加強全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作；②、加強對業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險管理工作領(lǐng)導(dǎo)；③、負責(zé)召開評議會，對董事長決策權(quán)限范圍內(nèi)的擔(dān)保項目進行評議，根據(jù)評議結(jié)果簽署意見。（五）、反擔(dān)保協(xié)議第7頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度反擔(dān)保協(xié)議的崗位工作由法務(wù)部或風(fēng)險管理部法律專員行使，鑒于法律工作滲透流程全過程，各崗位均應(yīng)配合法律專員完善本崗位所涉及的所有法律手續(xù)。①、負責(zé)擔(dān)保協(xié)議文本的起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理；②、負責(zé)對客戶資料從法律角度加以審核；③、負責(zé)審核反擔(dān)保物權(quán)證的真實性；④、負責(zé)處理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的法律問題和法律糾紛；⑤、負責(zé)處理擔(dān)保業(yè)務(wù)出具法律意見或提供法律咨詢；⑥、負責(zé)處置反擔(dān)保物、追償債務(wù)時的法律事務(wù)；⑦、負責(zé)與公司法律顧問聯(lián)系，時常請教法律方面問題。（六）、保后管理保后管理包括常規(guī)檢查、重點檢查和風(fēng)險監(jiān)測三部分，其崗位職責(zé)由擔(dān)保部、風(fēng)險管理部共同行使。常規(guī)檢查工作責(zé)任部門為擔(dān)保業(yè)務(wù)部，重點檢查和風(fēng)險監(jiān)測工作責(zé)任部門為風(fēng)險管理部。工作內(nèi)容包括：①、貸款到位后15天之內(nèi)項目跟蹤檢查；②、每季部少于2次的保后常規(guī)檢查；（詳見《保后管理制度》）③、有風(fēng)險預(yù)警客戶的重點檢查；④、逾期擔(dān)保、一個月之內(nèi)到期擔(dān)保的重點監(jiān)控；⑤、擔(dān)保額度管理；⑥、追償進度的監(jiān)測與反饋；⑦、按月進行擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險狀況分析（七）、風(fēng)險處置（詳見《責(zé)任追償制度》）第三章：擔(dān)保風(fēng)險防范第九條：擔(dān)保是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險類型有：政策性風(fēng)險、客戶資信風(fēng)險、客戶經(jīng)營風(fēng)險、員工能力與道德風(fēng)險、法律風(fēng)險等。風(fēng)險防范主要采取5個方面措施：（一）、實行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防范員工道德風(fēng)險；（二）、設(shè)定擔(dān)保準(zhǔn)入條件，評定信用等級，以防范客戶資信風(fēng)險；（三）、加強保后檢查力度，實行有效抵押反擔(dān)保，以防范客戶經(jīng)營風(fēng)險；第8頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度（四）、健全評審會制度，以防范政策性因素及員工能力而引起的決策風(fēng)險；（五）、健全客戶檔案制度，完備相關(guān)資料收集的法律手續(xù)，防范法律風(fēng)險。第十條：擔(dān)保流程監(jiān)控實行環(huán)節(jié)監(jiān)控、要點監(jiān)控，七大環(huán)節(jié)中主要監(jiān)控要點有四：保前調(diào)查、審核評議、保后監(jiān)管、責(zé)任追償（詳見《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及操作規(guī)范》、《保前調(diào)查技術(shù)要點》、《評審（評議）會制度》、《責(zé)任追究制度》等）。第十一條：擔(dān)保客戶準(zhǔn)入條件1、公司類客戶準(zhǔn)入條件：⑴、公司性質(zhì)為私營全資、合資或股份制；⑵、注冊（實收）資本RMB500萬元以上，依法登記注冊并經(jīng)工商部門年檢合格；⑶、特殊行業(yè)的，必須取得特別經(jīng)營許可證；⑷、法人代表、總經(jīng)理及財務(wù)負責(zé)人個人資信記錄良好；⑸、公司在銀行信用記錄良好，歷史上無拖欠銀行本息行為；⑹、有一定經(jīng)營年限，且經(jīng)營業(yè)績良好：房地產(chǎn)公司，5年以上；生產(chǎn)型公司，5年左右；證券投資類公司，3年以上；貿(mào)易性公司，3年左右；高科技公司或項目，2年以上；⑺、企業(yè)信用等級評定A級以上，且短期償債能力較強；⑻、借款用途符合國家政策及銀行信貸投向要求；⑼、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，無法律糾紛；⑽、財務(wù)管理規(guī)范，財務(wù)記錄真實，遵守財經(jīng)紀(jì)律，無非法偷漏稅行為；⑾、同意接受本公司對其經(jīng)營管理及履約情況的監(jiān)督、控制及檢查；⑿、同意按本公司反擔(dān)保條件辦理合規(guī)有效的反擔(dān)保手續(xù)；以個人名義借款而用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)的，按公司類客戶掌握；2、個人客戶準(zhǔn)入條件：⑴、個人身份明確，有合法住居和經(jīng)營場所；⑵、個人資信良好，歷史上無違法亂紀(jì)、欠錢不還等不良行為；⑶、有穩(wěn)定合法的較高年收入經(jīng)濟來源；⑷、借款用途符合銀行信貸投向要求；⑸、屬個體經(jīng)營者，其從商經(jīng)歷至少3年以上，且經(jīng)營業(yè)績比較突出，經(jīng)營第9頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度思路清晰；⑹、反擔(dān)保方式必須是不動產(chǎn)或權(quán)屬（物）抵質(zhì)押，且產(chǎn)權(quán)清晰、清潔、足額。第十二條：保后管理措施保后管理是公司防范擔(dān)保風(fēng)險、提高擔(dān)保質(zhì)量的一個重要環(huán)節(jié)，力求做到經(jīng)?；?，這既是加強保后服務(wù)、緊密與客戶之間關(guān)系的一種手段，又是彌補和完備法律手續(xù)的一項措施，合法保護或有債權(quán)，同時也是對銀行信貸決策過程的重要補充，對密切與銀行合作、拓展新的業(yè)務(wù)渠道、提升公司形象都意義重大。常規(guī)保后檢查報告、保后回訪記錄報告、反饋意見書三合一規(guī)范，并判斷該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的到期償還風(fēng)險和最終履約風(fēng)險。（見《保后管理制度》）第十三條：信用等級評定信用等級是放映企業(yè)信用狀況的綜合指標(biāo)，以百分制形式加以量化，其得分多少不但直接反映企業(yè)“到期償還風(fēng)險”大小，也能間接影響企業(yè)“最終履約風(fēng)險”即擔(dān)保風(fēng)險度的計算，因此對每一個申請擔(dān)保企業(yè)進行信用等級評定是整個擔(dān)保流程中必經(jīng)一環(huán)。對不同行業(yè)企業(yè)其評定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不同，評定結(jié)果劃分4級，從高到低為：AAA、AA、A、B（詳見《信用等級評定辦法》）第十四條：反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施的采取，是為了規(guī)避和降低擔(dān)保風(fēng)險之必要，是受理擔(dān)保業(yè)務(wù)的必備條件。反擔(dān)保措施要針對企業(yè)核心的人、核心資產(chǎn)、核心競爭力而設(shè)定的，旨在拿住“七寸”，籍提高企業(yè)違約成本來促進企業(yè)按期履約。公司可以接受的反擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，同時實行反擔(dān)保保證金制度。原則上公司反擔(dān)保措施是以下幾種方式的組合：1、個人無限連帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋3～5戶聯(lián)保（含掌控人無限責(zé)任）；2、個人無限連帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋房地產(chǎn)抵押；3、個人無限連帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋動產(chǎn)（或股權(quán)質(zhì)押）。第十五條：評審（評議）會制度評審（評議）會制度的建立是為了規(guī)避和降低能力風(fēng)險、政策風(fēng)險及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險，也是為了規(guī)范操作、謹慎決策的必要。不同層面上會議的名稱、第10頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度組織形式、組成人員不同。（詳見《評審（評議）會制度》）第十六條：建立并完善客戶檔案建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀及人員交接制度，做到分類科學(xué)、流程收集與補充、方便查閱、及時移交，嚴(yán)防毀損散失，確保業(yè)務(wù)檔案完整與安全，確保相關(guān)法律手續(xù)完備與有效。（詳見《業(yè)務(wù)檔案管理制度》）檔案按脫保項目和在保項目分別存放編號，后者換芯不換盒，屬重點管理檔案；從內(nèi)容上將檔案分為三類：1、權(quán)證類檔案：主要包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證書及相關(guān)抵（質(zhì)）押反擔(dān)保物的文件、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，存放在財務(wù)部門，風(fēng)險管理部有清單備查；2、要件類檔案：主要包括借款合同、擔(dān)保合同、委托擔(dān)保合同、擔(dān)保協(xié)議、公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔(dān)保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上批準(zhǔn)才能對外借閱；3、備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。第四章：擔(dān)保風(fēng)險度量第十七條：擔(dān)保風(fēng)險度量是用數(shù)學(xué)方法來計算單筆或總體擔(dān)保風(fēng)險度，以便于直觀上的比較和判斷。第十八條：對公司而言，任何一筆擔(dān)保項目風(fēng)險都有二種風(fēng)險，即到期償還風(fēng)險和最終履約風(fēng)險，前者是判斷企業(yè)是否能到期償還的指標(biāo)，后者是判斷企業(yè)能否最終履約的指標(biāo)，各有所指，不可混同。第十九條：影響到期償還風(fēng)險的因素只有一個，即擔(dān)保對象。用（1－企業(yè)信用等級評定得分％）來衡量到期償還風(fēng)險的大小。公式表示：到期償還風(fēng)險＝1－企業(yè)信用等級評定得分％第二十條：影響最終履約風(fēng)險的因素主要有三個：一是擔(dān)保對象，二是反擔(dān)保組合，三是對擔(dān)保對象和反擔(dān)保措施的控制程度。特別約定：擔(dān)保對象的選擇影響擔(dān)保安全的基本因素，稱之為“基礎(chǔ)系數(shù)”；反擔(dān)保組合的選擇是影響擔(dān)保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”；第11頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度對擔(dān)保對象和反擔(dān)保措施的控制程度是影響擔(dān)保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”；對上述擔(dān)保風(fēng)險因素按照不同的風(fēng)險程度給予不同的風(fēng)險權(quán)重進行量化，按照一定的數(shù)學(xué)公式計算出來的結(jié)果，稱之為擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險權(quán)重；公式：擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險權(quán)重＝基礎(chǔ)系數(shù)×保證系數(shù)×變換系數(shù)第廿一條：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化1、基礎(chǔ)系數(shù)：以擔(dān)保對象的信用等級評定為參照，首先評定企業(yè)信用等級得分（按《信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或?qū)I(yè)評級機構(gòu)評定了信用等級的不再另評，取該等級最低要求分），其次按下面公式計算：基礎(chǔ)系數(shù)＝1－企業(yè)信用等級評定得分％2、保證系數(shù)：3、變換系數(shù)：對擔(dān)保對象及反擔(dān)保的控制程度是從公司角度考慮的風(fēng)險影響因素，包括兩個方面：一是從公司與擔(dān)保對象的股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系間接反映的公司對擔(dān)保對象的控制程度（稱之為“對象變換系數(shù)”），二是公司對反擔(dān)保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對反擔(dān)保物的控制程度（稱之為“反擔(dān)保變換系數(shù)”），即：變換系數(shù)＝對象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù)①、對象變換系數(shù)②、反擔(dān)保變換系數(shù)第12頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度之間是相關(guān)的。定為2第廿二條：測算單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險度①、到期償還風(fēng)險＝1－企業(yè)信用等級評定得分％②、最終履約風(fēng)險度＝基礎(chǔ)系數(shù)×保證系數(shù)×變換系數(shù)＝基礎(chǔ)系數(shù)×保證系數(shù)×（對象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù)）第廿三條：以上是從成因的角度測算發(fā)生最終履約風(fēng)險的可能性，三個因素第廿四條：凡擔(dān)保逾期的，其風(fēng)險度設(shè)定為1；凡發(fā)生代償?shù)?，其風(fēng)險度設(shè)第廿五條：信用等級評估、風(fēng)險度測算及風(fēng)險因素系數(shù)設(shè)定人為因素較重，只作為評估擔(dān)保風(fēng)險的參考指標(biāo)，應(yīng)本著“謹慎從緊”的原則，但評定結(jié)果不能作為擔(dān)保決策的唯一指標(biāo)。第五章：決策權(quán)限設(shè)定第廿六條：公司擔(dān)保決策實行“權(quán)限決策人”制度，權(quán)限決策人在所受權(quán)的權(quán)限范圍內(nèi)對擔(dān)保項目進行決策，并承擔(dān)決策責(zé)任。第廿七條：公司擔(dān)保決策最高權(quán)力機構(gòu)是董事會及其產(chǎn)生的評審會，董事長是董事會授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采取授權(quán)書形式明確受權(quán)人的權(quán)限?？偨?jīng)理、首席風(fēng)險控制官是否作為“權(quán)限決策人”將視公司業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)品種成熟程度而定。（詳見《授權(quán)制度》）第廿八條：不同品種的決策權(quán)限見《擔(dān)保審批權(quán)限規(guī)定》。第13頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度第六章：責(zé)任追究制度第廿九條：責(zé)任追償制度本著風(fēng)險發(fā)生時“對外先履約、后追償、再對內(nèi)責(zé)任追究”的原則制定，即第一時間內(nèi)向擔(dān)保權(quán)人行使代位償還，后向擔(dān)保委托人和反擔(dān)保保證人依法追討債務(wù)或通過處置反擔(dān)保物權(quán)的方式追償，最后再對內(nèi)劃分責(zé)任追究到人。第三十條：風(fēng)險處置程序風(fēng)險處置是指在擔(dān)保到期前后，為避免代償行為發(fā)生而引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險所采取的風(fēng)險化解、債權(quán)追償、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的處置等緊急措施預(yù)案及其過程。1、擔(dān)保到期前一個月25日，風(fēng)險管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷殹罚瑢⒌狡诳蛻裘麊畏职l(fā)至相關(guān)業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門經(jīng)理安排經(jīng)辦項目經(jīng)理落實被擔(dān)保人的貸款到期歸還進度，并根據(jù)情況評估逾期可能性，提出化解方案建議，由此進入風(fēng)險處置準(zhǔn)備程序，此階段的主要工作有：⑴、敦促被擔(dān)保人千方百計籌措資金按期歸還貸款，到期前15日應(yīng)提醒客戶；⑵、評估擔(dān)保逾期及代償可能性，提出風(fēng)險化解方案，報部門經(jīng)理批準(zhǔn)；若是擬展期或墊資代償再貸的，按當(dāng)初決策權(quán)限上收一級審批；⑶、核準(zhǔn)擔(dān)保人所欠銀行貸款本息金額，財務(wù)部做好頭寸調(diào)度準(zhǔn)備以備代償；⑷、項目經(jīng)理協(xié)助法務(wù)人員檢查落實相關(guān)法律手續(xù)的完備工作；⑸、法律顧問負責(zé)起訴前的材料（文件）準(zhǔn)備和取得追償權(quán)的相關(guān)法律文件準(zhǔn)備；2、在到期日依約對擔(dān)保權(quán)人代償，取得追償權(quán)；3、啟動風(fēng)險處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）押物（權(quán)），不足部分依法起訴追償，足值或超值部分按約處理；風(fēng)險處置小組以分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理為組長，由風(fēng)險管理部經(jīng)理、法律顧問、對應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項目經(jīng)理等人員組成，為非常設(shè)臨時機構(gòu)。第卅一條：分析成因，劃分責(zé)任，追究到人；針對已發(fā)生的代償業(yè)務(wù)，由風(fēng)險處置小組出具風(fēng)險原因報告，按照《業(yè)務(wù)獎勵與處罰規(guī)定》提出責(zé)任追償意見，提交總經(jīng)理辦公室討論通過后報董事長批準(zhǔn)第14頁****擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理制度并根據(jù)董事長的批復(fù)意見，追償責(zé)任落實到人。報告應(yīng)對風(fēng)險成因作出分析，包括但不限于如下幾點：1、政策風(fēng)險。是政策變化客觀導(dǎo)致？客戶違規(guī)產(chǎn)生？擬或是擔(dān)保公司違規(guī)所致？2、信息（資料）風(fēng)險。是由于客戶提供虛假資料，項目經(jīng)理未作深入調(diào)查？還是項目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項目經(jīng)理未收集相關(guān)資料，評審（議）會予以通過？3、客戶資信風(fēng)險。是由于客戶道德原因，保前調(diào)查無法核實？還是客戶經(jīng)營上的變故所產(chǎn)生？擬或是保后檢查監(jiān)控不力？4、法律風(fēng)險。是擔(dān)保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔(dān)保承諾函？擬或是文本表述上的問題？還是訴訟過程中出的偏差？5、員工風(fēng)險。是員工能力問題？還是員工道德問題？擬或是員工故意犯罪？第七章：附則第卅二條：本《管理制度》如有與國家法律、法規(guī)不一致處，將作相應(yīng)修改和調(diào)整。本公司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時，以本《管理制度》為準(zhǔn)。第卅三條：本《管理制度》和《業(yè)務(wù)管理辦法》（另訂）是本公司業(yè)務(wù)制度的兩大組成部分，是本公司核心商業(yè)機密，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不得對外公布。第卅四條：根據(jù)本《管理制度》框架制定的《授權(quán)制度》、《保前調(diào)查技術(shù)要點》、《項目審核制度》、《項目評審“評議”會制度》、《保后管理制度》、《責(zé)任追償制度》、《業(yè)務(wù)檔案管理制度》等是本公司的秘級文件，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不得對外提供。第卅五條：本《管理制度》由風(fēng)險管理部負責(zé)解釋與修改。第卅六條：本《管理制度》自董事會討論通過后生效，自公布之日起施行。第15頁****擔(dān)保有限公司評審會制度擔(dān)保項目評審委員會工作制度第一章總則第一條：為了加強對擔(dān)保項目的審核力度，規(guī)避和降低能力風(fēng)險、政策風(fēng)險及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險，提供決策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。評議會制度是擔(dān)保項目評審委員會工作制度之簡稱，擔(dān)保項目評審委員會以下簡稱為評審會。第二條：評審會負責(zé)評審董事長審判權(quán)限以上的擔(dān)保項目，形成最終決策意見。第三條：評審會對擔(dān)保項目的評審必須遵循科學(xué)、嚴(yán)謹、實事求是的原則。第二章評審會的性質(zhì)及組成第四條：經(jīng)董事會授權(quán)，評審會是公司評審審定擔(dān)保項目常設(shè)的決策機構(gòu)，對董事會負責(zé)。第五條：評審會設(shè)主任委員一名，秘書長一名，委員若干人。評審會組成人員（九人）由董事會聘任：主任委員：董事長秘書長：分管風(fēng)險控制的副總經(jīng)理委員：全體董事、監(jiān)事?？偨?jīng)理及副總經(jīng)理列席，無表決權(quán)。評審會的組成人員以公司行文方式予以確認，如有變動，立即行文。第六條：風(fēng)險管理部是評審會日常工作機構(gòu)，列席評審會，作好會議記錄。第七條：“評審會”成員必須認真履行評審職責(zé)，獨立自主發(fā)表意見和建議，并對其意見和建議負責(zé)，“評審會”對其做出的結(jié)論負責(zé)。第八條：各評委和列席人員應(yīng)對項目涉及的國家機密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密保密，對各評委的發(fā)言和評審意見保密。第九條：回避制度。凡評審的項目與某一評委存在利益關(guān)系，則該評委必須回避。第16頁****擔(dān)保有限公司評審會制度第三章評審會議事規(guī)則第十條：評審會評審項目一律采用評議會議的形式進行。第十一條：評審會議由主任委員主持，風(fēng)險管理部經(jīng)理負責(zé)召集。會前風(fēng)險管理部負責(zé)準(zhǔn)備上會項目資料，并安排會議記錄人員。主任委員因事不能主持會議時，可委托其它委員代為主持，但被委托人不能行使主任委員的最終決策權(quán)。被委托人應(yīng)于會后以書面形式向主任委員報告評議結(jié)果的決策建議，書面報告交風(fēng)險管理部存檔備查。第十二條：評審會議的召開應(yīng)根據(jù)項目評審需要不定期召開，由主任委員決定。第十三條：評委應(yīng)按時出席評審會議，因故不能出席的，應(yīng)提前半天向主任委員請假，評審會只要參會評委人數(shù)達到7人以上（含7人）視為有效。第四章項目審議程序第十四條：評審會評審項目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部介紹項目及初審情況、風(fēng)險管理部介紹復(fù)審情況、評委評議、主任總結(jié)的程序進行。1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理介紹項目情況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經(jīng)營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風(fēng)險度評估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況。陳述部門對項目的意見。2、風(fēng)險管理部經(jīng)理介紹項目的審核情況。包括對項目資料的完整性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明反擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險度評估情況審核等方面。陳述個人對項目風(fēng)險的預(yù)期，提出應(yīng)采取的預(yù)防措施。表明部門對項目的意見。3、評委針對項目和審核中不明的情況進行提問，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部相關(guān)人員作出解答。4、評委自主陳述對項目意見，提出建議。5、表決。6、主持人宣布表決結(jié)果，綜述“評審會”意見。第17頁****擔(dān)保有限公司評審會制度第五章項目表決第十五條：評審委員會以表決的方式?jīng)Q定是否同意擔(dān)保項目。第十六條：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù)議”三種態(tài)度中選定一項，評委每人一票。超過半數(shù)以上（含）同意時視為評審?fù)ㄟ^，并形成決議。不同意意見應(yīng)說明不同意理由。列席人員可以提問和發(fā)表意見，但無表決權(quán)。第十七條：一票否決權(quán)制度。一票否決權(quán)是指項目經(jīng)評審會評議通過，董事長可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評審會評審否決的項目，董事長無權(quán)一票贊成通過。第十八條：每一次評審結(jié)果都應(yīng)形成會議紀(jì)要，在整理后由風(fēng)險管理部存檔。第六章附則第十九條：本工作制度報董事會審核批準(zhǔn)后實施。第二十條：本工作制度由風(fēng)險管理部負責(zé)解釋。第18頁****擔(dān)保有限公司評議會制度擔(dān)保項目評議委員會工作制度第一章總則第一條：為了加強對擔(dān)保項目的審核力度，規(guī)避和降低能力風(fēng)險、政策風(fēng)險及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險，提供決策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。評議會制度是擔(dān)保項目評議委員會工作制度之簡稱，擔(dān)保項目評議委員會以下簡稱為評議會。第二條：評議會負責(zé)評議董事長審判權(quán)限內(nèi)的擔(dān)保項目，并對總經(jīng)理決策權(quán)限內(nèi)的擔(dān)保項目形成最終決策意見。第三條：評議會對擔(dān)保項目的評議必須遵循科學(xué)、嚴(yán)謹、實事求是的原則。第二章評議會的性質(zhì)及組成第四條：評議會是公司評議審定擔(dān)保項目常設(shè)的決策咨詢機構(gòu)，對總經(jīng)理負責(zé)。第五條：評議會設(shè)主任委員一名，秘書長一名，委員若干名。其組成人員7人：主任委員：總經(jīng)理秘書長：風(fēng)險管理部負責(zé)人委員：副總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險管理部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部部門負責(zé)人評議會的組成人員以公司行文方式予以確認，如有變動，立即行文。項目負責(zé)人、風(fēng)險管理部內(nèi)審員作為列席人員參加評議會。第六條：風(fēng)險管理部是評議會日常工作機構(gòu)，應(yīng)作好會議記錄。第七條：“評議會”成員必須認真履行評審職責(zé)，獨立自主發(fā)表意見和建議，并對其意見和建議負責(zé)，“評議會”對其做出的結(jié)論負責(zé)。第八條：各評委和列席人員應(yīng)對項目涉及的國家機密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密保密，對各評委的發(fā)言和評議意見保密。第19頁****擔(dān)保有限公司評議會制度第三章評議會議事規(guī)則第九條：評議會評議項目一律采用評議會議的形式進行。第十條：評議會議由主任委員主持，風(fēng)險管理部經(jīng)理負責(zé)召集。會前風(fēng)險管理部負責(zé)準(zhǔn)備上會項目資料，并安排會議記錄人員。主任委員因事不能主持會議時，可委托其它委員代為主持，但被委托人不能行使主任委員的最終決策權(quán)。被委托人應(yīng)于會后以書面形式向主任委員報告評議結(jié)果的決策建議，書面報告交風(fēng)險管理部存檔備查。第十一條：評議會議一般于每周三下午召開。根據(jù)項目評議需要可臨時召開，由主任委員決定。第十二條：評議會只要參會評委人數(shù)為5人及以上視為有效。評委可以委托本部門相關(guān)人員代表參見，但代為參加的人員只作為列席人員。第四章項目審議程序第十三條：評議會評議項目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部介紹項目及初審情況、風(fēng)險管理部介紹復(fù)審情況、評委評議、主任總結(jié)的程序進行。1、項目負責(zé)人介紹項目情況。包括申請企業(yè)的管理狀況、資信情況、經(jīng)營狀況、貸款用途、貸款項目狀況、企業(yè)風(fēng)險度評估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況。陳述個人對項目的意見。2、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理對項目及初審情況作必要的補充，并陳述部門意見。3、風(fēng)險管理部內(nèi)審員介紹項目的審核情況。包括對項目資料的完整性、充分性和合法性審核、申請企業(yè)償債能力審核、申請企業(yè)信用狀況審核、重點說明反擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險度評估情況審核等方面。陳述個人對項目風(fēng)險的預(yù)期，提出應(yīng)采取的預(yù)防措施。表明個人對項目的意見。4、風(fēng)險管理部經(jīng)理對項目的審核情況作必要補充，并表明部門對項目意見。5、評委針對項目和審核中不明的情況進行提問，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部相關(guān)人員作出解答。6、評委自主陳述對項目意見。7、評委陳述結(jié)束后，由委員會主任作陳述意見發(fā)言。之后進入表決程序。第20頁****擔(dān)保有限公司評議會制度第五章項目表決第十四條：評議委員會以表決的方式?jīng)Q定是否同意擔(dān)保項目。第十五條：表決采用簽名方式，在“同意”“不同意”和“續(xù)議”三種態(tài)度中選定一項，評委每人一票。表決采用過半數(shù)原則。即項目只有獲得與會評委二分之一以上（含）表決同意后，才算通過。不同意意見應(yīng)在會議記錄中注明。第十六條：評議會除主任委員有一票否決權(quán)外，其他評委實行一人一票一個表決權(quán)制度。一票否決權(quán)是指項目經(jīng)評議會評議通過，總經(jīng)理可以一票否決；但業(yè)經(jīng)評議會評議否決的項目，總經(jīng)理無權(quán)一票贊成通過。第十七條：表決結(jié)果應(yīng)在會議記錄中形成文字，經(jīng)整理后由各評委簽字確認。第六章附則第十八條：本工作制度報董事會審核批準(zhǔn)后實施。第十九條：本工作制度由風(fēng)險管理部負責(zé)解釋。第21頁****擔(dān)保有限公司保后管理制度擔(dān)保項目保后管理制度第一章總則第一條：為保障公司風(fēng)險管理體系安全運行，健全內(nèi)部控制機制，促進公司發(fā)展戰(zhàn)略全面實施，現(xiàn)根據(jù)《擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度》制定本制度。第二條：本制度所稱保后管理是指我公司對擔(dān)保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進度、競爭能力、財務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險的因素進行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救的工作過程。第三條：保后管理方式包括常規(guī)檢查、重點檢查和風(fēng)險監(jiān)測，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)常規(guī)檢查的組織工作，項目經(jīng)理和風(fēng)險管理部保后監(jiān)管人員參與；風(fēng)險管理部負責(zé)重點檢查、風(fēng)險檢測。第四條：風(fēng)險管理部是公司保后管理工作的主管部門，負責(zé)該項工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。第二章保后管理操作流程第一節(jié)常規(guī)檢查第五條：常規(guī)檢查是對擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程日常檢查。第六條：常規(guī)檢查的工作程序一、確定保后檢查責(zé)任人。項目經(jīng)理為該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后常規(guī)檢查責(zé)任人，負責(zé)進行保后常規(guī)檢查工作。二、約見、走訪客戶，上門檢查。項目經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格實施檢查，并現(xiàn)場填寫《保后回訪記錄報告》，由客戶簽字確認。三、收集資料。項目經(jīng)理應(yīng)通過多種渠道，全面接近、了解擔(dān)?？蛻?，收集有關(guān)客戶的各種資料。四、填寫《保后檢查報告》。項目經(jīng)理在對被擔(dān)保企業(yè)進行定期或不定期檢查后，要通過掌握的客戶信息資料對客戶進行綜合分析和判斷，在保后檢查3天內(nèi)出具報告，并須擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理在報告書中簽字確認。五、相應(yīng)措施。項目經(jīng)理和擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時第22頁****擔(dān)保有限公司保后管理制度采取防范和補救措施，對重大風(fēng)險隱患應(yīng)會同風(fēng)險管理部及時上報總經(jīng)理，開展專項調(diào)查。六、檢查資料的反饋。資料包括[1]《客戶回訪記錄報告》；[2]《保后檢查報告》；[3]客戶提供的最新材料，如財務(wù)報表[季表]、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負責(zé)人的人事變動、銀行對帳單、存貨變動、納稅憑證、歸還貸款本金利息單等。每次保后檢查完畢，情況反饋給風(fēng)險管理部監(jiān)管人員，資料移交到風(fēng)險管理部檔案管理人員。七、風(fēng)險管理部的保后檢查總結(jié)。每月10日前擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)對本部門上月的檢查情況書面總結(jié)上報風(fēng)險管理部，每月15日前風(fēng)險管理部保后監(jiān)管人匯總保后檢查結(jié)果書面報告上報總經(jīng)理。第七條：常規(guī)檢查的內(nèi)容一、貸款的用途、還息及納稅檢查：主要檢查客戶是否按合同規(guī)定用途使用貸款；有無以流動資金貸款從事股本權(quán)益性投資、固定資產(chǎn)投資等；固定資產(chǎn)貸款的使用是否與申貸項目建設(shè)進度同步；承兌匯票下的購貨合同是否執(zhí)行，訂購貨物是否到貨，保證金是否足額，有無挪用；是否按時足額付息、納稅。二、客戶財務(wù)狀況的檢查：通過測算比較上期與當(dāng)期資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力。三、融資項目完成情況的檢查：主要檢查項目投資和建設(shè)進度，項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化、配套項目建設(shè)是否同步。四、客戶重大經(jīng)營管理事項的檢查：1、企業(yè)或項目主導(dǎo)產(chǎn)品市場及其市場地位是否發(fā)生重大變化；2、企業(yè)或項目產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營管理體制有無進行調(diào)整，是否發(fā)生兼并、合并、分立、停業(yè)[產(chǎn)]，是否有合資經(jīng)營以及大額對外權(quán)益性投資，貸款建設(shè)項目是否可能停[緩]建或進行建設(shè)方案的重大調(diào)整。3、企業(yè)董事長、總經(jīng)理、財務(wù)總監(jiān)[經(jīng)理]是否進行調(diào)整，新任領(lǐng)導(dǎo)的能力、作風(fēng)、品質(zhì)的介紹；4、有無發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛、違法經(jīng)營行為；第23頁****擔(dān)保有限公司保后管理制度5、有無發(fā)生重大財產(chǎn)或經(jīng)濟損失的意外事件等；五、反擔(dān)保措施檢查：1、對抵（質(zhì)）押物狀況檢查：項目經(jīng)理應(yīng)按期實地檢查抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的變化情況及其價值。檢查重點是：查看抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生出租、轉(zhuǎn)租、贈予，抵（質(zhì)）押物形態(tài)是否完整，有無失修、拆遷、毀損，其價值是否大幅變動，有無法院查封，以確保抵（質(zhì)）押物形態(tài)完好、金額足值、權(quán)屬完整。經(jīng)合理判斷發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯減少的，項目經(jīng)理應(yīng)要求客戶恢復(fù)其價值。2、對反擔(dān)保企業(yè)的檢查：主要檢查其資產(chǎn)情況、銀行負債履約情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、外界評價等，分析其反擔(dān)保能力有無下降。3、對反擔(dān)保個人的檢查：主要檢查其有無卷入大的經(jīng)濟、刑事訴訟，大額財產(chǎn)有無變化。4、對股權(quán)反擔(dān)保的檢查：主要檢查股權(quán)權(quán)屬及比重是否發(fā)生變動。5、對保證金反擔(dān)保的檢查：主要檢查保證金有無挪用、是否足額。六、還貸情況的檢查：項目經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前15天督促客戶落實還款資金，并在歸還貸款的下一個工作日取得銀行收回貸款本息的憑證復(fù)印件及企業(yè)還款書面證明（須蓋公章）第八條：常規(guī)檢查的頻率一、首次貸款擔(dān)保檢查：被擔(dān)保企業(yè)在第一次用款15天內(nèi)，項目經(jīng)理應(yīng)對該企業(yè)進行首次檢查，重點檢查該筆貸款的使用情況，包括資金流向是否和申請時借款用途相符、是否按項目進度用款。二、定期檢查：項目經(jīng)理每季不少于2次到客戶的主要辦公、生產(chǎn)、經(jīng)營場所實地檢查，認真分析企業(yè)提供的報表，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。第九條：建設(shè)項目經(jīng)理責(zé)任移交制度。擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在部門經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負責(zé)的擔(dān)保項目進行風(fēng)險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。責(zé)任移交后，接手項目經(jīng)理即對該項目負責(zé)，不得推諉責(zé)任。第二節(jié)重點檢查第十條：重點檢查是指對在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目出現(xiàn)較大風(fēng)險隱患、對第24頁****擔(dān)保有限公司保后管理制度逾期擔(dān)保項目和下月到期擔(dān)保項目所作的連續(xù)性跟蹤檢查。第十一條：重點檢查應(yīng)由項目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理會同風(fēng)險管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證、重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件、產(chǎn)品庫存、市場銷售競爭力、應(yīng)收帳款質(zhì)量、反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理書面報告風(fēng)險管理部和總經(jīng)理。第三章風(fēng)險管理部監(jiān)管人員第十二條：風(fēng)險管理部負責(zé)對所有擔(dān)保項目保后管理工作的督促、檢查和匯總分析并負責(zé)所有擔(dān)保項目資料的保管。第十三條：風(fēng)險管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人員應(yīng)全面了解項目基本情況，制定督促檢查計劃。第十四條：在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險管理部監(jiān)管人在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔(dān)保標(biāo)的物有無風(fēng)險隱患。第十五條：風(fēng)險管理部監(jiān)管人員應(yīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報告認真審核，作出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，應(yīng)會同項目經(jīng)理取得第一手資料調(diào)查落實，提出對策上報風(fēng)險管理部經(jīng)理和總經(jīng)理。第四章附則第十六條：本制度由風(fēng)險管理部負責(zé)起草、補充、修訂和解釋。第十七條：本制度自公布之日開始實施。附件：保后回訪記錄報告、保后檢查報告、反饋意見書第25頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為了確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，特制定本規(guī)程。第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)和公司章程，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第三條管理人員和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人在項目操作的每一個環(huán)節(jié)都要貫徹安全性原則，負有揭示和防范風(fēng)險的責(zé)任。第四條承做、審查擔(dān)保業(yè)務(wù)要貫徹效益原則，做到風(fēng)險承擔(dān)、成本支出和收益相一致。第五條項目調(diào)查、評審和監(jiān)管注重效率，在規(guī)程規(guī)定時間內(nèi)完成，第六條盡職盡責(zé)，謹慎認真，盡到應(yīng)有的注意。第七條保密原則第八條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循本規(guī)程的規(guī)定，各部門要認真履行程序規(guī)定的各自的職責(zé)，部門之間密切協(xié)作，不得出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象。第九條融資類業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行，非融資類業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中可以適當(dāng)變通，但應(yīng)當(dāng)報董事長、總經(jīng)理同意。第二章業(yè)務(wù)受理第十條受理擔(dān)保業(yè)務(wù)，借款人需填寫《委托擔(dān)保合同》，同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責(zé)。（一）借款人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)簡介（包括經(jīng)營狀況）；2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證書，稅務(wù)登記證（國稅、地稅），貸款卡和貸款卡信息資料，基本賬戶開戶許可證；3、企業(yè)章程；4、法人代表人身份證、簡歷；5、股東會、董事會決議（委托擔(dān)保公司進行擔(dān)保的決議、提供反擔(dān)保的決第26頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程議）；6、企業(yè)前三年財務(wù)審計報告及本年度最近一個月的會計報表，驗資報告；7、項目立項報告及主管部門批件（如有則提供）。8、其他有關(guān)材料。（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證、稅務(wù)登記證；2.法人代表證明書，法人代表身份證；3.注冊資本驗資報告；4.貸款卡及貸款卡信息資料；5.公司章程；6.當(dāng)期會計報表及近3年的會計審計報告；7.同意提供反擔(dān)保的股東會決議。8.其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單；2.抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3.抵押物、質(zhì)物評估資料；4.保險單；5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的證明；7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9.其他有關(guān)材料。（四）注意事項1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3.法人代表授權(quán)委托書需法人代表親筆簽字授權(quán)；第27頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程4.項目負責(zé)人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行增刪。5.非融資類項目根據(jù)實際情況要求企業(yè)提供相應(yīng)的資料。第十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)受理條件（一）具備企業(yè)法人資格并已通過年檢，依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策申請人是個人的，具有合法身份和固定居住地；（二）金融機構(gòu)有放貸意向；（三）具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；（四）接受本公司的擔(dān)保條件。第十二條業(yè)務(wù)人員對申請人提供的材料即時審查，審查后報部門經(jīng)理。業(yè)務(wù)部經(jīng)理根據(jù)客戶提供的資料和情況決定受理的，指定項目負責(zé)人，不予受理的向客戶說明情況，予以退回。第三章初審與調(diào)查第十三條項目負責(zé)人應(yīng)當(dāng)對客戶提供的資料重點審查以下內(nèi)容：（一）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否真實，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)證書（執(zhí)照）、合同、章程、股東會決議、驗資報告、會計報表、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備相應(yīng)資格；（三）審計報告是否是無保留意見的，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地等）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬是否明晰。第十四條項目負責(zé)人在審查中發(fā)現(xiàn)的問題列出清單，分析擔(dān)保項目相關(guān)情況，擬定調(diào)查提綱，并報部門經(jīng)理。部門經(jīng)理對調(diào)查方案提出意見，確定參與調(diào)查人員，必要時請示公司領(lǐng)導(dǎo)參加調(diào)查。第28頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程調(diào)查對象和信息來源包括借款人和相關(guān)部門，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等，并且要確定調(diào)查重點。調(diào)查和搜集信息時要辨明真?zhèn)?，互相印證，確保信息的真實和可靠。第十五條調(diào)查程序（一）會見企業(yè)主要負責(zé)人，了解企業(yè)基本情況，包括企業(yè)的注冊時間、投資人、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)量和效益、市場和同業(yè)地位、行業(yè)趨勢、企業(yè)的社會環(huán)境、發(fā)展前景。考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（二）通過與企業(yè)負責(zé)人交談，詳細詢問擔(dān)保項目情況。融資類項目調(diào)查融資具體用途、資源的供應(yīng)、銷售和利潤、預(yù)期收益、業(yè)務(wù)風(fēng)險、項目條件、政策和股東的支持力度等。（三）核實企業(yè)提供的相關(guān)材料，要求企業(yè)提供原件核對；（四）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（五）實地察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)屬憑證原件，辨別真?zhèn)?，上門核實或請有關(guān)部門鑒定。（六）調(diào)查時要做好記錄，必要時要求申請人提供材料復(fù)印件。第十六條項目負責(zé)人在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，形成初審報告。初審報告主要有以下幾個方面：（一）申請人情況。申請人基本情況、經(jīng)營與管理、財務(wù)狀況，特別是申請人信用分析，應(yīng)當(dāng)指出信用評價依據(jù)。（二）項目情況。項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期，技術(shù)、工藝先進程度，項目效益預(yù)測，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，政府的管制程度等。對項目存在的風(fēng)險進行初步分析。融資類借款分析借款用途和還款來源。（三）反擔(dān)保措施。分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方第29頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；（四）初審結(jié)論。第十七條初審認為基本符合擔(dān)保條件的，把項目全部檔案資料轉(zhuǎn)交評審人員，進入評審階段；認為不具備擔(dān)保條件的，項目負責(zé)人經(jīng)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)確認后將結(jié)果告知申請人。第十八條項目初審工作自受理開始，一般應(yīng)在三個工作日完成，如超過三個工作日為完成的，項目負責(zé)人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因，部門負責(zé)人向總經(jīng)理報告。第四章評審與決策第十九條項目評審包括兩個環(huán)節(jié)，即評審部評審和擔(dān)保評審委員會評審。第二十條評審部接到擔(dān)保部轉(zhuǎn)交的項目初審報告和檔案資料后指定項目評審人。評審部在擔(dān)保部初審的基礎(chǔ)上實施規(guī)定的評審程序，形成評審報告并對評審結(jié)果負責(zé)。評審人員進行擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險評審應(yīng)當(dāng)堅持獨立、客觀和謹慎的評審原則。評審人員應(yīng)當(dāng)持以謹慎的態(tài)度，對項目存在疑問時要尋求判斷的依據(jù)，必要時可會同擔(dān)保部對項目進行補充調(diào)查。第二十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險評審采用銀行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)（參照深圳發(fā)展銀行標(biāo)準(zhǔn)）。第二十二條企業(yè)法人客戶信用風(fēng)險系數(shù)的評審：通過對企業(yè)法人的信用記錄、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務(wù)狀況以及可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險進行客觀、科學(xué)的分析研究，運用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對企業(yè)信用風(fēng)險作出綜合評價。自然人（個人）信用風(fēng)險評審：通過對個人的信用記錄、收入水平、家庭財產(chǎn)、職業(yè)穩(wěn)定性、職稱、學(xué)歷、職務(wù)等對個人信用風(fēng)險作出綜合評價。分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。對信用等級3B以下企業(yè)不予擔(dān)保。第30頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第二十三條采用保證反擔(dān)保措施的，反擔(dān)保企業(yè)必須滿足以下條件：（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）資產(chǎn)負債率不超過70%；（三）連續(xù)二年盈利；（三）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)，在擔(dān)保能力范圍內(nèi)；（四）企業(yè)在承保期必須參加保險。第二十四條申請人應(yīng)當(dāng)提供反擔(dān)保。評審部依據(jù)本公司的反擔(dān)保要求對申請人提供的反擔(dān)保措施的進行風(fēng)險估計，確定風(fēng)險系數(shù)。私營企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對本公司提供個人無限連帶擔(dān)保責(zé)任，并且納入上海資信有限公司的征信系統(tǒng)。第二十五條評審部評審一般應(yīng)在兩個工作日完成，評審結(jié)果形成《項目評審報告》，同時把項目檔案資料交綜合管理部。項目評審后評審部告知綜合管理部，綜合管理部報公司擔(dān)保評審委員主任委員確定評審會議召開時間。第二十六條公司擔(dān)保評審委員會成員由公司董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負責(zé)人組成，主任委員由公司董事長（總經(jīng)理）擔(dān)任。擔(dān)保評審委員會日常工作由綜合管理部負責(zé)。擔(dān)保評審委員會評審會參加人員：（一）評委會全體成員；（二）項目負責(zé)人、項目評審人；（三）評委會認為須參加的其他人員。第二十七條評委會至少在會議召開前，將會議內(nèi)容（在檔案和微機內(nèi)）通知參加會議人員。會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。第二十八條會議評審程序（一）項目負責(zé)人報告項目情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明；（二）項目評審人報告評審意見；（三）評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目負責(zé)人和評審人員答疑；第31頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程（四）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（五）評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（六）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《擔(dān)保項目評審書》的第九項明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，參會評審人員三分之二以上同意視為項目評審?fù)ㄟ^。第二十九條評審會議的評審結(jié)果報公司決策機構(gòu)（決策人）簽批，項目按照決策機構(gòu)（決策人）簽批意見執(zhí)行。第三十條符合以下情形的項目可以復(fù)議（一）公司評審委員會否決（評審人員超過三分之一人數(shù)不同意），但決策機構(gòu)（決策人）提出復(fù)議的；（二）多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認為有必要進一步調(diào)查的；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才實施的。復(fù)議僅限一次。復(fù)議的項目，需重新進行項目的審查、調(diào)查、撰寫初審報告，評審部門重新評審等規(guī)定程序。如有必要可重新確定項目負責(zé)人和項目評審人員。第三十一條擔(dān)保評審委員會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議記錄存入項目檔案。第三十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)把本公司的審批結(jié)果通知申請人和協(xié)作銀行。通知內(nèi)容包括是否同意擔(dān)保、擔(dān)保金額、期限、擔(dān)保費率、反擔(dān)保措施以及公證等事宜。第五章簽訂合同、落實反擔(dān)保措施和收取費用第三十三條擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負責(zé)人為簽約責(zé)任人，簽約程序如下：（一）準(zhǔn)備法律合同文本，包括擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、擔(dān)保費用確認單及其他必需的法律文書；不動產(chǎn)抵押反擔(dān)保合同做強制執(zhí)行公證，動產(chǎn)質(zhì)押反擔(dān)保第32頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程的由出質(zhì)方出具質(zhì)物處置授權(quán)書。（二）合同經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號。與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“待本合同的保證人與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；（三）會同綜合管理部把合同文本及其他重要法律文書送公司法律顧問審查，需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，并將修改意見填寫在《合同審核表》中，報董事長（總經(jīng)理）審定；（四）對填寫完內(nèi)容的合同文本做出修改的，應(yīng)當(dāng)履行步驟（二）；（五）會同借款人與銀行簽訂借款合同和擔(dān)保合同；（六）企業(yè)簽署《擔(dān)保費認繳單》，一式二份，檔案留存一份，交公司財務(wù)部門一份；（七）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人、借款人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場。第三十四條反擔(dān)保措施的落實，包括簽訂反擔(dān)保保證合同、抵（質(zhì)）押合同，辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并取得登記部門發(fā)放的他項權(quán)利證書或其他證明文件。一般情況下，與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》約定的抵（質(zhì)）押期限應(yīng)當(dāng)長于借款期限六個月，保險期限要長于借款期限三個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；第三十五條相關(guān)合同、協(xié)議及其它需要公證的事項，由擔(dān)保部門聯(lián)系公證部門辦理。第三十六條相關(guān)合同簽訂完畢，反擔(dān)保手續(xù)及公證手續(xù)完成后，擔(dān)保部填寫《發(fā)放貸款通知書》，連同相關(guān)資料報董事長（總經(jīng)理）簽批，待簽批后送貸款銀行。項目經(jīng)辦人應(yīng)和銀行簽一份《擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單》（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。第三十七條擔(dān)保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，可以根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第33頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第三十八條公司擔(dān)保費的收取標(biāo)準(zhǔn)：財政性的擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保費率為擔(dān)保金額的2%以下；其他擔(dān)保根據(jù)市場原則確定收費額度，一事一議。擔(dān)保費應(yīng)當(dāng)一次收取，但擔(dān)保期限超過二年的可以分年度收取。第三十九條發(fā)放貸款前日或當(dāng)日收取擔(dān)保費，最遲不超過貸款發(fā)放后二日。擔(dān)保部負責(zé)擔(dān)保費計算和催繳，公司財務(wù)部門負責(zé)核實和收款。第四十條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交綜合管理部統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理。第六章項目監(jiān)管第四十一條項目監(jiān)管（保后管理），是指本公司開始承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時起自至擔(dān)保責(zé)任完全解除期間對擔(dān)保項目的管理，包括擔(dān)保項目檢查、擔(dān)保延期、風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對措施制定和實施等。擔(dān)保部對每個項目都應(yīng)當(dāng)制定監(jiān)管方案并負責(zé)實施，必要時可請求其他部門協(xié)助。第四十二條借款擔(dān)保項目日常檢查應(yīng)當(dāng)每月進行一次，檢查內(nèi)容為：（一）生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售增減變化，產(chǎn)品市場變化，有無經(jīng)濟糾紛，有無新的投資和債務(wù)等；（二）企業(yè)管理情況。了解企業(yè)主要經(jīng)營管理者有無變動，經(jīng)營策略和經(jīng)營方式有無變化，企業(yè)有無新的項目投資，企業(yè)的合作態(tài)度和償還債務(wù)的意愿有無變化。（三）現(xiàn)金流量和財務(wù)情況。企業(yè)資產(chǎn)負債總量有無變化，現(xiàn)金流入總量和支付情況，銷售量和業(yè)務(wù)利潤。（四）反擔(dān)保措施狀況。反擔(dān)保為企業(yè)保證擔(dān)保的，了解（一）（二）（三）項內(nèi)容，判斷擔(dān)保能力的變化；反擔(dān)保為個人的了解擔(dān)保人個人資產(chǎn)有無重大變化，個人活動有無不利因素；反擔(dān)保為抵（質(zhì)）押的，了解抵（質(zhì)）押物的狀況，有無價值降低或損失等不利情況。其他擔(dān)保根據(jù)具體情況了解與本公司擔(dān)保責(zé)任相關(guān)的內(nèi)容。每次檢查都應(yīng)當(dāng)填寫《擔(dān)保項目檢查表》。第34頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第四十三條在項目檢查過程中發(fā)現(xiàn)以下現(xiàn)象視為風(fēng)險預(yù)警信號，要查明原因，分析發(fā)現(xiàn)借款人明顯缺乏還款能力的，應(yīng)當(dāng)出具專題保報告報公司總經(jīng)理。（一）資產(chǎn)負債率有大幅上升而沒有合理原因，流動比率急劇下降影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；（二）不能及時支付借款利息或者其他債務(wù)被債權(quán)人追索的；（三）企業(yè)銷售出現(xiàn)明顯下降，銷售利潤明顯下降且低于同業(yè)水平；（四）企業(yè)挪用資金用于主業(yè)經(jīng)營以外的項目；（五）借款投入后，項目實際效益和預(yù)期效益差距較大；（六）現(xiàn)金收入不穩(wěn)定，與前期比較下降很多；（七）應(yīng)收賬款、存貨大幅上升，與銷售額不成比例；（八）涉及經(jīng)濟糾紛，或者被政府管理部門施以嚴(yán)重處罰；（九）管理層、董事會成員之間矛盾較大；（十）經(jīng)營環(huán)境發(fā)生改變或者政府政策改變，對企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生重大影響；（十一）反擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)以上情況，影響擔(dān)保能力；（十二）承擔(dān)連帶責(zé)任的股東個人資產(chǎn)明顯減少，出現(xiàn)不安心經(jīng)營的現(xiàn)象；（十三）抵（質(zhì)）押物價值明顯下降、實際占管人管理不善；（十四）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬出現(xiàn)爭議，或者被依法查封、凍結(jié)、扣押；（十五）其他明顯危機公司擔(dān)保利益的情形。其他擔(dān)保項目根據(jù)業(yè)務(wù)特點確定風(fēng)險情形。第四十四條公司在必要時組織項目監(jiān)管抽查。第四十五條每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向董事長（總經(jīng)理）提交當(dāng)月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔(dān)保項目檢查表》，及時報告在保業(yè)務(wù)監(jiān)管情況。第四十六條擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，督促企業(yè)履行還款或者其他合同約定義務(wù)，并對企業(yè)還款計劃進行審查和分析。預(yù)測企業(yè)不能按期還款，應(yīng)當(dāng)提出具體措施確保貸款到期歸還。第四十七條擔(dān)保項目需要展期的，企業(yè)須在該擔(dān)保項目到期前30日向我公司和貸款銀行提出書面展期申請。擔(dān)保部負責(zé)調(diào)查展期原因，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項目展期報告表》，報董事長（總經(jīng)理）審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。第35頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第四十八條借款到期，借款人不能歸還全部借款本息，次日，本公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，代償還款。同時督促借款企業(yè)在十個工作日內(nèi)還款，否則，處置抵（質(zhì)）物。第四十九條擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)核實貸款本息確已歸還，填寫《免除擔(dān)保責(zé)任確認表》交受益人簽字確認，并留存一份還款憑證復(fù)印件。擔(dān)保責(zé)任完全解除后持相關(guān)手續(xù)報公司董事長（總經(jīng)理）確認。確認后辦理注銷抵押登記，將相關(guān)的證件退還抵（質(zhì)）押人。擔(dān)保項目的擔(dān)保責(zé)任完全解除并得到確認后，擔(dān)保部將項目檔案材料移交綜合管理部存檔。第七章債的追償?shù)谖迨畻l主債務(wù)人未能履行債務(wù)，本公司代為清償后，應(yīng)果斷地采取有力、有效的追償措施。擔(dān)保業(yè)務(wù)部對債務(wù)人、反擔(dān)保人及抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀進行分析，提出追償方案，提交評審會審議確認，報董事長（總經(jīng)理）審定。擔(dān)保部和綜合管理部負責(zé)債務(wù)追償方案的實施。第五十一條債的追償一般從三個方面著手：向債務(wù)人直接追償，要求債務(wù)人處置現(xiàn)有的容易變現(xiàn)的資產(chǎn)用于歸還債務(wù)。向反擔(dān)保人索償，要求反擔(dān)保人用現(xiàn)金或者其他財產(chǎn)履行反擔(dān)保義務(wù)。處置抵（質(zhì)）押物。如果與債務(wù)人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押人達不成還債協(xié)議的，及時向公司董事長（總經(jīng)理）報告，決定是否提起訴訟。決定性提起訴訟的，應(yīng)當(dāng)采取訴訟保全措施。第五十二條公司發(fā)生代償，作為經(jīng)營事故處理。應(yīng)當(dāng)認真總結(jié)，分析原因，分清責(zé)任。屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)開始時就存在的風(fēng)險，還是客觀形勢發(fā)展出現(xiàn)不可預(yù)料的情形。追償結(jié)束應(yīng)當(dāng)寫出總結(jié)報告。第八章罰則第36頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第五十三條本公司員工與客戶串通騙取擔(dān)保、損害公司利益的，依據(jù)《中華人民共和國刑法》追究刑事責(zé)任；尚未構(gòu)成犯罪的，依照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定處罰。除追究法律責(zé)任外，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償損失。本公司員工與客戶串通騙取擔(dān)保、損害公司利益行為，沒有造成損失的，予以開除。公司員工收受客戶或合作方給予的傭金、回扣、好處費、信息費、服務(wù)費等任何名目的現(xiàn)金或禮券，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，予以除名。第五十四條公司員工的失職行為，或沒有盡到應(yīng)有的注意，導(dǎo)致公司代償?shù)珱]有造成損失的，留用察看；造成損失的，負責(zé)追回損失，采取能夠采取的措施仍然不能追回的，解除勞動合同。前款所稱的失職行為是指，擔(dān)保部在調(diào)查中對申請人存在的嚴(yán)重問題沒有發(fā)現(xiàn)，申請人提供的虛假營業(yè)執(zhí)照、資產(chǎn)證明沒有發(fā)現(xiàn)，辦理的抵（質(zhì)）押手續(xù)不完善、失去或部分失去效力。評審部作出的資產(chǎn)評估嚴(yán)重脫離客觀實際。第五十五條對于工作中出現(xiàn)差錯和遺漏，依據(jù)出現(xiàn)的次數(shù)和嚴(yán)重程度，給予批評、扣發(fā)工資直至辭退等處分。第九章檔案管理第五十六條擔(dān)保部從受理業(yè)務(wù)時開始建立項目檔案，初審與調(diào)查階段由擔(dān)保部管理，評審階段由評審部管理，呈批決策階段由綜合管理部管理，批準(zhǔn)結(jié)束轉(zhuǎn)交擔(dān)保業(yè)務(wù)部管理，擔(dān)保責(zé)任解除后或者項目結(jié)束后交綜合管理部存檔。。擔(dān)保部在審批前由項目負責(zé)人管理檔案，審批結(jié)束后由兼職檔案管理員管理。第五十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。卷內(nèi)文件分為公司內(nèi)部文件、公司簽訂的協(xié)議文件和企業(yè)提供的資料三個部分。公司內(nèi)部文件包括決策層簽批文件、會議評審紀(jì)要、評審報告及工作底稿、初審報告和調(diào)查紀(jì)錄等。公司簽訂的協(xié)議文件包括借款合同及放貸憑證、還貸憑證、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同等。企業(yè)提供的文件包括企業(yè)提供的擔(dān)保申請書、承諾、股東會決議等。歸檔的案卷要編排次序，系統(tǒng)放置，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。重要權(quán)利憑證應(yīng)當(dāng)另行存放，但應(yīng)在項目檔案中注明。第37頁****擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第五十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)部、評審部要各自建立項目臺帳，作為部門備查。第五十八條借閱檔案要填寫《檔案借閱登記表》，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫《檔案移交登記表》。第十章附則第五十九條本規(guī)程由綜合管理部負責(zé)解釋。第六十條本規(guī)程經(jīng)公司股東會或董事會批準(zhǔn)后施行。第38頁****擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)檔案管理制度業(yè)務(wù)檔案管理制度第一章：總則第一條：為規(guī)范公司業(yè)務(wù)檔案管理、保證擔(dān)保項目資料的安全完整，特指定本制度。第二條：擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案是指公司在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中形成的記錄并反映擔(dān)保業(yè)務(wù)的重要憑據(jù)，包括未保項目的客戶檔案；已保項目（含在保和脫保項目）的文書檔案、經(jīng)濟檔案、客戶檔案；反擔(dān)保標(biāo)的物權(quán)利證書。第三條：業(yè)務(wù)檔案管理的目標(biāo)是“在流程中完成，在收集中整理，在補充中完備”。第二章：檔案管理第四條：公司檔案管理將根據(jù)客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷毀、人員交接等流程執(zhí)行，做到分類科學(xué)、流程收集與補充、方便查閱、及時移交、嚴(yán)防毀損散失，確保有關(guān)法律手續(xù)完備與有效。第五條：業(yè)務(wù)檔案按擔(dān)?？蛻艋蝽椖拷?，做到一戶一檔，分類編序管理。公司內(nèi)部管理資料實行集中管理。第六條：檔案管理責(zé)任部門。風(fēng)險管理部是公司業(yè)務(wù)檔案管理的責(zé)任部門，但不同性質(zhì)的檔案其保管責(zé)任分別在如下部門：1、未保項目的客戶檔案——擔(dān)保業(yè)務(wù)部；2、已保項目（含在保和脫保項目）、擔(dān)保投資項目、業(yè)務(wù)合作項目等形式的文書檔案、經(jīng)濟檔案、客戶檔案——風(fēng)險管理部；3、反擔(dān)保標(biāo)的物權(quán)利證書——財務(wù)部；第三章：檔案分類第七條：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案分三類：1、權(quán)證類檔案：主要包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證書及相關(guān)抵（質(zhì)）押反擔(dān)保物的文件、清單、證明、保險單、評估書等屆時脫保后需還給客戶的檔案，存放在財務(wù)部門，風(fēng)險管理部有清單備查；2、要件類檔案：主要包括借款合同、擔(dān)保合同、委托擔(dān)保合同、擔(dān)保協(xié)議、第39頁****擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)檔案管理制度公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔(dān)保協(xié)議等法律訴訟時需要的檔案，該類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上批準(zhǔn)才能對外借閱；3、備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。第八條：公司內(nèi)部管理資料列為綜合類，內(nèi)容包括各類業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表、登記表、業(yè)務(wù)調(diào)查報告及有關(guān)業(yè)務(wù)處理意見、股東家庭財產(chǎn)申報表等。第九條：客戶檔案及公司內(nèi)部管理資料除權(quán)證原件由財務(wù)主管保存外，其他檔案以客戶為單位，分區(qū)、分類存放在檔案柜，存放順序按檔案編號排列：立卷區(qū)：存放在保項目的權(quán)證類、要件類、備查類檔案；屬重點管理的檔案；立卷區(qū)的檔案按債權(quán)銀行歸類存放；歸檔區(qū)：存放脫保項目的要件類、備查類檔案；按企業(yè)歸類存放；綜合區(qū)：存放公司內(nèi)部管理資料檔案。第四章：歸檔要求第十條：歸檔的業(yè)務(wù)要求檔案必須為原件或與原件核對蓋有“經(jīng)核對與原件相符”章的復(fù)印件，不允許是傳真件，與文件有關(guān)的簽報、批示等附屬材料均應(yīng)齊全完整；第十一條：同一筆業(yè)務(wù)的原件及附件形成同一檔案，應(yīng)放在一起組卷；第十二條：卷內(nèi)文件要逐頁編號，使用號碼機在文件正面右上角、背面左上角邊緣按順序打號，有效頁編一個號；第十三條：組卷資料由歸檔責(zé)任人逐件填寫一式三份《資料目錄》（見附件），連同檔案移交管理部，并履行移交手續(xù)；第十四條：《資料目錄》歸檔責(zé)任人、監(jiān)交人各存一份，案卷組卷一份；第十五條：歸檔時間原則上在業(yè)務(wù)合同生效后的一周內(nèi)完成；第十六條：任何部門或個人都不允許保存、銷毀應(yīng)歸檔的業(yè)務(wù)資料原件。第五章：流程管理第十七條：檔案移交：業(yè)務(wù)發(fā)生后，項目業(yè)務(wù)責(zé)任人應(yīng)在每個業(yè)務(wù)程序完畢二個工作日內(nèi)整理好擔(dān)保業(yè)務(wù)原始資料，登記業(yè)務(wù)資料移交清單，經(jīng)雙方簽字確第40頁****擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)檔案管理制度認后，將全部資料移交業(yè)務(wù)檔案管理員。業(yè)務(wù)員可對有關(guān)業(yè)務(wù)資料復(fù)印保存。第十八條：立卷：檔案管理員對業(yè)務(wù)員移交的業(yè)務(wù)檔案進行分類整理及立卷，填寫《立卷檔案卷內(nèi)文件目錄》，同時建立《歸檔檔案保管清冊》。此工作