郵儲銀行各類制度學(xué)習(xí)課件

目錄一、業(yè)務(wù)制度分類二、重要制度學(xué)習(xí)目錄一、業(yè)務(wù)制度分類1業(yè)務(wù)制度分類授權(quán)管理規(guī)章制度資金營運規(guī)章制度財務(wù)規(guī)章制度人事管理規(guī)章制度業(yè)務(wù)資金管理規(guī)章制度儲蓄和匯兌規(guī)章制度重要單證管理規(guī)章制度銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)章制度外匯業(yè)務(wù)規(guī)章制度中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度反洗錢規(guī)章制度信息管理制度安全保衛(wèi)規(guī)章制度檢查規(guī)章制度檔案、印章、保密管理規(guī)章制度業(yè)務(wù)制度分類授權(quán)管理規(guī)章制度2現(xiàn)金備付限額管理辦法一、現(xiàn)金備付限額定義二、現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)三、現(xiàn)金備付限額遵循原則現(xiàn)金備付限額管理辦法一、現(xiàn)金備付限額定義3現(xiàn)金備付限額定義現(xiàn)金備付限額指給各級機(jī)構(gòu)科學(xué)核定的日?，F(xiàn)金留存的最高額度，核定的限額既應(yīng)保證日常現(xiàn)金支付，又應(yīng)盡量減少現(xiàn)金的庫存，提高資金效益。目的是加強中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)金備付限額管理，提高資金使用效益，防范資金風(fēng)險。現(xiàn)金備付限額定義現(xiàn)金備付限額指給各級機(jī)構(gòu)科學(xué)核定的日?，F(xiàn)金留4現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)工作日限額標(biāo)準(zhǔn)節(jié)假日限額標(biāo)準(zhǔn)節(jié)假日限額標(biāo)準(zhǔn)（定法定節(jié)假日、周六及周日）以工作日限額標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)上浮20%最高不得超過100萬元（不含）日終自助銀行機(jī)構(gòu)01尾箱的余額為零現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)工作日限額標(biāo)準(zhǔn)5現(xiàn)金備付限額遵循原則分類管理?，F(xiàn)金備付限額按營業(yè)現(xiàn)金、自助設(shè)備占款、庫存現(xiàn)金進(jìn)行核定與管理。統(tǒng)一方法。根據(jù)網(wǎng)點存款余額乘以相應(yīng)的限額系數(shù)進(jìn)行核定。據(jù)實核定。各一級分行根據(jù)所轄各類機(jī)構(gòu)日常對外現(xiàn)金支付實際需求進(jìn)行核定。定期調(diào)整。各一級支行每季季末月20日前（節(jié)假日順延）進(jìn)行定期調(diào)整。風(fēng)險預(yù)警。出現(xiàn)實際庫存超過核定限額時，將實時預(yù)警相關(guān)人員?，F(xiàn)金備付限額遵循原則分類管理。現(xiàn)金備付限額按營業(yè)現(xiàn)金、自助設(shè)6郵政金融計算機(jī)數(shù)據(jù)使用安全管理辦法一、數(shù)據(jù)安全管理的目的二、數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容三、數(shù)據(jù)管理要求四、數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求五、數(shù)據(jù)調(diào)閱申請六、數(shù)據(jù)保管和銷毀郵政金融計算機(jī)數(shù)據(jù)使用安全管理辦法一、數(shù)據(jù)安全管理的目的7數(shù)據(jù)安全管理的目的數(shù)據(jù)安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析及使用，提升業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在企業(yè)科學(xué)管理中的支撐作用,降低業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在傳輸、存儲、使用等各環(huán)節(jié)過程中存在的泄密風(fēng)險數(shù)據(jù)安全管理的目的數(shù)據(jù)安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分8數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)范圍郵政金融客戶管理系統(tǒng)郵政金融數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)其他各個郵政金融計算機(jī)系統(tǒng)生成、接收、處理或存儲的各類數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)范圍9數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)內(nèi)容客戶信息：涉及到個人客戶和公司客戶的所有動態(tài)或靜態(tài)信息交易信息：記錄的客戶辦理郵政金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)產(chǎn)品信息：向客戶提供的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息經(jīng)營信息：反映網(wǎng)點和各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)信息機(jī)構(gòu)信息：綜合反映某機(jī)構(gòu)整體狀況的相關(guān)數(shù)據(jù)員工信息：各類員工的個人資料和工作信息數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)內(nèi)容10數(shù)據(jù)管理要求各類信息和數(shù)據(jù)均不得向與工作無關(guān)的人員泄露因工作需要獲取或?qū)С龅呐R時性數(shù)據(jù)，在使用后應(yīng)及時刪除、清理和銷毀客戶明細(xì)數(shù)據(jù)原則上不允許導(dǎo)出或打印，特定客戶清單報上級風(fēng)險管理部門審核批準(zhǔn)通過系統(tǒng)批量下載客戶信息的，須向本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)歸口管理部門和風(fēng)險管理部門提交書面申請應(yīng)采取嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施，禁止外網(wǎng)訪問系統(tǒng)，內(nèi)網(wǎng)訪問系統(tǒng)時應(yīng)至少經(jīng)過一道防火墻要專機(jī)專用，不可以訪問外部網(wǎng)絡(luò)，并配有及時更新的殺毒軟件，嚴(yán)格做好病毒防范工作在離開處于登錄狀態(tài)的系統(tǒng)終端設(shè)備時，應(yīng)先退出系統(tǒng)，并關(guān)閉所有數(shù)據(jù)窗口后方可離開原則上用于內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、業(yè)務(wù)管理等工作，不適用于為司法查詢、行政訴訟、客戶對賬等提供數(shù)據(jù)（特殊情況除外）經(jīng)常性使用客戶明細(xì)信息和計算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的內(nèi)部人員應(yīng)與本級機(jī)構(gòu)的人力資源部門簽訂保密協(xié)議數(shù)據(jù)管理要求各類信息和數(shù)據(jù)均不得向與工作無關(guān)的人員泄露11數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求向集團(tuán)公司或郵儲銀行總行業(yè)務(wù)部門提供數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)應(yīng)進(jìn)行加密處理郵儲銀行總行向市公司下發(fā)數(shù)據(jù)（含臨時性數(shù)據(jù)）時，應(yīng)通過數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)下發(fā)由信息技術(shù)局從數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)的指定目錄下載數(shù)據(jù)，下載到的數(shù)據(jù)交送數(shù)據(jù)申請部門時須有交接記錄市公司所轄下級機(jī)構(gòu)下發(fā)數(shù)據(jù)時應(yīng)通過專網(wǎng)，或由專人以介質(zhì)拷貝方式提供，不得以電子郵件或QQ等方式進(jìn)行傳輸數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求向集團(tuán)公司或郵儲銀行總行業(yè)務(wù)部門提供數(shù)據(jù)12數(shù)據(jù)調(diào)閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱數(shù)據(jù)，向市郵政儲匯局提交申請報告各區(qū)（縣）分公司只能申請本區(qū)（縣）局范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，不得跨區(qū)域抽取。市郵政儲匯局收到申請表之日起3個工作日內(nèi)，對申請單位提交的申請材料進(jìn)行審核信息技術(shù)局接到同意批復(fù)的需求申請以后進(jìn)行可行性研究，并制定實施方案數(shù)據(jù)調(diào)閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱數(shù)據(jù)，向市郵政儲匯局提交13數(shù)據(jù)保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱的數(shù)據(jù)遵循誰申請、誰使用、誰管理的原則申請單位應(yīng)指定專人保管數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)使用完不得以任何方式保留任何媒介的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)紙質(zhì)數(shù)據(jù)應(yīng)該使用碎紙機(jī)銷毀電子數(shù)據(jù)應(yīng)該徹底刪除，不得留有任何形式的備份數(shù)據(jù)保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱的數(shù)據(jù)遵循誰申請、誰使14銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴(yán)禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”二、綜合柜員“十個嚴(yán)禁”三、營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”四、外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”五、信貸人員“十個嚴(yán)禁”銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴(yán)禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”15營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁復(fù)制、共用、超權(quán)限持有令牌/密碼，或持有非本人操作員令牌和密碼。2.嚴(yán)禁在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好令牌/密碼、個人名章、業(yè)務(wù)印章、現(xiàn)金、有價單證、重要空白憑證等物品情況下離柜/崗（在營業(yè)場所內(nèi)并且在本人視線范圍內(nèi)除外）。3.嚴(yán)禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使用。4.嚴(yán)禁利用客戶賬戶過渡本人現(xiàn)金，或通過本人、他人賬戶過渡銀行、客戶資金。5.嚴(yán)禁在非營業(yè)時間辦理各項柜臺業(yè)務(wù)，或以各種理由單獨滯留或進(jìn)入營業(yè)場所。營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”16營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購買重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、保管銀行卡以及代客戶簽名、設(shè)置/重置/輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務(wù)。7.嚴(yán)禁私自手工填寫或涂改機(jī)用存單/折等憑證。8.嚴(yán)禁私自查閱客戶和交易資料，以及私自泄露、修改客戶信息。9.嚴(yán)禁超范圍或逆程序辦理業(yè)務(wù)，或聽從他人指使違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。10.嚴(yán)禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報告，以及隱瞞重大業(yè)務(wù)差錯、責(zé)任事故和重大風(fēng)險。營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購17綜合柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授權(quán)、簽章。2.嚴(yán)禁使用他人名章、令牌、密碼等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。3.嚴(yán)禁將綜合柜員令牌、密碼交他人授權(quán)。4.嚴(yán)禁擅自墊款、壓款，違規(guī)使用內(nèi)部賬戶，授意、指使、強令柜臺人員違規(guī)操作。5.嚴(yán)禁不按規(guī)定保管、交接、使用現(xiàn)金和重要空白憑證。綜合柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授18綜合柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁不按規(guī)定檢查庫存現(xiàn)金、重空、業(yè)務(wù)印章等重要物品，不與外出辦事離開營業(yè)場所的現(xiàn)金柜員軋帳盤核。7.嚴(yán)禁對柜員違規(guī)操作行為不制止、不糾正、不處理。8.嚴(yán)禁弄虛作假，違規(guī)向上級和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供不實信息。9.嚴(yán)禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。10.嚴(yán)禁對發(fā)生的案件和重大差錯事故隱瞞不報或拖延上報。

綜合柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁不按規(guī)定檢查庫存現(xiàn)金、重空、業(yè)務(wù)19營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁本人指使或授意下屬越權(quán)、違規(guī)、違章處理業(yè)務(wù)，干預(yù)上級派駐人員獨立履行職責(zé)。2.嚴(yán)禁使用其他柜員令牌、密碼辦理業(yè)務(wù)。3.嚴(yán)禁個人名章、令牌、密碼交給他人使用。4.嚴(yán)禁個人經(jīng)商或違規(guī)參與客戶之間的資金借貸、融資擔(dān)保、集資經(jīng)商等活動。5.嚴(yán)禁不按規(guī)定的頻次履行檢查職責(zé)。營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁本人指使或授意下屬越權(quán)、違20營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁違規(guī)攬存。7.嚴(yán)禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。8.嚴(yán)禁開具虛假資信證明、違規(guī)出具擔(dān)保承諾書。9.嚴(yán)禁任何形式的賬外經(jīng)營和各種形式的小金庫。10.嚴(yán)禁對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責(zé)任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報。

營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁違規(guī)攬存。21外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務(wù)公章，嚴(yán)禁接觸郵政企業(yè)的行政公章或其他公章。2.嚴(yán)禁接觸現(xiàn)金，嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄空白存折、存單、綠卡等重要空白憑證，嚴(yán)禁收取客戶已經(jīng)填寫的郵政儲蓄業(yè)務(wù)申請書。3.嚴(yán)禁在柜臺外為客戶辦理存取款和轉(zhuǎn)賬等實際交易性業(yè)務(wù)。4.嚴(yán)禁進(jìn)行任何柜臺內(nèi)業(yè)務(wù)操作，或兼任柜員、綜合柜員、支局長權(quán)限的工作。5.嚴(yán)禁在任一郵政儲蓄營業(yè)窗口為客戶代辦存取款、轉(zhuǎn)賬、存單質(zhì)押貸款等郵政金融業(yè)務(wù)，以及代理各項業(yè)務(wù)的任何環(huán)節(jié)如代理存款的轉(zhuǎn)存、掛失、提前支取等。外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務(wù)公22外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價單證、密碼、證件和貴重物品。7.嚴(yán)禁代替客戶簽字。8.嚴(yán)禁泄露個人客戶信息、或違規(guī)查詢、下載、保存、變更和刪除個人客戶信息，或?qū)€人客戶信息資料帶離郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。9.嚴(yán)禁經(jīng)商和投資辦企業(yè)。10.嚴(yán)禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）23信貸人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁信貸人員直接或間接經(jīng)商、辦企業(yè)、參與合伙經(jīng)營，或從事第二職業(yè)。2.嚴(yán)禁信貸人員勾結(jié)地下錢莊、高利貸人員或利用家庭余款，充當(dāng)資金掮客，為介紹存款、貸款、保險等金融各類業(yè)務(wù)收取中介費、回扣等好處。3.嚴(yán)禁信貸人員在貸款評級授信和貸款“三查”過程中（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）接受借款人安排的各類宴請、娛樂活動，及收受借款人的禮品、禮金。4.嚴(yán)禁信貸人員代替借款人直接辦理貸款申請、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，或為他人擔(dān)保貸款。5.嚴(yán)禁信貸人員違規(guī)吸收存款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款、自批自用貸款、越權(quán)貸款。信貸人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁信貸人員直接或間接經(jīng)商、辦企業(yè)、24信貸人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁信貸人員利用借貸關(guān)系向借款人推銷、托銷物品，及要求借款人為親友安排工作、介紹工程和承攬業(yè)務(wù)。7.嚴(yán)禁信貸人員向借款人轉(zhuǎn)嫁考核扣款，及要求借款人報銷任何費用。8.嚴(yán)禁信貸人員及家庭成員利用職務(wù)升遷、調(diào)動、婚喪、喜慶等事宜，借機(jī)向借款人斂財。9.嚴(yán)禁信貸人員泄露商業(yè)秘密、向網(wǎng)點提供客戶虛假資料，及與不良貸款戶同謀騙取貸款、逃脫債務(wù)。10.嚴(yán)禁信貸人員買賣股票或參與期貨交易（上級部門另有規(guī)定的除外）。信貸人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁信貸人員利用借貸關(guān)系向借款人推銷25銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范操作風(fēng)險三十禁一、重要物品的保管及操作行為二、賬戶及相關(guān)操作管理三、儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理四、崗位制度及履職管理五、職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范操作風(fēng)險三十禁一、重要物品的保管及操作行為26重要物品的保管及操作行為復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；已離行柜員或停用的柜員號不及時注銷在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼、個人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、權(quán)屬證書和業(yè)務(wù)憑證等物品情況下離柜∕崗將個人名章、授權(quán)卡、操作卡、柜員號、密碼交給他人使用、授權(quán)，或使用他人名章、操作卡、柜員號、密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現(xiàn)金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章等重要物品假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價單證等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證私刻、盜用銀行或客戶印章，私自留存銀行廢止印章，私自將業(yè)務(wù)印章帶離工作場所重要物品的保管及操作行為復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有柜27賬戶及相關(guān)操作管理違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個人開立賬戶預(yù)留印鑒卡的受理、辦理和保管為同一人不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)企業(yè)銷戶不回收并統(tǒng)一登記、銷毀重要空白憑證且未按規(guī)定出具相關(guān)證明違規(guī)辦理賬戶查詢、凍結(jié)、解凍、扣劃利用客戶賬戶過渡本人資金，或通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金、虛增存款、調(diào)劑庫存賬戶及相關(guān)操作管理違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個人開立賬28儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設(shè)備吞沒卡的領(lǐng)卡以及過期卡片的銷毀手續(xù)不按規(guī)定定期檢查未開通運行的自助設(shè)備單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)同一自助設(shè)備保險柜鑰匙和密碼由同一人管理不按規(guī)定定期巡查自助設(shè)備不按規(guī)定對自助設(shè)備故障進(jìn)行報修及協(xié)助排除擅自處理長短款，長款私拿、短款自補、以長補短在非規(guī)定交接區(qū)與提供押運人員辦理庫箱交接儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設(shè)備吞沒卡29崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)不落實基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人輪崗輪調(diào)和強制性休假制度明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報告崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)30職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金、承兌；保管重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、支付密碼器；開立、領(lǐng)取、保管銀行存單/折/卡；代簽名、設(shè)置∕重置∕輸入密碼；辦理電話/手機(jī)/網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；借銀行名義私自代客理財盜取或試圖盜取、違規(guī)利用客戶的銀行賬戶密碼等關(guān)鍵信息利用職務(wù)之便，為本人或關(guān)系人獲取銀行信用未經(jīng)批準(zhǔn)在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職賬外經(jīng)營，違規(guī)攬存，虛假宣傳，設(shè)立“小金庫”涉黃、涉賭、涉毒以及大額經(jīng)營性舉債等行為對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責(zé)任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金、承31理財類業(yè)務(wù)管理辦法一、理財類業(yè)務(wù)總則機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施理財類業(yè)務(wù)管理辦法一、理財類業(yè)務(wù)總則32理財類業(yè)務(wù)總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，保障各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展依托郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)和金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設(shè)完善的理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造我行優(yōu)質(zhì)理財類業(yè)務(wù)品牌。理財類業(yè)務(wù)屬于全國性中間業(yè)務(wù)，包括代理國債、代理基金、人民幣理財業(yè)務(wù)和代理保險業(yè)務(wù)理財類業(yè)務(wù)總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，保障33機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理承辦理財類業(yè)務(wù)的二級支行應(yīng)取得上級機(jī)構(gòu)的開辦授權(quán)書。四、二級支行開辦的理財類業(yè)務(wù)種類不得超出總行規(guī)定的范圍。人員準(zhǔn)入管理需取得基金銷售人員從業(yè)考試成績合格證或中國證券業(yè)執(zhí)業(yè)證書（基金）各崗位人員不得相互兼職機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理34理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)支行長的職責(zé)負(fù)責(zé)網(wǎng)點理財類業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理；負(fù)責(zé)網(wǎng)點業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查；負(fù)責(zé)網(wǎng)點人員的管理、指導(dǎo)；負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)主管權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)支行長的職責(zé)35理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)綜合柜員的職責(zé)負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合柜員權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)請領(lǐng)、接收、下發(fā)、上繳重要憑證；日終匯總當(dāng)日業(yè)務(wù)單據(jù)連同營業(yè)軋賬單上繳上級機(jī)構(gòu)；負(fù)責(zé)網(wǎng)點業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查；對普通柜員進(jìn)行培訓(xùn)、管理和指導(dǎo)；負(fù)責(zé)理財類產(chǎn)品的推介；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)綜合柜員的職責(zé)36理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)普通柜員的職責(zé)負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)普通柜員權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)領(lǐng)用、使用、上繳重要憑證；負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)日結(jié)軋賬，將當(dāng)日業(yè)務(wù)單據(jù)連同營業(yè)軋賬單上繳綜合柜員；負(fù)責(zé)向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示；負(fù)責(zé)理財類產(chǎn)品的推介；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)普通柜員的職責(zé)37理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財經(jīng)理職責(zé)受理理財類咨詢，根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力，為客戶制定理財方案；開展理財類產(chǎn)品的宣傳與營銷；負(fù)責(zé)客戶資料的收集、整理和應(yīng)用；負(fù)責(zé)客戶資源的維護(hù)與開發(fā)；負(fù)責(zé)向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財經(jīng)理職責(zé)38理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)確保理財類業(yè)務(wù)管理辦法、規(guī)章的全面貫徹執(zhí)行。確保理財類業(yè)務(wù)操作規(guī)程的全面、準(zhǔn)確實施。確保理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)健運行。確保理財類業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險控制在最小的范圍之內(nèi)。確保理財類產(chǎn)品管理人、產(chǎn)品持有人及中國郵政儲蓄銀行的合法權(quán)益不受損害。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)確保理財類業(yè)務(wù)管理辦法、規(guī)章的全面貫39理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴(yán)格執(zhí)行理財類業(yè)務(wù)交易各項風(fēng)險防范制度，規(guī)范交易各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)活動，強化各項風(fēng)險防范措施的落實，提高中國中國郵政儲蓄銀行對風(fēng)險的抵御能力，保證日常核算、經(jīng)營等業(yè)務(wù)的健康、有效發(fā)展。審慎性原則：從大處著眼，小處著手，謹(jǐn)慎對待每一個操作環(huán)節(jié)。充分認(rèn)識嚴(yán)格執(zhí)行制度所帶來的現(xiàn)實效益和潛在效益，違規(guī)操作可能帶來的風(fēng)險和損失。剝?nèi)栴}表象，找準(zhǔn)問題實質(zhì)，及時堵住缺口，審慎處理，使交易風(fēng)險得到有效削減，降低風(fēng)險損失水平。及時性原則：各管理層及二級支行應(yīng)借助現(xiàn)代化的電子監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的各項指標(biāo)對理財類業(yè)務(wù)交易整個過程實施追蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，及時分析原因，采取對策，將風(fēng)險的影響化解于萌芽狀態(tài)，以消除或降低風(fēng)險損失。全面性原則：理財類業(yè)務(wù)辦理由總行、一級分行、二級分行、一級支行和二級支行組成，涉及理財類業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)。因此，風(fēng)險的控制應(yīng)涵蓋涉及理財類業(yè)務(wù)的各個部門和崗位。適應(yīng)性原則：在理財類業(yè)務(wù)中，要根據(jù)中國郵政儲蓄銀行客戶特點設(shè)計研發(fā)理財類產(chǎn)品，嚴(yán)格按照客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險承受力推介適合的理財類產(chǎn)品，同時應(yīng)對理財類產(chǎn)品的風(fēng)險特征做充分揭示說明，不得進(jìn)行盲目推介。公平公正性原則：在理財類業(yè)務(wù)操作中，應(yīng)平等對待每一位投資人，做到大戶小戶一視同仁，公平公正辦理每筆業(yè)務(wù)，充分保障投資者的利益。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴(yán)格執(zhí)行40理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類法律風(fēng)險未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。證據(jù)保留的法律風(fēng)險。操作風(fēng)險整個理財類產(chǎn)品設(shè)計、銷售和贖回的每一個環(huán)節(jié)都可能蘊含風(fēng)險。由于銷售指標(biāo)的壓力和銷售業(yè)績的刺激使客戶經(jīng)理有意無意地弱化風(fēng)險強化收益，從而在營銷過程中急功近利，忽略風(fēng)險控制。因銀行理財人員自身素質(zhì)不高和知識結(jié)構(gòu)不健全導(dǎo)致風(fēng)險控制意識薄弱。聲譽風(fēng)險因某些主觀產(chǎn)品設(shè)計或操作不當(dāng)，或某些客觀原因，使客戶的利益受到侵害，從而影響中國郵政儲蓄銀行聲譽。市場風(fēng)險。由于金融市場波動，導(dǎo)致理財類產(chǎn)品收益率的不確定性所引起的風(fēng)險。流動性風(fēng)險。由于金融市場變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，從而影響資金的流動性。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類法律風(fēng)險41理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施交易差錯風(fēng)險防范嚴(yán)格操作程序不得因為熟人、親戚、朋友減少審核程序；不得接受投資者（尤其是大客戶）口頭委托。嚴(yán)格內(nèi)部管理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作員各司其職；健全各環(huán)節(jié)中的各項原始記錄，明確職責(zé)；明確差錯的處理辦法與程序；按責(zé)任大小和差錯數(shù)額確定對責(zé)任人的處理原則。提高處理差錯或糾紛的效率強化員工素質(zhì)，更好的作好柜臺的答疑解惑的工作理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施交易差錯風(fēng)險防范42理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施系統(tǒng)保障風(fēng)險防范道德風(fēng)險防范防止挪用投資者資金等現(xiàn)象發(fā)生內(nèi)部風(fēng)險的防范措施應(yīng)對開戶對象認(rèn)真審查條件。提高理財類業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，加強規(guī)范服務(wù)、提高服務(wù)效率。加強風(fēng)險意識教育，幫助業(yè)務(wù)人員在日常工作中牢固樹立風(fēng)險意識和風(fēng)險控制意識，自覺按章辦事。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施系統(tǒng)保障風(fēng)險防范43理財類業(yè)務(wù)合規(guī)工作要求嚴(yán)禁片面強調(diào)產(chǎn)品收益，隱瞞或回避產(chǎn)品風(fēng)險的推介行為。規(guī)范宣傳材料，加強產(chǎn)品信息披露嚴(yán)禁駐點銷售遵守《反洗錢法》，留存客戶身份證復(fù)印件。做好高風(fēng)險產(chǎn)品銷售錄音錄像及相關(guān)音像資料保存理財類業(yè)務(wù)合規(guī)工作要求44反洗錢一、反洗錢基礎(chǔ)知識二、洗錢的特征三、客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存四、大額交易和可疑交易報告反洗錢一、反洗錢基礎(chǔ)知識45反洗錢基礎(chǔ)知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產(chǎn)生的收益的來源和性質(zhì)，使之在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢基礎(chǔ)知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性461、打擊上游犯罪2、打擊恐怖主義3、打擊和預(yù)防洗錢活動4、維護(hù)金融穩(wěn)定5、促進(jìn)社會公平和正義反洗錢目標(biāo)1、打擊上游犯罪反洗錢目標(biāo)47識別客戶的身份保存客戶身份資料和交易記錄向中國反洗錢監(jiān)測中心報告大額交易和可疑交易與反洗錢有關(guān)的其他法定義務(wù)法定義務(wù)反洗錢法定義務(wù)識別客戶的身份法定義務(wù)反洗錢法定義務(wù)48洗錢的特征與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征與賬戶有關(guān)的特征保險有關(guān)的特征其他行為特征洗錢的特征與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征49與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征客戶頻繁或大量存取現(xiàn)金，與其身份或經(jīng)營活動不相符；短期內(nèi)現(xiàn)金交易金額突然快速增長或頻率突然加快；客戶擁有多個賬戶且這些賬戶現(xiàn)金交易頻繁，單筆或累計交易金額很大長期閑置或者很少使用的賬戶突然存取大量現(xiàn)金；頻繁接收境外匯入資金，并在短期內(nèi)要求現(xiàn)金解付；大量現(xiàn)金交易通過ATM等方式進(jìn)行，以避免與銀行職員面對面接觸；現(xiàn)金存款出現(xiàn)不明原因的顯著增長,特別是這類存款在短期內(nèi)被

迅速轉(zhuǎn)往與客戶無日常聯(lián)系的目的地?？蛻粼诋惖仡l繁存取現(xiàn)金，單筆或累計金額很大；客戶在境內(nèi)將大量現(xiàn)金存入銀行卡，在境外進(jìn)行大量資金劃轉(zhuǎn)或提取

現(xiàn)金；非居民個人頻繁攜帶大量外幣現(xiàn)金入境存入銀行后，要求銀行開旅行

支票或匯票帶出；客戶頻繁使用大量人民幣現(xiàn)鈔購匯與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征客戶頻繁或大量存取現(xiàn)金，與其身份或經(jīng)50與賬戶有關(guān)的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；多頭開戶，且這些賬戶間的資金往來非?；钴S；長期閑置或者很少使用的賬戶，短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金交易；客戶頻繁開戶銷戶，且單筆或累計交易金額很大；同一賬戶接受多人存款，且單筆或累計交易金額很大；有意化整為零，逃避交易監(jiān)測；短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出或分散

轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，且與

客戶的身份或經(jīng)營性質(zhì)不相符；發(fā)生大量資金交易，且與客戶的經(jīng)營活動不相符；頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時間后，賬戶突然停止交易；與賬戶有關(guān)的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；51

與保險有關(guān)的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項來歷不明或與保戶的經(jīng)濟(jì)地位不相符；通常只訂立小額保單及平時以定期付款方式繳納保險費的保戶，突然要求訂立一次繳清保費的

大額保單；保戶要求用大額現(xiàn)金付款方式訂立壽險保單；通過由第三者發(fā)出的支票付款，而第三者與有關(guān)保險當(dāng)事人沒有任何明顯的關(guān)系；以支票付款，但保單持有人、簽字人和被保險人并非是同一個人；客戶提出的投保要求不帶有明顯的目的，并且不愿透露此目的；有意投保的保戶對保險公司的投資業(yè)績毫不關(guān)心，只想知道提前退保的手續(xù)；保戶在保單到期之前解除合同，兌現(xiàn)退保金并要求支付現(xiàn)金或把保險金支付第三者的（提前兌現(xiàn)一般是指在保單生效后兩年內(nèi)進(jìn)行的兌現(xiàn)）。與保險有關(guān)的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項52其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；2、客戶對詢問持防范態(tài)度或者過度證明其交易正當(dāng)；3、客戶試圖說服銀行職員不要完成交易記錄；4、客戶對自己聲稱的職業(yè)或經(jīng)營活動不了解；5、客戶屢次代理多個他人賬戶，且無合理解釋；6、不愿提供有關(guān)法律、法規(guī)所要求報告的信息，在被告知必須

填寫報告后不愿再繼續(xù)交易。其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；53客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份識別，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際收益人等?？蛻羯矸葑R別及客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份識別，是指銀54客戶身份識別的一般情形（1）以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)交易金融單筆1萬元以上、外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。（2）為自然人辦理人民幣單筆5萬元以上、外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。（3）在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。客戶身份識別的一般情形（1）以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)55持續(xù)的客戶身份識別對于高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。客戶為現(xiàn)任或者離任的境外公職人員的，應(yīng)采取合理措施了解其資金來源和用途?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。持續(xù)的客戶身份識別對于高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，應(yīng)當(dāng)了56客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)真實、完整，并應(yīng)及時更新。保存的客戶身份資料應(yīng)當(dāng)能夠反映客戶身份識別的過程和結(jié)果，保存的客戶交易資料應(yīng)當(dāng)足以再現(xiàn)該筆交易的完整過程。保存的客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的期限要求。應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，不得擅自更改、刪除、銷毀客戶身份資料和交易記錄。有權(quán)機(jī)關(guān)可以依法查詢、復(fù)制、封存或使用客戶身份資料和交易記錄。

客戶身份資料和交易記錄保存客戶身份資料和交易記錄應(yīng)當(dāng)真實、完57大額交易和可疑交易報告大額交易報告是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對規(guī)定金額以上的資金交易依法向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告，包括大額現(xiàn)金交易報告和大額轉(zhuǎn)賬交易報告?？梢山灰讏蟾嬷贫仁侵附鹑跈C(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)過程中懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或與恐怖分子融資有關(guān)，應(yīng)按照要求，立即向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。

大額交易和可疑交易報告大額交易報告是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對規(guī)定金58大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)59可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付?？梢山灰讏蟾鏄?biāo)準(zhǔn)（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)60可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。（九）客戶要求進(jìn)行人民幣、外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前61可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。（十二）外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。（十三）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。（十四）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。（十五）保險機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保?？梢山灰讏蟾鏄?biāo)準(zhǔn)（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或62可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)（十六）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。（十八）多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。此外，各級機(jī)構(gòu)及其工作人員發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告?？梢山灰讏蟾鏄?biāo)準(zhǔn)（十六）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形63大額交易和可疑交易報告程序大額交易報告程序在大額交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易報告。

可疑交易報告程序

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將可疑交易和涉嫌恐怖融資的可疑交易報告報其總部，由金融機(jī)構(gòu)總部或者由總部指定的一個機(jī)構(gòu)，在相關(guān)情況發(fā)生后的10個工作日內(nèi)以電子方式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。大額交易和可疑交易報告程序大額交易報告程序64目錄一、業(yè)務(wù)制度分類二、重要制度學(xué)習(xí)目錄一、業(yè)務(wù)制度分類65業(yè)務(wù)制度分類授權(quán)管理規(guī)章制度資金營運規(guī)章制度財務(wù)規(guī)章制度人事管理規(guī)章制度業(yè)務(wù)資金管理規(guī)章制度儲蓄和匯兌規(guī)章制度重要單證管理規(guī)章制度銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)章制度外匯業(yè)務(wù)規(guī)章制度中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度反洗錢規(guī)章制度信息管理制度安全保衛(wèi)規(guī)章制度檢查規(guī)章制度檔案、印章、保密管理規(guī)章制度業(yè)務(wù)制度分類授權(quán)管理規(guī)章制度66現(xiàn)金備付限額管理辦法一、現(xiàn)金備付限額定義二、現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)三、現(xiàn)金備付限額遵循原則現(xiàn)金備付限額管理辦法一、現(xiàn)金備付限額定義67現(xiàn)金備付限額定義現(xiàn)金備付限額指給各級機(jī)構(gòu)科學(xué)核定的日?，F(xiàn)金留存的最高額度，核定的限額既應(yīng)保證日?，F(xiàn)金支付，又應(yīng)盡量減少現(xiàn)金的庫存，提高資金效益。目的是加強中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)金備付限額管理，提高資金使用效益，防范資金風(fēng)險?，F(xiàn)金備付限額定義現(xiàn)金備付限額指給各級機(jī)構(gòu)科學(xué)核定的日?，F(xiàn)金留68現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)工作日限額標(biāo)準(zhǔn)節(jié)假日限額標(biāo)準(zhǔn)節(jié)假日限額標(biāo)準(zhǔn)（定法定節(jié)假日、周六及周日）以工作日限額標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)上浮20%最高不得超過100萬元（不含）日終自助銀行機(jī)構(gòu)01尾箱的余額為零現(xiàn)金備付限額標(biāo)準(zhǔn)工作日限額標(biāo)準(zhǔn)69現(xiàn)金備付限額遵循原則分類管理?，F(xiàn)金備付限額按營業(yè)現(xiàn)金、自助設(shè)備占款、庫存現(xiàn)金進(jìn)行核定與管理。統(tǒng)一方法。根據(jù)網(wǎng)點存款余額乘以相應(yīng)的限額系數(shù)進(jìn)行核定。據(jù)實核定。各一級分行根據(jù)所轄各類機(jī)構(gòu)日常對外現(xiàn)金支付實際需求進(jìn)行核定。定期調(diào)整。各一級支行每季季末月20日前（節(jié)假日順延）進(jìn)行定期調(diào)整。風(fēng)險預(yù)警。出現(xiàn)實際庫存超過核定限額時，將實時預(yù)警相關(guān)人員?，F(xiàn)金備付限額遵循原則分類管理?，F(xiàn)金備付限額按營業(yè)現(xiàn)金、自助設(shè)70郵政金融計算機(jī)數(shù)據(jù)使用安全管理辦法一、數(shù)據(jù)安全管理的目的二、數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容三、數(shù)據(jù)管理要求四、數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求五、數(shù)據(jù)調(diào)閱申請六、數(shù)據(jù)保管和銷毀郵政金融計算機(jī)數(shù)據(jù)使用安全管理辦法一、數(shù)據(jù)安全管理的目的71數(shù)據(jù)安全管理的目的數(shù)據(jù)安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析及使用，提升業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在企業(yè)科學(xué)管理中的支撐作用,降低業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在傳輸、存儲、使用等各環(huán)節(jié)過程中存在的泄密風(fēng)險數(shù)據(jù)安全管理的目的數(shù)據(jù)安全管理為規(guī)范上海郵政金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分72數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)范圍郵政金融客戶管理系統(tǒng)郵政金融數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)其他各個郵政金融計算機(jī)系統(tǒng)生成、接收、處理或存儲的各類數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)范圍73數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)內(nèi)容客戶信息：涉及到個人客戶和公司客戶的所有動態(tài)或靜態(tài)信息交易信息：記錄的客戶辦理郵政金融業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)產(chǎn)品信息：向客戶提供的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息經(jīng)營信息：反映網(wǎng)點和各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)信息機(jī)構(gòu)信息：綜合反映某機(jī)構(gòu)整體狀況的相關(guān)數(shù)據(jù)員工信息：各類員工的個人資料和工作信息數(shù)據(jù)范圍和內(nèi)容數(shù)據(jù)內(nèi)容74數(shù)據(jù)管理要求各類信息和數(shù)據(jù)均不得向與工作無關(guān)的人員泄露因工作需要獲取或?qū)С龅呐R時性數(shù)據(jù)，在使用后應(yīng)及時刪除、清理和銷毀客戶明細(xì)數(shù)據(jù)原則上不允許導(dǎo)出或打印，特定客戶清單報上級風(fēng)險管理部門審核批準(zhǔn)通過系統(tǒng)批量下載客戶信息的，須向本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)歸口管理部門和風(fēng)險管理部門提交書面申請應(yīng)采取嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施，禁止外網(wǎng)訪問系統(tǒng)，內(nèi)網(wǎng)訪問系統(tǒng)時應(yīng)至少經(jīng)過一道防火墻要專機(jī)專用，不可以訪問外部網(wǎng)絡(luò)，并配有及時更新的殺毒軟件，嚴(yán)格做好病毒防范工作在離開處于登錄狀態(tài)的系統(tǒng)終端設(shè)備時，應(yīng)先退出系統(tǒng)，并關(guān)閉所有數(shù)據(jù)窗口后方可離開原則上用于內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營、市場營銷、業(yè)務(wù)管理等工作，不適用于為司法查詢、行政訴訟、客戶對賬等提供數(shù)據(jù)（特殊情況除外）經(jīng)常性使用客戶明細(xì)信息和計算機(jī)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的內(nèi)部人員應(yīng)與本級機(jī)構(gòu)的人力資源部門簽訂保密協(xié)議數(shù)據(jù)管理要求各類信息和數(shù)據(jù)均不得向與工作無關(guān)的人員泄露75數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求向集團(tuán)公司或郵儲銀行總行業(yè)務(wù)部門提供數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)應(yīng)進(jìn)行加密處理郵儲銀行總行向市公司下發(fā)數(shù)據(jù)（含臨時性數(shù)據(jù)）時，應(yīng)通過數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)下發(fā)由信息技術(shù)局從數(shù)據(jù)下載系統(tǒng)的指定目錄下載數(shù)據(jù)，下載到的數(shù)據(jù)交送數(shù)據(jù)申請部門時須有交接記錄市公司所轄下級機(jī)構(gòu)下發(fā)數(shù)據(jù)時應(yīng)通過專網(wǎng)，或由專人以介質(zhì)拷貝方式提供，不得以電子郵件或QQ等方式進(jìn)行傳輸數(shù)據(jù)下發(fā)過程中的要求向集團(tuán)公司或郵儲銀行總行業(yè)務(wù)部門提供數(shù)據(jù)76數(shù)據(jù)調(diào)閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱數(shù)據(jù)，向市郵政儲匯局提交申請報告各區(qū)（縣）分公司只能申請本區(qū)（縣）局范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，不得跨區(qū)域抽取。市郵政儲匯局收到申請表之日起3個工作日內(nèi)，對申請單位提交的申請材料進(jìn)行審核信息技術(shù)局接到同意批復(fù)的需求申請以后進(jìn)行可行性研究，并制定實施方案數(shù)據(jù)調(diào)閱申請各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱數(shù)據(jù)，向市郵政儲匯局提交77數(shù)據(jù)保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱的數(shù)據(jù)遵循誰申請、誰使用、誰管理的原則申請單位應(yīng)指定專人保管數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)使用完不得以任何方式保留任何媒介的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)紙質(zhì)數(shù)據(jù)應(yīng)該使用碎紙機(jī)銷毀電子數(shù)據(jù)應(yīng)該徹底刪除，不得留有任何形式的備份數(shù)據(jù)保管和銷毀各區(qū)（縣）分公司申請調(diào)閱的數(shù)據(jù)遵循誰申請、誰使78銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴(yán)禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”二、綜合柜員“十個嚴(yán)禁”三、營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”四、外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”五、信貸人員“十個嚴(yán)禁”銀行業(yè)基層人員行為“五十個嚴(yán)禁”一、營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”79營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁復(fù)制、共用、超權(quán)限持有令牌/密碼，或持有非本人操作員令牌和密碼。2.嚴(yán)禁在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好令牌/密碼、個人名章、業(yè)務(wù)印章、現(xiàn)金、有價單證、重要空白憑證等物品情況下離柜/崗（在營業(yè)場所內(nèi)并且在本人視線范圍內(nèi)除外）。3.嚴(yán)禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使用。4.嚴(yán)禁利用客戶賬戶過渡本人現(xiàn)金，或通過本人、他人賬戶過渡銀行、客戶資金。5.嚴(yán)禁在非營業(yè)時間辦理各項柜臺業(yè)務(wù)，或以各種理由單獨滯留或進(jìn)入營業(yè)場所。營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”80營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購買重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、保管銀行卡以及代客戶簽名、設(shè)置/重置/輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務(wù)。7.嚴(yán)禁私自手工填寫或涂改機(jī)用存單/折等憑證。8.嚴(yán)禁私自查閱客戶和交易資料，以及私自泄露、修改客戶信息。9.嚴(yán)禁超范圍或逆程序辦理業(yè)務(wù)，或聽從他人指使違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。10.嚴(yán)禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報告，以及隱瞞重大業(yè)務(wù)差錯、責(zé)任事故和重大風(fēng)險。營業(yè)柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財，代客戶購81綜合柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授權(quán)、簽章。2.嚴(yán)禁使用他人名章、令牌、密碼等進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。3.嚴(yán)禁將綜合柜員令牌、密碼交他人授權(quán)。4.嚴(yán)禁擅自墊款、壓款，違規(guī)使用內(nèi)部賬戶，授意、指使、強令柜臺人員違規(guī)操作。5.嚴(yán)禁不按規(guī)定保管、交接、使用現(xiàn)金和重要空白憑證。綜合柜員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁在未審核憑單、核實賬戶的情況下授82綜合柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁不按規(guī)定檢查庫存現(xiàn)金、重空、業(yè)務(wù)印章等重要物品，不與外出辦事離開營業(yè)場所的現(xiàn)金柜員軋帳盤核。7.嚴(yán)禁對柜員違規(guī)操作行為不制止、不糾正、不處理。8.嚴(yán)禁弄虛作假，違規(guī)向上級和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供不實信息。9.嚴(yán)禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。10.嚴(yán)禁對發(fā)生的案件和重大差錯事故隱瞞不報或拖延上報。

綜合柜員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁不按規(guī)定檢查庫存現(xiàn)金、重空、業(yè)務(wù)83營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁本人指使或授意下屬越權(quán)、違規(guī)、違章處理業(yè)務(wù)，干預(yù)上級派駐人員獨立履行職責(zé)。2.嚴(yán)禁使用其他柜員令牌、密碼辦理業(yè)務(wù)。3.嚴(yán)禁個人名章、令牌、密碼交給他人使用。4.嚴(yán)禁個人經(jīng)商或違規(guī)參與客戶之間的資金借貸、融資擔(dān)保、集資經(jīng)商等活動。5.嚴(yán)禁不按規(guī)定的頻次履行檢查職責(zé)。營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁本人指使或授意下屬越權(quán)、違84營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁違規(guī)攬存。7.嚴(yán)禁泄露客戶信息及本行商業(yè)秘密。8.嚴(yán)禁開具虛假資信證明、違規(guī)出具擔(dān)保承諾書。9.嚴(yán)禁任何形式的賬外經(jīng)營和各種形式的小金庫。10.嚴(yán)禁對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責(zé)任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報。

營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁違規(guī)攬存。85外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務(wù)公章，嚴(yán)禁接觸郵政企業(yè)的行政公章或其他公章。2.嚴(yán)禁接觸現(xiàn)金，嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄空白存折、存單、綠卡等重要空白憑證，嚴(yán)禁收取客戶已經(jīng)填寫的郵政儲蓄業(yè)務(wù)申請書。3.嚴(yán)禁在柜臺外為客戶辦理存取款和轉(zhuǎn)賬等實際交易性業(yè)務(wù)。4.嚴(yán)禁進(jìn)行任何柜臺內(nèi)業(yè)務(wù)操作，或兼任柜員、綜合柜員、支局長權(quán)限的工作。5.嚴(yán)禁在任一郵政儲蓄營業(yè)窗口為客戶代辦存取款、轉(zhuǎn)賬、存單質(zhì)押貸款等郵政金融業(yè)務(wù)，以及代理各項業(yè)務(wù)的任何環(huán)節(jié)如代理存款的轉(zhuǎn)存、掛失、提前支取等。外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁接觸郵政儲蓄專用日戳或業(yè)務(wù)公86外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價單證、密碼、證件和貴重物品。7.嚴(yán)禁代替客戶簽字。8.嚴(yán)禁泄露個人客戶信息、或違規(guī)查詢、下載、保存、變更和刪除個人客戶信息，或?qū)€人客戶信息資料帶離郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。9.嚴(yán)禁經(jīng)商和投資辦企業(yè)。10.嚴(yán)禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職。外部營銷人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）87信貸人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁信貸人員直接或間接經(jīng)商、辦企業(yè)、參與合伙經(jīng)營，或從事第二職業(yè)。2.嚴(yán)禁信貸人員勾結(jié)地下錢莊、高利貸人員或利用家庭余款，充當(dāng)資金掮客，為介紹存款、貸款、保險等金融各類業(yè)務(wù)收取中介費、回扣等好處。3.嚴(yán)禁信貸人員在貸款評級授信和貸款“三查”過程中（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）接受借款人安排的各類宴請、娛樂活動，及收受借款人的禮品、禮金。4.嚴(yán)禁信貸人員代替借款人直接辦理貸款申請、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)，或為他人擔(dān)保貸款。5.嚴(yán)禁信貸人員違規(guī)吸收存款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款、自批自用貸款、越權(quán)貸款。信貸人員“十個嚴(yán)禁”1.嚴(yán)禁信貸人員直接或間接經(jīng)商、辦企業(yè)、88信貸人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁信貸人員利用借貸關(guān)系向借款人推銷、托銷物品，及要求借款人為親友安排工作、介紹工程和承攬業(yè)務(wù)。7.嚴(yán)禁信貸人員向借款人轉(zhuǎn)嫁考核扣款，及要求借款人報銷任何費用。8.嚴(yán)禁信貸人員及家庭成員利用職務(wù)升遷、調(diào)動、婚喪、喜慶等事宜，借機(jī)向借款人斂財。9.嚴(yán)禁信貸人員泄露商業(yè)秘密、向網(wǎng)點提供客戶虛假資料，及與不良貸款戶同謀騙取貸款、逃脫債務(wù)。10.嚴(yán)禁信貸人員買賣股票或參與期貨交易（上級部門另有規(guī)定的除外）。信貸人員“十個嚴(yán)禁”6.嚴(yán)禁信貸人員利用借貸關(guān)系向借款人推銷89銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范操作風(fēng)險三十禁一、重要物品的保管及操作行為二、賬戶及相關(guān)操作管理三、儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理四、崗位制度及履職管理五、職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范操作風(fēng)險三十禁一、重要物品的保管及操作行為90重要物品的保管及操作行為復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼；不執(zhí)行定期更換密碼或操作口令要求；已離行柜員或停用的柜員號不及時注銷在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼、個人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、權(quán)屬證書和業(yè)務(wù)憑證等物品情況下離柜∕崗將個人名章、授權(quán)卡、操作卡、柜員號、密碼交給他人使用、授權(quán)，或使用他人名章、操作卡、柜員號、密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現(xiàn)金、貴金屬、有價單證、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章等重要物品假作廢、假遺失重要空白憑證、空白印鑒卡、有價單證等重要物品，私自留存銀行廢止的重要空白憑證私刻、盜用銀行或客戶印章，私自留存銀行廢止印章，私自將業(yè)務(wù)印章帶離工作場所重要物品的保管及操作行為復(fù)制、盜用、串用、共用、超權(quán)限持有柜91賬戶及相關(guān)操作管理違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個人開立賬戶預(yù)留印鑒卡的受理、辦理和保管為同一人不按規(guī)定審核對賬回執(zhí)企業(yè)銷戶不回收并統(tǒng)一登記、銷毀重要空白憑證且未按規(guī)定出具相關(guān)證明違規(guī)辦理賬戶查詢、凍結(jié)、解凍、扣劃利用客戶賬戶過渡本人資金，或通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金、虛增存款、調(diào)劑庫存賬戶及相關(guān)操作管理違反銀行結(jié)算賬戶相關(guān)規(guī)定為單位及個人開立賬92儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設(shè)備吞沒卡的領(lǐng)卡以及過期卡片的銷毀手續(xù)不按規(guī)定定期檢查未開通運行的自助設(shè)備單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)同一自助設(shè)備保險柜鑰匙和密碼由同一人管理不按規(guī)定定期巡查自助設(shè)備不按規(guī)定對自助設(shè)備故障進(jìn)行報修及協(xié)助排除擅自處理長短款，長款私拿、短款自補、以長補短在非規(guī)定交接區(qū)與提供押運人員辦理庫箱交接儲蓄、現(xiàn)金及自助設(shè)備管理不按規(guī)定擅自為客戶辦理自助設(shè)備吞沒卡93崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)不落實基層網(wǎng)點負(fù)責(zé)人輪崗輪調(diào)和強制性休假制度明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報告崗位制度及履職管理違反不相容崗位管理規(guī)定混崗操作辦理相關(guān)業(yè)務(wù)94職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金、承兌；保管重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、支付密碼器；開立、領(lǐng)取、保管銀行存單/折/卡；代簽名、設(shè)置∕重置∕輸入密碼；辦理電話/手機(jī)/網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；借銀行名義私自代客理財盜取或試圖盜取、違規(guī)利用客戶的銀行賬戶密碼等關(guān)鍵信息利用職務(wù)之便，為本人或關(guān)系人獲取銀行信用未經(jīng)批準(zhǔn)在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職賬外經(jīng)營，違規(guī)攬存，虛假宣傳，設(shè)立“小金庫”涉黃、涉賭、涉毒以及大額經(jīng)營性舉債等行為對發(fā)生的違法違規(guī)案件、責(zé)任事故等重大事項拖延上報或隱瞞不報職業(yè)操守及道德風(fēng)險管理違規(guī)代客戶（含親屬）辦理轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金、承95理財類業(yè)務(wù)管理辦法一、理財類業(yè)務(wù)總則機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施理財類業(yè)務(wù)管理辦法一、理財類業(yè)務(wù)總則96理財類業(yè)務(wù)總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，保障各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展依托郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)和金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財隊伍，建設(shè)完善的理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造我行優(yōu)質(zhì)理財類業(yè)務(wù)品牌。理財類業(yè)務(wù)屬于全國性中間業(yè)務(wù)，包括代理國債、代理基金、人民幣理財業(yè)務(wù)和代理保險業(yè)務(wù)理財類業(yè)務(wù)總則加強中國郵政儲蓄銀行理財類業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，保障97機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理承辦理財類業(yè)務(wù)的二級支行應(yīng)取得上級機(jī)構(gòu)的開辦授權(quán)書。四、二級支行開辦的理財類業(yè)務(wù)種類不得超出總行規(guī)定的范圍。人員準(zhǔn)入管理需取得基金銷售人員從業(yè)考試成績合格證或中國證券業(yè)執(zhí)業(yè)證書（基金）各崗位人員不得相互兼職機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理98理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)支行長的職責(zé)負(fù)責(zé)網(wǎng)點理財類業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理；負(fù)責(zé)網(wǎng)點業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查；負(fù)責(zé)網(wǎng)點人員的管理、指導(dǎo)；負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)主管權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)支行長的職責(zé)99理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)綜合柜員的職責(zé)負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)綜合柜員權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)請領(lǐng)、接收、下發(fā)、上繳重要憑證；日終匯總當(dāng)日業(yè)務(wù)單據(jù)連同營業(yè)軋賬單上繳上級機(jī)構(gòu)；負(fù)責(zé)網(wǎng)點業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查；對普通柜員進(jìn)行培訓(xùn)、管理和指導(dǎo)；負(fù)責(zé)理財類產(chǎn)品的推介；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)綜合柜員的職責(zé)100理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)普通柜員的職責(zé)負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)普通柜員權(quán)限操作的各項業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)領(lǐng)用、使用、上繳重要憑證；負(fù)責(zé)理財類業(yè)務(wù)日結(jié)軋賬，將當(dāng)日業(yè)務(wù)單據(jù)連同營業(yè)軋賬單上繳綜合柜員；負(fù)責(zé)向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示；負(fù)責(zé)理財類產(chǎn)品的推介；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)普通柜員的職責(zé)101理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財經(jīng)理職責(zé)受理理財類咨詢，根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力，為客戶制定理財方案；開展理財類產(chǎn)品的宣傳與營銷；負(fù)責(zé)客戶資料的收集、整理和應(yīng)用；負(fù)責(zé)客戶資源的維護(hù)與開發(fā)；負(fù)責(zé)向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示；負(fù)責(zé)受理理財類業(yè)務(wù)的投訴理財類業(yè)務(wù)各崗位職責(zé)理財經(jīng)理職責(zé)102理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)確保理財類業(yè)務(wù)管理辦法、規(guī)章的全面貫徹執(zhí)行。確保理財類業(yè)務(wù)操作規(guī)程的全面、準(zhǔn)確實施。確保理財類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)健運行。確保理財類業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險控制在最小的范圍之內(nèi)。確保理財類產(chǎn)品管理人、產(chǎn)品持有人及中國郵政儲蓄銀行的合法權(quán)益不受損害。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的目標(biāo)確保理財類業(yè)務(wù)管理辦法、規(guī)章的全面貫103理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴(yán)格執(zhí)行理財類業(yè)務(wù)交易各項風(fēng)險防范制度，規(guī)范交易各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)活動，強化各項風(fēng)險防范措施的落實，提高中國中國郵政儲蓄銀行對風(fēng)險的抵御能力，保證日常核算、經(jīng)營等業(yè)務(wù)的健康、有效發(fā)展。審慎性原則：從大處著眼，小處著手，謹(jǐn)慎對待每一個操作環(huán)節(jié)。充分認(rèn)識嚴(yán)格執(zhí)行制度所帶來的現(xiàn)實效益和潛在效益，違規(guī)操作可能帶來的風(fēng)險和損失。剝?nèi)栴}表象，找準(zhǔn)問題實質(zhì)，及時堵住缺口，審慎處理，使交易風(fēng)險得到有效削減，降低風(fēng)險損失水平。及時性原則：各管理層及二級支行應(yīng)借助現(xiàn)代化的電子監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的各項指標(biāo)對理財類業(yè)務(wù)交易整個過程實施追蹤監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，及時分析原因，采取對策，將風(fēng)險的影響化解于萌芽狀態(tài)，以消除或降低風(fēng)險損失。全面性原則：理財類業(yè)務(wù)辦理由總行、一級分行、二級分行、一級支行和二級支行組成，涉及理財類業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)。因此，風(fēng)險的控制應(yīng)涵蓋涉及理財類業(yè)務(wù)的各個部門和崗位。適應(yīng)性原則：在理財類業(yè)務(wù)中，要根據(jù)中國郵政儲蓄銀行客戶特點設(shè)計研發(fā)理財類產(chǎn)品，嚴(yán)格按照客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險承受力推介適合的理財類產(chǎn)品，同時應(yīng)對理財類產(chǎn)品的風(fēng)險特征做充分揭示說明，不得進(jìn)行盲目推介。公平公正性原則：在理財類業(yè)務(wù)操作中，應(yīng)平等對待每一位投資人，做到大戶小戶一視同仁，公平公正辦理每筆業(yè)務(wù)，充分保障投資者的利益。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險控制應(yīng)遵循的原則有效性原則：通過制定并嚴(yán)格執(zhí)行104理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類法律風(fēng)險未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險揭示和信息披露的法律風(fēng)險。宣傳和銷售中的法律風(fēng)險。證據(jù)保留的法律風(fēng)險。操作風(fēng)險整個理財類產(chǎn)品設(shè)計、銷售和贖回的每一個環(huán)節(jié)都可能蘊含風(fēng)險。由于銷售指標(biāo)的壓力和銷售業(yè)績的刺激使客戶經(jīng)理有意無意地弱化風(fēng)險強化收益，從而在營銷過程中急功近利，忽略風(fēng)險控制。因銀行理財人員自身素質(zhì)不高和知識結(jié)構(gòu)不健全導(dǎo)致風(fēng)險控制意識薄弱。聲譽風(fēng)險因某些主觀產(chǎn)品設(shè)計或操作不當(dāng)，或某些客觀原因，使客戶的利益受到侵害，從而影響中國郵政儲蓄銀行聲譽。市場風(fēng)險。由于金融市場波動，導(dǎo)致理財類產(chǎn)品收益率的不確定性所引起的風(fēng)險。流動性風(fēng)險。由于金融市場變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，從而影響資金的流動性。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類法律風(fēng)險105理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施交易差錯風(fēng)險防范嚴(yán)格操作程序不得因為熟人、親戚、朋友減少審核程序；不得接受投資者（尤其是大客戶）口頭委托。嚴(yán)格內(nèi)部管理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作員各司其職；健全各環(huán)節(jié)中的各項原始記錄，明確職責(zé)；明確差錯的處理辦法與程序；按責(zé)任大小和差錯數(shù)額確定對責(zé)任人的處理原則。提高處理差錯或糾紛的效率強化員工素質(zhì)，更好的作好柜臺的答疑解惑的工作理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施交易差錯風(fēng)險防范106理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施系統(tǒng)保障風(fēng)險防范道德風(fēng)險防范防止挪用投資者資金等現(xiàn)象發(fā)生內(nèi)部風(fēng)險的防范措施應(yīng)對開戶對象認(rèn)真審查條件。提高理財類業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，加強規(guī)范服務(wù)、提高服務(wù)效率。加強風(fēng)險意識教育，幫助業(yè)務(wù)人員在日常工作中牢固樹立風(fēng)險意識和風(fēng)險控制意識，自覺按章辦事。理財類業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施系統(tǒng)保障風(fēng)險防范107理財類業(yè)務(wù)合規(guī)工作要求嚴(yán)禁片面強調(diào)產(chǎn)品收益，隱瞞或回避產(chǎn)品風(fēng)險的推介行為。規(guī)范宣傳材料，加強產(chǎn)品信息披露嚴(yán)禁駐點銷售遵守《反洗錢法》，留存客戶身份證復(fù)印件。做好高風(fēng)險產(chǎn)品銷售錄音錄像及相關(guān)音像資料保存理財類業(yè)務(wù)合規(guī)工作要求108反洗錢一、反洗錢基礎(chǔ)知識二、洗錢的特征三、客戶身份識別及客戶身份資料和交易記錄保存四、大額交易和可疑交易報告反洗錢一、反洗錢基礎(chǔ)知識109反洗錢基礎(chǔ)知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產(chǎn)生的收益的來源和性質(zhì)，使之在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢基礎(chǔ)知識洗錢是指通過各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會性1101、打擊上游犯罪2、打擊恐怖主義3、打擊和預(yù)防洗錢活動4、維護(hù)金融穩(wěn)定5、促進(jìn)社會公平和正義反洗錢目標(biāo)1、打擊上游犯罪反洗錢目標(biāo)111識別客戶的身份保存客戶身份資料和交易記錄向中國反洗錢監(jiān)測中心報告大額交易和可疑交易與反洗錢有關(guān)的其他法定義務(wù)法定義務(wù)反洗錢法定義務(wù)識別客戶的身份法定義務(wù)反洗錢法定義務(wù)112洗錢的特征與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征與賬戶有關(guān)的特征保險有關(guān)的特征其他行為特征洗錢的特征與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征113與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征客戶頻繁或大量存取現(xiàn)金，與其身份或經(jīng)營活動不相符；短期內(nèi)現(xiàn)金交易金額突然快速增長或頻率突然加快；客戶擁有多個賬戶且這些賬戶現(xiàn)金交易頻繁，單筆或累計交易金額很大長期閑置或者很少使用的賬戶突然存取大量現(xiàn)金；頻繁接收境外匯入資金，并在短期內(nèi)要求現(xiàn)金解付；大量現(xiàn)金交易通過ATM等方式進(jìn)行，以避免與銀行職員面對面接觸；現(xiàn)金存款出現(xiàn)不明原因的顯著增長,特別是這類存款在短期內(nèi)被

迅速轉(zhuǎn)往與客戶無日常聯(lián)系的目的地?？蛻粼诋惖仡l繁存取現(xiàn)金，單筆或累計金額很大；客戶在境內(nèi)將大量現(xiàn)金存入銀行卡，在境外進(jìn)行大量資金劃轉(zhuǎn)或提取

現(xiàn)金；非居民個人頻繁攜帶大量外幣現(xiàn)金入境存入銀行后，要求銀行開旅行

支票或匯票帶出；客戶頻繁使用大量人民幣現(xiàn)鈔購匯與現(xiàn)金交易有關(guān)的特征客戶頻繁或大量存取現(xiàn)金，與其身份或經(jīng)114與賬戶有關(guān)的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；多頭開戶，且這些賬戶間的資金往來非?；钴S；長期閑置或者很少使用的賬戶，短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金交易；客戶頻繁開戶銷戶，且單筆或累計交易金額很大；同一賬戶接受多人存款，且單筆或累計交易金額很大；有意化整為零，逃避交易監(jiān)測；短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出，集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出或分散

轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，且與

客戶的身份或經(jīng)營性質(zhì)不相符；發(fā)生大量資金交易，且與客戶的經(jīng)營活動不相符；頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時間后，賬戶突然停止交易；與賬戶有關(guān)的特征客戶的開戶信息與銀行核實不相符；115

與保險有關(guān)的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項來歷不明或與保戶的經(jīng)濟(jì)地位不相符；通常只訂立小額保單及平時以定期付款方式繳納保險費的保戶，突然要求訂立一次繳清保費的

大額保單；保戶要求用大額現(xiàn)金付款方式訂立壽險保單；通過由第三者發(fā)出的支票付款，而第三者與有關(guān)保險當(dāng)事人沒有任何明顯的關(guān)系；以支票付款，但保單持有人、簽字人和被保險人并非是同一個人；客戶提出的投保要求不帶有明顯的目的，并且不愿透露此目的；有意投保的保戶對保險公司的投資業(yè)績毫不關(guān)心，只想知道提前退保的手續(xù)；保戶在保單到期之前解除合同，兌現(xiàn)退保金并要求支付現(xiàn)金或把保險金支付第三者的（提前兌現(xiàn)一般是指在保單生效后兩年內(nèi)進(jìn)行的兌現(xiàn)）。與保險有關(guān)的特征要求訂立壽險保單，但用以繳付保險費的款項116其他行為特征1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；2、客戶對詢問持防范態(tài)度或者過度證明其交易正當(dāng)；3、客戶試圖說服銀行職員不要完成交易記錄；4、客戶對自己聲稱的職業(yè)或經(jīng)營活動不了解；5、客戶屢次代理多個他人賬