《信用管理學(xué)》第九章法律

第九章

信用管理的法律保證體系

第一節(jié)法律在信用管理中的地位

和作用

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)

二、法律在信用管理中的地位三、法律在信用管理中的作用

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與法制建設(shè)的內(nèi)在聯(lián)系是基于以下原因：

1.市場(chǎng)行為主體的權(quán)益需要由法律來(lái)保障2.市場(chǎng)行為主體的行為需要由法律來(lái)加以規(guī)范3.市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)則需要由法律來(lái)協(xié)調(diào)統(tǒng)一4.政府的行為必須由法律來(lái)加以規(guī)范約束二、法律在信用管理中的地位

（一）法律是信用管理過(guò)程中信用信息搜集與提供的基礎(chǔ)

（二）法律是維護(hù)信用管理秩序的前提

（三）法律是信用管理有效性的保證

三、法律在信用管理中的作用

（一）保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)

（二）促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)

（三）構(gòu)建有效的失信懲罰機(jī)制

第二節(jié)國(guó)外信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

一、美國(guó)信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)二、歐洲國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)三、新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)以及發(fā)展中國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)四、信用管理立法的國(guó)際合作與協(xié)調(diào)一、美國(guó)信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)

信用管理行業(yè)在美國(guó)最初誕生于19世紀(jì)40年代，到20世紀(jì)30年代有了長(zhǎng)足的發(fā)展，其現(xiàn)代信用管理蓬勃發(fā)展于50年代。60年代末到80年代間，美國(guó)在原有的信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。

中文譯名

英文名稱(chēng)主要內(nèi)容公平信用報(bào)告法FairCreditReportAct(orFCRA)

規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法

平等信用機(jī)會(huì)法EqualCreditOpportunityAct

所有申請(qǐng)人都僅僅被考慮與實(shí)際申請(qǐng)資格有關(guān)的因素，不得以某些個(gè)人特征而被拒絕授信

公平債務(wù)催收作業(yè)法FairDebtCollectionPracticeAct

規(guī)范專(zhuān)業(yè)商賬追收類(lèi)公司的法律

公平信用結(jié)賬法

FairCreditBillingAct

保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司和其他任何開(kāi)放終端信用交易的授信方在事前提供給消費(fèi)者以不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款

誠(chéng)實(shí)租借法

Truth

in

Lending

Act

旨在消除受信機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)

信用卡發(fā)行法CreditCard

IssuanceAct

信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得向沒(méi)有提出書(shū)面申請(qǐng)的人發(fā)卡,不包括到期更新卡情況

公平信用和貸卡公開(kāi)法Fair

Credit

and

Charge

Card

Disclosure

Act

規(guī)范對(duì)信用卡或賒購(gòu)卡的公司的行為,要求他們?cè)诎l(fā)給潛客戶(hù)的申請(qǐng)書(shū)和有機(jī)的廣告?zhèn)鲉紊媳仨氉⒚餍庞每ǖ男庞脳l款

電子資金轉(zhuǎn)賬法Electronic

FundTransferAct

規(guī)范金融機(jī)構(gòu)電子轉(zhuǎn)賬活動(dòng),規(guī)定了參與活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利、義務(wù)和其他責(zé)任

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法Depository

Institutions

Deregulation

andMonetaryControlAct

——甘恩—圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法Garn-St

GermanDepositoryInstitutionAct

對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放了許多種類(lèi)的金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展了儲(chǔ)蓄來(lái)源，取消了對(duì)儲(chǔ)貸會(huì)的放貸利息上限

銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法

Competitive

Equality

Banking

Act

特許商業(yè)銀行合法從事承銷(xiāo)有價(jià)證券業(yè)務(wù)

房屋抵押公開(kāi)法HomeMortgageDisclosureAct

規(guī)定存款機(jī)構(gòu)必須對(duì)所服務(wù)的社區(qū)詳細(xì)地說(shuō)明有關(guān)抵押貸款的具體手續(xù)和要求

房屋貸款人保護(hù)法HomeEquityLoanConsumer

Protection

Act

規(guī)定在申請(qǐng)人個(gè)人住房貸款的初期，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)消費(fèi)者揭示更廣泛的信息

金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法

Financial

InstitutionsReform，Recoveryand

Enforcement

Act

——社區(qū)再投資法Community

ReinvestmentAct

——信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法CreditRepairOrganizationAct規(guī)范信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作

格雷姆—里奇—比利雷法Gramm—Leach—BlileyAct擴(kuò)大了信息共享的范圍

二、歐洲國(guó)家信用管理的相關(guān)法律

和法規(guī)屬于大陸法系的歐洲國(guó)家在信用管理方面的立法是在上個(gè)世紀(jì)70年代以后逐步完善的。德國(guó)是建立信用管理專(zhuān)業(yè)法律的先驅(qū)。早在第二次世界大戰(zhàn)之前的1934年，德國(guó)就建立了個(gè)人信用登記系統(tǒng)，并出臺(tái)了一些相關(guān)的操作規(guī)則。1970年前聯(lián)邦德國(guó)頒布了《分期付款法》，1977年頒布了《通用商業(yè)總則》，該總則中的一些條款是用來(lái)指導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的。英國(guó)議會(huì)在1970年通過(guò)了《消費(fèi)信貸法》，這是一部消費(fèi)者保護(hù)類(lèi)的法律。

從歷史發(fā)展角度來(lái)看，歐洲一直有著統(tǒng)一的訴求，伴隨著經(jīng)濟(jì)政治一體化的進(jìn)程的加快，歐盟通過(guò)了一些超國(guó)家的法律規(guī)范。在1981年，歐洲理事會(huì)通過(guò)了《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問(wèn)題的協(xié)議》。歐洲議會(huì)在1995年10月出臺(tái)了《歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。該法的地位相當(dāng)于美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》，是歐盟范圍最重要的信用管理法律規(guī)范。

三、新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)以及發(fā)展中

國(guó)家信用管理的相關(guān)法律和法規(guī)發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段的限制，法律體系不夠完善，因此他們?cè)谛庞弥贫鹊慕ㄔO(shè)中十分注重建立與完善有關(guān)信用管理的立法。印度于1998年開(kāi)始研究信用管理相關(guān)立法問(wèn)題，并成立了全國(guó)性的消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)信用信息局。斯里蘭卡依據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立信用信息局。1998～1999年，泰國(guó)銀行家協(xié)會(huì)建立了信用局委員會(huì)，《信用局法案》、《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》等相關(guān)法案也相繼出臺(tái)。尼泊爾信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)由于沒(méi)有相關(guān)的法律條款約束，始終處于發(fā)展的初級(jí)階段，四、信用管理立法的國(guó)際合作與協(xié)調(diào)

1980年經(jīng)合組織（OECD）通過(guò)了《個(gè)人隱私保護(hù)及個(gè)人數(shù)據(jù)國(guó)際交流準(zhǔn)則》，確定了一些基本的實(shí)施原則：

1.限制收集原則

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量原則

3.闡明目的原則

4.限制型使用原則

5.安全保障原則

6.公開(kāi)性原則

7.個(gè)人參與原則

8.責(zé)任原則

第三節(jié)我國(guó)信用管理的法律和法規(guī)建設(shè)

一、建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境的重要意義

二、我國(guó)信用管理的法制建設(shè)

一、建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境

的重要意義

（一）建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

（二）建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境是對(duì)外開(kāi)放的需要

（三）建設(shè)我國(guó)信用管理法律環(huán)境是信用管理行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要

二、我國(guó)信用管理的法制建設(shè)

（一）加快信用管理立法步伐，形成完備的信用管理法律體系

1.修改現(xiàn)有法律

應(yīng)該修改的法律包括：《國(guó)家保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《統(tǒng)計(jì)法》、《檔案法》、《公司法》、《