建設(shè)新形勢下信用卡風(fēng)險管理的防火墻課件

建設(shè)新形勢下信用卡

風(fēng)險管理的“防火墻”授課人：董崢2013年1月建設(shè)新形勢下信用卡風(fēng)目錄一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式三、如何進行有效的信用卡風(fēng)險防范四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展

現(xiàn)狀五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的

完善1目錄一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢1一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點1）風(fēng)險的滯后性2）風(fēng)險的分散性3）風(fēng)險的多發(fā)性4）風(fēng)險的復(fù)雜性2一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點2一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（二）信用卡業(yè)務(wù)面臨問題的嚴(yán)重性1）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻3）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失3一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（二）信用卡業(yè)務(wù)面臨問題的嚴(yán)重性1）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化1、信用卡市場總體狀況41）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化1、信用卡市場總體狀況41）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2、各行發(fā)卡量51）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2、各行發(fā)卡量51）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化3、主要風(fēng)險數(shù)據(jù)61）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化3、主要風(fēng)險數(shù)據(jù)62）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻1、信用卡市場存在的問題1）業(yè)務(wù)盈利問題

2）客戶服務(wù)系統(tǒng)

3）產(chǎn)品與市場脫節(jié)4）無序的市場競爭加劇

72）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻1、信用卡市場存在的問題72）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻2、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題1）偽冒、盜刷現(xiàn)象嚴(yán)重

2）套現(xiàn)猖獗

3）機具風(fēng)險提升4）互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險劇增5）相關(guān)法律法規(guī)缺失82）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻2、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題83）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失1、美國信用卡法律規(guī)制情況

信用卡發(fā)行法電子資金轉(zhuǎn)賬法

誠實信貸法公平信用報告法

公平信用和貸記卡公開法公平債務(wù)催收作業(yè)法

平等信用機會法公平信用結(jié)賬法

信用卡問責(zé)、責(zé)任和信息披露法等——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書93）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失1、美國信用卡法律規(guī)制情況93）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失2、中國信用卡法律規(guī)制情況

中國人民銀行法銀行業(yè)監(jiān)督管理法

商業(yè)銀行法民法通則

消費者權(quán)益保護法商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

第三方電子商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法等——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書103）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失2、中國信用卡法律規(guī)制情況103）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失3、中國信用卡法律規(guī)制問題和建議

問題：1）立法層級有待進一步提高2）立法水平稍顯滯后3）配套立法亟須完善

建議：1）制定完善的信用卡法律法規(guī)2）完善信用卡法律立法水平3）建立完善的個人信用制度——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書113）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失3、中國信用卡法律規(guī)制問題和建議一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對行業(yè)發(fā)展的影響1、制約行業(yè)健康發(fā)展2、影響銀行企業(yè)形象3、降低業(yè)務(wù)收入12一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對行業(yè)發(fā)展的二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題13二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險13二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題14二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險14二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題15二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險15二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險2、多頭授信的危害性1）持卡人經(jīng)濟狀況出現(xiàn)問題，則很容易形成

信用風(fēng)險2）信用卡成為“非正當(dāng)”融資工具3）引發(fā)過度消費4）帶來嚴(yán)重的社會綜合問題，如“卡奴”——臺灣視頻《卡到啦》16二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險16二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險2、多頭授信的危害性

17二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險17二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險4、征信系統(tǒng)的風(fēng)險問題1）個人信用信息的不完整

個人征信系統(tǒng)的新版信用報告（2011版信用

報告）于2012年8月1日正式上線運行。新版信用

卡報告對過去個人信用記錄中的模糊、凌亂的信

用信息進行了調(diào)整和規(guī)范。18二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險18二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險4、征信系統(tǒng)的風(fēng)險問題2）征信系統(tǒng)對市場變化的延遲性

由于個人信用體系不完善，個人信用記錄存

在著更新不暢、內(nèi)容混亂等問題，無法適應(yīng)市

場快速發(fā)展的需求變化。3）盡快建立健全國家、企業(yè)和個人信用制度19二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險19二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險1、虛假申請風(fēng)險1）集團假冒申請案——某建筑工程公司假冒申請未遂案2）業(yè)務(wù)人員勾結(jié)黑中介案——北京最大的信用卡黑中介案20二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險20二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險2、盜/冒卡風(fēng)險1）盜用客戶信息申請案2）業(yè)務(wù)人員騙取客戶信用卡盜刷案3）冒領(lǐng)他人信用卡案

——美國電影《郵差特工》21二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險21二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險3、支付階段風(fēng)險案例1）網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

設(shè)立“釣魚“網(wǎng)站（包括銀行網(wǎng)站、知名的銷售類

網(wǎng)站）；

通過電話、即時通訊工具等方式欺詐；

設(shè)置盜號軟件、發(fā)送虛假鏈接郵件、假冒公安司法

機關(guān)欺詐；

開發(fā)計算機病毒等手段，用以騙取網(wǎng)購用戶的銀行卡

卡號、密碼、識別碼、有效期等信息，同時還以“注

冊”為名騙取個人信息。22二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險22二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險3、支付階段風(fēng)險案例1）網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

——網(wǎng)上銀行風(fēng)險案例分析

2）消費用卡階段風(fēng)險——泉州珠寶店偽卡盜刷視頻3）自助機具風(fēng)險——廣安搶盜ATM視頻23二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險23三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（一）申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事前1、嚴(yán)格執(zhí)行信用卡信審標(biāo)準(zhǔn)制度2、提高信審環(huán)節(jié)的風(fēng)險判斷技能3、加強銷售人員的風(fēng)險防范意識

對于偽冒申請問題的解讀：風(fēng)險從優(yōu)還是卡量從優(yōu)24三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（一）申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（二）用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事中1、對持卡人異常刷卡的跟蹤與監(jiān)控2、對商戶異常交易的跟蹤與監(jiān)控3、對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督與管理25三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（二）用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（三）信用卡風(fēng)險的催收管理——事后1、信用卡催收主要的方式2、催收業(yè)務(wù)外包的法律缺陷3、國外信用卡催收業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀4、產(chǎn)品優(yōu)化和市場細分是化解信用卡風(fēng)險

的正道26三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（三）信用卡風(fēng)險的催收管理——四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1、銀行與專業(yè)化機構(gòu)并存模式

中國銀聯(lián)、美國FirstData專業(yè)化的托管服務(wù)機構(gòu)。FDC——全球電子商務(wù)和支付巨頭目前為190多個國家和地區(qū)提供電子支付服務(wù)，在全球擁有約280萬個商家和超過1400家信用卡發(fā)行機構(gòu)及數(shù)百萬的消費者。業(yè)務(wù)包括信用卡、借記卡、智能卡和儲值卡的發(fā)行和商務(wù)交易等。27四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2、銀行收單模式3、中國收單市場現(xiàn)狀與問題

1）市場監(jiān)管乏力2）第三方機構(gòu)魚龍混珠3）缺乏銀行卡定價機制4）無序競爭現(xiàn)象嚴(yán)重5）風(fēng)險隱患多28四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀29四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀30四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀1）發(fā)放支付牌照有利于健康發(fā)展2）電子商務(wù)促進多元化發(fā)展3）多渠道發(fā)展趨勢明顯4）銀行終將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付31四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀32四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀1）遠程支付

短信支付、手機客戶端支付、智能SD

卡支付2）現(xiàn)場支付NFC-SD模式、NFC-SIM模式、NFC

手機模式33四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2、移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀1）市場參與度提高2）合作共贏成為主基調(diào)3）遠程支付步入快速發(fā)展期4）現(xiàn)場支付三種模式并存5）資本投資推動發(fā)展34四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3、其它類支付方式介紹1）電話支付2）語音支付3）電視支付4）指紋支付5）郵箱支付6）二維碼支付35四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（一）信用卡產(chǎn)業(yè)配套法律法規(guī)的問題所在1、缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的保護與規(guī)范2、立法層級有待于提高，且借用過多3、對持卡人缺乏有效的保護——信息泄露36五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（一）信用卡產(chǎn)業(yè)配套五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（二）國外信用卡監(jiān)管體系介紹1、美國信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管1）特點：美國有完善的信用法律體系，政府在對信用卡行業(yè)管理中所起的作用非常有限，完全依靠行業(yè)管理機構(gòu)和法律部門提供管理職能和監(jiān)督職能。2）監(jiān)管對象：銀行、卡組織、非銀行金融機構(gòu)等。37五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（二）國外信用卡監(jiān)管五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（二）國外信用卡監(jiān)管體系介紹1、美國信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管2、歐盟信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管3、日韓臺信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管38五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的完善（二）國外信用卡監(jiān)管六、總結(jié)與討論39六、總結(jié)與討論39感謝參與

2013年1月感謝參與

2013年1月演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！建設(shè)新形勢下信用卡

風(fēng)險管理的“防火墻”授課人：董崢2013年1月建設(shè)新形勢下信用卡風(fēng)目錄一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式三、如何進行有效的信用卡風(fēng)險防范四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展

現(xiàn)狀五、信用卡行業(yè)發(fā)展亟待產(chǎn)業(yè)法律法規(guī)的

完善43目錄一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢1一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點1）風(fēng)險的滯后性2）風(fēng)險的分散性3）風(fēng)險的多發(fā)性4）風(fēng)險的復(fù)雜性44一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（一）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點2一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（二）信用卡業(yè)務(wù)面臨問題的嚴(yán)重性1）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻3）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失45一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（二）信用卡業(yè)務(wù)面臨問題的嚴(yán)重性1）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化1、信用卡市場總體狀況461）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化1、信用卡市場總體狀況41）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2、各行發(fā)卡量471）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化2、各行發(fā)卡量51）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化3、主要風(fēng)險數(shù)據(jù)481）半年逾期未償信貸總額數(shù)據(jù)的變化3、主要風(fēng)險數(shù)據(jù)62）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻1、信用卡市場存在的問題1）業(yè)務(wù)盈利問題

2）客戶服務(wù)系統(tǒng)

3）產(chǎn)品與市場脫節(jié)4）無序的市場競爭加劇

492）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻1、信用卡市場存在的問題72）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻2、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題1）偽冒、盜刷現(xiàn)象嚴(yán)重

2）套現(xiàn)猖獗

3）機具風(fēng)險提升4）互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險劇增5）相關(guān)法律法規(guī)缺失502）信用卡業(yè)務(wù)面臨的問題越來越嚴(yán)峻2、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題83）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失1、美國信用卡法律規(guī)制情況

信用卡發(fā)行法電子資金轉(zhuǎn)賬法

誠實信貸法公平信用報告法

公平信用和貸記卡公開法公平債務(wù)催收作業(yè)法

平等信用機會法公平信用結(jié)賬法

信用卡問責(zé)、責(zé)任和信息披露法等——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書513）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失1、美國信用卡法律規(guī)制情況93）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失2、中國信用卡法律規(guī)制情況

中國人民銀行法銀行業(yè)監(jiān)督管理法

商業(yè)銀行法民法通則

消費者權(quán)益保護法商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

第三方電子商務(wù)交易平臺服務(wù)規(guī)范關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知

銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法等——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書523）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失2、中國信用卡法律規(guī)制情況103）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失3、中國信用卡法律規(guī)制問題和建議

問題：1）立法層級有待進一步提高2）立法水平稍顯滯后3）配套立法亟須完善

建議：1）制定完善的信用卡法律法規(guī)2）完善信用卡法律立法水平3）建立完善的個人信用制度——2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書533）國內(nèi)信用卡相關(guān)法律的缺失3、中國信用卡法律規(guī)制問題和建議一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對行業(yè)發(fā)展的影響1、制約行業(yè)健康發(fā)展2、影響銀行企業(yè)形象3、降低業(yè)務(wù)收入54一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)展趨勢（三）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對行業(yè)發(fā)展的二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題55二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險13二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題56二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險14二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險1、多頭授信的風(fēng)險問題57二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險15二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險2、多頭授信的危害性1）持卡人經(jīng)濟狀況出現(xiàn)問題，則很容易形成

信用風(fēng)險2）信用卡成為“非正當(dāng)”融資工具3）引發(fā)過度消費4）帶來嚴(yán)重的社會綜合問題，如“卡奴”——臺灣視頻《卡到啦》58二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險16二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險2、多頭授信的危害性

59二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險17二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險4、征信系統(tǒng)的風(fēng)險問題1）個人信用信息的不完整

個人征信系統(tǒng)的新版信用報告（2011版信用

報告）于2012年8月1日正式上線運行。新版信用

卡報告對過去個人信用記錄中的模糊、凌亂的信

用信息進行了調(diào)整和規(guī)范。60二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險18二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險4、征信系統(tǒng)的風(fēng)險問題2）征信系統(tǒng)對市場變化的延遲性

由于個人信用體系不完善，個人信用記錄存

在著更新不暢、內(nèi)容混亂等問題，無法適應(yīng)市

場快速發(fā)展的需求變化。3）盡快建立健全國家、企業(yè)和個人信用制度61二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（一）內(nèi)部風(fēng)險19二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險1、虛假申請風(fēng)險1）集團假冒申請案——某建筑工程公司假冒申請未遂案2）業(yè)務(wù)人員勾結(jié)黑中介案——北京最大的信用卡黑中介案62二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險20二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險2、盜/冒卡風(fēng)險1）盜用客戶信息申請案2）業(yè)務(wù)人員騙取客戶信用卡盜刷案3）冒領(lǐng)他人信用卡案

——美國電影《郵差特工》63二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險21二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險3、支付階段風(fēng)險案例1）網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

設(shè)立“釣魚“網(wǎng)站（包括銀行網(wǎng)站、知名的銷售類

網(wǎng)站）；

通過電話、即時通訊工具等方式欺詐；

設(shè)置盜號軟件、發(fā)送虛假鏈接郵件、假冒公安司法

機關(guān)欺詐；

開發(fā)計算機病毒等手段，用以騙取網(wǎng)購用戶的銀行卡

卡號、密碼、識別碼、有效期等信息，同時還以“注

冊”為名騙取個人信息。64二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險22二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險3、支付階段風(fēng)險案例1）網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險

——網(wǎng)上銀行風(fēng)險案例分析

2）消費用卡階段風(fēng)險——泉州珠寶店偽卡盜刷視頻3）自助機具風(fēng)險——廣安搶盜ATM視頻65二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要形式（二）外部風(fēng)險23三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（一）申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事前1、嚴(yán)格執(zhí)行信用卡信審標(biāo)準(zhǔn)制度2、提高信審環(huán)節(jié)的風(fēng)險判斷技能3、加強銷售人員的風(fēng)險防范意識

對于偽冒申請問題的解讀：風(fēng)險從優(yōu)還是卡量從優(yōu)66三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（一）申請環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（二）用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事中1、對持卡人異常刷卡的跟蹤與監(jiān)控2、對商戶異常交易的跟蹤與監(jiān)控3、對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督與管理67三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（二）用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范——事三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（三）信用卡風(fēng)險的催收管理——事后1、信用卡催收主要的方式2、催收業(yè)務(wù)外包的法律缺陷3、國外信用卡催收業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀4、產(chǎn)品優(yōu)化和市場細分是化解信用卡風(fēng)險

的正道68三、如何進行有效信用卡風(fēng)險防范（三）信用卡風(fēng)險的催收管理——四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1、銀行與專業(yè)化機構(gòu)并存模式

中國銀聯(lián)、美國FirstData專業(yè)化的托管服務(wù)機構(gòu)。FDC——全球電子商務(wù)和支付巨頭目前為190多個國家和地區(qū)提供電子支付服務(wù)，在全球擁有約280萬個商家和超過1400家信用卡發(fā)行機構(gòu)及數(shù)百萬的消費者。業(yè)務(wù)包括信用卡、借記卡、智能卡和儲值卡的發(fā)行和商務(wù)交易等。69四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2、銀行收單模式3、中國收單市場現(xiàn)狀與問題

1）市場監(jiān)管乏力2）第三方機構(gòu)魚龍混珠3）缺乏銀行卡定價機制4）無序競爭現(xiàn)象嚴(yán)重5）風(fēng)險隱患多70四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀71四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀72四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)四、國內(nèi)外銀行卡收單與支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀（二）銀行卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1、互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀1）發(fā)放支付牌照有利于健康發(fā)展2）電子商務(wù)促進多元化發(fā)展