機動車輛保險理賠實務(wù)培訓(xùn)課程

機動車輛保險理賠實務(wù)介紹林天賦2011年7月22日2022/12/182主題：

第一部分保險基礎(chǔ)第二部分車險理賠的特點第三部分車險理賠原則第四部分車險理賠工作基本流程第五部分車險理賠主要單證第六部分理賠實務(wù)中條款的應(yīng)用（商業(yè)險2009條款）2022/12/183第一部分保險基礎(chǔ)1、保險的定義:保險法中所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2022/12/184第一部分保險基礎(chǔ)2、保險的基本特點：A、保險具有互助性質(zhì)，這是就分攤損失而言。B、保險是一種合同行為，這是指保險雙方訂立合同。C、保險是對災(zāi)害事故損失進行經(jīng)濟補償，這是保險的目的，也是保險合同的主要內(nèi)容。2022/12/185第一部分保險基礎(chǔ)3、保險的基本原則：最大誠信原則，保險利益原則，近因原則，損失補償原則、代位原則和分攤原則。

A最大誠信原則：最大誠信原則是訂立和履行保險合同的重要原則。指保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊灱s決定的關(guān)于保險標(biāo)的及保險條款的全部真實情況。

2022/12/186第一部分保險基礎(chǔ)B保險利益原則：保險利益存在是保險合同的必要條件，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認的利益?！侗ｋU法》第十二條財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。2022/12/187第一部分保險基礎(chǔ)C近因原則：近因是指造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用或支配性作用的原因。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，保險人才能給予賠償。2022/12/188第一部分保險基礎(chǔ)D損失補償原則：是指保險合同生效后，當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，補償金額以不超過經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。2022/12/189第二部分車險理賠的特點

車險是財產(chǎn)保險的龍頭險種，對財產(chǎn)保險的經(jīng)營起著舉足輕重的作用，目前，車險面臨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長，而經(jīng)營效益不斷下降的困擾，而通過加強車險理賠管理，強化理賠對風(fēng)險的管控能力，能夠?qū)Ω纳栖囯U經(jīng)營狀況發(fā)揮積極的作用。而車險理賠是指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，或造成第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失后，被保險人向保險人提出賠償要求，保險人根據(jù)保險合同履行賠償責(zé)任的過程。從機動車輛特性看，車險理賠具有以下基本特征：2022/12/1810第二部分車險理賠的特點1、被保險人具有公眾性隨著個人擁有車輛的增加，被保險人為私家車主的比例逐步增加，我國機動車輛擁有者已經(jīng)從以機關(guān)、企事業(yè)單位為主向公民個人為主轉(zhuǎn)變。這些被保險人的特點是對保險、交通事故處理、車輛修理等知識較為缺乏。在發(fā)生保險事故要求賠付時，他們經(jīng)常與保險公司理賠人員對保險責(zé)任的認定、賠付金額等方面產(chǎn)生糾紛和爭議。2022/12/711第二部部分車險理理賠的的特點點2、損失失率高高且損損失幅幅度較較小機動車車輛保保險的的保險險事態(tài)態(tài)損失失金額額不大大，但但事故故發(fā)生生的頻頻率較較高。。事故故發(fā)生生的高高頻率率使保保險公公司的的理賠賠工作作花費費大量量精力力和費費用，，保險險公司司需要要為之之投入入相當(dāng)當(dāng)?shù)娜巳肆秃臀锪αΣ拍苣鼙ＷC證對被被保險險人的的服務(wù)務(wù)品質(zhì)質(zhì)。2022/12/712第二部部分車險理理賠的的特點點3、保險險標(biāo)的的流動動性大大機動車車輛主主要用用于交交通，，具有有相當(dāng)當(dāng)大的的流動動性。。車輛輛發(fā)生生事故故的地地點和和時間間的不不確定定，要要求保保險公公司必必須擁擁有一一個運運作良良好的的服務(wù)務(wù)體系系和理理賠網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支支持理理賠服服務(wù)，，并保保證全全年年年天候候隨時時響應(yīng)應(yīng)。2022/12/713第二部分車險理賠的的特點4、理賠過程程與汽車維維修行業(yè)密密切相關(guān)對于事故損損壞的機動動車輛主要要以維修辦辦法賠付，，因此，維維修廠的修修理價格、、工期和維維修質(zhì)量、、誠信情況況將直接影影響機動車車輛保險的的服務(wù)質(zhì)量量。一旦以以車輛修理理質(zhì)量或者者工期、價價格等產(chǎn)生生不滿，客客戶會將保保險公司和和修理廠一一并指責(zé)。。2022/12/714第二部分車險理賠的的特點5、道德風(fēng)險險普遍存在在，且呈現(xiàn)現(xiàn)蔓廷之勢勢機動車輛保保險中，被被保險人較較易發(fā)生道道德風(fēng)險。。機動車輛輛保險具有有標(biāo)的流動動性強、保保險信息不不對稱等特特點，以及及機動車輛輛保險條款款不完善，，相關(guān)的法法律環(huán)境不不健全及機機動車輛保保險經(jīng)營管管理存在的的一些問題題和漏洞，，都可能會會給不法之之徒可乘之之機。2022/12/715第三部部分車險理理賠原原則車險理理賠工工作涉涉及面面廣，，情況況較為為復(fù)雜雜。為為確保保車險險理賠賠的快快捷與與高效效，車車險理理賠時時，應(yīng)應(yīng)遵循循以下下原則則。2022/12/716第三部部分車險理理賠原原則1、重合合同、、守信信用原原則車險理理賠是是保險險人對對保險險合同同履行行義務(wù)務(wù)的具具體體體現(xiàn)。。在保保險合合同中中，明明確規(guī)規(guī)定了了保險險人與與被保保險人人的權(quán)權(quán)利和和義務(wù)務(wù)，保保險合合同的的雙方方當(dāng)事事人都都應(yīng)恪恪守合合同約約定，，保證證合同同順利利實施施。對對于保保險人人來說說，在在處理理各種種賠案案時，，應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格按按照保保險合合同的的條款款規(guī)定定，受受理賠賠案、、確定定損失失。該該賠的的一定定要賠賠，而而且要要按賠賠償標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)賠賠足；；不屬屬于保保險責(zé)責(zé)任范范圍的的損失失，不不濫賠賠，同同時還還要向向被保保險人人講明明道理理，拒拒賠部部分要要講事事實、、重證證據(jù)。。只有有依法法辦事事、重重合同同、守守信用用，才才能樹樹立保保險人人的信信譽，，擴大大保險險的積積極影影響。。2022/12/717第三部部分車險理理賠原原則2、堅持持實事事求是是原則則在車險險保險險合同同中雖雖然對對車禍禍發(fā)生生后的的經(jīng)濟濟賠償償責(zé)任任作了了明確確的規(guī)規(guī)定，，但是是，實實際生生活中中出現(xiàn)現(xiàn)的賠賠案要要比人人們事事先預(yù)預(yù)料的的復(fù)雜雜很多多，因因此，，對于于一些些損失失原因因復(fù)雜雜的索索賠，，保險險人除除了按按照條條款規(guī)規(guī)定處處理賠賠案外外，還還須實實事求求是、、合情情合理理地處處理。。這就就要求求保險險人在在評估估事故故損失失時，，既不不夸大大，也也不縮縮??；；在補補償事事故損損失時時，既既不惜惜賠，，也不不濫賠賠。2022/12/718第三部分分車險理賠賠原則3、堅決貫貫徹“主主動、迅迅速、準(zhǔn)準(zhǔn)確、合合理”的的八字理理賠原則則“主動、、迅速、、準(zhǔn)確、、合理””是保險險理賠人人員在長長期的工工作實踐踐總結(jié)出出的經(jīng)驗驗，是保保險理賠賠工作優(yōu)優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)的最基基本要求求?！爸鲃印薄笔侵附咏拥搅顺龀鲭U通知知后，理理賠人員員應(yīng)主動動熱情受受理，要要積極、、主動地地進行調(diào)調(diào)查、了了解和查查勘現(xiàn)場場，掌握握出險情情況，進進行事故故分析，，確定保保險責(zé)任任。對前前來索賠賠的客戶戶要熱情情接待，，多替保保戶著想想，那種種投保時時滿面春春風(fēng)，索索賠時冷冷若冰霜霜的“兩兩面人””做法是是絕對要要不得的的。2022/12/719第三部分分車險理賠賠原則“迅速”是是指理賠賠人員接接到出險險通知后后，及時時趕赴事事故現(xiàn)場場，在索索賠手續(xù)續(xù)完備的的情況下下，盡快快賠償被被保險人人的損失失，既辦辦的快、、查和準(zhǔn)準(zhǔn)、賠的的及時。。迅速是是效率原原則的關(guān)關(guān)鍵，認認真執(zhí)行行這兩個個字，縮縮短理賠賠時間，，才能提提高客戶戶的滿意意度?！皽?zhǔn)確””是指在在理賠中中正確認認定保險險責(zé)任和和責(zé)任程程度，準(zhǔn)準(zhǔn)確核定定賠付金金額，杜杜絕差錯錯，保證證雙方當(dāng)當(dāng)事人的的合法權(quán)權(quán)益。目目前，在在保險理理賠實務(wù)務(wù)中不準(zhǔn)準(zhǔn)確的情情況時有有發(fā)生，，表現(xiàn)為為同樣的的案子在在不同的的保險公公司之間間掌握的的尺度不不一樣；；在公司司內(nèi)部掌掌握的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)不一一樣；同同一個理理賠員在在不同的的時間掌掌握的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)不一一樣。2022/12/720第三部分分車險理賠賠原則“合理”就就是要求求在理賠賠工作過過程中，，要本著著實事求求是的精精神，堅堅持按條條款辦事事。在許許多情況況下，要要結(jié)合具具體案情情準(zhǔn)確定定性，尤尤其是在在對事故故車輛定定損過程程中，要要合理確確定事故故車的維維修方案案。2022/12/721第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程機動車輛輛理賠的的基本工工作流程程可以概概述為報報案、調(diào)調(diào)度、查查勘、核核損、單單證收集集、理算算、核賠賠、追償償和結(jié)案案歸檔八八個步驟驟。2022/12/722第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程（一）報報案受理理流程報案受理理流程是是機動車車輛險理理賠工作作的開始始環(huán)節(jié)，，通過對對發(fā)生事事故的時時間、地地點、經(jīng)經(jīng)過以及及對出險險車輛的的保險事事項的記記錄，確確定是否否符合立立案條件件（立案案的基本本條件：：確屬保保險標(biāo)的的，確在在保險有有效期內(nèi)內(nèi)，確屬屬保險責(zé)責(zé)任。））從而開開展理賠賠的下一一步工作作。2022/12/723第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程1、功能：：受理報報案，記記錄出險險信息，，告知客客戶理賠賠處理流流程。2、接到報報案后的的處理流流程：（1）確認出出險時間間（2）查詢有有效保單單（3）瀏覽保保險車輛輛近期出出險報案案情況（4）記錄與與事故有有關(guān)的出出險信息息及聯(lián)系系方式（5）初步估估算未決決估損金金額（6）提交生生成報案案號、賠賠案號（7）告知客客戶理賠賠處理流流程（8）及時調(diào)調(diào)度查勘勘人員前前往查勘勘，并跟跟進查勘勘進展，，做好系系統(tǒng)記錄錄2022/12/724第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程3、報案完完成后的的后續(xù)處處理事宜宜（1）報案修修改（2）查看抄抄單信息息（3）損失項項目錄入入（4）補報案案：超過過出險日日2天以上錄錄入系統(tǒng)統(tǒng)的賠案案將被系系統(tǒng)自動動判別為為延遲立立案；延延遲報案案在3-7天內(nèi)的賠賠案，需需由分公公司授權(quán)權(quán)的核賠賠人審核核，并在在系統(tǒng)中中上傳紙紙質(zhì)審核核記錄。。延遲報報案超過過7天的，需需由相關(guān)關(guān)責(zé)任人人說明原原因，分分公司首首席核賠賠人審核核，并在在系統(tǒng)中中上傳紙紙質(zhì)審核核記錄。。2022/12/725第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程（二二））調(diào)調(diào)度度流流程程1、功功能能：：將將工工作作任任務(wù)務(wù)派派發(fā)發(fā)給給查查勘勘人人員員2、處理流流程：（1）了解出出險情況況、損失失情況及及損失項項目的位位置（2）根據(jù)調(diào)調(diào)度策略略調(diào)度查查勘人員員對事故故及損失失項目進進行查勘勘：A系統(tǒng)派發(fā)發(fā)、B短信通知知、C電話通知知這三種種形式（3）根據(jù)事事故情況況決定是是否安排排回勘、、復(fù)勘2022/12/726第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程（三）查查勘流程程現(xiàn)場查勘勘是車險險理賠工工作最重重要的環(huán)環(huán)節(jié)，是是整個理理賠工作作質(zhì)量的的核心，，也是車車險理賠賠質(zhì)量考考核的重重點之一一，由于于這是理理賠工作作中第一一個與客客戶面對對面接觸觸的環(huán)節(jié)節(jié)，因此此，還代代表著保保險公司司報務(wù)質(zhì)質(zhì)量的高高低。另另外，查查勘工作作還對確確定事故故事實、、界定事事件性質(zhì)質(zhì)和核定定標(biāo)的損損失起到到?jīng)Q定性性的作用用。一般般來說，，現(xiàn)場查查勘分為為第一現(xiàn)現(xiàn)場查勘勘和第二二現(xiàn)場查查勘，既既對事故故發(fā)生地地現(xiàn)場的的查勘和和對事故故車輛的的查勘。。2022/12/727第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程查勘工作作的基本本內(nèi)容包包括：1、實地查查勘：查查勘人員員在接到到查勘任任務(wù)后，，及時與與被保險險人取得得聯(lián)絡(luò)，，對事故故現(xiàn)場進進行拍照照、取證證，對當(dāng)當(dāng)事人進進行詢問問、筆錄錄。查勘勘估損是是查勘定定損工作作的最重重要環(huán)節(jié)節(jié)，也是是整個理理賠工作作的決定定性環(huán)節(jié)節(jié)，對事事故受損損部分進進行全面面詳細的的拍照是是查勘工工作的基基本要求求，也為為以后的的核賠工工作打下下基礎(chǔ)。。2、確定損損失范圍圍：事故故的損失失項目必必須逐一一確定，，與車主主及修理理廠共同同確定換換修項目目后，制制定修復(fù)復(fù)方案，，明確修修理范圍圍和項目目，受損損標(biāo)的才才可進行行修復(fù)。。先確定定事故事事實，并并依照事事故情況況確定損損失范圍圍。2022/12/728第四部部分車險理理賠工工作基基本流流程通過以上上工作，，查勘人人員對事事故事實實有了基基本了解解，對明明顯不屬屬于保險險責(zé)任范范圍的事事故做出出不予受受理的決決定；對對屬于保保險事故故或不能能完全排排除保險險責(zé)任的的案件，，可以提提交下步步工作環(huán)環(huán)節(jié)。一一般來說說，查勘勘人員通通過繕制制《查勘報告告》完成此項項工作。。2022/12/729第四部分分車險理賠賠工作基基本流程程具體流程程：（1）接受任任務(wù)接受指派派的查勘勘任務(wù)，，并及時時與被保保險人（（或駕駛駛員、報報案人））取得聯(lián)聯(lián)系，約約定時間間和地點點。（2）根據(jù)分分派的任任務(wù)對事事故及損損失項目目進行查查勘，繕繕制查勘勘報告。。主要內(nèi)內(nèi)容包括括：A、出險情情況、B、損失情情況、C、保險責(zé)責(zé)任。（3）人傷跟跟蹤和記記錄。主主要內(nèi)容容包括：：A、跟蹤記記錄損失失情況和和傷者治治療情況況、B、根據(jù)損損失情況況及時調(diào)調(diào)整估損損金額。。2022/12/730第四四部部分分車險險理理賠賠工工作作基基本本流流程程4）對對損損失失項項目目制制定定維維修修方方案案，，繕繕制制估估損損單單：：A、確確定定更更換換、、修修理理的的項項目目、、B、初初步步的的修修理理報報價價、、C、系系統(tǒng)統(tǒng)損損供供定定損損、、D、報報價價支支持持。。（5）殘殘值值A(chǔ)、回回收收：：對對指指定定的的更更換換零零配配件件進進行行統(tǒng)統(tǒng)一一回回收收集集中中處處理理。。B、在在定定損損金金額額中中按按照照商商定定的的金金額額可可以以扣扣除除。。2022/12/731第四四部部分分車險險理理賠賠工工作作基基本本流流程程（四四））核核損損流流程程1、功功能能：：核核定定損損失失項項目目，，確確定定損損失失金金額額，，調(diào)調(diào)整整未未決決金金額額。。2、處處理理流流程程：：（1）對對查查勘勘情情況況進進行行審審核核（2）對損損失項項目進進行審審核A、審核核維修修方案案B、審核核更換換、修修理的的零配配件C、審核核更換換、修修理的的零配配件價價格D、零配配件系系統(tǒng)提提供信信息支支持2022/12/732第四部部分車險理理賠工工作基基本流流程（3）整個個核損損流程程在系系統(tǒng)中中完成成核價員員根據(jù)據(jù)查勘勘員提提交的的事故故相片片和損損失項項目估估價單單，結(jié)結(jié)合當(dāng)當(dāng)?shù)亓懔闩浼袌鰣鲂星榍?，確確定最最終損損失范范圍、、換件件價格格和維維修工工時，，核定定定損損單，，做為為核賠賠依據(jù)據(jù)。對對于涉涉及到到人員員傷亡亡的事事故，，還應(yīng)應(yīng)由醫(yī)醫(yī)療核核損員員對相相關(guān)的的醫(yī)療療及賠賠償費費用進進行調(diào)調(diào)查取取證，，以合合理確確定人人傷事事故的的損失失范圍圍。2022/12/733第四部部分車險理理賠工工作基基本流流程（五））單證證收集集1、功能能：收收集并并初步步審核核客戶戶提交交的索索賠資資料2、處理理流程程：（1）收集集并初初步審審核索索賠資資料（2）錄入入賠款款支付付的帳帳戶信信息（3）打印印索賠賠材料料回執(zhí)執(zhí)單（4）轉(zhuǎn)交理算算2022/12/734第四部分車險理賠工工作基本流流程（六）理賠賠計算及繕繕制案卷流流程在客戶提交交索賠資料料后進入理理算環(huán)節(jié)。。包括以下下工作：審查和搜集集有關(guān)單證證，對于確確定保險責(zé)責(zé)任和核定定賠款金額額有關(guān)的單單證進行認認真審核，，留存在賠賠案中做為為理算依據(jù)據(jù)。核對理賠單單證，確定定理算金額額，核定保保險責(zé)任，，準(zhǔn)確理算算賠款。根根據(jù)案卷資資料及保險險險種，確確定賠償比比例，計算算免賠金額額。對繕制好的的案卷進行行歸檔整理理、及時裝裝訂。2022/12/735第四部分車險理賠工工作基本流流程1、功能：根根據(jù)條款理理算賠償金金額2、處理流程程（1）審核索賠賠資料（2）審核索賠賠費用（3）確定保險險責(zé)任（4）理算賠償償金額（5）生成綜合合報告（6）理算復(fù)核核2022/12/736第四部分車險理賠工工作基本流流程（七）核賠賠流程核賠工作是是整個車險險理賠工作作的最后關(guān)關(guān)口，也是是最重要的的環(huán)節(jié)。按按照不同的的權(quán)限，核核賠工作有有不同級別別的核賠員員在權(quán)限內(nèi)內(nèi)分別核賠賠，主要對對整個賠案案的所有工工作環(huán)節(jié)進進行認真審審核，確定定沒有工作作疏漏；對對案卷單證證進行嚴(yán)格格審查，確確認符合理理賠要求；；對理算過過程進行反反復(fù)核對，，確認賠款款準(zhǔn)確；對對于事故經(jīng)經(jīng)過及損失失核定進行行再次檢查查，落實事事故經(jīng)過的的真實性和和損失厘定定的準(zhǔn)確性性。2022/12/737第四部分車險理賠工工作基本流流程（八）結(jié)案案歸檔對核賠通過過的結(jié)案案案件打印有有關(guān)資料，，生成歸檔檔號，根據(jù)據(jù)檔案管理理的要求歸歸檔。2022/12/738第五五部部分分車險險理理賠賠主主要要單單證證（（索索賠賠資資料料））車險險理理賠賠由由于于其其涉涉及及面面較較廣廣，，造造成成損損失失的的類類型型較較多多，，對對理理賠賠單單證證的的要要素素也也各各不不相相同同，，分分為為以以下下幾幾種種：：1、共共性性單單證證：：包包括括出出險險通通知知書書、、行行駛駛證證及及駕駕駛駛證證復(fù)復(fù)印印件件、、賠賠款款收收據(jù)據(jù)、、事事故故照照片片、、相相關(guān)關(guān)法法律律文文書書等等。。2、車車損損類類單單證證：：包包括括修修理理發(fā)發(fā)票票、、有有關(guān)關(guān)交交通通管管理理部部門門的的事事故故認認定定書書和和賠賠償償調(diào)調(diào)解解書書、、定定損損單單等等。。2022/12/739第五部部分車險理理賠主主要單單證（（索賠賠資料料）3、人傷傷案件件類單單證：：包括括醫(yī)療療費發(fā)發(fā)票、、門診診病歷歷、住住院醫(yī)醫(yī)療清清單、、病情情證明明、傷傷殘鑒鑒定書書、死死亡及及銷戶戶證明明、誤誤工證證明、、相關(guān)關(guān)殘疾疾用具具及其其他醫(yī)醫(yī)療用用具發(fā)發(fā)票、、親屬屬戶籍籍證明明、各各種損損害賠賠償收收據(jù)等等。4、財產(chǎn)產(chǎn)類單單證；；財產(chǎn)產(chǎn)損失失清單單、各各項工工程預(yù)預(yù)算、、相關(guān)關(guān)財產(chǎn)產(chǎn)購置置發(fā)票票、專專家技技術(shù)鑒鑒定等等。2022/12/740第六部部分理賠實實務(wù)中中條款款的應(yīng)應(yīng)用（一））綜合合險綜綜述1、目前前保險險市場場上共共有A、B、C三種商商業(yè)險險條款款，我我司為為C款。。2、條條款款適適用用（（保保險險對對象象））：：汽汽車車、、電電車車、、電電瓶瓶車車、、各各種種專專用用機機械械車車、、特特種種車車，，不不含含摩摩托托車車、、拖拖拉拉機機。。3、機機動動車車輛輛綜綜合合險險包包括括基基本本險險4個，，附附加加險險13個、、特特約約條條款款13個。。2022/12/741主題題一一、、2009版車險條條款體系：主險附加險特約條款車輛損失險自燃險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險、車身油漆單獨損傷險、涉水損失險、車輪單獨損壞險、零部件/附屬設(shè)備被盜竊險、隨車攜帶物品責(zé)任險、特種車車輛損失擴展險、特種車固定機具、設(shè)備損失險(10)車損免賠額、救援費用、修理期間費用補償、事故附隨費用、更換新車、多次事故免賠率、基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展10第三者責(zé)任險車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、道路污染責(zé)任險3基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展4車上人員責(zé)任險精神損害撫慰金責(zé)任險、隨車攜帶物品責(zé)任險2使用安全帶、基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展5全車盜搶險免稅車輛關(guān)稅責(zé)任險基本險、附加險不計免賠、法律服務(wù)、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展2022/12/742第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（二）車輛輛損失險2022/12/743主題二：2009版條款保險險責(zé)任概述述保險責(zé)任除外責(zé)任車損險采用用保險責(zé)任和責(zé)任任免除共同列明的的方式：火災(zāi)、、自燃、自燃的的部分損失^2022/12/744第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用第五條車輛損失險險（保險責(zé)任任）保險期間內(nèi)內(nèi)，保險機機動車在被被保險人或或其允許的的合法駕駛駛?cè)耸褂眠^過程中，因因下列原因因造成保險險機動車的的全部損失失或部分損損失，保險險人依照保保險合同約約定負責(zé)賠賠償：2022/12/745第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用1、碰撞、傾傾覆；2、火災(zāi)、爆爆炸，黨政政機關(guān)、事事業(yè)團體用用車、企業(yè)業(yè)非營業(yè)用用車的自燃燃；3、外界物體體倒塌、空空中物體墜墜落、保險險機動車行行駛中墜落落；4、受保險機機動車所載載貨物、車車上人員意意外撞擊；；5、雷擊、暴暴風(fēng)、暴雨雨、洪水、、龍卷風(fēng)、、雹災(zāi)、臺臺風(fēng)、海嘯嘯、熱帶風(fēng)風(fēng)暴、地陷陷、崖崩、、滑坡、泥泥石流、雪雪崩、冰陷陷、雪災(zāi)、、冰凌、沙沙塵暴；6、載運保險險機動車的的渡船遭受受自然災(zāi)害害（只限于于有駕駛?cè)巳穗S船照料料者）。2022/12/746第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用第六條發(fā)生保險事事故時，被被保險人或或其代表為為防止或者者減少保險險機動車損損失而采取取施救、保保護措施所所支出的必必要合理的的費用，保保險人負責(zé)責(zé)賠償。本本項費用的的最高賠償償金額以保保險金額為為限。2022/12/747第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（三）車輛輛損失險（（責(zé)任免除除）第七條下下列情況況下，不論論任何原因因造成保險險機動車的的任何損失失和費用，，保險人均均不負責(zé)賠賠償：（一）交通肇事后后逃逸；駕駕駛?cè)恕⒈槐槐ｋU人、、投保人故故意破壞現(xiàn)現(xiàn)場、偽造造現(xiàn)場、毀毀滅證據(jù)；；被保險人人或其允許許的駕駛?cè)巳说墓室庑行袨?、犯罪罪行為?022/12/748第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（二）駕駛駛?cè)擞邢铝辛星樾沃灰徽撸?、飲酒、服用用國家管制制的精神藥藥品或者麻麻醉藥品；；2、無駕駛證證，駕駛證證失效或者者被依法扣扣留、暫扣扣、吊銷期期間；3、駕駛與駕駕駛證載明明的準(zhǔn)駕車車型不相符符合的機動動車；4、實習(xí)期內(nèi)內(nèi)駕駛公共共汽車、營營運客車或或者執(zhí)行任任務(wù)的警車車、消防車車、救護車車、工程救救險車、載載有危險物物品的機動動車或牽引引掛車的機機動車；2022/12/749第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用5、使用各種種專用機械械車、特種種車的人員員無國家有有關(guān)部門核核發(fā)的有效效操作證，，或駕駛出出租機動車車或營業(yè)性性機動車無無交通運輸輸管理部門門核發(fā)的許許可證書或或其他必備備證書；6、法律法規(guī)規(guī)規(guī)定的其他他屬于無有有效駕駛資資格的情況況。2022/12/750第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（三）保險險機動車有有下列情形形之一者：：１、除本保保險合合同另另有書書面約約定外外，發(fā)發(fā)生保保險事事故時時保險險機動動車沒沒有公公安交交通管管理部部門及及其它它相關(guān)關(guān)管理理部門門核發(fā)發(fā)的行行駛證證、號號牌，，或臨臨時號號牌或或臨時時移動動證，，或未未按規(guī)規(guī)定檢檢驗或或檢驗驗不合合格；；2022/12/751第六部部分理賠實實務(wù)中中條款款的應(yīng)應(yīng)用2、改變使使用性性質(zhì)未未向保保險人人辦理理批改改手續(xù)續(xù)；3、保險機機動車車被轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，，被保保險人人、受受讓人人未履履行本本條款款第三三十一一條規(guī)規(guī)定的的通知知義務(wù)務(wù)，且且因轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)導(dǎo)致保保險機機動車車危險險程度度顯著著增加加而發(fā)發(fā)生保保險事事故；；4、更換換發(fā)動動機、、車身身、車車架中中任意意兩項項或兩兩項以以上的的，未未按國國家有有關(guān)規(guī)規(guī)定進進行變變更登登記并并向保保險人人辦理理批改改手續(xù)續(xù)；5、被扣扣押、、罰沒沒、查查封、、政府府征用用期間間；2022/12/752第六部部分理賠實實務(wù)中中條款款的應(yīng)應(yīng)用6、在競賽賽、測測試、、展覽覽期間間，在在營業(yè)業(yè)性場場所維維修、、保養(yǎng)養(yǎng)、改改裝期期間，，被吊吊裝、、拖帶帶、運運輸期期間；；7、保險機機動車車被作作為犯犯罪工工具；；8、輪式式專用用機械械車、、鉸接接式客客車、、全掛掛拖斗斗車以以及其其他設(shè)設(shè)計最最高時時速低低于七七十公公里的的機動動車進進入高高速公公路。。2022/12/753第六部分分理賠實務(wù)務(wù)中條款款的應(yīng)用用第八條下下列列原因?qū)?dǎo)致的保保險機動動車的損損失和費費用，保保險人不不負責(zé)賠賠償：（一）本本條款第第五條第第5款未列名名的其它它自然災(zāi)災(zāi)害；（二）戰(zhàn)爭、軍軍事沖突突、恐怖怖活動、、罷工、、暴亂、、污染、、核反應(yīng)應(yīng)、核污污染、核核輻射；；2022/12/754第六部分分理賠實務(wù)務(wù)中條款款的應(yīng)用用（三）人人工直接接供油、、高溫烘烘烤、不不明原因因產(chǎn)生火火災(zāi)；保保險責(zé)任任第五條條第2款中未列列名的其其他使用用性質(zhì)的的車輛的的自燃；；自燃僅僅造成電電器、線線路、供供油系統(tǒng)統(tǒng)、供氣氣系統(tǒng)的的損失；；（四）保險機動動車無駕駕駛?cè)瞬俨僮鲿r自自行滑動動或被遙遙控啟動動；特種種車作業(yè)業(yè)中車體體失去重重心；（五）保險機動動車違反反《中華人民民共和國國道路交交通安全全法》及其它法法律法規(guī)規(guī)中有關(guān)關(guān)機動車車裝載的的規(guī)定。。2022/12/755第六部分分理賠實務(wù)務(wù)中條款款的應(yīng)用用第九條下下列列損失和和費用，，保險人人不負責(zé)責(zé)賠償：：（一）因市場價價格變動動造成的的貶值、、修理后后因價值值降低引引起的減減值損失失；（二）保保險機動動車全車車被盜竊竊、被搶搶劫、被被搶奪、、下落不不明，以以及在此此期間受受到的損損壞，或或被盜竊竊、被搶搶劫、被被搶奪未未遂受到到的損壞壞，或車車上零部部件、附附屬設(shè)備備丟失；；（三）自自然磨損損、朽蝕蝕、故障障、本身身質(zhì)量缺缺陷；2022/12/756第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（四）輪胎（包括括鋼圈）單單獨損壞，，玻璃（不不含天窗玻玻璃）單獨獨破碎，車車身表面油油漆單獨損損傷，水箱箱或發(fā)動機機單獨冰凍凍損壞，以以及新增設(shè)設(shè)備的損失失；（五）發(fā)動機進水水后導(dǎo)致的的發(fā)動機損損壞；（六）保險機動車車上固定的的機具、設(shè)設(shè)備由于其其內(nèi)在機械械或電器故故障引起的的自身損失失；2022/12/757第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（七）保險機動車車吊升、舉舉升的物體體造成的損損失；（八）遭受保險責(zé)責(zé)任范圍內(nèi)內(nèi)的損失后后，未經(jīng)必必要修理并并檢驗合格格繼續(xù)使用用，致使損損失擴大的的部分；（九）律師費、訴訴訟費、仲仲裁費、罰罰款、罰金金或懲罰性性賠款,以及未經(jīng)保保險人事先先書面同意意的檢驗費費、鑒定費費、評估費費；2022/12/758第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（九）應(yīng)由機動車車交通事故故責(zé)任強制制保險賠付付的損失與與費用。第十條其它不屬于于保險責(zé)任任范圍內(nèi)的的損失和費費用，保險險人不負責(zé)責(zé)賠償。2022/12/759第六六部部分分理賠賠實實務(wù)務(wù)中中條條款款的的應(yīng)應(yīng)用用（四四））第第三三者者責(zé)責(zé)任任險險2022/12/760主題題二二：2009版條條款款保保險險責(zé)責(zé)任任概概述述除外外責(zé)責(zé)任任三責(zé)責(zé)險險定定義義式保保險險責(zé)責(zé)任任和列列明明的的除除外責(zé)責(zé)任任^保險險責(zé)責(zé)任任2022/12/761第六六部部分分理賠賠實實務(wù)務(wù)中中條條款款的的應(yīng)應(yīng)用用第六六條條第三三者者責(zé)責(zé)任任險險（保保險險責(zé)責(zé)任任））保險險機機動動車車在在被被保保險險人人或或其其允允許許的的合合法法駕駕駛駛?cè)巳耸故褂糜眠^過程程中中發(fā)發(fā)生生意意外外事事故故，，致致使使第第三三者者遭遭受受人人身身傷傷亡亡或或財財產(chǎn)產(chǎn)的的直直接接損損失失，，對對被被保保險險人人依依法法應(yīng)應(yīng)支支付付的的賠賠償償金金額額，，保保險險人人依依照照本本保保險險合合同同的的約約定定，，對對于于超超過過機機動動車車交交通通事事故故責(zé)責(zé)任任強強制制保保險險各各分分項項賠賠償償限限額額的的部部分分給給予予賠賠償償。。2022/12/762第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（五）第三三者責(zé)任險險的責(zé)任免免除第七條下下列情況況下，不論論任何原因因造成的人人身傷亡、、財產(chǎn)損失失和費用，，保險人均均不負責(zé)賠賠償：（一）交通通肇事后逃逃逸，駕駛駛?cè)?、被保保險人、投投保人故意意破壞現(xiàn)場場、偽造現(xiàn)現(xiàn)場、毀滅滅證據(jù)；第第三者、被被保險人或或其允許的的駕駛?cè)说牡墓室庑袨闉椤⒎缸镄行袨?，第三三者與被保保險人或其其它致害人人惡意串通通的行為；；2022/12/763第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（二）被保保險人向保保險人索賠賠時，未按按本條款第第十五條第第（二）款款的規(guī)定提提交應(yīng)予以以提交的事事故證明的的；（三）駕駛駛?cè)擞邢铝辛星樾沃灰徽撸?、飲酒、服服用國家管管制的精神神藥品或者者麻醉藥品品；2、無駕駛證證，駕駛證證失效或者者被依法扣扣留、暫扣扣、吊銷期期間；3、駕駛與駕駕駛證載明明的準(zhǔn)駕車車型不相符符合的機動動車；4、實習(xí)期內(nèi)內(nèi)駕駛公共共汽車、營營運客車或或者執(zhí)行任任務(wù)的警車車、消防車車、救護車車、工程救救險車、載載有危險物物品的機動動車或牽引引掛車的機機動車；5、使用各種種專用機械械車、特種種車的人員員無國家有有關(guān)部門核核發(fā)的有效效操作證，，或駕駛出出租機動車車或營業(yè)性性機動車無無交通運輸輸管理部門門核發(fā)的許許可證書或或其它必備備證書；6、法律、法法規(guī)規(guī)定的的其它屬于于無有效駕駕駛資格的的情況。2022/12/764第六部分理賠實務(wù)中中條款的應(yīng)應(yīng)用（四）保險險機動車有有下列情形形之一者：：１、除本保保險合同另另有書面約約定外，發(fā)發(fā)生保險事事故時保險險機動車沒沒有公安機機關(guān)交通管管理部門及及其它相關(guān)關(guān)管理部門門核發(fā)的行行駛證、號號牌，或臨臨時號牌或或臨時移動動證，或未未按規(guī)定檢檢驗或檢驗驗不合格；；2、改變使用用性質(zhì)未向向保險人辦辦理批改手手續(xù)；3、保險機動動車被轉(zhuǎn)讓讓，被保險險人、受讓讓人未履行行本條款第第三十二條條規(guī)定的通通知義務(wù)，，且因轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)致保險險機動車危危險程度顯顯著增加而而發(fā)生保險險事故；4