新保險法理解與適用講座

保險法講座12/17/20221江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險法的歷史1995年6月30日，最早《保險法》通過，同年10月1日生效施行；2002年10月28日，修訂《保險法》，2003年1月1日施行；2009年2月28日，修訂《保險法》，于10月1日起施行。12/17/20222江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師《保險法》體系一、總則二、保險合同三、保險公司四、保險經(jīng)營規(guī)則五、保險代理人和保險經(jīng)紀人六、保險業(yè)的監(jiān)督管理七、法律責任八、附則12/17/20223江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第一章總則一、增加“維護社會經(jīng)濟秩序和社會公共利益”的功能；二、堅持“分業(yè)經(jīng)營”原則，但也強調(diào)例外。刪除“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”

信達資產(chǎn)管理獲批設(shè)立財險公司注冊資本10億發(fā)布:2009-4-0514:53信達資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士2日透露，由公司發(fā)起設(shè)立的信達財產(chǎn)保險股份有限公司已獲中國保監(jiān)會批準籌建，注冊資本金為10億元。此前，信達資產(chǎn)管理公司通過旗下信達資產(chǎn)出資2億元成為幸福人壽大股東。東方資產(chǎn)管理公司有關(guān)人士介紹，由該公司參與發(fā)起的百年人壽保險公司已獲當?shù)乇O(jiān)管部門的批復(fù)，正在等待中央主管部門的批準。此外，長城資產(chǎn)管理公司也在與一些中小保險公司進行接觸。三、增加有關(guān)保監(jiān)會派出機構(gòu)的規(guī)定12/17/20224江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師第二章保險合同一、明確保險合同的成立時間與效力；二、強調(diào)保險公司義務(wù)，增設(shè)“不可抗辯條款”；三、解決“投保容易理賠難”問題；四、廓清財產(chǎn)險賠償計算標準、人身險特定情形的理賠；12/17/20225江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險利益（第12條）定義：指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！ɡ﹃P(guān)系）舊法：投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。……（保險公司不賠）新法：區(qū)別人身保險和財產(chǎn)保險，并非一律無效舊法：無論何時均要求保險利益存在，否則合同無效

財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時…保險金請求權(quán)和合同解除權(quán)（可約定無效）人身保險：保險合同訂立時…合同是否無效12/17/20226江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同成立與生效一、提前了合同成立的時間舊法：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并就合同條款達成一致的，合同成立

新法：經(jīng)保險人同意承保，合同成立保險合同為非要式合同：口頭會議記錄等保險單交付是保險公司應(yīng)盡義務(wù)，可作為合同成立的證據(jù)二、明確合同自成立時生效舊法：沒有規(guī)定

新法：成立時生效三、規(guī)定合同可以附期限或附條件12/17/20227江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同無效【一】一，一般原因1，當事人不具備完全民事行為能力

《民法通則》：18周歲以上16周歲以上不滿18歲，以自己的勞動收入為主要生活來源，視為……2，標的（合同內(nèi)容）不適當違反法律，違反社會公共利益《合同法》：一方以欺詐、脅迫的手段訂立的合同；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同；以合法形式掩蓋非法目的的合同；損害社會公共利益的合同；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的合同3，當事人意思表示不真實12/17/20228江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師保險合同無效【二】二、特別原因1，合同訂立時，保險標的的危險已經(jīng)發(fā)生或已消除，除當事人雙方不知情外，合同無效；2，第三人訂立的死亡保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意，并約定保險金額，合同無效；3，以無民事行為能力人為被保險人訂立的死亡保險合同無效，但父母為其未成年子女投保的除外；（不滿10周歲或精神病人）4，無保險利益，合同無效。12/17/20229江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師合同無效舉例1，投保人故意多交保費，保險人故意多收，簽發(fā)保單后，保險公司以各種名義將多收保費退回給投保人指定的收款人，協(xié)助投保人實現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金的目的；2，投保人的經(jīng)辦人故意多交保費，保險公司不按保險費率收取保費，簽發(fā)保單后，保險公司將多收的保費支付給經(jīng)辦人，屬于保險公司與經(jīng)辦人員惡意串通，損害投保人的利益；3，保險公司與投保人另立合同，保險公司將一部分保險費以預(yù)付賠款或定額賠款的名義返給投保人，投保人承諾不再向保險公司提出保險索賠；4，保險公司以保險形式變相吸收公眾存款。12/17/202210江蘇匯典律師事務(wù)所李衛(wèi)律師投保人合合同解除除權(quán)投保人可可以隨時時解除合合同，但但法律規(guī)規(guī)定或合合同另有有約定的的除外。。法律規(guī)定定不得解解除：貨物運運輸保險險合同和和運輸輸工具航航程保險險合同，，在保險險責任開開始后，，投保人人（被保保險人））不得解解除合同同?！逗Ｉ谭ǚā?27條規(guī)規(guī)定合同約定定不得解解除：12/12/202211江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師保險人合合同解除除權(quán)一、法定定解除權(quán)權(quán)1，投保保人違反反如實告告知義務(wù)務(wù)2，投保保人（被被保險人人）違反反特約條條款3，違反反危險增增加通知知義務(wù)4，投保保人（被被保險人人）違反反維護標標的安全全義務(wù)5，騙取取保險金金給付6，故意意制造保保險事故故7，誤報報年齡超超過限制制8，效力力中止的的保險合合同逾法法定期間間9，保險險標的發(fā)發(fā)生部分分損失的的二、約定定解除權(quán)權(quán)12/12/202212江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師如實告知知義務(wù)投保人（（被保險險人）違違反義務(wù)務(wù)出于一般般過失或或輕微過過失，保保險人不不得解除除合同出于故意意或重大大過失，，保險人人有權(quán)解解除合同同新法首次次納入““不可抗抗辯”條條款投保人不不如實告告知，足足以影響響保險人人是否承承?；蛘哒咛岣弑１ＹM的，，自保險險人知道道有解除除事由之之日起，，超過30日不不行使而而消滅或或者自保保險合同同成立之之日起2年的，，保險人人不得據(jù)據(jù)此解除除合同，，而且也也不能拒拒賠。2年為除除斥期間間故意不如如實告知知——欺欺詐，與與《合同同法》區(qū)區(qū)別12/12/202213江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師免責條款款明確說說明義務(wù)務(wù)舊法：將將保險人人的說明明義務(wù)與與投保人人的告知知義務(wù)放放在一起起，沒有有強調(diào)新法：增增加“保保險人在在訂立保保險合同同時應(yīng)當當在投保保單、保保險單或或者其他他保險憑憑證上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并對該條條款的內(nèi)內(nèi)容以書書面或口口頭形式式向投保保人作出出明確說說明；未未作提示示或明確確說明的的，該條條款不產(chǎn)產(chǎn)生效力力”“明確說說明”的的對象：：免責條款款，不含含減責條條款“明確說說明”的的標準：：免責條款款本身要要有明確確、清晰晰和完整整的表述述；加黑黑印刷或或口頭提提醒等方方式提示示投保人人注意；；用通常常人能夠夠理解的的語言進進行解釋釋；“明確說說明”的的方式：：口頭書書面均可可，保險險人舉證證口頭方式式：筆錄錄、音像像資料等等書面方式式：投保保人閱后后簽字最高人民民法院《《關(guān)于對對保險法法第十七七條規(guī)定定的“明明確說明明”應(yīng)如如何理解解的問題題的答復(fù)復(fù)》（法法研【2000】5號號）：除除保單提提示外，，還應(yīng)書書面或口口頭形式式12/12/202214江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師格式條款款的適用用（第19條）新法增加加條款下列條款款無效：：1，免除除保險人人依法應(yīng)應(yīng)承擔的的義務(wù)或或者加重重投保人人、被保保險人責責任的；；2，排除除投保人人、被保保險人或或者受益益人依法法享有的的權(quán)利的的。沿用《合合同法》》的有關(guān)關(guān)格式合合同的規(guī)規(guī)定12/12/202215江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師出險后及及時通知知義務(wù)舊法：規(guī)規(guī)定及時時通知保保險人，，但沒有有規(guī)定未未及時通通知的法法律后果果。保險人約約定：沒沒有及時時通知（（期限）），造成成損失難難以確定定或事故故性質(zhì)原原因等難難以確定定，保險險公司拒拒賠。新法：因因故意或或重大過過失未及及時通知知，對無無法確定定部分，，保險人人不承擔擔責任。。但，保險險人通過過其他途途徑已經(jīng)經(jīng)及時知知道或者者應(yīng)當及及時知道道保險事事故發(fā)生生的除外外。出險通知知，屬于于合同法法規(guī)定的的附隨義義務(wù)，僅僅為保險險索賠中中的一個個程序和和手續(xù)，，逾期通通知并不不必然影影響保險險公司對對事故性性質(zhì)、原原因、損損失程度度的確認認，如果果一概拒拒賠，違違反公平平原則。。逾期，是是指從知知道或者者應(yīng)當知知道事故故發(fā)生時時開始計計算。保保險公司司主張逾逾期通知知，應(yīng)當當舉證投投保人知知道或者者應(yīng)當知知道。12/12/202216江蘇匯典典律師事事務(wù)所李李衛(wèi)衛(wèi)律師出險后提提供材料料的義務(wù)務(wù)增加了““補充材材料”的的規(guī)定保險人應(yīng)應(yīng)當：及及時一一次性性通知目的：避避免保險險公司拖拖延理賠賠12/12/202217江蘇蘇匯匯典典律律師師事事務(wù)務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律律師師保險險理理賠賠的的期期限限新法法增增加加的的，，目目的的是是解解決決理理賠賠難難問問題題一、、保保險險賠賠償償金金額額的的確確定定期期限限（（核核定定））收到到索索賠賠申申請請后后30日日內(nèi)內(nèi)，，不不是是收收到到補補充充材材料料后后30日日內(nèi)內(nèi)；；二、、拒拒賠賠的的處處理理辦辦法法不屬屬保保險險責責任任，，核核定定之之日日起起3日日內(nèi)內(nèi)發(fā)發(fā)出出拒拒賠賠通通知知，，并并說說明明理理由由。。主主要要緩緩解解矛矛盾盾，，減減少少訴訴訟訟。。舊法法沒沒有有規(guī)規(guī)定定保保險險人人應(yīng)應(yīng)在在拒拒賠賠通通知知書書上上說說明明理理由由。。三、、保保險險賠賠償償金金的的給給付付期期限限（（付付款款））達成成賠賠償償協(xié)協(xié)議議后后10日日內(nèi)內(nèi)給給付付四、、合合同同另另有有約約定定的的除除外外五、、逾逾期期理理賠賠的的民民事事責責任任保險險人人違違約約，，除除支支付付賠賠償償金金外外，，還還應(yīng)應(yīng)賠賠償償其其他他損損失失12/12/202218江蘇蘇匯匯典典律律師師事事務(wù)務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律律師師索賠賠時時效效新法法改改變變了了舊舊法法的的定定性性，，明明確確為為訴訴訟訟時時效效舊法認認為：：權(quán)利利消滅滅時效效學者認認為保監(jiān)會會復(fù)函函（保保監(jiān)廳廳函【【2008】249號））索賠時時效：：非人壽壽保險險：2年其中責責任保保險事事故，，指第第三人人請求求被保保險人人承擔擔法律律責任任之日日人壽保保險：：5年年（特特殊訴訴訟時時效））訴訟時時效規(guī)規(guī)定：：《民法法通則則》，，從知知道或或者應(yīng)應(yīng)當知知道權(quán)權(quán)利被被侵害害之日日算起起。適適用中中止（（最后后6個個月））、中中斷（（重新新計算算）和和延長長（20年年后法法院決決定））的規(guī)規(guī)定。。12/12/202219江蘇匯匯典律律師事事務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律師師保險合合同有有利解解釋原原則新法增增加““應(yīng)應(yīng)當按按照通通常理理解予予以解解釋””。之之后，，再適適用有有利解解釋原原則。。（（保保險公公司的的勝利利）通常理理解：：一般般人的的理解解“大雨雨”與與“暴暴雨””----報紙紙與氣氣象部部門人民法法院應(yīng)應(yīng)當按按照通通常理理解予予以解解釋，，依據(jù)據(jù)合同同的有有關(guān)詞詞句、、條款款、合合同目目的、、交易易習慣慣以及及誠實實信用用原則則，來來確定定真實實意思思。1，書書面約約定與與口頭頭約定定不一一致的的，以以書面面約定定為準準；2，投投保單單與保保險單單或者者其他他保險險憑證證不一一致的的，以以保險險單或或者其其他保保險憑憑證載載明的的內(nèi)容容為準準；3，特特約條條款與與格式式條款款不一一致的的，以以特約約條款款為準準；4，保保險合合同條條款內(nèi)內(nèi)容因因記載載方式式或者者時間間不一一致的的，按按照““批單單”優(yōu)優(yōu)于““正文文”、、“后后批注注”優(yōu)優(yōu)于““前批批注””、““加貼貼批注注”優(yōu)優(yōu)于““正文文批注注”、、“手手寫””優(yōu)于于“打打印””的規(guī)規(guī)則解解釋。。12/12/202220江蘇匯匯典律律師事事務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律師師財產(chǎn)保保險保保險利利益的的存在在時際際新法增增加的的內(nèi)容容。事故發(fā)發(fā)生時時，被被保險險人不不具有有保險險利益益，則則不享享有保保險金金請求求權(quán)。。但，投投保人人可要要求解解除合合同，，支付付手續(xù)續(xù)費；；保險險人退退還剩剩余保保費。。12/12/202221江蘇匯匯典律律師事事務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律師師保險標標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的的規(guī)定定舊法：：保險險標的的轉(zhuǎn)讓讓，保保單必必須批批改，，否則則保險險合同同失效效。保保險公公司拒拒賠。。新法：：保險險標的的轉(zhuǎn)讓讓，保保單當當然轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。。對原原保險險法的的一大大突破破。保險人人免責責的前前提，，僅限限于保保險事事故是是由于于轉(zhuǎn)讓讓后危危險程程度增增加而而發(fā)生生的。。新法增增加當當事人人轉(zhuǎn)讓讓通知知義務(wù)務(wù)及責責任危險程程度（（顯著著）增增加：：保險人人可以以在接接到通通知30日日內(nèi)增增加保保費或或解除除合同同。解解除合合同，，退剩剩余保保費。。保險人人未接接到通通知，，不賠賠。證證明危危險程程度增增加。。危險程程度增增加的的判斷斷標準準？沒有。。增加加保險險人的的隨意意性，，對受受讓人人有失失公平平。12/12/202222江蘇匯匯典律律師事事務(wù)所所李李衛(wèi)衛(wèi)律師師保險金金額與與保險險價值值目的：：確定定理賠賠的計計算標標準舊法：：保險險價值值可以以約定定并載載明，，也可可以按按保險險事故故發(fā)生生時的的實際際價值值確定定新法：：保險價價值約約定的的，按按約定定計算算；（（定值值保險險，為為理賠賠方便便）未約定的，按按實際價值計計算。（評估估，損失補償償原則）決定保險理賠賠的計算標準準是保險價值值，不是保險險金額。保險金額：約約定一定金額額作為保險賠賠償?shù)淖罡哳~額。保險價值：被被保險人可能能遭受損害的的最高額，只只適用于損害害保險。否則則違反“禁止止不當?shù)美薄痹瓌t。定值保險：約約定保險事故故發(fā)生時的保保險價值，簡簡化理賠手續(xù)續(xù)。定額保險：不不是定值保險險，適用人壽壽保險，不存存在不當?shù)美麊栴}。12/12/202223江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師重復(fù)保險新法與舊法的的定義不同舊法：“向二二個以上保險險人投保”。。不科學新法：“且保保險金額總合合超過保險價價值的”。共同保險≠重重復(fù)投保明確重復(fù)投保保的退費方式式：比例分攤攤12/12/202224江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師責任保險的第第三人直接請請求權(quán)目的：保護受受害第三人，，方便第三人人索賠與減少少訴訟成本。。新法增加的規(guī)規(guī)定，突破古古老的“合同同相對性”原原則。當被保險人對對受害第三人人應(yīng)負的賠償償責任確定時時：第三人有權(quán)直直接向保險人人請求應(yīng)賠部部分。應(yīng)被保險人請請求，保險人人可以直接賠賠償?shù)谌恕！?2/12/202225江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師第三章保險險公司新法完善了保保險行業(yè)基本本制度一、嚴格了保保險公司的設(shè)設(shè)立條件和高高管人員的資資格條件；1，股東凈資資產(chǎn)不低于2億元；2，最低注冊冊資本2億元元，必須為實實繳資本；3，增加董事事、監(jiān)事、高高管的任職條條件。違反造造成損失，應(yīng)應(yīng)予賠償。二、完善保險險公司的業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)則；1，建立關(guān)聯(lián)聯(lián)交易管理；；2，建立信息息披露制度；；3，增加營銷銷員的資格管管理制度；4，保險公司司對代理人的的登記管理制制度三、完善保險險公司的市場場推出機制。。1，重整2，破產(chǎn)清算算12/12/202226江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師第四章保險險經(jīng)營規(guī)則新法完善保險險行業(yè)基本制制度：一、擴大保險險公司業(yè)務(wù)范范圍舊法：財產(chǎn)險險人身險再再保險新法：企業(yè)補補充保險受托托管理失失地農(nóng)民養(yǎng)老老保險新型型農(nóng)村合作醫(yī)醫(yī)療保險金金融混業(yè)二、拓寬保險險資金運用渠渠道舊法：買賣政政府債券金金融債券新法：買賣債債券、股票、、基金投投資不動產(chǎn)產(chǎn)設(shè)立保險資產(chǎn)產(chǎn)管理公司三、加強保險險興風險防范范四、取消“境境內(nèi)優(yōu)先分保?！币?guī)定根據(jù)加入世貿(mào)貿(mào)的承諾，至至2006年年底，我國再再保險市場要要完全實行商商業(yè)化運作。。12/12/202227江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師保險公司及工工作人員職業(yè)業(yè)規(guī)則新法116條條，在原106條基礎(chǔ)上上，增加8種種違法行為：：（六）故意編編造未曾發(fā)生生的保險事故故、虛構(gòu)保險險合同或者故故意夸大已經(jīng)經(jīng)發(fā)生的保險險事故的損失失程度進行虛虛假理賠，騙騙取保險金或或者牟取其他他不正當利益益；（（七）挪用、、截留、侵占占保險費；（（八））委托未取得得合法資格的的機構(gòu)或者個個人從事保險險銷售活動；；

（九九）利用開展展保險業(yè)務(wù)為為其他機構(gòu)或或者個人牟取取不正當利益益；（（十）利用保保險代理人、、保險經(jīng)紀人人或者保險評評估機構(gòu)，從從事以虛構(gòu)保保險中介業(yè)務(wù)務(wù)或者編造退退保等方式套套取費用等違違法活動；（（十一一）以捏造、、散布虛假事事實等方式損損害競爭對手手的商業(yè)信譽譽，或者以其其他不正當競競爭行為擾亂亂保險市場秩秩序；（（十二）泄泄露在業(yè)務(wù)活活動中知悉的的投保人、被被保險人的商商業(yè)秘密；（（十三三）違反法律律、行政法規(guī)規(guī)和國務(wù)院保保險監(jiān)督管理理機構(gòu)規(guī)定的的其他行為。。12/12/202228江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師第五章保險險代理人和保保險經(jīng)紀人一、明確保險險兼業(yè)代理機機構(gòu)是保險代代理的主要組組織形式；舊舊法不明確。。二、明確保險險公估機構(gòu)等等評估鑒定機機構(gòu)及其人員員的法律責任任；三、放寬個人人保險代理人人的條件等。。個人保險代理理人只要取得得資格證書，，無需辦理工工商登記、領(lǐng)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照照，不以無照照經(jīng)營查處12/12/202229江蘇匯典律師師事務(wù)所李李衛(wèi)律師第六章保保險業(yè)的監(jiān)督督管理明確保險監(jiān)管管機構(gòu)的職責責、措施和手手段：一、現(xiàn)場檢查查權(quán)、調(diào)查取取證權(quán)、詢問問權(quán)、查詢銀銀行賬戶權(quán)，，申請人民法法院凍結(jié)涉案案財產(chǎn)權(quán)等；；二、與公司董董事、監(jiān)事和和高管的監(jiān)管管談話；三、出現(xiàn)重大大風險時，通通知限制有關(guān)關(guān)人員出境、、申請禁止處處分財產(chǎn)等；；四、央行和三三大金融監(jiān)管管機構(gòu)（一行行三會）建立立監(jiān)管信息共共享機制。12/12/202230江蘇匯典典律師事