【西南財(cái)大課件商業(yè)銀行管理】商業(yè)銀行學(xué)第1章

《商業(yè)銀行學(xué)》金融學(xué)院羅jcd@《商業(yè)銀行學(xué)》金融學(xué)院羅軍參考書：《商業(yè)銀行管理》[美]彼得·羅斯經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》殷孟波人大出版社《商業(yè)銀行管理學(xué)》俞喬等上海人民出版社《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》莊毓敏人大出版社《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》戴相龍中國(guó)金融出版社《現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》張橋云西南財(cái)大出版社《銀行管理學(xué)》黃憲等武漢大學(xué)出版社參考書：《商業(yè)銀行管理》[美]彼得·羅斯經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社1、我國(guó)的商業(yè)銀行有哪些？你愿意去商業(yè)銀行工作嗎？2、什么是商業(yè)銀行？它有哪些基本特征？它與其他金融機(jī)構(gòu)有哪些異同？3、近些年，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行了哪些改革？有哪些重要的舉措？4、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)有哪些？1、我國(guó)的商業(yè)銀行有哪些？你愿意去商業(yè)銀行工作嗎？金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在任何國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)格局中占有舉足輕重的地位，實(shí)物經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行必須借助資金的流動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。金融從運(yùn)行的方式和特點(diǎn)來(lái)講，可以分為直接融資和間接融資兩大類。前者以證券市場(chǎng)（金融市場(chǎng)）為代表，后者以金融中介機(jī)構(gòu)為代表。共同構(gòu)成一個(gè)國(guó)家的金融體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在任何國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)格局中占有舉足輕重它們以各自的特點(diǎn)和形式，通過(guò)匯集、疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)了資源在經(jīng)濟(jì)中的分配，提高了全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。金融中介機(jī)構(gòu)是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介。金融中介機(jī)構(gòu)有多種形態(tài)，但作為有效融通資金，使之從盈余單位流向赤字單位，實(shí)現(xiàn)資源有效轉(zhuǎn)移的金融中介機(jī)構(gòu)，銀行最具有代表性它們以各自的特點(diǎn)和形式，通過(guò)匯集、疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)第一章、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理概述第一節(jié)、商業(yè)銀行的產(chǎn)生、特征和功能一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)第一章、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理概述第一節(jié)、商業(yè)銀行的產(chǎn)生、特征和功（一）古代貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍：業(yè)務(wù)范圍有限，多是貨幣保管、兌換、鑒別、匯兌等與貨幣有關(guān)的服務(wù)工作。2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)：保有100%的現(xiàn)金準(zhǔn)備，客戶交予保管的貨幣不用于貸款生息；在代客保管貨幣的活動(dòng)中，要向客戶收取保管費(fèi)，而不是相反。（一）古代貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍：從歷史上看，銀行一詞被認(rèn)為來(lái)源于近代意大利商業(yè)銀行是從貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者演變而來(lái)的：

Banco—————Bank、Banguc（凳子、意大利語(yǔ)）-（銀行、英語(yǔ)）（法語(yǔ)）Bankrupt破產(chǎn)者；無(wú)支付能力者從歷史上看，銀行一詞被認(rèn)為來(lái)源于近代意大利３.原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)原始銀行（近代銀行）是在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的基礎(chǔ)上開始經(jīng)營(yíng)放款業(yè)務(wù)的前資本主義的銀行業(yè)，其具有高利貸的性質(zhì)、以政府為主要的貸款對(duì)象，偏向于非生產(chǎn)性用途之特征。近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀(jì)的歐洲。最早的銀行是意大利的威尼斯銀行，建于1171年，隨后又有了1407年設(shè)立的熱那亞銀行，1609年在荷蘭成立的阿姆斯特丹銀行，1619年在德國(guó)成立了漢堡銀行３.原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)原始銀行（近代銀行全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大；保管憑條演化為銀行券，使現(xiàn)代貨幣得以產(chǎn)生；保管業(yè)務(wù)演化為存款業(yè)務(wù)，并使支票制度、結(jié)算制度得以建立，使商業(yè)銀行具有了創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造信用的功能。全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以（二）現(xiàn)代銀行業(yè)的建立

1694年英格蘭銀行的創(chuàng)辦，標(biāo)志著

現(xiàn)代銀行制度的建立。組建新的股份制銀行舊有的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義性質(zhì)的商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行業(yè)（二）現(xiàn)代銀行業(yè)的建立

1694年現(xiàn)代商業(yè)銀行一般具備的特點(diǎn)：利息水平適度信用功能強(qiáng)大具有信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行一般具備的特點(diǎn)：利息水平適度小知識(shí)：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)猜一猜：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)是？？？？有了貨幣，自然就有了多余貨幣的儲(chǔ)蓄問(wèn)題。古人存錢不外兩種方式：存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；藏在自己家里。小知識(shí)：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國(guó)最早的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，而是寺院。寺院數(shù)目多，分散廣，很有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢偷寺院的東西。所以，存款在寺院，既穩(wěn)妥又方便。早在魏晉南北朝時(shí)期，寺院就兼營(yíng)存放款業(yè)務(wù)。中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國(guó)通商銀行是中國(guó)第一家發(fā)行紙幣的銀行，是1896年盛宣懷向清政府奏請(qǐng)開辦，于1897年4月26日正式開業(yè)的。中國(guó)通商銀行是中國(guó)第一家發(fā)行紙幣的銀行，是1896年盛宣懷向二、商業(yè)銀行的特征與功能（一）、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行就是金融企業(yè)。商業(yè)銀行就是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)的、以獲取利潤(rùn)為目的的、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)。必須同時(shí)具備以上幾點(diǎn)，才能稱之為商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的特征與功能（一）、商業(yè)銀行的概念傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常僅具有儲(chǔ)蓄功能、信貸功能、支付結(jié)算功能而現(xiàn)代商業(yè)銀行越來(lái)越成為一種全能銀行，除具備傳統(tǒng)銀行的功能以外，還新增了現(xiàn)金管理功能、保險(xiǎn)功能、信托租賃功能、經(jīng)紀(jì)功能、投資銀行功能、其他服務(wù)功能傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常僅具有儲(chǔ)蓄功能、信貸功能、支付結(jié)算功能更多的內(nèi)涵：商業(yè)銀行就是運(yùn)用公眾資金，以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的、并在經(jīng)濟(jì)生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。更多的內(nèi)涵：（二）、商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是一個(gè)信用受授的中介機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目的的企業(yè)商業(yè)銀行是能夠提供銀行貨幣——活期存款的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是具有法人資格的公司制企業(yè)（二）、商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是一個(gè)信用受授的中介機(jī)構(gòu)從以上可以知道商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)又有不同。商業(yè)銀行是企業(yè)：（1），擁有一定的資本金；（2），從事貨幣信用經(jīng)營(yíng)；（3），有收入，也有支出，照章納稅；（4），實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算，以贏利最大化為目的。商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)；（1），商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊；（2），商業(yè)銀行是高負(fù)債的企業(yè)；（3），商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng)；（4），商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)與社會(huì)形象更加重要，是其生存與發(fā)展的根基；（5），商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會(huì)成本特別巨大。從以上可以知道商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，但又不同于其他的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行通常是一個(gè)金融體系的主體商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，但又不同于其他的金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)非金融企業(yè)的外部資金來(lái)源1970-199635.5%9.2%40.2%15.1%美國(guó)非金融企業(yè)的外部資金來(lái)源1970-199635.5%（三）、商業(yè)銀行的功能1.信用中介2.支付中介3.信用創(chuàng)造4.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)5.提供服務(wù)商業(yè)銀行是一部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器，銀行的職能就是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的本質(zhì)（三）、商業(yè)銀行的功能1.信用中介商業(yè)銀行是一部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器，書上強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面：作為融通資金的信用中介，有效地轉(zhuǎn)移社會(huì)資源創(chuàng)造信用貨幣，擴(kuò)展信用提供廣泛的金融服務(wù)書上強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面：思考：商業(yè)銀行為什么有必要存在？在什么條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有存在的必要？思考：商業(yè)銀行為什么有必要存在？在什么條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)第二節(jié)、銀行業(yè)存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)在一個(gè)信息對(duì)稱、無(wú)摩擦和完全的市場(chǎng)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有存在的必要！因?yàn)橥顿Y者和借款人自己就可以取得高效率的資源配置。資金使用者與資金提供者之間沒(méi)有任何障礙，雙方充分了解對(duì)方情況，不需要有中介機(jī)構(gòu)來(lái)媒介雙方的交易。銀行理論認(rèn)為：銀行存在的價(jià)值是可以降低交易費(fèi)用和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、提供流動(dòng)性和監(jiān)測(cè)服務(wù)第二節(jié)、銀行業(yè)存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)在一個(gè)信息對(duì)稱、無(wú)摩擦和完全金融中介理論認(rèn)為：1、可以降低交易成本（格利和肖1960、本斯頓和小史密斯1976等）2、可以一定程度上降低信息不對(duì)稱（利蘭和派爾LelandandPyle1977——L-P模型、戴蒙德1984的委托監(jiān)督模型3、可以為消費(fèi)者提供流動(dòng)性保險(xiǎn)（戴蒙德和戴維格DiamondandDybvig,1983——D-D模型）金融中介理論認(rèn)為：1、可以降低交易成本（格利和肖1960、本可以發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能。功能觀點(diǎn)（默頓和博迪M而tonandBodie1989、1993、1995），認(rèn)為金融系統(tǒng)發(fā)揮了六個(gè)核心功能：⑴為貨物和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)提供支付系統(tǒng)；⑵為從事大規(guī)模、技術(shù)上不可分的企業(yè)提供融資機(jī)制；⑶為跨時(shí)間、跨地域和跨產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)資源配置提供途徑；⑷為管理不確定性和控制風(fēng)險(xiǎn)提供手段；⑸提供有助于協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域分散決策的價(jià)格信息；⑹提供了處理不對(duì)稱信息和激勵(lì)問(wèn)題的方法可以發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能。功能觀點(diǎn)（默頓和博迪M而tonan可以降低參與成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（艾倫和桑托美羅AllenandSantomero1998,艾倫和蓋爾AllenandGale1999）可以為客戶創(chuàng)造價(jià)值（斯考騰斯和溫斯維恩ScholtonsandWensveen2000——?jiǎng)討B(tài)中介觀點(diǎn))，認(rèn)為金融中介理論需要以動(dòng)態(tài)的金融創(chuàng)新的過(guò)程和不同的市場(chǎng)作為基礎(chǔ)；金融中介提供給消費(fèi)者和家庭很多的服務(wù)以滿足他們不同的要求，金融中介已參與到復(fù)雜的金融轉(zhuǎn)化中，在大量的與期限、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模和分布相關(guān)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化中，為最終儲(chǔ)蓄者和投資者增加了價(jià)值；價(jià)值增加是現(xiàn)代金融中介的巨大推動(dòng)力?？梢越档蛥⑴c成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（艾倫和桑托美羅Allena書上強(qiáng)調(diào)五個(gè)方面：處理信息問(wèn)題的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（信息揭示優(yōu)勢(shì)、信息監(jiān)督優(yōu)勢(shì)、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理優(yōu)勢(shì)）業(yè)務(wù)分銷和支付系統(tǒng)的效率優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移優(yōu)勢(shì)有效轉(zhuǎn)移資金資源優(yōu)勢(shì)金融管理當(dāng)局的保護(hù)性金融管制書上強(qiáng)調(diào)五個(gè)方面：處理信息問(wèn)題的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（信息揭示優(yōu)勢(shì)、信息第三節(jié)、銀行業(yè)和銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式及分類（一）、按組織結(jié)構(gòu)及外部組織形式分：有單元制、分支行制、集團(tuán)銀行制（持股公司制、連鎖銀行制）——銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題！第三節(jié)、銀行業(yè)和銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式及分類分支行制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：易于吸收存款，有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本，并取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營(yíng)成本有利于調(diào)劑資金，降低不盈利資產(chǎn)占用有利于風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)分散和地區(qū)分散有利于使用現(xiàn)代化設(shè)備，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。缺點(diǎn)是：易于形成對(duì)銀行業(yè)務(wù)的壟斷；內(nèi)部管理層次多，增加了銀行管理的難度。分支行制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：易于吸收存款，有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究銀行是否在最節(jié)省成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)出，即當(dāng)銀行在擴(kuò)張負(fù)債或資產(chǎn)時(shí)，其單位成本的狀況。如果產(chǎn)出的增長(zhǎng)率高于成本的增長(zhǎng)率，該銀行正處在規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中，即銀行通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模，提高產(chǎn)出水平可以更有效率地經(jīng)營(yíng)。如果產(chǎn)出的增長(zhǎng)率低于成本的增長(zhǎng)率，則該銀行處在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中。銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究銀行是否在最節(jié)省成本的狀態(tài)產(chǎn)生有規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有兩個(gè)主要原因：1、隨著規(guī)模的擴(kuò)張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對(duì)穩(wěn)定，使單位平均成本下降。2、銀行技術(shù)專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營(yíng)效率，而專業(yè)化分工建立在銀行一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)?；A(chǔ)上。產(chǎn)生有規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有兩個(gè)主要原因：銀行規(guī)模效率研究基本上都證實(shí)了相同的結(jié)論：隨銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張，銀行的平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的U型狀態(tài)，中等規(guī)模銀行在規(guī)模效率上要優(yōu)于巨型銀行和小銀行。銀行規(guī)模效率研究基本上都證實(shí)了相同的結(jié)論：隨銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張衡量銀行業(yè)集中程度的指標(biāo)包括：前N家銀行的市場(chǎng)占有率和赫芬達(dá)指數(shù)赫芬達(dá)指數(shù)反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)，公式為10000乘以行業(yè)內(nèi)各廠商市場(chǎng)份額的平方和。指數(shù)超過(guò)1800定義為高度集中的市場(chǎng)，指數(shù)介于1200~1800定義為中等集中的市場(chǎng)，指數(shù)在1200以下為低度集中的市場(chǎng)，公司合并后赫芬達(dá)指數(shù)增加100或100以上（現(xiàn)在通常為超過(guò)200時(shí)）可能被政府否決。衡量銀行業(yè)集中程度的指標(biāo)包括：前N家銀行的市場(chǎng)占有率和赫芬達(dá)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６５≤Ｃ４＜７５８５≤Ｃ８寡占Ⅲ型５０≤Ｃ４＜６５７５≤Ｃ８＜８５寡占Ⅳ型３５≤Ｃ４＜５０４５≤Ｃ８＜７５寡占Ⅴ型３０≤Ｃ４＜３５４０≤Ｃ８＜４５競(jìng)爭(zhēng)型Ｃ４＜３０Ｃ８＜４０貝恩方法競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６主要國(guó)家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：眾多商業(yè)銀行和追求充分競(jìng)爭(zhēng)的組織結(jié)構(gòu)英國(guó)模式：自然構(gòu)造的高度集中和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)德國(guó)模式：規(guī)模經(jīng)濟(jì)和適度競(jìng)爭(zhēng)并存的組織結(jié)構(gòu)日本模式：集中與競(jìng)爭(zhēng)并存，縱向與橫向并存的組織結(jié)構(gòu)中國(guó)模式：處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，體現(xiàn)中央集權(quán)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征主要國(guó)家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：眾多商業(yè)銀（二)、按業(yè)務(wù)范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行?！y行的范圍經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。核心問(wèn)題是分業(yè)還是混業(yè)（二)、按業(yè)務(wù)范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行。銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義范圍經(jīng)濟(jì)是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。在給定的產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的成本，那么，多種經(jīng)營(yíng)銀行存在著業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)。如果多種經(jīng)營(yíng)銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行，則存在著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的不經(jīng)濟(jì)。銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義范圍經(jīng)濟(jì)是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的然而，在某一產(chǎn)出點(diǎn)上，多種經(jīng)營(yíng)的銀行成本的上升會(huì)高于產(chǎn)出的上升，此時(shí)出現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍無(wú)效率的原因可能是更為繁雜的官僚管理結(jié)構(gòu)使成本太大，也可能是繁瑣的規(guī)則大大降低了效率。銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的主要原因是各種投入和業(yè)務(wù)對(duì)同一固定資產(chǎn)和信息資源、人力資源的分享業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)形成的假說(shuō)：從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的銀行可以享受到成本節(jié)約、增加收益的好處，其原因是：固定成本分?jǐn)?、信息?jīng)濟(jì)、降低風(fēng)險(xiǎn)、客戶成本經(jīng)濟(jì)。然而，在某一產(chǎn)出點(diǎn)上，多種經(jīng)營(yíng)的銀行成本的上升會(huì)高于產(chǎn)出的上克拉里設(shè)立了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍效率程度比較模型”，用來(lái)表示銀行業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的程度，其模型表達(dá)式為：克拉里設(shè)立了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍效率程度比較模型”，用來(lái)表示銀行主要國(guó)家有關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：混業(yè)——分業(yè)——再混業(yè)，強(qiáng)調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟(jì)英國(guó)模式：在競(jìng)爭(zhēng)中從自律性的專業(yè)性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟(jì)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)德國(guó)模式：具有極高滲透擴(kuò)張功能和業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的全能銀行制度中國(guó)銀行業(yè)追求范圍經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)合作的主要形式有：互為客戶型、圍繞共同客戶型、控股集團(tuán)合作型主要國(guó)家有關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：混業(yè)——分混業(yè)的利弊：有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高?？梢越?jīng)營(yíng)各種業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)充分，提高服務(wù)質(zhì)量，增進(jìn)效率降低交易成本，能更好地滿足客戶全方位的金融需求，提供一站式服務(wù)，密切客戶關(guān)系充分利用各種資源，如：資本、資金、人才、信息、設(shè)備；分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大盈利來(lái)源弊端是：增大風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的難度增加。特別是銀行短期資金長(zhǎng)期應(yīng)用，加劇了短借長(zhǎng)貸的矛盾?；鞓I(yè)的利弊：有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高?？梢越?jīng)營(yíng)各種業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)充分，混業(yè)的條件：企業(yè)自身的行為是否規(guī)范市場(chǎng)機(jī)制是否健全金融業(yè)的生存環(huán)境是否良好國(guó)家的宏觀調(diào)控能力如何法律法規(guī)是否健全混業(yè)的條件：企業(yè)自身的行為是否規(guī)范(三)、按資本所有權(quán)分：可分為私有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行(四)、其它標(biāo)準(zhǔn)分類1.按業(yè)務(wù)對(duì)象分：批發(fā)性銀行、零售性銀行、批發(fā)零售兼營(yíng)性銀行

2.按地域范圍劃分：地方性銀行，區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行，國(guó)際性銀行(三)、按資本所有權(quán)分：可分為私有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核信貸部存款部投資部信托部國(guó)際部各級(jí)分支行會(huì)計(jì)部計(jì)統(tǒng)部人事部培訓(xùn)部發(fā)展部董事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核信貸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層由四個(gè)方面組成：1、全面管理：由董事長(zhǎng)、總經(jīng)理負(fù)責(zé)2、財(cái)務(wù)管理：由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)3、人事管理（人力資源管理）：由人事部門負(fù)責(zé)4、經(jīng)營(yíng)管理：由總經(jīng)理負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層由四個(gè)方面組成：第四節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和原則一、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以追求自身利益的最大化為目標(biāo)的作為股份制企業(yè)，銀行股東考慮的是股東財(cái)富最大化。在金融學(xué)上，作為銀行更為直接、或可測(cè)量的指標(biāo)也往往把利潤(rùn)最大化作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的近似表達(dá)。第四節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和原則一、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)二、銀行的經(jīng)營(yíng)原則三原則安全性流動(dòng)性盈利性既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系安全、流動(dòng)條件下追求最大盈利二、銀行的經(jīng)營(yíng)原則三原則安全性流動(dòng)性盈利性既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理既是一門科學(xué)、又是一門藝術(shù)！商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第五節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部條件：適度的資本安全的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所先進(jìn)的機(jī)具設(shè)備高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理者和員工隊(duì)伍健全的規(guī)章制度和高效的運(yùn)行機(jī)制第五節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部條件成功的銀行家應(yīng)該具備哪些個(gè)性特征和專業(yè)技能？個(gè)性持征：溝通能力、傾聽(tīng)和觀察能力、設(shè)身處地為他人著想的能力、推銷的熱情、分析能力、積極樂(lè)觀的態(tài)度、公正可靠、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣專業(yè)技能：一般的商業(yè)知識(shí)、金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)、理解法律和政府監(jiān)管問(wèn)題的能力、理解財(cái)務(wù)報(bào)表和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的能力、對(duì)處于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的不同金融機(jī)構(gòu)的了解。成功的銀行家應(yīng)該具備哪些個(gè)性特征和專業(yè)技能？個(gè)性持征：溝通能二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的外部環(huán)境：優(yōu)越的地理環(huán)境安定的政治環(huán)境穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境寬松的法律環(huán)境有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境良好的公共關(guān)系二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的外部環(huán)境：優(yōu)越的地理環(huán)境第六節(jié)、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展趨勢(shì)一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原因金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和完善金融全球化信息技術(shù)的進(jìn)步金融需求的巨大變化金融管制的放松第六節(jié)、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展趨勢(shì)一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原二、環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)的影響銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力大為削弱，1、對(duì)銀行處理信息不對(duì)稱問(wèn)題的核心能力的分解；2、銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分銷和支付優(yōu)勢(shì)正在受到挑戰(zhàn)；3、銀行集聚流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源轉(zhuǎn)移的中介功能正在弱化銀行利差收入的持續(xù)下降生產(chǎn)能力過(guò)剩二、環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)的影響三、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)服務(wù)范圍日益擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的證券化趨勢(shì)愈發(fā)明顯金融監(jiān)管逐步放松高新技術(shù)的廣泛應(yīng)用合并與地域擴(kuò)張、全球化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大商業(yè)銀行三、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)服務(wù)范圍日益擴(kuò)大商業(yè)銀行《西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢(shì)》鄭先炳，中國(guó)金融出版社生存三要素：客戶、員工、股東發(fā)展趨勢(shì)：大、全、新、廣、快《西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢(shì)》鄭先炳，中國(guó)金融出版社四、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略調(diào)整狹義銀行業(yè)正在快速萎縮，全能型經(jīng)營(yíng)的銀行成為主流模式契約式銀行成為金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一種新形式網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)形成銀行業(yè)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力銀行將繼續(xù)強(qiáng)調(diào)削減內(nèi)部成本的戰(zhàn)略重新重視中小企業(yè)和零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義四、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略調(diào)整狹義銀行業(yè)正在快速萎縮，全能型第七節(jié)、現(xiàn)代商業(yè)銀行的國(guó)際貫例一般采取股份制的組織形式必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)法人與企業(yè)之間的關(guān)系是商品交換關(guān)系銀行之間、銀行與企業(yè)之間在條件具備下混合生長(zhǎng)、相互滲透具有一定的信用等級(jí)；遵循通行的會(huì)計(jì)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是國(guó)際金融市場(chǎng)的參與者，條件成熟時(shí)應(yīng)成為跨國(guó)金融組織第七節(jié)、現(xiàn)代商業(yè)銀行的國(guó)際貫例一般采取股份制的組織形式“CAMELS-IN-A-CAGE”CreditratingSystem1，C-CapitalＡdequancy2,A-AssetQuality3,M-Management4,E-Earnings5,L-Liquidity6,S-Sensitivityofmarketrisk7,I-Independentdirectors(獨(dú)立董事)8,N-Nominatingcommittee（提名委員會(huì)）9,A-Auditcommittee（審計(jì)委員會(huì)）10,C-compensationandcompliancecommittee（薪酬委員會(huì)）11,A-Accountability（責(zé)任與透明度）12,G-Governancecommittee（公司治理委員會(huì)）13,E-EvalutionEffectivenessEducation（評(píng)價(jià)，效率，培訓(xùn)）“CAMELS-IN-A-CAGE”Creditratin第八節(jié)、商業(yè)銀行與社會(huì)各界的關(guān)系商業(yè)銀行與客戶（銀企關(guān)系的模式）商業(yè)銀行與政府商業(yè)銀行與中央銀行商業(yè)銀行與銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與金融同業(yè)商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)第八節(jié)、商業(yè)銀行與社會(huì)各界的關(guān)系商業(yè)銀行與客戶（銀企關(guān)系的模銀行與企業(yè)的關(guān)系構(gòu)成銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形態(tài)的一部分。銀行與企業(yè)的關(guān)系是對(duì)立統(tǒng)一，相互依存的關(guān)系。新型銀企關(guān)系的內(nèi)涵至少應(yīng)包括：①互利互惠的平等信用關(guān)系；②共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系；③相互依存的魚水關(guān)系。即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下平等互利的商品交換關(guān)系。銀行與企業(yè)的關(guān)系構(gòu)成銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形態(tài)的一部分。銀行與企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中銀企關(guān)系的模式美國(guó)模式：建立制衡機(jī)制，防止銀行業(yè)與工商業(yè)融合的寡頭經(jīng)濟(jì)英國(guó)模式：商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)未參與對(duì)工商企業(yè)直接投資德國(guó)模式：銀行資本對(duì)工商業(yè)資本的依存和控制日本模式：主辦銀行制與銀行效率的質(zhì)量保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中銀企關(guān)系的模式美國(guó)模式：建立制衡機(jī)制，防止銀行業(yè)與各國(guó)圍繞本國(guó)的歷史、文化、法律制度，在長(zhǎng)期實(shí)踐中形成了各自的銀企關(guān)系。美英等市場(chǎng)導(dǎo)向制度的國(guó)家里，社會(huì)的哲理提倡和保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)壟斷，特別擔(dān)心由于銀行業(yè)和工業(yè)融合而形成的寡頭經(jīng)濟(jì)，使社會(huì)生產(chǎn)效率下降，消費(fèi)者利益受損。這些國(guó)家一般通過(guò)立法來(lái)建立制衡機(jī)制，從而使銀行與工商企業(yè)保持較疏遠(yuǎn)的距離，它們主要提供良好的信息披露、完善的法律、嚴(yán)格的契約管理和風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)降低信息不對(duì)稱對(duì)銀行的損害各國(guó)圍繞本國(guó)的歷史、文化、法律制度，在長(zhǎng)期實(shí)踐中形成了各自的在以德國(guó)和日本為代表的銀行導(dǎo)向制度國(guó)家，除了致力于改善信用環(huán)境外，還允許銀行對(duì)貸款企業(yè)直接或間接持股，建立主導(dǎo)銀行或主辦銀行制，以此來(lái)緩解信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。在以德國(guó)和日本為代表的銀行導(dǎo)向制度國(guó)家，除了致力于改善信用環(huán)商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的兩種基本模式日本的主(主辦）銀行制度——一些國(guó)家實(shí)行主銀行制度。主銀行制度是指銀行和企業(yè)之間建立的產(chǎn)權(quán)、人事和資金關(guān)系的總和。主要包括以下內(nèi)容：①企業(yè)選定一家銀行作為自己主要的往來(lái)銀行，開立基本賬戶，并主要從這家銀行取得貸款；②銀行持有企業(yè)的股份，并派員參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理；③若干家以同一銀行為主銀行的企業(yè)常常以該銀行為中心，形成企業(yè)集團(tuán)；④如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，甚至破產(chǎn)清算，則由其主銀行牽頭負(fù)責(zé)。主銀行制中，產(chǎn)權(quán)融合是基礎(chǔ)，人事參與是關(guān)鍵，資金聯(lián)系是目的。商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的兩種基本模式日本的主(主辦）銀行制度——我國(guó)的主辦銀行制（？）——是指企業(yè)選擇一家銀行作為自己的主辦銀行，雙方簽訂協(xié)議，主辦銀行主要承擔(dān)企業(yè)所需信貸資金，同時(shí)提供匯兌、結(jié)算、信息等方面的配套服務(wù)，企業(yè)則保證產(chǎn)品不積壓、資金不挪用、利息不拖欠，并在主辦銀行建立結(jié)算基本賬戶，從而使銀行和企業(yè)建立起較穩(wěn)定的紐帶關(guān)系的一種制度。這種制度旨在最終形成一種以契約為基礎(chǔ)的信用關(guān)系。我國(guó)的主辦銀行制（？）——是指企業(yè)選擇一家銀行作為自己的主辦主辦銀行制從本質(zhì)上講仍然是一種銀企關(guān)系，其中主要是資金關(guān)系。但主辦銀行不限于對(duì)信貸資金的考核和監(jiān)督，而且有權(quán)對(duì)企業(yè)整個(gè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理、生產(chǎn)和銷售全面介入。這樣便于銀行更準(zhǔn)確及時(shí)地了解企業(yè)的有關(guān)經(jīng)濟(jì)信息，及時(shí)做出反應(yīng)。企業(yè)在發(fā)生股份制改革、分立、合并、破產(chǎn)、重大項(xiàng)目建設(shè)既涉及信貸資金使用和安全的重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，必須事先與主辦銀行商量，征求主辦銀行的意見(jiàn)主辦銀行制從本質(zhì)上講仍然是一種銀企關(guān)系，其中主要是資金關(guān)系。演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！《商業(yè)銀行學(xué)》金融學(xué)院羅jcd@《商業(yè)銀行學(xué)》金融學(xué)院羅軍參考書：《商業(yè)銀行管理》[美]彼得·羅斯經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》殷孟波人大出版社《商業(yè)銀行管理學(xué)》俞喬等上海人民出版社《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》莊毓敏人大出版社《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》戴相龍中國(guó)金融出版社《現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》張橋云西南財(cái)大出版社《銀行管理學(xué)》黃憲等武漢大學(xué)出版社參考書：《商業(yè)銀行管理》[美]彼得·羅斯經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社1、我國(guó)的商業(yè)銀行有哪些？你愿意去商業(yè)銀行工作嗎？2、什么是商業(yè)銀行？它有哪些基本特征？它與其他金融機(jī)構(gòu)有哪些異同？3、近些年，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行了哪些改革？有哪些重要的舉措？4、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)有哪些？1、我國(guó)的商業(yè)銀行有哪些？你愿意去商業(yè)銀行工作嗎？金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在任何國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)格局中占有舉足輕重的地位，實(shí)物經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行必須借助資金的流動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。金融從運(yùn)行的方式和特點(diǎn)來(lái)講，可以分為直接融資和間接融資兩大類。前者以證券市場(chǎng)（金融市場(chǎng)）為代表，后者以金融中介機(jī)構(gòu)為代表。共同構(gòu)成一個(gè)國(guó)家的金融體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在任何國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)格局中占有舉足輕重它們以各自的特點(diǎn)和形式，通過(guò)匯集、疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)了資源在經(jīng)濟(jì)中的分配，提高了全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。金融中介機(jī)構(gòu)是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介。金融中介機(jī)構(gòu)有多種形態(tài)，但作為有效融通資金，使之從盈余單位流向赤字單位，實(shí)現(xiàn)資源有效轉(zhuǎn)移的金融中介機(jī)構(gòu)，銀行最具有代表性它們以各自的特點(diǎn)和形式，通過(guò)匯集、疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)第一章、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理概述第一節(jié)、商業(yè)銀行的產(chǎn)生、特征和功能一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行前身是古代的貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)第一章、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理概述第一節(jié)、商業(yè)銀行的產(chǎn)生、特征和功（一）古代貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍：業(yè)務(wù)范圍有限，多是貨幣保管、兌換、鑒別、匯兌等與貨幣有關(guān)的服務(wù)工作。2.業(yè)務(wù)特點(diǎn)：保有100%的現(xiàn)金準(zhǔn)備，客戶交予保管的貨幣不用于貸款生息；在代客保管貨幣的活動(dòng)中，要向客戶收取保管費(fèi)，而不是相反。（一）古代貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)1.業(yè)務(wù)范圍：從歷史上看，銀行一詞被認(rèn)為來(lái)源于近代意大利商業(yè)銀行是從貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)者演變而來(lái)的：

Banco—————Bank、Banguc（凳子、意大利語(yǔ)）-（銀行、英語(yǔ)）（法語(yǔ)）Bankrupt破產(chǎn)者；無(wú)支付能力者從歷史上看，銀行一詞被認(rèn)為來(lái)源于近代意大利３.原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)原始銀行（近代銀行）是在貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的基礎(chǔ)上開始經(jīng)營(yíng)放款業(yè)務(wù)的前資本主義的銀行業(yè)，其具有高利貸的性質(zhì)、以政府為主要的貸款對(duì)象，偏向于非生產(chǎn)性用途之特征。近代銀行的出現(xiàn)是在中世紀(jì)的歐洲。最早的銀行是意大利的威尼斯銀行，建于1171年，隨后又有了1407年設(shè)立的熱那亞銀行，1609年在荷蘭成立的阿姆斯特丹銀行，1619年在德國(guó)成立了漢堡銀行３.原始銀行演進(jìn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)原始銀行（近代銀行全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以擴(kuò)大；保管憑條演化為銀行券，使現(xiàn)代貨幣得以產(chǎn)生；保管業(yè)務(wù)演化為存款業(yè)務(wù)，并使支票制度、結(jié)算制度得以建立，使商業(yè)銀行具有了創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造信用的功能。全額準(zhǔn)備金制度演變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金制度，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以（二）現(xiàn)代銀行業(yè)的建立

1694年英格蘭銀行的創(chuàng)辦，標(biāo)志著

現(xiàn)代銀行制度的建立。組建新的股份制銀行舊有的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本主義性質(zhì)的商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行業(yè)（二）現(xiàn)代銀行業(yè)的建立

1694年現(xiàn)代商業(yè)銀行一般具備的特點(diǎn)：利息水平適度信用功能強(qiáng)大具有信用創(chuàng)造功能現(xiàn)代商業(yè)銀行一般具備的特點(diǎn)：利息水平適度小知識(shí)：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)猜一猜：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)是？？？？有了貨幣，自然就有了多余貨幣的儲(chǔ)蓄問(wèn)題。古人存錢不外兩種方式：存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；藏在自己家里。小知識(shí)：中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國(guó)最早的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不是銀行，而是寺院。寺院數(shù)目多，分散廣，很有資財(cái)；又是佛住的地方，人們不敢偷寺院的東西。所以，存款在寺院，既穩(wěn)妥又方便。早在魏晉南北朝時(shí)期，寺院就兼營(yíng)存放款業(yè)務(wù)。中國(guó)最早的存款機(jī)構(gòu)：寺院中國(guó)通商銀行是中國(guó)第一家發(fā)行紙幣的銀行，是1896年盛宣懷向清政府奏請(qǐng)開辦，于1897年4月26日正式開業(yè)的。中國(guó)通商銀行是中國(guó)第一家發(fā)行紙幣的銀行，是1896年盛宣懷向二、商業(yè)銀行的特征與功能（一）、商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行就是金融企業(yè)。商業(yè)銀行就是指以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為基本業(yè)務(wù)的、以獲取利潤(rùn)為目的的、具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)。必須同時(shí)具備以上幾點(diǎn)，才能稱之為商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的特征與功能（一）、商業(yè)銀行的概念傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常僅具有儲(chǔ)蓄功能、信貸功能、支付結(jié)算功能而現(xiàn)代商業(yè)銀行越來(lái)越成為一種全能銀行，除具備傳統(tǒng)銀行的功能以外，還新增了現(xiàn)金管理功能、保險(xiǎn)功能、信托租賃功能、經(jīng)紀(jì)功能、投資銀行功能、其他服務(wù)功能傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常僅具有儲(chǔ)蓄功能、信貸功能、支付結(jié)算功能更多的內(nèi)涵：商業(yè)銀行就是運(yùn)用公眾資金，以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的、并在經(jīng)濟(jì)生活中起多方面作用的金融服務(wù)企業(yè)。更多的內(nèi)涵：（二）、商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是一個(gè)信用受授的中介機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是以獲取利潤(rùn)為目的的企業(yè)商業(yè)銀行是能夠提供銀行貨幣——活期存款的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是具有法人資格的公司制企業(yè)（二）、商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是一個(gè)信用受授的中介機(jī)構(gòu)從以上可以知道商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)又有不同。商業(yè)銀行是企業(yè)：（1），擁有一定的資本金；（2），從事貨幣信用經(jīng)營(yíng)；（3），有收入，也有支出，照章納稅；（4），實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算，以贏利最大化為目的。商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，是特殊的企業(yè)；（1），商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象特殊；（2），商業(yè)銀行是高負(fù)債的企業(yè)；（3），商業(yè)銀行關(guān)系面廣，滲透力強(qiáng)；（4），商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)與社會(huì)形象更加重要，是其生存與發(fā)展的根基；（5），商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉的社會(huì)成本特別巨大。從以上可以知道商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是一種企業(yè)，但與一般工商企業(yè)商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，但又不同于其他的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行通常是一個(gè)金融體系的主體商業(yè)銀行是一種金融機(jī)構(gòu)，但又不同于其他的金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)非金融企業(yè)的外部資金來(lái)源1970-199635.5%9.2%40.2%15.1%美國(guó)非金融企業(yè)的外部資金來(lái)源1970-199635.5%（三）、商業(yè)銀行的功能1.信用中介2.支付中介3.信用創(chuàng)造4.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)5.提供服務(wù)商業(yè)銀行是一部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器，銀行的職能就是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的本質(zhì)（三）、商業(yè)銀行的功能1.信用中介商業(yè)銀行是一部風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器，書上強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面：作為融通資金的信用中介，有效地轉(zhuǎn)移社會(huì)資源創(chuàng)造信用貨幣，擴(kuò)展信用提供廣泛的金融服務(wù)書上強(qiáng)調(diào)了三個(gè)方面：思考：商業(yè)銀行為什么有必要存在？在什么條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有存在的必要？思考：商業(yè)銀行為什么有必要存在？在什么條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)第二節(jié)、銀行業(yè)存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)在一個(gè)信息對(duì)稱、無(wú)摩擦和完全的市場(chǎng)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有存在的必要！因?yàn)橥顿Y者和借款人自己就可以取得高效率的資源配置。資金使用者與資金提供者之間沒(méi)有任何障礙，雙方充分了解對(duì)方情況，不需要有中介機(jī)構(gòu)來(lái)媒介雙方的交易。銀行理論認(rèn)為：銀行存在的價(jià)值是可以降低交易費(fèi)用和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、提供流動(dòng)性和監(jiān)測(cè)服務(wù)第二節(jié)、銀行業(yè)存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)在一個(gè)信息對(duì)稱、無(wú)摩擦和完全金融中介理論認(rèn)為：1、可以降低交易成本（格利和肖1960、本斯頓和小史密斯1976等）2、可以一定程度上降低信息不對(duì)稱（利蘭和派爾LelandandPyle1977——L-P模型、戴蒙德1984的委托監(jiān)督模型3、可以為消費(fèi)者提供流動(dòng)性保險(xiǎn)（戴蒙德和戴維格DiamondandDybvig,1983——D-D模型）金融中介理論認(rèn)為：1、可以降低交易成本（格利和肖1960、本可以發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能。功能觀點(diǎn)（默頓和博迪M而tonandBodie1989、1993、1995），認(rèn)為金融系統(tǒng)發(fā)揮了六個(gè)核心功能：⑴為貨物和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)提供支付系統(tǒng)；⑵為從事大規(guī)模、技術(shù)上不可分的企業(yè)提供融資機(jī)制；⑶為跨時(shí)間、跨地域和跨產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)資源配置提供途徑；⑷為管理不確定性和控制風(fēng)險(xiǎn)提供手段；⑸提供有助于協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域分散決策的價(jià)格信息；⑹提供了處理不對(duì)稱信息和激勵(lì)問(wèn)題的方法可以發(fā)揮金融系統(tǒng)的功能。功能觀點(diǎn)（默頓和博迪M而tonan可以降低參與成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（艾倫和桑托美羅AllenandSantomero1998,艾倫和蓋爾AllenandGale1999）可以為客戶創(chuàng)造價(jià)值（斯考騰斯和溫斯維恩ScholtonsandWensveen2000——?jiǎng)討B(tài)中介觀點(diǎn))，認(rèn)為金融中介理論需要以動(dòng)態(tài)的金融創(chuàng)新的過(guò)程和不同的市場(chǎng)作為基礎(chǔ)；金融中介提供給消費(fèi)者和家庭很多的服務(wù)以滿足他們不同的要求，金融中介已參與到復(fù)雜的金融轉(zhuǎn)化中，在大量的與期限、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模和分布相關(guān)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化中，為最終儲(chǔ)蓄者和投資者增加了價(jià)值；價(jià)值增加是現(xiàn)代金融中介的巨大推動(dòng)力?？梢越档蛥⑴c成本，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理（艾倫和桑托美羅Allena書上強(qiáng)調(diào)五個(gè)方面：處理信息問(wèn)題的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（信息揭示優(yōu)勢(shì)、信息監(jiān)督優(yōu)勢(shì)、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理優(yōu)勢(shì)）業(yè)務(wù)分銷和支付系統(tǒng)的效率優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移優(yōu)勢(shì)有效轉(zhuǎn)移資金資源優(yōu)勢(shì)金融管理當(dāng)局的保護(hù)性金融管制書上強(qiáng)調(diào)五個(gè)方面：處理信息問(wèn)題的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（信息揭示優(yōu)勢(shì)、信息第三節(jié)、銀行業(yè)和銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式及分類（一）、按組織結(jié)構(gòu)及外部組織形式分：有單元制、分支行制、集團(tuán)銀行制（持股公司制、連鎖銀行制）——銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題！第三節(jié)、銀行業(yè)和銀行的組織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行的組織形式及分類分支行制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：易于吸收存款，有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資本，并取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營(yíng)成本有利于調(diào)劑資金，降低不盈利資產(chǎn)占用有利于風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)分散和地區(qū)分散有利于使用現(xiàn)代化設(shè)備，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。缺點(diǎn)是：易于形成對(duì)銀行業(yè)務(wù)的壟斷；內(nèi)部管理層次多，增加了銀行管理的難度。分支行制的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：易于吸收存款，有利于銀行擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究銀行是否在最節(jié)省成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)出，即當(dāng)銀行在擴(kuò)張負(fù)債或資產(chǎn)時(shí)，其單位成本的狀況。如果產(chǎn)出的增長(zhǎng)率高于成本的增長(zhǎng)率，該銀行正處在規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中，即銀行通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模，提高產(chǎn)出水平可以更有效率地經(jīng)營(yíng)。如果產(chǎn)出的增長(zhǎng)率低于成本的增長(zhǎng)率，則該銀行處在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)中。銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究銀行是否在最節(jié)省成本的狀態(tài)產(chǎn)生有規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有兩個(gè)主要原因：1、隨著規(guī)模的擴(kuò)張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對(duì)穩(wěn)定，使單位平均成本下降。2、銀行技術(shù)專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營(yíng)效率，而專業(yè)化分工建立在銀行一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)?；A(chǔ)上。產(chǎn)生有規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有兩個(gè)主要原因：銀行規(guī)模效率研究基本上都證實(shí)了相同的結(jié)論：隨銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張，銀行的平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的U型狀態(tài)，中等規(guī)模銀行在規(guī)模效率上要優(yōu)于巨型銀行和小銀行。銀行規(guī)模效率研究基本上都證實(shí)了相同的結(jié)論：隨銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張衡量銀行業(yè)集中程度的指標(biāo)包括：前N家銀行的市場(chǎng)占有率和赫芬達(dá)指數(shù)赫芬達(dá)指數(shù)反映市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡狀態(tài)，公式為10000乘以行業(yè)內(nèi)各廠商市場(chǎng)份額的平方和。指數(shù)超過(guò)1800定義為高度集中的市場(chǎng)，指數(shù)介于1200~1800定義為中等集中的市場(chǎng)，指數(shù)在1200以下為低度集中的市場(chǎng)，公司合并后赫芬達(dá)指數(shù)增加100或100以上（現(xiàn)在通常為超過(guò)200時(shí)）可能被政府否決。衡量銀行業(yè)集中程度的指標(biāo)包括：前N家銀行的市場(chǎng)占有率和赫芬達(dá)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６５≤Ｃ４＜７５８５≤Ｃ８寡占Ⅲ型５０≤Ｃ４＜６５７５≤Ｃ８＜８５寡占Ⅳ型３５≤Ｃ４＜５０４５≤Ｃ８＜７５寡占Ⅴ型３０≤Ｃ４＜３５４０≤Ｃ８＜４５競(jìng)爭(zhēng)型Ｃ４＜３０Ｃ８＜４０貝恩方法競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６主要國(guó)家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：眾多商業(yè)銀行和追求充分競(jìng)爭(zhēng)的組織結(jié)構(gòu)英國(guó)模式：自然構(gòu)造的高度集中和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)德國(guó)模式：規(guī)模經(jīng)濟(jì)和適度競(jìng)爭(zhēng)并存的組織結(jié)構(gòu)日本模式：集中與競(jìng)爭(zhēng)并存，縱向與橫向并存的組織結(jié)構(gòu)中國(guó)模式：處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，體現(xiàn)中央集權(quán)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征主要國(guó)家有關(guān)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：眾多商業(yè)銀（二)、按業(yè)務(wù)范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行?！y行的范圍經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。核心問(wèn)題是分業(yè)還是混業(yè)（二)、按業(yè)務(wù)范圍分：可分為分離型商業(yè)銀行、全能型商業(yè)銀行。銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義范圍經(jīng)濟(jì)是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。在給定的產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的成本，那么，多種經(jīng)營(yíng)銀行存在著業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)。如果多種經(jīng)營(yíng)銀行的成本高于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行，則存在著經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的不經(jīng)濟(jì)。銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義范圍經(jīng)濟(jì)是指銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的然而，在某一產(chǎn)出點(diǎn)上，多種經(jīng)營(yíng)的銀行成本的上升會(huì)高于產(chǎn)出的上升，此時(shí)出現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍無(wú)效率的原因可能是更為繁雜的官僚管理結(jié)構(gòu)使成本太大，也可能是繁瑣的規(guī)則大大降低了效率。銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的主要原因是各種投入和業(yè)務(wù)對(duì)同一固定資產(chǎn)和信息資源、人力資源的分享業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)形成的假說(shuō)：從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的銀行可以享受到成本節(jié)約、增加收益的好處，其原因是：固定成本分?jǐn)偂⑿畔⒔?jīng)濟(jì)、降低風(fēng)險(xiǎn)、客戶成本經(jīng)濟(jì)。然而，在某一產(chǎn)出點(diǎn)上，多種經(jīng)營(yíng)的銀行成本的上升會(huì)高于產(chǎn)出的上克拉里設(shè)立了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍效率程度比較模型”，用來(lái)表示銀行業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的程度，其模型表達(dá)式為：克拉里設(shè)立了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍效率程度比較模型”，用來(lái)表示銀行主要國(guó)家有關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：混業(yè)——分業(yè)——再混業(yè)，強(qiáng)調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟(jì)英國(guó)模式：在競(jìng)爭(zhēng)中從自律性的專業(yè)性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟(jì)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)德國(guó)模式：具有極高滲透擴(kuò)張功能和業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)的全能銀行制度中國(guó)銀行業(yè)追求范圍經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)合作的主要形式有：互為客戶型、圍繞共同客戶型、控股集團(tuán)合作型主要國(guó)家有關(guān)范圍經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式美國(guó)模式：混業(yè)——分混業(yè)的利弊：有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高?？梢越?jīng)營(yíng)各種業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)充分，提高服務(wù)質(zhì)量，增進(jìn)效率降低交易成本，能更好地滿足客戶全方位的金融需求，提供一站式服務(wù)，密切客戶關(guān)系充分利用各種資源，如：資本、資金、人才、信息、設(shè)備；分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大盈利來(lái)源弊端是：增大風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的難度增加。特別是銀行短期資金長(zhǎng)期應(yīng)用，加劇了短借長(zhǎng)貸的矛盾?；鞓I(yè)的利弊：有利于競(jìng)爭(zhēng)力的提高?？梢越?jīng)營(yíng)各種業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)充分，混業(yè)的條件：企業(yè)自身的行為是否規(guī)范市場(chǎng)機(jī)制是否健全金融業(yè)的生存環(huán)境是否良好國(guó)家的宏觀調(diào)控能力如何法律法規(guī)是否健全混業(yè)的條件：企業(yè)自身的行為是否規(guī)范(三)、按資本所有權(quán)分：可分為私有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行(四)、其它標(biāo)準(zhǔn)分類1.按業(yè)務(wù)對(duì)象分：批發(fā)性銀行、零售性銀行、批發(fā)零售兼營(yíng)性銀行

2.按地域范圍劃分：地方性銀行，區(qū)域性銀行、全國(guó)性銀行，國(guó)際性銀行(三)、按資本所有權(quán)分：可分為私有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核信貸部存款部投資部信托部國(guó)際部各級(jí)分支行會(huì)計(jì)部計(jì)統(tǒng)部人事部培訓(xùn)部發(fā)展部董事會(huì)監(jiān)事會(huì)股東大會(huì)二、商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)各種委員會(huì)總經(jīng)理總稽核信貸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層由四個(gè)方面組成：1、全面管理：由董事長(zhǎng)、總經(jīng)理負(fù)責(zé)2、財(cái)務(wù)管理：由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)3、人事管理（人力資源管理）：由人事部門負(fù)責(zé)4、經(jīng)營(yíng)管理：由總經(jīng)理負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理層由四個(gè)方面組成：第四節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和原則一、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以追求自身利益的最大化為目標(biāo)的作為股份制企業(yè)，銀行股東考慮的是股東財(cái)富最大化。在金融學(xué)上，作為銀行更為直接、或可測(cè)量的指標(biāo)也往往把利潤(rùn)最大化作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的近似表達(dá)。第四節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)和原則一、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)二、銀行的經(jīng)營(yíng)原則三原則安全性流動(dòng)性盈利性既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系安全、流動(dòng)條件下追求最大盈利二、銀行的經(jīng)營(yíng)原則三原則安全性流動(dòng)性盈利性既統(tǒng)一又矛盾的關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理既是一門科學(xué)、又是一門藝術(shù)！商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第五節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部條件：適度的資本安全的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所先進(jìn)的機(jī)具設(shè)備高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理者和員工隊(duì)伍健全的規(guī)章制度和高效的運(yùn)行機(jī)制第五節(jié)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的環(huán)境一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部條件成功的銀行家應(yīng)該具備哪些個(gè)性特征和專業(yè)技能？個(gè)性持征：溝通能力、傾聽(tīng)和觀察能力、設(shè)身處地為他人著想的能力、推銷的熱情、分析能力、積極樂(lè)觀的態(tài)度、公正可靠、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣專業(yè)技能：一般的商業(yè)知識(shí)、金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)、理解法律和政府監(jiān)管問(wèn)題的能力、理解財(cái)務(wù)報(bào)表和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的能力、對(duì)處于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的不同金融機(jī)構(gòu)的了解。成功的銀行家應(yīng)該具備哪些個(gè)性特征和專業(yè)技能？個(gè)性持征：溝通能二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的外部環(huán)境：優(yōu)越的地理環(huán)境安定的政治環(huán)境穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境寬松的法律環(huán)境有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境良好的公共關(guān)系二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的外部環(huán)境：優(yōu)越的地理環(huán)境第六節(jié)、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展趨勢(shì)一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原因金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和完善金融全球化信息技術(shù)的進(jìn)步金融需求的巨大變化金融管制的放松第六節(jié)、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展趨勢(shì)一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要原二、環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)的影響銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力大為削弱，1、對(duì)銀行處理信息不對(duì)稱問(wèn)題的核心能力的分解；2、銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分銷和支付優(yōu)勢(shì)正在受到挑戰(zhàn)；3、銀行集聚流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源轉(zhuǎn)移的中介功能正在弱化銀行利差收入的持續(xù)下降生產(chǎn)能力過(guò)剩二、環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)的影響三、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)服務(wù)范圍日益擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的證券化趨勢(shì)愈發(fā)明顯金融監(jiān)管逐步放松高新技術(shù)的廣泛應(yīng)用合并與地域擴(kuò)張、全球化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大商業(yè)銀行三、商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)服務(wù)范圍日益擴(kuò)大商業(yè)銀行《西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢(shì)》鄭先炳，中國(guó)金融出版社生存三要素：客戶、員工、股東發(fā)展趨勢(shì)：大、全、新、廣、快《西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢(shì)》鄭先炳，中國(guó)金融出版社四、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略調(diào)整狹義銀行業(yè)正在快速萎縮，全能型經(jīng)營(yíng)的銀行成為主流模式契約式銀行成為金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一種新形式網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)形成銀行業(yè)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力銀行將繼續(xù)強(qiáng)調(diào)削減內(nèi)部成本的戰(zhàn)略重新重視中小企業(yè)和零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義四、國(guó)際銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略調(diào)整狹義銀行業(yè)正在