公司客戶貸后管理工作要點及不良貸款案例剖析課件

公司客戶貸后管理工作要點不良貸款案例剖析信貸從業(yè)人員入職培訓(xùn)公司客戶貸后管理工作要點信貸從業(yè)人員入職培訓(xùn)第一部分公司客戶貸后管理工作要點第一部分目錄貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人做好貸后客戶管理規(guī)定動作針對產(chǎn)品特性落實貸后管理搶先抓早主動化解控制風(fēng)險目錄貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人做好貸后客戶管理規(guī)定動作

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人客戶經(jīng)理貸后管理工作高度重視貸后管理工作客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé)客戶經(jīng)理貸后工作主要內(nèi)容第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人客戶經(jīng)理貸后管理工作高度重視貸第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人一、貸后管理（一）基本概念貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款全過程管理。

貸后管理工作是指法人客戶信貸業(yè)務(wù)辦理后，信貸業(yè)務(wù)人員通過檢查、監(jiān)控、監(jiān)測、分析等方式對我行融資風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)管理，對客戶風(fēng)險和信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確分類，并及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，保證我行信貸資產(chǎn)安全和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的管理工作。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人一、貸后管理第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人貸后管理是信貸業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，它與前臺營銷和中臺審批共同構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)管理的組織框架。前臺營銷貸前調(diào)查中臺審查審批貸后管理信貸業(yè)務(wù)管理第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人貸后管理是信貸業(yè)務(wù)管理的重要組第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人（二）基本要求準(zhǔn)確識別貸款風(fēng)險、量化分析貸款風(fēng)險、及時預(yù)警貸款風(fēng)險和妥善處理貸款風(fēng)險。（三）管理目的督促借款人按期償還貸款本息；對貸款風(fēng)險的大小進(jìn)行估測、控制和處理，最大限度地保證信貸資產(chǎn)安全。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人（二）基本要求第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人二、客戶經(jīng)理貸后管理工作主要內(nèi)容客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對分管企業(yè)進(jìn)行貸后檢查、非現(xiàn)場檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況，登記信貸管理系統(tǒng)；按要求寫出貸款企業(yè)貸后檢查分析報告，提出風(fēng)險分析結(jié)論和風(fēng)險防范措施，并報送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定；落實對企業(yè)的監(jiān)管措施。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人二、客戶經(jīng)理貸后管理工作主要內(nèi)第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人三、客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé))及時收集客戶相關(guān)資料和信息。)定期拜訪客戶,關(guān)注借款人債務(wù)償還能力的變化及保證條款的變化情況。)客戶經(jīng)理是貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人,負(fù)責(zé)及時跟蹤客戶的經(jīng)營財務(wù)狀況,按時進(jìn)行檢查、報告,認(rèn)真做好貸后管理和收息工作。)貸款到期前應(yīng)及時通知借款人備足償貸資金,按時歸還貸款。

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人三、客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé)

第二章

做好貸后客戶管理

規(guī)定動作

第二章

做好貸后客第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作貸后客戶管理小企業(yè)客戶貸后管理擔(dān)保風(fēng)險管理貸后檢查點擊添加文本大戶風(fēng)險管理綠色信貸第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作貸后客戶管理小企業(yè)客戶貸后第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§貸后檢查一、資金流向跟蹤檢查二、間隔期檢查三、特殊事項檢查四、還款能力檢查及貸款本息管理第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§貸后檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、資金流向跟蹤檢查

信貸資金流向跟蹤檢查客戶資金流向跟蹤檢查資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢查客戶資第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（一）信貸資金流向跟蹤檢查信貸資金流向跟蹤檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；是否誠實地全面履行合同；跟蹤以銀行承兌匯票、進(jìn)口信用證為結(jié)算方式的商品交易流程是否與商務(wù)合同相符及貨款是否按時回籠；項目貸款是否按照項目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用等。案例一：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（一）信貸資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后個工作日內(nèi)進(jìn)行，原則上應(yīng)對支付情況進(jìn)行逐筆檢查，重點對超過本筆信貸業(yè)務(wù)金額或萬元以上的大額支付進(jìn)行檢查，并將其大額支付憑證打（復(fù)）印件或能表明大額信貸資金去向的賬戶清單作為檢查記錄的附件歸入信貸業(yè)務(wù)檔案管理。若在個工作日內(nèi)客戶未提款或未完全提款，按照上述原則繼續(xù)進(jìn)行檢查。要通過會計憑證管理系統(tǒng)調(diào)閱支付憑證、分析資金流向，審核有關(guān)合同附件等方式，調(diào)查企業(yè)賬戶資金支付情況，檢查客戶是否按合同約定使用信貸資金。如發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定使用信貸資金，要寫出檢查報告，及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，督促客戶在限定時間內(nèi)予以糾正，并視情節(jié)采取相應(yīng)措施。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作新思路

加強(qiáng)對貸款資金用途的跟蹤和管理，重點關(guān)注以下幾個內(nèi)容：（一）貸款資金支付是否合規(guī)，如貸款資金實際支付對象與經(jīng)核準(zhǔn)的支付對象是否一致，支付對象變更是否經(jīng)信貸監(jiān)督執(zhí)行部門核準(zhǔn)，自主支付對象與經(jīng)核準(zhǔn)的用款計劃是否一致等；第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作新思路第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作

（二）貸款資金用途是否合理，如貸款資金用途是否符合合同約定，貸款資金使用是否與項目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，是否以虛假交易背景資料套取貸款，貸款資金是否流入股市、期市、房地產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等禁入或敏感領(lǐng)域等。案例二：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（二）客戶資金流向跟蹤檢查客戶資金流向跟蹤檢查主要檢查客戶在我行開立的所有賬戶中的資金流向與余額變化是否出現(xiàn)異常，包括賬戶資金余額大幅下降、頻繁將其在我行賬戶的資金調(diào)度至他行賬戶、發(fā)生大額與主營業(yè)務(wù)無關(guān)的資金流動、與關(guān)聯(lián)企業(yè)間的大額資金交易、突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移或?qū)①Y金轉(zhuǎn)移至境外等情況；貸款資金受托支付后回流借款人賬戶等?？蛻糍Y金流向檢查要與間隔期檢查同時進(jìn)行，并做好賬戶資金檢查情況的記錄。對于出現(xiàn)資金流向異常的，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行實地調(diào)查，查明原因并形成調(diào)查報告報部門負(fù)責(zé)人。

第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（二）客戶資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、間隔期檢查間隔期檢查主要是在規(guī)定的間隔期內(nèi)對客戶進(jìn)行檢查，及時掌握客戶信貸資金使用、經(jīng)營管理及第二還款來源的充足有效情況，分析和關(guān)注融資期間出現(xiàn)的異常情況，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險，并采取有效措施保證我行信貸資產(chǎn)的安全。案例三：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、間隔期檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★間隔期的確定根據(jù)客戶資信情況及抗風(fēng)險能力的不同，結(jié)合客戶在我行的融資情況，一般客戶間隔期檢查時間原則上為：級（含）以上客戶檢查間隔期最長不超過天，級至級客戶間隔期最長不超過天，級以下客戶間隔期最長不超過天。對發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔(dān)保和信用證到期墊付的，要立即進(jìn)行檢查，查明原因，采取措施；對出現(xiàn)異常情況的，要每月跟蹤監(jiān)測。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★間隔期的確定第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作◆有項目貸款的客戶重點檢查：

項目資本金到位情況項目貸款使用情況項目實施情況有項目貸款的客戶第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作◆有項目貸款的客戶重點檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作◆低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶間隔期檢查對僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶，在間隔期檢查中僅須按要求對擔(dān)保進(jìn)行相關(guān)檢查。具體包括：ⅰ)抵（質(zhì)）押物的價值、權(quán)屬、抵（質(zhì)）押率及變現(xiàn)能力的情況；ⅱ)擔(dān)保人資信及代償能力變動情況，按照擔(dān)保人性質(zhì)不同分別包括國際權(quán)威機(jī)構(gòu)的評級、我行代理行的類別等內(nèi)容。加強(qiáng)對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)物權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書的保管，落實管理責(zé)任。對客戶提供的存單、國債、票據(jù)等應(yīng)存入金庫保管。對于低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)至少每半年進(jìn)行一次貸后檢查。業(yè)務(wù)期限短于半年的，應(yīng)于到期前日檢查一次。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作◆低風(fēng)險業(yè)務(wù)客戶間隔期檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作三、特殊事項檢查特殊事項檢查是指客戶因發(fā)生對歸還我行融資有重大不利影響的因素，或我行區(qū)域性信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問題等特殊事件，為防范和化解風(fēng)險而進(jìn)行的有針對性的非常規(guī)性檢查。

案例四：如何理解？何時適用？第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作三、特殊事項檢查如何理解？第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作四、還款能力檢查及貸款本息管理在融資到期前要對客戶進(jìn)行還款能力檢查，重點了解借款人當(dāng)前銀行存款情況；預(yù)測貨款回籠情況；預(yù)測借款人獲得其他融資的可能性；分析借款人的還款意愿，影響融資到期收回的因素和需要采取的措施。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作四、還款能力檢查及貸款本息第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§擔(dān)保風(fēng)險管理新思路：應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保風(fēng)險的持續(xù)管理，并關(guān)注以下風(fēng)險：一、抵（質(zhì)）押風(fēng)險。二、保證風(fēng)險。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§擔(dān)保風(fēng)險管理第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、抵（質(zhì)）押風(fēng)險對于采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)重點關(guān)注以下抵（質(zhì)）押風(fēng)險：）抵（質(zhì)）押人主體資格及履約能力是否發(fā)生變化，如抵（質(zhì)）押人是否出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、歇業(yè)等突發(fā)狀況，抵（質(zhì)）押人公司治理結(jié)構(gòu)或組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生重大變化，抵（質(zhì)）押人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁，抵（質(zhì)）押人是否出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)等不良信用行為等；）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）（以下簡稱押品）的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，如押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議，押品是否存在毀損、滅失、被征用、查封、扣押、凍結(jié)等狀況，是否需要變更押品的抵（質(zhì)）押登記，押品是否被被轉(zhuǎn)讓、出租或重復(fù)設(shè)定抵（質(zhì)）押，押品價值是否較評估時下降，押品保險是否到期或被中斷、撤銷等。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、抵（質(zhì)）押風(fēng)險第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：按照總行規(guī)定的押品重評周期對押品進(jìn)行現(xiàn)場勘查，收集相關(guān)信息和資料，發(fā)起押品重評流程，報送押品評估人員對抵押物價值變化情況進(jìn)行評估認(rèn)定，但相關(guān)規(guī)定不需要進(jìn)行價值評估的押品除外。對押品重評后價值減少，影響到我行融資安全的，押品評估人員應(yīng)及時通知經(jīng)辦行，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分融資。對設(shè)置監(jiān)控警戒線和處置線（平倉線）的押品，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定關(guān)注各類市場重要信息，監(jiān)控警戒線和處置線，并及時處理各種預(yù)警事宜。押品市值與貸款本息之比達(dá)到警戒線時，經(jīng)辦行應(yīng)要求出質(zhì)人追加擔(dān)保，否則應(yīng)及時處置押品收回我行融資；押品市值與貸款本息之比達(dá)到處置線（平倉線）時，經(jīng)辦行應(yīng)及時處置押品收回我行融資。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后，經(jīng)辦行持貸款本息收回憑證和權(quán)證類檔案提取審批單，由經(jīng)辦行行長或主管行長復(fù)核同意后，提交檔案管理行信貸管理部門監(jiān)督執(zhí)行人員審核，信貸監(jiān)督執(zhí)行人員確認(rèn)貸款本息已收回的，經(jīng)信貸管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，方可釋放擔(dān)保，并向綜合檔案管理部門辦理權(quán)證類檔案提取。需要解除抵（質(zhì)）押登記的，經(jīng)辦行應(yīng)配合抵（質(zhì)）押人辦理解押手續(xù)。信貸業(yè)務(wù)結(jié)清前，需要更換押品的，經(jīng)辦行應(yīng)報原審批行進(jìn)行審批；需要部分釋放押品的，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)審批意見明確的管理要求進(jìn)行釋放操作，審批意見未明確的，經(jīng)辦行應(yīng)就部分釋放押品事項報原審批行進(jìn)行審批。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、保證風(fēng)險加強(qiáng)對保證人的持續(xù)監(jiān)控，重點關(guān)注：）保證人主體資格是否發(fā)生變化，如保證人是否出現(xiàn)破產(chǎn)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等狀況，保證人公司治理結(jié)構(gòu)或組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化等；）保證人擔(dān)保能力是否發(fā)生變化，如保證人信用等級是否符合我行規(guī)定，保證人資產(chǎn)總額、負(fù)債總額是否發(fā)生變化，保證人為他行提供各類擔(dān)保余額是否發(fā)生變化，保證人是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁，保證人是否出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)等不良信用行為等。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、保證風(fēng)險第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：保證合同有效期間，經(jīng)辦行應(yīng)及時收集保證人的內(nèi)外部信息，按被保證人貸后檢查間隔期規(guī)定對保證人的主體資格、保證能力及保證合同的履行情況等進(jìn)行檢查，全面分析保證人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和對外擔(dān)保的變化情況，審核保證人自身的債務(wù)負(fù)擔(dān)、或有負(fù)債規(guī)模及質(zhì)量，判斷保證人的代償意愿和代償能力。保證人主體資格發(fā)生重大變化或擔(dān)保能力不足時，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶另行提供擔(dān)保或提前償還部分融資。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸后管理工作由管理行按照總行相關(guān)規(guī)定負(fù)責(zé)，按月對擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外提供擔(dān)?？傮w情況、為我行融資提供擔(dān)保情況及擔(dān)保機(jī)構(gòu)運營和償債能力等內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)測檢查。融資經(jīng)辦行應(yīng)及時向管理行了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證資格及保證能力變化情況。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作★相關(guān)要求：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§綠色信貸一、貸后管理要求二、日常管理要求第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、貸后管理要求一是加強(qiáng)貸后監(jiān)測預(yù)警。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)和當(dāng)?shù)卣h(huán)保部門的溝通，了解分管企業(yè)的環(huán)保依法合規(guī)情況，重點關(guān)注企業(yè)運行中污染物排放水平、污染物治理設(shè)施運行等環(huán)境風(fēng)險因素變化情況。二是加強(qiáng)對客戶的間隔期檢查。對環(huán)境友好企業(yè)、環(huán)保合格企業(yè)最長不超過半年，其中對屬于環(huán)境敏感行業(yè)且貸款余額超過億元(含)的企業(yè)最長不超過三個月；對環(huán)保關(guān)注(一)類企業(yè)、環(huán)保關(guān)注(二)類企業(yè)最長不超過三個月；對環(huán)保潛在風(fēng)險(一)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(二)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(三)類企業(yè)最長不超過兩個月；對環(huán)保潛在風(fēng)險(四)類企業(yè)、環(huán)保潛在風(fēng)險(五)類企業(yè)，要每月跟蹤監(jiān)測，密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、貸后管理要求第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、日常管理要求一是做好轄內(nèi)客戶環(huán)保風(fēng)險分類的確認(rèn)與調(diào)整工作二是加強(qiáng)對企業(yè)環(huán)保信息的收集、監(jiān)控與管理三是主動加強(qiáng)在環(huán)保方面與客戶的溝通聯(lián)系四是建立綠色信貸報告制度對于轄內(nèi)發(fā)生的重大環(huán)境風(fēng)險事件，各行應(yīng)在第一時間核實情況，分析可能對我行融資產(chǎn)生的影響，并及時上報。案例五：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、日常管理要求第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§大戶風(fēng)險管理一、管理范圍二、風(fēng)險分類三、監(jiān)測分析第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§大戶風(fēng)險管理第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、管理范圍貸款大戶，是指在我行貸款余額（不含委托貸款及貼現(xiàn)）為億元（含，下同）以上的單一法人客戶和集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶（含成員企業(yè)）。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、管理范圍第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、風(fēng)險分類按照風(fēng)險大小，貸款大戶分為較低風(fēng)險客戶、一般風(fēng)險客戶、較大風(fēng)險客戶和嚴(yán)重風(fēng)險客戶四類，實行差異化管理。較大風(fēng)險客戶和嚴(yán)重風(fēng)險客戶為全行監(jiān)控的重點。

較低風(fēng)險一般風(fēng)險較大風(fēng)險嚴(yán)重風(fēng)險第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作二、風(fēng)險分類較低風(fēng)險一般第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作.較低風(fēng)險客戶，是指風(fēng)險相對可控的客戶，對其應(yīng)執(zhí)行現(xiàn)有信貸管理規(guī)定。.一般風(fēng)險客戶，是指存在潛在風(fēng)險疑點，但已經(jīng)引起分行重視，需采取風(fēng)險防范措施的客戶。對此類客戶要重點分析風(fēng)險疑點，及時預(yù)警，盡早采取措施控制和轉(zhuǎn)化風(fēng)險。.較大風(fēng)險客戶，是指存在明顯風(fēng)險問題或潛在風(fēng)險較多的客戶。對此類客戶要在業(yè)務(wù)控制、融資額度、貸款品種、同業(yè)占比、貸款方式等方面提出管理要求，適時提出評級授信工作建議，保全信貸資產(chǎn)并策略退出。.嚴(yán)重風(fēng)險客戶，是指已存在不良貸款及其他重大顯性風(fēng)險的客戶。對此類客戶要加大退出力度，全面做好資產(chǎn)保全工作。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作.較低風(fēng)險客戶，是第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作三、貸款大戶監(jiān)測分析案例六:

銀行信息資金流向過度融資違約及交叉違約信息突發(fā)風(fēng)險環(huán)境保護(hù)節(jié)能降耗※重點監(jiān)測事項客戶信息關(guān)注貸款集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作三、貸款大戶監(jiān)測分析第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§小企業(yè)客戶貸后管理一、非現(xiàn)場監(jiān)測二、融資用途檢查三、間隔期檢查四、違約貸款催收小企業(yè)貸后管理－－魏首席調(diào)研第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§小企業(yè)客戶貸后管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理第三章第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理國內(nèi)貿(mào)易融資項目貸款流動資金貸款房地產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款固定資產(chǎn)支持融資金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理國內(nèi)貿(mào)易融資項目貸款流動資金第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理§國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)一、貸后管理重點二、采購端業(yè)務(wù)貸后管理三、銷貨端業(yè)務(wù)貸后管理四、貨權(quán)類業(yè)務(wù)貸后管理五、關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理§國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理一、貸后管理重點國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后管理應(yīng)側(cè)重于資金流、單據(jù)流的管理，信息流的跟蹤監(jiān)測，以及物流的現(xiàn)場檢查與分析。銀行借款人借款人交易對手第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理一、貸后管理重點銀行借款人借第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理

（一）資金流管理、資金支付管理融資發(fā)放后，應(yīng)對融資支付情況進(jìn)行跟蹤檢查，從融資劃入企業(yè)賬戶開始監(jiān)管企業(yè)資金使用。融資用途應(yīng)符合合同規(guī)定，嚴(yán)禁融資流入證券市場和房地產(chǎn)市場，嚴(yán)禁用于股本權(quán)益性投資。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、銷售回款管理應(yīng)對客戶結(jié)算賬戶的資金往來及余額變動情況進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤貨物銷售回款情況，在融資到期前檢查客戶賬戶資金余額和預(yù)期資金收付流量，與銷貨方核對到賬資金，到期及時扣收我行融資本息。以應(yīng)收賬款對應(yīng)的未來現(xiàn)金流作為第一還款來源的，還應(yīng)按相關(guān)管理規(guī)定要求進(jìn)行應(yīng)收賬款專戶管理，未經(jīng)我行同意，借款人不得從應(yīng)收款回款專戶支取任何款項。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、銷售回款管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（二）單據(jù)流和物流管理、跟蹤了解合同的履行情況，包括借款人是否按照合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，是否存在合同修改和補(bǔ)充的情況，是否發(fā)生貿(mào)易糾紛及糾紛的具體處理情況。、核查發(fā)票等貿(mào)易項下單據(jù)是否真實、合法、有效，判斷單據(jù)所對應(yīng)應(yīng)收賬款的真實性。單據(jù)票面要素與交易內(nèi)容是否一致，是否符合購銷合同要求，所對應(yīng)的應(yīng)收賬款是否到期，必要時可向稅務(wù)局等有權(quán)機(jī)關(guān)核實單據(jù)真?zhèn)?。、核查貨物的提取、運輸、存儲、使用等情況，包括核對貨物與購銷合同、發(fā)票等貿(mào)易項下單據(jù)以及購貨方驗貨證明所載要素是否一致，必要時還應(yīng)索取出庫單、發(fā)貨單、提貨單等單據(jù)。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（二）單據(jù)流和物流管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（三）信息流監(jiān)測、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況，企業(yè)應(yīng)收賬款賬齡結(jié)構(gòu)和壞賬比例等情況。、通過上下游交易對手了解企業(yè)情況。、通過外部渠道（包括網(wǎng)絡(luò)、報紙、雜志、電視媒體等）收集企業(yè)信息，分析重大突發(fā)事件、宏觀經(jīng)濟(jì)變化對企業(yè)的影響。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（三）信息流監(jiān)測第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、采購端業(yè)務(wù)貸后管理

對主要依靠借款人自身還款能力還款的采購端國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（包括訂單融資、應(yīng)（預(yù)）付款融資、國內(nèi)信用證及其項下打包貸款、買方融資業(yè)務(wù)等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，還應(yīng)加強(qiáng)借款人資信檢查，主要內(nèi)容包括：、借款人生產(chǎn)銷售經(jīng)營狀況是否穩(wěn)定，生產(chǎn)技術(shù)、工藝標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量管理等是否符合國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品的質(zhì)量、價格是否具有較強(qiáng)的市場競爭力。采購端第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、采購端業(yè)務(wù)貸后管理采購第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、定期檢查借款人備貨、生產(chǎn)進(jìn)度，是否可按時、保質(zhì)完成生產(chǎn)并如期交貨，有無其他影響銷貨方備貨和生產(chǎn)的異常情況。、借款人的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)構(gòu)成及流動性情況、應(yīng)收賬款質(zhì)量和賬齡結(jié)構(gòu)及存貨情況、主營業(yè)務(wù)收入變化和銷售利潤情況、現(xiàn)金流量變化情況等。、借款人在金融機(jī)構(gòu)的融資是否逾期、欠息或墊款，有無其他不良信用記錄，股東及法人代表信用狀況。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、定期檢查借款人備貨第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、對借款人出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、銷售回款放緩、現(xiàn)金流、利潤減少等償債能力明顯下降的風(fēng)險預(yù)警信號的，要及時采取有效措施消除風(fēng)險隱患。、融資期間購銷雙方的購銷關(guān)系是否穩(wěn)定，合作期間的履約交貨記錄及銷售回款情況是否良好，是否可能發(fā)生貿(mào)易糾紛等。案例七：第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、對借款人出現(xiàn)產(chǎn)品滯第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理三、銷貨端業(yè)務(wù)貸后管理

對以銷售形成應(yīng)收賬款為主要還款來源的銷貨端國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（包括國內(nèi)信用證項下賣方融資、國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)等，其中國內(nèi)保理含應(yīng)收租賃款保理、工程服務(wù)項下國內(nèi)保理等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，還應(yīng)加強(qiáng)交易過程和購貨方支付履約能力的檢查，主要包括：、跟蹤了解融資款項是否按借款合同約定使用，融資用途是否合法合規(guī)。

銷貨端第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理三、銷貨端業(yè)務(wù)貸后管理銷貨端第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、定期了解購貨方生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，是否具備按期足額支付貨款的能力。對產(chǎn)品出現(xiàn)滯銷，購貨方出現(xiàn)現(xiàn)金流量、利潤減少和償債能力明顯下降等風(fēng)險預(yù)警信號的，要及時采取有效措施消除風(fēng)險隱患。、核實購貨方是否收妥貨物，并確認(rèn)債務(wù)。核實購銷合同、應(yīng)收賬款發(fā)票和購貨方驗貨證明等資料的真實性與合法性，必要時還應(yīng)索取出庫單、發(fā)貨單、提貨單等單據(jù)，判斷交易和應(yīng)收賬款的真實性。、借款人開戶行會計人員應(yīng)與客戶經(jīng)理密切協(xié)作，監(jiān)控收款賬戶的款項匯入情況，并及時與借款人核對到賬資金，按照約定扣收融資本息。案例八：第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、定期了解購貨方生產(chǎn)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理四、貨權(quán)類業(yè)務(wù)貸后管理

對以質(zhì)押給我行的商品存貨為主要還款保障的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（主要包括商品融資、未來貨權(quán)項下商品融資業(yè)務(wù)等），除執(zhí)行常規(guī)貸后管理相關(guān)要求外，應(yīng)重點做好：、加強(qiáng)對物流監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)測。嚴(yán)格物流監(jiān)管企業(yè)的準(zhǔn)入管理，對簽約滿一年的物流監(jiān)管企業(yè)，須重新評估其監(jiān)管能力、違約賠付能力和與其對應(yīng)的商品名錄。對存在違規(guī)放貨、監(jiān)管不力等不能有效履行其責(zé)任并直接導(dǎo)致我行融資出現(xiàn)不良的物流監(jiān)管企業(yè)，原則上不得與其繼續(xù)合作，確需合作的應(yīng)落實有效風(fēng)險防控措施，確保我行融資安全。貨權(quán)類第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理四、貨權(quán)類業(yè)務(wù)貸后管理貨權(quán)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、加強(qiáng)質(zhì)物監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)定期檢查質(zhì)押商品存貨的管理和變化情況，及時評估商品存貨的總市值與融資的比率，督促借款人和監(jiān)管企業(yè)按照合同及相關(guān)協(xié)議約定履行各項義務(wù)，及時正確處理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種預(yù)警信息。對采取靜態(tài)質(zhì)押方式的，應(yīng)要求監(jiān)管企業(yè)每周提交質(zhì)物狀況報告，并與《動產(chǎn)質(zhì)押專用倉單》進(jìn)行核對，必要時應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場查驗。商品貨物價格波動較大時，經(jīng)辦行須每日與監(jiān)管企業(yè)核對質(zhì)物的質(zhì)押狀態(tài)和質(zhì)押率。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、加強(qiáng)質(zhì)物監(jiān)控。指定第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理對采取動態(tài)質(zhì)押方式的，應(yīng)要求監(jiān)管企業(yè)至少每周報送一次質(zhì)物進(jìn)出庫和庫存變動的信息（質(zhì)物發(fā)生變動時，監(jiān)管企業(yè)須于當(dāng)日報送質(zhì)物進(jìn)出庫和庫存變動的信息），并核對質(zhì)物與《質(zhì)物種類、價格、最低要求通知書》是否相符，質(zhì)物價值是否符合約定，必要時應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場查驗。借款人申請置換質(zhì)物時，必須以與合同約定一致的商品存貨補(bǔ)充入庫，并按入庫程序辦理好相關(guān)手續(xù)，謹(jǐn)防以次充好，以壞換好。經(jīng)辦行要在確認(rèn)收到符合要求的《質(zhì)物清單》后方可簽發(fā)《提貨通知書》。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理對采取動態(tài)質(zhì)押方式的第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理監(jiān)管期間，因監(jiān)管企業(yè)原因?qū)е沦|(zhì)物發(fā)生減少、損壞、毀損、滅失時，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求監(jiān)管企業(yè)按照相關(guān)協(xié)議約定將賠償金直接存入貸款行指定賬戶。如質(zhì)物發(fā)生保險事故，貸款行應(yīng)督促借款人及時向保險公司索賠，并將保險賠款直接劃付至貸款行指定賬戶。對于其他原因?qū)е沦|(zhì)物價值減少、損壞、損毀、滅失的，貸款行應(yīng)當(dāng)要求借款人按照合同約定將所得賠償金存入貸款行指定賬戶。上述賠償金不能覆蓋融資本息的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分要求借款人提供新的擔(dān)保。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理監(jiān)管期間，因監(jiān)管企業(yè)原因第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、對質(zhì)押商品存貨價值進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。經(jīng)辦行應(yīng)指定專人監(jiān)控商品價格，嚴(yán)格按照《商品融資合同》等合同文本中設(shè)置的警戒線和處置線管理商品存貨價格風(fēng)險。當(dāng)質(zhì)物價值與未償融資本息的比率達(dá)警戒線時，應(yīng)書面通知借款人在個工作日內(nèi)追加保證金或與合同約定一致的商品存貨，保證質(zhì)押率恢復(fù)至約定水平；當(dāng)質(zhì)物價值與未償融資本息的比率達(dá)處置線水平時，應(yīng)按照合同約定立即宣布融資到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償付我行貸款本息。

案例九：第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、對質(zhì)押商品存貨價值第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理五、關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控要特別關(guān)注和防范關(guān)聯(lián)企業(yè)間辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險，防止企業(yè)利用關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金，或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)與利潤。（一）嚴(yán)格檢查貿(mào)易融資業(yè)務(wù)背景的真實性。（二）審慎判斷貿(mào)易項下貨物價格的公允性。（三）對關(guān)聯(lián)小企業(yè)間辦理的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，還應(yīng)關(guān)注企業(yè)投資人和主要管理人員的誠信情況、管理能力及其對企業(yè)的影響，及早發(fā)現(xiàn)上述人員的個人行為給企業(yè)帶來的風(fēng)險隱患。關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險管理分析報告

第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理五、關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理一、住房開發(fā)貸款三、土地儲備貸款四、城市棚戶區(qū)改造貸款二、商用房開發(fā)貸款§房地產(chǎn)貸款第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理§房地產(chǎn)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理一、住房開發(fā)貸款指貸款人向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。對住宅部分投資占總投資比例超過的綜合性房地產(chǎn)項目，其貸款按住房開發(fā)貸款管理。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理一、住房開發(fā)貸款第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理★貸后管理要點.執(zhí)行公司客戶貸款發(fā)放與支付流程和房地產(chǎn)貸款封閉管理辦法，貸款項目面積銷售完成前須收回全部貸款本息；.貸款人要采取要求借款人報關(guān)相關(guān)資料、查詢相關(guān)信息咨詢系統(tǒng)、現(xiàn)場檢查等方式，按月或按季對借款人和項目情況進(jìn)行檢查：第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理★貸后管理要點第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否良好，是否存在被政府相關(guān)部門曝光、處罰等違規(guī)情況；.項目工程建設(shè)是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計劃，是否存在項目停工或爛尾風(fēng)險；.項目累計完成量與項目資金累計支出額是否匹配，是否存在項目資金被挪作他用的風(fēng)險，項目建設(shè)資金是否充足；第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.項目銷售進(jìn)度是否正常，是否存在滯銷風(fēng)險，銷售回籠款是否與銷售進(jìn)度相匹配，是否按規(guī)定納入專戶管理，是否存在借款人隱瞞銷售收入、轉(zhuǎn)移銷售款等問題；.貸款收回比例與銷售進(jìn)度是否匹配，是否存在挪用銷售款、未按銷售比例收回貸款等問題；.貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保是否充足有效，項目開始銷售后，是否定期對抵（質(zhì)）押物價值進(jìn)行重評，采取階段性保證擔(dān)保的，是否定期分析保證人擔(dān)保能力變化情況。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.項目銷售進(jìn)度是否正常第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.借款人在出現(xiàn)下列不利于我行貸款安全情況之一時,如未通知我行或征得我行同意，應(yīng)立即報告上級行信貸管理、公司業(yè)務(wù)部門，并視情況及時采取凍結(jié)授信額度使用、調(diào)降授信額度、調(diào)低年度信用等級、暫停資金使用、追加有效擔(dān)保、要求借款人提前歸還貸款本息等措施:①法人、法定代表人及主要股東變更；②保證人失去擔(dān)保資格、能力；③擔(dān)保物發(fā)生不利于貸款人的變化；④產(chǎn)權(quán)變動或土地等重要財產(chǎn)被沒收；⑤經(jīng)營方式及經(jīng)營范圍有所調(diào)整；⑥項目實施進(jìn)度或資金使用計劃發(fā)生重大調(diào)整；⑦經(jīng)營場所遷移；⑧可能對貸款安全造成重大影響的其他情況。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理.借款人在出現(xiàn)下列不利第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、商用房開發(fā)貸款指貸款人向借款人發(fā)放的用于賓館（酒店）、寫字樓和商場及其配套設(shè)施等商用項目建設(shè)的貸款。對非住宅部分投資占總投資比例超過（含）的綜合性房地產(chǎn)項目，其貸款按商用房開發(fā)貸管理?！镔J后管理要求執(zhí)行公司客戶貸款發(fā)放與支付流程和房地產(chǎn)貸款封閉管理辦法，對于出售或轉(zhuǎn)讓項目，貸款項目面積銷售完成前須收回全部貸款本息，對于出租或自營項目，從項目竣工年度起，按季或半年歸還貸款本金；其他參照住房開發(fā)貸款。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、商用房開發(fā)貸款第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理※房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉管理操作流程

為進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)操作，有效防范和控制貸款風(fēng)險，依據(jù)總省行房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉管理辦法等相關(guān)規(guī)定，省分行研究制定了本操作流程，明確封閉管理重點環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)范。房地產(chǎn)開發(fā)貸款重點環(huán)節(jié)的封閉管理，主要包括：落實項目銷售回籠專戶管理，確保還貸付息資金充足可靠；落實貸款抵押物管理，提高貸款安全系數(shù)，增強(qiáng)我行風(fēng)險控制的話語權(quán)；按銷售進(jìn)度收回貸款，防控信用風(fēng)險和合規(guī)性風(fēng)險。

第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理※房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉管理操作第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理銷售回籠專戶管理抵押物管理按銷售進(jìn)度收回貸款房地產(chǎn)貸款封閉管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理銷售回籠專戶管理抵押物管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、銷售回籠專戶管理（）開立專戶貸款發(fā)放前，借款人要在我行開立銷售回籠專戶（借款人在我行開立政府房地產(chǎn)管理部門指定相關(guān)資金監(jiān)管專戶的，該專戶須一并納入銷售回籠專戶管理）,用于項目銷售回籠資金監(jiān)管，賬戶性質(zhì)為不通兌，不得開通網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付方式。（）約定回籠簽訂資金監(jiān)管協(xié)議和封閉管理協(xié)議，借款人承諾將項目銷售款全部回籠至專戶，同意我行對專戶及資金實行封閉管理，授權(quán)我行可以自行扣劃專戶資金，用于歸還我行貸款本息。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、銷售回籠專戶管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）資金歸集將項目銷售（含預(yù)銷售）回籠資金（含按揭貸款）納入銷售回籠專戶監(jiān)管。通過我行結(jié)算，實行封閉運作。每銷售一套房屋，銷售回籠款需及時歸集到我行的銷售回籠專戶。其中一次性付款購房的，回籠資金需立即進(jìn)入我行銷售回籠專戶；按揭購房的，先將客戶購房定金及首付款及時進(jìn)入我行銷售回籠專戶。本行按揭貸款直接發(fā)放到專戶,他行的按揭貸款原則上需在十五個工作日內(nèi)進(jìn)入我行銷售回籠專戶。貸款結(jié)清前，專戶資金只能用于歸還我行貸款本息及有條件用于項目建設(shè)。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）資金歸集第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）資金留存客戶經(jīng)理每月末須測算是否存在銷售回籠專戶少留存的現(xiàn)象，對存在銷售回籠專戶少留存的項目，要及時向分管行長匯報，立即督促企業(yè)個工作日內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)存，在全額補(bǔ)充完成前，不再同意在建工程撤押。

第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）資金留存第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）銷售回籠資金使用在銷售回籠專戶資金留存充足、已按銷售進(jìn)度歸還我行貸款、且能保證貸款到期還本付息的情況下，多余銷售回籠資金可按規(guī)定審批使用（執(zhí)行政府房地產(chǎn)管理部門專戶資金監(jiān)管的，須同時滿足政府要求留存的監(jiān)管金額）。資金使用不能超過項目評估確定的項目總投資中銷售資金使用額度；他行按揭款未歸集到我行銷售回籠專戶的部分，視同已使用項目銷售資金，在本次銷售回籠資金使用前予以扣除。資金使用還應(yīng)考慮項目自籌資金到位、我行貸款投放、政府管理部門用款審批計劃額度等，同時須與項目工程進(jìn)度相匹配。項目工程建設(shè)超過項目總投資的，超總投部分須由企業(yè)自籌資金解決。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）銷售回籠資金使用第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、抵押物管理（）辦理足額、有效抵押在貸款發(fā)放前，必須辦妥合法、有效、足值的貸款項目建設(shè)用地使用權(quán)抵押登記手續(xù)及《土地他項權(quán)證》。并從具備辦理在建工程抵押條件時即開始辦理抵押；在項目工程總投資額達(dá)到或貸款提款進(jìn)度達(dá)到時，須已辦理在建工程抵押；此后按工程進(jìn)度，逐步將符合條件的在建工程及時抵押給我行；在最后一次提款前，須將貸款項目的所有未銷售在建工程全部抵押給我行，確保抵押物足值、有效。實行動態(tài)管理并建立抵押物監(jiān)管明細(xì)臺帳，記錄抵押物的抵押、銷售、還款、撤押等情況。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、抵押物管理第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）謹(jǐn)慎撤押房屋銷售時，企業(yè)向業(yè)務(wù)經(jīng)辦行提供認(rèn)購協(xié)議和在建工程撤押申請。在前期項目銷售收入已全部歸集我行銷售回籠專戶、封閉管理落實情況良好、抵押物足值、有效的前提下，可根據(jù)項目實際銷售進(jìn)度和資金回籠情況謹(jǐn)慎撤押。要求始終保持我行貸款余額不高于剩余押品價值的或項目審批要求的抵押率，按孰低原則掌握。盡可能實現(xiàn)在建工程還貸后撤押，非還貸后撤押的須由二級分行分管行長審批。撤押后相應(yīng)的銷售回籠資金須及時歸入我行銷售回籠專戶。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）謹(jǐn)慎撤押第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、按銷售進(jìn)度收回貸款（）簽訂協(xié)議貸款發(fā)放前，與借款人除簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》外，還應(yīng)簽訂經(jīng)法律部門審核的《項目開發(fā)貸款封閉管理協(xié)議》或《借款合同補(bǔ)充協(xié)議》，在協(xié)議中對項目專戶的建立、項目開發(fā)貸款資金的使用、銷售回籠資金的歸行、開發(fā)貸款按比例歸還等事項予以約定。明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，實行項目資金和銷售收入的封閉運行管理，貸款發(fā)放應(yīng)與項目建設(shè)進(jìn)度、貸款歸還應(yīng)與項目銷售回籠進(jìn)度匹配。

第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、按銷售進(jìn)度收回貸款第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）按銷售進(jìn)度收回貸款客戶經(jīng)理須測算是否存在未按銷售進(jìn)度收回貸款的現(xiàn)象，對存在未按銷售進(jìn)度還款的項目不再同意在建工程撤押。承貸行行長為封閉管理第一責(zé)任人，對按銷售進(jìn)度收回貸款管理工作負(fù)責(zé)，須根據(jù)撤押及資金回籠情況落實按銷售進(jìn)度收回貸款，不受貸款期限限制。

第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）按銷售進(jìn)度收回貸款第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）專戶扣劃還貸資金當(dāng)項目銷售回籠進(jìn)度達(dá)到貸款審批書明確的貸款起還點時，貸款須進(jìn)入還貸階段?？蛻艚?jīng)理須自覺發(fā)起還款申請流程，及時按銷售進(jìn)度收回貸款。二級分行房地產(chǎn)管理部門在日常監(jiān)測時，要督導(dǎo)、提示支行經(jīng)辦人員及時進(jìn)入還貸流程，履行還款手續(xù)。對企業(yè)或貸款支行不能及時配合還款的，二級分行房地產(chǎn)管理部門可直接出具貸款扣劃指令，交由運行管理部門扣劃銷售回籠專戶資金，用于歸還我行貸款本息。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（）專戶扣劃還貸資金第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、報告制度我行對房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目實行日常報告制度，貸款行要按月跟蹤監(jiān)測房地產(chǎn)開發(fā)貸款項目資金狀況、建設(shè)進(jìn)度、銷售進(jìn)展、押品價值變化、按揭貸款辦理及貸款歸還等情況，并逐級上報總行。對監(jiān)測檢查發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險隱患，可能對我行貸款安全影響較大的項目，須立即上報。案例十：第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、報告制度第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理§金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資客戶風(fēng)險管理

一、概念金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期融資客戶風(fēng)險管理，是指在辦理資產(chǎn)管理、代理信托計劃、主理銀行、資產(chǎn)證券化、債券承銷和基金管理等金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)時，自代理推薦投資資金支付時起至投資償還、兌付或退出時止的業(yè)務(wù)存續(xù)期間，由我行根據(jù)有關(guān)制度規(guī)定或與委托方的約定，對融資客戶進(jìn)行定期檢查、監(jiān)測、分析、預(yù)警，按時進(jìn)行風(fēng)險報告和信息披露，以保障代理投資安全，維護(hù)我行聲譽(yù)的各項管理工作。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理§金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、風(fēng)險管理內(nèi)容（一）融資客戶。金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，業(yè)務(wù)發(fā)起行應(yīng)加強(qiáng)對融資客戶整體風(fēng)險的持續(xù)管理，通過定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控等方式，重點加強(qiáng)對經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、關(guān)聯(lián)風(fēng)險、突發(fā)風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險、行業(yè)周期風(fēng)險和履約風(fēng)險等的持續(xù)監(jiān)控。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理二、風(fēng)險管理內(nèi)容第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（二）融資債項及資金用途。應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點加強(qiáng)債項風(fēng)險管理，重點檢查監(jiān)測項目風(fēng)險、融資用途風(fēng)險和投資兌付風(fēng)險。、項目風(fēng)險是否可控。如項目建設(shè)進(jìn)度、投資完成情況、資本金到位情況是否與評估相符，是否存在建設(shè)進(jìn)度延后或超投資的情況，與項目相關(guān)的技術(shù)、市場、環(huán)保條件與評估時相比是否發(fā)生了較大變化，項目是否達(dá)到完工標(biāo)準(zhǔn)，項目經(jīng)營及收入狀況、項目經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否達(dá)到評估水平等。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理（二）融資債項及資金用途。應(yīng)第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、加強(qiáng)對代理投資資金用途的跟蹤和管理，重點關(guān)注融資用途是否合理，如代理投資資金用途是否符合合同約定，代理投資資金使用是否與項目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，是否以虛假交易背景套取代理投資等。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、加強(qiáng)對代理投資資金第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理三、風(fēng)險管理要求建立融資客戶風(fēng)險定期檢查機(jī)制，應(yīng)通過定期現(xiàn)場檢查等方式及時了解和掌握用款主體經(jīng)營狀況。定期現(xiàn)場檢查工作按照以下規(guī)定進(jìn)行：、融資客戶在我行信用評級在級（含）以上的（不含小企業(yè)），至少應(yīng)每半年進(jìn)行次現(xiàn)場檢查。、融資客戶在我行信用評級級（含）以下或無信用評級的（不含小企業(yè)），至少應(yīng)每季度進(jìn)行次現(xiàn)場檢查。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理三、風(fēng)險管理要求第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、融資客戶為小企業(yè)的，至少應(yīng)每季度進(jìn)行次現(xiàn)場檢查。、對僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的融資客戶，至少應(yīng)每半年進(jìn)行次現(xiàn)場檢查。

一名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)同一個融資客戶在我行辦理的各項表內(nèi)外業(yè)務(wù)的存續(xù)期日常管理。第三章針對產(chǎn)品特性落實貸后管理、融資客戶為小企業(yè)的，第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§主動化解控制風(fēng)險一潛在風(fēng)險貸款管理二擔(dān)保圈風(fēng)險化解四法人客戶應(yīng)急管理法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理三第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§主動化解控制風(fēng)險一潛在風(fēng)第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§潛在風(fēng)險貸款管理潛在風(fēng)險貸款管理是指按照我行法人客戶貸款分類管理辦法，存在質(zhì)量劣變或風(fēng)險隱患的正常和關(guān)注類的存量貸款（含小企業(yè)貸款）。

第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§潛在風(fēng)險貸款管理第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、潛在風(fēng)險貸款的管理要求（）對于潛在風(fēng)險貸款客戶，須壓縮融資總量；除辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)外，不得增加融資余額，不得增加信用類表外業(yè)務(wù)。（）凡潛在風(fēng)險貸款客戶的年度信用評級不得高于機(jī)評等級。（）對納入潛在風(fēng)險貸款管理范圍的貸款及客戶的融資業(yè)務(wù)，二級分行及以上機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批。其中，二級分行以下機(jī)構(gòu)審批權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)一律報二級分行審批。授信方案沒有壓縮融資風(fēng)險值的，須由一級（直屬）分行審批；超過一級（直屬）分行授信審批權(quán)限的，按規(guī)定報總行審批。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、潛在風(fēng)險貸款的管理要求第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）對于采取多收少貸方式逐步化解潛在風(fēng)險貸款的，須提高貸款利率和有關(guān)費率，增加風(fēng)險補(bǔ)償能力。（）已經(jīng)納入潛在風(fēng)險貸款管理范圍的貸款質(zhì)量分類最高不超過關(guān)注二級。經(jīng)一級分行審定后，對部分風(fēng)險可控的貸款質(zhì)量分類可提高到正常四級。（）對未納入潛在風(fēng)險貸款管理范圍的貸款劣變?yōu)椴涣假J款的，在按貸款質(zhì)量分類結(jié)果及有關(guān)規(guī)定計提貸款減值準(zhǔn)備的同時，須增加計提比例為的摸擬貸款減值準(zhǔn)備。（）在正常計算信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本占用的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高潛在風(fēng)險貸款及客戶的經(jīng)濟(jì)資本占用。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）對于采取多收少貸方第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）總行將不低于的新增公司貸款計劃作為與潛在風(fēng)險貸款管理計劃掛鉤的專門計劃，隨年度貸款計劃一并下達(dá)；一級（直屬）分行需在符合潛在風(fēng)險貸款管理時序計劃要求的前提下使用該貸款計劃額度。在年度貸款計劃的配置及調(diào)整過程中，總行優(yōu)先支持潛在風(fēng)險貸款管理計劃完成進(jìn)度好的一級（直屬）分行。（）在系統(tǒng)中統(tǒng)一設(shè)置潛在風(fēng)險貸款管理標(biāo)識，進(jìn)行剛性控制，實行統(tǒng)一管理、監(jiān)測和考核。（）潛在風(fēng)險貸款管理屬于我行內(nèi)部掌握政策，各行要嚴(yán)格執(zhí)行BaoMi紀(jì)律，不得對外泄露。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）總行將不低于的新增第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、潛在風(fēng)險貸款退轉(zhuǎn)方式及退轉(zhuǎn)額度的計算（）退出。清收貸款后余額絕對下降，以下降數(shù)額計算退轉(zhuǎn)額。（）轉(zhuǎn)化。以潛在風(fēng)險貸款客戶年末（或考核時點）貸款余額下降為前提，包括貿(mào)易融資業(yè)務(wù)替代存量融資、低風(fēng)險業(yè)務(wù)替代存量融資、短期高價格貸款替代存量融資、以質(zhì)押或房地產(chǎn)抵押貸款置換原“擔(dān)保圈”三類或四類信用保證貸款、固定資產(chǎn)（特定資產(chǎn)、經(jīng)營性物業(yè)收費權(quán)）支持融資置換存量流動資金貸款、項目手續(xù)不完備、資本金不足、環(huán)保不合規(guī)、違規(guī)等整改完成的貸款、貸款真實、潔凈轉(zhuǎn)讓等方式。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、潛在風(fēng)險貸款退轉(zhuǎn)方式及第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）考核退轉(zhuǎn)額的計算考核退轉(zhuǎn)額為退出額與轉(zhuǎn)化額之和；潛在風(fēng)險貸款客戶貸款年末較年初增加額相應(yīng)扣減退轉(zhuǎn)額。年內(nèi)計算月度、季度、半年計劃任務(wù)完成參考進(jìn)度時，暫不扣減；潛在風(fēng)險貸款客戶的貸款由正常、關(guān)注劣變?yōu)椴涣假J款，其貸款余額未下降的，不計入退轉(zhuǎn)額；貸款余額下降的，按上述原則計算退轉(zhuǎn)額。每年初總行將把潛在風(fēng)險貸款池中全部劣變?yōu)椴涣嫉馁J款調(diào)出潛在風(fēng)險貸款管理范圍，為不影響考核，年中一般不作調(diào)整。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）考核退轉(zhuǎn)額的計算第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§擔(dān)保圈風(fēng)險化解擔(dān)保圈是指多家企業(yè)通過互相擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保連接到一起而形成的以擔(dān)保關(guān)系為鏈條的特殊利益體。由于擔(dān)保圈涉及的債權(quán)債務(wù)及或有債權(quán)債務(wù)關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜和隱蔽，其范圍也在不斷發(fā)生變化，因此凡是在我行以保證方式辦理的信貸業(yè)務(wù)（包括貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函）均要納入擔(dān)保圈監(jiān)測范圍。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§擔(dān)保圈風(fēng)險化解第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、擔(dān)保圈的識別原理及基本算法我們將一戶企業(yè)對另一戶企業(yè)提供擔(dān)保的對應(yīng)關(guān)系定義為一對保證關(guān)系，將有交叉的多對保證關(guān)系定義為一個擔(dān)保圈。主要工作思路為：對所有保證關(guān)系進(jìn)行窮舉查找，直至所有的擔(dān)保圈都是封閉不交叉的，即每個擔(dān)保圈內(nèi)的企業(yè)相互之間存在擔(dān)保關(guān)系，且不同擔(dān)保圈內(nèi)的企業(yè)相互之間無擔(dān)保關(guān)系，并將每戶企業(yè)打上相應(yīng)的擔(dān)保圈標(biāo)識。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、擔(dān)保圈的識別原理及基本第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、擔(dān)保圈風(fēng)險分類綜合評價擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)經(jīng)營狀況、擔(dān)保圈規(guī)模及復(fù)雜程度、圈內(nèi)企業(yè)信用狀況、擔(dān)保圈的成因及性質(zhì)等因素，將擔(dān)保圈劃分為四類，其中三類擔(dān)保圈和四類擔(dān)保圈為風(fēng)險化解的主要對象。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、擔(dān)保圈風(fēng)險分類第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險三、擔(dān)保圈風(fēng)險化解措施.退出。對借款人償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的擔(dān)保圈貸款，應(yīng)結(jié)合潛在風(fēng)險退出和不良貸款清收處置工作，大力壓縮和收回風(fēng)險融資。.置換。將保證貸款置換為合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，或更換為合格的保證人，實現(xiàn)擔(dān)保方式由風(fēng)險較高方式向風(fēng)險較低方式的轉(zhuǎn)變。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險三、擔(dān)保圈風(fēng)險化解措施第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.改造。對傳統(tǒng)的流動資金保證貸款進(jìn)行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Q(mào)易融資等風(fēng)險較低的信貸產(chǎn)品，或增加企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押等方式降低風(fēng)險。.轉(zhuǎn)移。將融資從無經(jīng)營實體的集團(tuán)公司向經(jīng)營實體轉(zhuǎn)移，或?qū)π纬蓳?dān)保圈風(fēng)險的主要保證關(guān)系進(jìn)行切割，實現(xiàn)擔(dān)保圈風(fēng)險程度由高向低的轉(zhuǎn)變。.清理。對互保額度較大的融資要進(jìn)行清理（包括在我行雖為單一保證關(guān)系，但為他行融資提供互保的）；對借款人滿足我行信用貸款條件的保證貸款，在風(fēng)險可控的情況下可直接采用信用貸款方式，并提高貸款利率作為風(fēng)險補(bǔ)償。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.改造。對傳統(tǒng)的流第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理

一、監(jiān)控管理內(nèi)容

二、監(jiān)控管理標(biāo)準(zhǔn)三、總行新要求第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、監(jiān)控管理內(nèi)容.法人客戶信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控管理主要依據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律法規(guī)及總行相關(guān)政策制度，對信貸管理問題突出、信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的分支機(jī)構(gòu)，以及存在較大風(fēng)險的信貸客戶或信貸業(yè)務(wù)，實施監(jiān)控管理；對已整改合格的分支機(jī)構(gòu)，以及風(fēng)險得到有效控制的客戶或業(yè)務(wù)解除監(jiān)控。

.信貸業(yè)務(wù)品種包括流動資金貸款（不含小企業(yè)和貿(mào)易融資）、項目貸款、房地產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、保函、信用證等。

第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、監(jiān)控管理內(nèi)容第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.監(jiān)控管理方式包括：客戶控制業(yè)務(wù)控制機(jī)構(gòu)整頓監(jiān)控管理方式客戶控制業(yè)務(wù)控制機(jī)構(gòu)整頓第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.監(jiān)控管理方式包括：客第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、監(jiān)控管理標(biāo)準(zhǔn).客戶控制。對監(jiān)督檢查發(fā)現(xiàn)存在較大信貸風(fēng)險或出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險事件的客戶，以及外部監(jiān)管發(fā)現(xiàn)存在問題和風(fēng)險的客戶，總行將對其實施信貸管理系統(tǒng)剛性控制，或給予風(fēng)險提示和預(yù)警，并提出具體要求。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、監(jiān)控管理標(biāo)準(zhǔn)第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.業(yè)務(wù)控制。對單項信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，具有下列情況之一的分支機(jī)構(gòu)，予以相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)控制。（）對單項信貸業(yè)務(wù)達(dá)到總行風(fēng)險監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)的?？傂幸孕刨J業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控考核分析模型，在信貸管理系統(tǒng)中設(shè)定參數(shù)，對分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)實施監(jiān)控管理。（）因管理不善、違規(guī)操作，造成某項信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險積聚，可能產(chǎn)生較大風(fēng)險的。（）對信貸審查環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，或存在逆流程審批、越權(quán)審批等問題的。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.業(yè)務(wù)控制。對單項信第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險★單項信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)（二級分行）?。┝鲃淤Y金貸款不良率較基期上升個百分點ⅱ）項目貸款不良率較基期上升個百分點ⅲ）房地產(chǎn)貸款不良率較基期上升個百分點ⅳ）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)不良率超過ⅴ）銀行承兌匯票、保函、信用證當(dāng)年墊付率超過ⅵ）小企業(yè)貸款不良率連續(xù)三個月超過％（含）注：處罰標(biāo)準(zhǔn)中基期的設(shè)定一般為報告期年度向前滾動年，如：年度以年末的各項信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基數(shù)。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險★單項信貸業(yè)務(wù)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)（二第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.機(jī)構(gòu)整頓。對信貸管理問題突出、信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化，具有下列情況之一的分支機(jī)構(gòu)，予以機(jī)構(gòu)整頓。（）有多項信貸業(yè)務(wù)達(dá)到總行業(yè)務(wù)控制標(biāo)準(zhǔn)的。（）違反國家、監(jiān)管部門及總行有關(guān)制度規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)，發(fā)生重大風(fēng)險責(zé)任事件，產(chǎn)生重大不良影響的。（）內(nèi)部管理混亂，檢查發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯，風(fēng)險事件頻發(fā)的。（）貸款遷徙率高，信貸風(fēng)險不斷擴(kuò)大和蔓延的。（）其他信貸管理不到位問題。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險.機(jī)構(gòu)整頓。對信貸管第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§法人客戶應(yīng)急管理法人客戶應(yīng)急管理，是為有效控制、減輕和消除突發(fā)性信用風(fēng)險事件的不利影響而在總分行間建立起來的一種應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制?？蛻敉话l(fā)性信用風(fēng)險事件，是指客戶突然發(fā)生的，已造成或者可能造成我行資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失，需要采取應(yīng)急措施予以應(yīng)對的客戶重大損失、重大危機(jī)、重大不利變動等信用風(fēng)險事件。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險§法人客戶應(yīng)急管理第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、客戶突發(fā)性信用風(fēng)險事件具體包括以下方面：（）客戶面臨超過上年末凈資產(chǎn)（含）的嚴(yán)重資產(chǎn)損失。（）年度預(yù)計虧損額超過上年末凈資產(chǎn)（含）。（）對外投資（包括股權(quán)和債權(quán)投資）面臨超過上年末凈資產(chǎn)（含）的嚴(yán)重?fù)p失。（）從事金融衍生交易出現(xiàn)浮虧超過上年末凈資產(chǎn)（含），或交割清算實際虧損超過上年末凈資產(chǎn)（含）。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險一、客戶突發(fā)性信用風(fēng)險事第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）面臨重大訴訟，訴訟金額超過上年末凈資產(chǎn)（含），或訴訟損失超過上年末凈資產(chǎn)（含）。（）客戶提供擔(dān)保余額占其上年末凈資產(chǎn)（含）的被擔(dān)保人經(jīng)營陷入困境、面臨破產(chǎn)清算或在其他商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款，擔(dān)保債務(wù)可能由客戶代償。（）客戶提供的擔(dān)保發(fā)生重大不利變化，如擔(dān)保金額占我行對客戶融資（含）以上的保證人喪失保證能力、擔(dān)保品滅失或快速貶值（含）以上，且未相應(yīng)追加同等或效力更高擔(dān)保并可能對我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）面臨重大訴訟，訴訟第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）集團(tuán)母公司或核心企業(yè)經(jīng)營陷入困境，可能對客戶經(jīng)營和我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。（）產(chǎn)品（服務(wù)）出現(xiàn)重大質(zhì)量事故，影響較大，波及范圍較廣，可能對客戶經(jīng)營和我行債權(quán)安全構(gòu)成重大不利影響。（）年采購額占客戶銷售額（含）以上的采購商經(jīng)營陷入困境、面臨破產(chǎn)清算或解除與客戶的合作關(guān)系，可能對客戶經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）集團(tuán)母公司或核心企第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）上市公司股價連續(xù)三個（含）以上交易日跌停且存在嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全的重大不利因素。（）發(fā)現(xiàn)客戶提供重大虛假財務(wù)情況，可能嚴(yán)重誤導(dǎo)我行對客戶償債能力的分析與判斷。（）客戶存在惡意逃廢債行為，或因償債能力不足被人民銀行或其他商業(yè)銀行列入不良信用記錄名單。（）客戶經(jīng)營或項目投資因違反國家投融資管理規(guī)定、環(huán)保政策、土地政策等被國家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處或被媒體曝光，并可能對客戶經(jīng)營或我行債權(quán)構(gòu)成重大不利影響。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）上市公司股價連續(xù)三個第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）客戶面臨兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大變革并可能嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全。（）法定代表人非正常死亡、或因違規(guī)、違法被國家有關(guān)部門立案調(diào)查、查處并可能對客戶經(jīng)營或我行債權(quán)構(gòu)成重大不利影響。（）其他可能嚴(yán)重危及我行債權(quán)安全的重大情況。案例十一：第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險（）客戶面臨兼并、收購、第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、應(yīng)急管理處置措施針對突發(fā)事件的性質(zhì)、特點和影響程度，應(yīng)及時采取下列一項或多項應(yīng)急措施，適時控制、減輕和消除突發(fā)性信用風(fēng)險事件的嚴(yán)重影響：（）凍結(jié)授信額度使用。（）調(diào)減授信額度。（）調(diào)降年度信用等級。（）凍結(jié)新增融資。（）收回存量融資。（）追加可靠擔(dān)保。（）實行資產(chǎn)保全。（）采取減少我行債權(quán)損失的其他必要措施。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險二、應(yīng)急管理處置措施第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險三、突發(fā)性信用風(fēng)險事件報告內(nèi)容突發(fā)性信用風(fēng)險事件報告至少包括如下內(nèi)容：（）客戶基本情況，包括客戶名稱、在我行的信用等級、授信及融資情況。（）突發(fā)性信用風(fēng)險事件及其對客戶經(jīng)營和我行債權(quán)安全的影響。（）已（擬）采取的應(yīng)急措施。（）應(yīng)急管理建議。第四章?lián)屜茸ピ缰鲃踊饪刂骑L(fēng)險三、突發(fā)性信用風(fēng)險事件報告內(nèi)第二部分不良貸款案例剖析公司客戶貸后管理工作要點及不良貸款案例剖析課件不良貸款成因信貸資產(chǎn)質(zhì)量形勢嚴(yán)峻，要從不良貸款產(chǎn)生的原因中認(rèn)真吸取教訓(xùn)，主要有：經(jīng)營思想與理念存在偏差；準(zhǔn)入、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)存在嚴(yán)重不足；產(chǎn)品與期限安排不合理；貸后管理不負(fù)責(zé)任等。從具體案例看：客觀上，部分企業(yè)存在虛構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模，掩藏負(fù)債水平；挪用信貸資金，貸款用途不實等風(fēng)險。管理中，部分行存在貸款三查不到位，未能發(fā)現(xiàn)并揭示風(fēng)險；業(yè)務(wù)管理與操作存在缺陷等問題。不良貸款成因信貸資產(chǎn)質(zhì)量形勢嚴(yán)峻，要從不良貸款產(chǎn)生的原案例啟示（一）強(qiáng)化融資總量控制和資金流向跟蹤監(jiān)控一是加強(qiáng)對企業(yè)融資總量的把控，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)銷售情況合理測算真實資金需求，要將企業(yè)同業(yè)融資情況納入融資總量計算，并對涉及民間借貸的企業(yè)不予進(jìn)入。對于過度融資的企業(yè)，要制定合理的融資壓降計劃，逐步降低我行融資總量和同業(yè)占比，將企業(yè)總體風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。二是強(qiáng)化企業(yè)資金流向跟蹤監(jiān)控，分析企業(yè)各賬戶變動的內(nèi)在聯(lián)系，防止我行信貸資金被挪用。重點關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的頻繁資金往來、我行信貸資金直接或間接流向非約定用途、資金大額轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、企業(yè)資金違規(guī)轉(zhuǎn)入個人賬戶等情況，及時對資金流向異常和賬戶異動情況進(jìn)行監(jiān)控分析和應(yīng)對，提前采取有效的應(yīng)對措施，避免我行融資出現(xiàn)損失。案例啟示（一）強(qiáng)化融資總量控制和資金流向跟蹤監(jiān)控案例啟示（二）嚴(yán)控企業(yè)關(guān)聯(lián)互保風(fēng)險經(jīng)濟(jì)下行期間要按照“看賬目、看往來、看控制人、看異動”的“四看”原則，加強(qiáng)對民營企業(yè)投資人、法人代表、生產(chǎn)經(jīng)營和資金業(yè)務(wù)往來企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)等的調(diào)查分析，監(jiān)控關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)聯(lián)交易行為，核查貿(mào)易背景的真實性，防止企業(yè)資產(chǎn)、利潤的非正常轉(zhuǎn)移。特別是要關(guān)注游離于股權(quán)、經(jīng)營決策權(quán)、實際控制權(quán)之外，以隱形資產(chǎn)交易、資金往來、擔(dān)保互保關(guān)系結(jié)合較為緊密，卻表現(xiàn)為松散單一客戶的隱形關(guān)聯(lián)體風(fēng)險，要通過多方調(diào)查了解、監(jiān)控上下游交易對手和資金流向等方式充分掌握情況，對于關(guān)聯(lián)擔(dān)保和互保融資及時補(bǔ)充完善有效的抵（質(zhì)）押物，防范企業(yè)風(fēng)險暴露后出現(xiàn)骨牌效應(yīng)。案例啟示（二）嚴(yán)控企業(yè)關(guān)聯(lián)互保風(fēng)險案例啟示（三）加強(qiáng)對財務(wù)報表等基礎(chǔ)信息的真實、合理性審驗加強(qiáng)對企業(yè)財務(wù)報表、審計報告等基礎(chǔ)信息的真實性核驗工作，在對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行實地調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，要向?qū)徲嬍聞?wù)所進(jìn)行征詢，并通過工商、財政、稅務(wù)、統(tǒng)計、人行、海關(guān)、水電管理部門等外部渠道進(jìn)行多方了解比對，以驗證財務(wù)報表的真實性，防范欺詐風(fēng)險。同時要對財務(wù)報表的內(nèi)部勾稽關(guān)系、重要會計科目進(jìn)行核驗，審查數(shù)據(jù)和指標(biāo)的異常變動和不合理匹配，關(guān)注財務(wù)報表的缺失、失真、虛假問題，評判企業(yè)財務(wù)狀況及其他基本情況的真實性和可信度。案例啟示（三）加強(qiáng)對財務(wù)報表等基礎(chǔ)信息的真實、合理性審驗案例啟示（四）提高信貸制度執(zhí)行力和風(fēng)險預(yù)判力一是要繼續(xù)強(qiáng)化貸款三查管理。要狠抓“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險管控”，風(fēng)險管理要求“被忽視”、“不落實”等問題，切實提高信貸執(zhí)行力，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營理念。二是要切實加強(qiáng)宏觀形勢研判，增強(qiáng)風(fēng)險防控前瞻性和預(yù)判力，提前做好區(qū)域信用風(fēng)險排查，及時通過壓縮融資、追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保等方式降低我行融資風(fēng)險，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。三是要切實加強(qiáng)信貸監(jiān)督指導(dǎo)。須結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)營管理特點，設(shè)計嚴(yán)密的風(fēng)險防范方案，通過定崗定責(zé)、系統(tǒng)管理、動態(tài)監(jiān)測、現(xiàn)場調(diào)研、人員培訓(xùn)等方式，多維度、多渠道地督促和指導(dǎo)經(jīng)辦行做好風(fēng)險控制工作，確保各項管理規(guī)定落到實處。案例啟示（四）提高信貸制度執(zhí)行力和風(fēng)險預(yù)判力

謝謝！謝謝！公司客戶貸后管理工作要點不良貸款案例剖析信貸從業(yè)人員入職培訓(xùn)公司客戶貸后管理工作要點信貸從業(yè)人員入職培訓(xùn)第一部分公司客戶貸后管理工作要點第一部分目錄貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人做好貸后客戶管理規(guī)定動作針對產(chǎn)品特性落實貸后管理搶先抓早主動化解控制風(fēng)險目錄貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人做好貸后客戶管理規(guī)定動作

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人客戶經(jīng)理貸后管理工作高度重視貸后管理工作客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé)客戶經(jīng)理貸后工作主要內(nèi)容第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人客戶經(jīng)理貸后管理工作高度重視貸第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人一、貸后管理（一）基本概念貸后管理是從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止的貸款全過程管理。

貸后管理工作是指法人客戶信貸業(yè)務(wù)辦理后，信貸業(yè)務(wù)人員通過檢查、監(jiān)控、監(jiān)測、分析等方式對我行融資風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)管理，對客戶風(fēng)險和信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確分類，并及時采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，保證我行信貸資產(chǎn)安全和信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的管理工作。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人一、貸后管理第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人貸后管理是信貸業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，它與前臺營銷和中臺審批共同構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)管理的組織框架。前臺營銷貸前調(diào)查中臺審查審批貸后管理信貸業(yè)務(wù)管理第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人貸后管理是信貸業(yè)務(wù)管理的重要組第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人（二）基本要求準(zhǔn)確識別貸款風(fēng)險、量化分析貸款風(fēng)險、及時預(yù)警貸款風(fēng)險和妥善處理貸款風(fēng)險。（三）管理目的督促借款人按期償還貸款本息；對貸款風(fēng)險的大小進(jìn)行估測、控制和處理，最大限度地保證信貸資產(chǎn)安全。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人（二）基本要求第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人二、客戶經(jīng)理貸后管理工作主要內(nèi)容客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對分管企業(yè)進(jìn)行貸后檢查、非現(xiàn)場檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況，登記信貸管理系統(tǒng)；按要求寫出貸款企業(yè)貸后檢查分析報告，提出風(fēng)險分析結(jié)論和風(fēng)險防范措施，并報送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定；落實對企業(yè)的監(jiān)管措施。第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人二、客戶經(jīng)理貸后管理工作主要內(nèi)第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人三、客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé))及時收集客戶相關(guān)資料和信息。)定期拜訪客戶,關(guān)注借款人債務(wù)償還能力的變化及保證條款的變化情況。)客戶經(jīng)理是貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人,負(fù)責(zé)及時跟蹤客戶的經(jīng)營財務(wù)狀況,按時進(jìn)行檢查、報告,認(rèn)真做好貸后管理和收息工作。)貸款到期前應(yīng)及時通知借款人備足償貸資金,按時歸還貸款。

第一章貸后現(xiàn)場管理第一責(zé)任人三、客戶經(jīng)理風(fēng)險管理職責(zé)

第二章

做好貸后客戶管理

規(guī)定動作

第二章

做好貸后客第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作貸后客戶管理小企業(yè)客戶貸后管理擔(dān)保風(fēng)險管理貸后檢查點擊添加文本大戶風(fēng)險管理綠色信貸第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作貸后客戶管理小企業(yè)客戶貸后第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§貸后檢查一、資金流向跟蹤檢查二、間隔期檢查三、特殊事項檢查四、還款能力檢查及貸款本息管理第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作§貸后檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作一、資金流向跟蹤檢查

信貸資金流向跟蹤檢查客戶資金流向跟蹤檢查資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢查客戶資第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（一）信貸資金流向跟蹤檢查信貸資金流向跟蹤檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；是否誠實地全面履行合同；跟蹤以銀行承兌匯票、進(jìn)口信用證為結(jié)算方式的商品交易流程是否與商務(wù)合同相符及貨款是否按時回籠；項目貸款是否按照項目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用等。案例一：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（一）信貸資金流向跟蹤檢查第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后個工作日內(nèi)進(jìn)行，原則上應(yīng)對支付情況進(jìn)行逐筆檢查，重點對超過本筆信貸業(yè)務(wù)金額或萬元以上的大額支付進(jìn)行檢查，并將其大額支付憑證打（復(fù)）印件或能表明大額信貸資金去向的賬戶清單作為檢查記錄的附件歸入信貸業(yè)務(wù)檔案管理。若在個工作日內(nèi)客戶未提款或未完全提款，按照上述原則繼續(xù)進(jìn)行檢查。要通過會計憑證管理系統(tǒng)調(diào)閱支付憑證、分析資金流向，審核有關(guān)合同附件等方式，調(diào)查企業(yè)賬戶資金支付情況，檢查客戶是否按合同約定使用信貸資金。如發(fā)現(xiàn)借款人不按合同約定使用信貸資金，要寫出檢查報告，及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，督促客戶在限定時間內(nèi)予以糾正，并視情節(jié)采取相應(yīng)措施。第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作信貸資金流向跟蹤檢第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作新思路

加強(qiáng)對貸款資金用途的跟蹤和管理，重點關(guān)注以下幾個內(nèi)容：（一）貸款資金支付是否合規(guī)，如貸款資金實際支付對象與經(jīng)核準(zhǔn)的支付對象是否一致，支付對象變更是否經(jīng)信貸監(jiān)督執(zhí)行部門核準(zhǔn)，自主支付對象與經(jīng)核準(zhǔn)的用款計劃是否一致等；第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作新思路第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作

（二）貸款資金用途是否合理，如貸款資金用途是否符合合同約定，貸款資金使用是否與項目進(jìn)度或交易進(jìn)度相匹配，是否以虛假交易背景資料套取貸款，貸款資金是否流入股市、期市、房地產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等禁入或敏感領(lǐng)域等。案例二：第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作第二章做好貸后客戶管理規(guī)定動作（二）客戶資金流向跟蹤檢查